Кредитный договор понятие, виды и содержание кредитных обязательств

     МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
     РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
     
     Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
     высшего профессионального образования
     «Уральский государственный экономический университет»
     
     Кафедра гражданского права
     
     
     Кредитный договор: понятие, виды и содержание кредитных
     обязательств
     Курсовая работа по гражданскому праву
     
     
     Исполнитель: Дарья Станиславовна
     Шестакова
     Студент
     ФГБОУ ВО гр. ГПЮ-17
     _______________________________
     (подпись)
     
     Научный руководитель Мансуров Г.З.
     Доктор юридических наук, доцент
     _______________________________
     (подпись)
     
     
     Нижний Тагил
     2018
     СОДЕРЖАНИЕ
     
     Введение…………………………………………………………………3
     1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка………...…5
     1.1 Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора.....5
     1.2 Отдельные разновидности кредитного договора……………….11
     1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора...21
     2. Способы защиты и правовые проблемы кредитного договора...25
     2.1 Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств…...25
     2.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора
     ……………………………………………………………………………29
     Заключение………………………………………………………………34
     Список использованных источников……………………………….....36
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

     Введение
     Актуальность выбранной мною темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших ступеней развития экономики любой страны.
     В моей работе рассмотрены понятие и предмет кредитного договора; порядок заключения и его форма;стороны, их права и обязанности; содержание и исполнение, а так же обязательства, вытекающие из кредитного договора. Способы их обеспечения, а также актуальные вопросы судебной практики, которая порождает определенную специфику правового регулирования кредитной деятельности по сравнению с другими заемными операциями.
     Объект исследования этой работы –кредитный договор, а также правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитных договорных обязательств.
     Предметом исследования выступают нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практики.
     Целью курсовой работы является исследование сути кредитного договора, его видов, а также анализ содержания кредитных обязательств. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:
     * раскрыть термин кредитного договора;
     * определить признаки кредитного договора;
     * проанализировать соотношение кредитного договора со смежными договорами;
     * обозначить предмет, форму и порядок заключения кредитного договора как одного из вида гражданско-правовой сделки;
     * изучить отдельные разновидности кредитного договора;
     * раскрыть возможности исполнения, изменения и прекращения кредитного договора;
     * изучить условия отдельных элементов кредитного договора, таких как стороны, объект, срок, форма договора;
     * исследовать общие проблемы гражданско-правового регулирования договорного кредитования;
     * проанализировать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
     * рассмотреть существующую судебную практику для выявления правовых проблем кредитных отношений и кредитного договора.
     Теоретической основой курсовой работы являются труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвятивших проблемам исследования кредитных отношений свои статьи, опубликованные в различных печатных изданиях и на интернет ресурсах.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Глава 1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка
     1.1 Предмет, форма, стороны кредитного договора
     1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
     Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
     2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
     3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.1
     Предметомкредитного договора являются денежные средства, в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.
     Обращая внимание на предмет кредитного договора как на денежные средства, обычно акцентируется внимание на его особенностях. Подчеркну, что выдача большинства кредитов осуществляется вбезналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Так же, при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник.
     Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, а в двусторонних обязательствах - действия обязанных сторон. В статье 307 ГК РФ2 прописано: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого определенное действие, например, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., - либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
     Следовательно, предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).
     В отношении формы кредитного, следует отметить, что форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ3. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не верное заполнениеписьменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
     На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам).Правильное заполнение бланка такого договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
     Особый характер перечисленных правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ)4, допускающих, в том числе заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ5 несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность.
     Других дополнительных требований к форме кредитного договора законодательство не содержит, а это означает, что к кредитному договору применяются общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ6. На практике банки и кредитные организации практически не допускают возможности внесения изменений в тексте кредитного договора заемщиком.
     Условия кредитного договора, в основном, определяют:
     * объекты кредитования;
     * срок и размер кредита;
     * порядок выдачи и погашения кредита;
     * процентная ставка и условия её регулирования;
     * обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
     * право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
     * процедура реализации обеспечения (например, залог);
     * перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
     * взаимные обязательства и ответственность сторон;
     * санкции;
     * иные условия.
     Срок кредитного договора. Срок возврата кредита определяется обеими сторонами самостоятельно. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ7 срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.
     По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется «кредитором», а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее называется -«заемщиком».
     Кредитные отношения определяются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
     В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.
     После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику.
     
     Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Заемщику такие требования не выдвигаются. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.
     Договор считается недействительным, если:
     * составлен неправильно, не соответствует нормам;
     * соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
     * если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
     * если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
     * при отсутствии лицензии.
     
     Рассматривая стороны кредитного договора, отметим их права и обязанности. Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанности банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; затем - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
     К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления могут быть изменены соглашением сторон8.
     Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором9.
     С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает требования к кредитору о выдаче сказанныхдоговором денежных сумм, обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.
     Статья10 предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или частично11. Каких-либо других причин не выдачи кредита заёмщиком законодательство не предусматривает, но они могут быть дополнительно оговорены соглашением сторон.
     Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или какой то ее части.
     Так же и заёмщику Закон12 даёт права на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кредитор может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита13, если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям.
     Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях. При невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом, при непредставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.
     В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон.
     1.2 Отдельные разновидности кредитного договора
Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного размера или – лимита, либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела.   
     Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечитьемунеобходимые для этого условия. Нецелевоерасходованиекредитных средств дает кредитору право на одностороннийотказ от дальнейшегоисполнения договора, в частности на отказ от дальнейшегокредитования14 и на досрочноевзыскание полученного кредита с причитающимисякредиторупроцентами15.
     Центральныйбанк РФ предоставляет коммерческимбанкамкраткосрочныекредиты под залоггосударственных ценных бумаг (под залог прав требования), которые называютсяломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемымигражданамломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.
Банки имеют право ограничивать лимит денежных средств, предоставляемых клиенту  в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующего соглашения в договор.
     предоставлением овердрафта - кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Соответственно, кредитование счета (овердрафт) является одним из способов банковского кредитования.
     При этом кредитование счета (овердрафт) обязательно должно осуществляться при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента кредитной организации.
     Договор, которым предусмотрено кредитование счета клиента кредитной организации, должен рассматриваться как смешанный16.
     Если кредитной организацией получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность кредитной организации по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».
     В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.
     Осуществляемое Банком России кредитование коммерческих банков и иных небанковских кредитных организаций, называемое рефинансированием, представляет собой исключительную сферу деятельности этого Банка. Отношения, связанные с рефинансированием, которые складываются между Банком России (кредитором) и кредитными организациями (заемщиками), оформляются путем заключения ряда договоров: генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также договоров о предоставлении ломбардных кредитов, внутридневных кредитов и кредитов овернайт, являющихся особыми разновидностями кредитного договора. Указанные особенности проявляются практически во всех элементах соответствующих договорных обязательств: субъектном составе, порядке их заключения, обеспечении их исполнения, содержании обязательств и т.п.
     Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.
     Многообразие кредитных отношений, их субъекты, особенности ссуженной стоимости, характер и длительность потребностей, которые удовлетворяются ссудами, предопределяют существование и использование различных форм и видов кредита.
     Критерии классификации форм кредита напрямую связаны со структурой кредита, составляют основу системы кредита: объекты и субъекты кредита, целевая потребность заемщика. Классификация форм кредита представлена на Рисунке 1.
     
