Развитие операций банков по обслуживанию юридических и физических лиц

Федеральное государственное образовательное бюджетное
учреждение высшего образования 
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финансовый университет)


Институт заочного и открытого образования
Департамент финансовых рынков и банков


Выпускная квалификационная работа

на тему «Развитие операций банков по обслуживанию юридических и физических лиц (на материалах Банка ВТБ (ПАО)»

Направление подготовки 38.03.01 «Экономика»
Профиль «Финансы и кредит»




                                                                  Выполнил студент гр. ЗБ-ЭФ4-3с
                                                                  Филюткин Алексей Николаевич______
     
                                                                  Руководитель 
                                                                  старший преподаватель, к.э.н
                                                                  Ковалева Наталия Алексеевна_______                                                                      
                                                                  ВКР соответствует предъявляемым                      
                                                                  требованиям

                                                                  Руководитель Департамента 
                                                                  д.э.н., проф.
                                                                  _______________ О.И. Лаврушин
                                                                  «___»     ___________2018 г.


                                                    
 
Москва - 2018
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность и значение банковского обслуживания клиентов. Классификация банковских операций по обслуживанию юридических и физических лиц 
1.2 Коммерческий банк и его роль в развитии современных предприятий.
1.3 Правовые основы банковского обслуживания юридических и физических лиц
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА «ВТБ»)
2.1 Зарубежное банковское обслуживание клиентов 
2.2 Современное состояние банковского обслуживания юридических и физических лиц в РФ (в т.ч. анализ статистики)
ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ в РФ.
3.1 Развитие правовых основ банковского обслуживания юридических и физических лиц
3.2 Совершенствование банковского обслуживания в российских банках
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ












ВВЕДЕНИЕ
     В условиях информационной экономики любое расширение банковской деятельности требует, в первую очередь, улучшения системы обслуживания, то есть внедрение более оперативного, так называемого мультиканального сервиса предоставления услуг, выполнения операций, предложения и продажи продуктов. 
     Сервис может быть рассмотрен лишь как некий инструмент, который дает возможность повысить качество банковского обслуживания. В общем, обслуживание или сервис банковских учреждений относительно удовлетворения потребностей физических лиц выступает как категория, которая в первую очередь характеризует рост удельного веса их услуг, операций и продуктов в финансово-кредитных отношениях, во вторую - способствует международной интеграции этой деятельности под влиянием глобализационных процессов. 
     560 это число банков на 01.01.2018 года, для сравнения, на начало 2017 года количество банков было 623. В 2008 года число банков составляло 1.135, что показывает сокращение банков на 50% на сегодняшний день, и самое не приятное то, что эта цифра будет расти.
     Современное банковское обслуживание поражает своей доступностью благодаря развитию дистанционного обслуживания клиентов и масштабностью, которая достигается путем пакетного обслуживания и разнообразных перекрестных сервисов.
     В течение последних десятилетий широко внедряется инновационно-технологические способы предложение банковских продуктов, услуг, операций, особенно в ракурсе традиционного расчетно-кассового обслуживания для физических и юридических лиц с учетом индивидуальных финансовых и технологических возможностей клиента ( «homebanking». «wap-banking», банкоматов с расширенными функциями, «internetbanking» и т.п.). 
     Для успешной работы, содержания и расширения клиентской базы, банки должны оперативно реагировать не только на колебания финансовых рынков, а в определенной степени - на быстро изменяющиеся потребности имеющейся и потенциальной клиентуры. Таким образом, банковское обслуживание, как физических, так и юридических лиц требует всестороннего исследования в аспекте влияния условий информационно-сетевой экономики, является одной из проблематик современной теории банковского дела.
     Объектом исследования выступают коммерческие банки, ПАО Банк ВТБ.
     Предметом исследования является банковское обслуживание для физических и юридических лиц в зарубежных и российских банках, в частности в Банке ВТБ.
     Целью написания выпускной квалификационной работы является анализ банковского обслуживания как физических, так и юридических лиц в коммерческом банке на примере ПАО Банк ВТБ, для разработки рекомендаций по совершенствованию и развитию обслуживания.
     Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
     1) охарактеризовать понятие банковского обслуживания для юридических и физических лиц в современном банке;
     2) определить особенности банковского обслуживания в современных коммерческих банках;
     3) проанализировать особенности организации банковского обслуживания юридических и физических лиц в ПАО Банк ВТБ;
     4) выявить проблемы в организации банковского обслуживания для юридических и физических лиц в ПАО Банк ВТБ;
     5) предложить направления совершенствования банковского обслуживания для юридических и физических лиц в ПАО Банк ВТБ.
     Методами исследования, используемыми в выпускной квалификационной работе, являются наблюдение, анализ, сопоставление и экономико-статистический методы. 
     Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов исследования в организации ПАО Банк "ВТБ" для совершенствования и развития процесса обслуживания для физических и юридических лиц.
     Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
     Первая глава раскрывает теоретические аспекты банковского обслуживания для физических и юридических лиц коммерческим банком. Также рассмотрены сущность и функции коммерческого банка. Теоретический материал изложен в соответствии с нормативными документами и законодательством, действующим в настоящее время в РФ.
     Во второй главе проведен анализ финансовой деятельности ПАО Банк "ВТБ". В этом этапе осуществлялось ознакомление с деятельностью организации, со структурой управления и ответственными лицами в организации. коммерческий банк юридическое лицо
     В третьей главе рассмотрены основные недостатки предоставления услуг физическим и юридическим лицам в ПАО Банк «ВТБ», предложены мероприятия, связанные с внедрением новых банковских услуг для физических и юридических лиц, позволяющих привлечь дополнительных клиентов и увеличить доходы банка.
















