Разнообразие кредитов для физических лиц

1. Разнообразие кредитов для физических лиц

1.1. Особенности кредитов для физических лиц

Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений. 

Объективную необходимость кредитования физических лиц обусловливают два взаимосвязанных факта: 

с одной стороны, потребность кредитования физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами;

с другой стороны, субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы. 

Таким образом, возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя. Антиципационные свойства кредита позволяют ускорить достижение потребительских целей, получить в распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Именно такое обоснование необходимости кредита физическим лицам позволяет определить его роли: 

во-первых, кредитование физических лиц обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики; 

во-вторых, кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. 

Кредит для физических лиц - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости, имеющего непроизводительный характер. 

Кредитование вообще и кредитование физических лиц, в частности, представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Таким образом, принципы кредитования физических лиц отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В целом, существующий сегодня подход определения природы принципов срочности, платности и возвратности не нашел концептуальной критики. 

Для современной правовой школы характерно выделение дополнительных принципов, помимо требований, обозначенных в ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ним относят принципы целевого использования и обеспеченности (обеспечения возвратности кредита).

Специфической является перераспределительная функция кредита. Назначение перераспределительной функции кредита физическим лицам заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других физических лиц. 

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц: 

особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы;

помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок;

характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу;

перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный);

в качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке);

перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области. 

В целом, вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита и свидетельствует о сложности кредитования физических лиц как экономического явления. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлено отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Однако, основа различий при определении функций кроется и в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.



1.2. Основные подходы к классификации кредитов для физических лиц

В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы выделяют разное количество видов и набор признаков классификации.

Сбербанк России, например, самостоятельно определил классификацию видов кредита физическим лицам:

кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости(далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В законодательной практике США принято классифицировать кредиты по следующим признакам: 

целевое назначение, 

способ погашения, 

вид кредитора, 

тип ссужаемой стоимости. 

Отдельным видом кредита населению признается кредитование по банковским картам. Схематично западную классификацию кредитов физическим лицам можно интерпретировать в следующем виде, представленном на рисунках 1 и 2.



Источник: Янов В.В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации // Экономические науки. – 2014. - № 4. – С. 61

Рисунок 1 - Зарубежная классификация кредитов по целевому назначению



Зарубежная классификация представляется достаточно схематичной, делающей акцент скорее на техническую сторону процесса кредитования физических лиц и не учитывающей инвестиционных черт кредита населения.



Источник: Янов В.В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации // Экономические науки. – 2014. - № 4. – С. 63

Рисунок  2 -  Зарубежная классификация кредитов по типу кредитора и ссужаемой стоимости

Целевое назначение, определяемое направленностью финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека, предлагает положить в основу классификации Е. О. Литвинов (таблица 1). 

Таблица 1 - Классификация кредитов физическим лицам

Вид кредита

Цель кредита

Направление применения кредита

Инвестиционный

Формирование и развитие человеческого капитала заёмщика

Образование, повышение квалификации, улучшение жилищных условий, охрана здоровья и т.п.

Потребительский

Финансирование непроизводительного конечного потребления товаров и услуг

Покупка дорогостоящей техники, средств транспорта, туризм и т.п.

Комбинированный

Финансирование, как текущего удовлетворения потребностей, так и человеческого капитала заёмщика

Кредит на неотложные нужды, кредитные карты

Источник: Литвинов Е. О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии. - Волгоград : Волгоградское науч. изд-во, 2012. – С. 67



Как следует из таблицы 1, автор классификации выделения инвестиционную и потребительскую формы кредита, отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам» (таблица 1).

Детальную классификацию кредита физических лиц приводил в своём исследовании Р.С. Ковтун (таблица 2).

Таблица 2 - Классификация кредитов физических лиц

Признак классификации

Виды кредита

Вид заёмщика

- все слои населения;

- социальные, возрастные, прочие группы;

- прочие заёмщики (VIP-клиенты и т.п.)

Целевая направленность

- целевые;

- нецелевые

Обеспеченность

- необеспеченные;

- обеспеченные

Срок кредитования

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные

Метод погашения

- погашаемые единовременно;

- с рассрочкой платежа

Метод взимания процента

- удержание в момент предоставления кредита;

- уплата в момент погашения кредита;

- уплата равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом



Окончание таблицы 2

Признак классификации

Виды кредита

Порядок предоставления

- единовременно;

- кредитная линия

Уровень кредитного риска

- низкорисковый;

- среднерисковый;

- высокорисковый

Вид объекта потребления

- потребление материальных ценностей;

- выполнение работ;

- оказание услуг

Источник: Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // Известия Уральского государственного экономического университета. – 2012. - № 8. – С. 63



Как следует из таблицы 2, автор обобщил различные научные подходы и в своей развёрнутой классификации использовал широкий спектр признаков.

