Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения

Ежегодная Всероссийская Олимпиада развития финансовой системы России



МОЛОДЁЖНЫЙ СОЮЗ ЭКОНОМИСТОВ И ФИНАНСИСТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                   Краснодарский край



КОНКУРСНАЯ РАБОТА   №

								

Ежегодная Всероссийская Олимпиада

развития финансовой системы России



 «Финансовая грамотность населения, как один из факторов, влияющих на уровень устойчивости финансового сектора России»



Номинация № 29 «Повышение финансовой грамотности населения»



Автор: 

Парфенова Мария Владиславовна

Кубанский государственный аграрный университет имени 

И.Т. Трубилина

3 курс

Мировая экономика



Адрес автора: 

Краснодарский край, Анапский район, ст. Благовещенская, 

пер. Пограничный, д. 42

Почтовый индекс: 353427

Тел: (918)4645441 e-mail: mashaparfenova23@mail.ru



Научный руководитель: 

Зиниша Ольга Станиславовна

канд. экон. наук, доцент

Кубанский государственный аграрный университет имени 

И.Т. Трубилина

Тел: (918)4437973 e-mail: zinisha@rambler.ru			





Практический руководитель:

Зиниша Ольга Станиславовна

канд. экон. наук, доцент

Кубанский государственный аграрный университет имени 

И.Т. Трубилина

Тел: (918)4437973 e-mail: zinisha@rambler.ru	





Краснодар

2017 г.



Содержание



	Введение	3

	1 Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения	5

1.1 Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт	5

1.2 Инструменты повышения финансовой грамотности	10

	2 Оценка степени проработанности программы по повышению финансовой грамотности в России	14

2.1 Оценка существующего подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России	14

2.2 Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации	16

	Заключение	22

	Список использованных источников	25

































Введение



Тема финансовой грамотности широко исследована в зарубежных странах. Одними из самых влиятельных исследователей этой области выступают немецкие ученые Marco Habschick и Britta Seidl, которые в своих трудах анализировали опыт повышения финансовой грамотности населения в 24 странах Европейского союза. Они пришли к выводу, что, несмотря на близость территорий, программы по повышению финансовой грамотности населения сильно отличаются в странах Европейского союза.

О проблеме финансовой безграмотности населения в России впервые начали говорить в 2006 году. До этого российские ученые просто анализировали финансовое поведение населения. Достаточно глубоко вопросами финансовой грамотности занимаются томские ученые А. Максимова и С.И. Сергейчик. В своих работах они проводят анализ финансового поведения граждан и анализируют мировой опыт реализации проектов по повышению финансовой грамотности.

Проблемой, сформулированной в данном исследовании, является несистемный подход в вопросах повышения уровня финансовой грамотности населения в России, и отсутствие сегментации инструментов в зависимости от целевых групп.

Целью исследовательской работы является разработка инструментария по повышению финансовой грамотности населения. Для достижения поставленной цели необходимо изучить понятие финансовой грамотности населения в российской и зарубежной практике, также описать основные методы и инструменты по повышению финансовой грамотности. После проведения теоретического анализа необходимо оценить комплексность существующего подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России, а также дать оценку уровню финансовой грамотности населения страны в целом.

При выполнении работы были использованы следующие методы исследования: анализ для изучения проблемы финансовой грамотности населения в разных странах; статистический анализ для описания уровня финансовой грамотности населения; сравнительный анализ для проведения сравнения основных методов по повышению финансовой грамотности населения, применяемых за рубежом. 

Объектом исследования выступает финансовая грамотность населения. Предметом исследования является инструменты повышения финансовой грамотности населения. Научная новизна работы заключается в обосновании сегментированного подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России.

Исследовательская работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы. Первая теоретическая глава посвящена изучению основ финансовой грамотности и инструментов, которые применяются по повышению уровня финансовой грамотности в России и за рубежом. Вторая практическая глава содержит оценку комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России, а также уровень финансовой грамотности населения. 



























































 1 Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения



1.1 Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт



Проблема финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие страны. Характер потребительского поведения, принцип распределения семейного бюджета, отношение к заемным средствам и финансовая ответственность граждан формирует общий экономический фон страны. Финансовая неграмотность населения страны может провоцировать много критических ситуаций: возникновение паники на валютном рынке, на рынке банковских услуг, увеличение случаев банкротства физических и юридических лиц, повышение долговой нагрузки на семью и многие другие проблемы.

