Системный анализ рынка ипотечного кредитования.

Министерство науки  и высшего образования РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего  образования

Восточно-Сибирский государственный университет
технологий и управления


Кафедра «Макроэкономика, экономическая информатика
и статистика»


КУРСОВАЯ  РАБОТА
по дисциплине «Теория систем и системный анализ» 
СИСТЕМНЫЙ АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ




Выполнил: студент гр. Б567
Ковалёва Е. К
Проверил: Антохонова И.В.



Улан-Удэ
2018


ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………..………..……3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕТОДОЛОГИИ СИСТЕМНОГО АНАЛИЗА……………………………………….……………..…………………6
1.1. Системный анализ в исследовании рынка  ипотечного кредитования..............................................................................………………….6
1.2. Методы системного анализа при исследовании рынка ипотечного кредитования ……………………………………………………………….……15
1.3. Проблемы рынка ипотечного кредитования……..……….…………..…...20
2. СИСТЕМНЫЙ АНАЛИЗ И МОДЕЛИРОВАНИЕ ОБЪЕКТА   ИССЛЕДОВАНИЯ………………….………………………….……………..…25
2.1. Характеристика структуры рынка ипотечного кредитования как системы………………………………………………………………………….25 
2.2. Анализ  жизненного цикла системы……………..………………….……..30
2.3. Моделирование устойчивости ипотечного кредитования во внешней среде ……………………………………………………….……………………..35
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...………………………………………………………………..40
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………..…………..……43
ПРИЛОЖЕНИЯ









    
ВВЕДЕНИЕ
    В Российской Федерации обострены проблемы обеспечения жильем,  этим обоснована актуальность исследования рынка ипотечного кредитования, предоставляющего возможность раннего приобретения жилья.
    Исходя из того, что именно на эту сферу  приходится  большой спрос, она имеет важное место на  общем рынке товаров и услуг.
    Необходимой переменой государственной жилищной политики стало ориентирование на становление ипотечного кредитования.
    Разработка и становление системы ипотечного кредитования содействует развитию больше цивилизованной и устойчивой банковской системы. То есть, банки оказывают конкретное влияние на динамику становления самого рынка ипотеки в целом и отображает образовавшуюся историю в данной области
    В прочем у ипотечного кредитования имеются не только большие возможности, но и немаловажные трудности. Это означает, что решение  данных задач дозволит увеличить эффективность и спрос ипотечного кредитования.
    Этим образом, изучение системы ипотечного кредитования на нынешнее время представляет  довольно животрепещущий вопрос. Так как кроме финансовой роли, ипотека  решает и  социальные функции.
    Целью предоставленной работы является системное исследование ипотечного рынка РФ в актуальных критериях и обсуждение возможностей его последующего становления.
    При этом стоит обозначить, что за счет этого кредитования в стране приобретается малая доля продающейся на рынке недвижимости.
    В согласовании с поставленной целью оформляются следующие задачи:
    - разглядеть основу ипотечного кредитования;
    - раскрыть сущность ипотечного кредитования;
    - исполнить классификацию ипотечных кредитов;
    - изучить рынок ипотечного кредитования в целом по РФ, как систему, и исследовать возможности становления;
    - вывести перспективы развития ипотечного кредитования.
    В качестве информационной базы для изучения  можно применить:
    - аналитические данные Центрального банка;
    - законодательные и нормативные акты Российской Федерации;
    - заметки основных финансовых журналов и газет;
    - информационные ресурсы сети Интернет.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕТОДОЛОГИИ СИСТЕМНОГО АНАЛИЗА.
    1.1 Системный анализ в исследовании рынка  ипотечного кредитования.
    Системный анализ — это своего рода научный способ знания, представляющий очередность поступков по установлению структурированных отношений между веществами, которые исследуют трудные системы, такие как: технические, финансовые и т.д. Определяет объединение общенаучных, опытных, естественнонаучных, статистических, математических способов. Ведется во внедрение передовых средств компьютерных технологий.
    Итогом системных изучений считается, выбор абсолютно конкретной кандидатуры: намерения становления, технической системы, района, платного устройства и т.д. Вследствие этого, основание системного анализа  и его методические концепции лежат в тех дисциплинах, которые управляют задачами акцепта заключений: концепция процесса, совместная концепция управления и системный расклад.
    Область использования способов системного анализа довольно обширна. Существует представление, применительно которой, эти трудности возможно использовать способы системного анализа, разделяются на 3 класса:
   * отлично структурированные, где немаловажные зависимости выяснены довольно хорошо;
   * отменно воплощенные трудности, имеющие только представление наиглавнейших резервов, симптомов и данных, где количественные зависимости абсолютно неизвестны;
   * слабо структурированные или же смешанные трудности, содержащие высококачественные составляющие.