Выделенные «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. А признак «уровень кредитного риска» является не бесспорным.

Совокупность свойств, характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом или организационном отношении проявляются в видах кредита, используемого для классификации последнего.

Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. Речь здесь, вероятно, идет о качестве обеспечения по кредиту.

При кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:

краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, для финансирования строительных работ (строительный кредит);

долгосрочный кредит, предоставляемый для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья.

Причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обуславливается специфическими особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях.

Следовательно, создать единую систему классификации возможно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования.

Например, из принципов возвратности и срочности следует, что логично производить классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования.

Принцип платности обуславливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной ставки.

В таблице 3 представлен ещё один вариант классификации кредитов.

Таблица 3 - Классификационные признаки кредита физическим лицам на основе конкретизации принципов кредитования

Принцип кредитования

Признаки классификации 

Возвратность

- порядок предоставления кредита

- технология предоставления кредита

- порядок погашения кредита

Срочность

- срок кредитования

Платность

-   метод взимания процента

-   тип процентной ставки

Обеспеченность

- тип обеспечения

Целевой характер

- объект кредитования

Дифференцированность

- тип заемщика

Источник: Янов В.В. Кредит физическим лицам: подходы к критериям классификации // Экономические науки. – 2014. - № 4. – С. 65



Как следует из таблицы 3, предложенный вариант классификации может быть получен при последовательном применении методологического подхода с опорой на принципы кредитования, что позволяет получить ещё одну систему классификационных признаков кредита физическим лицам.

Данный перечень классификационных признаков является достаточно полным. Можно выделить еще один признак, существующий в различных трактовках классификации кредита физическим лицам. Выделяемый признак не обусловлен экономической сущностью кредита, а вызван существующими экономическими реалиями критерием его функционирования является неконвертируемость национальной валюты - рубля. По этому признаку кредиты делятся на выдаваемые в рублях и выдаваемые в иностранной валюте. Данный признак является непервичным и зависит от состояния национальной денежной единицы.

Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению, способам предоставления и погашения. Кредиты населению предоставляемые в зависимости от целей подразделяются на целевые и нецелевые. К целевым относят кредиты, выдаваемые строго на обозначенные цели, например, на приобретение автомобиля, получение образования, приобретение недвижимости, приобретение товаров длительного пользования, отдых. К нецелевым кредитам относят ссужаемые средства, цель применения которых четко не обозначена, например: кредит на неотложные нужды, предоставление овердрафта, кредитные карты. В зависимости от обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные, предполагающие наличие договора залога (ипотеки), договор поручительства, гарантия или страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и необеспеченные.

На кредитном рынке физическим лицам предлагаются обеспеченные и необеспеченные кредиты, так на этапе формирования рынка преобладали кредиты под залог имущества с развитием рыночных отношений все в большей степени использовалось поручительство, а в последние годы с развитием конкуренции на рынке банковских услуг стали распространенными необеспеченные кредиты, такие как: экспресс-кредиты, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды.

Каждый из перечисленных видов кредитования имеет свои особенности, позволяющие заемщику остановить свой выбор на наиболее приемлемом кредите.

Таким образом, кредиты для физических лиц – сложное экономическое явление. Неоднозначное толкование количества и структуры признаков классификации кредита физическим лицам связано с неразработанностью методологических подходов выделения видов кредита.








2. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1. Структура и динамика кредитования физических лиц в РФ в 2011-2015 гг.

Сведения о динамике объёмов кредитования физических, юридических лиц и кредитных организаций за 2011-2014 гг. представлены на рисунке 3.



Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016)

Рисунок 3 - Динамика объемов кредитования физических, юридических лиц и кредитных организаций за 2011-2014 гг., млрд. руб.



Как следует из рисунка 3, объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2014 года. 

Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 60 % на 01.01.15, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Удельный вес розничного кредитования вырос в общем кредитном портфеле. Рост объемов напрямую связан с появлением новых продуктов и дополнением существующих. 

