Понятие договора банковского вклада и его правовая природа.

     МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
     ФГБОУ ВО «Уральский государственный экономический университет» 
     
     
     
     
     
     
     
     ТЕМА
     Курсовая работа по дисциплине «»
     
     
     
     
     
     
     
     Исполнитель: Давлетзянов А.А.
     Группа:  ЭБ-16
     Принял: 
     
     
     
     

     
     
     
     Екатеринбург 2018
Оглавление
  
    ВВЕДЕНИЕ	3
    1. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД	5
    1.1	Понятие договора банковского вклада и его правовая природа	5
    1.2 Элементы договора банковского вклада	8
    1.3 Виды банковских вкладов	15
    2. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА	18
    ЗАКЛЮЧЕНИЕ	27
    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	31
    
     
        

ВВЕДЕНИЕ
    
     В системе российского гражданского права значительная роль отводится обязательственному праву, которое регулирует договорные отношения между субъектами гражданских правоотношений. В связи с развитием рыночной экономики, внутренних и международных экономических отношений, налогового законодательства в последние десятилетия востребован  договор банковского вклада (депозита).
     Законодателем создаются условия, при которых банковская система реально становится «кровеносной системой экономики», то есть способной обеспечить бесперебойный оборот денежных средств между государством с одной стороны и физическими или юридическими лицами с другой. Банки же в данной ситуации осуществляют одну из основных функций их деятельности, а именно привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц. 
     Выполняя мобилизационную функцию, банки обеспечивают вкладчикам получение процентов на сумму денежного вклада, на условиях и в порядке, предусмотренном договором. 
     С первого взгляда договор банковского вклада похож на договор займа, однако Гражданский кодекс РФ разделяет данные виды договоров, в связи с чем договор банковского вклада регулируется главой 44 ГК РФ,  а договор займа – главой 42 ГК РФ. 
     	При этом, договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от других финансовых и правовых инструментов привлечения денежных средств, например, от оборота ценных бумаг. 
     Актуальность темы связана с востребованностью данного вида договора. Изучение правовой природы и механизма правового регулирования договора банковского вклада представляется интересным из-за своеобразия субъектного состава (банк и физическое или юридическое лицо) и отношениями между ними, а также в связи с наличием пробелов в правовом регулировании.
     Объект исследования: договор банковского вклада.
     Предмет исследования: Конституция РФ, нормы гражданского законодательства, регулирующие данный вид договора, судебная практика, учебная и монографическая литература.
     Цель исследования: изучение договора банковского вклада как одного из видов договоров в гражданском праве РФ.
     Задачи: 
     - проанализировать правовую природу договора банковского вклада;
     - охарактеризовать виды, форму и содержание договора банковского вклада;
     - изучить формы и методы защиты прав вкладчиков.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
1. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
    
