Содержание и виды страховых обязательств

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное
учреждение высшего профессионального образования
«Уральский государственный экономический университет»

кафедра гражданского права



Содержание и виды страховых обязательств
Курсовая работа по гражданскому праву


Исполнитель: Мирзоев Тариел
Мамед оглы
Студент
Института финансов и права гр. нтгпю -12(и)
_______________________________
 (подпись)
Научный руководитель Тенетко А.А.
к.ю.н., доцент
_______________________________
(подпись)





Екатеринбург
2017

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                     3
1Содержание и исполнение страхового обязательства                                         5
1.1 Понятие и юридическая характеристика договора страхования                    5
1.1 Участники страхового обязательства                                                                13
1.3 Права и обязанности сторон                                                                               15
2  Виды страховых обязательств                                                                              28
2.1 Сострахование                                                                                                     28
2.2 Двойное страхование                                                                                          30
2.3 Перестрахование                                                                                                  34
3 Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации                                                           39
Заключение                                                                                                                 49
Список использованных источников                                                                       52















ВВЕДЕНИЕ

     Практически все граждане в своей повседневной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договорами страхования, выступая в них в качестве либо страховщиков, либо страхователей. Гражданский оборот немыслим без страховых отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в страховом обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами. Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах страхования в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее страховые правоотношения, крайне запутано.   
     Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ  единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по страховым отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.
     Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику. Степень научной разработанности проблемы. 
     Понятие договора страхования широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте. Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах страхования, неоднократно рассматривались в правовой науке. 
     Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ страховых обязательств.
     В рамках данных направлений  предполагается решить следующие задачи:
     а) дать юридическую характеристику договора страхования;
     б) определить участников страхового обязательства;
     в) проанализировать права и обязанности сторон;
     г) рассмотреть виды договоров страхования;
     д) выявить проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в РФ.
     Объектом научного анализа настоящей работы являются страховые обязательства как  теоретическая категория и как  правовое явление.
     Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников страховых обязательств.
     Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались общие и частнонаучные, а также специальные методы познания. Общими явились  методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и  исторический методы. 
     Научная новизна  исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового  анализа страхового обязательства  как института гражданского права  в свете последних изменений  законодательства в данной области.
     Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений. Содержание работы изложено на 53 страницах машинописного текста. Список использованных источников состоит из 25 источников.



