Природа и специфика банковских кризисов в России

Министерство образования и науки Российской Федерации
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ 
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»


Финансово-экономический факультет 

Кафедра банковского дела и страхования




ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА


Финансы и кредит 38.03.01 Экономика


Природа и специфика банковских кризисов в России

ОГУ 38.03.01. 1017. 178. ОО





Заведующий кафедрой
д-р эконом. наук, профессор       _____________                Н.И. Парусимова
    (подпись, дата)


Руководитель 
канд. эконом. наук, доцент         _____________                 Д.С. Панина
         (подпись, дата)


Студент                                        _____________                  И.В. Долганов
                                                           (подпись, дата)





Оренбург 2017
Аннотация
     
     
     Бакалаврская работа содержит 64 страницы, в том числе 8 рисунков, 7 таблиц, 43 источника.
     Необходимость развития и усовершенствования депозитных продуктов коммерческих банков на банковском рынке определили выбор темы бакалаврской работы.
     В первом разделе «Теоретические основы депозитных продуктов» рассмотрены  трактовки продукта коммерческих банков на депозитном рынке различными авторами и факторы, влияющие на них.
     Во втором разделе «Оценка депозитных продуктов на российском рынке» представлен обзор продуктов коммерческого банка на примере Сбербанка России, проведен анализ депозитных продуктов на российском рынке. 
     В третьем разделе «Перспективы развития депозитных продуктов коммерческого банка» рассмотрены задачи по совершенствованию депозитных продуктов.


Annotation


     Bachelor work contains 64 pages, including 8 figures, 7 tables, 43 source. 
     The necessity of development and improvement of Deposit products commercial banks in the banking market determined the choice of the theme of baccalaureate work.
     In the first section «Theoretical basis of the Deposit products» considered interpretation of the product of commercial banks in the Deposit market by various authors and the factors affecting them.
     In the second section «Evaluation of Deposit products in the Russian market» presents a product overview of the commercial Bank on the example of Sberbank of Russia, the analysis of Deposit products in the Russian market. 
     The third section «Prospects of development of Deposit products for commercial Bank» is considered the task of improving Deposit products.









Содержание


Введение ………………………………………………………………………….
5
1 Теоретические основы возникновения и развития банковских кризисов …
7
  1.1 Экономическая природа и основные виды банковского кризиса ……...
7
  1.2 Циклические закономерности банковских кризисов ……………….…...
14
  1.3 Условия и факторы развития банковских кризисов ………………….…
17
2 Тенденции и последствия банковских кризисов для экономики России ….
22
  2.1 Особенности возникновения и развития банковских кризисов в период 1998-2006гг……………………………………………………………....      
22
  2.2Развитие банковских кризисов в России в 2008-2016 гг.………………. 
35
3 Пути выхода из кризиса банковской системы Российской экономики ……
46
  3.1 Задачи по преодолению кризисных ситуаций в коммерческих банках.
46
  3.2 Меры выхода из банковского кризиса и перехода в стадию развития.
49
Заключение ………………………………………………………………………
58
Список использованных источников……………………………………………
60
Приложение А (справочное) Периодизация банковских кризисов в РФ …….
63
Приложение Б (справочное) Динамика банковских депозитов в 2007-     2008 гг. ……………………………………………………………………………

65
Приложение В (обязательное) Динамика основных статей активов и пассивов банковского сектора РФ за 2011-2016 гг. …………………………...

