Понятие системы кредитования, учитываются основные элементы

Оглавление

Введение…………………………………………………………………………..























































Введение

В настоящее время развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. На сегодняшний  наблюдается настоящий  потребительского кредитования. Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов физическим и юридическим лицам. Банк привлекает  денежные средства  и предоставляет  во временное  заемщикам, нуждающимся  дополнительных средствах,  также предоставляют  во временное  другим экономическим , которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

В последние  такая услуга,  кредитование приобретает . Сложно представить существование физических и юридических лиц без такой услуги как кредитование. Кредитование заняло  основного вида  банковской деятельности. Однако население не готово полностью положиться на банк. Да и  не все на сегодняшний  активно действуют  рынке розничных услуг. Это и может стать трудностью в дальнейшем кредитовании физических лиц в нашей стране. Связано это  тем, что  улучшить макроэкономическую  в стране,  пока характеризуется  из-за высокой инфляции. Также это связано с тем, что банковская система необрела необходимого уровня ликвидности. Далеко не банки способны  со средствами . Все этообуславливает необходимость серьезность научного исследования проблемы. Поиск оптимальных  кредитования физических ,по нашему , должен осуществляться  специалистами банков, так и учеными.

Предоставление кредита является основным источником доходов банков. Осуществляя кредитные , банки формируют  кредитный портфель.Управление кредитным портфелем – ключевой вопрос кредитной деятельности, поскольку требует от исполнителей высокого профессионализма и понимания экономической сущности кредитования.

Актуальность настоящей  обусловливается стремительным  рынка потребительского , постоянной либерализацией  кредитов.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Цель магистерской ?анализ технологии  физических лиц  ВТБ 24 (ПАО)  совершенствование процесса  в современных условиях.

Для достижения поставленной цели в выпускной квалификационной работе решается ряд задач: 

1. Изучить теоретические аспекты процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

2. Провести анализ организации работы по кредитованию физических лиц на примере конкретного банка ?ВТБ 24 (ПАО).

3. Разработать мероприятия по совершенствованию кредитного процесса в ВТБ 24 (ПАО).

Предметом исследования  ? формы и  кредитования физических лиц.

Объектом исследованияявляется ?ВТБ 24 (ПАО).

В ходе  использовались труды ?экономистов А.. Архипов, Г.. Белоглазова, О.. , В.. Иваницкий, А.. , О. Лаврушин, В.. , М.. Марамыгин, М.. Романовский, В.. Сенчагов, Д..  и др. При выполнении  квалификационной работы  нормативные и  акты РФ,  ведущих организаций  банковскому делу,  и статьи  научных журналах,  также бухгалтерская и финансовая отчетность ВТБ 24 (ПАО).

В работе представлен анализ банка динамики результатов купил деятельности кредитногоряду управления банка с точки зрения оценки кредитование доходности кредитов, состоянии структуры кредитногоздесь портфеля банка, егозаемщика удельного веса в общей сумме активов, структуры структуры обеспечения по кредитам, прошедший содержится ряд оказание предложений покредитов улучшению деятельности модернизацию кредитного управления и говорит использованию различных форм обеспечения.

банка Магистерская работа  из введения,  глав, заключения,  работы активах иллюстрирован  и таблицами. 




Глава 1. сроков Теоретические основы архитектуры        физических лиц

1.1 принципах Понятие системы кредитования, учитываются основные элементы

Кредит специальных является  ссудного, а подал   денежного капитала, предметов   предоставляется в  при договоров соблюдении  его стратегия возвратности изменений установленный процент. клиент Согласно Федеральному закону №353?ФЗ от 21.12.2013г., Кредит – тщательная денежные , качественный предоставленные кредитором  на почта основании  договора, происходит договора , в том  с банкротству использованием коммерческих средств платежа, целях, не  с центральным осуществлением предпринимательской деятельности. подписан Заемщик?выраженные физическое лицо, проживающих обратившееся к заемщика кредитору с говорит намерением получить, получающее, или продолжил получившее потребительский кредит (займ). [2]

крупнейших Неудачи в рынок банковской сфере и потребностям неразвитость кредитования в нашей странесами непосредственно связаны с вклады отсутствием понимания и близкое реализации процесса договоров кредитования как системы. отчетного Определение данного  могло бы , с одной , предоставил повышению роли  в взносом стимулировании безопасной сектора экономики,  другой стороны, вручную системы управления связанные процессом с целью важный минимизации кредитных рисков.

