Операции с банковскими пластиковыми картами

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 
В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ…………..………………………..…7
    1.1. Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России……..7
    1.2. Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми
     картами…………………………………………………………..……………14
    1.3. Анализ состояния рынка банковских пластиковых карт……………....17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНКА»……………….……………………….32
    2.1. Общая характеристика банка ОАО «ТрансКредитБанк»……………32
    2.2.  Кредитные продукты коммерческого банка ОАО «ТрансКредитБанк» 
    с использованием пластиковых карт………………………………………...38
    2.3. Анализ эффективности использования пластиковых карт 
    в ОАО «ТрансКредитБанк»………………………….…………………….…44
ГЛАВА 3.  ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНК»…………...……….………………….…52
    3.1. Проблемы использования пластиковых карт……………………...…...52
    3.2. Пути совершенствования и перспективы в системе развития            
    пластиковых карт коммерческого банка……………………………….……59
    3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий………………....66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..…70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………...……………	..74
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

     Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.
     Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.
     Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
     Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес – это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями – Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков – платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express – порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) – 4%.
     Объектом исследования является деятельность ОАО «ТрансКредитБанк».
     Предметом исследования являются операции с банковскими пластиковыми картами.
     Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение эффективности использования банковских пластиковых карт.
     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
     * рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;
     * провести анализ операций c пластиковыми картами в ОАО «ТрансКредитБанк»;
     * определить направление совершенствования расчетов с пластиковыми картами в ОАО «ТрансКредитБанк».
     Основными источниками, используемыми при написании главы, являются: учебные пособия по банковскому делу и банковскому маркетингу таких авторов, как Лаврушин О.И., Маренков Н.Л., Коробова Г.Г. и др., периодические издания «Управление карточным бизнесом в банке», «Деньги», «Экономика и жизнь», «Новые известия»; Интернет-ресурсы: www.cbr.ru, www.rbc.ru, www.klerk.ru, официальные сайты платежных систем.
     Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка источников и приложения.
     Во введении обоснована актуальность темы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.
     Первая глава работы посвящена изучению основных теоретических аспектов темы. В первой главе исследуются сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт; рассматриваются операции с использованием пластиковых карт; определяется роль пластиковых карт в платежной системе России.
     Во второй главе проводится анализ динамики выпуска пластиковых карт в России; анализируется механизм расчетов пластиковыми картами; исследуется динамика и структура расчетов с применением пластиковых карт.
     В третьей главе определяются пути совершенствования расчетов с использованием пластиковых карт.
     В заключении изложены основные выводы по проведенному дипломному исследованию.
     
     

ГЛАВА. 1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

     1.1. Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России
     
     Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
     Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее – распространение платежных карт).
     Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом1.
     Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.
     Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации –эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат – клиентами – физическими лицами.
     На территории Российской Федерации кредитные организации (далее – кредитные организации – эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее – эквайринг)2.
     Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
     По состоянию на 14 марта 2016 г.:
     *  количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт составляет 718;
     * количество кредитных организаций-эмитентов – 674;
     * количество кредитных организаций-эквайреров – 642.
     При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.
     По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом)3.
     По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
     Клиент – физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
     *  получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
     * получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
     * оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
     * иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
     * иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
     Клиент – физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
     Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
     *  остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
     * лимит предоставления овердрафта;
     * лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре4.
     Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения операций с ее использованием.
     Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
     Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах5.
     Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы (см. рис. 1).
     
     Рис. 1. Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт
     1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
     2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
     3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
     4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
     5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
     6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
     7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
     8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
     9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
     10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных6.
     В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт-карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.
     Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт-карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.
     В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:
     * индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;
     * семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;
     * корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.
     Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.
     Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (рис. 2).
     
     Рис. 2.  Рейтинг пластиковых карт в платежном обороте России
     Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций7.
     Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.
     Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
     
     1.2. Платежные системы, используемые для расчетов
     пластиковыми картами
     В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами– платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
     Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства8.
     По оценкам независимых экспертов, в 2014г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3розничных платежей во всем мире.
     Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты (рис. 3).
     
     Рис. 3.  Зависимость средств платежа от размера трансакции (данные Банка Канады)
     Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.
     Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006г. по сравнению с 200 г. увеличилось в 9,4 раза.
     Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2016г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли.
     Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2016 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.
     Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно.
     В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель – держатель карты – не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.
     Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).
     В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.
     
