Понятие, виды и функции микрофинансовых организации в экономике

     1.1 Понятие, виды и функции микрофинансовых организации в экономике.
     Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.
     МФО – это как правило небольшие организации. МФО никак не объединены многочисленными банковскими нормативами, так как не притягивают валютные ресурсы людей, то что дает возможность им персонально приступать к оценке заёмщика и в многих случаях предоставлять средства стремительнее и менее формализовано, нежели банки. Помимо этого, МФО зачастую функционирует там, где отсутствуют банковские офисы.
     С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным федеральным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.
     Микрофинансирование – это вид деятельности, взаимосвязанный с предложением экономических услуг, как правило, молодым субъектам небольшого предпринимательства и считается результативным прибором в набирании наиболее беспрепятственного допуска небольших компаний к ключам финансирования и, то что в особенности немаловажно, дает возможность многочисленным стартующим компаниям начать с нулевой отметки собственный личный предпринимательство.
     Цель микрофинансирования заключается в формировании высокодинамичной и результативной концепции кредитования небольших компаний с целью вспомогательного стимулирования изготовления и распределения продуктов и услуг, а кроме того с целью предложения поддержки молодым бизнесменам в приобретении навыка извлечения доходов и накоплении денежных средств.
     Микрофинансирование предполагает собою эластичную конфигурацию традиционного банковского кредита, позволяющего свободно приступить к предпринимательству без наличия исходного денежного капитала и кредитной истории, а кроме того содействует решению как минимум 3-х вопросов:
     * увеличение количества предпринимателей без образования юридического лица;
     * рост налоговых поступлений;
     * наличие кредитной истории с целью последующего формирования субъектов МП через банковский сектр.
     Микрофинансовые учреждения проявляют обслуживание бизнесменам, дополняющие обслуживание торговых банков, усиливая этим наиболее целую экономическую концепцию. Требование, выставляемые коммерческими банками, зачастую становятся непосильными для бизнесменов (в особенности это относится к обеспечению кредита). Учреждения микрофинансирования реализовывают с определенной выгодой и невысокой ступенью риска незначительные по объему экономические действия, которые не являются привлекательными для коммерческих банков. Существует единое представление, которое устанавливает микрофинансирование равно как деятельность по предоставлению займов субъектам небольшого предпринимательства, в том числе и индивидуальным предпринимателям, которые не имеют допуска к банковским услугам, не имеют достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории. Также в представление "микрофинансирование", кроме работы согласно предоставлению микрокредитов, следует включать наиболее обширный список предоставляемых услуг, подобных равно как накопления, страховка, валютные переводы.
     Виды организаций микрофинансирования
     Организации, исполняющие микрофинансирование в Российской федерации, в зависимости от типа учредителя как субъекта права собственности, систематизированы в соответствующее категории:
     1) государственные – учрежденные субъектами права государственной и муниципальной формы собственности (публично-правовые территориальные образования: Российская Федерация, ее субъекты, муниципальные образования);
     2) частные – учрежденные субъектами права частной собственности (резиденты: физические и юридические лица);
     3) иностранные – отделения и консульства зарубежный компании, аккредитованные в местности Российской федерации.
     Абстрагируясь от иностранного контроля, изобретена систематизация раздела микрофинансирования в Российской федерации согласно 3 аспектам: 
     1) учредитель (субъекты правительственного либо индивидуального раздела экономики);
     2) цель деятельности (коммерческая или некоммерческая);
     3) уровень легализации (незначительный либо нелегальный раздел экономики).
     Сектор микрофинансирования разделен в 2 изолированных подсектора экономики: государственный и частный. Любой подсектор в связи от цели деятельности подразделен на 2 сегмента: коммерческие и некоммерческие компании. Экономическая работа правительственного раздела почти целиком формализована, за исключением незаконных действий коррупционеров. С целью индивидуального раздела свойственно пребывание, как в формальной, так и в теневой экономике. Эта систематизация дала возможность выявить соответствующее характерные функции подсекторов микрофинансирования:
     а) Участники индивидуального официального некоммерческого подсектора принимают следующие организационно-правовые формы: кредитный потребительский кооператив, фонд, некоммерческое товарищество, личное организация. При кооперативы, партнерства, кассы взаимопомощи, приятели и родные предполагают собою доброхотное соединение персон, и рассматриваются как социально-экономическая система, главный компонент таковой – «социальная сеть». Эта сеть предполагает собою комплекс соучастников микрофинансирования (менеджерыпоо работе с заемщиками, руководителм, заемщики и вкладчики, госслужащие), базирующаяся в индивидуальной связи и конфиденциальных взаимоотношениях, а кроме того концепции обоюдных долговых обязанностей. Особенным предназначением данного сектора считается удовлетворенность экономических нужд с помощью коллективной хозяйственной деятельности.
