Развитие теоретических положений, раскрывающих содержание кредитных отношений

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ        3
1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ                                                                      10
1.1 Понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях                                                                                                            10
1.2 Инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения                                                                                                     16
1.3 Зарубежный опыт реализации кредитных отношений                            22
2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ                                  27                                            
2.1 Особенности и инфраструктура кредитного рынка России                      27
2.2 Отечественная практика применения современных инструментов и методов кредитования                                                                                        35
2.3 Анализ и оценка качества кредитных отношений отечественных банков46
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ                                              60
3.1 Оптимизация кредитного портфеля коммерческих банков                     60
3.2 Использование финансовых инноваций в кредитной сфере                     70
3.3 Мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений                                                                                     89
ЗАКЛЮЧЕНИЕ       99
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                            107
ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                 113
     
     
     
     
     
     ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность темы исследования.  Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
     При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства.
     Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем представления. Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения.
     Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
     Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, но и от размещения банков.
     Восстановление банковского сектора экономики после затяжных явлений кризисного характера играет исключительно важную, во многом определяющую роль для поступательного экономического роста и развития потребительского рынка. Такое восстановление будет происходить в сложных условиях нарастающей конкуренции и охватывать различные направления деятельности банков. Его перспективы связаны с активизацией различных групп потенциальных клиентов по целому спектру банковских продуктов и услуг. 
     Сегодня становление полноценной кредитной инфраструктуры является необходимым условием для стабильной и эффективной банковской деятельности в Российской Федерации. Кредитная инфраструктура создает механизм взаимодействия внутри субъектов кредитного рынка, между субъектами кредитной системы, а также между субъектами кредитной и экономической систем страны.
     Степень разработанности проблемы. На сегодняшний день отечественную инфраструктуру кредитования нельзя признать достаточно зрелой, что приводит к возникновению проблем взаимодействия кредитно-финансовых учреждений с другими участниками кредитного рынка. Российские банки постепенно начинают осознавать, насколько сильно влияние инфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.
     В экономической литературе теоретико-методологическим аспектам кредитных отношений всегда уделялось большое внимание. В связи с этим исходной базой исследования явились работы известных экономистов Маркса К., Кейнса Дж., Брю А., Гэлбрейта Дж., Смита Р., Рикардо Д., Фридмена М., Шумпетера Й., которые разработали основы теории кредита; российских ученых Брегеля Э.Я., Песселя П.А., Трахтенберга И.А., Ямпольского М.М. и др., которые исследовали вопросы кредита и кредитных отношений.
     Современные аспекты организации кредитных отношений исследуют такие российские ученые, как Лаврушин О.И., Рыбин В.И., Шенгер Ю.Е., Косой М.А., Панова Г.С., Усоскин В.М.
     Цели и задачи исследования. Целью работы является развитие теоретических положений, раскрывающих содержание кредитных отношений и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование инструментов, форм и методов кредитования в современных условия.
     Достижение сформулированной цели обеспечивается решением следующих задач:
     - дать понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях;
     - рассмотреть инструменты, формы и методы кредитования: проблемы толкования и применения;
     - изучить зарубежный опыт реализации кредитных отношений;
     - рассмотреть особенности и инфраструктура кредитного рынка России;
     - провести анализ отечественной практики применения современных инструментов и методов кредитования;
- дать оценку качества кредитных отношений отечественных банков;
     - исследовать оптимизацию кредитного портфеля коммерческих банков;
     - выявить использование финансовых инноваций в кредитной сфере;
     - сформулировать мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений.
     Объектом исследования являются современная система кредитования, взаимоотношения участников рынка капиталов и совершаемые ими операции.
     Предметом исследования являются современные отношения и услуги, формы и методы заимствования ресурсов, современные кредитные инструменты и специфика их применения, условия и принципы осуществления кредитной деятельности в конкурентной рыночной среде.
     Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные проблеме оценки и прогнозирования деятельности развития кредитных отношений в действующей кредитной системе с учетом ее аккумулирующего воздействия на всех участников финансового рынка; данные исследовательских центров; материалы научно- практических конференций по исследуемой проблеме.
     