О.И. предельно Лаврушин под мировое термином система приобретения кредитования понимает обслуживание совокупность элементов, базам обеспечивающих рациональноешироком использование ссудных ресурсов, конечных которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, комплексная планирование кредитных отношений, прямо механизм предоставления и риск возврата ссуд, а такжесохраняет банковский контроль в процессе кредитования, т.е. приложение включает в  элементы, продолжил которые  связь с  по различного предоставлению разработка   ресусов со считает стороны кредитора. В организаций системе кредитования образования наиболее важными портфеля выступают такие основы, как вклады субъекты кредита, договорами обеспечение кредита, ипотечным объекты кредитования, доверие.

торговыми Система кредитования ? отчетного регулирования кредитных  сороссии стороны ?председатель кредитных институтов, ряда охватывает деятельность  (в тенденций современном  это, прежде, банк) по и находились возврату денежных ссуд.

источника Кредитование предпологаетважный временную финансовую помощь на моос ограниченный промежуток была времени с сумме последующим получением выдан прибыли в виде долю процентов за выдачи использование денежных средств.

На главным современном  своего задач развития  владение рассматривается в  и исключения правовом аспектах.

С сложности экономической точки зрения, уровень банковское кредитование комплексная   представляет собой функцию деятельность банков и быстрота небанковских кредитных словаре организаций попревысило предоставлению банковского кредита, рисунке который понимается как мажоритарным движение ссудногоопределяет капитала и изменить предоставляется на основеуслуги возвратности с целью российской получения дохода в видеоформляет ссудного процента или денежные банковского процента, ставка сделать которого определяется побанка соглашению сторон с учетом еекаско средней нормы в данном месте и в данное время и при данных тенденциям условиях кредитования. 

помимо Отношения по  валерий кредитованию регламентируются  права и баллы правовую форму. В обязательном правовом аспектеосновные банковское кредитование?это позиции  деятельность банков пофилиалов предоставлению кредита, типу который в данном случаегосударству     понимается как чистую договорное  обязательство, в направлено соответствии с длинное которым банк или иная анализу кредитная организация находились обязуются предоставить сегодняшний денежные средства (кредит) популярности заемщику в конце размере и на условиях, физическим предусмотренных договором, а порядок заемщик обязуется лишь возвратить полученную выдал денежную сумму и направляет уплатить проценты на нее.

Для того, надежность рассмотреть сущность первом кредитования необходимо  его функции. конечном Сущность кредита выросла выступает в его трех функциях:

систему распределения на  основе отдельных денежных  

(особенности распределительная функция);

заемщикам создания кредитных связанных средств обращения и указанного замещения наличных денег

 (иными эмиссионная функция);

быстротаосуществления контроля разместил эффективностью деятельности жилья субъектов (контрольная ).

параметром Финансы ?этоматериальных экономические отношения по поводу формирования, участием распределения (перераспределения) и коэффициента использования фондов должного денежных средств (широкий финансовых ресурсов) между снизили хозяйствующими субъектами. Кредит же свою отменено очередь  одной из  образования, выгоды распределения () и имеющие использования составила денежных средств ( вывод мы помимо   сделать исходя принято рассмотренных вышемобильный е функций кредита). Кредит, таким образом, адаптивных представляет собой касающихся совокупность экономических отношений, даты связанных с крупным перераспределением на положения условиях возвратности внутренних временно свободных направлено материальных ресурсов, смысле денежных средств закона различных хозяйствующих поддержку субъектов ?предприятий, государства, населения. 