     б) Внешные участники микрофинансирования, предоставляя на законных основаниях кредиты МФО, имеющим отношение к неофициальному сектору экономики, содействуют легализации и декриминализации их финансовой работы. По этой причине особенным предназначением внешнего подсектора считается узаконение экономических потоков МФО, обеспечивающая благоприятный внешний эффект в виде социального блага – заключение экономики из тени.
     в) Характерной чертой государственного подсектора микрофинансирования считается реализация такой функции как государственная экономическая поддержка. Государственный сектор производит частное благо – микрофинансовые обслуживание, владеющее особенными плюсами. К положительному внешнему результату, образующемуся при употреблении услуг МФО, выступает такое общественное благо как социальная стабильность в обществе.
     Осуществление микрофинансирования организациями внешного раздела экономики различается использованием технологических процессов кредитования, основанных на близких неофициальных отношениях с МФО. Схожие взаимоотношения считаются итогом результативного взаимодействия и предполагают собою основной источник на ряду с экономическим и информативным. 
     По этой причине к значимым показателям микрофинансовой компании возможно отнести: 
     1) социализацию экономических взаимоотношений;
     2) специальных служащих, обеспечивающих близкую неформальную связь заемщика с финансовой организацией;
     3) незначительный объем и элементарную текстуру управления в финансовой организации, обеспечивающие быстрое принятие кредитного решения;
     4) территориальную близость заемщика и кредитора.
     Функции микрофинансовх организаций в экономике
*повышение экономической стабильности малого бизнеса, увеличение сектра малого предпринимательства;
     *повышение перечня и свойство экономических услуг, единое усовершенствование работы экономической концепции в государстве;
     *формирование кредитной истории у мелких заемщиков — увеличение вероятности получения кредитов в банках;
     Отличительной особенностью микрокредитов считаются сравнительно малые сроки кредитования и большие прибыльные ставки согласно кредитам. Исследование проектов микрокредитования демонстрирует, то что относительно большие прибыльные ставки согласно микрокредитам возмещатся один значимым условием, какой в характеризующей грани создает микрозаймы заманчивыми с целью небольшого предпринимательства — простые операции извлечения ссуд. Во-первых, данное выражается в относительно маленьких издержках, сопряженных с сбором требуемых с целью извлечения кредита бумаг. Во-вторых, микрофинансовые компании существенно наиболее эластично подойдут к проблеме предоставления кредитов в сопоставлении с банками.
     Недоступность банковских кредитов с целью малого бизнеса в особенности в первоначальный период формирования создает микрофинансирование по сути один из единственных вероятных источников кредитных ресурсов.
     Микрофинансовые институты
     В мировой практике общепринято акцентировать 3 категории микрофинансовых институтов:
     * формальные институты;
     * полуформальные институты;
     * неофициальные учреждения.
     Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые обслуживание, их работа регулируется не только лишь единым законодательством, но и особенными банковскими регулятивными инструкциями, и пребывающие под банковским наблюдением. К ним причисляются государственные и частные банки развития, комерческие банки, определенные небанковские кредитно-финансовые учреждения, муниципальные и городские средства.
     Полуформальные учреждения — неправительственные микрофинансовые компании, кредитные союзы (кооперативы), сообщества обоюдного кредитования. Их работа никак не регулируется банковскими инструкциями, однако они покоряются единым законам, регулирующим деятельность юридических лиц , или особым законам.
     Неформальные учреждения — это учреждения, по отношению к которым ни банковское право, ни единое коммерческое право никак не используются. Их работа до такой степени неформальна, что дискуссии, образующиеся в период взаимодействия с ними, урегулируются за пределами рамок функционирующего законодательства. К неоформальным микрофинансовым учреждениям относятся — категории взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, приятели.
     Согласно сведениям Российского микрофинансового центра, единая необходимость в услугах по микрокредитованию в Российской федерации является 233 миллиардов руб. ($7,7 миллиардов), а нынешное рекомендация покрывает только приблизительно 15% данных нужд.
