Договор банковского вклада

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное 
учреждение высшего профессионального образования
«Уральский государственный экономический университет»







ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА


Институт права
Направление 030900.62 
«Юриспруденция»
Кафедра 
гражданского права
Дата защиты ________
Оценка _____________

        Исполнитель Лаврентьева 
        Ирина Владиславовна
        Группа ГПЮ-12/НС 
        Руководитель Кузнецов 
        Виктор Николаевич
        (фамилия, инициалы, должность, звание)
        
        Нормоконтролер___________ ____________________________________
        (фамилия, инициалы, должность, 
        звание)
        Рецензент ________________
        _________________________
        (фамилия, инициалы, место работы, должность)











Екатеринбург
2015г.


СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Правовой институт договора банковского вклада  

1.1 Понятие и правовая природа банковского договора 

1.2 Виды банковских вкладов 

2. Особенности правового регулирования договора банковского вклада.

2.1 Содержание договора банковского вклада. 

2.2 Банк и вкладчик, как субъекты банковского договора. 

2.2.1  Права и обязанности банка и вкладчика по договору банковского вклада.  

2.2.2 Ответственность банка по договору банковского вклада. 

3. Банковский договор в современном российском законодательстве. 

Заключение

Список использованных источников

Приложения





      

      
























ВВЕДЕНИЕ
«Храните деньги в сберегательной кассе»
(рекламный слоган советских времен)
     
     Правовой институт  регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада это  является одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства.
     Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами.
     Данный правовой институт в последние годы в нашей стране становится все более и более востребован в гражданском обороте. Прежде всего, это связано с развитием всей системы российского права, с стабилизацией в обществе, развитием рыночных отношений.
     Актуальность выбранной темы исследования обусловливается, во-первых, тем, что банковский договор является самым массовым - ежедневно в России заключаются сотни тысяч банковских договоров, направленные на вклады вкладчиков. 
      Во-вторых, все отдельные виды договора банковского вклада являются перспективным для современных вкладчиков.
     В связи с изменениями в экономике, политике страны, а так же в социальной жизни нашей страны, вызвали необходимость в полном преобразовании законодательства Российской Федерации. 
     С одной стороны, закрепились  новые институты гражданского права, а с другой стороны существенно изменилось содержание традиционных институтов в гражданском законодательстве. 
     Одним из договоров, который подходил  и советскому, и гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада. Законодатель в Гражданском кодексе РФ, а также и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу.
     С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. Стабилизация российской экономики позволила банкам начать осуществлять одну немаловажную функцию, как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.
     В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. 
     Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
     В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.
     Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер. 
     Цель выпускной квалификационной работы – исследовать особенности договора банковского вклада, раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание. 
     Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи бакалаврской  работы:
     - изучить общетеоретические основы понятия и правовой природы договора банковского вклада;
     -  выявить и дать характеристику видам договора банковского вклада;
     - определить особенности субъектного состава договора банковского вклада; 
     - установить форму договора банковского вклада;
     - выявить особенности содержания договора банковского вклада;
     - проанализировать характерные черты прав и обязанностей банка и вкладчика по договору банковского вклада;
     - рассмотреть специфику ответственности банка по договору банковского вклада.
     Объект исследования - правовые положения и подходы к сущности договора банковского вклада в гражданском праве РФ.
     Предмет исследования - нормы действующего законодательства РФ, регулирующие правовой режим договора банковского вклада.
     Информационная база бакалаврской работы включает: труды ведущих отечественных авторов, посвященных проблемам договору банковского вклада, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы, нормативные правовые акты, судебная практика, статистические материалы.
     Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений. Содержание работы изложено на 66 страницах машинописного текста и включает 1 таблицу, 4 приложения. Библиографический список состоит из 38 источников».










1. ПРАВОВОЙ ИНСТИТУТ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада
     Договор банковского вклада (депозитный договор) - соглашение в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада, выплатить проценты на нее, на условиях и в порядке предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ) [ГК ч2]. Из определения договора банковского вклада следует, предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях и в иностранной валюте. Вклады могут быть внесены как в наличной, так и в безналичной форме.
     Договор является реальным, так как для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик имеет  право  предъявлять требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. В то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Значит  депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила  предусмотренные ст. 426 ГК РФ о публичном договоре. Банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада,  а также не вправе устанавливать  неодинаковые условия договора для разных вкладчиков. Не имеет право оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. [гомало с.295]  
     Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.
     Договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК РФ), банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: 
      - согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; 
       - вклад принимается не с нарушением законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; 
       - банк продолжил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; 
       - банк имеет необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); 
     - отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. [емельянцев с.38]   
     Если при наличии вышеперечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин имеет право обратиться в суд с иском о принуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Статья 426 ГК РФ доказывает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае если кредитная организация не имела возможности принять вклад. 
     Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законодательством или иным правовым актом.
     Прием вклада от клиента сопровождается открытием депозитного счета, поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в главе 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. [Ефимова с.4]  
     Правовой  договор банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договора банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ пропускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций,  а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ). 
     Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). По первому требованию вкладчика, независимо от вида вклада, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть. (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Иное предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика, на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).
     Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не может в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
     Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве, и начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по другим основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).
     Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками, которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). [ЗОБД]  По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. Обязанность банка при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
     Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
     Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
     Возвратить вклад по первому требованию вкладчика - эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «по первому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.
     Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).
     Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. 
     Исходя из других норм ГК РФ, общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. 
     Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства.
     Итак, наиболее обоснованный ответ, - в какой срок должно быть исполнено требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. Если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было сказано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.
     Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.
     Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.
     Учитывая исследованные признаки и правовую природу договора банковского вклада, можно сделать вывод о том, его необходимо определить как реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