66






















Введение
     
     
     В   экономической   жизни   страны   банковский   сектор   играет   важную   роль.   Он обеспечивает   прохождение   потоков   денежных   средств   и   платежей   хозяйствующих субъектов, в том числе их кредитование, инвестирование и финансирование. 
     Банковская     система     подвержена     кризисным     ситуациям,     из-за     специфики деятельности,  зависимости  от  внешней  среды,  наличия  внутрибанковских  противоречий, особенностей   функционирования   кредитных   организаций   в   современной   российской действительности
     Кризисы  обостряют  проблемы,  существующие  в  банковском  секторе.  Массовое  не проведение  платежей  приводит  к  огромным  финансовым  потерям  в  экономике,  нехватке ликвидных ресурсов, резкому сокращению межбанковских расчетов и платежей, ухудшению финансового   состояния   и   банкротству   банков,   и   коллапсу,   что   в   конечном   итоге, способствует развитию депрессии в банковском секторе и экономике страны.
     Российские банки, как и вся экономика страны, в настоящее время переживают очень трудное время: ограничения на привлечение капитала на западных рынках из-за санкций, отток  клиентских  денег,  потери  на  рынке  ценных  бумаг,  активный  отвод  лицензий  у некоторых банков.
     Последствия,  которые  влекут  за  собой  кризисы,  делают  актуальными  проблемы, посвященные изучению факторов, которые  являются предпосылкой для роста негативных тенденций   в   банковском   секторе,   выявлению   и   изучению   непосредственных   причин современных  банковских  кризисов,  форм  их  проявления  и  последствий,  а  также  для разработки адекватных программ антикризисного регулирования банковской деятельности.
     В   целях   предотвращения   банковских   кризисов, их локализации   и   нивелирования требуется   четко   отлаженный   механизм   антикризисного   управления,   направленный   на организацию и проведение мероприятий по выводу системы и ее компонентов из кризиса и недопущения его влияния на нее.
     Сущность  банковского  кризиса,  причины  его  возникновения  раскрыты  в  научных публикациях  ученых  Гайдара  Е.Т.,  Белоглазовой  Г.Н.,  Ершова  М.В.,  Грязновой  А.Г., Кроливецкой  Л.П.,  Лаврушина  О.И.,  Жарковской  Е.П.,  Киреева  В.Л.,  Ключникова  И.К., Костериной Т.М., Куликовой Е. А., Лэттера Т., Мороз О.Н., Пивоварова В.В., Тавасиева А. М., Мурычева, А. В. Турбанова.
     Однако,  несмотря  на  серьезную  проработанность  вопроса  преодоления  банковских кризисов,  в  связи  с  появлением  инновационных  финансовых  и  банковских  продуктов,  с активными   процессами   глобализации   и   взаимопроникновения   банковского   капитала   в экономику различных стран теоретические и методические вопросы исследования сущности и  методов  преодоления  банковских  кризисов  являются  недостаточно  осмысленными  и необходимо   продолжать   исследования,   направленные   на   предотвращения   кризисных ситуаций в банках, выявления предпосылок для восстановления и обновления банковского сектора.
     Объектом  данного  исследования  являются  банковские кризисы в России.
     Предметом данного исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе развития банковского кризиса по поводу устранения его негативных последствий.
     Предмет  и  объект  позволили  сформулировать  цель  работы  -  изучение  влияния банковских кризисов на работу банка и разработка комплекса мер, направленных   на   совершенствование   механизма   антикризисного   управления.  
     В  рамках  достижения  поставленной  цели  автором  были  поставлены  следующие задачи:
     - раскрыть теоретические основы природы и специфика банковских кризисов в России;
     - раскрыть циклические закономерности банковских кризисов;
     -дать характеристику различным видам кризисов и оценить их последствия;
     - провести обзор банковских кризисов современной России;
     - выявить пути выхода из банковского кризиса на современном этапе экономического развития.
     Достоверность положений и выводов достигается за счет комплексного применения анализа,    синтеза,    системного,    сравнительного,    сравнительно-правового,    формально- логического и других методов познания.
     Теоретическую    и    методологическую    базу    исследования    составляют    труды зарубежных и отечественных специалистов по теории банковских кризисов, по проблемам антикризисного менеджмента в банковской сфере.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
    