     В отличии от банков, финансовые инструменты микрофинансовых учреждений никак не обращаются на финансовом рынке. Этот признак определен некоторыми условиями. Во-первых, персонализация взаимоотношений среди участников микрофинансирования изнутри «социальной сети» мешает переуступке финансового обязательства 3 личностям. Во-вторых, законное лимитирование количества и состава соучастников микрофинансирования обратно основам открытости и неограниченности трейдеров в торге значимых бумаг. Третьем условием считается законное лимитирование экономических действий согласно получению и выпуску значимых бумаг.
     Реализация Государственных вопросов осуществима с помощью формирования элементов продвижения и изменения бюджетных средств в заманчивые для МФО услуги микрофинансирования. По этой причине изучены более значительные экономические связи прямого и опосредованного экономического влияния страны в раздел микрофинансирования: неотъемлемые запасы, налоги и дотации.

     1.2. Нормативно-правовые основы микрофинансовой деятельности
     Обычно полагалось, что предоставление кредитов и принятие взносов считаются банковскими предложениями и данная деятельность может реализоваться только организациями, обладающими разрешение Центрального Банк. Но, в случае если прибегнуть к истории, то сначала финансовые услуги безупречно оказывались конкретно гражданами друг другу, и они приобрели наименование «ростовщичество». Позже более оживленные финансисты сливались в кредитные, ссудосберегательные товарищества и кооперативы, которые были обширно распространены в местности Российской Империи в дореволюционную эпоху. Революция и социалистические переобразования свели к нулю сведения фигуры кредитования и накопления денег. Однако в том числе и в общесоветский промежуток функционировали неофициальные кассы взаимопомощи, в каковых жители группировали средства с целью постановления собственных экономических вопросов. Позже продвижение приобрели квартирные и гаражные кооперативы, аккумулировавшие ресурсы пайщиков с целью постройки кооперативных квартир и автогаражей.
     Все вышеназванные текстуры характеризовались, в первую очередь маленькими размерами исполняемых действий. По этой причине с целью обозначения данного типа финансовой работы был внедрен термин «микро», в базе какого в последующем сложилось представление «микрокредитование», а далее «микрофинансирование». 
Закон РФ о общегосударственной помощи небольшого предпринимательства выверял положение государственного либо муниципального фонда микрокредитования. В практике данная мера зачастую постигалась подобным способом, то что обслуживание согласно предоставлению ссуд допустимы только фондам, сформированным органами общегосударственного правительства либо регионального самоуправления. Это объяснение невозможно охарактеризовать обоснованным, так как надлежащие лимитирования никак не определены законодательством о лицензировании, Гражданским кодексом, ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» и ФЗ «О некоммерческих организациях». В следствии в России приобрели продвижение как муниципальные и государственные, так и частные микрокредитные фонды.
     Определенный период микрофинансовые действия исполнялись некоммерческими организациями, в том числе кредитные кооперативы и фонды, формируемые в основе Гражданского кодекса. При этом специальные нормативные акты, вызванные упорядочить законное состояние отмеченных субъектов, отсутствовали. Фонды давали займы, а кооперативы наравне с займами привлекали накопления, ставшие главной основой пополнения используемых денег. Обеспечение ссуд и прием сбережений выполнялось согласно договорам займа и базировалось на одном из основных принципов Гражданского права «разрешено все, кроме того, что прямо запрещено законом ».  
     Кредитные кооперативы Российской федерации образовывались в форме потребительского кооператива. В соответствии статье 116 Гражданского кодекса РФ потребительский кооператив считается некоммерческой организацией, образованной гражданами с целью удовлетворение собственных нужд. Подобные утверждения находятся почти в абсолютно всех Гражданских кодексах стран СНГ.
     Одним из видов потребительского кооператива считается потребительское общество, образуемое в РФ в соответствии с законодательством от 19 июня 1992г. «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российский Федерации». В соответствии с ст. 5 закона общество имеет право реализовывать финансирование пайщиков, а кроме того привлекать заемные стредства с дольщиков и иных людей. Но, в соответствии со ст. 2 закона его влияние никак не распространяется на кредитные организации и другие специальные кооперативы, какие возникают и функционируют в основе независимых нормативных действий. Подобным способом, потребительское общество с целью исполнения главных задач имеет право реализовывать микрофинансовые действия, однако никак не обязано заниматься данной деятельность в качестве основной.
     Разновидностью микрофинансовой деятельсти считаются обслуживание, оказываемые ломбардами и заключающиеся в предоставлении краткосрочных кредитов под залог собственности.
