Операции коммерческого банка с платежными картами

  МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ 
  ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 

  «ИРКУТСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИСЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
  Направление подготовки: 38.03.01 «Экономика»
  Профиль подготовки: «Финансы и кредит»
  Квалификация – академический бакалавр 
  
  
                                      «ДОПУСКАЮ К ЗАЩИТЕ»
 Зав. кафедрой
                                             _______________Г.Е. Дыкусов 
                                            «______»_____________2015 г.
  
   
  ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
  на тему: 
  Операции коммерческого банка с платежными картами 
  
   
   
  Выполнила: 
  студентка группы Фкб11-3 _______ Середкина Анастасия Андреевна
   (подпись)
  Научный руководитель
   к.э.н доцент ____________ Антипина Оксана Викторовна 
     (подпись)
    
   
   
  Нормоконтролер:
   к.э.н доцент ____________ Дролова Елена Юрьевна 
     (подпись)
  
  
  
  
  
  
  ИРКУТСК, 2015





АННОТАЦИЯ


      Выпускная квалификационная работа содержит пояснительную записку (текстовый материал) на 64 листах формата А4 , включающую 4 рисунка, 6 таблиц, 40 использованных источника.
       БАНК, ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ, ЭКВАЙРИНГ, ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР, КРЕДИТНАЯ КАРТА, ДЕБЕТОВАЯ КАРТА.
 Выпускная квалификационная работа посвящена вопросам организаций платежных карт коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк России»
      Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».
      В первой главе освящены теоретические аспекты формирования платежных карт коммерческих банков, изучена сущность и классификация платежных карт коммерческих банков, проанализирован механизм осуществления операции по платежным картам.
      Во второй главе рассмотрены операции платежных карт коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк России». Проведён анализ операций платежных карт в коммерческом банке.
      В третьей главе изучены проблемы развития рынка платежных карт коммерческого банка и определены пути их решения. 
         














СОДЕРЖАНИЕ



ВВЕДЕНИЕ 

5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ 

8
1.1. История развития платежных карт, их сущность и классификация 
8
1.2 . Организация рынка платежных карт и его участники 
17
1.3. Нормативно – правовое регулирование операций коммерческого банка с платежными картами 
23

2. ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 

31

2.1. Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»
31
2.2. Платежные карты, эмитируемые ОАО «Сбербанк России»
37
2.3. Анализ организации работы с платежными картами ОАО «Сбербанк России»
47

3. ПРОБЛЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

54
3.1. Проблемы развития рынка платежных карт 
54
3.2. Пути решения проблем развития рынка платежных карт 
55

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

59

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ 

61




ВВЕДЕНИЕ


      В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
      Если сравнивать банковские карты с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
      Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:
      - преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
      - привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
      - увеличение оборотных средств;
      - сокращение накладных расходов.
      
           
      Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
      Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
       Актуальность исследования заключается в том, что рынок платежных карт переживает новый весьма важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемых категориям населения, платежные карты превращаются в достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск платежных карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру.
      Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение теоретических и практических аспектов организации работы с платежными картами в коммерческом банке. 
      Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач:
           
      -рассмотреть историю развития платёжных карт их сущность и классификацию;
      -охарактеризовать участников рынка платежных карт;
           
      -рассмотреть законодательное регулирование расчетов платежными картами;
      -провести анализ по платежным картам Сбербанка;
      -рассмотреть проблемы платежных карт и пути их решения.
           
      Предметом исследования данной работы является механизм осуществления организации работы коммерческого банка с платежными картами .
      Объектом данной работы является ОАО «Сбербанк России». 
      Информационной базой исследования послужит и нормативно-правовые акты, в том числе федеральные законы, инструкции и положения Банка России, ОАО «Сбербанк России»; труды отечественных и зарубежных исследователей; статьи периодичных изданий и ресурсы интернета.
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
          
         
      1.1. История развития платежных карт, их сущность и классификация
      История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег [22; с.289].
      В конце XIX -- начале XX в. развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт.
      Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долюресторанной
      кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “Diners Club” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “Diners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “Diners Club”, а тот - с ресторанами.
     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.
      Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.
     В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10/2002. 
     Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
      В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях [19; с. 267]:
      - Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов;
      - Выпуск платежных карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены - Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
     - Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.). Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
     В ходе развития платежных карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
      В ходе развития платежных карт возникли разные виды платежных карт карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
      Платежная карта - это платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [12; с.336]. С точки зрения клиентов есть плюсы и минусы в использование платежных карт (таблица 1). 
      Таблица 1- Преимущества и недостатки платежных карт
       Преимущества платежных карт
Недостатки платежных карт
С одной стороны, снижение риска ( можно не носить с собой большие суммы денег), с другой – возможность моментально оплатить покупку. 
За удобство, которое дает применение карточек, приходится платить
Не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк
Карты принимают не во всех магазинах и других организациях торговли и сфере обслуживания, особенно в странах, которые только вступают на этот путь.
       
