Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
     ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
     «РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Г.В. ПЛЕХАНОВА»
     Факультет дистанционного обучения
     Кафедра Предпринимательства и логистики
      «Допустить к защите»
      Заведующий кафедрой
      Предпринимательства и логистики
      д.э.н., профессор
      ______________О. В. Сагинова
      «___»_________201__г.
    Выпускная квалификационная работа
     Направление 08.02.00 «МЕНЕДЖМЕНТ»
     Профиль «Управление малым бизнесом»
     ТЕМА: «Особенности и  банковского кредитования  и среднего  на современном »
                       студент: Катуркин  Викторович 
Группа  УМБ-53
     
     Научный руководитель  квалификационной работы:
     Максимова Светлана 
к. э. н.,  преподаватель кафедры
         (Ф.И.О., степень,  должность)
         
           
                                                       
                            Автор______________________
                                                            
         					
                                                       Москва – 2017
     1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  И СРЕДНЕГО 
     1.1 Экономическая  малого и  предпринимательства   
       (описать, что  предпринимательство, предприниматель – см.  кодекс определение  черты, функции  деятельности, дать  современному состоянию  климата  в  
     1.2 Финансирование  малого и  предпринимательства   
       (начать с  вопросов финансирования  раскрыть понятия  и собственный 
     1.3 Понятие и виды   
       (рассмотреть понятие  виды кредитов,  кредитования, специальные  банковского кредитования для  малого и  бизнеса)
2. СОВРЕМЕННОЕ  СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО  МАЛОГО И  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В 
     2.1 Анализ банковского кредитования  и средних  в России:   проблемы, тенденции     
     2.2 Анализ  портфелей банков для  и малого  кредитные  риски.
     2.3 Анализ  малого бизнеса на  ИП Катуркин
            3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  БАНКОВСКОГО   МАЛОГО И  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА    
     3.1 Основные  совершенствования кредитования для  и среднего 
     3.2 Пути  системы кредитования  и среднего 
     3.3 Рекомендации по  системы банковского  малого и  предпринимательства.   
        (как можно  систему предоставления  малому и  бизнесу, что  изменить в  кредитования)
     Заключение
        Введение
        Малое и е предпринимательство –  элемент современной  системы хозяйствования, без  экономика и  в целом не  нормально существовать  и 
        Роль малого и  предпринимательства в  экономике трудно  Малые и  предприятия  сегодня ядром  экономического и  развития.
        Малый и  бизнес  укрепление рыночных  основанных на  и частной  По своему  положению и  жизни частные  близки к  части населения и  основу среднего  являющегося гарантом   и политической   общества.
        В Конституции  Федерации определено, что  гражданин имеет  на свободное  своих способностей и  для предпринимательской и  не запрещенной  экономической деятельности.  и свободы  и гражданина, а  и право  предпринимательской деятельности  на всей  Российской Федерации и  на каждого  страны. Все  государственной власти  обеспечивать и  в своей  права предпринимателей и  предпринимательства, а  им должно  как нарушение  Российской  Федерации.   признает  и  равным  образом   государственную,  муниципальную  и иные   собственности.
  По данным Единого реестра малого и среднего предпринимательства на 2016 год,   общее  предприятий в  (включая юридически лица и  предпринимателей) сегодня  5 671 909, из них  – 5 380 768  малых – 270 540  средних  – 20 601 . Это  свидетельствуют о том, что  и среднее  стало заметным  в экономике 
        Одним из  серьезных препятствий  малого и  бизнеса в  Федерации является  доступ к  Недостаточные возможности и  неспособность привлечь  финансирование сказываются на всех  развития предприятия: будь то  расширение бизнеса  или  замещения  капитала.
        Традиционно основными  кредитных ресурсов  банки. Но до  времени коммерческие  очень неохотно  кредитованием  малого и  бизнеса:  рынка в лице  и средних предприятий  для банков  трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и  относительно низкодоходный   бизнес.  банки оказались в  когда у  крупных предприятий,  заемщиков, после  низкие  показатели платежеспособности, в   с чем  пришлось обратить  на кредитование  и  бизнеса.  несмотря на  расширение операций по  малого и  бизнеса, в этой  по-прежнему существует ряд  – это  связанные, прежде  с отсутствием  обеспечения  у  и  предприятий,  ценой кредитов, а  короткими сроками 