В рамках исследования проблемы финансовой грамотности, в первую очередь, необходимо дать определение данному понятию. В России под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий [6]. В рамках международной практики принято определять финансовую грамотность как способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения [9].

Финансовая деятельность затрагивает все сферы жизни современного человека. Отсутствие знаний в финансовой сфере и навыков управления личными финансами ограничивает человека при приятии правильных решений в отношении своих материальных благ.

Масштабы последствий финансовой безграмотности населения можно рассматривать на двух уровнях: микро и макро. Экономические последствия финансовой безграмотности граждан на микроуровне проявляются в увеличении долговой нагрузки, неэффективном управлении личными сбережениями. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность населения провоцирует неустойчивость финансовой сферы страны, сдерживает ее развитие и подрывает доверие к финансовым институтам. Именно поэтому в рамках рыночной экономики важно активное участие всех игроков рынка: общества, бизнеса и государства.

Недоверие и непросвещённость общества в финансовой сфере сдерживает развитие бизнеса. Устойчивость развития экономики страны зависит не только от эффективного внедрения производственных и финансовых инструментов, но и от готовности общества их правильно использовать [2].

Особо остро проблема финансовой безграмотности населения проявляется в периоды экономических кризисов. Финансово грамотные граждане, как правило, лучше подготовлены к кризисным явлениям и могут защитить себя от непредвиденных потерь. Умение не поддаваться панике, сберегать свои накопления и правильно рассчитывать свои финансовые возможности позволяют человеку не попасть в долговую яму. Финансово безграмотное население в данной ситуации более уязвимо: у них нет стратегических накоплений, слабые знания базовых принципов и инструментов финансового планирования, высокая кредитная нагрузка.

Данная проблема носит общенациональный характер и требует проведения системной политики органов власти, которая будет направлена на повышение финансовой грамотности населения. При этом требуется не только создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, но и вовлечение в программы финансового образования представителей бизнеса и банковской сферы.

В Европе проблеме финансовой грамотности населения уделяется очень большое внимание. Комиссией Европейского союза и Организацией экономического сотрудничества  и развития (ОЭСР) была признана актуальной задача по повышению финансовой грамотности .

В рамках своей политики ОЭСР вводит понятие финансового образования — «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь принимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [14].

Целью программы ОЭСР является развитие способностей у потребителя и собственника небольшой фирмы понимать суть финансовых продуктов и принимать продуманные и эффективные решения по их использованию. При этом в качестве результата финансового образования выделяют: 1) знания индивидов о финансовых продуктах, их продавцах, а также о каналах получения информации и консультационных услуг по продуктам; 2) умение индивида использовать полученную информацию в процессе принятия решений: сравнение преимуществ и недостатков финансового продукта, проведение специальных расчетов и оценка риска.

В Великобритании вопросом финансовой грамотности населения занимается Управление по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании. При этом они определяют финансовую грамотность как способность людей жить по средствам без лишних долговых обязательств, планировать свои расходы и доходы в будущем ежемесячно, а также правильно выбирать финансовые продукты [18].

Для решения исследуемой проблемы в Соединенных Штатах Америки были созданы Комиссия по финансовой грамотности и образованию и Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США. Данные институты власти определяют финансовую грамотность как умения индивидов «эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми активами с целью достижения финансового благополучия» [7].

Таким образом, исходя из проведенного анализа в рамках минимизации проблемы финансовой грамотности населения, многие развитые страны определяют проблему повышения финансовой грамотности как элемент государственной политики. Рассматриваемые выше страны имеют специальные государственные ведомства, которые не только разрабатывают подходы к решению проблемы, но и оценивают результаты реализуемых проектов. Данные ведомства проводят регулярные исследования уровня финансовой грамотности населения, которые позволяют не только оценить индивидов, но и сформулировать наиболее приоритетные задачи по дальнейшему развитию финансовой грамотности в стране.