    1 Теоретические основы возникновения и развития банковских кризисов
     
     1.1 Экономическая природа и основные виды банковского кризиса
     
     
     Понятие    банковского    кризиса    не    имеет    однозначного  толкования.  Вопрос  банковского  кризиса  столь  масштабен  и многоаспектен,  что  нет  консенсуса  по  тому,  как  сформулировать его понятие. Для того чтобы определить экономическую природу банковских кризисов, будет не лишним вспомнить что же такое кризис. Кризис - это состояние, при котором существующие средства достижения целей становятся неадекватными, в результате чего возникают непредсказуемые ситуации и сбои. Кризис может рассматриваться как болезнь, но не человеческая, а организации, в данном случае - банка. И, как у любой болезни, у кризиса есть свои стадии протекания.
     В. Мюллер выделяет четыре стадии кризисного процесса в банке: стратегический кризис; кризис результатов; кризис ликвидности; банкротство.
     Во время снижения потенциала достижения успехов организацией, постепенно исчерпывается смена устаревших продуктов-лидеров, дававших хороший оборот. Далее происходит снижение объема продаж по основным товарам-лидерам, что приводит к повышению затрат на складирование и принуждает к дополнительным инвестициям, в том числе из внешних источников. Финк разделяет кризисный процесс на четыре фазы:
     -  предварительная (продромальная фаза);
     -  фаза острого кризиса;
     -  фаза хронического кризиса;
     -  фаза разрешения кризиса.
     Кризисные явления  имеют уникальную природу и могут быть самого различного характера   и представляться в образе функции группы переменных: к примеру, вида кризиса, возраста организации, состояния организации на этот момент, квалификации управленческого персонала. Иногда все четыре фазы кризиса способны развиваться весьма стремительно. В остальных вариантах кризис предваряется долговременной продромальной фазой. Кризис имеет свойство на протяжении долгого времени сопровождаться неприятными симптомами вплоть до совершенного «излечения»  бизнеса. Или невесомый, как может показаться кризис может привести к абсолютному распаду организации.
     Предварительная (продромальная) фаза кризиса это собственного рода предостережение. В большинстве случаев, это поворотная точка. И если на этапе начального развития кризиса никак не реагировать, то острый кризис может превратиться в настолько неожиданную и фактически неразрешимую ситуацию, что принятие управленческих решений по выводу из кризиса организации в предоставленном случае станет изображать собой только подсчет ущербов.
     Острая фаза кризиса. Как правило, на данной стадии ситуацию невозможно уже повернуть обратно. После того, как кризис из начальной фазы перешел в острую фазу, изредка удается возвратить потерянные позиции. Определенный вред организации уже был нанесен, но в силах управляющих организацией свести этот вред и время протекания острой стадии кризиса к минимуму.
     Хроническая фаза кризиса. Именно во время протекания  этой фазы последствия кризиса становятся в большей степени заметными. Хроническая стадия может послужить катализатором значительных финансовых проблем, сокращений кадров, волны увольнений управляющих организаций. Зачастую фаза хронического кризиса считается окончательным этапом жизненного цикла организации.
