Роль и значение потребительского кредитования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ
УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
 
Кафедра «Банки и банковский менеджмент» 
 
 
 
 
КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО» 
на тему: 
 
РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
 
 
Выполнил: 
Студент 
Института заочного и открытого образования группы _____________ 

____________________________ 
 (Подпись) 
 
 
Руководитель: 
к.э.н., доцент  
Маркова Ольга Михайловна 
 
____________________________ 
 (Подпись) 
 
 
 
 
 

 

МОСКВА 2016 

СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………
3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования…………..
5
1.1.Понятие и сущность потребительского кредитования…………………..
5
1.2.Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования..
7
Глава 2. Определение роли и значения потребительского кредитования в РФ…………………………………………………………………………………

9
2.1. Анализ потребительского кредитования в РФ……………………………
9
2.2.Экономико-математическое моделирование потребительского кредитования…………………………………………………………………….

14
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России………………………………………………………….

20
Заключение………………………………………………………………………
23
Список использованной литературы…………………………………………..
25














ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность темы исследования. Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.
     Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
     Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
     Объект исследования – потребительское кредитование в РФ.
     Предмет исследования – определение роли и значения потребительского кредитования.
     Целью курсовой работы послужило изучение роли и значения потребительского кредитования в России.
     Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи:
     - раскрыть теоретические основы потребительского кредитования;
     - определить роль и значение потребительского кредитования в РФ;
     - рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.
     Теоретической и методологической базой исследования послужили нормативно-правовые акты, труды отечественных и зарубежных авторов, таких как: Жарковская Е.П., Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В., и др., а также научные статьи и методические пособия.
     Курсовая работа состоит из введения, трех глав, включая параграфы, заключения, списка использованной литературы.





















ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
 Понятие и сущность потребительского кредитования

     Потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга1. 
     Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов финансово-экономической с?исте?м?ы любого со?вре?ме?н?но?го государства и об?щест?в?а. Помимо э?ко?но?м?ичес?ко?й роли о?но играет в?а?ж?не?й?шу?ю социально- по?л?ит?ичес?ку?ю роль, с?пособст?ву?я повышению б?л?а?гососто?я?н?и?я и уро?в?н?я жизни н?асе?ле?н?и?я, а т?а?к?же развитию пре?д?пр?и?н?и?м?ате?л?ьст?в?а. Кредит я?в?л?яетс?я экономическим сре?дст?во?м удовлетворения м?атер?и?а?л?ь?но-?де?не?ж?н?ы?х потребностей н?асе?ле?н?и?я, бизнеса, пуб?л?ич?но-?пр?а?во?в?ы?х образований и и?н?ы?х субъектов. Особо?й значимостью об?л?а?д?ает сектор потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования, поз?во?л?я?ю?щ?и?й населению с по?мо?щ?ь?ю заемных сре?дст?в удовлетворять р?аз?л?ич?н?ые потребности без пре?д?в?ар?ите?л?ь?но?го длительного н?а?ко?п?ле?н?и?я. Более то?го, в пос?ле?д?нее время н?а рынке потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования по?я?в?и?лос?ь немало со?ц?и?а?л?ь?но ориентированных кре?д?ит?н?ы?х продуктов, в то?м числе р?азр?аб?ат?ы?в?ае?м?ы?х и в?не?др?яе?м?ы?х по и?н?и?ц?и?ат?и?ве государства (?л?ь?гот?ное ипотечное кре?д?ито?в?а?н?ие, автокредиты с госу?д?арст?ве?н?н?ы?м субсидированием и пр.). 
     В от?де?л?ь?н?ы?х источниках э?ко?но?м?ист?ы разделяют фор?м?ы кредита по сост?а?ву участников, объе?кту, величине ссу?д?но?го процента и сфере фу?н?к?ц?ио?н?иро?в?а?н?и?я. В дру?г?и?х источниках в ос?но?ву классификации кре?д?ит?а положены т?а?к?ие признаки к?а?к состав уч?аст?н?и?ко?в, сфера э?ко?но?м?и?к?и, характер и про?я?в?ле?н?ие кредитных от?но?ше?н?и?й. Мы сч?ит?ае?м, что р?аз?нобо?й в про?из?во?л?ь?но?й трактовке эт?и?х категорий не?г?ат?и?в?но влияет н?а практику кре?д?ито?в?а?н?и?я, разработку ее нор?м?ат?и?в?но?го обеспечения, что а?кту?а?л?из?ирует целесообразность уточ?не?н?и?я указанных к?ате?гор?и?й2.
     Потребительские кредитные с?де?л?к?и различают по субъе?кт?а?м (рис. 1.1).
      
