Проблемы банковского кредитования в России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Новороссийский филиал



Кафедра «Экономика, финансы и менеджмент»













КУРСОВАЯ РАБОТА

	ПО ДИСЦИПЛИНЕ «Деньги. Кредит. Банк»



на тему:

«Проблемы банковского кредитования в России»























Выполнила: Никулина Яна Сергеевна

Студентка Факультета: Финансы и кредит

Курс 2 БЭ ОФО

Преподаватель: к.э.н., доцент Андриянова А.А.





















Новороссийск 2016



ВВЕДЕНИЕ. 

Банковская система, а именно, банковское кредитование, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчётного и платёжного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищённость и устойчивость национальной валюты

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача – добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и

Сегодня ключевым элементом банковской системы любого развитого государства является центральный банк. Центральный банк Российской Федерации – системообразующий и центральный орган управления, контроля и надзора в банковской системе России. Он занимает особое место в государственном механизме и рыночной экономике нашей страны. Деятельность ЦБ РФ по регулированию банковской и денежной системы направлена на реализацию социальных и экономических основ конституционного строя Российской Федерации.

 

Актуальность и своевременность дипломного исследования, на мой взгляд, обоснована, во-первых, неоднозначностью современного правового регулирования статуса Банка России и банковской системы страны. Во-вторых, особой ролью Банка России в развитии денежно-кредитных отношений в Российской Федерации, в осуществлении банковского регулирования и надзора.

 Предметом работы является совокупность теоретических и практических аспектов банковского кредитования Российской Федерации.

Объектом работы является результаты и тенденции развития деятельности Банка России.

Целью работы является выявление и обобщение проблем банковского кредитования в РФ, в различных условиях; современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения, 

Исходя из этой цели, были поставлены в работе следующие задачи:

-	Рассмотреть основные понятия, роль, структуру и виды банковского кредитования Российской Федерации;

-	Проанализировать действующее состояние банковского кредитования в Российской Федерации;

-	Охарактеризовать деятельность и функции Кредитования Российской Федерации, как органа регулирования банковской системы РФ;

-	Выявить и проанализировать основные тенденции и перспективы совершенствования банковской системы России.

Теоретической и методологической основой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, статьи в периодических изданиях, статистические данные Банка России.

В качестве методов исследования применялись: исторический, сравнительно-правовой,	монографический, экономико-статистический. Для иллюстрации теоретических выводов использованы статистические данные Банка России.

В связи с вышеизложенным выбранная тема имеет практическую значимость, так как решая современные проблемы российских банков, целесообразно воспользоваться историческим опытом функционирования банковской системы России, рассмотреть возникновение и развитие законодательства РФ о банковской системе, этапы развития банковской системы и наметить пути дальнейшего её совершенствования.





































СОДЕРЖАНИЕ





Введение………………………………………………………………2

Содержание……………………………………………………………5

КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ПРИНЦИПЫ………………………………………………………6

Понятие, сущность, виды кредитования …………………6

Принципы кредитования…………………………………15

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РФ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА………………………………………………………16

  Основные тенденции в Российской банковской и кредитной системах…………………………………………………16

Прогнозирование развития Кредитного сектора РФ…21

Динамика развития банковской системы РФ в 2011-2019 годах…………………………………………………………22

Основные цели банковского регулирования и кредитования………………………………………………29

Сравнительная динамика показателей кредитования…31

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РФ ……………………………………………………………34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………38

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…40













КРЕДИТОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ПРИНЦИПЫ.

1.1.	Понятие, сущность, виды кредитования

Кредит- предоставление во временное пользование свободных денежных или материальных ресурсов с условием их возврата через оговорённый договором срок.

Основные виды кредитов в РФ:



Рисунок 1. Основные виды кредитов в РФ

Рассмотрим каждый вид кредита в отдельности:

Межбанковский кредит передача средств в форме займа от одного банка другому для поддержания краткосрочной ликвидности заёмщика, выполнения текущих обязательств перед вкладчиками и погашения текущей задолженности. Кредитор таким способом подтверждает свою устойчивость и финансовую надёжность. Основную функцию кредитора выполняет Центральный банк, но предоставлять займы могут и коммерческие банки страны.

