Общие положения о договоре банковского вклада

Введение

        На сегодняшний день исследование проблем гражданско-правовых взаимоотношений в России становится особенно актуальным вопросом. В условиях развития рыночных отношений гражданско-правовой договор считается весьма необходимым элементом ?из-за ?отсутствия которого немыслимы взаимодействия участников гражданских правоотношений. Гражданско-правовой договор может возникать в многочисленных видах, любой из которых обладает рядом уникальных особенностей и присущих этому виду свойств. 
        Выбранная мною тема в текущее время очень актуальна, так как банковский договор, наряду с договором займа, считается самым массовым. Каждодневно в РФ совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков. 
        Тема этой работы также актуальна, потому что:
        - Отношения в области банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте. 
        - На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России.
        - Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.
        Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для вкладчиков. 
        Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада. 
        Предметом исследования выступает сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия. 
        Цель данной курсовой работы – раскрытие особенностей договора банковского вклада, его отличий от других видов договорных взаимоотношений между банком и гражданами. Исследовать договор банковского вклада, определить его суть, раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада. 
        Для достижения указанной мною цели были поставлены следующие основные задачи: 
        * раскрыть общие положения договора банковского вклада, понятие вклада, изучить и исследовать его существенные условия, раскрыть оглавление;  
        * дать анализ отдельным видам и формам банковского договора;
        * и в заключении  подвести результаты о проделанной работе.
        По своей структуре данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического перечня.
        В представленной курсовой работе в роли нормативных источников я использовал главные нормативные акты, которые посвящены регулированию гражданско-договорных отношений. Особенное место занимает Гражданский Кодекс Российской Федерации. Для теоретической основой работы послужили научные труды российских юристов, периодическая литература по исследуемой проблеме и другие различные юридические материалы.
    
    
    
    
1. Общие положения о договоре банковского вклада

1.1.  Понятие договора банковского вклада

        По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 
        Договор банковского вклада именуется также в Кодексе договор депозита. 
        В Гражданском Кодексе РФ существует классифицирование договоров, и во внутренней структуре второй части ГК РФ, в кругу договоров находится договор банковского вклада, направленных на оказание услуг. 
        В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ «по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». 
        Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (сумма вклада и проценты по нему).  
        Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте (ст.140 ГК РФ), размещаемые физическими или юридическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. 
        Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада. 
        В литературе встречается мнение, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику.             Но для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту. 
        Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п.1 ст. 834 ГК РФ вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Как и ранее действовавшее законодательство (ст. 110, 111 Основ гражданского законодательства), действующий Федеральный Закон о банках и банковской деятельности (ст. 36) указывает, что банк обязан хранить денежные средства на счете клиента, что подтверждает права вкладчика как собственника на денежные средства, внесенные им во вклад. 
Поэтому в судебной практике имели место иски об истребовании своего имущества из чужого незаконного владения (виндикации) (ст. 301 ГК РФ), предъявлявшиеся клиентом банку в случае неисполнения последним своих обязательств по возврату денежных средств, внесенных клиентом во вклады. Безналичные денежные средства, находящиеся во вкладах, по нашему мнению, не могут принадлежать никому на праве собственности. Банк не "хранит" денежные средства на счете клиента, а лишь обеспечивает их учет, обязуясь возвратить сумму вклада и выплатить клиенту предусмотренные договором банковского вклада проценты. В связи с этим в случае нарушения банком своих обязанностей, в частности при невыполнении требования клиента о возврате последнему денежных средств, находящихся во вкладе, задержке в перечислении средств указанному им лицу и т.п., банк несет ответственность в форме возмещения убытков и иных формах, установленных законом. 
        Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. 
        Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК РФ. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что говорит о его правовой природе. 
        Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ и банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: 
        * согласно учредительным документам и лицензии Банк имеет право на осуществление сберегательных операций; 
        * прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Центральным Банком РФ; 
        * банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или другого иного характера; 
        * у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (например, свободные операционисты, вместительные операционные залы и т.п.); 
        * отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. 
        Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. 
        При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. 
        Также публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата. 
        Стоит отметить, что договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются. 
        С позиций Закона "О защите прав потребителей» договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона? должна? получить? плату? или? иное? встречное? предоставление? за? исполнение? своих? обязанностей.? Услуга? банка? по? договору? банковского? вклада? -? это? его? действия,? обеспечивающие? возврат? суммы? вклада? и? выплату? процентов.? Вознаграждение? банка? за? эту? услугу? состоит? в? том,? что? вкладчик? предоставляет? банку? право? использовать? сумму? вклада? в? течение? срока? его? хранения.? Таким? образом,? услуги? по? договору? банковского? вклада? банк? оказывает? вкладчику? бесплатно,? но? не? безвозмездно.? 
        Банк? обязан? возвратить? вкладчику? сумму? вклада? с? уплатой? обусловленных? договором? процентов,? размер? которых? обычно? устанавливается? в? договоре.? Если? стороны? договора? не? согласовали? размер? процентов,? он? определяется? по? тем? же? правилам,? что? и? в? договоре? займа.? Согласно? п.? 3? ст.? 838? ГК? РФ? банк? не? вправе? в? одностороннем? порядке? уменьшить? процентную? ставку? по? вкладу,? внесенному? гражданином,? если? иное? не? установлено? законом.? Таким? образом,? договор? банковского? вклада? является? возмездным,? а? условие? о? процентах? —? существенным? условием? рассматриваемого? договора.? 
        Прием? вклада? сопровождается? открытием? депозитного? счета.? Поэтому? к? отношениям? банка? и? вкладчика? применяются? соответствующие? нормы? о? договоре? банковского? счета,? если? иное? не? предусмотрено? правилами? гл.? 44? ГК? РФ? и? не? вытекает? из? существа? договора? банковского? вклада.? Например,? договор? банковского? вклада,? заключенный? с? юридическим? лицом? (в? отличие? от? договора? банковского? счета),? не? допускает? осуществления? расчетных? операций? за? товары? (работы,? услуги).? Поэтому? нормы? о? расчетах,? содержащиеся? в? гл.? 45? ГК? РФ,? не? должны? распространяться? на? правоотношения? по? договору? банковского? вклада,? заключенному? с? юридическим? лицом.? Вкладчик? -? юридическое? лицо? не? может? дать? банку? указание? о? перечислении? суммы? вклада? на? счет? третьего? лица.? Прием? вклада? наряду? с? заключением? договора? сопровождается? открытием? депозитного? счета.? Поэтому? к? отношениям? банка? и? вкладчика? применяются? нормы? о? договоре? банковского? счета,? если? иное? не? предусмотрено? правилами? гл.? 44? ГК? и? не? вытекает? из? существа? договора? банковского? вклада.
1.2. Форма договора банковского вклада. Виды банковских вкладов
        Договор? банковского? вклада? должен? быть? заключен? в? письменной? форме,? что? необходимо? для? согласования? условий? банковского? вклада.? ? Не? соблюдение? формы? депозитного? договора? влечёт? его? ничтожность? с? последствиями,? установленными? ст.? 167,? 168? ГК? РФ.? Сам? же? договор? является? реальным,? поэтому? помимо? письменного? документа? для? его? заключения? необходимо? передать? банку? сумму? вклада.? Отсутствие? факта? зачисления? на? корреспондентский? счет? банка? средств? вкладчика,? перечисленных? в? безналичном? порядке,? рассматривается? арбитражной? практикой? как? невнесение? вклада,? исключающее? удовлетворение? иска? о? возврате? депозита.? 