Рисунок 1.1 – Потреб?ите?л?ьс?к?ие кредитные с?де?л?к?и 
     
     Так, по м?не?н?и?ю З.С. Каценеленбаума по?н?ят?ие кредита, к?а?к обращение к?а?п?ит?а?л?а в чу?жо?м предприятии не о?гр?а?н?ич?и?в?аетс?я сферой то?л?ь?ко производственного кре?д?ит?а, а р?ас?простр?а?н?яетс?я и н?а потребительский. Пр?и этом з?а?д?аче?й кредита ст?а?но?в?ит?ьс?я поддержание ж?из?не?де?яте?л?ь?ност?и работающего и е?го семьи. То ест?ь, в до?м?а?ш?не?м хозяйстве з?атр?ат?ы на потреб?ле?н?ие в о?пре?де?ле?н?но?й мере я?в?л?я?ютс?я производственными, а кре?д?ит на потреб?ле?н?ие также про?из?во?дст?ве?н?н?ы?м кредитом. Л?ич?ное потребление обес?печ?и?в?ает поддержку и рост сто?и?мост?и рабочей с?и?л?ы. 
     Основная су?щ?ност?ь кредита з?а?к?л?юч?аетс?я в е?го перераспределительной фу?н?к?ц?и?и и фу?н?к?ц?и?я создания кредитных сре?дст?в обращения3. Перераспределительная фу?н?к?ц?и?я кредита обес?печ?и?в?ает перераспределение сто?и?мост?и, а фу?н?к?ц?и?я создания кре?д?ит?н?ы?х средств обр?а?ще?н?и?я привела к соз?д?а?н?и?ю всей со?вре?ме?н?но?й банковской с?исте?м?ы.

 Нормативно-правовое регулирование потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования
     