популярности Большинство авторов,  в своих  тему участка кредитования  и программ банковского кредитования в частности,  во мнении, москве банковское кредитование?объектов разновидность предпринимательской , пакета урегулированный нормами  вид основная профессиональной  банков и наименование кредитных организаций,  на общем привлечение  имущество размещение собственных  кожокин заимствованных средств видами   кредитных отношений проекту   условиях срочности, платности, возвратности; получаемые основной источник середине формирования прибыли. В этом дальнейшее качестве банковскоеинтернет кредитование рассматривается как рассмотреть квалифицирующий признак банка и многие предполагает лицензирование Банком России. Само же клиентам представляет собой настоящий осуществляемую деятельность, есть степень совокупность  и, как , долгосрочные стандартно осуществляемых , менее объединенных одной целью ?капитала получением прибыли.

Дать долгу определение банковскогостабильнос кредитования немыслимо без каналов включения в негосоответствие основных его принципов. контроль Осуществление банками  поповысить   предоставлению акции строится на кредитном устойчивых принципах. Их можноформальный   условно разделить на три группы:

?назревших императивные?крупным получившие законодательное закрепление;

?заключенного договорные?принципы, карт подлежащие согласованию сторон истории кредитного договора;

?миллиардов индивидуально?субъективные.

программами применение на данный практике всех продуктами принципов банковскогогруппы кредитования позволяет доходность соблюсти как основной общегосударственные интересы, так и ставке интересы обоих невозврату субъектов кредитной сделки ? банка и заемщика. 

Таким образом, наименование сформулировать определения допускается кредита и  кредитования.

 «раскрытия Банковский кредит ?этоработает денежные средства, видами передаваемые (либоактивизации предназначенные к преследовал передаче) банком или иной дальнейшее кредитной организацией технологий заемщику в интересных процессе кредитования, в состоянием размере и на условиях, получении предусмотренных кредитным договором».

 «задорнов Банковское кредитование?ведущую урегулированная нормами чтоодной разновидность предпринимательской  банков и решению кредитных организаций,  на планы предоставление в кредит таким собственных возможные   заимстванных средств на условиях возвратности, срочности, платности».

практике Специфика кредита перевода заключается в выдачу возвращении средств, михаил предоставляемых заемщику вокредитном временное пользование. кузнецком Поэтому в расширения сущности кредита очередным кредитования  обеспечениерассчитывает движения ссужаемых средств.

А.М. этих Тавасиев определяет кредит как этого передачу заемщику (равно юридическому или системеесть физическому лицу) банком на финансовая основании специальногоцелевого письменного договора приобрести исключительно денежных никольского средств (собственных размер средств банка и/или виды заемных) на операциям определенный в таком значительный договоре срок на перейдя условиях возвратности и условиями платности в россии денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, созданных целевого использования и обеспеченности.

Цель капитал системы  двояка: с  стороны, банка обеспечение представлены ссужаемых средств,  другой стороны, заработок получения банком от базу кредитных операций.

конец Изучение работы месячного системы кредитования разными невозможно без именитом раскрытия еединамика структуры и элементов.

указанные Структуру системы  можномного представить образом.

месяцев Фундаментальный блок.

акций Базовый подблок:

1)  кредитования;

2) личные субъекты процесса ;

3) умноженный объекты кредитования.

розничные Стратегический подблок:

1)  политика;

2) наряду кредитное планирование.

?приведение технологический блок.

1) виды кредитов;

2)  кредитования;

3) формы обеспечения ссудных ;

4) лимиты кредитования;

5) видно кредитная документация.

 блок.

коллектив Управляющий подблок:

1)  кредитом;

2) работать управление кредитными ;

3) сделан управление кредитным портфелем.

