Содержание кредитных правоотношений и их правовой анализ

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ 6
1.1. История возникновения кредитных правоотношений 
1.2. Понятие кредитных правоотношений 
1.3. Виды кредитных правоотношений 
Глава 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР 
2.1. Понятие кредитного договора 
2.2. Содержание и исполнение кредитного договора 
2.3. Отдельные разновидности кредитного договора 
2.4. Существенные условия кредитного договора: теория и практика 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
1) Законы и НПА 
2) Монографии, публикации, специальная литература 
 































ВВЕДЕНИЕ

Кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут являться в различных формах кредита (коммерческий кредит ,банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Кредит возникает тогда, когда стоимость, у одного экономического субъекта высвободилась, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредиты различаются различной процентной ставкой :

- кредиты с положительной процентной ставкой, 

-беспроцентные кредиты (процентная ставка равна нулю) ,

- кредиты с отрицательной процентной ставкой.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют несколько форм кредита - товарная, денежная и смешанная форма. Кредит играет главную роль в само контролировании величины средств, нужных для совершения хозяйственной деятельности. Для нормальной работы предприятия благодаря кредиту располагают необходимой суммой денежных средств. Кредит важен для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не постоянна, изменяется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др. Роль кредита значительна для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может улучшить, приумножать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии. Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании действенного механизма финансирования государственных расходов.


Вся острота разработки правового обеспечения проблем кредитных правоотношений определена тем, что многие правовые аспекты кредитования для нашей новейшей банковской практики являются неоднозначными. 
Порядок оформления, обеспечения и выдачи кредита подробно регулируется подзаконными правовыми актами и внутренними банковскими правилами. И в тоже время наличие указанных правил формирует у банковских служащих «не заходя за рамки» к кредитным правоотношениям, практически полностью исключающий свободную оценку ситуации. Мы не берем не могу оценить , насколько уместен основанный исключительно на инструкциях подход к банковскому делу, традиционно склонному к прогрессу. Замечу, что при множестве различных руководствующих указаний чаще всего достигаются меньшие результаты, чем при их недостатке.

Большое количество тем, связанных с кредитными правоотношениями, освещено в научной литературе и не вызывает особых затруднений при раскрытии данной темы моей дипломной работы. Однако существует ряд проблем, разрешение которых требует обращения к возможности цивилистической науки.
Объектом исследования дипломной работы являются кредитные правоотношения.
Предметом исследования является кредитный договор .

Цель дипломной работы — раскрыть содержание кредитных правоотношений и дать их правовой анализ.
Задачи дипломной работы:
–рассмотреть историю возникновения кредитных правоотношений,
–определить понятие кредитных правоотношений,

– разобрать виды кредитных отношений;

–дать характеристику отдельным разновидностям кредитного договора,
–проанализировать содержание и исполнение кредитного договора,
–проанализировать проблемы правоприменительной практики.
Методы: Раскрытие предмета исследования дипломной работы, достижение ее цели и поставленных задач основывается на применении диалектического метода познания, относимого в юридической науке к категории всеобщего. Использование всеобщего метода позволило исследовать становление и развитие кредитных правоотношений в сопоставлении теории права и практики право применения. Принцип историзма, неразрывно связанный с диалектическим методом познания, также составил методологическую базу дипломной работы. Общенаучный метод также был использован и включает в себя анализ, синтез, комплексный и другие подходы.
Структура: Дипломная работа включает введение, две основные главы, заключение и библиографический список используемых источников, состоящий из нормативно-правовых актов, монографий и публикаций в специализированных правовых изданиях.
       Кредитно-заемные отношения существуют с давних времен. Раньше существовали менялы, ростовщически и т.д. В современной экономике в качестве примера кредитно-заемных институтов можно привести такие организационно-правовые формы юридических лиц, как банки, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, чековые инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования и прочие финансовые институты. Следует различать коммерческие кредитно-заемные организации (ломбарды, банки, инвестиционные фонды) и некоммерческие организации (кредитные союзы, общества взаимного кредитования). 
        Усилился контроль государства в финансово-инвестиционной сфере экономики, так как именно надежность кредитной, финансовой, инвестиционной систем является одной из основ благополучия страны. В современной России существует большое разнообразие кредитно-заемных отношений. Развитие и поддержка кредитно-заемных институтов предусмотрено в различных нормативно-правовых законодательных документах. 
       Следует отметить, что большинство подобных кредитно-заемных институтов являются коммерческими, и их основная цель — это получение максимальной прибыли. Но свое место в современной экономике нашли и некоммерческие заемные организации.



















































Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ 6
1.1. История возникновения кредитных правоотношений 

Первый этап — зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения появились на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. С появлением денег возникают такие кредитные отношения как — товары продавались  ,но платеж получали с отсрочкой. Так как не совпадают  периоды производства и продажи  различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что производителям приходилось покупать товары еще до того как продали собственный товар. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Основная роль в становлении кредитных отношений и кредита стало ростовщичество. Ростовщи?чество — предоставление денег в долг под проценты (в рост). Членами общины были богатые семьи, они предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме — зерном или другими продуктами, на очень жестких условиях. Первые ссуды давали и возвращали натурой — например, зерном или скотом. Не исключено, что идея роста ссуды появилась из практики — например, когда взятого в ссуду теленка возвращали с естественным приростом, а так же под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы ставили на земле которая находилась в залоге специальные камни, на них выбивалась надпись, содержащая данные  кредитора и условия выданного кредита. Тем самым зародилась ипотека — земля под залог для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит приходилось  вернуть  большую долю урожая.

Появились деньги следовательно последовало развитие денежного обмена что привело к денежной форме ростовщичества. По приданию греческого историка Плутарха, в древней Греции в VII— VI вв. до нашей эры простолюдины были в долгу у богатых, причем деньги  брали в долг под залог самих себя, и за неуплату  вынуждены были продавать в рабство своих детей.

Кодификация римского права, послужило укреплению положения ростовщика и закрепляло долговое рабство. Теперь договор займа в Риме получил называние- кабала (самозаклад). При просрочке долгапо решению суда должника кредитор заточал в оковы т.е. «налагал на должника руку». Кредиторы распоряжались личностью заемщика и продавали его в рабство.

В античном мире существовало трех основных формы ростовщического кредита: 

- первая форма предоставлялась для покупки предметов роскоши  рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам;   

  - вторая форма предоставления кредитов мелким производителям труда ,к ним относятся крестьяне и ремесленники;

-третья форма кредитования древних городов и государств.

В Древнем Риме ростовщиками являлись патриции — земельные собственники, так как они владели политической и военной властью, имело место расширение ростовщических операций и высота процента обеспечивали пополнение рабского рынка. Для земельных владений патрициев суровость выплаты  долга была связана с потребностью именно этого источника рабской рабочей силы.

Наряду с мелкими землевладельцами заемщиком являлась рабовладельческая знать. Финансы были необходимы  для более комфортного  и  роскошного образа жизни, устройства приемов и зрелищ, а также для покрытия расходов, связанных с политической деятельностью.

Города и государства, которые непосредственно находились в политической зависимости от Рима вынуждены были обращаться к  услугам ростовщиков, полученные средства использовали для содержания армии, ведения войн и вынуждены были уплачивать большую дань Риму.

У ростовщического кредита высокий уровень процента, что  создавал реальную возможность банкротства мелкого производителя вплоть до потери всего имущества в особых случаях свободы. В следствии того ,что государство могло и несло большие невосполнимые убытки,оно было  вынуждено предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Законодательное ограничение ссудного процента определенным минимумом, а также запрещение долгового рабства стали важнейшими завоеваниями периода античности.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий уровень процента; возможность обращения в рабство за долги; преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных средств.

