Рассмотрение особенностей влияния национальной платежной системы на обеспечение экономической безопасности в государстве

5



ОГЛАВЛЕНИЕ

	ОГЛАВЛЕНИЕ	2

	ВВЕДЕНИЕ	3

	ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ	6

	1.1. Роль национальной платежной системы в денежно-кредитном регулировании	6

	1.2. Структура национальной платежной системы РФ	12

	ГЛАВА 2. ВЛИЯНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИЧЕСКУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ РФ	22

	2.1. Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономической безопасности	22

	2.2. Защита информации в национальной платежной системе как фактор экономической безопасности	33

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	37

	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	40







		


ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Создание механизма правового регулирования национальной платежной системы в России является одной из важнейших задач в рамках общегосударственной политики. Государству необходимо сформировать устойчивую систему расчетов, упорядочить ее, включая использование электронных денежных средств; построить эффективную систему контроля, минимизировать зависимость российского рынка платежных услуг от деятельности иностранных платежных систем, так что принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) явилось серьезным шагом на пути разрешения указанных задач.

Происходящие события на международной арене и санкционная политика в отношении России ускорили работу по созданию в России национальной платежной системы. Не последнюю роль в этом сыграло приостановление проведения операций международными платежными системами Visa и MasterCard. 5 мая 2014 г. Президент РФ подписал Федеральный закон № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Внесенными изменениями устанавливаются понятие иностранной платежной системы, особенности деятельности иностранных платежных систем на территории Российской Федерации, а также определяются правовые основы функционирования национальной системы платежных карт (НСПК).

НСПК представляет собой  платежную систему, в рамках которой осуществляются  переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (так называемые национальные платежные инструменты). Функционирование НСПК обусловлено созданием  альтернативы международным платежным системам Visa и MasterCard.

Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК) – оператор национальной платежной системы «Мир», создано 23 июля 2014 года. 100% акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку Российской Федерации.

Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт». Обеспечение развития национальной платежной системы – ключевой фактор поддержания суверенитета национального платежного пространства. Национальная платежная система гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам. 

Миссией компании является создание и развитие для всех жителей России доступного, удобного и выгодного платежного сервиса, обеспечивающего безопасность страны и формируя стандарты индустрии. В задачи НСПК входят обеспечение бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт. Основные направления деятельности НСПК – создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платежной карты.

Степень научной разработанности темы. В различные годы изучению проблем экономической безопасности Российской Федерации были посвящены труды таких ученых, специализирующихся в области уголовного права, уголовного процесса, криминалистики, теории оперативно-разыскной деятельности, гражданского процесса, науки управления, как А.С. Александров, …..С.В. Петраков, С.П. Голубятников, П.С. Яни, М.К. Каминский, А.Г. Маркушин, П.Г. Марфицин, Р.Г. Халиулин и др.

(Пояснение:Александров(процесс), …..С.В. Петраков (уг. Процее), С.П. Голубятников(основоположник суд. буха), П.С. Яни (уг. Право), М.К. Каминский(крининалистика), А.Г. Маркушин (наука управления и орд), П.Г. Марфицин(проц. Орд), Р.Г. Халиулин( и проч.(Возьмите тех на кого ссылаетесь))

Необходимость дальнейшего научно-теоретического исследования в данном направлении обусловлена социально – экономической ситуацией, высоким уровнем преступности в сфере экономики, динамичностью обновления законодательства Российской Федерации.

Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в процессе формирования национальной платежной системы.

Предметом исследования выступают нормы права, регламентирующие функционирование национальной платежной системы.

Целью исследования является рассмотрение особенностей влияния национальной платежной системы на обеспечение экономической безопасности в государстве.

Для достижения поставленной цели в процессе исследования ставились и решались следующие задачи:

определить роль национальной платежной системы в денежно-кредитном регулировании;

раскрыть структуру национальной платежной системы РФ;

определить роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономической безопасности;

охарактеризовать защиту информации в национальной платежной системе как фактор экономической безопасности;

 разработать рекомендации и сформулировать предложения de lege ferenda, призванные повысить эффективность экономической защищенности Российской Федерации 

Методологическую основу исследования составил диалектический метод, являющийся основой познания, положение общей теории познания.