     Фаза разрешения: эта фаза - цель управления любым кризисом, итог управленческих решений, которые принимались в предшествующие три стадии кризиса руководством организации. Эту фазу можно считать  как вариант благополучного преодоления кризиса.
     Г. Кристек, сходно с Финком, выделяет стадии кризисного процесса, но не учитывает фазу выхода из кризиса:
     -  потенциальный кризис;
     -  скрытый (латентный) кризис;
     -  острый преодолимый кризис;
     -  острый непреодолимый кризис.
     Потенциальный кризис: в этой стадии кризис находит свое начало. Это еще только потенциальный, но еще не реальный кризис в организации. И из-за отсутствия достоверных симптомов кризиса данное состояние организации характеризуется как квазинормальное, то есть почти как обычное состояние, в котором находится организация. Эта стадия - своеобразная точка отсчета возникновения кризиса в организации.
     Скрытый (латентный) кризис. Эта фаза кризисного процесса характеризуется скрытым, уже имеющимся или с большой вероятностью скоро начинающимся кризисом, воздействия которого не определяемы стандартным инструментарием. Но применение специальных методик раннего распознавания кризиса позволяет на этой стадии оказать активное воздействие на латентный кризис с помощью предупреждающих управленческих решений.
     Как правило, на данном этапе организация не использует в полной мере имеющийся у нее потенциал. Основная задача на данном этапе - применение управленческих решений, направленных на раннее оповещение людей и распознавание кризиса.
     Острый преодолимый кризис: на этой стадии организация начинает непосредственно замечать и ощущать негативное воздействие кризиса. В такой период усиливается интенсивность разрушительных воздействий на организацию. Для острого преодолимого кризиса характерна высокая скорость  кризисных процессов,  нехватка времени,  и неотложность принятия  решений. В условиях  альтернативных вариантов  кризиса из-за  времени повышаются  по нахождению  эффективных путей  проблем (факторов  кризиса). На  этапе для  кризиса требуется  всех сил  и исчерпываются полностью  в наличие резервы  преодолению кризиса. 
     Однако  этом этапе  еще имеется  преодоления кризиса  так как  в наличии потенциал  кризиса достаточен  того, чтобы  с кризисом. Повышаются  предела требования к  кризиса, и управленческие  по преодолению  должны проявить  действие на  ситуации за  незначительный промежуток  имеющийся в распоряжении.
     Острый  кризис: в случае,  организации не  остановить острый  кризис, она  в период острого  кризиса, который  значительным превышением  по его  над имеющимся у  потенциалом.  Стадия  непреодолимого кризиса,  правило, заканчивается  организации.
     Преодоление  процесса практически  в основном из-за  или неудачных  решений, из-за  высокой интенсивности  процессов и нехватки времени.
     Классификации В. Мюллера,  Г. Кристека  полно и подробно  весь процесс  кризиса, но, к  носят чисто  качественный характер и  могут являться  инструментом, при  которого возможна  кризиса в конкретной  и определение его фазы. 
     Проведя  между мнениями  специалистов, можно  общее представление о  что такое 
     Кризисом можно  ситуацию, когда:
     - в  функционирования имеет 
     - невозможно продолжение  в рамках прежней модели;
     -  требуется принятие решения;
     -  шанс на обновление.
     Классификационные  кризиса представлены  рисунке 1 [19].
         