1.1 Понятие договора банковского вклада и его правовая природа

     Договор банковского вклада представляет собой один из институтов гражданского права и, соответственно, основу регулирования данного договора составляет ГК РФ, в котором договору банковского вклада посвящена глава 44. В первой статье этой главы, а именно в п. 1 ст. 834 ГК РФ, содержится определение договора банковского вклада, а именно там указано, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Кроме того, ГК РФ отождествляет понятия банковского вклада и депозита. 
     Исследуя вышеуказанные термины, исходя из истории гражданского права, можно сделать вывод о том, что термин «депозит» появился во времена римского права от латинского слова «depositum», то есть «поклажа» или «сохранение».
     В настоящее время данный термин имеет расширительное толкование. 
     В ходе формирования и укрепления банковской системы в РФ формировался и преобразовывался и договор банковского вклада, поскольку они тесно связаны между собой и зависят друг от друга. При зарождении первичных банковских отношений и простейших банковских операций денежные средства граждан передавались в банк на хранение и по истечении установленного срока возвращались лицу, которое сделало вклад, в той же сумме, то есть без процентов, в то время ни не начислялись. При этом одним из основных прав вкладчика являлось право требовать сохранения денежных средств, которые были им внесены, а также право требовать из выплаты по первому его требованию. Неболсин Г.П. писал: «Каждый русский и заграничный подчиненный способен вносить в банк золотую и серебряную монету, точно также как золото и серебро в слитках, суммою никак не меньше 150 руб. серебром, с целью сохранения в продолжение особого времени, по истечении его они обязаны быть получены вкладчиком».
     Несмотря на неоднократные преобразования, договор банковского вклада не утратил своих исключительных признаков, которые в настоящее время закреплены в ГК РФ.
     В целях всестороннего и полного изучения природы договора банковского вклада, нужно изучить его классификации, которые существуют в науке гражданского права.
      Одним из важнейших оснований классификации договоров в российском гражданском праве является классификация в зависимости от момента заключения договора, то есть реальным или консенсуальным является договор. Поскольку договор банковского вклада является заключенным с момента внесения суммы вклада в банк, права и обязанности сторон возникают именно с этого момента, то, в соответствии с этим, договор банковского вклада является реальным договором. Для заключения договора банковского вклада недостаточно достижения соглашения по всем существенным условиям, как при консенсуальных договоров, а требуется реальная передача денежных средств.
     Кроме того, договор банковского вклада можно охарактеризовать как односторонний договор, так как вкладчик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор посредством заявления требования о возврате внесенной суммы денежных средств и выплате начисленных на нее процентов. 
     Начисление процентов на сумму денежных средств, которые внесены в банк по договору банковского вклада, и последующая их выплата вкладчику указывает на возмездность данного договора. При этом возмездность со стороны вкладчика заключается в том, что он предоставляет право банку пользоваться денежными средствами, которые внесены во вклад на время действия договора банковского вклада.
     В соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ), то есть услуга по осуществлению банковского вклада должна быть предоставлена любому гражданину, который за ней обратился. Данное правило действует исключительно в отношении физических лиц. 
     
     Исходя из этого:
     -  банк не может отдавать предпочтение одному вкладчику в ущерб другому, помимо случаев прямо установленных законом;
     - банк ограничен в возможности изменения условий договора, в частности, изменения процентов по договору, в зависимости от вкладчика и должен создавать для всех вкладчиков одинаковые условия, помимо условий прямо предусмотренных законом;
     - банк не может отказаться от заключения договора банковского вклада.
     В случае уклонения банка от заключения с гражданином договора банковского вклада договор заключается в обязательном порядке, в соответствии со ст. 455 ГК РФ. При этом, все условия, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков, помимо установленных законом случаев, являются ничтожными. 
     Однако, в связи с тем, что договор банковского вклада является  реальным, вкладчик не может требовать обязательного заключения договора, а банк не может быть признан уклоняющимся от заключения договора, если отсутствуют доказательства внесения суммы денежных средств во вклад.
     Вышеуказанные положения, связанные с публичностью договора банковского вклада, распространяются только на вкладчиков - граждан, то есть вклады юридических лиц данными положениями ГК РФ не регулируются.
     Правовая природа договора банковского вклада схожа с правовой природой договора банковского счета. Так, например, в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
     Учитывая общность объективного состава вышеуказанных договоров, а также природу и функции банковской системы, можно сделать вывод о том, что денежные средства, поступающие в банк (неважно в наличной или безналичной форме) учитываются н банковских счетах. Исходя из этого, можно определить договор банковского вклада как вид договора банковского счета. Однако, вышеуказанная точка зрения является не совсем верной, поскольку нахождение денежных средств на банковском счете при договоре банковского вклада является лишь технической характеристикой. 
     В соответствии с Обзором судебной практики ВС РФ № 4 за 2016 год от 20 декабря 2016 г., технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу.
     Кроме того, сравнивая договор банковского вклада и договор банковского счета, невозможно не заметить их существенные отличия. Так, например, договор банковского вклада является реальным, то есть моментом заключения является момент внесения суммы денежных средств в банк. Также невозможно кредитование по депозитному счету, поскольку не допускается наличие дебетового сальдо.  Помимо этого, договор банковского вклада и договор банковского счета имеют различные цели и приводят к различным результатам. 
     Важно, что законодатель выделил договор банковского вклада в отдельную главу ГК РФ, таким образом, давая понять, что данный договор является самостоятельным видом договора. 
     