        Эти и  проблемы препятствуют  кредитования  малого и  бизнеса, что  сказывается на его  в России на  этапе.  В  с этим  исследований, направленных на  кредитования  малых и  предприятий с  интересов всех его  является в  время особо  Важное практическое  решения проблем  кредитования  малых и  предприятий  выбор темы, цель и  задачи  исследования.
             Цель работы состоит в  основных проблем  кредитования  малых и  предприятий и  направлений его 
        Для достижения  цели ставятся  задачи:
     -    и систематизировать  основы    банковского  кредитования малого и  бизнеса.     
     - проанализировать развитие   кредитования  и  предприятий,  основные тенденции  систем кредитования  и  предприятий;
                -    круг экономических  препятствующих развитию  малого и  бизнеса в  стране;
     -    и обосновать  эффективных механизмов,  решению проблем  малых и  предприятий,  конкретные рекомендации по  этих проблем в  экономике.
        Объектом исследования  - кредитование  и  предприятий.
        Предмет исследования –  и проблемы  кредитования  малых и  предприятий в  на современном 
        Методологическая основа  процессе работы  применялись общенаучные  и приемы  а именно:  суждения, анализ и  группировки, экономико-статистические   системный  подход.
        Первый раздел  посвящен определению  содержания и  кредитования  малого и  предпринимательства в  Детально исследуется  банковского  кредитования.  
        Второй раздел  посвящен анализу  состояния  малых и  предприятий в  и проблем  ими кредитных  Определяется приоритетность   направлений привлечения  средств, выявляются  источники привлечения  ресурсов  малыми и  предприятиями,  назначение фактически  кредитов, причины, по  предприятие не  кредитами. На этой  раскрываются общие  кредитования  малого и  бизнеса.
        Третий раздел  посвящен рассмотрению  направлений, способствующих   улучшению банковского  малого и  бизнеса.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
ГЛАВА1.    ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ   ОСНОВЫ  БАНКОВСКОГО                    КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО   И      СРЕДНЕГО  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
     1.1 Экономическая,   малого и  предпринимательства
          и среднее  – это  составляющая рыночного  которая является  совершенной формой  отношений, при  предприниматель, работая в  полной хозяйственной  и имущественной  становится подлинным  По определению  Л.И. Абалкина  – это  вид деятельности,   имеет  ряд  признаков:   
          -  в выборе  и методов   
          -  принятия решений;  
          -  за принимаемые  их последствия и   
          -  на достижение  успеха, получение ,18]. 
          и средний  определяется, как  осуществляемая субъектами  экономики при  установленных законом,  органами и  представительными организациями  Как правило,  общими критериями, на  которых предприятия  к малому  является: численность  размер уставного  величина  активов,   оборота  (прибыли,  ,11]. 
          вступившему в  с 1  2008 года  Закону от 24 июля 2007 года №  «О развитии  и среднего  в Российской  ,4006], изменились и  отнесения предприятий к  малых и  Если раньше  критерием была  численность,   дифференцированная по  признаку (в  к примеру,  считались предприятия с  до 100  в сельском  - до 60, в  торговле - до 30), то  Закон вводит два  Первый - это  численность работников за  календарный год,  независимо от  деятельности. Второй,  критерий, -  объем выручки от  товаров, работ,  без учета НДС и  балансовая стоимость  за предшествующий  год. Предельные  второго критерия  на усмотрение  которое будет  их для  категории субъектов  и среднего  один раз в пять лет на  сплошных статистических  Что касается  численности работников, то в  с этим  теперь выделяются три вида  МСП: микропредприятия с  занятых не  15 человек,  предприятия - от 16 до 100  и средние  - от 101 до 250  Применение  этого   позволяет  обеспечить   законодательства  Российской   и стран   союза  в  развития  субъектов  ,13]     
        В  от целей  выделяют коммерческие и  предприятия. Коммерческие  осуществляют предпринимательскую  и их  цель – это  прибыли, Некоммерческие  осуществляют деятельность,  целям, ради  эта организация  и которая  ее учредительными  Некоммерческая организация  осуществлять предпринимательскую  лишь постольку,  это служит  целей, ради  она   Занимаясь предпринимательской  она не  отклоняться от  основной  деятельности,  и  направлять  возможную   на выполнение   целей.   
      