Международные эксперты выделяют ряд государственных функций, которые должны выполняться в рамках решения проблемы финансовой грамотности [2]:

1) координационно-консолидирующая функция — выработка целей программы и способов их достижения;

2) аналитическая функция (мониторинг) — определение проблемных зон финансовых рынков для населения страны;

3) контролирующая и регулирующая функции — контроль государства за недобросовестными игроками рынка, защита прав потребителей финансовых услуг;

4) образовательная функция — проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности, стимулирование участия финансовых и образовательных учреждений в решение исследуемой проблемы.

Таким образом, проведенный анализ подтвердил значимость вмешательства государства в решение проблемы финансовой грамотности населения и разнообразность функций государственного регулирования в данной сфере.

Детальным исследованием международных программ по повышению финансовой грамотности занимались Marco Habschick, Britta Seidl и Dr. Jan Evers в 2007 году. В своей работе они исследовали 27 стран членов Европейского союза. По результатам исследования они пришли к выводу, что рассматриваемые страны очень сильно отличаются между собой по количеству программ. Например, наибольшее количество вариантов по повышению финансовой грамотности было отмечено в Германии, Великобритании и Австрии. Нидерланды и Франция также реализуют много проектов.

Практически во всех странах целевой аудиторией по повышению финансовой грамотности являются дети и молодежь. В данный момент наиболее популярным каналом и инструментов реализации программ является Интернет. В рассматриваемых странах активное участие по решению проблемы финансовой безграмотности принимают представители бизнеса и поставщики финансовых услуг с целью привлечения дополнительных потребителей финансовых услуги.

Интересным наблюдением исследователей является то, что программы, направленные на повышение финансовой грамотности взрослого населения, становятся эффективными только тогда, когда человек сам хочет приобрести новые знания и навыки, а значит готов к усвоению новой информации, например, в ситуации, когда человек впервые оформляет ипотечный кредит или планирует выход на пенсию.

Дискуссии среди исследователей вызывают необходимость финансовых образовательных программ. Так, некоторые ученые отмечают положительную корреляцию между финансовым образованием и финансовой грамотностью. Отдельные исследователи отмечают неоднозначность результатов и отсутствие корреляции между финансовым образованием и финансовой грамотностью. Безусловно, это связано с тем, что программы финансового образования носят долгосрочный характер и, возможно, еще не подтвердили свою значимость в рамках решения проблемы финансовой безграмотности только потому, что о ней начали активно говорить только 10 лет назад.

Однако, по мнению Марко Хабшик многие страны (Польша, Австрия, США и др.) отмечают повышение уровня знаний в финансовой сфере у детей и молодежи после реализации программ финансового образования. Однако данные программы являются эффективными при работе с группой людей в возрасте от 10-18 лет, в то время как взрослое население (от 25 до 55 лет) труднее воспринимает информацию. В результате исследования было выявлено, что взрослое население достаточно трудно обучать, потому что у них нет конкретной потребности в этом, нет «момента, доступного для обучения».

Повышением финансовой грамотности населения в западных странах занимается не только государство, но и представители банковского сектора. Небольшие коммерческие банки используют в качестве инструментов повышения финансовой грамотности различные мероприятия и семинары, в рамках которых банки помогают решить финансовые проблемы и предложить свои услуги гражданам. В качестве целевых аудиторий они выделяют студентов, детей школьного возраста и их родителей, активных людей среднего возраста, потенциальных предпринимателей.

Крупные международные банки практикуют более широкий спектр инструментов по повышению финансовой грамотности. Например, взаимодействуют с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой, создают специальные фонды, специализирующиеся на вопросах повышения финансовой грамотности, разрабатывают специальные интернет-сайты.

Как уже отмечалось ранее, Интернет является одним из самых популярных и эффективных каналов по повышению финансовой грамотности и образованности населения. В Европе разрабатываются и запускаются информационные порталы, целевая аудитория которых может быть как молодежь («Деньги имеют значения»), так и взрослое поколение.

В качестве наиболее интересных международных практик можно выделить Ситигруп, HSBS банк и Банк Америки Меррил Линч.