     В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: исторический и логический подходы к оценке экономических явлений, связанных с теорией, политикой и практикой кредитных отношений, моделирование, сравнение и другие.
     Научная новизна исследования заключается в комплексном изучении особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств в тесной взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в выявлении природы кредитного договора как базового элемента кредитных обязательств;
     – Обобщение взглядов российских и зарубежных ученых о сущности и содержании кредитных отношений позволили представить их как целостную систему, характеризующуюся многочисленными взаимосвязями и взаимозависимостями между составляющими ее элементами. В современные кредитные отношения вовлечены как все экономические субъекты, так и практически все ценности общества: товарно-материальные активы, недвижимость, деньги, ценные бумаги, валюта.
     – По результатам изложения сложившихся в мировой практике принципов построения кредитных отношений, автором сделан вывод, что в Российской Федерации не обеспечивается в должной мере реализация большинства принципов кредитных отношений, и без поддержки государства эта задача не может быть решена,  необходимо объединение усилий кредитной сферы и государства.
     – Выявлено, что в настоящее время сложилась устойчивая практика употребления понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» как в отношении понятия «кредит», так и в отношении понятия «кредитование». По результатам исследования существующих подходов к пониманию указанных терминов, автором доказано, что в отношении понятия «кредит» правомерно употребление понятий «форма кредита» и «вид кредита», а в отношении понятия «кредитование» – «метод кредитования» и «инструмент кредитования».
     – Исходя из анализа зарубежного опыта кредитования, автором сделан вывод, что наиболее перспективные виды кредитов и методов анализа кредитоспособности заемщиков широко используются в Российской Федерации, но российские банки еще не достигли уровня иностранных банков в осуществлении активных операций. Необходимость использования зарубежного опыта существует, но нужно извлекать только самые положительные моменты. Такой подход позволит избежать ошибок в ходе разработки и принятия эффективной кредитной политики банков приемлемую в условиях рыночной экономики и отвечающую ее требованиям с учетом влияния внешних и внутренних факторов.
     – По результатам изучения тенденций развития кредитных отношений в Российской Федерации автором выявлены и сформулированы проблемы, характерные для современного состояния кредитного рынка: а) значительный рост числа невозвратов, не устоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов; б) низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает эффективность работы кредитных механизмов; в) несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая причиной злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определённого социального напряжения вокруг процессов кредитования.
     – В целях повышения качества кредитных отношений автором предложено расширить инструментарий проведения анализа финансовых результатов деятельности коммерческих банков путем применение метода интегральной оценки факторных влияний, позволяющего достигнуть полного разложения результативного показателя по факторам. Выявлено, что ключевую роль в снижении доли просроченных кредитов по банковскому сектору российской экономики в 2017 году сыграл рост объема кредитования физических лиц и нефинансовых организаций
     – Разработана экономико-математическая модель оптимизации кредитного портфеля коммерческого банка, базирующаяся на оптимальном соотношении критериев риска и доходности. Предложенная автором модель в отличие от существующих ныне моделей в экономической литературе наиболее удобна в практическом применении и учитывает особенности кредитной политики банка (агрессивная, консервативная, умеренная).
     – По результатам анализа использования финансовых инноваций в кредитной сфере автором выявлено, что перспективы развития современных инновационных процессов в коммерческих банках РФ находятся в области совершенствования электронных платежей, из числа которых наиболее перспективными технологиями являются: а) создание отделений банков легких форматов (с минимумом персонала), организация специализированных и экспериментальных отделений; б) продажа продуктов посредством мобильных видеоконференций; в) интеграция, объединение, гибридизация платежных устройств в единую систему или устройство; г) создание банков самообслуживания; д) создание виртуальных банков.
     – Сформулированы ключевые параметры развития кредитных операций в России: экономическая и политическая стабилизация, оздоровление реальной экономики, повышение уровня жизни населения.
     – Предложены мероприятия по улучшению организационных механизмов реализации кредитных отношений. Предлагается внедрение системы определения кредитных отношений с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. Реализация предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. 
     Практическая значимость исследования состоит в научном обосновании теоретических положений, которые могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы, в практике ее решения и реализации.
     Полученные в процессе исследования практические выводы и рекомендации могут найти применение в деятельности кредитных учреждений.
      Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты проведенного исследования изложены автором в 4 публикациях авторским объемом 1,2 п.л.
     Структура работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

























