Анализ особенностей договора банковского кредитования, его проблемы и перспективы регулирования

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	3

ГЛАВА I. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ	7
1.1. Понятие и особенности банковского кредитования	7
1.2. Содержание банковского кредитования	11
1.3. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования	13

ГЛАВА II. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА	16
2.1. Понятие и правовое регулирование кредитного договора	16
2.2. Существенные условия кредитного договора. Форма и порядок заключения кредитного договора	23
2.3. Ответственность по договору и способы обеспечения исполнения обязательств	33

ГЛАВА III. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ	41
3.1. Проблемы правового регулирования банковского кредитования индивидуальных предпринимателей	41
3.2. Правовые проблемы деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам и обеспечению их возврата	49
3.3. Перспективы развития банковского кредитования	60

ЗАКЛЮЧЕНИЕ	72

БИБЛЕОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК	77

ПРИЛОЖЕНИЯ	83

ВВЕДЕНИЕ
     В современных условиях развития рыночных отношений успешная деятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих, так и долгосрочных капитальных вложений в производство. В настоящее время одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора.
     Практически все граждане и юридические лица обращаются в банк. Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Это связано с необходимостью реализовать свои цели и потребности, а также решить ряд вопросов бытового уровня.
     Договор кредита широко применяется на практике и имеет значительную поддержку в юридической науке, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте. Важную роль в договоре кредитования играет и исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком.
     Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, банковское кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики страны. На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка.
     Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе, тема по-прежнему остается актуальной и сегодня. ГК РФ выделил кредитный договор в отдельный параграф, обособив его от договора займа. Таким образом, принятие части второй ГК РФ открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений, которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу исследования. Однако они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.
     Указанные обстоятельства и определяют актуальность темы исследования.
     Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе осуществления кредитного договора.
     Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства, регулирующие кредитный договор.
     Цель работы – выполнить анализ особенностей договора банковского кредитования, его проблемы и перспективы регулирования. 
     Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
     - рассмотреть понятие и особенности банковского кредитования;
     - разобрать содержание банковского кредитования;
     - охарактеризовать гражданско-правовое регулирование банковского кредитования;
     - проанализировать понятие и правовое регулирование кредитного договора;
     - раскрыть существенные условия кредитного договора, его форму и порядок заключения.
     - определить ответственность по договору и способы обеспечения исполнения обязательств;
     - выявить проблемы правового регулирования банковского кредитования индивидуальных предпринимателей;
     - описать правовые проблемы деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам и обеспечению их возврата;
     - исследовать перспективы развития банковского кредитования.
     Методы исследования. При выполнении работы были использованы общенаучные методы исследования: юридический, аналитический для обоснования теоретических направлений работы, комплексный для анализа используемого материала, сравнительно-аналитический.
     Нормативно-правовая база исследования включает в себя Гражданский кодекс РФ и другие законодательные акты, регулирующие предмет исследования.
     Теоретическую основу нашей работы составили труды следующих авторов: Лесковой Ю.Г., Кудашкина Я.В., Качалова П.Н. Кузьминых Г.М., Сагитовой Р.Р. и др.
     Научная новизна представленного исследования заключается в том, что данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование актуальных проблем, связанных с кредитным договором, проведен анализе современного гражданского законодательства, внесен ряд конкретных предложений совершенствованию данного законодательства, а также в разрешении проблем, связанных с кредитованием.
     Научная и практическая значимость исследуемой проблемы заключается в том, что нами предпринята попытка выявить ряд актуальных проблем на основе комплексного анализа кредитного договора с учетом имеющихся научных разработок, норм законодательства и судебной практики, что влечет приращение научного знания в данной области.
     Положения, выносимые на защиту: 
     1. Законодателю необходимо более четко регулировать сферу поручительства. Считаем, что необходимо законодательно закрепить максимальную сумму кредитного займа для возможности участия поручителя. Эта сумма не должна превышать 100 тыс. рублей. 
     2. Считаем обоснованным и оправданным предложить следующие меры, позволяющие сократить повсеместное включение в договор потребительского кредита обязательств о страховании жизни и здоровья. Во-первых, необходимо увеличить штрафы за данное правонарушение, например на должностных лиц в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей; во-вторых, работникам банка следует проводить разъясняющую работу с заемщиками, рассказывая им о тех правах, которые они имеют, в том числе право на отказ от заключения договора; в-третьих, необходимо, чтобы государственные органы, общественность формировала у всех граждан правосознание, знания, умение пользоваться всеми ценностями, созданными человеком в правовой сфере, стремления действовать в соответствии с ними.
     3. Принятие специального закона о коллекторской деятельности будет способствовать и качественной защите прав кредитора, ибо в странах со слабой правовой защитой прав кредиторов заемщики могут уклоняться от исполнения договора даже если являются платежеспособными. 
     Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, логическим образом разбитых на параграфы, заключения, списка литературы и приложений.