Одна из крупнейших международных корпораций, Ситигруп, создала специальный фонд Сити, который помогает в реализации программ финансовой грамотности в 65 странах мира. Так в государствах Сингапур, Малайзия и Тайвань Ситигруп издала книги комиксов для детей младшего и среднего возраста. В странах Латинской Америки компания разработала специальные программы, направленные на просвещение населения по вопросам ипотечных займов.

HSBS банк разработал программу Global Education Program, направленную на повышение финансовой грамотности молодежи (16-25 лет) и женщин-предпринимателей. В рамках данной программы был создан сайт http://www.yourmoneycounts.com/, который позволяет получить консультацию по кредитам, депозитным продуктам, помогает осуществлять долгосрочное планирование, открытие собственного бизнеса и т.д. 

Банк Меррил Линч осуществляет поддержку программ, которые направлены на обучение финансовой грамотности молодых людей. Основными направлениями обучения являются: управление личными финансами, планирование краткосрочных и долгосрочных инвестиций и предпринимательство. Компания оказывает не только финансовую поддержку данным программам, но и вовлекает сотрудников в качестве волонтеров, проводит экспертизу программы, а также дает гранты некоммерческим организациям [14].

В целом коммерческие банки ориентированы на оказание поддержки проектов по повышению финансовой грамотности не только для получения репутационных дивидендов, но также для повышения качества своей клиентской базы.

На основе проведенного выше анализа можно сделать вывод, что сфера финансовой грамотности достаточно обширна. Существует международная практика, когда государство реализует программы финансового образования для детей и молодежи, и программы по повышению финансовой грамотности взрослого населения.

Исходя из российского и международного определений финансовой грамотности, приведенных в начале главы, в рамках данной работы будет применяться следующее определение финансовой грамотности. Финансовая грамотность — это умение человека управлять своими личными финансами и принимать краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. В качестве финансовых решений может подразумеваться не только намерение человека оформить ипотечный кредит или открыть кредитную карту, но и страхование имущества и здоровья, стратегия пенсионных накоплений и др.



1.2 Инструменты повышения финансовой грамотности



Ранее было упомянуто, что финансовая грамотность затрагивает много аспектов обыденной жизни человека. Это и знания о пенсионном обеспечении, налоговых платежах, ведение учета доходов и расходов семейного бюджета, финансовая, кредитная и сберегательная активности, а также доверие финансовым институтам и принципы взаимодействия с ними.

Применение различных методов повышения финансовой грамотности напрямую зависит от области и глубины этих знаний. Также большое влияние оказывает возрастной фактор. Инструменты и содержание материалов в области финансовой грамотности напрямую зависят от целевой аудитории.

Существуют разные классификации и методы группировки инструментов по повышению финансовой грамотности населения. В Концепции Национальной программы повышения финансовой грамотности населения вводятся следующие классификации инструментов: по группам пользователей, по целям осуществления, по срокам осуществления [15].

По срокам осуществления:

1) немедленные — это оперативные меры, которые применяются в шоковых и кризисных ситуациях. Они направлены на стабилизацию благосостояния домашних хозяйств и предотвращение паники на финансовом рынке;

2) постоянные — это меры, направленные на поддержание общего фона финансовой грамотности. Они функционируют на постоянной основе, оказывают оперативную поддержку потребителям из группы риска;

3) долгосрочные — меры, которые формируют экономическую культуру населения, вводят массовые стереотипы эффективного финансового поведения. Как правило, данные приемы реализуются в группах дошкольного и школьного возраста, в студенческой среде.

По группам пользователей:

1) продвинутая группа — это преимущественно участники фондового рынка, владельцы бизнеса, активные и опытные пользователи финансовых инструментов;

2) группа учащихся — ученики дошкольных, школьных и высших учебных заведений. Меры применяются в рамках образовательных программ и учебных курсов.

3) широкие слои населения — категории население, которое находится преимущественно в группе риска. За повышение уровня финансовой грамотности отвечает государство.

По используемым средствам:

1) медийная программа — включает просвещение всех средств массовой информации, чиновников и сотрудников государственных органов. В рамках программы проводится подготовка и реализация регулярных теле- и радио трансляций, посвященных вопросам повышения финансовой грамотности.