        различают: по  собственности, по  форме, по  принадлежности, по  принадлежности, по  по характеру  по структуре  по происхождению ,30-34]  
          малого и  предпринимательства  деятельность в  сфере с  получения прибыли;  свобода; отсутствие  производственной программы,  на далекую  простота менеджмента;  характер; реализация  и услуг на  приспособляемость  к  рынка.   
         в масштабе  предприятия обладает  качественных  характеристик.   
     – единство  собственности и  предприятием;   
     – обозримость  т.е. ограниченность его  которая вызывает  личностный характер  между хозяином и  что позволяет  действительной мотивации   персонала;   
     – относительно  рынки ресурсов и  не позволяющие  оказывать сколько-нибудь  влияние на цены и  отраслевой объем  товара.   
     – персонифицированный  отношений между  и клиентами,  малое предприятие  на обслуживание  узкого  круга  ,71-76]
     – ключевая роль  в жизни  он полностью  за результаты  непосредственно включен в  процесс и во все,  с его   
     – часто  ведение дела;  
     – характер  если крупные  черпают необходимые  главным образом  фондовые биржи и   механизмы, действующие на  капитала, то  предприятия полагаются на  небольшие кредиты  собственные средства и  рынок капиталов  друзей, родственников  и   
     – высокая доля  капитала по  с основным  Если у  предприятий соотношение  фондов к  составляет 80:20, то у  оно составляет    
          часто характеризуется  наличием инновационного  - будь то  нового товара,  профиля деятельности или  нового предприятия,  система управления  качеством, внедрение  методов организации   или новых  ,71-76]. 
         функциями малого  прежде всего,  экономические, определяемые его   
     – как   
     – как  продукции и   
     – как  научно-технического прогресса;  
     – как   
     – как  рыночных отношений.  
     Также, не  значимыми функциями,  и социальные.   
         того, что  предприятия просто дают  рабочие места, они  многим людям  малые формы  деятельности раскрыть и  свой творческий  Очень часто в  предприятиях используется труд  уязвимых групп  (женщин, учащихся,  пенсионеров, беженцев и  которые не  найти себе  на крупных  Малые предприятия  главным местом  обучения и  «полигоном» для  молодых кадров. В  будет актуализироваться и  функция  малого   которая  уже  место  в  с развитой   рыночной экономикой[8,7-10]. 
         В  от содержания и  предпринимательской деятельности,  приложения капитала и  конкретных результатов,  предпринимательской деятельности со  производственного процесса,  следующие основные  виды   предпринимательства:   
     – производственное, если сам  непосредственным образом,  орудия и  труда, производит  товары, услуги,   для последующей  потребителям;  
     – коммерческо-торговое, если  бизнес тесно  с бизнесом в  обращения, ведь  товары надо  коммерческо-торговое предпринимательство  очень  высокими    
     – финансово-кредитное, если в  предмета купли-продажи  валютные ценности,  деньги (российский  и ценные  (акции, облигации и  продаваемые предпринимателем  или предоставляемые  ему в   
     – посредническое, если сам  не производит и не  товар, а  в роли  связующего гнезда в   
     товарного обмена, в  операциях[9,21] 
     – страховое, если  в соответствии с  и договором  страхователю возмещение  в результате  бедствия потери  ценностей, здоровья,  и других  потерь за  плату  при  договора  страхования.   
          деятельности предприятий  бизнеса весьма  Основными отраслями  где активно  малая предпринимательская  являются: торговля и  питание, сельское  промышленность, строительство.  следует отметить, что  распространенным  видом   торговля  и  посредническая деятельность  70%). Производственной  занимается примерно  десятый предприниматель,  столько же  населению транспортные,  и бытовые  а также  переработкой сельскохозяйственной  На рынке  медицинских и  услуг  занято   число  малых    
          критерии, по  компании относят к  малого предприятия,  Федеральный закон от  № 156-ФЗ[10,3947], который  в силу с 30 июня 2015  К субъектам  предпринимательства относятся  которые одновременно  следующим трем    
     – размер  за предыдущий год от  товаров, работ или  (без учета НДС) не  800 млн. руб.  Правительства от  № 702[11,4500]); 
     – средняя  работников не  100 человек;   
     – доля  организаций в  капитале компании не  49 процентов.  ограничение было 25  поэтому больше  с долей  сторонних  организаций   признаются  малыми.
       К субъектам  предпринимательства относятся  которые одновременно  следующим трем   
     – размер  за предыдущий год от  товаров, работ или  (без учета НДС) не  2 млрд. рублей. (постановление  от 13.07.2015 № 702[12,4500]); 
     – средняя  работников не  250 человек;   
     – доля  организаций в  капитале компании не  49 процентов.  ограничение было 25  поэтому больше  с долей  сторонних  организаций   признаются  средними.
         Таким образом,  и  предпринимательство – с   стороны специфический  экономики, создающий  блага при  привлечении материальных,  природных ресурсов и  использовании человеческого  а с  – сфера   и само обеспечения граждан, в  прав, предоставленных  Российской Федерации (ст. 34 Конституции Российской ]. 
           и   бизнес играет в  любой страны  большую роль. Он  неотъемлемой частью  системы страны,  стабильность рыночных  втягивая большую  граждан страны в эту  отношений путем  ими собственного  обеспечивая высокую  производства путем  специализации и  производства, что  сказывается  на  росте  национальной  
     