     1.3. Анализ состояния рынка банковских пластиковых карт
    Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
    По данным Банка России, количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями, в 2016 г. возросло на 19,7% до рекордных 239,545 млн. шт. на 1 января 2016 г. Структура пластиковых карт по типам карт сложилась следующим образом (по данным на 1 января 2016 г.): расчетные карты – 169,010 млн. шт. (70,6%), из них расчетные карты с «овердрафтом» – 31,788 млн. шт. (13,3%); кредитные карты – 22,483 млн. шт. (9,4%) и предоплаченные карты – 48,052 млн. шт. (20,1%).
    На рисунке 4 представлена динамика количества пластиковых карт, эмитированных российскими банками, в 2010-2015 гг.
 
    Рис. 4. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями России, в 2010-2015 гг., тыс. ед.
    По данным Центрального банка России, объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, в 2015 г. увеличился по сравнению с 2014 г. на 32,5% до рекордных 21,284 трлн. руб. В том числе объем операций по снятию наличных денежных средств возрос на 28,3% до 18,018 трлн. руб., объем безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 61,9% до 3,266 трлн. руб. Как следствие, удельный вес безналичных операций в структуре операций с пластиковыми картами повысился с 12,6% в 2014 г. до 16,5% в 2015 г.
    При этом количество операций, совершенных с использованием банковских карт, в 2015 г. увеличилось на 38,6% до рекордных 5,602 млрд. ед., в том числе количество операций по снятию наличных денежных средств – на 16,3% до 2,844 млрд. ед., количество безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 72,8% до 2,758 млрд. ед. Доля безналичных операций в количестве операций с банковскими картами возросла в 2015 г. до 52,2% против 39,5% в 2014 г.
    По состоянию на 1 января 2016 г., в России 956 кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. По данным на начало текущего года, в России установлено 220876 банкоматов и платёжных терминалов (из них 129769 банкоматов и платёжных терминалов с функцией приема наличных денег «cash-in»), 695023электронных терминалов и 22988 импринтеров.
    Общее количество банковских учреждений в России по состоянию на 1 января 2016 г. составило 46451 единиц. В результате количество банков в расчете на 1 млн. жителей составляет 325 единиц9.
     Розничный бизнес в 2016 году оставался для банков приоритетным направлением деятельности. Его развитие характеризовалось расширением спектра платёжных услуг, разработкой новых продуктов и сервисов, в основном ориентированных на сегменты мобильной и электронной коммерции. 
     По итогам работы за 2016 год объём розничного платёжного оборота в целом по Иркутской области достиг 135,3 млрд. рублей. 
     В сфере розничных платежей в прошедшем году доминировали наличные операции, которые превысили операции, проведённые безналичным путём, на 16%, а их удельный вес в общем платёжном обороте составил 53,7%. 
     Наибольшую долю (51%) в общем объёме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населения также составили розничные платежи за товары и услуги, совершённые наличными деньгами. 
     В течение 2016 года розничные безналичные платежи на территории области совершались с использованием различных видов платёжных инструментов: посредством платёжных карт, с применением платёжных поручений, аккредитивов, платёжных требований, инкассовых поручений, банковских ордеров и переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия счёта (рис. 5). 