На сегодня можно выделить несколько основных видов межбанковского кредитования:

Срочные займы – выдаются на различные нужды. Сроки кредитования от одного дня до трёх месяцев. Средства могут передаваться под залог, от чего напрямую зависит процентная ставка банка-кредитора;

Овердрафт – открытие корреспондентского счета. Учёт остатка на открытом счету производится в конце каждого рабочего дня;

Овернайт – краткосрочный вид кредитования. Предполагает выдачу необходимой суммы от кредитора заёмщику на одни рабочие сутки. Такие займы помогают банку-ссудополучателю завершить начатые операции и выполнить текущие расчёты. Основная цель – поддержать «нулевую» разницу между активами и пассивами учреждения;

Операции РЕПО – подразумевают проведение операций с ценными бумагами (покупка, продажа).

Государственный кредит отличается от банковского и с учётом принципа обеспеченности ссуд. Так, если для банковского кредита предусмотрена целая система материального обеспечения, существующего в виде залога, гарантий, поручительств и т.д.

Государственные займы на уровне страны не имеют конкретного целевого характера. Тогда как заимствование средств на более низких уровнях достаточно часто имеет чётко выраженную целевую направленность. Государственный кредит — это часть системы государственных финансов. Так как государство почти всегда нуждается в привлечении дополнительных денежных ресурсов, а объем налогов и других доходов в системе государственного бюджета ограничен, то систему безвозмездной передачи ресурсов (сбор налогов и т. п.) государство дополняет привлечением средств на возвратных началах — в форме государственного кредита: внутреннего и внешнего. (Рис.1)





Рисунок 2. Система источников государственных финансов.

Банковским кредитом называют комплекс взаимоотношений банка и клиента, согласно которым заёмщик получает необходимую для удовлетворения своих потребностей сумму на основании принципов срочности, возвратности и оплаты за пользование деньгами.

Ныне банковские кредиты стали неотъемлемым атрибутом жизни людей – большинство крупных покупок совершается посредством оформления потребительских и ипотечных кредитов, даже оборотный капитал мелкого бизнеса нередко требует пополнения заёмными средствами. Принимая решение об обращении в банк, следует твёрдо уяснить все принципы кредитования:

Срочность – все кредиты выдаются с условием возврата строго в указанный в договоре срок. Исключение составляют онкольные займы, которые используются преимущественно брокерами и предпринимателями.

Возвратность – долг должен быть возвращён не только в определённый срок, но и в полной мере, с причитающимися банку процентами.

Принцип платности заключается в уплате вместе с основной суммой долга процентов, которые и станут вознаграждением (доходом) кредитора.

Неизменность условий кредитования. Согласно этому принципу, ни банк, ни заёмщик не вправе нарушать условия договора, даже при серьёзных колебаниях рынка.

Субординированный кредит – это кредит, который кредитору нельзя востребовать к погашению раньше сроков, установленных в договоре. Как правило, сроками такого кредита являются пять лет. Полностью денежные обязательства должны быть погашены по истечении времени действия договора о кредитовании. В случае, если заёмщик в силу каких-либо обстоятельств не может погасить кредит, а потому объявляет себя банкротом, условия кредитора, который предоставил ему субординированный займ, исполняются только после выполнения требований остальных кредиторов.

Согласно требованиям, которые предъявляет Центробанк России, субординированный займ должен отвечать определённым признакам:

Срок кредитования — минимум в пять лет;

Исключена возможность преждевременного расторжения договора по такому кредиту;

Условия, по которым предоставляется субординированный займ, должны соответствовать аналогичным предложениям, предоставляемым другими заёмщиками на рынке на данный момент;

В соглашении по данному виду ссуды должен быть пункт о том, что при банкротстве заёмщика требования кредитора удовлетворяться лишь после требований остальных кредиторов.

В числе многочисленных требований, предъявляемых к такому типу кредитования как субординированный, главными являются следующие:

Нет обеспечения: поскольку данное кредитование производится для обеспечения стабильности банковского ресурса, в договоре не должна оговариваться неустойка;

Невозможно изменение процентной ставки;

Наличие в кредитном договоре пункта, где говорится об исключении досрочного расторжения соглашения.