     В соответствии с ст. 358 ГК РФ ломбардские действия имеют все шансы реализовывать только торговые компании. Залогодателями считаются жители, а объектом задатка – движемое имущество, специализированное с целью индивидуального пользования. Занкон РФ «О банках и банковской деятельности» никак не причисляет ломбардские функции к банковским операциям и никак не регулирует вопросы предоставления кредитов ломбардами.
     Деятельность ломбардов в РФ подлежала лицензированию в согласовании с Распоряжением Правительства РФ с 9 октября 1995г. № 984 «О утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов» и Распоряжением Правительства РФ с 27 декабря 2000г. № 1014 «О утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов». Однако с введением в действие закона 2001г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» ломбардские действия лицензированию никак не подлежат.
     Особенность Российского законодательства выражалась в том, что Гражданский кодекс и законодательство о потребительской кооперации, непосредственно предусмотрели вероятность предложения финансовых услуг. 
     Кредитная организация в соответствии с ФЗ 1990г. «О банках и банковской деятельности» – это юридическое лицо, созданное для получения прибыли, которое образуется как хозяйственное общество, то есть акционерное общество либо общество с ограниченной ответственностью. До 1996г. действовала редакция закона, статья 5 которого относила предоставление кредитов к банковским операциям. Однако Федеральным законом от 03.02.1996г. закон «О банках и банковской деятельности» принят в новой редакции. В данное время период предоставление денежных средств и прием сбережений на основании договора займа, а кроме того обеспечение кредитов никак не считается банковской операцией.
     
     
     
     
     
     Исходя из указаний ВАС, оснований для признания незаконными финансовых услуг, осуществляемых по договорам займа, нет. Однако проблема соотношения банковских и микрофинансовых операций на этом не исчерпывается. Представляется, что вопрос разграничения указанных видов услуг нужно решать на началах, предложенных Конституционным Судом РФ. Рассматривая дело о кредитных потребительских кооперативах граждан, суд указал, что их деятельность аналогична функциям, выполняемым кредитными коммерческими организациями. Но кооперативы действуют на совершенно иных принципах, включая признак определенной общности граждан, доверительные контакты и незначительный денежный оборот.
     Либерализация экономики и развитие предпринимательства увеличивали спрос на финансовые услуги. При этом банковские структуры не обслуживали значительную часть населения, которая не имела стабильного дохода и залогового обеспечения. В таких условиях сами граждане объединяли свои интеллектуальные и материальные ресурсы и образовывали кредитные кооперативы и фонды.
     Развитие кредитной кооперации в РФ совпало с введением в действие части первой Гражданского кодекса, содержащей положения о потребительских кооперативах, на основе которых долгое время образовывались и действовали кредитные кооперативы. При этом в некоторых нормативных актах РФ ставился вопрос о необходимости создания банков, действующих на принципах кредитной кооперации, а в телеграмме ЦБР от 21 февраля 1994 г. N 47-94 «Об уставном фонде вновь создаваемых и действующих банков» говорилось, что требования ЦБ РФ в отношении минимального размера уставного фонда не распространяются на банки, действующие на принципах кредитной кооперации (фермерские, крестьянские и другие), то есть привлекающие от своих пайщиков (акционеров) свободные денежные средства и размещающие их только среди своих пайщиков (акционеров). Данные предложения с юридической точки зрения является некорректным. Согласно закону РФ «О банках и банковской деятельности» банк образуется и действует в форме хозяйственного общества, где число голосов при принятии управленческих решений зависит от объема средств, внесенных в уставный капитал, а в кооперативе действует демократический принцип управления, при котором одному члену принадлежит один голос вне зависимости от размера доли в паевом фонде.
     В связи с тем, что финансовые операции осуществлялись как банками, так и организациями, деятельность которых не подчиняется банковскому законодательству, возникала необходимость установления четких правовых основ предоставления таких услуг, что в первую очередь необходимо для защиты прав и законных интересов граждан в сфере их финансовой безопасности. Этот вывод следует из Конституционных положений большинства государств, согласно которым признание, соблюдение и защита прав и свобод граждан является обязанностью государства. Один из механизмов такой защиты – создание адекватной потребностям страны нормативной базы, способствующей экономическому развитию и не нарушающей права людей. Поэтому следующим этапом развития законодательства о микрофинансировании стала разработка и принятия специальных нормативных актов, определяющих как статус микрофинансовых организаций, так и порядок оказания услуг.