     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
ГЛАВА I. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Понятие и особенности банковского кредитования
     Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности. Отмена государственной монополии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики1.
     Банковское кредитование – это деятельность банка, занимающиеся размещением привлеченных денежных средств клиентов на таких условия как платность, срочность и возвратность, имеющая лицензию на выполнение банковских операций. Их деятельность направлена на извлечение прибыли. Банковский кредит наиболее распространенная форма кредитных отношений и предоставляется он только кредитно-финансовым организациям, у которых есть лицензия от Банка России2.
     Несмотря на то, что термин «кредитование» встречается в нормативно-правовых актах и упоминается, в частности, в ч. 6 ст. 358 ГК РФ3, ч. 3 ст. 821, ст.ст. 850, 853 ГК РФ4, ст. 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях5, ст. 176 Уголовного кодекса РФ6, ст. 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»7, ст. 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»8, ст.ст. 46, 47 Федерального закона от 08.12.2003 г. № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»9, законодательного определения этого понятия нет.
     Банковское кредитование как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.
     На современном этапе развития экономики России особенностью банковского кредитования является то, что этот банковский кредит привлекается в разнообразных видах и имеет целевую широкую направленность
     Особенностями банковского кредитования являются следующие:
     - осуществляется кредитование за счет привлеченных денежных средств;
     - непосредственных характер;
     - представленными нормативными актами ЦБ использование специальных норм;
     - наличие специального субъекта, имеющего лицензию на совершение банковской деятельности. В этой ситуации посредниками в хозяйственном обороте выступают банки, привлекая временно свободные денежные средства от одних лиц и предоставляя их другим на условиях платности, возвратности и срочности;
     - предоставление кредита банком это и есть профессиональная деятельность, целью которой является извлечение прибыли;
     - кредит предоставляется только в денежной форме;
     - согласованный кредитный договор (предоставление кредита банком только с соглашением сторон по всем важным вопросам договора);
     - правовая форма банковского кредитования – открытие лицевого счета на основании кредитного договора;
     - банковский кредит предоставляется как разовое перечисление денежных средств, так и открытием кредитной линии;
     - кредитная организация и клиент вправе самостоятельно выбрать процентную ставку по кредиту на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;
     - банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения (банковской гарантии, залога или поручительства).
     Коммерческие банки на основе кредитного договора или договора банковской ссуды осуществляют предоставление кредита предприятиям.
     Коммерческие банки осуществляют операции по кредитованию на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму.
     Срочность, возвратность, платность, обеспеченность – основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа – важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях.
     Банковский кредит – кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фонда ми, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд.
     В последнее время банковское кредитование в стране развивалось быстрыми темпами. Не так давно казалось, что ничего пагубного не сможет повлиять на его перспективы, так как постоянно увеличивалось количество кредитных организаций, и что эта ситуация также будет развиваться в дальнейшем.
     Для банков процедура выдачи и получения кредитов уже давно считается выгодной не только для них, но и для их клиентов. И это совсем не удивляет, потому, что кредитование является очень удобным способом получения кредитов для физических лиц. Население благодаря этой возможности быстро приобретает необходимые им товары и услуги, ну и кредитные организации в виде денежных сумм получают прибыль, которые выплачивают клиенты за предоставленные банковские услуги.
     Но не так давно ситуация стала постепенно меняться. Рост рынка банковского кредитования стал замедляться. Такая ситуация объясняется несколькими причинами.
     Во-первых, это замедление рынка кредитования, все это из-за того, что в этот процесс вовлечено все платежеспособное население страны, а конкретнее те, которые владеют так сказать белой зарплатой. Одни из таковых граждан считаются заемщиками, остальные созаемщиками, либо поручителями по банковскому кредиту.
     Во-вторых, это бесчестное поведение неких кредиторов – они молчали о скрытых выплатах при подписании кредитных договоров. Эта причина очень сильно повлияла на ситуацию, да и на перспективы развития банковского кредитования страны. В итоге этого заемщики обязаны были оплачивать огромные суммы по выданному кредиту, нежели те, которые они подразумевали вначале. Такая политика некоторых кредитных организаций вызвала существенное сомнение и не только к некоторым банкам, но и ко всей кредитной системе10.
     Экономических кризис также отрицательно повлиял на рынок банковских услуг, в том числе и на кредитование. В результате уменьшилось число желающих взять кредит. Но, любой, даже незначительный экономический подъем, дает какую-то надежду на будущее, в связи с этим у населения снова проявится интерес к банковским услугам кредитования.
1.2. Содержание банковского кредитования