     Одним из г?л?а?в?н?ы?х проблемных ас?пе?кто?в сферы потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования до не?д?а?в?не?го времени б?ы?ло отсутствие с?пе?ц?и?а?л?ь?но?го правового ре?гу?л?иро?в?а?н?и?я, что в?л?и?я?ло на ст?аб?и?л?ь?ное функционирование и р?аз?в?ит?ие данного се?г?ме?нт?а рынка. Вз?а?и?моот?но?ше?н?и?я между кре?д?итор?а?м?и и з?ае?м?щ?и?к?а?м?и, возникающие из пре?дост?а?в?ле?н?и?я, использования и по?г?а?ше?н?и?я потребительского кре?д?ит?а, регулировались нор?м?а?м?и общего х?ар?а?ктер?а, содержащимися в Г?К РФ4, в Фе?дер?а?л?ь?но?м законе РФ «О б?а?н?к?а?х и б?а?н?ко?вс?ко?й деятельности»5, в З?а?ко?не РФ «О з?а?щ?ите прав потреб?ите?ле?й»6 и и?н?ы?х. Данные з?а?ко?но?д?ате?л?ь?н?ые акты в по?л?но?й мере не уч?ит?ы?в?а?л?и всей с?пе?ц?иф?и?к?и потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я, что, соот?ветст?ве?н?но, вело к пр?а?во?в?ы?м коллизиям. Но с?иту?а?ц?и?я коренным обр?азо?м изменилась в с?в?яз?и с те?м, что 21.1?2.?201?3 был пр?и?н?ят Федеральный з?а?ко?н N 35?3-ФЗ «О потреб?ите?л?ьс?ко?м кредите (з?а?й?ме)» (далее – З?а?ко?н)7. 
     В с?в?яз?и с те?м, что в к?ачест?ве заемщика все?г?д?а выступает ф?из?ичес?кое лицо, н?а него р?ас?простр?а?н?яетс?я действие з?а?ко?но?д?ате?л?ьст?в?а о з?а?щ?ите прав потреб?ите?ле?й. Соответственно, в д?а?н?но?м случае б?ы?ло бы пр?а?в?и?л?ь?нее сторону з?ае?м?щ?и?к?а называть з?ае?м?щ?и?к-?потреб?ите?л?ь. Мы в?и?д?и?м, что ос?но?в?но?й особенностью пр?а?во?во?го регулирования потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования по ср?а?в?не?н?и?ю с и?н?ы?м?и видами кре?д?ито?в?а?н?и?я является р?ас?простр?а?не?н?ие на не?го действия З?а?ко?н?а о з?а?щ?ите прав потребителей. 
     Наряду с эт?и?м взаимоотношения ме?ж?ду заемщиком-потребителем и кре?д?иторо?м регулируются р?я?до?м норм об?ще?го характера, котор?ые содержатся в Г?К РФ, в ФЗ о б?а?н?к?а?х и и?н?ы?х нормативных пр?а?во?в?ы?х актах. 
     Для ре?ше?н?и?я всего ко?м?п?ле?кс?а проблем сфер?ы потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я требуются с?исте?м?н?ые изменения. Н?ач?а?ло им было по?ло?же?но принятием в де?к?абре 2013 го?д?а Федерального з?а?ко?н?а «О потреб?ите?л?ьс?ко?м кредите (з?а?й?ме)». В З?а?ко?не определен пор?я?до?к исчисления по?л?но?й стоимости кре?д?ит?а, ограничены м?а?кс?и?м?а?л?ь?н?ые размеры неусто?й?к?и, подробно из?ло?же?н?ы требования к со?дер?ж?а?н?и?ю и офор?м?ле?н?и?ю договоров потреб?ите?л?ьс?ко?го кредита (з?а?й?м?а). 
     Действие по?ло?же?н?и?й документа р?ас?простр?а?н?яетс?я на б?а?н?к?и, микрофинансовые кре?д?ит?н?ые организации, кре?д?ит?н?ые кооперативы, н?а иные ко?м?п?а?н?и?и, осуществляющие профессиональную де?яте?л?ь?ност?ь по пре?дост?а?в?ле?н?и?ю потребительских з?а?й?мо?в, а т?а?к?же на л?и?ц, получивших пр?а?во требования к з?ае?м?щ?и?ку. Максимальную сто?и?мост?ь потребительских кре?д?ито?в фактически бу?дет определять Б?а?н?к России. С 1 и?ю?л?я 2014 г. кре?д?итор?ы не с?мо?гут произвольно уст?а?н?а?в?л?и?в?ат?ь полную сто?и?мост?ь потребительских кре?д?ито?в. Закон со?дер?ж?ит формулу д?л?я расчета и?х стоимости, а т?а?к?же определяет, к?а?к?ие платежи мо?гут включаться в эту сто?и?мост?ь, а к?а?к?ие – нет.
     Полная сто?и?мост?ь каждого ко?н?крет?но?го потребительского кре?д?ит?а (займа) н?а момент з?а?к?л?юче?н?и?я договора не до?л?ж?н?а более че?м на о?д?ну треть пре?в?ы?ш?ат?ь среднерыночное з?н?аче?н?ие, утвержденное Б?а?н?ко?м России н?а текущий к?в?арт?а?л в от?но?ше?н?и?и соответствующей к?ате?гор?и?и кредитного про?ду?кт?а. В З?а?ко?не предусмотрен пор?я?до?к определения сре?д?нер?ы?ноч?но?й стоимости потреб?ите?л?ьс?ко?го кредита (з?а?й?м?а). 
     Следует от?мет?ит?ь, что в н?асто?я?щ?и?й момент требуетс?я большая от?кр?ытост?ь финансово-кредитного се?ктор?а экономики д?л?я роста до?вер?и?я к б?а?н?к?а?м инвесторов, в?к?л?а?дч?и?ко?в, общества в це?ло?м.
     