Говоря о специфике данного вида кредитования, нужно отметить, что его безусловной особенностью является невозможность для преждевременного расторжения договора. Данное обстоятельство, конечно же, ведёт к тому, что заёмщик получает больше перспектив, тогда как полномочия кредиторов, наоборот, в некотором смысле ущемляются. Субординация в этом случае проявляется в том, что при неожиданном банкротстве заёмщика требования кредитора, давшего субординированную ссуду, не могут быть удовлетворены до тех пор, пока не удовлетворены иски иных кредиторов. Кроме того, характерной чертой такого займа является фиксированная ставка по процентам, что означает, что она расти не будет. Подытожив все плюсы и минусы, можно сказать, что такая форма займа для системы кредитования в нашей стране является не только новым, но и достаточно многообещающим направлением. Эта разновидность ссуды даёт заёмщикам немало возможностей, которыми они могут воспользоваться на протяжении всего срока подобного кредитования.

Социальный кредит– это специальный кредитный продукт, выдаваемый на покупку жилья. Целевая аудитория городской программы – очередники. То есть те, кто ожидает улучшения жилищных условий, и уровень платёжеспособности которых не позволяет ни купить квартиру на рынке, ни воспользоваться коммерческим ипотечным кредитованием.

Кредитором является государственный банк. А сам социальный кредит состоит из двух этапов.

Первый – предоставление кредита застройщику для проведения строительства конкретного объекта социального жилья. Выдают социальный кредит в размере 70% от стоимости строительства согласно со сметой. В то же время эта стоимость строительства 1 кв. м не должна превышать средней стоимости строительства в регионе, которую ежеквартально утверждает Минстрой. По кредиту устанавливают процентную ставку, размер которой равен двукратной учётной ставке Центробанка. Если в договоре указана более высокая ставка, то разницу между ней и надлежащей ставкой оплачивает государство. Остальные 30% от стоимости строительства оплачивают застройщику напрямую из государственного бюджета.

Второй ступенью кредитования является предоставление социальной ипотеки непосредственно самому претенденту на социальном жилье. Выдаёт его тот же банк, но только после окончания строительства объекта социального жилья.

Микрокредит- это кратковременная ссуда, которая выдаётся на нужды заёмщика, связанные с его личными потребностями. Выдают такие кредиты как микрофинансовые организации, так и банки. В отличие от потребительских кредитов, условия получения микрозайма в банке значительно упрощены, а процентные ставки насчитываются не на год, а на день.

Рассмотрим преимущества и недостатки микрозаймов. К достоинствам этого вида получения ссуды относятся:

Минимум документов, требующихся для оформления. Многие МФО просят предоставить только паспорт;

Быстрое оформление ссуды. Эта процедура занимает очень мало времени;

Скорость получения необходимой суммы. Наличные можно получить через несколько часов.

Низкие требования к заёмщикам. На получение ссуды могут рассчитывать безработные, пенсионеры и студенты, а также лица с плохой кредитной историей;

К недостаткам микрокредита относятся: 

Высокая годовая процентная ставка (иногда она может достигать 1500%);

Короткие сроки погашения ссуды.

Ипотечный кредит - это предоставление банком или финансовым учреждением денег заёмщику, под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так. Ипотека – это залог, который в случае неуплаты долга заёмщиком переходит в собственность кредитора. Последний имеет право его реализовать и таким образом удовлетворить свои финансовые претензии. Залогом служит недвижимое имущество, которое на время кредитования остаётся в пользовании заёмщика. А ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заёмщиком денежных средств кредитору.

Многие ошибочно думают, что ипотечный кредит берётся только для покупки недвижимости. Это не так. Такой кредит можно взять для любых целей – покупки автомобиля, оплаты учёбы или лечения, приобретения предметов роскоши. Главной особенностью ипотечного кредитования – является не цель, для которой оформляется заем, а то, что кредит оформляется под залог недвижимости. Например, заёмщик оформляет кредит на приобретение квартиры и в качестве гарантий уплаты долга оставляет банку эту квартиру в залог. Это стандартный ипотечный кредит. А если банк предоставит ему кредит без залога, то даже если денежные средства будут потрачены на приобретение недвижимости, данный вид кредитования не считается ипотечным.

Кредитование на основе ипотеки является долгосрочным займом. Минимальный срок такого кредита, как правило, составляет 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет.

Рисунок 3. Сроки ипотечных кредитов, взятых россиянами в период 2014-2015гг.