     Рисунок 1 - Классификация форм кредита
     Коммерческийкредит представляет собой не самостоятельнуюсделкузаемного типа, а условие возмездного договора17. В любом таком договоре, например в договорекупли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержатьсяустановленное в интересахотчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересахприобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.
     По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычнымиучастникамиимущественного оборота (не обязательнокоммерческими организациями) другдругу, причем не в рамкахспециальныхзаемныхотношений. Типичнымпримером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем18, с оплатойпроданного товара в кредит19  или в рассрочку20, участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические, так и физические лица.
     В хозяйственной деятельности иногдавозникаетпотребность во временномзаимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получательнередкозаинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечитьреальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другойстороне не деньги, а вещи, определенные родовымипризнаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.
     Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключатьлюбыесубъектызаемныхотношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретическивозможное, но практическиредкоеисключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрахпредоставляемыхвещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитномдоговоре.
     В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитномдоговоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательностиписьменной формы.
     Краткое содержание основных форм кредита представлены в таблице 1.
     Таблица 1 - Классификация форм кредита
     Критерий и формы
     Содержание
     По форме ссуженной стоимости:
     * товарная;
     * денежная;
     * смешанная (товарно-денежная) форма
     Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей и используется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества, прокате вещей.
     Денежная форма кредита – наиболее типичная в современной экономике, которая активно используется государством, экономическими агентами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
     Смешанная форма кредита – форма, которая возникает при одновременном функционировании кредита в товарной и денежной формах, то есть когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен в денежной форме или наоборот.
     По принадлежности кредитора:
     * гражданская (частная, личная);
     * коммерческая (хозяйственная);
     * банковская;
     * государственная;
     * международная.
     Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан и может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.
     Коммерческая форма кредита возникает в результате отсрочки предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем долгового обязательства исполнить требования продавца по истечении определенного срока. В современной экономике наиболее точным является понятие "хозяйственная форма кредита", когда предприятие–кредитор предоставляет кредит не только в товарной, но и в денежной форме.
     Банковская форма кредита–наиболее распространенная платная форма кредита, в рамках которой кредиты предоставляются банками. Особенность банка (аккумуляция денежных средств и финансовый посредник) позволяет выдавать кредиты в больших объемах на разные сроки.
     Государственная форма кредита означает выполнение государством роли кредитора и отличается ограниченностью применения, длительным сроком, большими размерами и необходимостью посредников (банковская система).
     Международная форма кредита вносит изменения не состав участников кредитной сделки (банки, предприятия, государство и население), а в территориальные особенности кредитных отношений, так как одной из сторон таких отношений является иностранный субъект.
     По целевым потребностям заемщика:
     * производительная;
     * потребительская.
     Производительная форма кредита связана с использованием полученных от кредитора средств на цели производства и обращения, то есть на производительные цели.
     Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления и не направлена на создание новой стоимости.
     Иные критерии:
     * прямая и косвенная;
     * явная и скрытая;
     * основная (преимущественная) и дополнительная;
     * прочие.
     Прямая форма кредита отражает непосредственное (без посредников) предоставление кредита заемщику. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.
     Явная форма кредита – кредит, предоставляемый на заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредитавозникает в случае использования кредита на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
     Основная форма кредита – форма, в которой происходит преимущественное предоставление средств (в современной экономике–денежная).
     Понятие «вид кредита» используется для более детальной классификации кредитов в зависимости от следующих наиболее общих признаков в рамках форм кредита:
     В зависимости от стадии воспроизводствапринято выделять следующие виды кредитов:
     * кредит на приобретение основных средств;
     * кредит на пополнение оборотных средств;
     * кредит на выплату заработной платы и так далее.
     По отраслевой направленности существуют: промышленный, сельскохозяйственный, торговый и прочие виды кредитов кредит. 
     Отраслевая направленность кредита часто отражается в материалах государственной статистики, используется кредиторами.
     По обеспеченности кредита, выделяют следующие виды кредита:
     1. По характеру обеспечения:
     * кредиты с прямым обеспечением – кредиты, выданные под конкретные объекты (недвижимость, автотранспорт, иные ценности, имеющие идентификатор);
     * кредиты с косвенным обеспечением – кредиты, выданные под ценность вообще (товары в обороте и переработке).
     2. По степени обеспеченности:
     * кредиты с полным (достаточным) обеспечением – кредиты, обеспечение по которым не менее суммы кредита и процентов будущих периодов;
     * кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением;
     * необеспеченные кредиты – бланковые кредиты – кредиты без обеспечения.
     По срочности:
     * краткосрочные кредиты – кредиты, выдаваемые для покрытия дефицита оборотного капитала (от 3 до 6 месяцев);
     * среднесрочные кредиты–кредиты, выдаваемые для приобретения активной части основного капитала (в РФ–до 1 года, в США–до 8 лет, в ФРГ–до 6 лет);
     * долгосрочные – кредиты, выдаваемые для приобретения пассивной части основного капитала.
     По платности:
     * платные (дорогие и дешевые) кредиты – кредиты, за пользованием которым взимается плата (денежные кредиты, часть товарных кредитов). Дорогие кредиты – кредиты, ставка процента по которым выше среднерыночной;
     * бесплатные кредиты – кредиты, за пользованием которым плата не взимается (товарные кредиты, часть денежных кредитов).
     И другие критерии и виды кредитов.
     
     Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.
     Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, должно быть кредитное учреждение. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора.
     Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют.
     Порядок заключения договора товарного кредита регулируется21. В случае предоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право распоряжаться им, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.
     В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.
     В предмете договора товарного кредита обязательно должны быть указаны конкретный вид, сорт и количество товара.
     1.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора
     Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должникомдействий, составляющих содержание ихправ и обязанностей.. 
     Кредитор и заемщик заключают между собой  договор, по которому договаривающиеся стороны принимают  обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
     Кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, предварительно установив в нем условие об этом. Действие кредитного обязательства может быть прекращено по истечении срока его действия, исполнения обязательств сторонами, соглашению сторон или в одностороннем порядке в той степени, как это предусмотрено законом или договором, в том числе в случае расторжения договора.
     Прекращение кредитного обязательства в одностороннем порядке возможно в двух случаях: досрочное погашение кредита и прекращение обязательства в случаях нарушения.
     В соответствии с действующим досрочное погашение кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других его обязанностью. В следующих случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить кредит по требованию кредитора:
     при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ);
     при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
     при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
     в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
     при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).
     Право требовать досрочного погашения является правом кредитора, но не его обязанностью.
     Иногда прекращение кредитного обязательства возможно в случаях его нарушения. Положения о случаях неисполнения обязательств, или, как они также называются, дефолта, включаются практически во все кредитные договора.
     Необходимо отметить, что случаи неисполнения обязательств и случаи прекращения кредитного обязательства могут как содержаться в законодательстве, так и оговариваться сторонами в конкретном договоре. Из случаев возможного прекращения договора, которые установлены в законодательстве, можно отметить существенное нарушение договора и существенное изменение обстоятельств, которые установлены в ст. 450-451 ГК РФ, т.е. в очень ограниченных случаях. Но даже на этих ограниченных основаниях, такое расторжение будет возможно только через суд.
     Договорные случаи дефолта могут различаться в зависимости от конкретной ситуации. Наиболее распространенными случаями неисполнения обязательств, которые включаются в договор, обычно являются следующие:
     невыплата заемщиком определенных платежей по договору;
     невыполнение заемщиком иных обязательств по договору;
     ухудшение положения заемщика или иных лиц, что может отрицательно сказаться на способности заемщика выполнять его обязательства по договору.
     Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различные
     К прекращению обязательств полностью или частично по кредитному договору применимы нормы ГК РФ о прекращении обязательств, другие законы, иные правовые акты или договоры.
     Истечение срока действия кредитного договора не является основанием прекращения обязательства, если законом не предусмотрено иное. Поэтому, обязательства по кредитному договору сохраняют силу как для одной, так и для другой стороны.
     В основном изменение и прекращение кредитного договора осуществляются по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть совершено в той же форме, которая необходима для самого измененного или прекращенного кредитного договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, то есть в письменной форме путем заключения соглашения, подписания протокола, обмена телеграммами и т.п. (ст. 160, п.1 ст. 452, ст 820). Требование об изменении или расторжении кредитного договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
     По требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении кредитного договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, который в значительной степени лишает её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.
     Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что,.......................