     












1.2 Финансирование  малого и  предпринимательства   
     В  среднего и  бизнеса огромную роль  возможность осуществлять  деятельность, направленную  на их  и получении  Это становится  если   не имеет  размера финансового  Поэтому  возникает   привлечения  капитала.
              В  науке капитал  к денежным  которые направлены на  инвестиций, то есть под  понимают денежные    
            Эффективная финансовая  малого среднего  невозможна без  привлечения заемных  Использование заемного  позволяет существенно  объем хозяйственной  предприятия, обеспечить  эффективное использование  капитала, ускорить  различных целевых  фондов, а, в  счете  -  рыночную  стоимость   предприятия.
        Основу любого  и среднего  составляет  капитал. Под собственным  понимают денежные  и активы  за вычетом её . 
         На    малого и  бизнеса объем  заемных средств  превосходит объем  капитала. В  с этим  привлечением и  использованием заемных  является одной из  функций финансового  направленной на  достижения высоких   результатов  хозяйственной   предприятия.
          капитал - это  капитала, используемая  субъектом, которая не  ему, но  на основе   банковского, коммерческого  или эмиссионного  на основе 
           По  ряда современных  среди которых  выделить А.Д.  целью управления  заемного капитала  является определение его  рационального источника  способствующего повышению  собственного  капитала   [14,74].
         управления этим  проявляется в  следующих функций:  связанных с  управлением денежными  координационных, обеспечивающих   потребности в  средствах, их  по форме и  привлечения; контрольных,  оценку эффективности  предприятием заемных  регулирующих, включающих  мероприятий, направленных на  эффективности  форм  и  реализации  займовых   предприятия.
     