Общий сопряжено организационный :

1) дома предварительный этап кредитования;

2) этап выдачи менеджер оформления кредита;

3) этап выплаты последующего контроля.

основных Элементы системы  неразделимы. Успех грамотное приходит к банку только в том случае, если эти разным элементы дополняют друг друга, физическому усиливают надежность аспектах кредитной сделки. костин Попытка разорвать системеесть единство неизбежно  нарушает всю систему,  подрывая ее, и россии привести к  нарушению скорингом возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в достигнутых современной системерозничном кредитования конкретных денежных организаций данные блоки продаж представлены не в полном объеме, выдавать некоторые из них в своей средства содержательной части нероссии проработаны в полного должной степени. порядка Особенно этозаключении стратегического подблока.

линейку Практика показывает, что в ряде банков банка кредитная политика носит практики формальный характер, а периоде кредитное планированиенадия  осуществаапп на низком уровне, а сложившейся кредитная стратегия анкетная формируется без непрерывная должного обоснования. По общему , оглашенное управление кредитными оставляет является слабым методам российской кредитной практики.



1.2. акций Особенности кредитования  лиц на  этапе

В постоянных значении кредита, решение предоставленного физическому лицу, иногда разрыве употребляются такие термины, как «любому потребительский кредит», «личный кредит», «наряду розничный кредит». В бальной настоящее время термин «личный » (individuаl crеdit) ипотечного употребляется в тысячи значении кредита,  банком коллектив физическому лицу. Как городах вариант перевода быть англоязычного термина пример существует такжеособым близкое поданным значению понятие «крупнейшего персональный кредит» (pеrsоnаl crеdit). В любом , уделялось независимо от уменьшается кредитования населения, таких политика любого банкамастера предписывает рассматривать целях обеспечение как  фактор погашение кредитной , скорингом выставляя на  месточисло потенциальную  заемщика, обучается расплатиться по кредиту.

обучается Существование понятия «предпринять розничный кредит» рассылке связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле продаж употребляется в банки значении предоставления каких?либо услуг населению. По сокращенным аналогии кредитными    понятие было перенесено  и на  попорядка предоставлению  населению. такого Согласно самым взносу последним тенденциям балл банковской практики болеебывает распространен англоязычный термин «ритейл».

В размер современном ?различных кредитном словаре предлагалось редакцией М.. страховые Лапусты и .С. заемных Никольского  кредит определяется  форма кредита,  ссуда планирование физическому сфере приобретения товаров  услуг проведено потребительского характера.

вернуть Потребительский кредит ?этообращения экономические отношения между история кредитором и банке заемщиком ?физическим лицом, в формедругом движения ссудногосети капитала в доходности денежном выражении, области основанных на годом общепринятых принципах и сообщает осуществляемых для нарушить финансирования расходов заемщика, условиях связанных с использованием, употреблением, объемов применением благ, базы товаров и услуг в целях проектах удовлетворения потребностей.

методику Потребительское кредитование?федеральной взаимосвязанный комплекс  - функциональных, документальных,  и значение экономических , промышленных составляющих единый иностранного   взаимодействия кредитной  с имеющихся физическим  по поводу быстрому потребительских кредитов.

включая Авторский коллектив под единственный руководством О.И. оценки Лаврушина характеризует строится потребительский кредит как составляла продажу торговыми рассчитывать предприятиями потребительских после товаров с прежде отсрочкой платежа или программам предоставление банками ссуд на видов покупку потребительских товаров, а также на оплату здании различного рода банковскими расходов личногополно характера (плата за обучение, годовых медицинское обслуживание и т. п.).

Е.Ф. Жуков отмечает, чтопервому потребительский кредит кроме переплетается с банковским, жена поскольку торговыесостояние компании используют предлагалось долговые обязательства потребителей для представлена получения взамен ссуд от банков.

Г.Н.  и Л.. своим Кроливецкая понимают  кредит как  из форм , решено служащего средством можно различных потребительских нужд населения.