Важным фактором при ипотечном кредитовании является процентная ставка, которая взимается банком за предоставление своих услуг. В Росси этот показатель варьируется от 8 до 17%, в зависимости от заёмной суммы и времени кредитования. Кроме этого в Российской Федерации функционирует социальная программа государственной поддержки ипотечных кредитов, здесь процентная ставка находится на уровне 11-12%. На диаграмме показаны средние ипотечные ставки ведущих банков Российской Федерации, работающих по программе государственной поддержки.



Рисунок 4. Средняя ипотечная ставка банков РФ в период 2014-2015гг.

Ипотечная ставка изменяется в зависимости от экономической ситуации. Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты.

Виды ипотечного кредитования:

Кредит на приобретение квартиры.

Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита. Поэтому, банки очень неохотно дают ипотечные кредиты для приобретения частных домов старой постройки, а предпочитают кредитовать покупку современных коттеджей.

Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.

Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе. Очень часто применяется при наследственном разделе недвижимости.

В условиях рыночной экономики кредитный рынок играет важную роль. Особенно ярко она проявляется в необходимости аккумулирования свободных денежных средств с целью их выгодного использования в экономике. Важнейшее свойство кредита – концентрация ресурсов. Обычно денежные накопления распылены в обществе между их многочисленными владельцами. В подобном состоянии они, как правило, не имеют существенного экономического значения. Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов, расчётных счетов и т.п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем. 

1.2.	Принципы кредитования

Из понятий об основные виды кредита, можно выделить следующие, основные принципы кредитования:

Возвратность и срочность кредита;

Дифференцированность кредита;

Обеспеченность кредита;

Платность кредита;

Целевой характер кредита.











БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РФ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

Основные тенденции в Российской банковской и кредитной системах

В современной экономике роль кредита приобретает особую роль. Финансовый кризис, возникший на Западе и нашедший благоприятную почву в Российской Федерации, негативно проявил себя, прежде всего в сфере кредитных отношений и, как следствие, вызвал разногласия о производительных качествах кредита. Снижение объёмов кредитования в посткризисный период в РФ неизбежно снизило деловую активность товаропроизводителей, привело к падению темпов роста экономики.

Искусственно поддерживая спрос, фактически вуалируя наличие экономических проблем, нерациональное использование кредита накануне кризиса усиливало спекулятивные тенденции, создавало иллюзию экономического роста. Особенность российской практики при этом состояла в том, что кредитная экспансия стала во многом возможной благодаря привлечению внешних источников, а их отток вследствие кризиса стал фактором свёртывания кредитования национального товаропроизводителя и, как следствие, снижения объёмов производства и обращения. Из фактора укрепления экономического развития кредит в условиях посткризисной экономики превратился в фактор, затрудняющий её выход из состояния депрессии.

 К сожалению, отсутствие интегральной оценки, учитывающей происходящие явления в комплексе и во взаимодействии, стало одной из причин запоздалого выявления диспропорций и принятия предупреждающих антикризисных мер. Анализ тех трендов, которые наблюдались в экономике страны, показал, что высокие темпы роста банковского сектора не сопровождались адекватным повышением эффективной банковской деятельности. Застарелые проблемы, связанные со структурными диспропорциями в движении кредита на межтерриториальном и межотраслевом уровне, по отношению к типам заёмщиков, слабое развитие долгосрочного кредитования форм корпоративного кредита по существу определили уязвимость банковской системы, слабость её иммунитета, её защитных свойств от проникновения финансового кризиса.

А ведь развитие долгосрочных кредитных отношений и кредитных продуктов имеет чрезвычайно важную роль на современном этапе экономического роста национальной экономики и подлежит более детальному рассмотрению.

Банковское кредитование в Российское Федерации неразрывно связано с самой Банковской системой РФ, в связи с этим рассмотрим Банковскую систему в целом.