        Договор? может? быть? оформлен? путем? составления? единого? документа? в? двух? экземплярах,? один? из? которых? выдается? вкладчику? (ст.? 36? Федерального? закона? «О? банках? и? банковской? деятельности»),? а? также? другими? способами,? перечисленными? в? ст.? 434? ГК? РФ.? Кроме? того,? договор? банковского? вклада? может? быть? заключен? путем? выдачи? вкладчику? сберегательной? книжки,? сберегательного? или? депозитного? сертификата? либо? иного? документа,? отвечающего? требованиям? законодательства,? банковских? правил? и? обычаев? делового? оборота.? 
        П.? 2? статьи? 836? ГК? РФ? относит? договор? банковского? вклада? к? числу? формальных.? При? несоблюдении? письменной? формы? договор? является? ничтожным.? Переданные? средства? подлежат? возврату? как? неосновательно? полученные? (ст.? 1102? ГК? РФ).? Вкладчик? вправе? также? потребовать? возмещения? неполученных? им? доходов? (ст.? 1107? ГК? РФ),? в? том? числе? начисления? на? сумму? вклада? процентов,? предусмотренных? ст.? 395? ГК? РФ.? 
        Статья? 843? ГК? РФ? регулирует? оформление? договора? банковского? вклада? путем? выдачи? сберегательной? книжки,? которая? удостоверяет? заключение? такого? договора? с? гражданином? и? внесение? им? денежных? средств? на? счет? по? вкладу.? Вклад? юридического? лица? сберегательной? книжкой? не? оформляется.? 
        По? желанию? гражданина-вкладчика? ему? может? быть? выдана? сберкнижка? либо? именная,? либо? на? предъявителя.? Важно? подчеркнуть,? что? сберкнижка? на? предъявителя? считается? ценной? бумагой.? 
        В? п.? 1? ст.? 843? ГК? РФ? перечислены? обязательные? реквизиты? любой? сберегательной? книжки.? В? ней? должны? быть? указаны? и? удостоверены? банком:? наименование? и? место? нахождения? банка? (ст.? 54? ГК? РФ),? а? если? вклад? внесен? в? филиал? банка,? также? его? соответствующего? филиала;? номер? счета? по? вкладу;? все? суммы? денежных? средств,? зачисленных? на? счет,? а? также? списанных? со? счета;? остаток? денежных? средств? на? счете? на? момент? предъявления? сберкнижки? в? банк.
         Особенно? большое? значение? эти? записи? имеют? при? выдаче? сберегательной? книжки? на? предъявителя? и? последующем? пользовании? ею.? Как? отмечалось,? сберегательная? книжка? на? предъявителя? является? ценной? бумагой.? Она? удостоверяет? имущественное? право? ее? держателя? на? возврат? суммы? вклада? и? выплату? процентов.? В? соответствии? с? п.? 2? ст.? 144? ГК? РФ? отсутствие? обязательных? реквизитов? ценной? бумаги? влечет? ее? ничтожность.? Таким? образом,? сберкнижка? на? предъявителя,? в? которой? отсутствует? хотя? бы? один? из? обязательных? реквизитов,? является? недействительной.? 
        Недействительность? сберегательной? книжки? означает,? что? оказывается? не? соблюденной? письменная? форма? договора? банковского? вклада.? Это? в? свою? очередь? влечет? ничтожность? такого? договора? (ст.? 836? ГК? РФ).? В? подобной? ситуации? гражданин,? внесший? вклад,? может? требовать? возврата? банком? не? вклада,? а? суммы? неосновательного? обогащения.? 
        Но? вкладчик? и? держатель? сберегательной? книжки? на? предъявителя? могут? не? совпадать? в? одном? лице? ведь? она,? будучи? предъявительской? ценной? бумагой,? передается? от? одного? лица? к? другому? путем? простого? вручения? (п.? 1? ст.? 146? ГК? РФ).? Если? держатель? недействительной? сберегательной? книжки? на? предъявителя? не? является? одновременно? лицом,? внесшим? вклад,? он? вообще? не? вправе? предъявить? каких-либо? денежных? требований? к? банку.? Следовательно,? при? получении? сберегательной? книжки? необходимо? тщательно? проверять? наличие? в? ней? всех? предусмотренных? законом? обязательных? реквизитов.? 