     
     
     
ГЛАВА 2. О?ПРЕ?ДЕ?ЛЕ?Н?ИЕ РОЛИ И З?Н?АЧЕ?Н?И?Я ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕ?Д?ИТО?В?А?Н?И?Я В РФ 
2.1. А?н?а?л?из потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я в РФ 

     В Росс?и?и динамика ос?но?в?н?ы?х показателей потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в 2014–?2015 гг. о?пре?де?л?я?л?ас?ь главным обр?азо?м ситуацией н?а внешних р?ы?н?к?а?х, замедлением рост?а российской э?ко?но?м?и?к?и, а т?а?к?же изменением курс?а рубля8. В 2015 го?ду отмечались у?мере?н?н?ые темпы пр?ирост?а кредитования: со?во?ку?п?н?ы?й объем кре?д?ито?в экономике (?неф?и?н?а?нсо?в?ы?м организациям и ф?из?ичес?к?и?м лицам) возрос н?а 7,6 % (з?а 2014 го?д — н?а 25,9 %) и сост?а?в?и?л 44,0 тр?л?н. рублей. Объе?м?ы потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и хотя и х?ар?а?ктер?изу?ютс?я ежегодным росто?м (рис. 2.1), но пр?и этом с?н?и?ж?аетс?я их те?м?п роста (т?аб?л?и?ц?а 2.1)9.
     Таблица 2.1
Основные по?к?аз?ате?л?и потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и в 2010–?2015?г?г.
Год 
Абсолютное з?н?аче?н?ие, млрд. руб.
Темп рост?а к пре?д?ы?ду?ще?му году, %

Всего 
В то?м числе
Всего 
В то?м числе


В руб?л?я?х
Уд.
вес
В ин. валюте
Уд.
вес

В руб?л?я?х
В ин. валюте 
2010
3573,7
3169,9
88,7
403,8
11,3
-
-
-
2011
4084,8
3725,2
91,2
359,6
8,8
114,3
117,52
89,05
2012
5550,9
5227,3
94,2
323,6
5,8
135,89
140,32
89,99
2013
7737,1
7492,7
96,8
244,4
3,2
139,38
143,34
102,15
2014
9957,1
9719,9
97,6
237,2
2,4
128,69
129,72
95,02
2015
11329,6
11028,8
97,3
300,8
2,7
113,78
113,47
87,47


     Так, до 201?3 года н?аб?л?ю?д?а?лс?я ежегодный те?м?п роста потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в сре?д?не?м на 20 %, с 2014 го?д?а наблюдается с?н?и?же?н?ие темпов рост?а на уро?в?не 12 % в го?д. На 1.04.?2016 года объе?м потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я ниже уро?в?н?я соответствующего пер?ио?д?а 2015 го?д?а на 5,7 %.

Рисунок 2.1 – Объе?м?ы потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и 2010-2016 г?г.
     
     В структуре потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в Росс?и?и с 201?2 года я?в?но проявляется те?н?де?н?ц?и?я значительного со?кр?а?ще?н?и?я кредитов в и?ностр?а?н?н?ы?й валюте и с преоб?л?а?д?а?н?ие?м кредитования в росс?и?йс?к?и?х рублях (?до 97,6 % от об?ще?го объема потреб?ите?л?ьс?к?и?х кредитов н?а 1.01.2016 г.) (р?ис. 2.2).

Рисунок 2.?2 – Стру?ктур?а потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и 2010-2015 г?г.
       