    Банковская система России является в настоящее время зрелым рыночным институтом, который за 26 лет продвижения российской экономики по пути к рынку овладел значительным потенциалом к самостоятельному развитию. Однако, указанный период был ознаменован неоднократными кризисными явлениями, каждое из которых можно охарактеризовать собственным и, в определённой степени, уникальным синтезом внутри- и внешнеэкономических рисков, определявших глубину и длительность финансовых кризисов. Кризисные обстоятельства потребовали активных действий как со стороны собственно кредитных организаций, так и государственных регуляторов, основным из которых является Банк России — Центральный Банк Российской Федерации (а также, например, Агентство страхования вкладов, занимающееся, в том числе, вопросами банкротства кредитных организаций). Таким образом, в целом, развитие банковской системы страны происходило посредством поиска соответствующих ответов на кризисные явления. 

В	экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединённым Штатам Америки, по объёму дополнительных офисов и филиалов – на 25%.

В	сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране

В 2015 году снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения.

Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошёл рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объёме кредитов.

Во многом это объясняется валютной переоценкой, связанной с укреплением рубля в данный период. Так же как масштабное увеличение банковских балансов в конце 2015 г. было вызвано резким ослаблением российской валюты.

Вместе с тем, есть основания полагать, что текущее снижение темпов роста носит структурный характер и связано с двумя важными факторами:

-	Эффект, связанный с закрытием внешних финансовых рынков из-за санкций, что де-факто коснулось почти всех крупных российских заёмщиков и острой потребностью в получении фондирования от российских банков, угасает;

-	Инвестиции российских компании в производственные мощности снижаются – предприятиям просто не нужны кредиты на развитие.

Данный факты являются предпосылками развития банковского сектора в текущем году. Базовый сценарий развития банковского сектора в 2015-2019 гг. основан на следующих предпосылках в отношении ключевых факторов:

1.	Динамика основных макропеременных соответствует базовому сценарию нашего макропрогноза;

2.	Отзыв лицензий у российских банков продолжается текущими темпами в течение 2015-16 гг., и начинает последовательно замедляться с 2017 г.;

3.	Постепенная отмена санкций финансовых санкций ЕС и США против российских банков и предприятий начинается не ранее 2017 г.

2013–2015 годы для банковской системы России оказались негативными: если до этого имел место рост кредитования, доходов банков, то, начиная с 2013 года, система испытывает значительные кризисные явления. Так, прошедший 2015 год оказался наиболее сложным для экономики РФ, корпоративного и банковского секторов, населения страны в целом. Основные тенденции развития банковской системы России за 2012–2015 гг. рассмотрим в таблице 1.

Основные тенденции банковской системы России в 2016 году.

Показатель

Негативный

Базовый

Позитивный



сценарий

сценарий

сценарий









Цена нефти, долл. за баррель

25

35

45

Темп прироста реального ВВП, %

-2

-1

0,5

Курс рубль/доллар

100

80

65

Уровень инфляции, %

14

10

7

Ключевая ставка ЦБ РФ, %

12

11

8

Таблица 1. Основные тенденции развития банковской системы в РФ в 2016 году. 

Согласно данным таблицы, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть.

При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара – 80 руб.

При этом ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции – 10% [26].

При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного – 30% и 20%, соответственно.

В	целом, рост банковской системы в среднесрочном периоде можно разделить на два этапа:

период торможения или спада в 2015-16 гг.;

возобновление роста в 2017-19 гг.

В таблице 2 заключены данные, составленные специалистами агентства

«Ра-Эксперт», о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах

Таблица 3 – Финансовые показатели банковской системы России, млрд. руб.

Показатель

Негативный

Базовый

Позитивный



сценарий

сценарий

сценарий









Активы

81000

83500

86000

Кредиты крупному бизнесу

28500

30000

31500

Кредиты малому и среднему бизнесу

4700

4900

5200

Необеспеченные кредиты физических лиц

5400

5700

5900

Ипотечные кредиты

3600

4000

4300

Прибыль

180

300

430









Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы РФ в 2016 году

Данные таблицы 3 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%.

2.2.	Прогнозирование развития Кредитного сектора РФ

При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу – спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% – в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику. При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдёт увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги.

Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов – на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдёт снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%).

Кроме того, по мере стабилизации ситуации в экономике аппетит банков к риску постепенно начнёт расти, и к началу 2017 г. отношение активов, взвешенных по риску (RWA), к общим активам вернётся к докризисным значениям. Неожиданный пик прироста капитала банковской системы в конце 2015 и начале 2016 гг. объясняется эффектом низкой базы по показателю RWA. В остальные периоды динамика прогноза по капиталу определяется темпом прироста активов. На рисунке 4 отражена динамика прироста капитала банковской системы России при реализации позитивного сценария развития.