1 СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 
1.1  ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
     По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
     Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты [4, с. 24].
     Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату.
     Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным [2].
     Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен 
только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
     Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
     К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.
     Стороны договора страхования– страхователь и страховщик.
     Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании – это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования [5, с. 12].
     Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК).
     На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.
     Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности [5, с. 36].
     Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других – обязательно (страхование гражданской ответственности).
     Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.
     Согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, он может вовсе не получить страховой выплаты по не зависящим от него обстоятельствам или получить ее в меньшем размере, чем положено. Однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и связана только с его собственными действиями.
     Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК).
     Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.
     Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица [6, с. 12].
     Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.
     Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности(п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре [6, с. 67].
     Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).
     Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида(ст. 938 ГК).
     Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев – осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков [7, с. 31].
     Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.
     Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.
     Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.
     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
     Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению еще и отдельного договора страхования [7, с. 154].
     Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК.
     Страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция)– это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.
     Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов) [8, с. 56].
     Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов ) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса(п. 1 ст. 941 ГК).
     Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).
     При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества (страхового интереса) – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы.
     По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса 
генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису.
     Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.
     Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.
     Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся: [8, с. 47]
    а) страховой интерес;
    б) страховой риск;
    в) страховая сумма;
    г) срок договора страхования.
     Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).
     Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.
     Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.
     Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. 
     Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей [9, с. 32].
1.2 УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
     Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.
     Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств [9, с. 87].
     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).
     Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
     Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).
     Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.
     Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентским договором (гл. 52 ГК). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане-предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности [10, с. 24].
     Страхователем (полисодержателем) может быть право субъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя латается наличие у него страхового интереса, заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.
     Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
     Выгодоприобретатель {бенефициар)— физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.
     Застрахованное лицо — физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 
1 ст. 931 ГК) [10, с. 74].
     На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).
     В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК).
1.3 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
     Права и обязанности сторон составляют содержание возникшего на основании договора обязательства. Стороны: физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в установлении любых не противоречащих законодательству условий договора. Поэтому, права и обязанности сторон договора определяются его условиями и правовыми нормами о договорах данного вида, которым условия договора должны соответствовать.
     Права и обязанности сторон по договору страхования различаются в зависимости от наступления страхового случая: некоторые права и обязанности существуют: могут и должны исполняться независимо от наступления страхового случая, а другие возникают и исполняются в связи с наступлением страхового случая. Первая группа прав и обязанностей будет рассматриваться сейчас, а вторая — при исследовании порядка выплаты страхового возмещения (страховой суммы) по договору страхования [11, с. 21].
     Отнесенные к первой группе права и обязанности в большинстве своем содержаться в законодательстве, в условиях договоров страхования (правил страхования) они повторяются либо уточняются и лишь иногда можно встретить нечто новое.
     Договор страхования является, как было отмечено, двусторонним 
и взаимным, права и обязанности имеют обе стороны договора и праву одной соответствует обязанность другой: каждая из сторон является кредитором другой в том, что вправе от нее требовать и должником в том, что должна исполнить. В связи с этим, названы, в основном, будут обязанности сторон, учитывая, что, когда одна сторона обязана, другая вправе требовать от нее исполнения обязанности.
     Начнем с того, у кого обязанностей больше — со страхователя и выгодоприобретателя.
     Гражданский кодекс практически уравнял страхователя и выгодоприобретателя, возложив на них обоих бремя исполнения обязанностей по договору страхования: даже если страхователь заключил договор страхования в пользу выгодоприобретателя, это не освобождает его от исполнения обязанностей по договору страхования, если иное не предусмотрено договором либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель приобретает обязанности по договору страхования при предъявлении требования о выплате страхового возмещения (страховой суммы). Поэтому, далее будет сказано об обязанностях страхователя, имея в виду, что те же обязанности при известных условиях несет и выгодоприобретатель [12, с. 157].