ГЛАВА 1. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
     1.1 Сущность и значение банковского обслуживания клиентов. Классификация банковских операций по обслуживанию юридических и физических лиц 
     Материал параграфа не раскрывает его название. В параграфе нет классификации, обозначенной в названии. Можно в данном параграфе в т.ч. рассмотреть каналы банковского обслуживания и ДБО, как бурно развивающийся, чтобы использовать имеющийся материал.
     Банковское обслуживание физических и юридических лиц является процессом, который незаменим при взаимодействии и обслуживании в банке.
     Значение и сущность банковского обслуживания, главным образом проявляется через функции банка, основными из которых являются:
     - кредитование как юридических, так физических лиц;
     - произведение различного рода расчетов и платежей;
     - использование свободных денежных средств, превращая их в капитал;
     - эмиссионно-учредительская функция;
     - консультирование и представление финансовой информации.
     Закономерным результатом прогресса науки и техники в российской экономике стал процесс развития инновационных технологий, обеспечивающих интерактивный способ обслуживания. Внедрение инновационных технологий, которые делают невозможным непосредственный контакт поставщика услуг с потребителем, нашло большое количество сторонников, в частности, среди субъектов финансового предпринимательства. Дистанционное банковское обслуживание и физических и юридических лиц приблизилось к категории обязательных настолько, что финансовые организации, которые не смогли предоставить своим клиентам современный набор интерактивных услуг, рискуют лишиться большей их части. ДБО является технологией, в которой для проведения банковских операций визит в банк не обязателен. Все, что не выполняется непосредственно в офисе банка, должна выполнять система дистанционного банковского обслуживания. Система самообслуживания является технологическим видом взаимодействия банка с клиентами, которая позволяет последним пользоваться услугами независимо работника банковского сервиса1.
     На сегодняшний день в мире IT-технологий, люди привыкли видеть все через смартфоны. Записываться к врачу, получать тот или иной документ, получать доступ к своим финансам, даже завести машину уже можно через смартфон-систему. И ориентируясь этим банки развивают ДБО, чтоб клиенты чувствовали себя комфортно и не сбивались с привычного жизненного ритма. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет управлять счетами в банке через интернет и телефон. Системы ДБО позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать всевозможные операции по счету.
     Главной целью использования средств и приемов дистанционного обслуживания в банковской деятельности является предоставление равных возможностей оперирования финансовыми инструментами в любых регионах страны и даже за ее пределами. Это обеспечивает принципиально новый уровень доступности банковского бизнеса при сохранении или повышении его качества за счет создания мобильной информационной среды и сокращения удельных затрат времени на одного клиента по сравнению с традиционными системами обслуживания. Используя такие виды услуг, можно потратить деньги даже не покидая дома, что позволяет экономить время. Кроме того, такие услуги обычно дешевле, чем традиционное расчетно-кассовое обслуживание в банке, поскольку клиент фактически обслуживает себя сам, и банк имеет возможность экономить на зарплатах работников и других операционных затратах. Безусловно, для внедрения таких услуг требуются значительные капиталовложения, среди которых четкая формализация процессов, мощное информационно-техническое обеспечение и адекватная система управления сопутствующими рисками, поэтому такие услуги пока доступны клиентам достаточно крупных и развитых банков. 
     Общий объем пользователей интернет ресурсами в банковском секторе в России имеет тенденцию увеличивается с каждым годом. Это наглядно представлено ниже на графике. 
      