Методологическая база научно-исследовательской работы представлена общенаучным методом диалектического материализма, автор также придерживается системного подхода при проведении научного исследования. В работе, кроме того использовался исторический, логико – юридический, сравнительно-паровой, конкретно-социологический и статистический методы исследования, анализ и синтез, индукция и дедукция.

Теоретической базой послужили фундаментальные разработки отечественных ученых в сфере науки экономики, финансового права,  общей теории права, философии права, гражданского права, социологии, логики. Непосредственным источником информации по теме исследования стали: научные труды отечественных и зарубежных ученых, монографии, учебные пособия, научные статьи, доклады и тезисы.

Нормативную базу исследования составили Международные договоры и соглашения, Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации и иные нормативно-правовые акты. 

Научная новизна исследования определяется 

- особенностью авторского подхода к изучению проблем экономической безопасности.



Настоящая научно-исследовательская работа  - одна из первых исследований «обновлённых» норм позитивного прав, современных проблем экономической безопасности России…

Структура и объем работы.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Роль национальной платежной системы в денежно-кредитном регулировании

В результате укрепления новых центров экономического роста и политического влияния складывается качественно новая геополитическая ситуация. На мировой арене в отношениях между государствами обострились противоречия, возросла уязвимость всех членов международного сообщества перед лицом новых вызовов и угроз, возрос интерес к ресурсному потенциалу России. В международных отношениях Россия сталкивается со стремлением отдельных стран использовать ситуацию в России в своих экономических и политических интересах. В таких условиях в современном мире в связи с появлением новых и обострением уже имеющихся внешних и внутренних угроз особое значение приобретает целенаправленная деятельность по обеспечению экономической безопасности страны и ее граждан на основе единой государственной стратегии. А экономическая независимость, т.е. способность к нормальному развитию­ экономики при значительных неблагоприятных изменениях внешнеэкономических условий этого развития, является основой суверенитета любой страны.

Экономическую безопасность рассматривают как элемент национальной безопасности государства. Родиной понятия «национальная безопасность» являются США. После отделения от Колумбии Панамы и образования на ее территории независимой республики (3 ноября 1903 г.) США установили контроль над зоной Панамского канала. В 1904 году в Послании Президента США Т. Рузвельта Конгрессу США захват зоны Панамского канала был обоснован интересами национальной безопасности. Экономическая безопасность в США рассматривается как «обеспечение живучести национальной экономики в условиях мировых экономических кризисов», «способность к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и ее ведущих отраслей на мировой арене».

В России с началом рыночных реформ не уделялось должного внимания проблемам обеспечения экономической безопасности. Политика в этой области носила скорее декларативный, чем прикладной и системный характер. Лишь в 1996 году был принят Указ Президента РФ от 29.04.1996 № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)». А между тем обеспечение экономической безопасности и противодействие факторам, ей угрожающим, является одной из самых важных задач современной России. Без обеспечения экономической безопасности практически невозможно решить ни одну из задач, стоящих перед страной, как во внутригосударственном, так и в международном плане.

В Федеральном законе от 28.06.2014 № 172-ФЗ «О стратегическом планировании в Российской Федерации» определяется стратегия национальной безопасности Российской Федерации. Указывается, что данная стратегия должна содержать приоритеты, цели и меры в области внутренней и внешней политики в сфере обеспечения национальной безопасности Российской Федерации; оценку текущего состояния национальной безопасности Российской Федерации и оценку угроз национальной безопасности на долгосрочный период; определять национальные интересы Российской Федерации в сфере обеспечения ее национальной безопасности; определять организационные, нормативные правовые и информационные основы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации и т.п.

Как видно, в рамках стратегии национальной безопасности Российской Федерации предусматривается не только военное развитие России. Предполагается планирование научно-технологического и социально-экономического развития Российской Федерации в целях обеспечения национальной безопасности нашей страны.

Экономическая безопасность занимает особое место в стратегии обеспечения национальной безопасности. «Мощь и национальная безопасность государства как гарантия независимости страны, условия стабильности и эффективности жизнедеятельности общества характеризуются прежде всего состоянием его экономики и защищенностью от угроз экономической безопасности». Ведь экономика была и остается первоосновой, базисом, на котором зиждется и политика, и право, и иные элементы надстройки. Экономическая безопасность - это «такое состояние национальной экономики, которое позволяет удовлетворить всю совокупность реальных, действительных экономических потребностей общества, обеспечивает его экономическую независимость, стабильное и устойчивое развитие, прогресс, достойное равноправное положение в мировом хозяйстве, надежную, т.е. не позволяющую скатываться за критический предел, защищенность от внешних и внутренних угроз и влияния непредсказуемых и труднопрогнозируемых факторов».