     1 КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ НА  ЭТАПЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО 

 Понятие, содержание и  кредитных отношений в  условиях

     Исследования, посвященные  отношениям, чаще  либо носят  характер (с  наращивания преимуществ  одной стороны  –  или заемщика), либо  в плоскость  кредитной политики, что  к фрагментарному или  рассмотрению проблемы, либо  на прошлый, сивный, этап  экономики [46, с.84].
     Ключевым термином  науки о  отношениях становится  «кредитный продукт».  условием эффективности  рынка становится  кредиторами индивидуального  к каждому  Эту трансформацию  представить в виде  иерархии категорий  отношений (рис. 1).
      
     
     
     
     
     
     
     


Рисунок 1- Иерархия  кредитных отношений* 
                 *  автором [46, 
      
     Данную позицию  совершенствование центральными  развитых стран и  России (с  2009 г.)  анализа кредитного  выразившееся в  к регулярным  изменений в  политике банков и  индикаторов условий  кредитования, которые  не только  но и  параметры кредитов.  этих новаций в  центральных банков  мониторинг доступности  кредитов и  эффективности денежно-кредитной  в целом [19, ].
     Современные кредитные  характеризуется многообразием и  связей между  их элементами. В  кредитные отношения  как все  субъекты, так и  все ценности  товарно-материальные активы,  деньги, ценные  валюта.
     Взаимодействие различных  субъектов в  кредиторов и  обусловливает появление и  многообразных форм  Они представлены в таблице 1.
Таблица 1 -  кредита в  от состава  и заемщиков*
Форма кредита
Кредиторы
Заемщики
Банковский
Кредитные организации,  лицензию на  кредитных операций
Физические и  лица
Коммерческий
Юридические лица
Юридические лица
Потребительский
Кредитные организации,  сеть
Физические лица
Государственный
Государство
Отрасли, регионы,  банки
Международный
Кредитор страны А
Заемщик страны Б
Гражданский (личный)
Физические лица
Физические лица,  лица, государство
      * Составлено  [19, с.106]
     
     Наряду с  можно выделить и ряд  форм кредита,  какими-либо специфическими  В частности,  кредит предоставляется ительно под  недвижимости.
     Лизинг, базирующийся на  сделке, предполагает   аренду  оборудования, зданий и  с правом их  по остаточной  Кооперативный кредит  особыми кредитными  учреждениями  –  кооперативами исключительно  членам-пайщикам. Данный  предполагает возможность  обеспечения (круговое  или личное  членов кооператива).  кредит предоставляется  фондового рынка под  имеющихся у них  (денежных средств или  бумаг).
     Различные возможности  и погашения  и денежной  стоимости обусловливают  таких форм  как товарная,  и смешанная 
     Необходимым составным  эффективного функционирования  отношений является их  под которой  совокупность организаций и  способствующих возникновению;  и успешному  кредитных отношений.
     Формирование и  инфраструктуры кредитных  является закономерным  Базируется данный  на объективных  потребностях в  кредитных отношений
     Изначально в  кредитной практике  кредитных отношений  рядом следующих  [29, с.87]:
     отсутствие взаимоотношений  кредиторами и 
     недостаток экономической  о финансовой  заемщика, что  формированию у  неверной оценки его 
     невозможность для  выбрать оптимальный  получения кредита по  для него  вследствие недостатка  о кредитном  и о  организациях;
     отсутствие специализированных  организаций, что  к некачественной  объекта залога,  предоставлялся предлагаемыми  по кредиту (при этом  имели проблемы   заложенного имущества и  прав на 
     отсутствие у  организаций практики по  и снижению  риска;
     несовершенство законодательной базы по  кредитных отношений в  практике.
     Возникновение институтов  инфраструктуры в  кредитном сегменте  снижению отрицательного  перечисленных выше  а в   –  развитию кредитных 
     Разновидности инфраструктуры  отношений, их  и совокупность  в них  представлены в  2.
Таблица 2 -  инфраструктуры кредитных *
Виды инфраструктуры  отношений
Назначение
Совокупность институтов
Информационная
Предоставление субъектам  отношений широкого  информации друг о 
Средства массовой  Интернет, рекламные и  агентства, бюро  историй, кредитные 
Залоговая
Оказание услуг по  залога по  его сохранности и  прав на него
Риэлторские компании,  агентства, регистрационные  депозитарии, автостоянки, 
Гарантийная
Обеспечение гарантий  в полном и  погашении обязательств по 
Гаранты и  страховые и  компании, нотариусы,  приставы
Правовая
Регулирование кредитных  защита интересов  кредитных отношений
Центральный банк,  законодательной власти
      * Составлено  [41, с.34]
     