     В представленном графике виден рост востребованности дистанционного обслуживания со стороны клиентов. В 2013 году интернет-банком пользовалось всего 28 % физических и 31% юридических лиц. В 2014 году 37 % физических лиц и 44% юридически лиц. В 2016 году доля  физических лиц составляла 77 %, юридических – 84 %.  В 2017 году доля физических лиц составила 88%, юридических лиц - 92%. Данный метод банков можно считать эффективным.
     Наиболее распространенными и привлекательными для клиентов являются такие виды дистанционного обслуживания как 2:
     -интернет-банкинг, который благодаря внедрению упрощенных мобильных версий теперь доступен через обычный мобильный телефон независимо от класса телефона, размера экрана и качества Интернета. Развитие Интернет-банкинга начался с предложения информационных и технических услуг - предоставление возможности открыть счет или заказать платежную карту, следить за состоянием счета в реальном режиме времени, самостоятельно получать различные форматы выписок, заблокировать карточку и тому подобное. Позже, с введением более надежных технологий защиты информации и более удобных способов осуществления операций, к этому добавились опции перечисления средств между собственными счетами, осуществления оплаты счетов и покупок в Интернет-магазинах; 
     -мобильный банкинг, в последнее время вырос из обычного одностороннего информационного сервиса в полноценный цикл управления собственными и заемными средствами. Клиент может узнать баланс на карте, пополнить банковский счет, счет мобильного телефона, перевести деньги с карты на карту и управлять функцией информирования об операциях на счету даже при отсутствии Интернета с помощью обмена специальными кодовыми запросами и подтверждениями в форме sms-сообщений; 
     -осуществлять платежи можно просто с использованием стационарного телефона через контакт-центр банка, пройдя специальную процедуру идентификации и сообщив необходимые реквизиты и сумму платежа. Так же клиент может контролировать состояние счета и пользоваться другими банковскими услугами. Будущее банковских контактных центров - по автоматизации процессов и индивидуальным подходом к каждому клиенту. И главное, контактные центры должны предоставлять не только базовое обслуживание, но и предусматривать ожидания клиентов. В рамках дистанционного обслуживания при необходимости есть возможность заказать оригиналы платежных и других документов, в частности справку об остатке на счете, наличие средств на кредитных картах или погашение кредита, и ??получить подобные документы по электронной почте или курьером. 
     Осуществлять управление своими финансами можно с помощью центров самообслуживания и платежных терминалов. Центр самообслуживания - это мини-отделение с установленными банковскими терминалами, при помощи которых клиент может осуществлять банковские операции самостоятельно - за жилищно-коммунальные услуги, обучение, мобильная связь, телефон, телевидение, Интернет. Эта система значительно выигрывает по сравнению с традиционным походом в отделение банка3: 
     -осуществление любой операции занимает 1-3 минуты, а средства зачисляются в течение часа в операционное время банка;
      -в случае потери чека информация о платеже сохраняется в течение пяти лет -в случае ошибки сумма платежа автоматически возвращается на карточный счет клиента; 
     -центр самообслуживания запоминает детали платежа, позволяет при последующих платежах не вводить их повторно; 
     - работает круглосуточно - в любое удобное для клиента время;
     - никаких затрат времени в очередях в кассу банка. 
     Простой версии центра самообслуживания является платежный терминал, который позволяет осуществлять платежи, как за наличные, так и с использованием платежных средств. Такие терминалы банки устанавливают в супермаркетах, на остановках общественного транспорта и просто на многолюдных улицах. Эти услуги имеют ряд преимуществ по аналогии с дистанционными сервисами по скорости и стоимости обслуживания, но при этом также требуют от банка фундаментального подхода к организации процесса и значительных капиталовложений. 
     Формы банковского обслуживания в современном банке относятся как к юридическим, так и к физическим лицам. Особенно привлекательным для финансовых учреждений и плодотворным с точки зрения возникновения эксклюзивных продуктов является обслуживание самых клиентов, которое получило название частного банковского дела (англ. Privatebanking - РО). Этот инновационное направление деятельности банков имеет достаточно недолгую историю существования - 20-25 лет, однако рынок услуги «Privatebanking» постоянно растет и становится ареной серьезной конкурентной борьбы. 
