Понятие и признаки договора банковского вклада

      Глава 1 Понятие и признаки договора банковского вклада
      1.1 Юридическая характеристика и существенные условия договора банковского вклада
      В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.    
               Договор банковского вклада заключается  в письменной форме. При этом в соответствии со статьей 836 ГК  письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. 
      Данный договор является реальным, односторонне обязывающем, считается  договором присоединения согласно статье 428 ГК. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата. Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
        Согласно ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
      Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
                 Так же в п. 2 ст. 834 ГК РФ указано, что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. На эти взаимоотношение граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Это значит, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он в связи с характером своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто нему обратится. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
                Согласно п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.
                  Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). i
      В случае досрочного предъявления требования о возврате срочного вклада, проценты выплачиваются как по вкладу до востребования.
      Условие об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которого внесен вклад. Это условие является существенным для договора банковского вклада в пользу третьих лиц. ii 
      По мнению Рассоловой Т.М также к существенным условиям договора относятся цена договора банковского вклада – ставки по вкладам(депозитам) и срок оказания банковской услуги(ст.30 Закона о банках и банковской деятельности).iii
            По своей правовой природе договор банковского вклада близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада).
      Итак, учитывая исследованные признаки договора банковского вклада его необходимо определить как реальное, возмездное и одностороннее соглашение в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму(вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.
      
       
      1.2 Виды банковских вкладов
      Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
      Статья 837 ГК РФ делит виды вкладов по срокам их возврата. Поэтому договор банковского вклада может быть заключен или на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), или на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).  Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это значит, что банки имеют право создавать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления  определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и прочее.iv
        В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
 
      Согласно ст.842 ГК РФ вклады можно подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. В связи с этим, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
            Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации становится смерть выгодоприобретателя – гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица), наступившая ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.
      До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
      Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.
      Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом.
      Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств, вкладчиком становится третье лицо, в чью пользу был сделан вклад.
      Таким образом, подразделение договора банковского вклада (депозита) на виды возможно по разнообразным критериям: по сроку действия (срочные и до востребования), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц; с физическими и с юридическими лицами). 
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      Глава 2 Содержание договора банковского вклада
      2.2 Права, обязанности , ответственность сторон по договору банковского вклада
      Согласно ст.1 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
      Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст.840 ГК РФ). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада.v
      
По закону банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, которые предоставлены вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности рассматриваемых отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В силу этого банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк может изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 159 ГК РФ). Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допускается по договору.vi
      
      Если вкладчиком банка является физическое лицо, то возврат вклада обеспечивается:
      1.Обязательным страхованием вкладом за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вклада (ст. 38 Закона “О банках и банковской деятельности”).
      2.Добровольным страхованием вкладов (ст. 39 Закона “О банках и банковской деятельности”).  Данный закон предусмотрел возможность существования системы частного добровольного страхования вкладов.
      3.Введением субсидиарной ответственности Российской Федерации, ее субъектов, а также муниципальных образований по долгам банков.
      4. Иными способами, предусмотренными законом или договором банковского вклада, например залогом ,банковской гарантией.
      Кроме того, обязанностью банка является предоставление вкладчику информации об обеспеченности возврата вклада( п.3 ст. 840 ГК).
      Выделяют три вида поведения банка, каждый из которых зависит от вклада и субъекта-вкладчика.
      А.По вкладам до востребования независимо кто вкладчик, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов. При этом он обязан информировать вкладчика об уменьшении размера процентов.
      Б.По срочным вкладам юридических лиц, наоборот, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или самим договором.(п. 3 ст.838 ГК)
      В.Относительно срочных вкладов физических лиц, размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п.3 ст.838 ГК). Увеличение размера процентов на срочный и условный вклад гражданина возможно всегда, независимо от того, предусмотрено ли это законом или договором.
      Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям(п. 1ст.839 ГК).Данная норма –императивная, она не может быть изменена соглашением сторон.
      Так же в соответствии со ст.26 Федерального Закона “О банках и банковской деятельности” обязанностью банка является сохранение банковской тайны. Этот правовой режим определяется и ст.857 ГК РФ, в силу данной статьи банки гарантируют тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, а ст. 26 ФЗ ”О банках и банковской деятельности” дополняет и определяет объем информации, охраняемой банковской тайной, несколько шире. В связи с этим, банк обеспечивает тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
      Банковская тайна позволяет гражданам свободно распоряжаться своими средствами. Если исходить из ст.26 Закона о банках, кредитная организация, являясь гарантом тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, вправе передавать сведения, составляющие банковскую тайну, исключительно лицам, указанным в названной статье, причем в определенном законом порядке. То есть  банку не только входит в обязанность разглашать данные сведения по запросу отдельных лиц, но и запрещается передавать их всем другим лицам. 
      Основным правом банка является и то, что банк вправе распоряжаться и владеть денежными средствами, переданными во вклад, то есть право собственности, по своему усмотрению и в своем интересе, так как никакое иное право не может предоставить банку тот объем правомочий в отношении денежных средств, ради которого он заключает данный договор.
      Помимо обязанности банка обеспечить возврат вклада, банк при заключении договора банковского вклада должен предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК).
      Поскольку право на предоставление информации о товаре (работе или услуге) является одним из важнейших прав потребителя то вкладчик должен обладать подобной информацией еще до заключения договора, так как именно это позволяет сделать ему правильный выбор в какой-либо услуге или работы на рынке. Нормы Закона РФ “О защите прав потребителей” не предусматривают информацию по банковским услугам  значит единственным источником информации о содержании банковских услуг является уже заключенный договор об их представлении, что, естественно, лишает вкладчика возможности компетентного их выбора.
      
      Таким образом, на данный момент, при отсутствии в законодательстве  о защите прав потребителя специальных норм, которые учитывают вопросы об банковских услугах , право вкладчика полностью подчинено произволу банков, которые решают вопросы по своему усмотрению.
      Но, если вкладчику удастся доказать тот факт, что содержание предоставленной банком информации не позволило ему сделать компетентный выбор при заключении договора банковского вклада, то даже это не во всех случаях может являться гарантией  восстановления нарушенных прав вкладчика. Это в связи с тем что последствия предоставления недостоверной информации о содержании банковских услуг будут различаться в зависимости от того, в какой форме была доведена до вкладчика указанная информация.
      В случае наложения ареста или обращения взыскания на вклад применяется ст.27 ФЗ “О банках и банковской деятельности”. Арест производится арбитражным судом или судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с законом.vii
      
      
      
      
      
      
      
      
      
i Гатин А.М. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Гатин А.М., Захарова Н.А.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Корпорация «Диполь», Ай Пи Эр Медиа, 2013.— 323 c.
ii Павлова И.Ю. Гражданское право. Особенная часть [Электронный ресурс]: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»/ Павлова И.Ю.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.— 135 c условия дог-ра
iii Рассолова Т.М. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция»/ Рассолова Т.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.— 847 c.
iv Гражданское право. Том 2 [Электронный ресурс]: учебник/ О.Г. Алексеева [и др.].— Электрон. текстовые данные.— М.: Статут, 2016.— 528 c.
v Гражданское право [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»/ Н.Д. Эриашвили [и др.].— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.— 917 c.—
              vi Рассолова Т.М. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция»/ Рассолова Т.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.— 847 c
vii Аникеева Т.М. Гражданское право [Электронный ресурс]: электронное учебное пособие/ Аникеева Т.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: Всероссийский государственный университет юстиции (РПА Минюста России), 2013.— 812 c.

---------------

------------------------------------------------------------

---------------

------------------------------------------------------------

10


9



1


.......................