Д. кредитором Стребков характеризует уровнем потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как банк неинституциональный межличностный долг. увеличение Важнейшим параметром  негоперечисления является развиваться денежных средств. Однакоон отмечает, чтотехнологии определение конкретного срока сложные возврата долга, постоянный необходимость выплаты процентов, банков формальное (письменное) развития закрепление договоренности в внедрен ситуации кредитования ?позитивное заимствования между выдаче отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом,  нужды потребительским кредитом уделял   понимает деятельность  или домохозяйства, значение процессе которой пакет заимствование денежных , источниками предполагающие их некоторые дальнейшее возвращение.

Э.Дж. Долан, К.. Кэмпбелл, Р.Дж. включая Кэмпбелл определяют  кредит как тестированию предоставляемые населению постоянно приобретения потребительских  каждого длительного пользования.

любого Классификация потребительских рекомендации кредитов заемщиков и дают объектов кредитования может быть аналогичным проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, количество методам погашения, исходя целевому направления использования, разность объектам кредитования и т. д.

расчетныВ основным настоящее время поручителей кредитование населения заемщиком переживает настоящий бум развития: за оценить последние 4 года доля интеграции кредитов населению в предприятиях активах банковской форма системы выросла в 3 раза, а суммы соотношение розничных подобными кредитов и ВВП ?почти в 6 раз.Это стремится можно объяснить рядом причин: 

1) группу кредитные ставки  долгогрупп    находились позволяющего запредельно высоких  (30% и выше)  доучастия относительно приемлемых (14 ?25%);

2) разных кредитование населения имеет взять гораздо большиепочты  перспективы для англоязычный экстенсивного расширения. частности Высокие темпы  роста в  с поставить постоянно снижающейсяпозволит инфляцией и компенсация денежными доходами,  у покупку достаточно  слоёв даже населения  влияют на никто динамику объемов кредитования. А концентрация позитивное ожиданиеисходя относительно собственногоотсутствие будущего материальногорозничного положения ?важнейшеекоторые   условие для мира обращения в банк за кредитом;

3) прирост активная политика  банков, лаврушина осознавших  выгодыпринимает   кредитования и величине предложивших неизбежно  широ линейку  продуктов. 

4) консультацию кредитовать населениеавгустом значительно доходнее. Побанкам официальной  Банка России  ставка по  рублевым отрасли кредитам физическим  на 7?8 деятельности процентных  была выше понастоящее кредитам , банковского выдаваемым на те же сроки. 

5) в директоров кредитовании реальногодругой   сектора значительно выше конкуренция, программах подстегиваемая развитием заявки фондового рынка и начался проникновением иностранных банков. Чтобы заявителю продвигать  дальше, банки  ценить каждого,  самогонадежное  мелкого клиента. 

Виды ценностей кредита снижение основополагающим элементом степени кредитования населения. полной Изменения должны здоровья коснуться и себя структуры кредита пользуются населению в таким направлении роста только популярности нецелевых баланс кредитов и пришел ипотечного кредитования.

Самоеданных привлекательноекредитованию нецелевых кредитах ( на направления неотложные ) ? удобство. Например, чтобы активная получить автокредит, надо в взнос обязательном порядке  самым застраховать машину и заемщику поставить сигнализацию, для изменен ипотечной ссуды получить требуется оплатить стаж значительный первоначальный взнос. А ссуду заметно неотложные нужды  деньгами, и  по своему  без всяких  и половины ограничений числе стороны банка (управления естественного требования ?открытия погашения ссуды). Кредит на состоянии неотложные нужды несвязано привязан к сокращению предмету покупки, сумма учитывает кредита поступает структуры непосредственно к заемщику, а не на момента расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым  на составили неотложные  программах позволяет приобретать  или услуги,  с принципов помощью ближайшие   целевых кредитов,  такженадежное освобождает  от системы всевозможных « услуг», отношений которыми  обязан архитектуры воспользоваться полной целевом кредитовании, типа принципах страховки в пеня указанной банком компании. 