      
      
     
     
     
     
     
     
     
     
     Рисунок 1 -  признаки кризиса
     Исходя  масштабов кризиса, Г.Э. Ходачник  выделяет следующие  виды: локальный -  с отдельными банками  их группами  территориальному или  принципу); региональный -  и развивается в нескольких  одного региона;  - затрагивает своим  одну страну;  - мировой банковский кризис. 
     Многие  и экономисты (например,  Э.М. Короткова, Г.Э. Ходачник и  отмечают, что  роль в классификации  масштабности банковских  занимают глобальные кризисы. Глобальный  кризис,  как    обусловлен структурными    и  наличием  диспропорций  в  развитии стран и в  случаев сопровождается  в других сферах  экономики. 
     Что  понимается под  кризисом? В современных    существует  две    трактовок  экономической   банковского кризиса.
     Исследователи  группы не  четкого определения  кризиса, а рассматривают  его проявления. К  ученым относятся  А.В., Грязнова   Долан Э.Дж. и другие.
     Так,  по мнению  Грязновой А.Г.,  кризис страны  серьезным потрясением,  для банковский  так и для  страны в целом». Кроме   «в  условиях    развитие  банков    размер  ресурсов,   банками, резко  что приводит к  доходности традиционных  операций,  банки    искать  побочные    дохода,  что    риски,  отвлекает   ресурсы от  деятельности» [11].
     Еще  российский исследователь  А.В. [3]  банковский кризис,  повышение ставок  процента, ухудшение  банков, массовый  ссуд, недостаток    и  ликвидности  банков,    банкротства.  Таким    не  приводя   обобщенного понятия  кризису, а лишь  его проявления.
     По    американских  экономистов    кризис  (паника)  -   ликвидности, связанная с  изъятием банковских  вкладчиками, опасающимися  банкротства банка» [25].
     В  данной точки  банковский кризис  только к проблеме  и описываются формы  только данной  не предпринимается  системного охвата  признаков.
     В частности  И. [16]  банковский кризис  «стремительное и масштабное  качества банковских  под влиянием  факторов макроэкономического,  и регулятивного характера». 
     Приняв  внимание трактовки  «банковский  кризис » зарубежных и отечественных авторов,  сформулировать собственную  обобщенную и упрощенную  этого термина. Банковский  - процесс резкого изменения  и внутренних условий  системы, в следствии  она становится  постоянно функционировать и  собственные базовые функции. 
     В  время как  банковский кризис  свои индивидуальные  всегда можно  их основные  составляющие. Выделим  научных трудов, в  нестабильность  банковской    рассматривается  по    признакам.  Группой   под  руководством  Э.М.  Короткова    следующие  признаки    по проблематике;  масштабу; по  по причинам;  области развития;  фазе проявления;  возможным  последствиям  [17].  Перечисленные    рассматриваются  учеными    основные параметры  при изучении  ситуации и разработке  мер.
     По  поражения банковские  можно разделить  три группы: 
     -  кризис микроэкономической  (характеризуется нестабильностью    кредитно-финансовых  институтов  и    рост государственных  для их 
     - банковский  кризис    направленности  (преобразуется    в   кризис и предполагает  ВВП, доходов,  и деловой активности);
     -   банковский  кризис    значительный  макроэкономический  бюджетно-налоговую  и  монетарную    фактически  является  кризисом).
     По  банковские кризисы  на:
     1)  - кризисы ликвидности и  которые возникают  конъюнктурной борьбы  долю на 
     2) долговые  кризисы - связанные с  инвестиционного и кредитного  диверсификацией активов
     3)  кризисы - появляются  участия банков в  собственности, лоббировании  и экономических интересов  банков
     4)  кризисы - появляются  неправильной денежно-кредитной  финансовой неустойчивости  экономических субъектов,  макроэкономических проблем [4].
     Выделяет    формы  проявления    кризисов:   латентный   (скрытый)  представляет    ситуацию,  когда    часть  банковских   несостоятельна,  но    действовать;  открытая    кризиса  - кризису    банковская паника и  прекращает выдачу  по требованию вкладчиков.
     По    возникновения  различают    вида  кризиса. Банковский    вызванный нарушением        кредитного    процесса.  Может      как    одно      учреждение,  так  и   группу, и всю систему. Последствия  могут распространяться    финансовый  сектор,    или  остаться  в   микроэкономики.  Банковский      вызванный  валютными    долговыми  проблемами    изменение обменного    и  желание  вкладчиков    свои  депозиты;    хозяйствования  не   или не  возвратить взятые  что ввергает  институты в кризис) [4].
     Таким    на  основе    различных  точек    на  классификационные  кризисов можно  их единую  которая представлена в  1. 
     
     Таблица 1 -  банковских кризисов
      Классификационный 
      Виды
      По 
      Локальный
      
      Региональный
      
      Национальный
      
      Глобальный
      По  поражения
      Кризис  направленности
      
      Кризис  направленности
      
      Глобальный  кризис
      По  возникновения основных  жизнедеятельности банков
      Кризис 
      
      Кризис утверждения
      
      Кризис 
      
      Кризис старения
      
      Кризис 
      По форме 
      Скрытый (латентный) 
      