Несомненную угрозу экономической безопасности России несет нестабильность денежной и финансово-кредитной систем. Невнимание к состоянию, организации деятельности и структуре собственной финансовой системы естественным образом привело к большей зависимости от ситуации на международном финансовом рынке.

Угрозы экономической безопасности выражаются также в нерешенности многих проблем банковского сектора, в ухудшении состояния или несовершенстве платежно-расчетной системы. Поэтому система экономической безопасности предполагает также безопасность в сфере финансовой, конкретно в той ее части, которая касается функционирования банковской и платежной систем. «Теряя независимость финансовой системы, страна частично теряет и суверенитет».

До недавнего времени отсутствие единой национальной платежной системы не рассматривалось как угроза экономической безопасности России. На российский рынок в 90-е годы пришли, заняв на нем фактически господствующее положение при полном отсутствии конкуренции, иностранные платежные системы. Иностранные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны российских властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Основными иностранными платежными системами, действовавшими и действующими в России, являются Visa, MasterCard, American Express, Diners Club. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряются миллиардами рублей. Так, по данным ЦБ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт, эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2016 г. составил 27,5 млрд. рублей. Из этой суммы порядка 85 - 90% операций­ приходится на долю Visa и MasterCard. Их комиссия в России, которую уплачивает банк, составляет 2-3% с каждой операции. Таким образом, выручка заокеанских платежных систем в России за 9 месяцев 2016 г. составила порядка 700 миллионов рублей. Как видно, абсолютное большинство платежей, совершаемых с картами иностранных платежных систем, - это внутрироссийские транзакции. «Это говорит о потере огромного стратегически значимого сегмента внутреннего рынка, невозможности обеспечить финансовый суверенитет России и значительных угрозах ее финансово-экономической безопасности».

Процесс либерализации рынка платежных услуг в России в 90-е годы осуществлялся без учета реального состояния российской экономики, ее банковской системы; без учета того, что единая национальная платежная система имеет стратегическое значение. Однако это обстоятельство хорошо понимали другие государства, претендующие на положение мирового лидера. Так, согласно информации от 1 февраля 2010 г., размещенной на сайте WikiLeaks, работающие в Москве американские дипломаты не стеснялись проводить прямое лоббирование интересов США от имени финансовых служб Visa и MasterCard, в том числе в российских органах государственной власти, добиваясь того, чтобы изменения в национальном законодательстве не имели для них «негативных последствий», не лишали бы доходов Visa и MasterCard. В отчетах, направленных американскими дипломатами в США, создание­ национальной платежной системы в России рассматривается как «ущерб американскому бизнесу», а соответствующий «законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение» независимо от того, присоединятся они к российской национальной платежной системе или нет.

Допуск иностранных платежных систем на российский рынок к обслуживанию российских клиентов привел к ослаблению контроля российского государства за хозяйственным оборотом. Что постепенно обуславливало создание в стране собственной платежной системы, способной выйти на международный уровень. 

В свою очередь, в литературе высказывалась точка зрения председателя ассоциации «Электронные деньги», кандидата физико-математических наук В. Л. Достова, что создание и  выход российской платежной системы на международный рынок такими же быстрыми темпами, как, например, у китайской Union Рау, представляется сомнительным, поскольку быстрое распространение китайской платежной карты поддерживается значительным числом китайских туристов. Кроме того, в России рынок безналичных платежей уже сформировался.

Указанные обстоятельства нельзя не принимать во внимание. Однако нельзя также не учитывать, что российские карточные платежные системы многие годы находились в неравных условиях с международными платежными системами. На российском рынке и рынках почти всех постсоциалистических стран просто не было альтернативы картам этих систем.

Следует с удовлетворением отметить, что российские власти не стали дожидаться еще более серьезных последствий имеющейся зависимости российского платежно-расчетного механизма от международных платежных систем и наконец осознали, что эффективное функционирование экономической системы государства в современных геополитических условиях, обеспечение экономической безопасности, удовлетворение текущих и перспективных потребностей платежного оборота невозможно без грамотно организованной, высокотехнологичной национальной платежной системы. И 23 июля 2014 года было создано Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК) – оператор национальной платежной системы «Мир», активно набирающее обороты на рынке платежных услуг и успешно составлющее конкуренцию иностранным платежным системам Visa и Master Card.