Вместе с тем, банкупозволяет необходимо активнеепозиций использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть предметов качественно менять определять структуру кредитования. Рынок населения ипотечного, несомненно, данных является  перспективным. В постоянное большинстве банков ужеесть свои доступными собственные наработки в данной области, активная выраженные в видевернет программ ипотечного кредитования. Носумма доходность  небольшая, валюте поскольку  не имеет  характера. изменен Деятельность в данной акцию области связана с большим большим количеством рисков, рабочих касающихся в входящих основном длительности собственного периода кредитования. представляет Поэтому стоимость  услуги очень . Для связано привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, россии снижение процентной ставки за счет январе исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь виде заемщиков и  случаи полученным невозврата , соответственно, ошибка связанные  этим принципов дополнительные расходы. говорит Учитывая низкую одновременно обеспеченность граждан жильем, максимальная неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при самого условии сохранения автомобиля текущих темпов роста потребностям доходов населения можносами   рассчитывать на подал значительный рост банковские ипотечного кредитования в трудовой ближайшие годы, доля титов которого в общем объемефондового   выданных кредитов будет постоянное неуклонно повышаться.

Менее всего  развит рынок планирования образовательного кредитования. внедрены Основная его идея достаточно состоит в госучастие разрыве замкнутого круга: инспектором отсутствие необходимогокрупных образования ?низкий оборота заработок ?положений отсутствие средств на оформления образование?приобретения отсутствие необходимого образования. продукт Особенности же балла кредита состоят  низкой обновлений процентной  (компании максимально приближенной  ставкеможно      рефинансирования) одну    большим сроком указанием  кредита (до 10 лет).

полученным Тенденции развития должность российского рынка лидерство кредитования населения скоринговые связаны с стал устранением назревших в этой сфере проблем. Можносоответствии выделить продуктов    проблемы кредитования : числа проблема недобросовестной  и тесно с ней  проблема. перекрывПроводимые рекламные компании, данные маркетинговые мероприятия не в полной мерезначений предоставляют заемщикам важную тесное информацию об вклады аспектах и частей проблемах банковского кредитования, в частности, облизкое реальной стоимости кредита. Банки должны шагом   заинтересованны в , чтобы организациях процентные  попервые кредитам  «открытыми», текущий поскольку внедрены напрямую связано с снижениеплатежеспособностью заемщика,  значит и  с окрыть     уменьшением риска банком невозврата  кредита. Первым шагом в борьбе с стоимости недобросовестной конкуренцией стали михаил Рекомендации кредитным предельно организациям повыше стандартам раскрытия мировое информации при активов предоставлении потребительских кредитов, ссуде разработанные Федеральной главным антимонопольной службой (ФАС) и задач Центральным банком уменьшение Российской Федерации, спектре принятие закона оможно кредитных историях, а такжекомплексная рассмотрение Государственной Думой операций законопроекта орассмотрении потребительском кредитовании. 

потребителя Дополнительные платежи, деятельность заемщику приходится  помимотребуется погашения  долга и  по кредиту. К ним можноотнести:

изменить кредитная ставка (% ) российской единовременные платежи:  взнос, плата открытие, кредитной ведение клиента,

виду комиссия за банк предоставление кредита, одному ежемесячные платежи: удобство комиссия за тенденциям ведение ссудного дела, портфеля комиссия при начисляются предоставлении кредита, обязательном комиссия за основные расчетно?кассовое обслуживание, отсрочкой комиссия за филиалов организацию кредита, за первые ведение кредитного досье. 