     Достаточно часто РО отождествляют операции с VIP-обслуживанием не совсем корректно. Во-первых, «входной барьер» здесь значительно ниже и составляет 40-100 тысяч долларов США, а во-вторых, VIP-клиент получает комплекс финансовых услуг с относительно стандартными характеристиками, хотя и при более комфортном обслуживании. Дальнейшим развитием концепции  «Privatebanking» стало предоставление банками услуг «семейного офиса» (англ. Familyoffice), содержащий и финансовое обслуживание членов семьи очень состоятельного клиента4. При этом основной акцент делается на подборе и предоставлении клиенту необходимого набора услуг, финансового или не финансового характера, из всех, что есть на рынке и которые предоставляются различными его участниками - в сфере налогового планирования, юридического консультирования, различных видов страхования и тому подобное. Одно из основных заданий «семейного офиса» - обеспечить сохранение состояния клиента для наследников, решить вопрос структуризации капитала, передачи, хранения и управления бизнесом и т.д.. Также клиент банка может не только не выходить из дома, но даже и не заглядывать в почтовый ящик в поиске счетов на оплату ЖКХ, поскольку об этом банки тоже позаботились, введя услугу осуществления регулярных платежей по принципу постоянного поручения. В рамках этого сервиса банк автоматически списывает средства с карточных и текущих счетов за предыдущим поручениям клиента без личного присутствия клиента5. Такая услуга позволяет пополнять депозитные счета и погашать кредитные продукты, а также регулярно и своевременно оплачивать счета за коммунальные услуги, кабельное и спутниковое телевидение, доступ в Интернет, услуги мобильной связи, страховые взносы. Перечень таких услуг постоянно расширяется, поскольку этот сервис взаимовыгодный и для плательщиков, и для получателей средств. 
     Современное развитие экономики, общественно-экономических связей требует активного взаимодействия банковского сектора с юридическими и физическими лицами. Клиенты банка и сам банк являются самостоятельными субъектами экономических отношений, при всем при этом каждый сталкивается с определенным рядом проблем. С одной стороны, Банк в своей деятельности встречается с такими проблемами, как мошенничество, не добросовестные клиенты, потеря денег, высокая конкуренция, риск невыполнения заемщиком взятых кредитных обязательств, уровень репутации. Выявление проблем, связанных с оказанием банковского обслуживания, имеет большое значение для банка, а соответственно для клиентов. В наше время потребители предъявляют повышенные запросы к качеству оказываемых им услуг, в том числе и банковских. При этом выполнение своих требований и пожеланий клиенты воспринимают как должное и не придают этому большого значения, а недостатки и возможные недоработки приводят к негативной реакции. В основном успех взаимодействия с клиентами зависит от того, насколько банк качественно и в кратчайшие сроки устраняет эти проблемы или сглаживает их за счет своих возможностей.
     1.2 Коммерческий банк и его роль в развитии современных предприятий.
     Постоянному развитию банковского обслуживания, помогает совершенствование российского банковского законодательства. Именно поэтому, согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности» все коммерческие банки получили самостоятельную возможность в области привлечения вкладов и кредитов, и установлении по ним процентных ставок. 
     При всем при этом, банкам были даны права на осуществление валютных операций на основе лицензий, выданных Центральным банком. 
     Юридические лица - предприятия и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками, представляют совокупность счетов различных типов, которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому именно данная часть клиентской базы представляет интерес, как для самого банка, так и для его конкурентов.