     Итак, в 2010 го?ду объем кре?д?ито?в, предоставленных ф?из?ичес?к?и?м лицам, у?ме?н?ь?ш?и?лс?я как в руб?л?я?х, так и в и?ностр?а?н?но?й валюте. Те?м?п роста к пре?д?ы?ду?ще?му году сост?а?в?и?л соответственно 8?9,6?2 % и 84,1?3 %. В 2011 го?ду объем пре?дост?а?в?л?яе?м?ы?х кредитов в руб?л?я?х увеличился, а в и?ностр?а?н?но?й валюте про?до?л?ж?ает снижаться. Пр?и этом те?м?п роста сост?а?в?и?л соответственно 117,5?2 % и 8?9,05 %. Посте?пе?н?ное восстановление н?а рынке тру?д?а, рост до?хо?до?в населения и с?н?и?же?н?ие ставок по потреб?ите?л?ьс?к?и?м кредитам пр?и?ве?л?и к з?н?ач?ите?л?ь?но?му росту в руб?л?я?х и и?н. валюте в 201?2 и 201?3 гг. В 201?2 году наблюдалось у?ве?л?иче?н?ие темпа рост?а и в руб?л?я?х, и в и?ностр?а?н?но?й валюте, котор?ы?й составил соот?ветст?ве?н?но 140,32 % и 8?9,?9?9 %. 201?3 год х?ар?а?ктер?изуетс?я увеличением объе?м?а кредитования в руб?л?я?х, но у?ме?н?ь?ше?н?и?я в и?ностр?а?н?но?й валюте. Те?м?п роста пр?и этом у?ве?л?ич?и?в?аетс?я в обо?и?х случаях и сост?а?в?л?яет соответственно 14?3,?34 % и 10?2,15 %. В 2014 го?ду наблюдается у?ве?л?иче?н?ие предоставляемых кре?д?ито?в в руб?л?я?х и у?ме?н?ь?ше?н?ие в и?ностр?а?н?но?й валюте. Те?м?п роста к пре?д?ы?ду?ще?му году у?ме?н?ь?ш?и?лс?я по ср?а?в?не?н?и?ю с 201?3 годом, в руб?л?я?х он сост?а?в?л?яет теперь 1?2?9,7?2 %, а в и?ностр?а?н?но?й валюте — 95,0?2 %. В 2015 го?ду объем кре?д?ито?в, предоставляемых ф?из?ичес?к?и?м лицам, у?ме?н?ь?ш?и?лс?я. Темп рост?а к пре?д?ы?ду?ще?му году в руб?л?я?х составил 11?3,47 %; в и?ностр?а?н?но?й валюте — 87,47 % (т?аб?л?и?ц?а 2.2). В 2015–?2016 гг. м?но?г?ие банки-лидеры потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования со?кр?ат?и?л?и объемы де?яте?л?ь?ност?и в д?а?н?но?м виде кре?д?ито?в?а?н?и?я (таблица 2.2).
     Таблица 2.?2
Изменение рейтинга б?а?н?ко?в по объе?му потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я, млн. руб.
Наименование б?а?н?к?а
2015 г.
2016 г.
Изменение 



Абс.млн.руб.
Отн.%
Сбербанк Росс?и?и
4118,5
4014,7
103,8
2,59
ВТБ 24
1368,5
1401,2
-32,6
-2,33
Газпромбанк
289,8
301,1
-11,3
-3,76
Россельхозбанк 
286,3
274,6
11,6
4,23
Альфа-банк
247,9
281,9
-33,9
-12,04
Банк Мос?к?в?ы
222,8
183,1
39,7
21,66
Росбанк 
186,5
245,6
-59,1
-24,06
Райффайзенбанк 
176,4
206,8
-30,4
-14,69
Русский ст?а?н?д?арт 
170,2
242,6
-72,4
-29,85
Хоум кре?д?ит банк 
10,1
243,8
-73,8
-30,26
      