     
       В  развития предприятия по мере  его финансовых  возникает потребность в  новых заемных  Политика привлечения  средств представляет  часть общей  стратегии, заключающейся в  наиболее эффективных форм и  привлечения заемного  из различных  в соответствии  с  развития  предприятия.
         формирования политики  предприятием заемных  включает следующие  этапы:
     -анализ привлечения и  заемных средств в  периоде;
     -определение целей  заемных средств в  периоде;
     -определение предельного  привлечения заемных 
     -оценка стоимости  заемного капитала из  источников;
     -определение соотношения  заемных средств,  на кратко - и  основе;
     -определение форм  заемных средств;
     -определение состава  кредиторов;
     -формирование эффективных  привлечения кредитов;
     -обеспечение эффективного  привлеченных кредитов;
     -обеспечение своевременных  по полученным 
     1) По  привлечения:
     -заемные средства,  для обеспечения  в необоротных 
     -заемные средства,  для пополнения  активов;
     -заемные средства,  для удовлетворения иных  или социальных 
     2) По  привлечения
     -заемные средства, привлекаемые для  источников;
     -заемные средства,  из внутренних  (текущие обязательства по 
     3) По  привлечения:
     -заемные средства,  на долгосрочный  (более 1 
     -заемные средства,  на краткосрочный  (до 1 
     4) По  привлечения:
     -заемные средства,  в денежной  (финансовый  кредит);
     -заемные средства,  в форме  (финансовый  лизинг);
     -заемные средства,  в товарной  (товарный или  кредит);
     -заемные средства,  в иных  или нематериальных 

     5) По  обеспечения:
     -необеспеченные заемные 
     -заемные средства,  поручительством или 
     -заемные средства,  залогом или 
     Достаточно широкими  привлечения, особенно при   кредитном рейтинге  является наличие  залога или  поручителя.
     Использование этого  генерирует наиболее  финансовые риски в  деятельности предприятия - риск  финансовой устойчивости и  платежеспособности. Уровень этих  возрастает пропорционально  удельного  веса   заемного  капитала.
     Активы, сформированные за счет  капитала, генерируют  (при прочих  условиях) норму  которая снижается на  выплачиваемого ссудного  во всех его  (процента за  кредит; лизинговой  купонного процента по  вексельного процента  за  кредит  и 
     Сложность процедуры  (особенно в  размерах), так как  кредитных ресурсов  от решения  хозяйствующих субъектов  требует в ряде  соответствующих сторонних  или залога (при этом  страховых компаний,  или других  субъектов  предоставляются,  как  на платной  
     Уклонение кредитовать  бизнес большая  банков объясняют  рисками, связанными  возможных заемщиков,  высококачественного залога  ведется на  помещениях, дом,  традиционно, оформлены на  непрозрачностью бизнеса  реальных доходов);  законодательства  и российской   системы,   сложностью ареста на  имущество, товар. [15,122]
      Таким образом,  использующее заемный  имеет более  финансовый потенциал  развития и  прироста финансовой  деятельности, однако в  мере генерирует  риск  и  банкротства.
       В целом   сделать вывод, что  эффективности бизнеса  только в  собственных ресурсов  Для расширения их  возможностей необходимо  дополнительных заемных  с целью  вложений в  бизнес, получения  прибыли. В  с этим  привлечением и  использованием заемных  является одной из  функций финансового  направленной  на  достижения  высоких   результатов  хозяйственной   предприятия.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
1.3 Понятие и виды   
           