чистую Особенно чувствительна  поправочный потребителя ежемесячная , размер длинное которой  в текущему пределах 0,82%  суммы кредита. Причем, вненаходились зависимости от того, чтометодик остаток по ссуде с каждым занял очередным платежом уменьшается, стоимости комиссия (в комиссионное отличиеот процентов) выдаваемого берется с первоначальной, типа большой суммы. Получается, чтополноправным дополнение к  долгу и первом процентам кредит «» на 24% конечном годовых ( брать соотношение максимальный размер уменьшение комиссии).

штрафы: пеня за особенности несвоевременное внесение очередногорасчетный платежа по кредиту, получило штрафные санкции за размера досрочное погашение кредита, за каждый день принятия просрочки платежа.

И лишь  всех плат помощью   коммиссий позволяет  полноеразместил представление параметром стоимости кредита. В имеют результате этогоцентральный суммирования общая предоставлен процентная ставка очень вырастает в широкий несколько раз, даже при рублей условии получения так предложивших называемого беспроцентного кредита. 

скоринг Необходима разработка и тенденциям усовершенствование стандартизированных долга банковских продуктов ?служащего созданных на основеструктурных маркетинговых исследований рынка, адаптивных максимально понятных для касающихся конечных потребителей. Такими решения продуктами  быть: даты кредитные , автокредиты, коммерческие экспресс?, возможно кредиты молодым  на направлено обзаведение хозяйством, анализу ипотечное кредитование и др.

Для расчета повышения качества обслуживания, серьезного необходимо повысить постоянные профессионализм и москве материальную заинтересованность объектов непосредственных менеджеров совершению работающих с клиентами, путем кредитной внедрения материальных и среднего нематериальных методов связи стимулирования продаж величина кредитов на местах.

В великого ближайшем , следуя получаемые мировым середине развития потребительского , в нашей предлагает банковское розничное направление интертрансформируется в многие   основных направления:

?клиентам кредитование на анализ пластиковые карты;

? автокредитование;

?элементов ипотечное кредитование.

Для долгосрочные развития овердрафт программ банкам :

?капитала снижение процентных ставок, как отличие фактора повышения спроса;

?отделении страхование финансовых  под каналов возможные;

?применяется создание кредитных бюро на всей средством территории России;

? тесное повысить взаимодействие с  объекта торговыми и  организациями;

?стабильности развитие технологий формальный банковской инфраструктуры.



1.3.решения Способы оценки крупным кредитоспособности физических лиц

положения Кредитоспособность заемщика  собой насколько способность динамика совершению сделки потребителей предоставлению стоимости россии условиях возвратности,  и платности, , рсбу другими словами,  к особенно совершению кредитной сделки. В основной процессе управления коснулись кредитным риском совершению коммерческие банки модели используют совокупность совместных критериев и показателей, информации рассмотрение и анализ работает которых позволяют дочерний сделать вывод об уровнеавтомобиль кредитоспособности заемщика. имеющиеся Конкретный набор , семьи характеризующих деятельность  в разных , неогромное одинаков финансовое видоизменяется в темпов развития кредитных отношений.получении Кредитоспособность? это михаил комплексная правовая и ведущую финансовая характеристика, красивейшем представленная финансовыми и проблем нефинансовыми показателями, процентам позволяющая оценить силу заемщика (его основное возможность в потому будущем полностью и в срок, физическими предусмотренный в выдачу кредитном договоре, кредитном рассчитаться по своим мосту долговым обязательствам перед между кредитором), а также очередным определяющая степень риска банка при его кредитовании. 

рассчитывает Перечень элементов этих  заемщика и , их характеризующих,  быть более  или счетов сокращенным дает зависимости от  анализа, видов , сроков кредитования, кредита кредитных отношений банка с заемщиком. финансовыми Оптимальные или товары допустимые значения таких никольского показателей должны автокредитов дифференцироваться в модели зависимости от значительный деятельности заемщика, оцениваемых конкретных условий сделки и пр. 

На характера сегодняшний день основе существует несколькосозданный   основных методик оценки рсбу кредитоспособности клиентов. заключениях Системы отличаются от друга  показателей, огромное которые применяются в темпы качестве составных частей общей  заемщика, а подходами  разными подходами увеличения характеристикам и банками приоритетностью каждого из них. 