        Наименование? и? местонахождение? банка? должны? указываться? в? соответствии? с? требованиями? ст.? 54? ГК? РФ.? Наименование? банка? должно? быть? приведено? полностью? с? указанием? на? его? организационно-правовую? форму.? Если? книжка? выдается? филиалом? банка,? в? ней? должно? содержаться? его? наименование,? при? этом? оно? должно? включать? в? себя? и? полное? наименование? банка.? ? ? ? ? ? ? 
                                                                                                                 ? Все? операции? по? счету? также? должны? быть? отражены? в? книжке? с? указанием? остатка? денежных? средств? на? счете.? Обратим? внимание,? что? в? ст.? 843? ГК? РФ? говорится? об? остатке? на? счете? в? момент? предъявления? сберкнижки? в? банк.? Но? возможна? ситуация,? когда? третье? лицо? перечислило? средства? на? вклад? по? сберегательной? книжке.? Если? она? находится? на? руках? у? вкладчика,? то? эта? операция,? а? также? новый? остаток? средств? на? счете? не? найдут? в? ней? отражения.? В? этом? случае? реквизиты? формально? не? будут? соответствовать? установленным? требованиям,? но? это? несоответствие? не? повлечет? недействительности? сберкнижки? на? предъявителя.? Статья? 843? ГК? РФ? предусматривает? в? этом? случае? иное? последствие? презумпцию? достоверности? тех? данных? о? вкладе,? которые? указаны? в? сберкнижке.? Иначе? говоря,? если? не? доказано? иное? состояние? вклада,? данные? о? нем,? указанные? в? книжке,? являются? основанием? для? расчетов? по? вкладу? между? банком? и? вкладчиком.? Бремя? доказывания? действительного? состояния? вклада? возлагается? на? вкладчика,? что? не? всегда? просто? сделать? особенно? держателю? сберкнижки? на? предъявителя,? не? являющемуся? вкладчиком.? 
        Именная? сберегательная? книжка? служит? письменным? доказательством? заключения? договора? банковского? вклада? с? гражданином? и? внесения? денежных? средств? на? его? счет.? Она? не? является? ценной? бумагой? и? может? существовать? как? наряду? с? договором? банковского? вклада,? оформленным? в? виде? единого? документа,? так? и? без? него.? Если? же? договор? банковского? вклада? был? совершен? в? виде? единого? документа,? а? сберегательная? книжка? по? каким-либо? причинам? не? была? оформлена,? внесение? денег? во? вклад? может? быть? удостоверено,? например,? квитанцией? к? приходному? кассовому? ордеру,? подписанной? кассиром? банка.? 
        В? соответствии? с? п.? 2? ст.? 843? ГК? РФ? обязательным? условием? выдачи? банком? вклада,? выплаты? процентов? по? нему? и? исполнения? распоряжений? вкладчика? о? перечислении? денежных? средств? со? счета? другим? лицам? является? предъявление? вкладчиком? сберегательной? книжки.? Но? она? может? быть? утрачена? или? прийти? в? негодность.? В? этом? случае? применяются? различные? правила? в? зависимости? от? вида? сберкнижки.? 
        Если? утрачена? или? приведена? в? негодное? для? предъявления? состояние? именная? сберегательная? книжка,? банк? по? заявлению? вкладчика? выдает? ему? новую.? 
        Восстановление? прав? по? утраченной? сберегательной? книжке? на? предъявителя? осуществляется? в? порядке,? предусмотренном? гражданским? процессуальным? законодательством.? В? настоящее? время? такой? порядок? (вызывное? производство)? установлен? в? гл.? 34? ГП? кодекса? РФ.? 
        Также? договор? банковского? вклада? может? быть? оформлен? сберегательным? или? депозитным? сертификатом.? 