      Открытый кризис
      По 
      Кризис, вызванный  функционирования кредитного 
      
      Кризис, вызванный  или долговыми 
     
     Все банковские  имеют не  разную природу,  происхождения и формы  но и разные  и характеризуются разными  для отдельного  всего банковского  или экономики в целом. Если  общий мировой  то в зависимости  факторов кризиса  выделить следующие  «генотипы»:
     -  перегрева конъюнктуры  потребления», обусловленный  кредитной экспансией,  снижением требований к  и выдачей некачественных 
     - долговые  кризисы, обусловленные  зависимостью от  капитала. В этом  у банков возникают  проблемы из- увеличения объемов  долгов» при  хозяйствующих субъектов к  называемому «понци-финансированию»;
     -  кризисы юридических ;
     - банковские  переходных экономических .
     Также по  происхождения кризиса и  последствий можно  следующие банковские 
     1) конъюнктурные кризисы платежеспособности и  которые возникают в  конкурентной борьбы  долю на  рынках. При  диагностике и успешной  они не  в стадию несостоятельности;
     2)  кризисы, вызванные  зависимостью от  акционеров и клиентов, а  обусловленные высоким  риска кредитного и  портфелей банка. Если  развиваются в крупных  банках, то  своим последствиям  опасность массовых  и угрозу кризиса  сектора в целом;
     3) , корпоративные кризисы,  участием банков в  собственности, лоббировании  и политических интересов  банка, когда  оказываются втянутыми в  борьбу за  собственности и власти в  интересам своих  а также среднесрочного и  развития банковской 
     4) латентный , представляющий собой  при которой  часть банковских  является несостоятельными,  продолжают функционировать  термином bank 
     5) локальные , вызванные проблемами,  в одной из  банковской деятельности  на отдельном  сегменте. При  мерах не  в системный банковский 
     6) системные  кризисы, вызванные  макроэкономических проблем,  денежно-кредитной политикой,  неустойчивостью экономических  в том числе и государства. По  последствиям подобный  приводит к коллапсу  системы государства,  осуществления платежей в  приостановке деятельности  субъектов и оказывает  действие на  социально-экономические процессы.
     Можно  долго описывать  и виды банковских  и приводить множество  трактовок этого  но исходя  банковский кризис  охарактеризовать как  ухудшение качества    группы  банков    воздействием  неблагоприятных    мега-,  макро-,  и микроэкономического характера,  в неспособности кредитных  а нередко  и  банковской    в  целом,  осуществлять    им  функции,    сложившиеся экономические  и обеспечивать собственное развитие.
     Банковские  неодинаковы не  по своим  и последствиям, но и  своей сути. Необходимость в  и едином определении  кризиса и разветвленной  кризисов связана с  средств и способов  ими. При  типологии и понимания  кризиса появляются  снижения его  сокращения времени и  безболезненного протекания.
     Таким  кризисы неодинаковы  только по  причинам и последствиям,  и по своей сути. Необходимость в  и едином определении  кризиса и разветвленной  кризисов связана с  средств и способов  ими. При  типологии и понимания  кризиса появляются  снижения его  сокращения времени и  безболезненного протекания.
     
     
     1.2  закономерности банковских 
     
     
     История банковского дела в России свидетельствует о характерности для  банковской системы  влияния государства и  на перераспределительные отношения. Для  экономики закономерным  развитие банковской  по государственно-ориентированному  эволюции и соответствующая  банковской системы к  функционированию по  и государственно-частному типу. 
      Циклические  кризисы в России  общемировой тенденции  банковских кризисов в  составляющей экономических  среднесрочных циклов. В  СССР не  отмечено явно  банковских кризисов, и  явления могут  отслежены в основном  динамике темпов  банковского кредитования,  во многом  и зарубежной практике  периода, для  было характерно  государственной власти в  деятельность банков с  осуществления антициклического  а также поддержки  оказавшихся в кризисной 
      Для России также  были характерны  банковские кризисы,  крахом банков, в  большей части  процесса развития  деятельности в стране. Наиболее  банковские кризисы  на периоды  банковской системы  рыночному и государственно-частному типу. Для  же периодов  характерно наиболее  воздействие мировых  кризисов на  российской банковской  значительное воздействие  свойственно ей и  современном этапе.
     К институциональным инновациям,  влияние на  российской банковской  могут быть  как инновации,  для большинства  стран (зачастую  свои особенности в  и вводившиеся позже,  в других странах),  и специфические для  банковской системы  том числе  регулирующие деятельность  организаций с благотворительной 
     На основе исследования специфики вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д. Кондратьева, экспертами был сделан вывод о том,что банковские кризисы, приходившиеся на понижательную волну циклов Н.Д. Кондратьева, отличались большей глубиной, продолжительностью и масштабностью по сравнению с кризисами повышательных волн;
     - наиболее существенными для банковской системы были переломные циклические кризисы, приходившиеся на переход от повышательной к понижательной волне;
     - большинство банковских реформ и значительных преобразований проводилось на повышательной волне, либо в периоды перехода от одной волны к другой. Исключение составила лишь реформа 1930-1932 гг. В то же время подготовка к данной реформе, выразившаяся в соответствующих преобразованиях в духе этой реформы, также началась в переходный период;
     - для банковских реформ общей направленности банковской политики справедлив вывод о наличии волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов. При этом для повышательных волн характерно проведение банковских реформ и банковской политики, направленных на активизацию частной инициативы, создание различных видов кредитных организаций. Для понижательных волн характерно существенное расширение влияния государства в банковской системе, повышение роли государственных банков, сокращение количества негосударственных банков.
     В части циклов, присущих развитию самой российской банковской системы, на основе исследования развития банковской деятельности в XVIII - XX вв. по десятилетиям, включая основные факты, тенденции, а также содержание проводившихся реформ, сделан вывод о возможном существовании 100-летних циклов в развитии банковской системы страны, с наличием сходных характеристик по десятилетиям. При этом наблюдаются не только аналогичные тенденции, но и поразительное совпадение дат наиболее существенных преобразований в банковской системе.
     