     Следует отметить, что юридические лица категории среднего и особенно крупного бизнеса, являются основой национальной экономики. Коммерческие банки вместе с государством через механизмы кредитования должны способствовать удобству обслуживания и удовлетворению финансовых потребностей таким клиентам. Почему это так важно для компаний среднего бизнеса? Потому что компании среднего бизнеса являются наиболее динамичными и подвижными категориями клиентов, у которых есть потенциал и желание для перехода в категорию крупных клиентов. Развивая и укрепляя свою компанию, они должны стать не кой «золотой серединой», которая позволит создать лучшее соотношение эффективности и рискованности банковского кредитования. И именно в перерастании со среднего бизнеса в крупный и должны помочь коммерческие банки.
     Коммерческие банки предоставляют следующие виды услуг корпоративным клиентам:
     Расчетно-кассовое обслуживание счетов. Коммерческие банки предоставляют широкий спектр операций, например, открытие банковских счетов в рублях и иностранной валюте, осуществление расчетов по поручению клиентов на территории России и за рубежом и т.д.
     Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Процентная ставка по кредиту определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и др. факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности заемщика6. 
     Коммерческие банки также предоставляют гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих их услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии.
     Размещение временно свободных средств организаций. Основными инструментами размещения временно свободных денежных средств являются краткосрочные и долгосрочные депозиты, вложения б векселя и депозитные сертификаты, наличие неснижаемого остатка на расчетных и текущих счетах.
     Зачисление заработной платы, пенсий и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт. Подобные зачисления - это способ получения заработной платы, пенсии и других постоянных или разовых доходов путем зачисления их на счета по вкладам или на счета банковских карт.
     Оплата товаров и услуг при помощи банковских карт. Преимуществами использования данной услуги для организации являются расширение клиентской базы за счет привлечения клиентов-держателей банковских карт, обеспечение большей безопасности расчетов, увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки) и др.
     Коммерческие банки помогают предприятию, не только в ведении счета, но и в быстром обслуживании. Банки не которым образом подстраиваются под клиентов, делая управление бизнесом проще. К примеру банк ВТБ предоставляет возможность, быстрого зачисления зарплаты сотрудникам предприятия, подключая к зарплатному проекту, давая при этом возможность отслеживать все в электронном виде, с помощью выписки.   
     Сегодня почти каждый банк предлагает клиенту пакетное обслуживание, в рамках которого, помимо традиционных банковских сервисов, возможно получение платёжных карточек для членов семьи и заключения договоров страхования на льготных условиях, участие в специальных розыгрышах призов и бонусных системах, покупка товаров и оплату услуг в кредит , значительные скидки в магазинах при использовании для расчетов платежных средств банка и др. Несмотря на то, что немногим клиентам нравится отягощенная требованиями действующего законодательства относительно противодействия легализации бумажная волокита, связанная с получением банковских услуг и оформлением соответствующих договоров, упрощение процедуры документального оформления банковских операций является большим шагом навстречу клиентам и мощным конкурентным преимуществом. 
     На банковском рынке также активно используется любимое орудие бизнесменов для подавления конкурентов - демпинг7:
     -Бонус и скидки в магазинах при осуществлении оплаты с использованием платежных карточек и покупка товаров в кредит, и здесь условия в каждом отдельном банка зависят от масштабов сети партнеров-поставщиков товаров и услуг для клиентов; 
     -рекордно низкие тарифы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, а также получения наличных с помощью кредитных карт через банкоматы и использования других банковских услуг бесплатно, например, в праздничные дни, в течение определенного периода времени с момента открытия счета или даже на постоянной основе; 
     -широко используется так называемый льготный период по кредитной карте, в течение которого клиент может пользоваться кредитными средствами, при этом оплата за использование такого кредита осуществляется в виде незначительной фиксированной ежемесячной комиссии или не взимается вообще. 