2.3.	Динамика развития банковской системы РФ в 2011-2019 годах.

Динамика прироста капитала банковской системы России при реализации позитивного сценария развития.

















Рисунок 5. Динамика прироста капитала банковской системы РФ при реализации позитивного сценария развития в период 2011-2019 гг.

      Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%. В начале 2016 г. ожидается провал в темпах роста, связанный с высокой базой начала 2015 г. В последующем рост кредитного портфеля вернётся к своему среднему долгосрочному уровню в 12-13% [36]. Рост средств, привлечённых от корпоративных клиентов, также будет замедляться. Однако провала в начале 2016 г., вероятнее всего, удастся избежать благодаря излишней ликвидности, накапливаемой компаниями на счетах в банках (рис.5-6).

Динамика кредитования малого и среднего бизнеса в Российском банковском секторе.





















Рисунок 6. Динамика кредитования малого и среднего бизнеса в Российском банковском секторе в период 2011-2019 гг.



Динамика финансовых ресурсов, привлечённых от

корпоративных клиентов в банковский сектор.



















Рисунок 7. Динамика финансовых ресурсов, привлечённых от корпоративных клиентов в банковский сектор в период 2011-2019 гг.



Портфель розничных кредитов начнёт снижаться во второй половине 2015 г. и вряд ли выйдет на положительные темпы роста ранее II кв. 2016 г. Тренды в розничном кредитовании на среднесрочном горизонте:



Наибольший потенциал роста сохраняется у обеспеченных кредитов – ипотека и автокредиты (насыщенность в обоих сегментах рынка низкая, потребители продолжат предъявлять спрос на недвижимость и автомобили);

В сегменте необеспеченного потребкредитования уже сейчас заметно перенасыщение рынка, в будущем этот сегмент вряд ли сможет расти быстрыми темпами;

Отношение Банка России к необеспеченному потребкредитования негативное, поэтому мы можем ожидать дальнейшего «закручивания гаек» в регулировании этого вида кредитов в пользу кредитных карт, которые являются более цивилизованным видом розничных кредитов

Анализ розничного кредитования в банковской системе России









Рисунок 8. Анализ рыночного кредитования в банковской системе России, в период 2011-2019гг.



Динамика вкладов населения после некоторого замедления в 2015 г. вернётся к средним долгосрочным темпам роста на уровне около 14-15%



Динамика вкладов населения в Российский банковский сектор.



Рисунок 9. Динамика вкладов населения в Российский банковский сектор в период 2011-2019 гг.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за 2014 год – 265 млрд. руб.), негативный сценарий – в 2 раза меньше.

Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики. Для того чтобы оценить тенденции развития банковской системы России в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (см. табл.4).

Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.







ТОП-10 российских банков по размеру активов

Место на

Место на

Наименование

Активы на

Активы на

Темп







01.12.2015,

01.12.2014,

прироста,

01.12.2015

01.12.2014



банка















млн. руб.

млн. руб.

%















1

1

ПАО Сбербанк

22317240

20259177

10

2

2

Банк ВТБ (ПАО)

8851353

7782245

13

3

3

Банк ГПБ (АО)

4902042

4516864

8

4

8

ПАО

Банк   "ФК

2840495

1510508

88





Открытие"



















5

4

ВТБ 24 (ПАО)

2820302

2742955

2

6

6

АО



2542312

2110283

20





"Россельхозбанк"



















7

7

АО

"АЛЬФА-

2118492

2090239

1





БАНК"



















8

5

ОАО

"Банк

1761553

2446639

-28





Москвы"



















9

10

Банк НКЦ (АО)

1397808

1139482

22

10

9

АО

ЮниКредит

1308133

1192901

9















Таблица 3. Топ – 10 российских банков по размеру активов в 2015-2016 гг.

По данным таблицы 4 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития банковской системы России приведёт к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования.

Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

Изучив список главных проблем и тенденций развития, следует предложить основные направления формирования российской банковской системы.

Сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее время рефинансирование стало действенным механизмом управления ликвидностью. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию, переориентировав её на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Необходимым условием для дальнейшего развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширени.......................