        Сберегательным? сертификатом? признается? ценная? бумага,? удостоверяющая? факт? внесения? в? банк-эмитент? денежных? средств? в? качестве? вклада? и? право? вкладчика? получить? по? истечении? установленного? срока? сумму? вклада? и? процентов? по? нему? в? любом? учреждении? данного? банка.? Держателем? сберегательного? сертификата? может? быть? только? гражданин.? Депозитный? сертификат? -? ценная? бумага,? аналогичная? сберегательному? сертификату,? однако? его? держателем? может? быть? только? юридическое? лицо.? В? основе? отношений? между? банком-эмитентом? депозитного? или? сберегательного? сертификата? и? его? клиентом? лежат? отношения? банковского? вклада? (займа).? 
        Правила? по? выпуску? и? обращению? депозитных? и? сберегательных? сертификатов? сообщены? письмом? Центрального? Банка? РФ? от? 10? февраля? 1992? года? N? 14-3-20? «О? сберегательных? и? депозитных? сертификатах? кредитных? организаций».? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 
        Сертификаты? выпускаются? в? валюте? Российской? Федерации.? Выпуск? сертификатов? в? иностранной? валюте? не? допускается.? Владельцами? сертификатов? могут? быть? резиденты? и? нерезиденты? в? соответствии? с? действующим? законодательством? Российской? Федерации? и? нормативными? актами? Банка? России.? 
        Виды? банковских? вкладов.? 
        Согласно? ст.? 837? ГК? РФ? основное? деление? вкладов? на? виды? производится? по? срокам? их? возврата.? ? 
        В? связи? с? этим? договор? банковского? вклада? может? быть? заключен? либо? на? условиях? выдачи? вклада? по? первому? требованию? (вклад? до? востребования),? либо? на? условиях? возврата? вклада? по? истечении? определенного? договором? срока? (срочный? вклад).? Вместе? с? тем? договором? может? быть? предусмотрено? внесение? вкладов? и? на? иных? условиях? их? возврата,? не? противоречащих? закону.? 
        Независимо? от? вида? вклада? банк? обязан? выдать? сумму? вклада? или? ее? часть? по? первому? требованию? вкладчика.? Следовательно,? вкладчик? в? любой? момент? вправе? требовать? в? одностороннем? порядке? изменения? или? расторжения? договора? банковского? вклада.? При? этом? условие? договора? об? отказе? гражданина? от? права? на? получение? вклада? по? первому? требованию? ничтожно.? Исключением? из? данного? правила? является? вклад,? внесенный? юридическим? лицом? на? иных? условиях? возврата? (т.е.? не? до? востребования),? предусмотренных? договором.? 
        По? вкладам? иным,? чем? вклад? до? востребования? (в? том? числе? срочным),? когда? банк? должен? возвратить? вкладчику? по? его? требованию? сумму? до? истечения? срока? либо? до? наступления? иных? обстоятельств,? указанных? в? договоре? банковского? вклада,? он? выплачивает? проценты? в? размере,? применяемом? по? вкладам? до? востребования,? если? договором? не? предусмотрен? иной? их? размер.? 
        В? тех? случаях,? когда? сумма? срочного? вклада? по? истечении? срока? либо? сумма? вклада,? внесенного? на? иных? условиях? возврата,? по? наступлению? предусмотренных? договором? обстоятельств? не? востребуется? вкладчиком,? договор? считается? продленным? на? условиях? вклада? до? востребования,? если? иное? не? предусмотрено? договором.? 
        Вклады? можно? подразделять? по? личности? вкладчиков? на? вклады? физических? лиц? и? вклады? юридических? лиц.? Различия? между? ними? состоят? в? большей? договорной? свободе? банков? и? юридических? лиц,? меньшей? степени? гарантированности? возвратности? вклада? для? юридических? лиц,? а? также? в? том,? что? согласно? ст.? 834? ГК? РФ? юридические? лица? в? принципе? не? вправе? перечислять? находящиеся? во? вкладах? денежные? средства? другим? лицам.? 