Так, одной из тенденций развития потребительского кредитования тех лет явилось привлечение клиентов посредством выпуска кредитных карт. Еще одной новой тенденцией  стал переход на индивидуальное банковское обслуживание крупных частных клиентов и их семей.  

Однако данный факт нельзя называть полностью положительным, т.к. наряду с ростом объемов кредитования растет просроченная задолженность, что может привести к дефолту банковской системы.  

К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляло 23 % в общем объеме кредитования.

До кризиса 2014–2015 гг., кредитование населения являлось самой прибыльной банковской деятельностью, в данной отрасли наблюдается активная конкуренция и стабильный рост розничного кредитного портфеля.  

Сведения о  структуре рынка розничного кредитования представлены на рисунке 4.



Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016)

Рисунок  4 -  Структура рынка розничного кредитования в России, %: 

1 – автокредиты; 2 – товарные потребительские кредиты; 3 – кредитные карты; 4 – ипотечные кредиты; 5 – другие



Как следует из рисунка 4, на долю однородных кредитных продуктов (автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты) в настоящее время приходится 30% рынка.

В последние два года ситуация менялась в худшую сторону. Наблюдалось сокращение количества коммерческих банков, что сказывается на состоянии кредитования населения России. 

Сведения о динамике кредитов, предоставленных физическим лицам в 2014-2016 гг., представлена в таблице 3.



Таблица 3 - Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за период 2014–2016гг.



01.01.2014

01.01.2015

01.01.2016

Изменение за период









Млн.руб.

Темп роста, %

Всего,

в том числе:

8778163

8629722

5861351

-2916812

67,0%

В рублях

8612537

8641421

5765755

-2846782

67,0%

В иностранной валюте и драг. металлах

165626

145248

95595

-70031

58,0%

Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016)



Как следует из таблицы 3, в целом за период объем выданных кредитов населению сократился, как по рублевым кредитам, так и кредитам в иностранной валюте. 

Изменение объемов выдачи банковских кредитов населению в 2014-2015 гг. происходило на фоне изменения ключевой ставки Банка России (рисунок 5).



Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016)

Рисунок 5  -  Ключевая ставка за период 2014–2016 гг., %



Повышение ключевой ставки вызвало изменение процентных ставок в коммерческих банках. Так следует отметить, что снижение ключевой ставки в феврале 2015 года, не повлекло за собой оперативного снижения ставок по банковским кредитам населению. Следовательно, продолжается рост задолженности по большей части тех кредитов, которые были взяты в 2015, 2014 и ранее. 

Снижение ключевой ставки, говорит о позитивной стабилизации инфляции в стране и вхождение экономики в фазу восстановительного роста, что повлечет за собой возрастание общего объема выданных кредитов. Для более детальной оценки ситуации необходимо провести анализ структуры задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Структура задолженности по кредитам, предоставленных физическим лицам в 2014–2016 гг., фактически не изменилась, в отличие от просроченной задолженности, которая возросла с 4,4 % до 8,1 %. Причем, просроченная задолженность по рублевым кредитам растет быстрее, чем по кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах. 

По состоянию на 01.01.2016 удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам составил 8,1 %. Выявленные неблагоприятные тенденции банковского кредитования населения, происходят на фоне роста безработицы и сокращения реального дохода населения. 

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая, в свою очередь, влияет на условия кредитования физических лиц . Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.



2.2. Сравнительный анализ динамики кредитования физических лиц в России и за рубежом

В целях сравнительного анализа динамики кредитования физических лиц в России и за рубежом представляет анализ объёмов кредитования физических лиц с учетом отношения объёмов кредитов к ВВП (таблица 4).

Таблица 4  - Объемы кредитования физических лиц за рубежом в 2015 году

Страна

Отношение объёма кредитов физическим лицам к ВВП, %

Россия

3,7

ОАЭ

6,4

Турция

6,5

Бразилия

7,1

Чехия

13,0

Венгрия

14,2

Польша

15,2

Италия

28,0

Германия

49,9

США

74,7

Великобритания

96,5

Источник: Коростелева Т.С. Сравнительный анализ систем ипотечного жилищного кредитования России, Европы и США  // Финансы и кредит. – 2014. - № 3. – С. 34



Как следует из таблицы 4, лидеров по анализируемому критерию является Великобритания, в которой отношение объёма кредитов к ВВП в 2015 году достигло 96,5%. В России же этот показатель составляет всего 3,7%. Даже в Бразилии и Турции этот показатель существенно превышал российский. 