Большой резонанс  кредитных отношений привел к зарождению банкирского промысла. Изначально он возник как дополнительное занятие людей, которые занимались обменом монет различных городов и государств. Вместе  с торговлей деньгами менялы стали принимать деньги на хранение (во вклады) , переводами по поручению клиентов, занимались  кредитованием под залог домов и земель. Большие суммы в виде пожертвований и вкладов, сданных на хранение сосредоточены в храмах  были достаточно безопасным местом хранения денег, так как разорять храмы считалось большим земным грехом .Эти деньги и давались в кредит под проценты.

В древнем Риме банковские операции появились в конце III в. до н. э. Безналичные расчеты впервые появились во времена развития банкирского промысла. Римские жители научились видеть разницу между уплатой наличными деньгами и уплатой путем банкирских записей.

В античном мире особым видом кредитования были морские торговые кредиты. Купцы являлись заемщиками , отправляли дорогие экспедиции за товарами в другие страны.

Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако  хозяйство носило натуральный характер, кредитные обязательства основывались на базе ростовщического кредита, который стал тормозить  экономическое развитие, не способствовал развитию производства. Только что зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.

 Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

В средние века коммерческий кредит широко распространился по всей Европе. Его сроки порой затягивались на полтора года. Главным событием в развитии коммерческого кредитования стало появление векселей. В Италии в XV в. повседневно использовались простейшие формы векселей.

Первыми способами коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы свидетельствуют о том, что вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. купцы с местным менялами заключали сделку которая гласила, об обмене денег на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам.

Векселя стали превращаться в один рычагов  коммерческого кредита. Купцы расплачивались за покупку товаров векселями, производили масс взаимные платежи по векселям на ярмарках. В XIII—XIV вв во Франции, в провинции Шампань, появились так называемые «вексельные ярмарки»,проводившаяся несколько раз в год. 

С 1597 г. в Голландии векселя приобрели завершенную форму и стали составляться на типовых бланках, стали главной формой платежа. Учет векселей родился в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой.

На этом этапе произошла сложная форма кредитных отношений — кредитные отношения с участием посредника, стал набирать силу банковский промысел, превращаясь в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Кредитное посредничество стало результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Объективным несовпадением всех этих противоречий обусловливались в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также подобиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

Во многих европейских странах в период с конца XVII в. по середину XIX в появились акционерные и крупные эмиссионные банки, которые соответствовали интересам развития промышленности и торговли, что означало устранение монопольного положения ростовщичества и основание национальных кредитных систем.

С возникновением банков не снижалось значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Коммерческий кредит оставляет за собой непосредственную способность обслуживать кругооборот капитала, и быть основным фактором его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет. 

Третий этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак — всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

— кредитные отношения объединяют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. При этом повышается доля заемных средств в промышленности и торговле; увеличивается государственный долг; поднимается потребительский и ипотечный кредит; растут темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

— все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. На кредитной основе осуществляется производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов;

— приумножается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. Источником кредита становятся деньги. Из-за интенсивного развития банковской системы любая сумма денег практически сразу превращается в кредит;

— международная торговля почти полностью охвачена кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

— с появлением кредитных карт каждодневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Коммерческое кредитование стало намного проще для населения при приобретении товаров длительного пользования;

— развиваются различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности,  преобладая в относительно узких секторах кредитного рынка.

Охарактеризовать современный этап развития кредитных отношений можно регулированием кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки ведут активную работу по использованию инструментов учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, ведут работу по развитию кредитно-банковской сферы.

Итак, в современных условиях кредитные отношения приобрели важное  значение для развития экономики и общества в целом. Всеобщий характер этих отношений позволил ведущим специалистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру преобладающим в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений основательно модифицировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, — кредитное хозяйство.







































1.2 Понятие кредитных правоотношений

          В начале кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению во временное пользование временно свободных денежных средств. Сущностью кредитных правоотношений является постоянное движение заемного капитала. Практическая деятельность рассматривает заемный капитал как трансляцию  во временное употребление за плату в виде процента денежных средств на возвратной основе. Источники заемного капитала являются денежные средства, освободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Обусловлены следующие факторы освобождения денежных средств:
       - характером выражения главного капитала. В предприятиях основывают амортизационные фонды как резерв денежных средств, так как через некоторое время основные фонды постепенно приходят в негодность, этот запасной фонд  употребляется для финансирования воссоздания износа основного фонда как физического так и морального;