     1.2 Элементы договора банковского вклада
     
     Из определения договора банковского вклада следует, что предметом данного договора является денежная сумма (вклад). Вышеуказанная денежная сумма может быть выражена в российской либо иностранной валюте, а также внесена в банк в наличной либо безналичной форме. 
     Сторонами в договоре банковского вклада выступают банк и вкладчик. Так как данный вид договора относится к банковской операции, одной из сторон специальный субъект, а именно банк. Кроме того, не любая кредитная организация может выступать стороной данного договора, а только банк. В соответствии с абз. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» под банком понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 
     В соответствии со ст. 835 ГК РФ, ст. 13, ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», банковская деятельность подлежит лицензированию. Лицензирование банковской деятельности осуществляется Центральным банком РФ путем выдачи лицензии на право осуществления банковских операций.
     Также, согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. 
     Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК)1.
     В соответствии со ст. 835 ГК РФ, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, в порядке ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. В случае, если неуполномоченным лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона, в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
     Аналогичные последствия наступают при привлечении денежных средств граждан и юридических лиц посредством продажи им ценных бумаг, выпуск которых был признан незаконным, а также при приеме денежных средств во вклады под векселя или иные ценные бумаги, которые исключают возможность получения вклада вкладчиком по первому требованию и осуществление иных прав, предусмотренных договоров банковского вклада. 
     В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими2.
     В соответствии со ст. 841 ГК РФ, допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика, а именно если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. Данной статьей устанавливается презумпция согласия вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц, так как вкладчик предоставил им необходимые данные о счете в банке.
     Любой договор имеет существенные условия, без решения вопроса о которых, договор не может быть заключен, а якобы заключенный договор является незаключенным. Для договора банковского вклада единственным существенным условием является предмет. Однако, в соответствии с Постановлением ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010, условия о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом.
     По своей природе, договор банковского вклада является возмездным, то есть подразумевается начисление процентов на денежную сумму и не допускается заключение беспроцентного договора банковского вклада. При этом, отсутствие соглашения о размере процентов не является основанием для признания такого договора незаключенным, поскольку достижения соглашения о размере процентов не является существенным условием данного договора.
      В соответствии со ст. 838 ГК РФ, банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. В соответствии с вышеуказанной статьей, размер процентов определяется существующей в месте жительства вкладчика, в случае, если вкладчиком является гражданин, либо в месте нахождения юридического лица, в случае, если вкладчиком является юридическое лицо, ставкой банковского процента, то есть ставкой рефинансирования. 
     В соответствии с п.15.1. Постановление Пленума ВАС и ВС № 13/14 от 8 октября 1998 года, в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.
     Ст. 836 ГК РФ предусматривает письменную форму договора банковского вклада. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
     - сберегательной книжкой;
     - сберегательным сертификатом;
     - депозитным сертификатом;
     - иным документом, соответствующим требованиям, предъявляемым законом и обычаями делового оборота к такого вида документам. 
     Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).
     По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. 