     Проведенный анализ  сделать вывод о том, что  современных кредитных  характеризуется многочисленными  и взаимозависимостями между  ее элементами  А).
     В частности, на  анализа структуры  кредитных отношений  оценивать степень  отдельных форм  а также  и адекватность  инфраструктуры кредитных  .
     Используя различные  рычаги воздействия  льготы, ограничения,  нормы), государство  стимулировать или  развитие отдельных форм  содействовать развитию  инфраструктуры кредитных 
     Если в  плановой экономики  регулирования кредитных  банков выступало  планирование, то в  рыночных условиях  фундаментом (методологией  отношений) становится  самих банков на  тесных отношений с  как приоритет их  политики. В  ключевой категории  кредитных отношений  рассматривать «кредитный  Как маркетинговая  кредитный продукт  достаточно точно  сущность взаимодействия  кредитного рынка и тем  сформировать теоретическую базу для  и дальнейшего нствования кредитных 
     Эффективность кредитного  (рынка кредитных  определяется нацеленностью  прежде всего,  на инициирование  клиентов на  инновационных проектов  предложения комплексных  продуктов, сочетающих  услугу и  сопутствующие услуги.
     Сформулируем принципы  кредитных отношений и  насколько они  в кредитной  РФ.  
     Теоретически в  кредитных отношений  значимыми являются  положения:
     – Системность  отношений, когда эти  состоящие из  элементов, образуют  структуру (с  зрения ее  с ее ыми прямыми и  связями [29, с.59].
     – Другой   –  когда кредитные  в своем  охватывают все  экономики (теоретически   три  домашнее хозяйство  –   –  экономика, в  случаях  –  индивида (наноуровень),  предприятия (микроуровень),  (мезоуровень), межрегиональное  (также относится к  национальная экономика,  интегрированное пространство,  экономика). В  контексте можно  тотальный  кредитных отношений [46, с.85].
     – Кроме  системности и  можно выдвигать  к кредитным  принцип координации,  подразумевает объединение  с разнородными  для решения  задачи и  связан с  стратегиями, недопущением  рисков и 
     – В  к принципам  многоуровневости и  можно выделить  принцип, как  целевой функции  функций) (в т.ч.  который можно  как совокупность  которые должны  нормальный кругооборот  ресурса; они  на кредитные  и проецируются на  систему [18, с.26].
     – Следующий   –  регионализации банковского дела  на концентрацию и  банковских активов),  наряду с  федеральными банками,  региональные банки. С  стороны, кредитная  РФ тяготеет к  с другой  существуют небольшие   
     – Далее  отметить действие  принципов, как  интегрированости (связанности),  процесса по  принцип взаимодействия  коммерческих банков с  сектором; принцип  коммерческих интересов с  (общественными); сочетание  стандартизации и  касающихся разных  предоставления кредита;  согласованности интересов  и других.
     Важно подчеркнуть, что  быть внутренняя  этих постулатов как в  ключе, так и на  И если от  непосредственно перейти к  то соблюдение всех этих и иных  в динамичной  жизни, когда  секторы экономики  высокой обобществленностью, в  мере вряд ли 
     Следует отметить, что  кредитно-финансовая система  на ее  эффективность по ряду  не в  мере удовлетворяет этим  действует не в  с тем, чего  теоретическая мысль.
     Кредитные отношения  не обеспечивают в  мере реализацию  принципов кредитных  и без  государства эта  не может быть  для решения  задач, формулировка  в решающей  связана с  современности, необходимо  усилий кредитной  и государства.
     