     Упрощенный порядок получения потребительских кредитов связан с установлением минимального набора документов, необходимых для их получения. Так, для покупки в кредит персонального компьютера, мобильного телефона, иной цифровой и бытовой техники, а в некоторых случаях приобретения автомобиля достаточно представить всего лишь паспорт и любой из следующих документов на выбор клиента: страховое свидетельство, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика, водительское удостоверение, заграничный паспорт. Решение о выдаче кредита принимается в течение 10-15 минут.
     Банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче кредита. Если заявки юридических лиц и предпринимателей, а также иных хозяйствующих субъектов на инвестирование средств в собственное производство требуют обязательного рассмотрения кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов, и лишь после тщательной проверки Управлением экономической безопасности, а именно таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ), причем, только при наличии целого пакета документов и сделок, обеспечивающих исполнение кредитного соглашения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.), то в отношении потребительского кредита, пусть даже и на сумму, ничуть не уступающую сумме инвестиционного кредита, процедура максимально упрощена. Решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента.
     Технологически выглядит это следующим образом. Гражданин Российской Федерации, достигший 18 лет, но не старше 60 лет, постоянно проживающий в том регионе, где предоставляется кредит, имеющий постоянный источник дохода, заполняет форму заявления на выдачу потребительского кредита, в котором указывает свои персональные данные, наименование места работы и занимаемую должность, форму собственности жилья, наличие дополнительного имущества и т.д. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах. Чем больше баллов в результате набирается, тем выше вероятность получения кредита. Понятно, что это скрытая, конфиденциальная информация, не подлежащая распространению11.
     Информация, представляемая клиентом, должна быть достоверной – и это единственное требование банка. Высокие баллы получают клиенты, имеющие высшее образование, находящиеся в браке и имеющие не более двух несовершеннолетних детей, работающие по последнему месту работы не менее одного года и получающие заработную плату от 20 тысяч рублей. А вот лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и/или кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита.
     Товар, приобретаемый в кредит, клиент банка получает на руки лишь после подписания кредитного договора. Юридическое основание – § 2 гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», ст. 819-821. Следует помнить, что стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГК РФ), поэтому торговая сеть не может продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если такое и случается, то это с юридической точки зрения не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса, предоставление коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
1.3. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
     Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права, которые в своей совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ12, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.
     Кредитный договор является возмездным, что выражается в установлении платы в виде процентов, устанавливающихся в соответствии с договором. Банк не имеет право в одностороннем порядке изменять проценты, если иное не установлено федеральным законом или договором в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Но в кредитном договоре может содержаться условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменять проценты в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.
     В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перечисленные существенные условия кредитного договора: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. К числу существенных условий также относится условие о предмете договора.
     Законодательная база ведения российскими коммерческими банками активных кредитных операций включает:
     - несколько общих норм из части II ГК РФ, прежде всего нормы ст. 819-821;
     - более конкретные нормы, содержащиеся в двух основных банковских законах: Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1, 5, 24, 28-30, 34) и Законе «О Центральном банке РФ» (ст. 4, 18, 35, 62).
     Различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций регламентируются целым рядом нормативных актов Банка России, главные из которых:
     - Положение от 26.07.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;
     - Положение от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»13;
     - Инструкция от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»14;
     - Положение от 26.03.2004 № 254;
     - Положение от 14.11.2007 № 313 «О порядке расчета кредитными организациями ветчины рыночного риска» (далее также – Положение № 313).
     Инструкция № 110 содержит обязательные нормативы деятельности банков, среди которых:
     - норматив достаточности капитала;
     - максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
     - максимальный размер крупных кредитных рисков;
     - максимальный размер кредитов, гарантий, поручительств, выданных банком своим участникам (см. также ст. 62 Закона о ЦБ РФ)15.
     Таким образом, банковское кредитование – это активная банковская операция по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемая кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.
     Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нормативные акты Банка России (инструкции, положения), а также банковские обычаи и обычаи делового оборота.
     