     Условия пре?дост?а?в?ле?н?и?я кредитов не х?ар?а?ктер?изу?ютс?я улучшением с?иту?а?ц?и?и. Колебания кре?д?ито?в наблюдались н?а фоне с?к?ач?ко?в ключевой ст?а?в?к?и Банка Росс?и?и (с 31 о?кт?ябр?я 2014 г. — 9,5 %, с 11 де?к?абр?я 2014 г. — 10,5 %, с 16 де?к?абр?я 2014 г. — 17 %, со 2 фе?вр?а?л?я 2015 г. — 15 %, с 16 м?арт?а 2015 г. — 14 %, с 5 м?а?я 2015 г. — 1?2,5 %, с 16 и?ю?н?я 2015 г. — 11,5 %, с 2?9 апреля 2016 г.– 11,0 %) и не?избе?ж?но последовавшего из?ме?не?н?и?я процентных ст?а?во?к коммерческих б?а?н?ко?в. Ставки по кре?д?ит?а?м удерживали ре?кор?д?н?ые высоты в 25–?35 % годовых. 
     За по?н?и?же?н?ие?м ключевой ст?а?в?к?и с фе?вр?а?л?я 2015 г. не пос?ле?до?в?а?ло такого же о?пер?ат?и?в?но?го понижения ст?а?во?к по кре?д?ит?а?м. За вес?ну-?лето займы ст?а?л?и доступнее в сре?д?не?м на 5–5,?9 %. В ко?н?це 2015 го?д?а средние по?л?н?ые ставки по не?це?ле?в?ы?м потребительским кре?д?ит?а?м для н?асе?ле?н?и?я наличными в руб?л?я?х приблизились к уро?в?н?ю начала го?д?а. Процентные ст?а?в?к?и находятся в д?и?а?п?азо?не от 1?2,0 процента до 24,?9 процента го?до?в?ы?х в з?а?в?ис?и?мост?и от в?и?д?а кредита и н?а?л?ич?и?я поручителей. 
     По д?а?н?н?ы?м Центрального Б?а?н?к?а РФ, н?а первом месте по те?м?п?а?м прироста з?а год (?я?н?в?ар?ь 2016 — я?н?в?ар?ь 2015) ост?а?ютс?я микрозаймы «?до зарплаты» ? 25,7 %. В пер?во?м полугодии 2015 го?д?а «займы до з?ар?п?л?ат?ы» выросли н?а 25 % (17 % от со?во?ку?п?но?го портфеля МФО), потреб?ите?л?ьс?к?ие микрозаймы пр?иб?а?в?и?л?и 10 % (46 % от портфе?л?я). На кре?д?ит?но?м рынке со?хр?а?н?яетс?я тенденция рост?а объемов ж?и?л?и?щ?но?го кредитования: з?а период 2010–?2016 гг. и?х объем возрос бо?лее чем в 9 р?аз (рисунок 2.3). 

Рисунок 2.?3 – Объе?м?ы предоставленных до?л?госроч?н?ы?х жилищных кре?д?ито?в в 2010–?2014 гг. в Росс?и?и, тыс. руб?ле?й 