     В 1995г. в Российской Федерации был принят закон «О сельскохозяйственной кооперации», согласно которому потребительские кооперативы в зависимости от вида деятельности подразделялись на перерабатывающие, торговые, обслуживающие, снабженческие, садоводческие, огороднические, животноводческие, кредитные страховые и иные кооперативы, созданные для выполнения одного или нескольких из указанных видов деятельности. В соответствии с пунктом 8 статьи 4 закона кредитные кооперативы создаются для кредитования и сбережения денежных средств своих членов. При этом в литературе справедливо подчеркивалось, что ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» на тот момент практически не регулировал порядок образования и деятельности сельскохозяйственного кредитного кооператива.
     До и после принятия закона «О сельскохозяйственной кооперации» на уровне Правительства РФ неоднократно ставился вопрос о необходимости принятия отдельного закона, регулирующего правовое положение сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Аналогичный вопрос ставился и в нормативных актах, принимаемых некоторыми субъектами РФ.
     К сожалению, эти предложения лишь частично получили нормативное развитие и 11 июня 2003г. в закон РФ «О сельскохозяйственной кооперации» внесены дополнения, в том числе статья 40.1. «Особенности деятельности кредитных кооперативов», которая определила статус сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Согласно новой редакции закона число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) 5 юридических лиц и более чем 2 тысячи граждан или 200 юридических лиц. 18 декабря 2006г. в закон «О сельскохозяйственной кооперации» внесены изменения, в соответствии с которыми положения о минимальном числе участников сохранили силу, а ограничения по максимальному количеству пайщиков отменены. Новая редакция закона дополнена положениями о ревизионных союзах и саморегулируемых организациях, о чем подробнее будет сказано ниже.
     Более полно понятие, правовое положение, а также порядок создания и оказания услуг кредитными кооперативами России, определен в законе 2001г. «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который стал своего рода результатом развития законодательства о микрофинансовой деятельности в РФ. Закон устанавливает принципы, ограничения и особенности деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, их права и обязанности, предусматривает меры по защите интересов пайщиков, регулирует взаимодействие кооперативов и органов государственной власти, вопросы реорганизации и ликвидации. Как в сельскохозяйственном кредитном кооперативе, минимальное число участников кредитного кооператива граждан должно составлять не менее 15 физических лиц. При этом в отношении кредитного кооператива граждан действует норма о максимальном числе членов кооператива – не более 2000 человек (ст. 10).
     Несмотря на то, что сельскохозяйственные кредитные кооперативы и кредитные кооперативы граждан относятся к потребительским кооперативам, они являются самостоятельными субъектами микрофинансирования, статус которых определяется различными нормативными актами. Кроме того, имеются и специфические различия, например, в правах и обязанностях участников. В связи с изложенным, в литературе ставился вопрос о необходимости принятия базового закона о кредитной кооперации1, который бы создавал нормативно-правовую основу для развития кредитных кооперативов. Однако по непонятным причинам данный законопроект уже на протяжении нескольких лет безуспешно рассматривается Государственной Думе РФ2.
     В Российской Федерации осуществление микрофинансовых услуг кредитными потребительскими кооперативами также не подлежит лицензированию. В соответствии со ст. 27 закона РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» государственное регулирование кредитных кооперативов и их союзов осуществляется в форме регистрация кооперативов, контроле над их деятельностью, применении мер ответственности в случае несоблюдения кооперативами требований действующего законодательства. Соответствующие мероприятия проводятся уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Закон о кредитных кооперативах граждан устанавливает требования к минимальному и максимальному числу участников и содержит норму о необходимости разработки и утверждения экономических нормативов. Требования об установлении нормативов финансовой деятельности также содержатся в ст. 40.1 закона «О сельскохозяйственной кооперации».
     Основным видом деятельности микрофинансовых организаций, включая кредитные кооперативы, союзы, товарищества, сберегательно-заемные ассоциации и микрокредитные организации, является предоставление займов и прием сбережений. Эта деятельность осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса о договоре займа. В некоторых государствах применению подлежат нормы о кредитном договоре и договоре банковского вклада.