     Таким образом, опыт качественного комплексного обслуживания корпоративных клиентов, основанный на возникающих потребностях и спросе в конкретной услуге, постепенно внедряется российскими коммерческими банками, предоставляющими достаточно разнообразный спектр услуг. Такой подход повышает их конкурентоспособность и помогает в современных экономических условиях расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает себестоимость услуг, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, оказывая корпоративным клиентам сервисные услуги и профессиональные консультации сотрудников.
     1.3 Правовые основы банковского обслуживания юридических и физических лиц 
     Регулирование расчетно-кассовых операций осуществляется на основании гражданского кодекса Российской Федерации частью второй от 26.01.1996 №14-ФЗ. Глава 45 "Банковский счет" рассматривает вопросы заключение договора на открытие счета, распоряжение средствами, находящимися на счете, начисление процентов, списание денежных средств со счетов и т.д. Глава 46 "Расчеты" регулирует вопросы применения расчетов с гражданами и юридическими лицами, а также формы расчетов. Следующим нормативным документом является ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 №395-1, который раскрывает понятие кредитной организации, структуры банковской системы в целом. Пункт 5 закона определяет операции банков. В своей деятельности по организации кассовых операций банк руководствуется Положением ЦБР от 9 октября 2002 г. № 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации". Это положение устанавливает порядок ведения кассовых операций при совершении банковского обслуживания и проведения сделок, а также хранения, перевозки, инкассации денежной наличности и ценностей для кредитных организаций, функционирующих на территории Российской Федерации. Во втором разделе данного положения рассмотрен порядок совершения операций с наличными денежными средствами, а именно прием и выдача наличных денег организациям.(!!!Давно не действует, см. N 3210-У от 11.03.2014)
     Законодательство Российской Федерации за последние годы закрепилось за двумя уровнями: 
     1) Центральный банк Российской Федерации
     2) Коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.
     Финансовое-правовое регулирование банковской деятельности имеет все характеристики отрасли. Предметом которого являются финансовые отношения в различных его проявлениях (к примеру воздействие на формирование банков как финансовых структур), а также метод властных предписаний (императивный метод). Субъектом банковской системы выступает ЦБ РФ, в рамках всего функционального обеспечения. Основные цели и функции Банка России в соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом “О Центральном банке РФ (Банке России)” (ст. ст. 3 и 4), относятся:
     1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
     2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
     3. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
     4. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения.
     5. Осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.
     Формирование банков в виде финансовых структур и определение их полномочий, регулируется вышеуказанными законами. Осуществляя эту функцию, ЦБ РФ лицензирует деятельность коммерческих банков и регистрирует их Уставы. В лицензии предусматривается перечень операций, которые может выполнять коммерческий банк, показывая тем самым реальные финансовые возможности этого кредитного учреждения.
     Закон РФ “О банках и банковской деятельности в РФ” характеризует банк как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом и действующее на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ (ст. 1). Понятие слова «Банк» данная статья включает в себя право привлекать и размещать на условиях возвратности, платности и срочности, денежных средств от юридических и физических лиц, а также осуществлять иные банковские операции.  
     Ст. 10 Закона о банковской деятельности устанавливает, что коммерческий банк имеет устав, который обязательно должен иметь указания на организационно-правовую форму, размер уставного капитала, перечень банковских операций и иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.
     В соответствии со ст. 11 Закона о банковской деятельности уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Начальный размер уставного капитала указывается ЦБ РФ.