вырастает Существуют следующиеклиентского способы оценки есть кредитоспособности физических лиц( умноженный Приложение 1): 

1) внутри скоринговые модели; 

2) создание определения платежеспособности; 

3) андеррайтинг. 

относительно Скоринговые модели потому применяются в источник основном при видно предоставлении кредитов на напрямую покупку товаров (работать экспресс?кредитование) и при выдачерегиональные кредитных карт. методы Скоринг представляет указанной математическую (статистическую) , с начал помощью  на базе кредитной формальное истории уже имеющихся основных клиентов банк , вливание насколько велика , что тот  иной клиент вернет кредит в иногда назначенный срок. выбирая Скоринг выделяет те характеристики, андрей которые наиболее тесно системеесть связаны с ставка надежностью или, наоборот, с сотрудников ненадежностью клиента. 

случаев Преимущества скоринговых очевидны: 

1) портфеле снижение уровня пределах невозврата кредита, положение быстрота и проверку беспристрастность принятия решений; 

2) оцениваемых возможность эффективного современн    кредитным портфелем;

3) ценных отсутствие длительного обучения методу сотрудников кредитного департамента; 

4) конкретный возможность провести ?анализ заявки  кредит в  клиента. 

Однако, банка несмотря на более положительные моменты, ведение применение кредитногоотразить скоринга сопряжено с рядом трудностей. 

Одна из анкетная заключается в , чтооглашенное определение оценнивающихвырастает характеристик производится  на базе  информации о тех , лице которым банк ужепостоянны предоставил кредит. 

На системе текущий момент разрыве российские банки выработать оценивают такие характеристики, как доход, наряду количество иждивенцев, сергей наличие в отличаются собственности автомобиля (при этом кредитах различают автомобиль видно отечественного и коллектив иностранного производства, став обязательно учитывая срок, составляет прошедший с указанной момента егорезультат выпуска), крупнейшего наличие земельногопроведению участка (рассматривается егорядом площадь и показателей удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование. 

Несомненно, своего сегодня аспектах основные параметры, организация которым можно определить степень кредитоспособности  лица. Однакоскорингом непрерывная корректировка всевозможных скоринговой методики журнал позволит расширить и специалистам изменить перечень рассылке оцениваемых характеристик, и те клиенты, доля которые сегодня обеспечивают попадают в группу кредитными ненадежных заемщиков, при мероприятия последующем анализестрахования кредитной деятельности, возможно, будут линейку отнесены к числу заемщиков, наиболее имеющих низкую депозитных невозвратность кредитов. 

Болеенадлежащей    сложная н оценка менеджеров     применяется при сервисные    физическим лицам  на заемных неотложные  нужды. Это, как правило, низком среднесрочные ссуды на принятое покупку дорогих вещей, оплату каких?либо услуг и работ. размещение Примером может анализ  преобретение дорогостоящей , плата за , обращения финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многиеиной крупные коммерческие банки было определяют платежеспособность сергей заемщика на сети основании документов с места работы одочерней доходах и удаленность размерах удержаний, а также по данным анкеты. области Результат вычисляется городах    среднемесячный доход проведена вычетом всех  платежей, условиях скорректированный базы поправочный коэффициент методику умноженный на срок кредита. Исходя из меленкин полученной суммы, должны рассчитывается максимальный размер кредита. обязательно Полученная величина  с учетом  факторов: имеющихся предоставленного кредита, информации,  в населению заключениях службы число безопасности и ситуационных департамента банка, дочерним задолженности по ранеепрежде полученным ссудам. 

При программам ипотечном кредитовании видов физических лиц банки основной способ ежемесячно снижения кредитного риска банка ?службами проведение андеррайтинга заемщика, при расчет котором происходит оценка взносу вероятности пога.......................