     Основной обязанностью страхователя является обязанность оплатить оказываемую страховщиком услугу — внести в обусловленные договором порядке и сроки плату за страхование (страховую премию) или «своевременно вносить страховые взносы» (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
     Подробно останавливаться на этой обязанности нет необходимости, так как многое из того, что о ней можно сказать, было отмечено при рассмотрении условия о страховой премии.
     Следует обратить внимание, что уплата страховой премии является обязанностью лишь в случаях, когда с моментом уплаты страховой премии не связывается вступление договора в силу, так как только с момента вступления договора в силу возникают права и обязанности сторон, в том числе, обязанность уплатить страховую премию (п. 1 ст. 425 ГК). До момента вступления договора в силу стороны еще им не связаны. Также и в случае уплаты страховой премии в рассрочку (когда с моментом уплаты первого страхового взноса связывается вступление договора в силу): первый страховой взнос страхователь может и не платить, тем самым, выразив свою волю, договор не заключать, а после уплаты первого страхового взноса договор страхования становится обязательным и очередные страховые взносы страхователь платить обязан.
     Вообще, положение, когда страховая премия уплачивается в рассрочку, законом не оставлено без внимания: «Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов» (п. 3 ст. 954 ГК) [14, с. 32].
     Таким образом, сторонам предоставлена возможность определить последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов по своему усмотрению, используя различные способы защиты гражданских прав.
     Например, договором страхования может быть установлена обязанность страхователя уплатить страховщику неустойку и предусмотрен ее размер.
     Однако, целью установления последствия неуплаты очередных страховых взносов является не только обеспечение исполнения обязанности по их уплате, но и устранение еще более усугубляющейся в случае просрочки в уплате очередных страховых взносов несоразмерности в соотношении интересов сторон при возможности наступления страхового случая: страховщик лишается и того малого, что он рассчитывал получить при заключении договора и может быть обязан выплатить значительную сумму.
     Поэтому, в интересах страховщика устанавливать размер неустойки таким образом, чтобы она возмещала его убытки, приближаясь к сумме, которую он может быть обязан выплачивать (страховой сумме).
     Относительно применения неустойки действует правило, что она может 
быть уменьшена судом, если явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК). При чем, применяется это правило по заявлению стороны в споре или судом по своему усмотрению, без какого-либодополнительного исследования обстоятельств дела: получается наооборот, стороне, которая требует уплаты неустойки, необходимо доказывать, что причиненные ей убытки соответствуют размеру неустойки (в исключение из общего правила о том, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков — п. 1 ст. 330 ГК). И, может оказаться, что установленная в договоре неустойка себя для страховщика не оправдает.
     Более отвечает интересам страховщика установление в договоре страхования такого последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные договором сроки, как обязанности уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
     По закону эта обязанность существует независимо от определения ее договором, как ответственность за нарушение денежного обязательства (ст. 395 ГК). А здесь речь идет о том, что договором страхования может быть определен размер процентов за пользование чужими денежными средствами, как это допускается названной нормой. Размер процентов можно предусмотреть практически любой, поскольку правил о возможности их уменьшения судом нет.
     Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации при рассмотрении одного дела, по которому судом был уменьшен размер процентов, подлежащих взысканию на основании ст. 395 ГК, отметил следующее: «Судом неправомерно применена статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, которые не являются неустойкой», — судебные акты были признаны подлежащими отмене, как принятые с нарушением норм материального права [16, с. 32].
     Единственно, что размер процентов за пользование денежными 
 средствами может быть уменьшен в случае применения норм о защите прав потребителей, например, о договоре присоединения (ст. 428 ГК) и недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей по сравнению с законодательством в области защиты их прав (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
     Поскольку законом предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования, то в случаях, когда договором страхования установлена неустойка, могут применяться как неустойка, так и ответственность за неисполнение денежного обязательства.
     В практике Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации такой вопрос решается следующим образом: если применяется ответственность в виде процентов по статье 395 ГК, то сверх этого санкции (неустойка) могут взыскиваться постольку, поскольку доказано наличие убытков, не покрытых взысканными суммами; если взыскана неустойка, то сверх нее взыскание может производиться, в том числе и в виде процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, превышающих ее, так же при условии доказанности наличия потерь кредитора. Либо Президиум ВАС РФ, допуская одновременное взыскание пени и процентов за пользование чужими денежными средствами, указывает, что при таких обстоятельствах суду следует применить статью 333 ГК РФ, предусматривающую уменьшение неустойки в случаях ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства [16, с. 31].
     Однако, страховщику необходимо привлечь клиентов, а не их оттолкнуть, поэтому, для отечественной страховой практики не характерно взыскание страховых взносов и санкций за просрочку в их уплате в принудительном порядке. Названные последствия, в случае их установления, едва ли будут применяться широко и в обычном порядке «нарушил-отвечай». Скорее всего, страховщик прибережет возможность их применения до наступления страхового случая с тем, чтобы исключить претензию страхователя, например, заявив о зачете требования страхователя (выгодоприобретателя) о выплате страхового возмещения (страховой суммы) своим требованием об уплате неустойки (процентов за пользование чужими денежными средствами) после чего, обязательство по выплате страхового возмещения (страховой суммы) будет прекращено полностью или в соответствующей части на основании общих норм обязательственного права о прекращении обязательств зачетом, так как их применение в рассматриваемом случае не исключено (ст. 410 ГК).
     Подобные правила предусмотрены законом и на случай просрочки в уплате очередных страховых взносов: если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесени.......................