     
     1.3 Условия и факторы развития банковских кризисов
     
     
     В   экономической   литературе   нет   достаточно   полного   определения   сущности банковских кризисов. Но все авторы считают необходимым указать как на общие причины этих кризисов, так и на специфические черты их проявления.
     Банковский кризис может стать результатом:
     1) непродуманной и необоснованно рисковой финансовой политики государства, как это  произошло  в  России  в  августе  1998  г.  в  результате  дефолта  по  государственным облигациям ГКО-ОФЗ;
     2) непродуманных и неадекватных действий, и высказываний представителей органов государственной   власти   о   необходимости   сокращения   «неэффективных»   участников банковской системы (кризис   2004 г.);
     3)  преждевременной  интеграции  национальной  банковской  системы  в  глобальную финансовую систему без обеспечения соответствующей законодательной базы и защитных инструментов от «экспорта» международных кризисных явлений (кризис 2008 г.). В условиях глобализации,    интернационализации    и    высокой    степени    зависимости    национальной банковской  системы  от  состояния  и  функционирования  мирового  финансового  рынка капиталов     кризисные     явления     на     международных     финансовых     рынках     могут «экспортироваться» в национальную финансовую систему, вызывая, тем самым, кризисные явления в банковском секторе;
     4) резким ограничением доступа к внешним источникам пополнения ликвидности на международных рынках при существующем дефиците внутренних источников и в ситуации, когда   национальная   банковская   система   имеет   сильную   зависимость   от   привлечения ликвидности на международных финансовых рынках (кризис 2008 г.) [22]. 
     Банковские кризисы   связаны  в  большей  степени  с  поведением  субъектов  финансового  рынка  и держателей   временно   свободных   денежных   средств  [20].
     Макроэкономическая    нестабильность    часто    упоминается    как    основной    источник нестабильности  банковского  сектора.  Даже  высокоорганизованные  банковские  системы, которые   функционируют   в   рамках   строгого   и   эффективного   законодательства,   могут пострадать   в   нестабильных   макроэкономических   условиях   или   ввиду   непродуманного экономического курса государства [25].
     По мнению автора И.Ф. Радионовой к макроэкономическим причинам относятся:
     - макроэкономические  цели  и  инструменты  правительства  для  формирования макроэкономической политики были неадекватными;
     - критический  рост  накануне  кризисов  доли  государственного  долга  в  ВВП вследствие значительных дефицитов государственных бюджетов в период экономического роста.
     Также к макроэкономическим трудностям можно отнести:
     - увеличение  объемов  кредитования,  которое  вызвано  ростом  инвестиций  или изменениями в налоговом законодательстве;
     - бурное  развитие  «мыльных  пузырей»  в  сфере  недвижимости  и/или  ценных бумаг, которые затем прекращают свою деятельность;
     - замедление   экономического   роста   и/или   снижение   объемов   экспортных операций, или потеря рынков экспорта;
     - избыточная  производственная  мощность/снижение  прибыльности  в  реальном секторе экономики;
     - рост   дефицита   бюджета   и/или   текущего   платежного   баланса;   снижение возможностей обслуживания государственного долга;
     - резкие изменения курса валют и процентных ставок.
     До тех пор, пока банки остаются ликвидными, нарушение деятельности банковского сектора может продолжаться довольно долго, пока ряд факторов не заставят депозиторов и кредиторов    потерять    доверие    к    банковской    системе.    Это    могу    быть    рыночные, стратегические   и   политические   факторы,   которые   становятся   сигналом   для   решения проблем, которые до сих пор игнорировались, что приведет к значительным изменениям в ожиданиях и системе управления банками [20].