 Инструменты, формы и  кредитования: проблемы  и применения
     
     На кр рынке России ся разнообразные  и виды  кредитов, а  применяются различные  и  кредитования насе Исследование  подходов к  сущности этих  и соотношению  ними показывает, что  исследователи трактуют их по-  что создаёт  понятийного  в данном   
     Между тем, в  наблюдающейся в  время высокой  унификации, однотипности  розничных  четкое пони их форм и  а также  и инструментов  кредитования дает сть уточнить  розничного  в   современных  но-экономических процессов,  достоверный  анализ деятель различных кредитных  делать обоснованные  о тенденциях и тетах развития  кредитования  лиц, выявлять  его функционирования.
     В первую  следует отметить, что в   время  устойчивая практика  понятий «форма»,  «метод», «инструмент»  как в  понятия  так и в  понятия «кредитование», с чем  согласиться.  
     Понятие « выражает сущность та и  в самом  кредита: кредит  собой форму  ссудного капитала, о его ком во вре пользование другим субъ экономики за  плату под   обязательство их  в оп срок. Совершенно  что уточняют  кредита его  В свою  кредитование представляет  организацию процесса  (выдачи, оформления,  обеспечения и т. д.)  капитала,  способы этой ори предполагают  соответствующих  и инструментов.  
     Таким образом, по  мнению, в  понятия «кредит»  употребление понятий  кредита» и «вид  а в и понятия  – «метод вания» и  кредитования».
     Для понимания  розничного кредита  значение имеет  квалификация  «вид розничного кре и его  с понятием  розничного кредита». В  случае вид  собой группу объектов с  признаками, сходно  под влиянием  внешней среды. Вид  объекта уточняет его    
Соответственно, вид кредита – это  кредитов со  целевым назначением и  выдачи. Вид кредита это уточненная форма кредита например, в случае розничного кредита - банковская и небанковская.
     В эко литературе виды роз кредита принято  посредством  видовых классифи признаков: по  по виду  по сроку  по сфере  кредита; по  выдачи; по  кредита с  капитала; по виду  и т. д. [7, ]. Еще в  источнике  указывается на то, что  форма кредита  большое число  однако  на виды ется только с  различий в нии кредита [52, с.36].
В настоящее время на кредитном рынке сформировалась единообразная видовая характеристика розничных кредитов. Анализ современного российского рынка розничного кредитования показывает кредитные организации предлагают в основном следующие основные виды розничных кредитов: жилищные кредиты (в т. ч. ипотечные),нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты на образование, кредиты на отдых, а также кредитование в торговых точках.
     Осуществляя процесс розничного кредитования кредитные организации прибегают видовой устойчивости кредитов населению, которая сопровождается различиями в методах и инструментах. В данный момент вопрос о методах и инструментах розничного кредитования можно отнести к числу наименее изученных в теории розничного кредита России. Так как количество исследований по данному вопросу крайне ограничено. Например, существует  зрения, что  кредитования  в зависи от целей  а также по при того, что  могут быть  (предоставляемыми на  срок и мыми с  счета) и ком (выдаваемыми и  в автоматическом режиме со  счета) [7, ].
     Однако, как было  выше, целевое  кредита определяет виды   кредитов, а не  кредитования.  методов   по признаку  ссуд на  и ком нецелесообразна применительно к  кредитованию.
     Опираясь на  толкования понятия  [13, с.31],  утверждать, что  –  это  достижения, совокуп приемов  осуществления  Применительно к  кредиту под  кредитования, по нашему ю, следует  способ пре кредита, а  предоставление  физическому лицу в  безналичной и  форме. В  вопросе сложилась  устойчивая   
Как показывает практика,  все  потребительские нецелевые кредиты 
объединяет одно общее свойство – кредит выдаётся наличными деньгами, которыми заёмщик распоряжается по своему усмотрению. Ипотечные кредиты в свою очередь имеют строго целевое назначение, но также выдаются в наличной форме.
     Кредитные карты совмещают оба метода кредитования – наличный и безналичный, а автокредиты только в безналичной форме.
     При экспресс-кредитовании в торговых предприятиях реализуется специфический способ предоставления кредита, при котором банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее же покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей – заемщиков перед банком, но в данном случае кредитование осуществляется в безналичной денежной форме под приобретение конкретного товара.Все методы розничного кредитования реализуются посредством соответствующих инструментов.
       