     
     

ГЛАВА II. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и правовое регулирование кредитного договора
     Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК РФ).
     В соответствии с п. I ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
     К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
     По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций16.
     Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов:
     - во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению возврата кредита;
     - во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; 
     - в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел17.
     Экономическая и правовая значимость кредитного договора, его недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссионность ряда вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения и обобщения судебно-арбитражной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы и предопределили цель и задачи исследования.
     В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
     Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны, как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).
     Согласно ст. 819 ГК РФ субъектами кредитного договора являются кредитор и заемщик. При этом кредитором может быть банк или иная кредитная организация.
     Легитимного понятия кредитора в российском законодательстве нет. Вместе с тем, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определяется как юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом в целях извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
     Как следует из того же Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, Банк является разновидностью кредитной организации и представляет собой юридическое лицо, обладающее лицензией Банка России, и имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
     Кроме того, при изучении субъектного состава кредитного договора, нельзя не упомянуть о том, что кредитная организация не обязательно является банком. Небанковские кредитные организации могут выступать субъектом изучаемых правоотношений при условии наличия у них специального разрешения на все или отдельные банковские операции.
     Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О Государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»18 с учетом установленного Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Порядок лицензирования банковских операций также устанавливается вышеназванным Законом.
     В лицензии на осуществление банковских операций, выдаваемой кредитной организации после ее государственной регистрации, указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
     Кредитная организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций лишь с момента получения лицензии, выданной Банком России.
     Другой стороной кредитных правоотношений является заемщик. Легитимное определение понятия «заемщик» содержится в п. 2 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»19, согласно которому таковым признается физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или уже получившее потребительский кредит (заем).
     Следует отметить, что закон не устанавливает требований к заемщику, однако кредиторы (финансовые организации) могут устанавливать такие требования самостоятельно. Данные требования к заемщику не могут рассматриваться как условия, ущемляющие их права, это лишь защитные меры кредиторов, направленные на предупреждение риска невозврата выданных кредитных средств.
     Заемщик является равноправной стороной договора, а потому, в случае несогласия с условиями договора заемщик не ограничен в своем волеизъявлении и вправе не принимать на себя обязательства. В то же время, если заемщик осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по договору, о чем могут свидетельствовать собственноручные подписи заемщика, он несет все обязанности по возврату кредитных средств.
     Между тем, денежные средства кредитором могут предоставляться не только на потребительские, но и иные цели, а потому заемщиком в кредитном договоре может быть как физическое, так и юридическое лицо.
     Таким образом, если к заемщику законодательство не предусматривает специальных требований, то к кредитным организациям законодательство выставляет жесткие требования, основанные на получении лицензии на осуществление банковских операций.
     В связи исчерпывающими характеристиками кредитора, определенными законом, в правоприменительной практике актуальна проблема правопреемства между банком и лицом, не обладающим лицензией на осуществление банковской деятельности.
     Как следует из разъяснений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»20, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
     Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кредиторами, могут быть любые субъекты гражданского права21.
     Различают договоры товарного кредита, коммерческого кредита, кредитования счета (контокоррентного кредита), онкольного кредита и др.
     Договор товарного кредита – кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполниться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
     Коммерческий кредит – условие договора купли-продажи или иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, о предоставлении кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
     Договор кредитования счета (контокоррентный кредит) – договор, по которому банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств клиента (ст. 850 ГК РФ). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
     Онкольный кредит – кредитный договор, по которому заемщик – клиент банка вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной договором суммы (кредитная линия)22.
     Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре и выработал следующие рекомендации:
     - о возможности требования о досрочном возврате (в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк вправе потребовать досрочно вернуть всю сумму);
     - о платежеспособности заемщика (требовать досрочного возвращения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика-гражданина банк не вправе);
     - о постоянном и переменном, а также двойном процентах (плата за пользование суммой кредита может складываться из постоянного процента и переменной величины; условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются, прав потребителя не нарушает);
     - об отказе от получения кредита (условие договора о штрафе за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей);
     - о досрочном погашении кредита (условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителя);
     - о страховании жизни заемщика (условие о страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре вполне может быть, но оно законно, только, когда у заемщика была возможность подписать договор без этого условия);
     - о банковской комиссии (условие о том, что дополнительные услуги банка, связанные с кредитным договором, оплачиваются заемщиком согласно утверждаемым банком тарифам, нарушает права потребителя);
     - об информации о кредите (Реализация данного права не может обусловливаться уплатой вознаграждения за предоставление такого рода информации).
2.2. Существенные условия кредитного договора. Форма и порядок заключения кредитного договора
     К существенным условиям кредитного договора относятся:
     - предмет договора – размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику;
     - срок кредита;
     - размер платы за пользование кредитом в процентах годовых.
     К дополнительным условиям можно отнести содержание договора, предоставляемые заёмщиком гарантии и источники погашения задолженности, цель кредита, порядок внесения платы за пользование кредитом и другие (Приложение 1).
     Предметом кредитного договора являются только денежные средства (кредит). В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством.......................