Строже становится контроль и планирование бюджета
       



      Продолжение таблицы 1- Преимущества и недостатки платежных карт
При утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы
       
На внесенные в банк деньги ( как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты
       
            
      Важнейшая особенность всех платежных карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
      В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на западе была создана организация International Standarts Organisation ( ISO ), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации ( образования ) счетов; фориат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях . Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISA» ,
«Master Card», «American Express». 
     В настоящее время более 400 стран используют платежные карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что платежные карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно платежные карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских ( и других ) систем.
      Платежные карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты платежными картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды платежных карт стали применяться и в России[24; с.256]. Существует много признаков, по которым можно классифицировать платежные карты (таблица 2).
      Таблица 2- Классификация платежных карт 
       Признаки платежных карт
       Классификация платежных карт
По материалу, из которого они изготовлены
Бумажные (картонные); пластиковые;
       
Металлические
По общему назначению
Идентификационные; информационные; для финансовых операций
На основании механизма расчетов 
Двусторонние системы; многосторонние системы
По виду проводимых расчетов 
Кредитные карты; дебетовые карты
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент 
Обычные карты; серебряные карты; золотые карты 
По характеру использования 
Индивидуальная карта; семейная карта; корпоративная карта 
По принадлежности к учереждению-эмитенту 
Банковские карты; коммерческие карты; карты выпущенные организацией
По сфере использования 
Универсальные карты; частные коммерческие карты
По территории принадлежности 
Международные; национальные; локальные; карты действующие в одном конкретном учреждении 
По времени использования 
Ограниченные каким-либо временным промежутком ; неограниченные 
По способу записи информации на карту 
Графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись

      1) По материалу, из которого они изготовлены:
           
      - бумажные (картонные);
           
      - пластиковые;
           
      - металлические.
           
      В настоящее время практически повсеместное распространение получили платежные карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В тоже время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
      2) По общему назначению:
           
      - идентификационные;
           
      - информационные;
           
      - для финансовых операций.
           
      Это разделение не является взаимоисключающим. Например, компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
      - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия – идентификационная функция;
      - на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция;
     - кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании – расчетная функция.
      Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой каточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и держателя.
      3) На основании механизма расчетов:
           
      - двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
      - многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express ).
      4) По виду проводимых расчетов:
           
      - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке
товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупке, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
      - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
      5) По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
           
      - обычные карты;
           
      - серебряные карты;
           
      - золотые карты.
           
      Обычные карты для рядового клиента. Это Visa Classic, MasterCard Mass (Standard).
           
      Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
      Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов. В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю каты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
      6) По характеру использования:
           
      - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
      - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
      - корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им выдаются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
      7) По принадлежности к учреждению-эмитенту:
           
      - банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
           
      - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:
           
      коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
           
      - карты, выпущенные организацией, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
      8) По сфере использования:
           
      - универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
           
      - частные коммерческие карты – служат для оплаты какой- либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
      9) По территории принадлежности:
           
      - международные, действующие в большинстве стран;
           
      - национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
      - локальные, используемые на части территории государства;
           
      - карты, действующие в одном конкретном учреждении.
           
      10) По времени использования:
           
      - ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
      - неограниченные (бессрочные).
           
      11) по способу записи информации на карту:
           
      - графическая запись;
           
      - Эмбоссирование;
           
      - штрих-кодирование;
           
      - кодирование на магнитной полосе;
           
      - чип;
           
      - лазерная запись (оптические карты).
           
      Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилии, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
      Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбосированной на карте информации – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
      1.2. Организация рынка платежных карт и его участники
        
      Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.
      Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке платежных карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.
      Рынок платежных карт организуется на основе платежных систем [19;с.267]. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания (таблица 3).
      Таблица 3 - Участники организации рынка платежных карт 
Участники
Характеристика
Банк-эквайер 
Осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт 
Процессинговый центр 
Обеспечивает техническую обработку поступающих от эквайеров запросов на автоматизацию или протоколов транзакций 
Коммуникационные центры 
Обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных 
Клиент (физическое лицо)

Клиент (юридическое лицо)

Кредитная организация 

      
      Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт, распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
      Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
      Процессинговый центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.
      Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных
за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.
      Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
      Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
      Значительный объем совершения операций по платежным картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы - электонно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с платежными карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.
      На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on- line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.
      Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.
     По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
     По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
     Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.
     Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
     Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
Клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке
и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.
     Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов; оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет(ограничение) на их совершение; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов.
     Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
     Кредитная организация-эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте.
     Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить для клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня.
     Клиенты - юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта,.......................