2) административная программа — один из самых масштабных и емких инструментов по повышению финансовой грамотности населения. Отвечает за разработку, организацию и поддержание обучающих и информационных программ. К инструментам административной программы относятся: информационные ресурсы в сети Интернет, региональные центры финансового просвещения, программы по повышению квалификации, частные коммерческие компании (например, отдельные финансовые организации - банки). Данная программа также отвечает за регулярный мониторинг группы риска, аудит существующих программ и оценку эффективности реализуемых инструментов.

3) общеобразовательная программа — отвечает за вопросы финансового образования в школах и высших учебных заведения. Определяет государственные стандарты образования в области экономических и юридических дисциплин в соответствии с изучением финансовых вопросов. В рамках образовательной программы предполагаются мероприятия по подготовке преподавательского состава.

4) прямая разъяснительная работа и специальные мероприятия — относятся к категории немедленных мер. В качестве инструментов можно выделить организацию круглых столов, горячей линии, выпуска брошюр и бюллетеней общенационального пользования, подготовка интерактивных материалов и игр, организация и проведение тематических мероприятий на различных государственных или коммерческих площадках.

В целом можно сделать вывод, что в зависимости от целевой аудитории, времени и срочности реализации программы, а также канала получения данной информации, применяются различные инструменты.

Другая классификация инструментов повышения финансовой грамотности связана с выявлением по спецификации [14]:

1) веб-порталы — целевой аудиторией являются пользователи интернета. Данный инструмент носит образовательный и информационный характер. Отличается удобством навигации и интерактивностью приложений. Как правило, на данном портале размещаются образовательные материалы в различных формах - видеоролики, презентации, агрегированные таблицы и печатные документы. Веб-порталы могут быть самостоятельными, а могут быть встроены в рамках существующего веб-сайта (например, сайт Центрального банка). Данный инструмент может быть как государственного ведения, так и коммерческого ведения.

2) семинары, круглые столы и дни финансовой грамотности — целевой аудиторией является группа риска: широкие слои населения. Семинары и круглые столы могут быть организованы как государственными органами, так и коммерческими предприятиями, в целях получения репутационных дивидендов. Обычно семинары бывают тематическими или состоят из целого курса. Как правило, проводятся либо с физическим присутствием, либо дистанционно в рамках вебинаров.

3) образовательные программы — целевой аудиторией являются школьники и студенты средне специальных и высших учебных заведений. Данный инструмент направлен на развитие экономической культуры. Для достижения максимального эффекта образовательная программа может носить игровой характер, что позволяет у учеников на эмоциональном уровне сформировать требуемые навыки и знания.

4) полиграфия: баннеры, брошюры и бюллетени — целевая аудитория — широкие слои населения. Печатные материалы носят обычно информационный характер. Публикуются либо в виде баннерной рекламы, либо в виде раздаточных материалов.

Качество реализуемых программ по повышению финансовой грамотности населения зависит не только от широты применяемых инструментов, но и от качества и доступности образовательной информации, и популяризации повышения финансовой грамотности в СМИ.

В мировой практике в рамках разработки и реализации образовательных программ определяют широкий спектр сфер финансового рынка: финансовая математика, сбережения, страхование, кредитования, пенсионное и налоговое поведение. При этом зарубежные страны отмечают важность непрерывного финансового образования: формирование понимания общих принципов со школы и развитие полученных знаний на последующих ступенях [1].

После кризиса 2008 года многие страны стали уделять особе внимание финансовой грамотности в вопросах кредитования. Неумение населения оценивать свои финансовые возможности, повышение долговой нагрузки, банкротство приводят к неустойчивости финансовых институтов и экономической сферы страны в целом. Ответственными за повышение грамотности в данной области являются как государство, так и игроки финансового рынка. При этом, по мнению мировых экспертов, государство должно оказывать разъяснительную помощь о правах и обязанностях потребителей финансовых услуг в зависимости от продукта, а также вести независимый специализированный сайт, использовать широкую рекламу и публикации в СМИ. Игроки кредитного рынка, как правило, проводят различные клиентские мероприятия, где с применением доступной терминологии разъясняют принципы банковских продуктов.