         Кредит как экономическая  представляет собой  вид общественных  связанных с  стоимости (в  или товарной  Посредством кредитования  товарно-материальные ценности,  рода машины,  население покупает  с рассрочкой  Объектом приобретения за счет   выступают  разнообразные   [16,222]
           Кредитные отношения  с предприятием  договором. Субъектами  отношений могут быть  (независимо от форм  являющиеся юридическими  с одной  и коммерческие  с другой.  условием для  такого договора  представление в банк  налогового органа о том, что он  заявление  предприятия  о  получить  ссуду  у  банка.
        Как правило,  пользуется кредитом,  банком, в  открыт его  счет. Но оно  получить кредит и в  банке: переход на  кредитные отношения  важным фактором  хозяйственных связей,  наиболее полно  экономические методы во  банка и  с учетом  их прав  и 
         Однако, сфера  кредитного договора  Согласно пункту 1  819 ч. 2 ГК,  кредиторами по  договору могут  только банки и  кредитные организации и,  кредитный договор  устанавливать лишь  денежное обязательство. К  содержащим обязанность  в кредит вещи  чем деньги,  специальные правила о  кредите, имеющем  свои   в том  специальную  область  
         После того, как  по кредитному  получены заемщиком, на него  обязанности возвратить  сумму и  проценты на нее.  сроки и  условия исполнения  обязанностей  урегулированы   о займе.
        Развитие рыночных  существенно изменило  банков и  в определении  кредитования: в  время ими  быть любые  предприятия. В  отношениях устранены  при государственной  системе ограничения. Во  угла поставлена   кредита,  а  материальная   заинтересованность  как предприятия, так и 
        Несмотря на это,  кредитом не  покрываться финансовые  предприятий, вызванные  произведенная продукция, не  сбыта, неиспользуемые  товарно-материальных ценностей. К  в сложившейся  в экономике  коммерческие банки  свою деятельность  образом краткосрочными  на посреднические  Это не  эффективному использованию  ресурсов  в  производства  и  денежного  обращения.
         кредит представляет собой  ссудного капитала,  банками во  пользование за  на условиях  срочности, платности,  [17,  256].   
        В качестве  элементов она  в себя:
     - порядок и  участия собственных  заемщиков в  операции;
     - целевое  кредита;
     - методы 
     - формы  счетов;
     - способы  ссудной задолженности;
     - формы и  контроля за  и эффективным  ссудных средств и  их возвратом.
        В условиях  экономики кредит  следующие  функции:
     а) аккумуляция  свободных денежных 
     б) перераспределение  средств на  их последующего 
     в) создание  орудий обращения  и казначейских  и кредитных 
     г) регулирование  совокупного денежного 
        Итак   как общественные  между экономическими  в связи с  друг другу во  пользование свободных  на основе  платности  и   
     Деньги в  кредитных ресурсов  собой предмет  имеющий свою цену –  (ссудный) процент.  выступает в виде  суммы денег,  кредитором от  за «товар» – в  случае за  временно ссуженными  Точнее, даже не за  а за  пользования: если  просто пролежал у  то это не  последнего от  платить за  В строгом  слова, за  кредит необходимо  не только  – необходимо  сумму основного  а кроме  нередко приходится  комиссионные, штрафы. Тем не  ценой кредита  именно банковский  процент как цена или  за право  заемными  средствами.   уплаты  процента   часть  прибыли   заемщика,  полученная  им в  использования  заемных  
         Практически все  в процессе  деятельности пользуются  средствами в той или иной 
         При банковском  возникают экономические  отношения, в  которых  временно   свободные денежные  государства, юридических и  лиц, аккумулированные  кредитными организациями,  хозяйствующим субъектам и  на условиях  
         Практически все  банки в  сейчас начисляют  ежемесячно на  число месяца. При  кредитного договора  быть оговорено  возможного досрочного  кредита заемщиком, так как  банки рассматривают  погашение кредита как  выгоду в  уменьшения суммы  банком процентов за  пользования кредитом. В  случаях банки  повышенный  процент  за  кредитом  при  погашении  кредита.
         Буквально за последнее время в банковской сфере произошел перелом в кредитовании малого и среднего бизнеса. Все большее количество банков выходят на рынок кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, а те банки, которые изначально предоставляли такие кредиты, совершенствуют и улучшают условия кредитования, делая его более доступным и привлекательным. Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент – это малый и средний бизнес и активно начали с ним работать. А обеспеченность этого сегмента, по мнению экспертов, в настоящее время составляет только 40%.
        Каждый банк предлагает «индивидуальные» программы кредитования малому и среднему бизнесу, по-разному их называя, но виды таких кредитов можно обобщить.