1.2. Структура национальной платежной системы РФ

На современном этапе развития государства экономическая безопасность является основным условием независимости страны в международных отношениях, определяет возможность проведения самостоятельной экономической политики и создает гарантию для поддержания стабильности и достижения успеха в условиях глобализации мирового хозяйства. Основным критерием реализации указанных целей является четко структурированный и урегулированный механизм, обеспечивающий бесперебойное, а главное безопасное движение безналичных  денежных средств внутри государства.  

По словам Аксиненко Н.К. сохранение финансовой безопасности государства и его способность проводить независимую финансово-экономическую политику в рамках национальных интересов для сохранения устойчивости и саморазвития экономики страны в условиях мировых кризисов практически невозможно без создания четко урегулированной и систематизированной структуры.



Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе) не содержит перечня ее элементов; субъекты национальной платежной системы названы путем простого перечисления без какого-либо разделения их на уровни. В научной литературе также не предложено какой-либо концепции построения уровней национальной платежной системы.

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции - бесперебойности системы платежей и расчетов. Функции национальной платежной системы есть результат деятельности ее элементов, совокупность которых представляет собой единый комплекс, действующий в исторически сложившихся государственно-правовых формах, включающий несколько блоков элементов, действующих в единстве и по единым принципам построения. Поэтому, опираясь на принцип единства национальной платежной системы, ее элементами следует считать субъектов и иные институциональные образования, функцией и/или назначением которых является обеспечение и реализация платежей и расчетов.

Функциональный критерий - обеспечение бесперебойности системы платежей и расчетов - в широком смысле состоит в организации и обеспечении бесперебойности механизма­ перевода ­денежных средств, а также наличии системы надзора за его осуществлением. На всех этапах данного процесса к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которые, взяв за основу функциональный критерий, можно сгруппировать в три блока, каждый из которых представляет собой соответствующий уровень национальной платежной системы.

Элементы, составляющие структуру каждого блока и располагающиеся на одном уровне национальной платежной системы, объединены общим критерием.

Первый блок элементов включает Банк России как центральное звено национальной платежной системы. Центральный банк Российской Федерации занимает верхний уровень национальной платежной системы России.

Банк России играет ключевую роль в обеспечении нормального функционирования всей финансовой системы государства. Важное значение имеют действия Банка России, направленные на реализацию поставленных перед ним целей: защиту и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, развитие финансового рынка Российской Федерации, обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации, а также на обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы провозглашено целью деятельности Банка России еще с 2002 года, однако с принятием Закона о национальной платежной системе и построением национальной платежной системы на принципах единства у Банка России возникли дополнительные задачи и функции.

Основные направления деятельности Банка России как центрального звена национальной платежной системы - это, во-первых, деятельность Банка России как органа регулирования национальной платежной системы и, во-вторых, как субъекта национальной платежной системы.

Национальной платежной системе свойственна централизация регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере. В 2013 году Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций - кредитных и некредитных. В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. При этом он по-прежнему осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов.

В качестве органа по регулированию национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. Он решает вопрос о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в такой регистрации. Также на Банке России лежит обязанность контролировать уровень рисков в национальной платежной системе и принимать меры к их недопущению и минимизации.

В рамках второго направления деятельности Банка России в национальной платежной системе в качестве ее субъекта Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России. При реализации данного полномочия Банк России выполняет функции оператора платежной системы Банка России. Банк России также осуществляет функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора по переводу денежных средств.

Второй блок элементов национальной платежной системы составляет совокупность элементов, объединяемых по критерию оказания ими платежных услуг. Эти элементы образуют второй уровень национальной платежной системы.

В действующем законодательстве национальная платежная система определяется посредством перечисления организаций, которых Закон о национальной платежной системе относит к числу ее субъектов. Очевидно, что не все субъекты из перечисленных в легальном определении, оказывают платежные услуги. Так, например, не оказывают платежные услуги операторы платежных систем, за исключением случаев, когда деятельность оператора платежной системы совмещается с деятельностью оператора по переводу денежных средств. Но и в этом случае платежная услуга будет осуществляться данным юридическим лицом в статусе оператора по переводу денежных средств, а не оператора платежной системы.