Широкий перечень инструментов повышения финансовой грамотности и международный опыт доказали актуальность проблемы финансовой безграмотности. Вне зависимости от страны, данная проблема стоит перед государствами достаточно остро. Эффективность повышения уровня финансовой грамотности доказывают страны, применяющие различные инструменты: образовательные программы, печатные материалы, проведение обучающих мероприятий, специализированные веб-сайты, адаптированные под конкретные пользовательские группы. При этом особенно важным является проведение регулярного мониторинга финансового поведения населения и эффективности реализуемых программ с целью их дальнейшей корректировки. 







2 Оценка степени проработанности программы по повышению финансовой грамотности в России



2.1 Оценка существующего подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России



Финансовый сектор — один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно потребительского кредитования, на фоне непонимания гражданами своих прав и обязанностей в отношении заемных средств несет в себе риски как для банков, так и для самих потребителей. Финансовая непросвещенность и недоверие граждан к финансовому сектору вызывает обеспокоенность и государства, и самого банковского сектора. Не- достаточный уровень финансовой грамотности населения в России также выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения и инвестировать средства, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. До начала 1990-х гг. для населения были доступны лишь несколько видов финансовых услуг, и все они предоставлялись государственными организациями. Граждане не были знакомы с принципами рыночной экономики, основами финансов и (или) основами взаимодействия с финансовыми учреждениями, их продуктами и услугами.

В 2000-х гг. в России в условиях экономического роста и повышения общего уровня доходов и сбережений населения финансовый сектор расширялся, развивались базовые финансовые услуги, включая банковские вклады и счета (дебетовые банковские карты) и переводы финансовых средств.

В настоящее время в России растет число программ в области финансового образования, многие из них осуществляются в самых разных регионах страны как государственными, так и частными и неправительственными организациями, охватывая различные слои населения. Приведем примеры некоторых реализованных в России проектов. 

Профильный лагерь «Молодежная республика: основы финансового просвещения».

 В течение нескольких последних лет на базе отдыха «Кусторка» под Нижним Новгородом преподаватели и специалисты некоммерческого партнерства (НП) «Школа бизнес-тренингов для молодежи» при участии специалистов российских финансовых компаний, консультантов «Национальной лиги финансовых советников» и др. организуют в период летних школьных каникул профильный лагерь для подростков старших классов. В течение 18 дней участники лагеря в игровом формате моделируют ключевые события взрослой жизни: выбор вуза и поступление в него, начало профессиональной деятельности, получение первой зарплаты, накопление опыта, продвижение в профессии или создание своего бизнеса, накопление на пенсию. Все обучение проходит в тренинговой и игровой форме. Программу проводит команда профессиональных психологов и игротехников, прошедших предварительную подготовку. В течение всей игровой жизни школьники видят, откуда берутся деньги, на что влияет образование, как зарождаются компании, куда они приходят работать, как развиваются созданные ими фирмы, как формируется фондовый рынок, как работает банковская система. Они изучают основы грамотного управления своими личными финансами и учатся, как совладать с соблазнами чрезмерного потребления или чрезмерного риска. Ежегодно тренинг проходят более 100 старшеклассников из различных регионов России [11].

Финансовая грамотность для малоимущих слоев населения — проект «Планируй свое будущее».

 Отдельную целевую аудиторию, нуждающуюся в повышении финансовой грамотности, составляют граждане с низким доходом, без высшего образования, социально уязвимые категории населения. Акцент для данной целевой группы был сделан на развитии практических навыков финансового планирования и формирования сбережений. В свою очередь, это потребовало разработку специальных программ по подготовке специалистов, проводящих обучение, тренинги и консультационную работу с этой категорией граждан. Организации «Микрофинансовые возможности» и Российский микрофинансовый центр (РМЦ) стали инициаторами проекта «Планируй свое будущее» (при поддержке Фонда Ситигруп). Целевой аудиторией являлись клиенты микрофинансовых организаций и семьи с низкими доходами. Основной задачей данной учебной программы является изменение отрицательного отношения людей к долгосрочному финансовому планированию и сбережениям, а также расширение выбора способов сбережения. Организации «Микрофинансовые возможности» и «Свобода от Голода» выпустили первый пакет финансового образования, разработанный для микрофинансовых клиентов и семей с низкими доходами. Данный пакет явился результатом трехлетней работы в рамках «Проекта финансового образования для бедных», который был осуществлен совместно с международными партнерами. В основе российского пакета «Планируй свое будущее» лежит курс MFO4 и FFH5, адаптированный к условиям России. Было организовано обучение представителей организаций-партнеров навыкам преподавания курсов финансового образования для семей с низкими доходами. Партнеры отбирались на конкурсной основе среди поставщиков финансовых услуг, тренинговых и консалтинговых компаний [15].