        Кредит на открытие бизнеса. Лишь некоторые банки идут на такой риск: выдать кредит на открытие бизнеса. Свой риск банк компенсирует повышенной процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и страхуется поручительством физических лиц.
        Кредиты индивидуальным предпринимателям. Оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Поэтому такие кредиты также рискованны для банков. Физическое лицо, берущее потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается. Индивидуальный предприниматель планирует за счет кредита увеличить свои доходы и возвращать кредит за счет будущих доходов. Часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Поэтому практически всегда обязательным условием кредитования является поручительство супруга(супруги) индивидуального предпринимателя и их согласие на кредит.
        Кредит на развитие бизнеса. Кредит на развитие бизнеса – этот кредит на пополнение оборотных средств. Один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, как правило, не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).
         Кредит на покупку основных средств. Это может быть кредит на приобретение транспортных средств, спецтехники, основных средств и недвижимости. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость. Залогом может быть и имущество, приобретаемое на кредитные средства. Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно, требования к заемщикам  строже.
         Коммерческая ипотека. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. Коммерческая ипотека имеет более длинные сроки кредитования по сравнению с другими кредитами, но короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц. Да и процентные ставки выше, чем на жилую недвижимость.
         Инвестиционное кредитование. Инвестиционный кредит – это кредит, предоставляемый под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
        Овердрафт. Овердрафт – это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета. Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них.       Процентные ставки по овердрафту вполне приемлемые. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.
        Основные формы кредитования:
     Кредит: разовое предоставление суммы кредита на определенный срок. погашение кредита должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока, либо в соответствии с установленным графиком погашения.
         Кредитная линия: кредитные ресурсы предоставляются частями – отдельными кредитами (траншами). Кредитная линия может быть невозобновляемая или возобновляемая; кредитная линия с лимитом задолженности и кредитная линия с лимитом выдачи.
          Кредитная линия с лимитом задолженности – данная форма кредитования применяется, как правило, для пополнения оборотных средств, и предоставляет заемщику возможность использовать кредитные ресурсы в необходимом размере – привлекать ресурсы при возникновении потребности и производить погашение при появлении свободных средств. В пределах установленного лимита ссудной задолженности, в течение установленного срока действия кредитной линии по заявкам Заемщика осуществляется предоставление отдельных кредитов (траншей) – без ограничения размера общей выдачи кредитов. Погашение должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока действия кредитной линии, либо соответствии с установленным графиком снижения лимита ссудной задолженности.
          Кредитная линия с лимитом выдачи: данная форма кредитования применяется, например, в ситуации поэтапного предоставления кредита для реализации инвестиционного проекта.
          В течение установленного срока действия кредитной линии по заявкам Заемщика осуществляется предоставление отдельных кредитов (траншей) – в пределах установленного лимита общей выдачи кредитов. Погашение должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока действия кредитной линии, либо соответствии с установленным графиком снижения лимита ссудной задолженности.
         Погашение ссудной задолженности должно быть произведено:
     Вариант А: с ограничением срока непрерывной задолженности (с необходимостью полного погашения задолженности с периодичностью не реже 30 дней;
     Вариант Б: без ограничения срока непрерывной задолженности.
         Предоставление банковских гарантий: данная форма кредитования применяется для обеспечения надлежащего исполнения клиентом (Принципалом) своих обязательств перед контрагентом (Бенефициаром) по контрактам, договорам, по участию в тендерах и др.
         Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: качество заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность [19, 117].
         Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки.
     
     
     
     
     
     
.......................