- характером оборота неизменной части оборотного капитала. Так как проходит некоторый промежуток  времени между продажей готовой продукции  и приобретением материалов для изготовления новых товаров. Отсюда следует, что некоторая доля денежных доходов, приобретенных после реализации готовых товаров, освобождается в виде временно свободных денежных средств;

 - наличием временного промежутка от момента изготовлении товаров до момента выдачи заработной платы;

        - необходимостью накопления дополнительной стоимости в денежном виде до определенных размеров, которые требуются для увеличения воспроизводства.  

        Следовательно,  необходимостью является высвобождение временно свободных денежных средств. Покоящиеся деньги не приносят дополнительной стоимости, вступая в противовес с природой капитала, как стоимость, которая находится в постоянном движении. Такой случай разрешается посредством предоставления кредитов, т. е. временно высвободившегося денежного капитала.

Поскольку, кредитные отношения зарождаются непосредственно из товарно-денежных отношений и влияют на закон стоимости, то кругооборот средств осуществляет  движение натурально-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме. Некоторые авторы присвоили банковскому кредиту название как самостоятельной экономической категории, кредитным производственным отношением, нужным условием кругооборота производственных фондов. При таком толковании банковского кредита роль права рассматривают лишь только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании.
           Право может способствовать рождению новых отношений, а для банковских кредитных отношений — не только обслуживать, оформлять и регулировать, но и организовывать их. Другие авторы, заявляют, что банковские кредитные отношения не появляются сами по себе из экономических предпосылок и закономерностей. Признают объективную необходимость банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность и целесообразность эффективного использования имеющихся ресурсов и экономического ведения хозяйства. Реальностью они становятся, если испытанная в них необходимость воспринимается государством и претворяет в жизнь указанными в правовых нормах действиями хозяйствующих субъектов.

         Под кредитными правоотношениями понимают все правовые отношения, которые появляются при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, на условиях возврата.

Кредитные отношения —это ,в тоже время, отношения, владеющие более подходящей для этой формы договора займа, а также кредитного договора. Учтем, что кредитные отношения не всегда формируются на основе договора займа в чистом виде. В некоторых случаях, они могут быть использованы в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

			В Гражданском Кодексе кредитным отношениям отведена гл. 42 ГК РФ (ст.807—823).
           Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в соответствии с законодательством государства, без регламентации их правомочий и обязанностей как кредитных организаций, без обязанности заемщиков хранить свободные денежные средства в банке и возвращать полученные кредиты, равно как и права получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономических предпосылок таких отношений.

			Сформировать кредитные отношения значит, упорядочить существующие обязательственные связи. Сначала нужно определить круг субъектов будущих отношений, определить их функции, компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, рассчитать последовательность вступления в отношения и прекращения их, привести в порядок сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием. Поскольку, банковский кредит является экономико-правовой категорией, он определен экономическими закономерностями, начинается и существует в итоге правотворческой деятельности государства.

			Кредитные отношения с банком являются долговыми отношениями, не существующими без обязанности возвратить кредитору сумму, равную полученной, с процентами или без них.

			         Предоставление денег на определенный срок и, следовательно, их возвратность согласно взятому обязательству является основным элементом в содержании банковских кредитных отношений.

			
          Если в банковских кредитных отношениях прекращается обязанность вернуть сумму денег, полученную на определенный срок, то кредитные отношения превращаются в качественно новые отношения — безвозвратное финансирование.
          Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы “натурально-вещественная” родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований.
          По нашему мнению, кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

				Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.
Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.
          Иными словами, практически всякое кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
          Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В одних случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства.   