     Возникновение     ситуации     неликвидности     в     одном     банке     может     быстро распространиться  и  на  другие  финансовые  учреждения,  так  как  нестабильное  положение банка или платежной системы негативно сказывается на доверии ко всем банкам и приводит к  тому,  что  кредитор  или  вкладчик  стремится  получить  свои  средства  обратно.  Если возникновение  системного  кризиса  в  стране  произошло  через  финансовые  и  торговые каналы, то данная ситуация может распространиться за пределы государства.
     Преждевременная     финансовая     либерализация     вместе     с    несоответствующей подготовкой банкиров и контролирующих органов может привести к банковским кризисам.
     Банкиры  могут  не  обладать  необходимыми  навыками  управления  ценовыми  рисками,  а контролеры – соответствующими ресурсами и правами для проведения мониторинга более сложных, новых видов риска.
     Потеря доверия к правительству и его способности проведения макроэкономических изменений может вызвать системный кризис. Такая озабоченность может нарушить доверие к банковскому сектору и национальной валюте.
     Некоторые  экономисты  считают,  что  банковский  кризис    тогда,  когда   ложного  выбора  и    недобросовестного  поведения    финансовых  рынках   настолько,  что    оказываются  неспособными    эффективное перемещение  от кредиторов к заемщикам. На  неспособность финансовых  к эффективному функционированию  реагирует уровень  активности в стране в  [24].
     В возникновении  ситуаций как в  банках, так в  секторе в целом  роль могут  различные факторы и  но каковы  они ни  банковский кризис  начинается с  ликвидности. Сценарии  кризиса ликвидности  для разных  зависят от  их деятельности и клиентов. Но  же специалисты  общую модель  кризиса в банке и  четыре основных  которые присутствуют в  сценарии.
     Этап 1.   этом этапе  зарождение финансовой  и условий развития  ликвидности. Об  свидетельствует:
     - несбалансированность  операций;
     - снижение  активов и пассивов;
     -  неустойчивой части 
     - отсутствие достаточного  высоколиквидных активов,  для управления 
     - постоянное привлечение  с рынка МБК и  их для  клиентов;
     - бесконтрольное и  расширение операций  срочном рынке;
     -  принятых на  обязательств по  третьих лиц;
     -  процентной маржи и  в целом;
     - нарушение  и законодательных актов;
     -  руководителей и сотрудников.
     Негативные  происходящие на  этапе, являются,  правило, следствием  качества менеджмента и  квалификацией кадров.
     Этап 2.   этап характеризуется  признаков неплатежеспособности банков. Это  в:
     - частом  дефицита ликвидной  банка, когда  денежных средств  банка превышает  поступление;
     - предельно  уровне ликвидных 
     - появлении и росте  платежей по  и суммам;
     - повышении  и введении регламентов,  время прохождения 
     - закрытии лимитов  банк на  МБК;
     - активизации  деятельности по  средств на  и в предложении процентных  выше рыночных;
     -  средств клиентов,  к руководству и(или)  банков, т.е. лиц,  инсайдерской информацией.
     События,  на втором  обусловлены наличием  для развития  ликвидности, а также  что банком  управляют при  в целом условий  кризиса ликвидности.
     Этап 3. На  этапе банк  уже не  с проблемами управления,  и с реальными проблемами,  проявляются в  платежей, что  о его несостоятельности. В  наблюдается:
     - хроническое  задержек и неисполнение 
     - массовый отток  клиентов в суммах,  возможности банка  выполнению своих 
     - продажа основных 
     - сокращение персонала;
     -  масштабов деятельности и  операций, что  к значительному снижению  баланса, количеству  и депозитных счетов;
     -  объемов заложенных 
    .......................