Причем отношение объема кредитов к ВВП в развитых странах достигало в среднем 70:1 (в отличие от 3,7:1 в России). К концу 2015 г. Россия заняла 14-е место среди других стран по кредитоспособности, обогнав Бразилию (16-е место), Польшу (17-е место), Венгрию (22-е место) и далеко оставив позади Турцию (27-е место).

Следует отметить, что долговые обязательства в мире увеличились с 2007 по 2015 год на 57 трлн долл. Темп этого роста превышает рост мировой экономики и уже сегодня долги жителей планеты достигли 286% глобального ВВП. Отношение долга домохозяйств, нефинансовых организаций и государства к ВВП за последние 7 лет выросло во всех развитых странах и в большинстве развивающихся. В России, например, рост составил 19% по сравнению с 8% в Германии или 16% в США. Рекордсменом в этом отношении стала Ирландия – 172%. Проблема задолженности населения достаточно остро ощущается в России. 

Современный российский рынок банковского кредитования прошел более чем двадцатилетний путь развития, приобретя в сравнении с девяностыми годами XX в. некоторую цивилизованность. Однако для развития банковской системы значительную роль играет ее возраст, обусловливающий традиции ведения предпринимательства, преемственность экономической политики. Например, в Англии уже в 1694 г. был учрежден Банк Англии, занимавшийся выдачей процентных кредитов. В связи с этим представляет интерес сравнить английский и российский рынок кредитования физических лиц. Поскольку ситуация на кредитном рынке 2014-15 гг. была во многом определена санкционными мерами против России, корректнее провести сравнение на примере более раннего временного промежутка. 

Структура английского рынка потребительского кредитования представлена на рисунке 6.

Как показано на рисунке 6, рынок потребительского кредитования в Великобритании принципиально отличается от отечественного тем, что на нем преобладают обеспеченные ипотечные ссуды – на 30 апреля 2013 г. их доля составила 88,94%. 

Понятно, что ссуды физических лиц, обеспечением по которым выступает недвижимое имущество, в большинстве своем носят долгосрочный характер. Оборачиваемость таких ссуд в Великобритании в 2013 гг. составляла 97-109 мес., что существенно больше, чем отечественный показатель. 



Источник: Эзрох З.С. Банковское потребительское кредитование в России через призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития // Диалог. – 2015. - № 7. – С. 46

Рисунок 6 - Структура английского рынка потребительского кредитования



Интересно, что уровень потерь финансового сектора от дефолтных обязательств по ссудам, обеспеченным недвижимым имуществом, составляет всего 0,03% в год, что, без сомнения, оказывает положительное влияние на уровень процентных ставок. При этом уровень безнадежной просроченной задолженности по другим видам кредитования существенно выше: 6,36% по кредитным картам и 2,4% по другим кредитам, обеспечением которых не выступала недвижимость. 

Конечно, исходя из совокупной величины потерь банковской системы по потребительским кредитам (0,25%), легче всего сделать вывод о практически безрисковом характере операций. Это довольно типичное заблуждение, так как уровень потерь по неипотечным ссудным операциям в Англии, особенно по банковским картам, значителен. Однако он существенно ниже российского уровня, о котором, ввиду отсутствия официальной статистики, можно судить по экспертным оценкам. 

Вторым, не менее распространенным заблуждением является уверенность в чрезвычайно низких процентных ставках за рубежом (рисунок 7).

Как видно на рисунка 7, низкие ставки предлагаются в Великобритании по ипотечным продуктам, причем действующие ставки по плавающим и фиксированным схемам до 2008 г. были практически одинаковыми, однако в настоящий момент плавающая ставка по неипотечным кредитам даже меньше фиксированной ставки по ипотечным.



Источник: Эзрох З.С. Банковское потребительское кредитование в России через призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития // Диалог. – 2015. - № 7. – С. 47

Рисунок 7 - Динамика изменения ставок по различным типам потребительских кредитов в Великобритании в 2003-2013 гг.



Из рисунка 7 очевидно, что в целом уровень ставок не превышает 3-5 %. Фактически, он ниже аналогичного российского в 3-4 раза. При этом уровень фиксированных ставок по прочим кредитам и кредитным картам существенно выше – 10-17%.

Основное отличие рынка кредитования физических лиц в России от развитых стран, таких как Великобритания – в пропорции долгосрочного (жилищного) и относительно краткосрочного финансирования. 