    И в ипотечном кредитовании системный анализ больше характеризуется, таким способом, как слабо структурированный. Потому что структура рынка ипотечного кредитования носит в себе такие действия, которые не очень хорошо проработаны и состоят не совсем упрочнено в структуре рынка.
    К примеру мы можем рассмотреть такую ситуацию, в которой рынок кредитования не может предусмотреть все данные, то есть, никто точно не знает, сможет ли заёмщик в точные сроки закрыть свой ипотечный кредит, но и не может пойти в отказ, при предоставленных рынку документов о том, что заёмщик поучает ежемесячную заработную плату и вполне в силах оплатить кредит. 
    Но бывают и такие случаи, что сам заёмщик несмотря на то, что он имеет ежемесячный доход не всегда в силах оплатить кредит. Такие случаи можно рассмотреть на примере диаграммы выдачи ипотечных кредитов и их долгов.

Но на данный момент  благодаря демографической политике государства этот рынок становится более структурированным.
    Так как ипотечное кредитование - это система отношений, возникающих во взаимосвязи с выдачей и получением долговременного займа (залогового кредита), состоятельной ипотекой (задатком неподвижного собственности). В полном, концепцию квартирного залогового кредитования возможно установить равно, как комплекс пластиковых вузов и компонентов инфраструктуры, исполняющих экономическое вложение в варианте кредитования гарантии жилища.
    Это значит, что ипотечный рынок связывает в себе участников, тем или иным образом связанных с процессами ипотеки. Связующими являются банки, предоставляющие такие кредиты, рефинансирующие организации и подобные предприятия.
    То есть банки оказывают конкретное воздействие на динамику развития рынка ипотеки, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области. К примеру, многие кредитные организации в годы кризиса закрывают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности повышают объемы кредитования.
    В целом, на данный момент рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации имеет немаловажный потенциал роста, так как на нем сохраняется большой объем отложенного спроса на ипотеку.
    

    1.2. Методы системного анализа при исследовании рынка ипотечного кредитования.
    Основными методами исследования являются:
1. системный подход;
2. анализ и синтез;
3. анализ документов;
4. сравнительный анализ;
5.научная новизна. 
    Рассматривая способы изучения, можно заметить то, что у всякого способа есть особенности.
    Говоря о системном подходе, можно понять об одном из  методов организации наших действий, который охватывает любую деятельность, выявляя закономерности и взаимосвязи с целью их более действенного применения. 
    Как описывается данный термин в Энциклопедическом словаре, то системный подход — это направление методологии научного знания, на базе которого лежит исследование объектов как систем в целостности обнаруженных в нём разнообразных типов связей.
    Основные принципы системного подхода: 
   * Целостность
   * Иерархичность строения
   * Структуризация
   * Множественность
   * Системность
   Следующим методом является анализ и синтез.
   Анализ по сведениям экономического словаря – это метод научного исследования (познания) явлений и процессов, в основе которого лежит изучение составных частей, элементов изучаемой системы. Анализ работает начальной исходной точкой прогнозирования, планирования, управления экономическими объектами и протекающими в них процессами.
   Существует несколько видов анализа:
   * Экономический анализ 
   * Макроэкономический анализ 
   * Ретроспективный анализ 
   * Перспективный анализ 
    А синтез по описанию экономико-математического словаря  - это исследовательский метод, в известном смысле обратный анализу, то есть  имеющий целью объединить отдельные части изучаемой системы, ее элементы, в единую систему. 
    Целью такого объединения является построение структуры системы, которая обеспечила бы реализацию  некоторой заданной функции или класса функций.
    Также рассматривая метод анализа документов, мы понимаем , что- это оценка различных документов (дипломатических документов, полит, концепций и т. д.) с помощью формальных методов анализа содержания.
    Сравнительный анализ - метод научного познания реальности, исследовательская стратегия, в соответствии с которой исследование закономерностей психологической деятельности проводится за счет сравнения качественно особенных ступеней ее развития.
    Научная новизна – это аспект научного изучения, определяющий уровень преобразования, дополнения, конкретизации научных данных.
    Эти методы ипользуются по своей сущности. В методе системного подхода к рынку ипотечного кредитования, существует два подхода, это в широком и узком смысле.
    В узком значении  ипотечный рынок представляет собой место встречи кредитора и заемщика, где они договариваются о суде под залог недвижимости. В широком смысле ипотечный рынок рассматривается не как экономические отношения между двумя субъектами рынка, а в качестве отдельной подсистемы финансового рынка, которая  характеризуется целостностью, воспроизводимостью и относительной самостоятельностью. При этом банки выполняют посреднические обслуживающие функции в продвижении временно свободных средств потенциальных инвесторов к заемщикам.
    По моему мнению, рассмотрение ипотечного рынка должна происходить в широком смысле. Исходя из того, что системный подход определяется как сложная, открытая, постоянно эволюционирующая экономическая система, в основе которой лежит процесс аккумуляции временно свободных наличных средств. Кредитование реализуется на основе нескольких  принципов, таких как: возвратность, срочность, платности и целевой характер кредита.
    Использование такого метода, как анализ в исследовании ранка ипотечного кредитования мы можем рассмотреть на примере анализирования структуры ссудной задолженности физических лиц по целевому использованию.
    Анализ структуры ссудной задолженности физических лиц ОАО «Сбербанка России» за 2010 – 2011 гг.
Показатель
2010 г.
Доля
2011 г.
Доля
Отклонение
показателя 2010 г. к 2011 г.