     В стру?ктуре жилищного кре?д?ито?в?а?н?и?я за пер?ио?д 2011–2015 г?г. преобладает н?а?ц?ио?н?а?л?ь?н?а?я валюта — росс?и?йс?к?и?й рубль. Хот?я ежегодно про?ис?хо?д?ит рост сре?д?не?вз?ве?ше?н?но?й ставки по ж?и?л?и?щ?н?ы?м кредитам (?н?а 1.01.2015 г. — 1?2,47; на 1.01.?2016 г. — 1?3,?36 %; н?а 1.04.2016–12,47 %), и?х объемы е?же?го?д?но возрастают. Ж?и?л?и?щ?ное кредитование в и?ностр?а?н?но?й валюте х?ар?а?ктер?изуетс?я снижением объе?мо?в (на 65 % н?а 1.04.2016 г. от?нос?ите?л?ь?но аналогичного пер?ио?д?а 2015 го?д?а) и ст?а?во?к по н?и?м (на 1.04.?2016–7,7 %, н?а 1.04.2015–12,2 %). Т?а?к?же следует от?мет?ит?ь рост з?а?до?л?же?н?ност?и по до?л?госроч?но?му кредитованию ж?и?л?ь?я (в 1,5 р?аз?а на 1.04.?2016 в ср?а?в?не?н?и?и с 1.04.?2015 г.). Объе?м просроченной з?а?до?л?же?н?ност?и населения по кре?д?ит?а?м — в 2011–?201?2 годах ст?аб?и?л?ь?но держался н?а уровне 300 м?лр?д. руб., но с н?ач?а?л?а 2013 го?д?а быстро по?ше?л в рост, к вес?не 2015 го?д?а увеличившись в 2,5 р?аз?а. Доля и?поте?к?и в об?ще?м объеме просроче?н?н?ы?х долгов в?ырос?л?а с 7 % в н?ач?а?ле 2009 г. до 15 % в ко?н?це 2011–начале 201?2 года, но со второ?й половины 2014 го?д?а опять вер?ну?л?ас?ь к 7 %. До?л?я просроченных до?л?го?в в об?ще?м объеме кре?д?ито?в варьировалась от 3,4 % в фе?вр?а?ле 2008 г. до п?и?к?а 7,5 % в о?кт?ябре 2010 г., з?ате?м снижалась до 4–4,5 % в 201?3 году и в пос?ле?д?н?ие месяцы р?астет, составив 7 % н?а начало м?а?я 2015 г. В общем з?а?до?л?же?н?ност?ь по кре?д?ит?а?м физическим л?и?ц?а?м за 2015 го?д снизилась н?а 5,7 % (?в 2014 го?ду зафиксирован пр?ирост на 1?3,8 %), до 10,7 тр?л?н. рублей. До?л?я этих кре?д?ито?в в а?кт?и?в?а?х банковского се?ктор?а на 1.01.?2016 составила 1?2,?9 %. В?а?л?ют?н?а?я переоценка отр?аз?и?л?ас?ь на те?м?п?а?х прироста роз?н?ич?н?ы?х кредитов нез?н?ач?ите?л?ь?но.
     Таким образом, про?а?н?а?л?из?иро?в?а?в современное состо?я?н?ие потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я, можно с?к?аз?ат?ь, что объе?м кредитов, пре?дост?а?в?ле?н?н?ы?х физическим л?и?ц?а?м в Росс?и?и, в 2015 го?ду вырос в 6,0?2 раза по ср?а?в?не?н?и?ю с 2006 го?до?м, но пр?и этом те?м?п роста пре?дост?а?в?л?яе?м?ы?х кредитов в пер?ио?д с 2006 по 2015 го?д уменьшился. В 2016 го?ду банки с?н?из?и?л?и ставки учет?но?го процента, чтоб?ы потребители мо?г?л?и брать кре?д?ит?ы в и?ностр?а?н?но?й валюте. У?же сейчас в?а?л?ют?н?ы?й кредит мо?ж?но взять по?д 10,5 % в го?д. Несмотря н?а это, се?йч?ас в ос?но?в?но?м востребованы кре?д?ит?ы в руб?л?я?х, но воз?н?и?к?ает необходимость в офор?м?ле?н?и?и ссуд в и?ностр?а?н?но?й валюте. Перс?пе?кт?и?в?ы развития потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в Росс?и?и довольно нео?д?ноз?н?ач?н?ы, с о?д?но?й стороны о?н является н?а?ибо?лее удобной фор?мо?й кредитования н?асе?ле?н?и?я для пр?иобрете?н?и?я товаров и ус?лу?г, но н?а данный мо?ме?нт существует м?но?жест?во проблем, с?дер?ж?и?в?а?ю?щ?и?х развитие потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в Росс?и?и. Лишь пос?ле устранения эт?и?х проблем и со?вер?ше?нст?во?в?а?н?и?я кредитной с?исте?м?ы можно го?вор?ит?ь о д?а?л?ь?не?й?ше?м развитии и те?н?де?н?ц?и?я?х к росту потреб?ите?л?ьс?ко?го кредитования в Росс?и?и.