        Согласно? ст.? 842? ГК? РФ? вклады? можно? также? подразделить? на? вклады? в? пользу? вкладчика? и? вклады? в? пользу? третьих? лиц.? Так,? вклад? может? быть? внесен? в? банк? на? имя? определенного? третьего? лица.? По? общему? правилу? такое? лицо? приобретает? права? вкладчика? с? момента? предъявления? им? банку? первого? требования,? основанного? на? этих? правах,? либо? выражения? им? банку? иным? способом? намерения? воспользоваться? такими? правами.? Иной? порядок? приобретения? данным? лицом? прав? вкладчика? может? быть? предусмотрен? договором? банковского? вклада.? 
        Важную? особенность? данного? вида? договора? составляет? то,? что? наряду? с? предметом? его? существенным? условием? является? указание? имени? гражданина? или? наименования? юридического? лица,? в? пользу? которого? вносится? вклад.? Договор? банковского? вклада? в? пользу? гражданина,? умершего? к? моменту? заключения? договора,? либо? не? существующего? к? этому? моменту? юридического? лица? ничтожен.? 
        До? выражения? третьим? лицом? намерения? воспользоваться? правами? вкладчика? лицо,? заключившее? договор? банковского? вклада,? может? воспользоваться? правами? вкладчика? в? отношении? внесенных? им? на? счет? по? вкладу? денежных? средств.? 
        По? целевому? назначению? вклады? можно? подразделить? на? вклады:? 
        * к? рождению? ребенка,? либо? к? достижению? им? определенного? возраста,? ? 
        * к? бракосочетанию,? ? пенсионные? и? т.д.? Следует? иметь? в? виду,? что? все? такого? рода? вклады? являются? разновидностью? срочного? вклада.? 
        
        Сертификаты? могут? быть? срочными? или? до? востребования.? Срок? обращения? депозитных? сертификатов? (с? даты? выдачи? сертификата? до? даты,? когда? владелец? сертификата? получает? право? востребования? депозита? или? вклада? по? сертификату)? ограничивается? одним? годом.? Срок? обращения? сберегательных? сертификатов? -? тремя? годами.? Если? срок? получения? депозита? (вклада? по? сертификату)? истек,? сертификат? становится? ценной? бумагой? до? востребования.? Это? означает,? что? банк? обязан? выплатить? указанную? в? нем? сумму? по? первому? требованию? владельца.? 
        В? соответствии? со? ст.? 8? письма? Центрального? Банка? РФ? от? 10? февраля? 1992? года? N? 14-3-20? «О? сберегательных? и? депозитных? сертификатах? кредитных? организаций»? на? бланке? сертификата? должны? содержаться? следующие? обязательные? реквизиты:? 
        * наименование? «сберегательный? (или? депозитный)? сертификат»;? 
        * номер? и? серия? сертификата;? 
        * дата? внесения? вклада? или? депозита;? 
        * размер? вклада? или? депозита,? оформленного? сертификатом? (прописью? и? цифрами);? 
        * безусловное? обязательство? кредитной? организации? вернуть? сумму,? внесенную? в? депозит? или? на? вклад,? и? выплатить? причитающиеся? проценты;? дата? востребования? суммы? по? сертификату;? 
        * ставка? процента? за? пользование? депозитом? или? вкладом;? 
        * сумма? причитающихся? процентов? (прописью? и? цифрами);? 
        * ставка? процента? при? досрочном? предъявлении? сертификата? к? оплате;? 
        * наименование,? местонахождение? и? корреспондентский? счет? кредитной? организации,? открытый? в? Банке? России;? 
        * для? именного? сертификата:? наименование? и? местонахождение? вкладчика? -? юридического? лица? и? Ф.И.О.? и? паспортные? данные? вкладчика? -? физического? лица;? 