     В Законе Российской Федерации от 9 октября 1992 года “О валютном регулировании и валютном контроле” коммерческие банки названы агентами валютного контроля. В соответствии с этим полномочия банком разрешают проводить проверки для соблюдения валютного законодательства для резидентов и нерезидентов.
     На Президента банка, как правило возлагается руководство исполнительным органом банка – Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров, состоящий из вице-президентов, осуществляет руководство деятельностью банка, выполняет поручения Совета банка и собрания акционеров, несет ответственность за выполнение задач, возложенных на банк.
     Чтобы выполнять свои функции, банковские директора обладают значительной властью. Совет директоров определяет цели банка и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным, валютным и другим видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с другими организациями в деловом мире. Проводимая банком кредитная и инвестиционная политика должна способствовать выполнению намеченных банком целей при изменениях спроса на кредит, процентных ставок и потребностей в ликвидных ресурсах.
     В организационной структуре банка реализуются его задачи, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком целей это кредитование, инвестирование, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Количество департаментов, служб, отделов банка, целиком и полностью зависит от величины и характера деятельности банка, а также от объемов, сложностей проводимых банком операций и предоставляемых клиентам услуг.
      Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации устава исключительно в Центральном банке РФ. Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, которая выдается Банком России (ст.12 Закона о банках и банковской деятельности). При этом запись в реестр банков (Книгу государственной регистрации) производится почти одновременно с выдачей лицензии. Открытие филиалов и представительств коммерческих банков осуществляется только с разрешения Центрального банка.
     Учредителями, акционерами коммерческих банков могут быть граждане и юридические лица, более подробно это прописано в гл. 1 Инструкции о порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности № 49. Число учредителей коммерческого банка не может быть менее трех. И доля любого и участников в уставном капитале не должна превышать более 35%.
     Предприятия и организации с неликвидным балансом или объявленные неплатежеспособными, не могут быть учредителями, акционерами, участниками коммерческого банка.
     Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства населения и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции.
     К пассивным операциям относиться привлечение различных видов вкладов, получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг, и также проведение иных операций, результат которых приведет к увеличению банковских ресурсов. А к активным операциям относится размещение мобилизованных ресурсов, с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка. Как правило, такими операциями являются ссудные, составляющие основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы, инвестиции в ценные бумаги, кассовые и другие операции.
     Кредитная организация в праве осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами, но запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
     Таким образом с каждым днем создается нормативная база для удобной деятельности банковской системы в Российской Федерации. Это позволяет упростить ведение банковской деятельности, и улучшить обслуживание. Инструкция Банка России 153-И -?
     К сожалению, ранее высказанные замечания не устранены. В п.1.1 нужно рассмотреть виды банковского обслуживания и как оно осуществляется (в частности, ДБО) а в п.1.3 правовые основы указанных в п.1.1 видов обслуживания. Правовые основы целесообразно рассматривать структурно – ФЗ, нормативные акты Банка России, внутренние документы банка (нормативными актами Банка России предусмотрено обязательное наличие у банков внутренних регламентов…, например, Депозитная политика, Кредитная политика и т.д.). Для доработки п.1.1 рекомендуется открыть официальные сайты 2-3 крупных банков (в т.ч. ВТБ) и посмотреть какие услуги/продукты предлагаются различным категориям клиентов и в теоретическом ключе изложить.
     Логичней будет п.1.2 поставить на первое место, т.е. 1.1 и 1.2 поменять местами. 
     












ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА «ВТБ»)
2.1 За.......................