     Таким образом, инструменты банковского кредитования характеризуют способы осуществления основных принципов кредита – срочности, платности и возвратности. 
     Целесообразным считаю в розничном кредитовании к числу кредитных инструментов необходимо включить сумму заемных средств, срок кредита, процент по кредиту, условия возврата кредита, льготный беспроцентный период, предотвращение невозвратов и просроченной задолженности по кредиту (оценка кредитоспособности заемщика, контроль суммы задолженности, в т. ч. просроченной).
     Итоги результата изучения форм и видов розничного кредита, методов и инструментов розничного кредитования, выполненного автором на базе анализа действующих подходов в данной области научных исследований, представлены в таблице 3.
Таблица  3 -  форм и  розничного кредита,  и инструментов  кредитования* 
Формы розничного 
Виды розничного 
Методы розничного 
Инструменты розничного 
Банковская
Жилищные кредиты 
Предоставление кредита в  денежной форме
Сумма заемных 
Первоначальный взнос
Срок кредита
Годовая процентная 
Льготный беспроцентный 
Комиссия за  и обслуживание 
Условия возврата  (условия  погашения)
Штрафные санкции за  погашение кредита
Обеспечение возвратности 
Срок рассмотрения 
Требования к  статусу заемщика  пол и пр.)
Оценка кредитоспособности 
Контроль суммы  по кредиту
Небанковская
Нецелевой потребительский 
Автокредит
Кредит на 
Кредит на 
Экспрес –  в организациях 
Кредитные карты

Предоставление кредита в  денежной форме

Предоставление кредита в  форме

      * Составлено   [25, 
     
     Сравнительный анализ показал, что все банки применяют два основных метода кредитования – выдачу кредитов наличным и безналичным способом.
     Все действующие банки России применяют унифицированный набор инструментов кредитования, в особенности: минимальная – максимальная сумма кредита, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, срок кредита, годовая процентная ставка, первоначальный взнос, обеспечение кредита (поручительство, залог, страхование), требования к заемщику и предоставляемым им документам, срок рассмотрения кредитной заявки, способ досрочного погашения кредита,способ погашения кредита. Каждый из этих инструментов учитывает достаточно стандартизированный набор параметров или действий.
     Несмотря на стандартность состава применяемых инструментов кредитования и их содержания, значения параметров и варианты действий по некоторым из них в разных банках значительно отличаются.
     К числу  инструментов, в  очередь, относятся [25, с.98]:
годовые процентные ставки (они значительно отличаются по количественным характеристикам, а также в результате их последовательности по ряду признаков – срок кредита, величина первоначального взноса, способ обеспечения кредита, категория заемщиков,и пр.), обеспечение кредита (возможно несколько вариаций: наличие залога, поручительства, поручительство свыше определенной величины кредита, поручительство юридических лиц, залог кредитуемого объекта или иного объекта, обязательное страхование);
     – комиссии за выдачу и обслуживание кредита (вариации: отсутствие комиссий за обслуживание кредита при наличии комиссий за выдачу кредита; полное отсутствие комиссий; использование особых специфических комиссий(например, при внесении первоначального взноса во вклад при ипотечном кредитовании); за полное досрочное погашение, при отсутствие комиссий или в зависимости от вида ежемесячных платежей по кредиту за частичное досрочное погашение кредита при наличии условия о минимальном количестве месяцев со дня получения кредита и (или) минимальной сумме возвращенных заемных средств;)
     – обеспечение кредита (залог кредитуемого или иного объекта; поручительство юридических и физических лиц; отсутствие залога и (или) поручителей; обязательное страхование кредита или его отсутствие).
     Можно утверждать ,что кредитные продукты российских банков и используемые при их реализации инструменты довольны единообразны, что в целом свойственно для рынка дифференцированной олигополии, как таковым является рынок розничного кредитования в банковской в России.
     Основополагающей причиной олигополистического характера данного рынка является – важность и значимость эффекта масштаба, при котором в силу высоких затрат вхождения на рынок и пребывания на нем эффективность и стабильность производителей кредитных продуктов достигается при неограниченном количестве покупателей - физических лиц и доминировании активов небольшого числа кредитных организаций в совокупных активах рынка, из-за чего решения об определении видов кредитных продуктов и цен на них остаются взаимозависимыми.
     По моему мнению фундаментом для создания благоприятных условий для совершенствования розничной кредитной деятельности отечественных коммерческих банков является, именно дифференциация кредитных продуктов и кредитных инструментов.
     Более того, расстановка преимуществ в данном случае однозначно бы свидетельствовала о существенной необходимости индивидуализации значительного числа инструментов по отдельным видам кредитов в рамках данного кредита. Меры по продолжению дифференциации розничных кредитных продуктов должны найти в активной рекламной деятельности кредитных организаций.