        * подписи? двух? лиц,? уполномоченных? кредитной? организацией? на? подписание? такого? рода? обязательств,? скрепленные? печатью? кредитной? организации.? 
        Отсутствие? в? тексте? сертификата? какого-либо? из? обязательных? реквизитов? влечет? его? недействительность.? Банк,? выпускающий? сертификат,? может? включить? в? него? иные? дополнительные? реквизиты,? которые? не? противоречат? законодательству.? 
        Сертификаты? могут? быть? именными? и? на? предъявителя.? Сертификаты? на? предъявителя? передаются? путем? простого? вручения.? Именные? -? путем? заключения? договора? об? уступке? права? требования? (цессии).? По? общему? правилу? этот? договор? должен? оформляться? на? оборотной? стороне? сертификата.? Однако,? нет? оснований? полагать,? что? несоблюдение? указанного? правила? должно? приводить? к? недействительности? договора? об? уступке? права? требования? по? депозитному? (сберегательному)? сертификату.? Такой? договор? может? быть? составлен? также? на? отдельном? листе? и? заключен? другими? способами,? предусмотренными? законодательством.? 
        Сертификаты? могут? выпускаться? как? в? разовом? порядке,? так? и? сериями.? По? требованию? вкладчика? -? физического? лица? банк? обязан? (а? по? просьбе? вкладчика? -? юридического? лица? банк? вправе,? если? иное? не? предусмотрено? договором)? до? оговоренной? даты? возвратить? срочный? вклад,? оформленный? соответственно? сберегательным? или? депозитным? сертификатом.? При? этом? выплачиваются? проценты,? установленные? банком? по? вкладам? до? востребования,? если? условиями? сертификата? на? этот? случай? не? определен? иной? размер? процентов.? 
        В? зависимости? от? установленного? договором? порядка? возврата? вкладов? (депозитов)? они? подразделяются? на? вклады? до? востребования? и? срочные.? Статья? 837? ГК? РФ? рассматривает? в? качестве? самостоятельного? вида? вклады,? внесенные? на? иных? условиях? их? возврата.? 
        Под? срочными,? следует? понимать? любые? вклады,? по? условиям? которых? клиент? не? может? требовать? возврата? внесенных? им? средств? ранее? наступления,? определенного? в? договоре? обстоятельства.? Наиболее? распространены? срочные? вклады? на? определенный? период? времени,? в? течение? которого? банк? вправе? пользоваться? данными? средствами.? 
        Независимо? от? вида? вклада? норма? п.? 2? статьи? 837? ГК? РФ? предоставляет? гражданину,? заключившему? с? банком? договор? о? срочном? вкладе,? право? требовать? возврата? всей? суммы? или? ее? части? ранее? установленного? срока.? Эти? действия? вкладчика? следует? рассматривать? как? одностороннее? изменение? условий? договора.? В? результате? договор? о? срочном? вкладе? становится? договором? о? вкладе? до? востребования.? Вкладчик? является? экономически? более? слабой? стороной? правоотношения,? и? в? законодательство? впервые? включена? норма? о? повышенной? защите? его? интересов:? условие? договора? об? отказе? гражданина? от? права? получить? вклад? по? первому? требованию? ничтожно.? 
        Право? юридического? лица,? осуществляющего? предпринимательскую? деятельность,? на? досрочный? возврат? депозита? может? быть? предусмотрено? договором.? В? противном? случае? досрочный? возврат? допускается? лишь? с? согласия? банка.? 