1.2. Виды банковских вкладов
     Договор банковского вклада классифицируется по различным основаниям, в том числе в зависимости от личности вкладчика, вида вклада, лица, в пользу которого заключен договор, и другим критериям.
     Наиболее важной классификацией договоров банковского вклада является классификация, проводимая в зависимости от личности вкладчика. В роли вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, существенно отличается от договора с участием вкладчика организации.
     По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому наряду с обеспечением возврата вклада банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т. д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу, не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (ч. 2 п. 3 ст. 834 ГК).
     Существенны различия в правовом положении вкладчиков граждан и юридических лиц с точки зрения их защиты нормами действующего законодательства. Если в регулировании отношений между банком и физическим лицом вкладчиком приоритетное значение имеет закон, то отношения банка и вкладчика юридического лица регулируются в основном заключенным между ними договором. Так согласно п. 1 ст. 840 ГК, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и иными способами, предусмотренными законом (например, созданием Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.
     В соответствии с п. 3 ст. 839 ГК определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В свою очередь, размер процентов в договоре, заключенном банком с юридическим лицом, может быть односторонне изменен, если такое право банка предусмотрено в договоре банковского вклада.
     Также различны требования к банкам, имеющим право привлекать денежные средства во вклады от граждан и юридических лиц; последствия принятия вкладов от граждан или юридических лиц лицом, не имеющим на это право; правила оформления договоров для граждан и организаций.
     Если речь заходит о правах вкладчиков – физических лиц, то в этом случае к договору банковского вклада применяются правила, установленные ФЗ «О защите прав потребителей[ЗОпп]  . В данном случае, действительно, можно констатировать надёжную, стопроцентную защиту прав и законных интересов вкладчиков. В то же время законодатель проводит легальную градацию вкладчиков, рисуя жирную черту между юридическими и физическими лицами, отдавая предпочтение вторым. И в том и в другом случае имеет место один и тот же вид гражданско-правового договора, то есть договора банковского вклада. А если так, то ограничение в правах одних лиц по сравнению с другими при сравнимых обстоятельствах расценивается как дискриминация. Ст. 37 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» вообще ставит под сомнение права юридических лиц как вкладчиков банков: «Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства». 
     Ничего о юридических лицах, как о вкладчиках банковских учреждений, не сказано. Таким образом, в защите прав юридических лиц отказывается полностью и безаппеляционно. Однако весьма часто бывали случаи, когда представители организаций обращались в суд за защитой имущественных прав своих юридических лиц, вытекающих из положений норм гражданского закона, закреплённых в ст. 834 ГК РФ, посвящённой договору банковского вклада. 
     Таким образом, учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух самостоятельных разновидностей данного договора. Причем наиболее распространенным и основным видом договора является банковский вклад с участием граждан. 
     Другая важнейшая классификация договоров банковского вклада производится в зависимости от вида вклада. Здесь выделяют договоры, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). 
     Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. 
     Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
     Когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, например, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. [чаусовская]  
     Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.
     Гражданский кодекс предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т. е. в том, который установлен банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (местонахождении) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
     По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. [брагинский]  
     В последнее время в связи с информацией о финансовом кризисе граждане все чаще задумываются, что же им делать со своими накоплениями. Одной из проблем для тех, кто уже держит деньги на депозите в банке, является их получение обратно.
     Рассмотрим реально встречающуюся ситуацию, когда у гражданина с банком заключен договор срочного вклада, и он решает забрать свои деньги до истечения срока действия договора. 
     В соответствии с ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, если вкладчиком является физическое лицо. При этом, как следует из ч. 3 указанной статьи ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
     Из указанных положений закона следует, что независимо от вида вклада банк обязан выдать всю сумму вклада по первому требованию вкладчика. Об этом же сказано в ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
     Что же происходит на практике.
     Некоторые недобросовестные банки, рассчитывающие на правовую неграмотность большинства клиентов, предлагают тем, кто хочет забрать деньги до истечения срока действия договора срочного банковского вклада просто кабальные условия.
     В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Нормы закона о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.
     Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования – или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.
     Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию.
     В зависимости от того, в чью пользу заключен договор, законодатель выделяет договоры в пользу контрагентов и договоры в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).  Договоры банковского вклада, как правило, заключаются в пользу вкладчика, т.е. стороны в договоре. Однако в ст. 842 ГК РФ предусматривается возможность внесения в банк вкладов в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). [коммент к ГК]   
     Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842: «Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
     Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. 
     Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».
     Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. 
     Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Поскольку в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, то последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.
     Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
     Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации становится смерть выгодоприобретателя – гражданина (или прекращение выгодоприобретателя – юридического лица), наступившая ранее заключения в их пользу договора банковского вклада. 
     До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. 
     Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкла.......................