В Законе о национальной платежной системе пунктом 17 ст. 3 платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей.

Согласно ст. 3 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Почтовые переводы осуществляются только организациями федеральной почтовой связи.

Услуга по приему платежей оказывается платежными агентами, банковскими платежными агентами.

Проанализировав действующее законодательство, можно выявить тех субъектов, которые оказывают платежные услуги, и на этом основании включить их в число элементов национальной платежной системы.

Во-первых, это субъекты из числа тех, кто перечислен в легальном определении понятия национальной платежной системы, а именно:

- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

- банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты;

- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.

Во-вторых, элементами национальной платежной системы являются платежные системы разных видов.

Платежная система не является субъектом национальной платежной системы в силу того, что она не обладает статусом субъекта права. Платежная система является искусственным образованием - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Однако целью создания платежной системы независимо от ее вида является осуществление перевода денежных средств, что позволяет отнести платежную систему к элементу национальной платежной системы.

В числе платежных систем, действующих в рамках национальной платежной системы России, особое место занимают платежная система Банка России, а также национальная система платежных карт (НСПК). В силу специфики возложенных на них задач и важности выполняемых ими функций в национальной платежной системе эти платежные системы имеют некоторую специфику правового регулирования.

В-третьих, к элементам данного блока следует отнести все иные организации, которые оказывают платежные услуги, но в силу различных причин не могут быть отнесены к перечисленным выше субъектам и институтам. Примером такой организации может служить учрежденный в 1993 году десятью государствами СНГ Межгосударственный банк. Он вправе осуществлять отдельные банковские операции, причем без лицензии Банка России. Целью деятельности Межгосударственного банка является содействие экономической интеграции и развитию национальных экономик стран СНГ посредством создания механизма расчетов для проведения трансграничных платежей в национальных валютах; кредитования внешнеторговых операций стран СНГ в национальных валютах; участия в реализации инвестиционных проектов, имеющих межгосударственное значение. Межгосударственный банк имеет прямой доступ к национальным платежным системам Республики Армения, Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации, Республики Таджикистан. В числе операций, которые Межгосударственный банк и его филиалы имеют право осуществлять на территории Российской Федерации без лицензии Банка России, можно назвать:

- право открывать и вести все виды счетов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте физическим лицам, работающим или несущим воинскую службу в государствах - участниках СНГ, а также проводить расчетно-кассовое обслуживание по вышеуказанным счетам без ограничений;

- право проводить расчетные, кассовые и кредитные операции как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте;

- право производить платежи и переводы по текущим международным операциям в соответствии со статьей VIII Учредительного Соглашения (Устава) Международного валютного фонда без ограничений.

Третий блок образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы и образующие третий уровень национальной платежной системы.

Таким образом, национальная платежная система имеет трехуровневую структуру. Элементами национальной платежной системы являются не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иные лица и институциональные образования, оказывающие платежные услуги и/или обеспечивающие процесс их оказания.

В результате продуктивного взаимодействия, к концу 2016 года АО НСПК было реализовано следующее:

1. Все внутрироссийские транзакции международных платежных систем стали проходить через операционный процессинговый и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК.

2. Создана, протестирована и внедрена операционно-технологическая платформа, на которой базируется ОПКЦ НСПК.

3. Идет реализация унифицированных протоколов межбанковского взаимодействия.

4. Разработано и проходит сертификацию собственное платежное приложение для микропроцессорной карты на основе международного стандарта EMV.

5. Производится активный выпуск карт платежной системы «Мир», чьим оператором является АО НСПК, сорока шестью российскими банками.

Предполагается, что в будущем карта «Мир» займет лидирующее положение на российском рынке, а затем выйдет и на мировой. Целевой аудиторией данной карты являются получатели бюджетных средств: пенсионеры; медицинские работники; лица, получающие социальные выплаты; студенты, получающие стипендии, и т.д. (охват данной аудитории должен составлять не менее 85 %).