Если в развитых странах большую часть ссудного портфеля занимают ипотечные кредиты, то в России их доля сравнительно невелика. 

Такое соотношение обусловлено структурой пассивов отечественных кредитных организаций.

Таким образом, рынок кредитования физических лиц в России и за рубежом в 2011-2015 гг. развивался разнонаправленно, что связано со сложной социально-экономической и политической ситуацией.


3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

3.1. Проблемы развития кредитования физических лиц в современной России

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема невозврата кредита обуславливают недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с чем, банки предъявляют высокие требования к заемщикам, более внимательно подходят к оценке их платежеспособности.

На первом этапе оформления кредита заемщик должен предоставить достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и т.д. При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. И уже на данном этапе клиент может не пройти проверку на платежеспособность.

Многие банки для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц, банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.

Для компенсации высоких рисков банк устанавливает высокий процент по кредиту. Также банки в обязательном порядке выдают график платежей, в котором указаны суммы и сроки уплаты кредита. 

В последнее время наблюдается увеличение срока досрочного погашения кредита.

Ужесточение кредитной политики банков толкает наименее обеспеченных россиян в микрофинансовые организации. В 2015 году их портфель вырос на 21 %, а число клиентов – на 53 %.

Также отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения и т.п.

Однако, несмотря на ужесточение кредитной политики, просроченная задолженность продолжает расти: с 2013 по 2014 год просроченная задолженность увеличилась на 0,8 %, за 2014-2015 год – на 2,5 % и за 11 месяцев 2016 года – на 4 %. 

И единственным выходом в данной ситуации, по мнению экспертов, может стать массовая реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита.

В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной – к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.

Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды – погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут.

Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам – поскольку риски банков растут.

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

3.2. Перспективы развития кредитования физических лиц в современной России

В сегменте кредитования физических лиц аналитиками и экспертами прогнозируется замедление темпов роста кредитования, которое связано с ростом необеспеченного кредитования за счет ограничения максимальных ставок, ухудшения качества кредитов, сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. В тоже время предоставление ипотечных кредитов сохранит высокие темпы и обеспечит роста портфеля.

Важнейшим условием оздоровления отечественной экономики и укрепления самого банковского сектора является коренная трансформация характера взаимосвязи банков с производством. Поэтому стратегическим направлением модификации деятельности банковской системы должно стать эффективное взаимодействие банков с реальным сектором экономики.

Существенными факторами, сдерживающими процесс развития долгосрочного банковского кредитования физических лиц в России являются: 

высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики, в производственную деятельность;

ограниченный ресурсный потенциал банков; отсутствие развитого рынка результативных проектов, привлекательных для банковского кредитования.

Необходимо отметить, что практически все коммерческие банки, функционирующие в российской экономике, занимаются краткосрочным кредитованием. В то же время предоставление инвестиционных кредитов и финансирование инвестиционных проектов являются сферой деятельности ограниченного числа банков, которые вследствие специфики своей деятельности имеют возможности снижения инвестиционных рисков. 

В настоящий момент банки стремятся удержать объемы ипотечного кредитования, так как ипотека наименее рисковый продукт для банка (в залоге у банка есть недвижимость). 

Однако итоговая стоимость ипотеки растет за счет роста суммы первоначального взноса, ужесточения политики банков при оценке заемщиков, а также добровольных выплат банку. В 2017-2018 годах российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: темпы роста экономики замедляются, что уже привело к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей.

Дальнейшее поступательное развитие сегмента кредитования физических лиц, а также банковского сектора и экономики России в целом возможны только при увеличении в ближайшей перспективе доли банковских кредитов, выданных на длительные сроки.

В связи с чем приток финансовых ресурсов, остро необходимых предприятиям для их своевременной модернизации и обновления производственной базы, возможен только при соблюдении следующих условий: 

осуществление мер эффективной государственной инвестиционной и промышленной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики в целом, и вложения финансовых ресурсов, в частности; 

развитие инвестиционной инфраструктуры, где приоритетной целью должно стать сокращение рисков реализации долгосрочных инвестиционных проектов; 

рост инвестиционной привлекательности предприятий и организаций, оптимизация, модернизация и совершенствование их деятельности с целью максимального привлечения банков к процессу кредитования их инвестиционной деятельности;

осуществление целенаправленной кредитной политики, предусматривающей государственное регулирование процентной ставки по кредитам.

Таким образом, перспективы развития кредитования физических лиц в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. 

Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России.





24.......................