				 Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.
           Помимо рассмотренных проблем, возникающих при определении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.
          Однако многие юристы указывали на тесное переплетение в кредитных отношениях организационных и имущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая идею единства кредитных отношений и тем самым разрабатывая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм. МЛ. Коган подчеркивал, что даже теоретическая попытка разграничения банковских отношений может привести к искажению их сути.

					          И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что вряд ли правомерно противопоставление организационных и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попытки отнести часть деятельности банка к административному, а другую — к гражданскому праву.
         В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение о том, что кредитные отношения регламентируются различными отраслями права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения. По назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.
            Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.
           Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не  обусловленные товарно-денежными отношениями.

					         Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

					         И если признается единство управленческих и имущественных элементов в банковском кредите, их тесное переплетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений.
          Кроме того, на наш взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных отношениях выступает равноправным партнером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-правовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.
Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

  























































1.3  Виды кредитных правоотношений

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит может быть государственным, банковским, коммерческим и кредитом частных лиц. Отношения, складывающиеся в работе коммерческого кредитования и кредита частных лиц, регулируются нормами гражданского права.

Финансовое право регулирует отношения, которые находятся в процессе государственного и банковского кредитования. Именно эти виды кредитных правоотношений сейчас я  рассмотрю. 

Государственный кредит — совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями — с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.

Значительностью  возникающих в процессе работы государственного кредита общественных отношений обусловлено их правовое регулирование.

Правовая основа государственного кредита - это Конституция Российской Федерации, где в п. 3 ст. 104 говорится, что «законопроекты о введении или отмене налогов, освобождении от их уплаты, о выпуске государственных займов, об изменении финансовых обязательств государства, другие законопроекты, предусматривающие расходы, покрываемые за счёт федерального бюджета, могут быть внесены только при наличии заключения Правительства РФ». Пункт 4 ст. 75 Конституции РФ фиксирует, что государственные займы выпускаются в порядке, устанавливаемом федеральным законом, и размещаются на добровольной основе. Помимо конституционных норм правовую основу государственного кредита с 1 января 2000 г. Формируют  соответствующие нормы  Бюджетного кодекса РФ. Федеральный закон от 12 июля 1999 г. № 162 - ФЗ «О порядке перевода государственных ценных бумаг СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР в целевые долговые обязательства Российской Федерации», а также иные законы и подзаконные нормативные акты.

 Специфика финансовых правоотношений, формирующихся в области государственного (муниципального) кредита заключается в том, что в названных отношениях Российская Федерация, субъект РФ или муниципальное образование являются кредиторами или заемщиками. В независимости от того именно государство в одностороннем порядке ставит условия проведения государственных займов, предоставления гарантий и т. д., что определено государственно-властным характером финансово - правовых норм. Юридические и физические лица, добровольно вступившие в перечисленные правоотношения, обязаны выполнять все условия кредита.

Государство в лице уполномоченного органа исполнительной власти заключает кредитный договор, в соответствии с которым у него возникают соответствующие обязательства или требования. Условиями кредитного договора являются:

• срок предоставления или получения кредита;

• обязанности сторон;

• условия обеспечения возврата ссуды;

• размер процентной ставки за пользование ссудой;

• другие условия.

Одним из видов кредита государственный кредит имеет ряд характерных черт, к которым можно отнести: 

- добровольный характер этих правоотношений;

- возвратный и платный характер;

- в отличие от банковского кредита, где в качестве обеспечения выступают материальные ценности, при заимствовании средств государством обеспечением кредита служит всё имущество, находящееся в его собственности;

- привлекаемые в результате государственного кредита средства имеют общий целевой характер - они направлены на погашение бюджетного дефицита; на уровне субъекта РФ или муниципального образования привлекаемые таким образом средства могут иметь чётко выраженную целевую направленность;

- государственный кредит носит срочный характер. В Бюджетном кодексе оговорено, что государственные и муниципальные долговые обязательства не могут превышать соответственно 30 и 10 лет.

Государственный кредит выполняет следующие функции: 

1) распределительную: основная функция государственного и муниципального кредита — перераспределение денежных ресурс.......................