Сумма, тыс.руб.
%
Сумма, тыс.руб.
%
%
Потребительские кредиты
5522412
48
7158937
52
+30
Автокредиты
2301005
20
2753437
20
+20
Ипотечные кредиты
3681608
32
3854812
28
+5
Итого
11505026
100
13767187
100
+20
    
    Из этой таблицы мы видим, что доля ипотечных кредитов в 2010 году составляла 32 %, но за 2011 год данный показатель снизился до уровня 28 %.
    Такой метод ,  как синтез мы рассмотрим в обратном смысле анализу, то есть, синтез в исследовании ипотечного кредитования имеет цель объединения отдельных эелементов в единую систему. Это своего рода структура, которая обеспечивает осуществление заданной функции.
    Также, очень важным моментом является анализ документов, так как зачастую, очень часто происходят такие ситуации, когда уже приобретён статус клиента банка и подписано соглашения с ним, можно наткнуться на не удобные пункты кредитного договора.
    К примеру, нередко для множества людей оказывается новостью, что нужно сообщать банку о собственных намерениях погашения ипотеки надо за несколько недель. В отдельных случаях ошибки в документах имеются все шансы приводить не только к неприятным результатам впоследствии их подписания, но и к срыву сделки с клиентом: например лишне широкий перечень документов для доступа к ячейке в договоре её аренды  имеет возможность воздействовать на заключение торговца отыскать более покладистого клиента.
    У метода сравнительного анализа  действующего на рынке банковских услуг программ ипотечного кредитования, проведено аналитическое исследование по кредитным организациям.
    Эти организации обычно делят по следующим признакам:
    1. Отдельный район рынка ипотечного кредитования;
    2. Наличие представляющих интерес программ банков, имеющих филиальная сеть;
    3. Программы банков, присутствующие на рынке банковских услуг долгое время;
    4. Информационная открытость банка.
    Также сравнительный анализ ипотечных программ банков проводится по таким характеристикам как: 
    1. Наличие спектра ипотечных программ; 
    2. Валюта кредитования;
    3. Минимальная и максимальная сумма кредита;
    4. Срок кредитования;
    5. Первоначальный взнос;
    6. Процентная ставка 
    7. Расходы, связанные с оформлением ипотечного кредитования; 
    8. Прочие дополнительные условия.
    Метод научной новизны определяет уровень преобразования кредитования его дополнения и осуществляет конкретизацию данных процесса.
    Таким образом, методы исследования ипотечного кредитования используются в сфере банковских кредитов. Каждый метод производит свои характеристики и определяет свои цели.
    