На начальном этапе выпуск и использование карт платежной системы «Мир» осложнены некоторыми обстоятельствами:

1. Эквайринговая сеть «Мира» – система приема платежных карт для оплаты товаров, услуг, работ – недостаточно развита. На начальном этапе платежная система «Мир» работает по мировому стандарту EMV, но с уникальными чипами российских производителей; однако в будущем, как только будет разработан отечественный стандарт, «Мир» перейдет на него. Поэтому данная проблема еще более усугубится из-за особого криптографического модуля карты, который будет отличаться от международных стандартов. Из чего следует, что для приема карт «Мир» к оплате владельцам POS-терминалов придется обновить свое оборудование и поставить на него сертифицированный аппаратный криптографический модуль, стоимость которого может достигать нескольких тысяч долларов. Таким образом, эквайринговая сеть может не получить должного развития и распространения.

2. Большинство российских банкоматов не приспособлено для работы с картой «Мир», что также связано с ее технической уникальностью. Однако консультант по безопасности «Cisco Systems» Алексей Лукацкий считает, что с учетом будущей переориентации на отечественный стандарт переходный период займет 5-7 лет – в течение этого времени старые банкоматы и POS-терминалы будут заменяться на новые, поддерживающие отечественную криптографию.

3. Внедрение платежной системы «Мир» – дорогостоящий процесс. Все работы (создание эквайринговой сети, выпуск карт, а также оплата услуг вендора, запуск платежной системы «Мир») могут обойтись банку примерно в 100 тыс. долл., а сопровождение и обслуживание системы могут стоить около 5 млн долл. в год. Разница в цене эмиссии карт «Мир» и «Visa», «MasterCard» составляет около 35-40 % в пользу зарубежных. При необходимости несения банками таких расходов высока вероятность подорожания банковских услуг, поскольку банкам придется компенсировать возникшие расходы.

Несмотря на существующие проблемы, национальной платежной системе и карте «Мир» предрекают успешное будущее. АО НСПК планирует выпускать до 30 млн карт уже в  начале 2017 года, а также надеется, что карта «Мир» будет сравнима с сетью приема других платежных систем. Более того, спектр услуг по данной карте будет существенно расширен: вскоре должны появиться карты с револьверным кредитованием, длинными grace-периодами, бесконтактные карты, мобильное приложение, защита «3D Secure». Успеху в распространении «Мира» на территории России также способствуют законодательные нормы, которые обязывают крупные, значимые банки эмитировать и обслуживать данные карты, а бюджетные учреждения – выдавать их своим сотрудникам в рамках зарплатных проектов.

В сложившихся экономических и политических условиях создание российской платежной национальной системы было логически верным шагом, поскольку международные платежные системы подвержены политическому влиянию со стороны. Благодаря переводу обработки транзакций международных платежных систем на НСПК на территории России обеспечиваются бесперебойность их осуществления, защита и суверенитет платежного пространства. Для НСПК была разработана и выпущена специальная платежная карта «Мир», функционирование которой на данный момент сопряжено с рядом проблем. Несмотря на это, даются позитивные прогнозы, и в течение 2017 года ожидаются расширение спектра услуг, предоставляемых данной картой, а также переоборудование большинства банкоматов и POS-терминалов. Карте «Мир» предрекается успешное распространение среди населения России, что, в конечном итоге, и является основной целью ее создателей.


ГЛАВА 2. ВЛИЯНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИЧЕСКУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ РФ

2.1. Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономической безопасности

Современное реформирование правовых и экономических основ российского государства не может не учитывать интересы национальной безопасности. Особую важность приобретает эта проблема в условиях сложившейся глобализации и в связи с активным включением России в международные отношения. 

Сохранение финансовой безопасности государства подразумевает его способность проводить независимую финансово-экономическую политику в рамках своих национальных интересов для сохранения устойчивости и саморазвития экономики страны в условиях мировых кризисов, транснациональной глобализации и санкций. 

Внешнеэкономические аспекты национальной безопасности страны выступают основной составной частью системы экономической безопасности государства. 

Одной из важнейших детерминант финансовой безопасности современной банковской системы России является состояние и эффективность действующих платежных систем, являющихся серьезным фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики страны в целом. 

Одной из целей деятельности Банка России в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы (в ред. Фед. закона от 27.06.2011г. №162-ФЗ). Этот вопрос стал особенно актуальным после 21 марта 2014 года, когда Visa и MasterCard заблокировали операции по картам клиентов семи российских банков – ОАО «АБ» Россия»», ОАО «Собинбанк», ОАО «СМП Банк», АО «ИнвестКа.......................