     Рис. 5. Структура розничных платежей, совершённых на территории Иркутской области в 2016 году с использованием различных видов платёжных инструментов, %
     В 2016 году наибольшую долю (46,7%) в общем объёме безналичных розничных платежей по сумме составили переводы физических лиц без открытия банковского счёта, а по количеству проведённых операций – платёжные карты (68,1%). 
     Переводы по поручению физических лиц без открытия банковского счёта на территории Иркутской области совершались через кредитные организации как с использованием, так и без использования систем денежных переводов. Подавляющая часть переводов в 2016 году, как и в 2015 году, осуществлялась на территории Российской Федерации – 91,6% от общего количества переводов денежных средств (1,5 млн. операций) и 89,8% от общего объёма переводов денежных средств (22,8 млрд. рублей). В 2015 году – 1,6 млн. операций на сумму 16,0 млрд. рублей. 
     В структуре переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счёта, совершённых в 2016 году, наибольшую долю по объёму (90%) занимали переводы в адрес юридических лиц в оплату коммунальных услуг, сотовой связи, услуг сети Интернет, в погашение кредитов, расчёты за товары и др. (в 2015 году – 83,8%); в адрес физических лиц – лишь 10% (в 2015 году – 16,2%). 
     В 2016 году в 3,3 раза увеличился объём трансграничных переводов. На сегодняшний день на территории Иркутской области два оператора по переводу денежных средств являются участниками шести платёжных систем в целях осуществления трансграничного перевода  денежных средств. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» участвует в платёжной системе «Contact», а «Восточный экспресс банк» - «WesternUnion», «Объединённая расчётная система», «VISA», «Золотая корона» и «MasterCard»10. 
     В целях дальнейшего завоевания рынка переводов физических лиц иркутские банки либо становятся участниками частных платёжных систем для предоставления альтернативных услуг денежных переводов населению либо используют международные платёжные системы, являясь операторами по переводу денежных средств. 
     Проведённый в 2016 году анкетный опрос кредитных организаций (филиалов), расположенных на территории области, свидетельствует о том, что денежные переводы в пределах Российской Федерации и за рубеж предлагали все кредитные организации (филиалы) области, используя для этих целей те или иные системы, которые насчитывали в прошедшем году 14 видов. Это «WesternUnion», «Золотая корона», «Contact», «Migom», «Анелик», «Money Gram», «Блиц», «Blizko» и др. 
     Среди средств розничных безналичных платежей наибольший прирост за 2016 год показали платёжные карты, с помощью которых объём расчётов увеличился в 1,9 раза, а количество платежей - в 1,7 раза. 
     На начало января текущего года с платёжными картами на территории Иркутской области работали 7 кредитных организаций из 8 (за исключением филиала «Крона-Банка»), тогда как год назад услуги с использованием платёжных карт оказывали 13 кредитных организаций из 14. Уменьшение их количества на территории региона в последнее время происходит в основном в результате активных процессов слияний и поглощений в банковском секторе. 
	Рынок банковских карт Иркутской области представлен как российскими, так и международными платёжными системами: «VisaInc.», «MasterCard», «Золотая корона», «РОСБАНК», «Объединённая расчётная система», локальная карта «Россельхозбанк» (ОАО), «Программа DUET», Единая платёжно-сервисная система «Универсальная электронная карта» (ЕПСС УЭК), «Таможенная карта» и «Таможенная Платёжная Система». Кроме того, в прошедшемгоду на региональном рынке появились карты, распространяемые операционным офисом «Далькомбанка» в Иркутске в рамках платёжной системы «ChinaUnionPay» (рис. 6).

Рис. 6. Структура платёжных систем по количеству карт в обращении
(с учётом совмещённых) на 1 января 2016 года, %
     Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями для жителей Иркутской области, включая подразделения кредитных организаций, расположенных за её пределами и представляющими отчётность в другие территориальные учреждения Банка России, по состоянию на 1 января текущего года по сравнению с аналогичной датой прошлого года увеличилось на 20,7% и достигло 1219,9 тысяч. На конец декабря 2016 года на 100 жителей области приходилось 148 карт (на конец декабря 2015 года – 123). По количеству эмитированных в Дальневосточном федеральном округе банковских карт Амурская область по состоянию на 1 января 2016 года находилась на третьем месте из 9 краёв и областей, а по Российской Федерации – на 42 месте среди 79 регионов. 
     Рост числа банковских карт произошёл в основном за счёт роста количества расчётных карт – на 10,5%, в том числе расчётных карт с овердрафтом - на 15,9%. Количество кредитных карт увеличилось незначительно - на 3,7%. Кроме того, расширение пакета дополнительных услуг, предоставляемых кредитными организациями держателям банковских карт (страхование, участие в дисконтных программах, потребительское кредитование, оплата услуг мобильной связи и коммунальных услуг, выпуск дополнительных карт и др.) также положительно сказалось на увеличении количества банковских карт. 
	Количество и объём операций, совершённых клиентами кредитных организаций с использованием платёжных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, на территории Иркутской области за 2016 год выросли по сравнению с 2015 годом на 32,4% и 36,7% соответственно и составили 29,9 млн. трансакций на сумму 135188,3 млн. рублей. Платежи с использованием платёжных карт характеризовались высокими темпами роста: за год их количество и объём выросли в 1,7 и 1,9 раза соответственно. Это обусловило увеличение их доли в общем количестве операций с использованием платёжных карт с 26,4% в 2015 году до 38,65 в 2016 году, в общем объёме – с 6,4% до 8,9%. 
     В то же время потенциал, заложенный в платёжных картах, используется их владельцами частично. Диспропорции в объёмах наличных и безналичных операций с использованием карточек – основная негативная черта рынка Иркутской области, как и большинства регионов России. За анализируемый год 91,1% операций приходилось на снятие наличных и 8,9% - на операции в торгово-сервисной сети (за 2015 год – 93,6% и 6,4% соответственно). 
     Еще одним активно развивающимся направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций, является развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО) на базе современных информационно-коммуникационных технологий. Использование новых форм безналичных розничных расчётов – посредством электронных технологий (в том числе при помощи сети Интернет и мобильных средств связи) пока невелико. Объём таких платежей за 2016 год, .......................