Программы подготовки специалистов по финансовой грамотности (Train-the-Trainer).

 Реализация проектов повышения финансовой грамотности населения невозможна без участия всех секторов общества: органов власти и государственных учреждений, определяющих и координирующих направления деятельности, коммерческих компаний, обладающих кадровым ресурсом, социальных и общественных структур, имеющих непосредственный контакт с широкими слоями населения. Как отдельное направление масштабной деятельности по финансовой грамотности можно рассматривать проекты по обучению сотрудников социальных служб, педагогов, работников общественных организаций с целью их последующей просветительской работы среди населения, — тренинг для тренеров и консультантов по финансовой грамотности [12].



2.2 Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации



Уровень финансовой грамотности населения измеряется в каждой стране. Крупное рейтинговое агентство Standard&Poor's в 2014 году провело исследование уровня финансовой грамотности населения мира. По результатам исследования было выявлено, что только один из трех жителей планеты является финансово грамотным. Исследование проводилось среди более 150 тысяч человек. Опрос состоял из четырех вопросов на следующие темы:

1) диверсификация рисков;

2) инфляция;

3) расчет простого процента;

4) расчет сложного процента.

По результатам исследования было выявлено, что самые финансово грамотные люди живут в Дании, Швеции и Норвегии (71%). Уровень финансовой грамотности в России составляет 38%. Правильно на вопрос о диверсификации рисков ответили 30% россиян, на вопрос об инфляции - 62%, вычислить простой процент смогли 61% респондентов, а сложный только 40%, что, несомненно, подтверждает наличие актуальных проблем финансовой грамотности населения Российской Федерации.

Среди отечественных исследовательских центров оценкой уровня финансовой грамотности занимается НАФИ — Национальное Агентство Финансовых Исследований. Данный институт на регулярной основе проводит опросы личной оценки граждан своего уровня финансовой грамотности. Данный опрос проводится ежегодно с 2008 года. Объем выборочной совокупности составляет 1600 человек из 138 населенных пунктов, 46 регионов Российской Федерации.

Респондентам предлагается оценить собственный уровень финансовой грамотности по пятибалльной шкале:

1) «отличные знания и навыки» - 5 баллов;

2) «хорошие знания и навыки» - 4 балла;

3) «удовлетворительные знания и навыки» - 3 балла;

4) «неудовлетворительные знания и навыки» - 2 балла;

5) «знания и навыки отсутствуют» -1 балл.

В таблице 1 приведены сгруппированные результаты опроса населения их личной оценки финансовой грамотности с 2008 года по 2015 год.



Таблица 1— Результаты опроса населения Российской Федерации «Собственная оценка финансовой грамотности», % [13]

Оценка

2008 год

2009 год

2010 год

2011 год

2012 год

2013 год

2014 год

2015 год

Отличные и хорошие знания и навыки

7

5

5

0

7

3

2

0

Удовлетворительные знания и навыки

8

0

4

4

1

8

6

6

Неудовлетворительные /отсутствующие знания и навыки

8

5

1

6

3

9

9

4



По результатам опроса было выявлено, что степень уверенности населения в собственных финансовых знаниях, повышалась с 2010 года по 2011 год, при этом уменьшалась доля респондентов, оценивающих свои знания «неудовлетворительно». Начиная с 2012 года по 2013 год. доля респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность на «отлично и хорошо» снижалась, при этом доля респондентов, оценивающих свой уровень финансовой грамотности «неудовлетворительно», в.......................