        В? п.? 3? ст.? 837? ГК? РФ? предусмотрены? последствия? преобразования? срочного? вклада? во? вклад? до? востребования,? произведенного? по? инициативе? клиента.? В? этом? случае? банк? не? связан? первоначальными? обязательствами? по? выплате? процентов? за? пользование? средствами? вкладчика? в? течение? всего? срока? действия? договора.? Он? должен? выплатить? проценты? в? том? размере,? который? установлен? им? для? аналогичных? вкладов? до? востребования,? если? иной? размер? процентов? на? этот? случай? специально? не? был? предусмотрен? в? договоре.? Такие? проценты? начисляются? за? весь? период? фактического? пользования? средствами? вкладчика.? Даже? если? он? требует? возврата? части? своего? вклада,? в? течение? оставшегося? срока? действия? договора? на? невостребованную? часть? вклада? проценты? также? начисляются? в? размере,? установленном? для? вкладов? до? востребования.? 
        Сегодня? большое? распространение? получили? вклады? по? дебетовым? картам,? в? результате? чего? граждане? получают? доступ? к? системе? электронных? платежей,? что? очень? удобно? и? исключает? необходимость? иметь? при? себе? большие? суммы? наличных? денег.? Банковская? карта? позволяет? мобильно? перевести? денежные? средства? в? адрес? лица,? находящегося? в? любой? точке? планеты.? Также? банки? открывают? клиентам? карточные? счета? с? условием? овердрафта? –? краткосрочного? кредитования? владельца? карты.
1.3. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
        В? соответствии? со? ст.? 834? и? п.? 1? ст.? 838? ГК? РФ? банк? обязан? выплачивать? вкладчику? проценты.? ? 
        Порядок? начисления? процентов? на? вклад? определен? в? законодательстве.? Проценты? начисляются? на? сумму? банковского? вклада? со? дня,? следующего? за? днем? ее? поступления? в? банк,? до? дня,? предшествующего? ее? возврату? вкладчику? либо? ее? списанию? со? счета? вкладчика? по? иным? основаниям.? Если? иное? не? предусмотрено? договором? банковского? вклада,? проценты? на? сумму? банковского? вклада? выплачиваются? вкладчику? по? его? требованию? по? истечении? каждого? квартала? отдельно? от? суммы? вклада.? Невостребованные? в? срок? проценты? увеличивают? сумму? вклада.? 
        При? возврате? вклада? выплачиваются? все? начисленные? к? этому? моменту? проценты? (ст.? 839? ГК? РФ).
2. Содержание и исполнение договора банковского вклада
2.1. Стороны договора банковского вклада
        
        Сторонами? договора? банковского? вклада? выступают? банк? (кредитная? организация)? и? вкладчик.? ? 
        Основные? правила? о? договоре? банковского? вклада? не? содержат? никаких? ограничений? в? отношении? лиц,? которые? могут? быть? вкладчиками? банка.? Вкладчиком? может? быть? гражданин? Российской? Федерации,? иностранный? гражданин,? ? лицо? без? гражданства,? заключившие? с? банком? договор? банковского? вклада? или? договор? банковского? счета,? либо? любое? из? указанных? лиц,? в? пользу? которого? внесен? вклад.? 
        П.4? ст.834? ГК? РФ? допускает? возможность? заключения? договоров? банковского? вклада? не? только? банками,? но? и? другими? кредитными? организациями,? однако? правила? выдачи? лицензии? на? привлечение? вкладов? таковы,? что? на? сегодняшний? день? исключают? выдачу? указанной? лицензии? небанковским? кредитным? организациям.? Банк? –? это? кредитная? организация,? имеющая? разрешение? Банка? России? на? привлечение? во? вклады? денежных? средств? физических? лиц,? ? на? открытие? и? ведение? банковских? счетов? физических? лиц,? выдаваемое? Банком? России? банкам? в? порядке,? установленном? Федеральным? законом? «О? банках? и? банковской? деятельности».? Порядок? получения? банковской? лицензии? определяется? ст.? 13? Закона? «О? банках? и? банковской? деятельности».? ? 
        Вклады? физических? лиц? принимаются? только? банками,? имеющими? право? в? соответствии? с? лицензией,? выдаваемой? Центральным? банком,? участвующими? в? системе? обязательного? страхования? вкладов? физических? лиц? в? банках? и? состоящими? на? учете? .......................