     В литературе справедливо подчеркивалось, что к микрофинансированию имеют отношение различные типы или группы законов и нормативных актов. Например, законы, регулирующие создание и деятельность юридических лиц, включая зарубежные организации, акты, определяющие условия предоставления финансовых услуг, налоговые и фискальные правила, положения об иностранной валюте и инвестициях. Наиболее ярко комплексный характер норм прослеживается в положениях законов о микрофинансировании, где определяются условия и порядок получения лицензии. Как правило, такие нормы предусматриваются непосредственно в законах и принимаемых в соответствии с ними актах лицензирующего органа, которым чаще всего выступает Центральный (Национальный) Банк или специальный уполномоченный орган. Компетенция Центрального Банка и уполномоченного органа включает вопросы выдачи лицензии, квалификационные требования к руководству, утверждение правил осуществления финансовых операций, ведения документооборота, бухгалтерского учета, экономических нормативов и контроля над их соблюдением. 
     Законы о кредитных кооперативах, союзах, товариществах и сберегательно-заемных ассоциациях и законы о микрофинансовых и микрокредитных организациях характеризуются комплексной правовой природой, поскольку содержат нормы гражданского и публичного права и регулируют вопросы регистрации и управления, лицензировании и оказания услуг, реорганизации и ликвидации. В свою очередь акты Центрального (Национального) Банка и Уполномоченного органа являются публично-правовыми и обязательными для исполнения субъектами микрофинансирования, подпадающими под их юрисдикцию.

1.3 Методы государственного регулирования деятельности микрофинансовой организации.
     В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 г. N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ст.14 регулирование и контроль деятельности микрофинансовых организаций происходит следующим образом: 
     1. Органы государственной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. 
     2. Государственное регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом. 
     3. Уполномоченный орган осуществляет следующие функции:
     1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами;
     2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность в порядке и с периодичностью, которые установлены федеральными законами, осуществляет контроль выполнения микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом;
     3) взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций.
     4. В отношении микрофинансовой организации уполномоченный орган:
     1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;
     2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;
     3) обеспечивает соответствие сведений о микрофинансовой организации в государственном реестре микрофинансовых организаций сведения об указанной организации в едином государственном реестре юридических лиц, в том числе сведениям о ликвидации организации;
     4) проводит в установленном законодательством Российской Федерации порядке проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона и иных федеральных законов;
     5) устанавливает и контролирует соблюдение микрофинансовыми организациями, привлекающими денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;
     6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;
     7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
     8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;
     9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом;
     5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) уполномоченного органа в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.

     Правовое регулирование деятельности МФО на территории РФ
     В 2013 году регулирование деятельности МФО на территории РФ усилилось. Так, 21 декабря 2013 года Госдума приняла закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Деятельность МФО подпадает под этот закон, так как он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
     Защита прав заемщиков
     Новый закон ориентируется на защиту прав заемщиков, так как он вводит стандартную форму договора, состоящую из общих и индивидуальных условий. Таким образом, все условия предоставления займа огoвариваются и закрепляются письменно. Общие условия договора займа устанавливаются заимодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения. Закон закрепляет право заемщика на получение полной бесплатной информации об условиях предоставления и возврата займа. Так, кредитор (заимодавeц) обязан разместить информацию о полной сумме займа и сроках его возврата; способах возврата займа, а также уплате процентов по нему; информации о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки. Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) относятся полная стоимость займа, срок его возврата, и др. (Статья 5 N 353-ФЗ).
     Ограничение стоимости займов
     Для самих МФО важным изменением нового закона является ограничение полной стоимости займов. Банк России будет ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта (Статья 6 N 353-ФЗ).
     
     1.4 Состояние банковского сектора России
     
     Номинальная динамика активов в российском банковском секторе, в соответствии с опубликованной статистикой Центробанка РФ как в декабре, так и согласно результатам 2016 года оказалась отрицательной. Размер активов банков за месяц в номинальном выражении сжался на 0,4%, а в целом за год – на 3,5%. С целью сравления, в декабре 2015 годы активы возросли в 5%, а согласно результатам за год номинальный рост составил 6,9%. При этом главным фактором негативной динамики активов в декабре и в целом в 2016 г. является укрепление рубля и соответственно отрицательная валютная переоценка. Тогда как годом прежде обстановка существовала противоположно обратная – рубль очень обессилел, то что в «бумаге» повышало темпы роста. С исключением фактора валютной переоценки темпы роста активов в декабре прошлого года собрали 1,6% (в декабре 2015 годы 1,7%), а за январь-декабрь – 1,9%. Нужно выделить, то что декабрь исторически считается наилучшим месяцем года, и прошедший год никак не стал исключением, в частности, в настоящем формулировании темпы роста в декабре стали наиболее большими в 2016 г.
     По мнению специалистов РИА Рейтинг, положительная динамика активов в настоящем выражении в минувшие месяцы сейчас никак.......................