     В сберегательной книжке, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 843 ГК РФ, должны быть указаны и удостоверены банком: 
     - наименование банка;
     - место нахождения банка (в случае, если вклад внесен в филиал, то также указывается место нахождения соответствующего филиала банка);
     - номер счета по вкладу;
     - все суммы денежных средств, зачисленные на счет;
     - все суммы денежных средств, списанные со счета;
     - остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. 
     Все операции со вкладом, например, выдача вклада, выплата процентов по вкладу, перечисление денежных средств со счета по вкладу третьим лицам, осуществляются банком на основании сберегательной книжки. Согласно этому, существует презумпция, в соответствии с которой если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика3.
     ГК РФ предусматривает выдачу дух видов сберегательных книжек: 
     - именная сберегательная книжка;
     - сберегательная книжка на предъявителя.
     Отличие вышеуказанных видов сберегательных книжек заключается в том, что именная сберегательная книжка представляется собой документ, который удостоверяет принадлежность вклада конкретному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. 
     Соответственно, отличие видов сберегательных книжек порождает отличие последствий их утраты или приведения в негодность. Так, при утрате именной сберегательной книжки или приведении ее в негодность вкладчику в заявительном порядке банком выдается новая именная сберегательная книжка. В случае утраты или приведении в негодность сберегательной книжки на предъявителя, восстановление прав вкладчика производится в порядке ст. 188 ГК РФ, то есть в порядке восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя.
     Помимо сберегательной книжки, права вкладчика также могут быть удостоверены сберегательным или депозитным сертификатом, согласно ст. 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификат, как и сберегательная книжка на предъявителя, являются ценными бумагами. Сберегательный или депозитный сертификат удостоверяет сумму денежного вклада, которая внесена в банк, права держателя сертификата, то есть вкладчика, на получение после истечения срока вклада суммы вклада, а также начисленных процентов, размер которых установлен данной ценной бумагой, в банке, который выдал сертификат либо любой филиале соответствующего банка. 
     Сберегательные и депозитные сертификаты также бывают двух видов: именные и предъявительские. 
     Помимо ГК РФ оборот сберегательных и депозитных сертификатов, а также подробные требования к ним регулируются Письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20.
     Для сберегательных и депозитных сертификатов характерны также следующе признаки:
     - ни сберегательный, ни депозитный сертификат не могут выступать расчетным либо платежным средством;
     - их выпуск допускается только в валюте РФ;
     - сберегательный и депозитный сертификат должны быть срочными;
     - процентные ставки по данным сертификатам устанавливаются уполномоченным органом банка.
     При досрочном предъявлении к оплате сберегательного или депозитного сертификата банк производит выплату суммы вклада и процентов, установленных по вкладам до востребования, если иной размер процентов не установлен сертификатом.
     Кроме того, письменная форма договора банковского вклада подтверждаться иным документом, соответствующим требованиям, предъявляемым законом и обычаями делового оборота к такого вида документам. Таким документом, в частности, являются пластиковые банковские карты, которые получили широкое распространение не только в национальной банковской практике, но и в международной. Посредством пластиковых банковских карт вкладчики, также как по сберегательной книжке, осуществляют расчетные операции.  В настоящее время оборот вышеуказанных пластиковых банковских карт регулируется «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
     В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П, п. 1 ст. 836 ГК РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора "иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота", признан не противоречащим Конституции Российской Федерации, поскольку в этой части его положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным. 
     