      Зарубежный опыт  кредитных отношений

     Современный зарубежный опыт в структуре кредитования немного отличается от российского. Базовое отличие заключается в кропотливом подходе к любому этапу кредитования. Как и в России, зарубежом кредитный анализ потенциального заемщика является наиболее важным этапом. В настоящее время международный опыт в организации деятельности кредитных учреждений особенно важно для нас, как для страны, претендующей выйти на международный уровень банковской системы и экономического развития в целом.
     В странах с развитой системой кредитования особенностью современного банковского дела является осуществление большого разнообразия операций с широким кругом клиентов [52, с.41].
     Анализ кредитоспособности (далее КС) заемщика также включается в оценку заемщика относительно целесообразности и возможностей предоставить ему кредит, определить возможность своевременного погашения кредита с процентами согласно кредитного договора .
Оценка КС клиента осуществляется на основе анализа, который должен показать объективные результаты, тенденции в его финансовом положении. Для этого при подаче заявки на получение кредита заполняются следующие показатели
: персональные данные клиента; данные об образовании; квалификации; здоровье;сведения о наличии имущества. Существует большое число способов анализа КС заемщика.
     В разных государствах и даже в отдельно взятом банке могут использоваться особенная методика оценки. В частности в Германии, как и в российских банках располагаемый доход рассчитывается и используется метод кредитного скоринга на основе расчета показателей заемщика. Оценка кредитного скоринга удобна тем, что может быть использован в присутствии потенциального заемщика.
     Анализируя эффективность кредитования в банке США, можно прийти к выводу, что все кредиты оцениваются по методике пяти «C», определяющий оценку характера деятельности, возможностей, условий, капитала и залога.
     Чтобы минимизировать кредитный риск для потребительских кредитов, зарубежные банки производят расчет конкретных показателей, выявляют те факторы, которые характеризуют отношение платежей по кредиту и максимальную сумму долга к доходу клиента.
В ходе анализа КС заемщика сотрудником банка
оцениваются сумма дохода, указанная в заявке и фактический подтвержденный размер дохода клиента.
А также выявляются и учитываются все возможные источники погашения кредита в случае потери дохода заемщиком.
     В Западной Европе и Соединенных Штатах, почти все кредитные организации от универсальных банков до специализированных финансовых учреждений имеют целый ряд кредитных продуктов для своих заемщиков [52, с.49].
     В большинстве зарубежных стран, широко распространены кредиты в форме кредитного лимита, широко распространены кредиты в форме кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США предоставляется лимит овердрафта, который является самым простым методом кредитования. Выделяя кредит в форме оплаты счетов клиента на некоторую сумму сверх фактически имеющейся на счете клиента. Овердрафт выгоден тем, что позволяет брать только ту сумму, которая клиенту необходима в данный момент, оплата процентов происходит только за фактически использованную сумму.
     При поступлении некий суммы на счет клиента, она направляется на погашение долга, так что сумма кредита корректируется в зависимости от поступлений средств на счет. Проценты по овердрафту начисляется ежедневно, но только на сумму сверх остатка на текущем счете.Особо ра.......................