    
1.3. Проблемы рынка ипотечного кредитования
    Ипотечное кредитование в Российской Федерации поднимается, но не занимает место, решаемое вопрос о снабжении гражданских лиц жилищными условиями. Это происходит не просто так, а по поставленным причинам.
    Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования.
    Ипотека - это кредитный продукт, который является займом на длительный срок. Срок, на который кредитные компании вносят свои средства, обязан определяться десятилетиями. И чтобы предоставлять такого рода программы, то требуются гарантия экономической устойчивости. При этом экономика Российской Федерации в большей степени подчиняется мировым ценам на сырьё.
    В критериях, в то время когда прибыли государства, и граждане в частности подвержены жёстким переменам в связи с приливами упадков мировой экономики, заключение долгих соглашений дает немаловажные угрозы, которые кредитные предприятия обязаны возмещать огромными процентными нормами.
    Проблемы инфляции в ипотечном кредитовании
    Невзирая на то, что степень инфляции в Российской Федерации значимо понизилась в недавнее время, он остается на высочайшей ступени, чем в большинстве развитых государств. В итоге цена мобилизации ресурсов для многих организаций не понижается.
    Кредитные предприятия соприкасаются с теми обстоятельствами, в которых с одной стороны, вкладчики не будут содержать денежные средства на депозитах при маленьких нормах инфляционной позиции, а с иной, прибыли возможных заимодателей продвигаются наименьшими темпами. В результате такой займ продвигается, но не как глобальный продукт.
    Ипотечные трудности, связанные со сроками инвестиций
    Сейчас в нынешних критериях банки имеют вклады на период до года, или же счета юридических и физических лиц до требования. Другими вариациями финансирования имеют все шансы быть муниципальные программы помощи. Впрочем, бюджет не мощный, на все отрасли средств не достаточно. Кандидатурой имеет возможность быть внедрение средств фондового рынка.
    Одной из приемлемых разновидностей считается выпуск ценных бумаг ипотечных кредитных кейсов. В данном случае кредитные предприятия сумеют приобрести основы финансирования на долгие сроки, а клиенты этих ценных бумаг смогут реализовать их в любой момент, дабы возвратить собственные средства. В реальное время использование сего инструмента деятельно развивает Агентство ипотечного жилищного кредитования сквозь «Фабрику ИЦБ»
    Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями
    Рынок исходного жилья всё ещё затуманен. Нередко вероятность возводить новейшие жилые постройки содержит ограниченный круг фирм. Нехватка конкуренции сохраняет ценность квадратных метров на высочайшей степени, дабы они стали дешевыми для рядовых покупателей.
    В то время, когда рынок долевого строительства закончит быть монополизированным, это механически подведет к заключению цельного ряда задач кредитования – цена на недвижимость понизится в согласовании с рыночными критериями.
    Трудности ипотечного кредитования, связанные с альтернативой инвестиции
    Коммерческие банки по собственной сущности - это фирмы, заработок которых формируется за счет разности привлечения и размещения средств. При формировании кредитного кейса находится в наличии ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего обилия банковских товаров ипотека - наиболее долгий, но не самый прибыльный с точки зрения деятельных на рынке процентных ставок.
    Формируется феноменальная для денежных рынков обстановка: ставки по долгим ипотечным займам оказываются ниже, чем по кратковременным кредитам, к примеру под задаток такого или же другого имущества торговым фирмам.
    Обстоятельства усложняются тем, что смежные сегменты банковского сектора формируются с большой скоростью. Может быть, в момент  наполнения рынка широкой поставкой иных изделий, наступит очередь ипотеки.
    Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.
    Заимствование на постройку или приобретение жилищных условий могут получить уже большое расширение, но к сожалению не во многих регионах. Всё ещё прослеживается значительные различия в благосостоянии у нескольких больших городов и регионах. В конечном результате в перспективах свободной экономики в более благополучные центры направляется поток мигрантов, тем самым повышая спрос на недвижимость.
  Сглаживание прибыли может вызвать понижение стоимости на жилищные условия, что является положительным для продвижения ипотечного кредитования.
  Таким образом, диагностика ипотечного кредитования – это основная цель, касающаяся макроэкономики страны, социальную политику и политику миграции, отдел строительства, продвижение банковского товара и многое другое. Эти задачи не могут быть достигнуты сразу, для этого потребуется немало времени. Всё же когда-нибудь экономика государства непременно дойдет до уровня, когда ипотека в равной степени будет выгодна как предприятиям, так и самому широкому кругу их клиентов.
  



.......................