     1.3 Виды банковских вкладов
    
  В ст. 837 ГК РФ содержится деление банковских вкладов в зависимости от срока их возврата. Так, в соответствии с п. 1 вышеуказанной статьи, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). При этом, договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
     Однако, независимо от вида банковского вклада, вкладчик в любое время имеет право требовать возврата суммы вклада, а банк, в свою очередь, обязан выплатить данную сумму. Исходя из того следует, что вкладчик вправе, не указывая мотивы, в одностороннем порядке предъявлять требование к банку об изменении условий договора либо его расторжении. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Существует единственное исключение из этого правила: если юридическое лицо внесло вклад на иных условиях, предусмотренных договором, то есть не до востребования.
     В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 14.10.2004 N 391-О, при отсутствии реальной возможности исполнить обязательства по договору, в том числе вследствие существенного изменения обстоятельств, банк вправе предъявить требование о расторжении договора банковского вклада с физическим лицом.
      По иным вкладам, чем вклад до востребования, банк обязан выплатить вкладчику сумму вклада по первому его требованию до истечения срока либо при наступлении обстоятельств, обусловленных договором банковского вклада, а также выплатить проценты в размере, применяемом в отношении вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. 
     В случае, если срок срочного вклада истек или наступили обусловленные договором обстоятельства, а вкладчик не предъявил требования к банку о возврате суммы вклада и начисленных процентов, то договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
     В соответствии с Обзором судебной практики Верховного Суда РФ от 07.04.2004, если в договоре банковского вклада, именуемого “срочным вкладом с неограниченным сроком хранения”, не указан срок действия и установлены определенные процентные ставки за конкретный период и свыше его, то такой договор квалифицируется как смешанный: срочный – на определенный в договоре период, до востребования – свыше указанного периода.
     Кроме того, помимо вышеуказанной классификации, виды договора банковского вклада можно выделить в зависимости от лица, которое носит вклад, то есть вкладчика. Так, в соответствии с ГК РФ, вкладчиками по договору банковского вклада могут быть: 
     - физические лица;
     - юридические лица.
     Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам4.
     В соответствии со ст. 842 ГК РФ, вклады можно разделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Исходя из этого, вклад может быть внесен на имя третьего лица. В данном случае такое третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования к банку либо проявление иным образом намерения воспользоваться правами вкладчика. Кроме того, порядок приобретения третьим лицом прав вкладчика может быть предусмотрен условиями договора банковского вклада. 
     Особенность договора банковского вклада заключается в том, что указание гражданина либо наименования юридического лица, в интересах которого вносится вклад, является обязательным. Если такие данные отсутствуют, либо к моменту заключения договора банковского вклада гражданин умер или признан решением суда умершим, либо юридическое лицо ликвидировано договор признается ничтожным. 
     Лицо, которое внесло денежные средства на счет в интересах третьего лица, может воспользоваться правами вкладчика в отношении вышеуказанных денежных средств до выражения намерения воспользоваться правами вкладчика третьим лицом. 
     Разновидностями срочного банковского вклада являются целевые вклады, то есть вклады к рождению ребенка или  к достижению им определенного возраста, к государственной регистрации брака, пенсии и т.д.
     Особым видом вкладов является осуществление Центральным банком РФ банковских операций по привлечению денежных средств банков - резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Такие вклады имеют свою специфику, поскольку, в соответствии со ст. 4 и ст. 45 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», вышеуказанные операции проводятся для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля5.
     
    
    
2. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
     
     Основы правового, финансового и организационного обеспечения функционирования системы обязательного страхования физических лиц в банках банковской системы РФ регулируются ФЗ от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
     Целями вышеуказанного ФЗ являются:
     - защита прав и законных интересов вкладчиков по договором банковского вклада;
     - стимулирование привлечение денежных средств граждан в банковскую систему РФ;
     - стабилизация банковской системы РФ;
     - укрепление доверия граждан РФ к банковской системе.
     В правоприменительной практике возникают трудности в связи с определением отношений, которые регулируются Законом «О защите прав потребителей». В частности, такие сложности проявляются при применении норм вышеуказанного закона к гражданко – правовым отношениям между банками и гражданами при заключении договора банковского вклада. При этом необходимо правильно решить вопрос о применении норм Закона «О защите прав потребителей», в целях качественной защиты законных прав и интересов вкладчиков.  В настоящее время нередки случаи ненадлежащего 
     исполнения банками обязанностей по возврату вкладов вкладчикам. В таких случаях применение норм Закона «О защите прав потребителей» предоставляет вкладчикам ряд преимуществ, например:
     -  п. 2 и п. 3 ст. 17 вышеуказанного закона предусматривает возможность предъявления иска в суд по месту жительства без уплаты государственной пошлины;
     - ст. 15 вышеуказанного закона предусматривает возможность требования компенсации морального вреда.
     Ст. 151 и 1099 ГК РФ допускается возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав граждан в случаях, предусмотренных законом, и именно Законом «О защите прав потребителей» установлены такой случай, а именно нарушение прав гражданина – потребителя. 
     Судебная практика оценивает отношения, возникающие между гражданином – вкладчиком и банком, как отношения, возникающие между потребителем и исполнителем услуг. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ Постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», среди отношений, которые регулируются Законом «О защите прав потребителей» выделены отношения, вытекающие из договоров по оказанию финансовых услуг. И, несмотря на то, что договор банковского вклада прямо не указан в вышеуказанном постановлении, суды единогласно относят его к таким договорам. Эта позиция судов была законодательно подтверждена ст. 779 ГК РФ, где договор банковского вклада определен как «услуга». Ранее, до принятия Постановления Верховным Судом  отношения, вытекающие из договора банковского вклада, рассматривались как вид договора займа, а не как финансовая услуга, и применение норм Закона «О защите прав потребителей» представлялось невозможным.
     В вышеуказанном Постановлении содержится указание на специальный характер услуг, а именно на направленность таких услуг на удовлетворение личных потребностей гражданина, не связанных с извлечением прибыли, которые полностью соответствует целям и назначению Закона «О защите прав потребителей». 
     Однако нельзя исключить возможность неправильного истолкования вышеупомянутых уточняющих слов применительно к отдельным видам договоров. В частности, к договору банковского вклада6.
      В юридической науке по этому поводу имеются два противоположных мнения. Так, Парций Я., изучая вопрос о характере услуг, которые регулируются Законом «О защите прав потребителей» пришел к выводу о том, что такие услуги должны быть направлены н удовлетворение личных нужд гражданина и не могут быть связаны с извлечением им прибыли. При этом, он утверждает, что «такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действие Закона, поскольку согласно ст. 834 ГК, непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, т. е. извлечение гражданином прибыли»7. Если бы суды поддерживали мнение Парция Я., то положение вкладчиков было значительно ухудшено. Противоположной точки зрения придерживаются Соловьев А. и Яковенко С., однако не все их аргументы представляются достаточно убедительными.
     Начнем рассматривать данный вопрос с точки зрения Соловьева А. и Яковенко С. Вышеуказанные ученые основывают свою позицию на том, что существуют различия в определении «прибыли» и «дохода». Они указывают, что, в силу п. 1 ст. 2 ГК РФ, предпринимательская деятельность направлена на систематическое получение прибыли и осуществляется предпринимателем на свой риск, по договору банковского вклада вкладчик не должен рисковать, поскольку, в соответствии со ст. 840 ГК РФ, осуществляется обязательное страхование вкладов. Однако, данный аргумент не представляется убедительным, поскольку обязательное страхование вкладов лишь снижает риск вкладчика, но он в любом случае присутствует (например, в случае выявления неплатежеспособности страховой организации). Также в Законе «О защите прав потребителей» отсутствует указание о периодичности получения прибыли. Вкладчик вправе заключать договор банковского вклада неограниченное количество раз в любой период времени, например, ежемесячно, ежеквартально и т.д., извлекая таким образом прибыль и неся некоторый риск невыплаты вклада. Однако несистематичность получения прибыли не позволяет сделать вывод о неточности противоположной точки зрения, а именно Парция А.
     Аргумент Соловьева А. и Яковенко С. О том, что «выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) подтверждает, что договор банковского вклада является возмездным договором: в случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе «О защите прав потребителей»...» не усиливает их позицию, а наоборот, приводит в выводу, что они рассматривают договор банковского вклада как возмездный вид договора займа. Кроме того, Закон «О защите прав потребителей» не регулирует отношения, возникающие из договора займа. В первую очередь это связано с тем, что договор займа является договором по передаче имущества в собственность и даже если условно считать деньги продаваемым товаром, то продавцом такого товара в случае договора банковского вклада оказывался бы гражданин-вкладчик8.   И, несмотря на то, что договору банковского вклада присущи признаки договора займа, одно лишь отнесение его к категории договоров по оказанию услуг позволяет сделать вывод о том, что на него распространяется действие Закона «О защите прав потребителей». 
     Чтобы на отношения, возникающие между банком и вкладчиком, распространялось действие Закона «О защите.......................