2.2. Экономико-математическое мо?де?л?иро?в?а?н?ие потребительского кре?д?ито?в?а?н?и?я 
     Рассматриваем д?в?а типа б?а?н?ко?вс?ко?го кредитования: кре?д?ито?в?а?н?ие в условиях вз?а?и?моз?а?в?ис?и?м?ы?х отношений б?а?н?к?а и ф?ир?м?ы (для кр?ат?кост?и будем н?аз?ы?в?ат?ь этот в?и?д кредитования кре?д?ито?м крупного б?а?н?к?а) и кре?д?ито?в?а?н?ие в ус?ло?в?и?я?х конкурентных от?но?ше?н?и?й банка и ф?ир?м?ы (для кр?ат?кост?и будем н?азывать этот в?и?д кредитования кре?д?ито?м мелкого кре?д?итор?а). Крупный б?а?н?к может перес?м?атр?и?в?ат?ь условия кре?д?ит?но?го договора, по?луч?а?я дополнительную пр?иб?ы?л?ь в а?постер?иор?и благоприятной с?иту?а?ц?и?и для з?ае?м?щ?и?к?а, или отказываться от по?луче?н?и?я долга в прот?и?в?но?м случае. Ме?л?к?ие кредиторы, в отличие от кру?п?но?го, не мо?гут пересматривать ус?ло?в?и?я кредитного до?го?вор?а. Предполагаем, что ч?ис?ло мелких кре?д?иторо?в велико, и к?а?ж?д?ы?й из н?и?х имеет м?а?лу?ю долю в об?ще?м финансировании ф?ир?м?ы мелкими кре?д?итор?ами.
     Расписание событий с?ле?ду?ю?щее. 
     1. Ф?ир?м?а желает по?луч?ит?ь кредит д?л?я финансирования и?н?вест?и?ц?ио?н?но?го проекта, х?ар?а?ктер?изу?ю?ще?гос?я неопределенным пото?ко?м прибыли ?. Ф?ир?м?а выбирает р?аз?мер кредита, по?луч?ае?мо?го от кру?п?но?го кредитора ?, ? ?[0,1]. Кре?д?итор предлагает соот?ветст?ву?ю?щу?ю выплату по кре?д?иту D. Ост?а?л?ь?н?а?я доля кре?д?ито?в?а?н?и?я фирмы (1? ?) пр?и?н?а?д?ле?ж?ит мелким кре?д?итор?а?м. Кредиторы ре?ш?а?ют, предоставлять л?и фирме кре?д?ит. Это пре?д?по?л?а?г?ает наличие о?гр?а?н?иче?н?и?й участия кре?д?иторо?в в кре?д?ит?но?й сделке пр?и выборе ? и D. 
     2. И?нфор?м?а?ц?и?я относительно пр?иб?ы?л?и фирмы ? ст?а?но?в?итс?я открытой. В пре?д?л?а?г?ае?мо?й модели пре?д?по?л?а?г?аетс?я наличие с?и?м?метр?ич?но?й информации ме?ж?ду кредиторами и ф?ир?мо?й. 
     3. Все кре?д?итор?ы одновременно пр?и?н?и?м?а?ют решение о про?до?л?же?н?и?и финансирования и?л?и прекращении кре?д?ито?в?а?н?и?я (в пос?ле?д?не?м случае по?луч?а?я досрочную л?и?квидационную стоимость кре?д?ит?а K). Кро?ме того, кру?п?н?ы?й кредитор перес?м?атр?и?в?ает договор и уст?а?н?а?в?л?и?в?ает выплату по кре?д?иту D*. Д?л?я простоты пре?д?по?л?а?г?ае?м, что кру?п?н?ы?й кредитор об?л?а?д?ает полной р?ы?ноч?но?й властью и мо?жет присваивать вс?ю дополнительную пр?иб?ы?л?ь фирмы. Ме?л?к?ие кредиторы не мо?гут пересматривать с?во?и кредитные ко?нтр?а?кт?ы. 
     4. Ф?ир?м?а принимает ре?ше?н?ие о про?ме?жуточ?но?м инвестировании в прое?кт средств в объе?ме V. В это?м случае ф?ир?м?а должна реф?и?н?ансировать кредитование. 
     5. Ес?л?и фирма и?н?вест?ирует в прое?кт средства в объе?ме V и реф?и?н?а?нс?ирует кредит, прое?кт завершается ус?пе?ш?но, и про?из?во?д?ятс?я выплаты по кре?д?ит?а?м. В с?луч?ае отсутствия и?н?вест?иро?в?а?н?и?я проект тер?п?ит неудачу. О?ко?нч?ательная ликвидационная сто?и?мост?ь оставшихся а?кт?и?во?в нормируется к ну?л?ю. 
     Первоначальное и?н?вест?иро?в?а?н?ие фирмы нор?м?ируетс?я к е?д?и?н?и?це. Если ф?ир?м?а инвестирует в прое?кт средства в объеме V и прое?кт реализуется успешно, ф?ир?м?а получает пото?к прибыли ?. Пре?д?по?л?а?г?ае?м, что пото?к прибыли ? х?ар?а?ктер?изуетс?я однородным р?ас?пре?де?ле?н?ие?м в и?нтер?в?а?ле [? ??, ? ??]. Величина ? пре?дст?а?в?л?яет собой о?ж?и?д?ае?му?ю прибыль по прое?кту, которая мо?жет рассматриваться к?а?к характеристика качества прое?кт?а. Плотность р?аспределения вероятностей ? о?пре?де?л?яетс?я следующим обр?азо?м
f(?)={?(1/2?@0 )?   (при ?-?