Общая характеристика платежной системы как системы расчетов

ГЛАВА 1 Общая характеристика платежной системы как системы расчетов



1.1 Сущность платежной системы



В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В строгом, узком смысле слова платежная система может быть определена как «действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота». 

При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

Главной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. 

Основные задачи, стоящие перед любой платежной системой, следующие: 

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей; 

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций; 

справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям. 

В платежной системе основными участниками являются Центральный Банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

Процедурами платежной системы являются установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

Платежная система Банка России – элемент национальной платежной системы, обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями. 

Платежная система Банка России – это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в национальной платежной системе.

 Данные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации. Поскольку от устойчивого функционирования системно значимой платежной системы зависит стабильность национальных и международных финансовых систем и рынков, Банк России принимает меры по развитию платежной системы в направлении повышения эффективности и обеспечения бесперебойности ее функционирования, осуществляя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной системой. 



1.2. Основные структурные элементы платежной системы



К элементам платежной системы относятся: 

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; 

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; 

контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов. 

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и особенностях функционирования платежных систем. 

Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

 «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

самообслуживание; 

дистанционное обслуживание; 

использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом); 

создание телефонных центров; 

предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий. 

Особенностью развития платежной системы на современном этапе является тот факт, что во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. 

Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали: 

стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;

сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;

значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;

сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов;

важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internet penetration).

Нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов недавнего прошлого явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр. Высоких показателей достигло и число банковских карт. Например, по последним оценкам, в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями, при этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % - кредитные, свыше 40 % - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т. е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным. 

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. 

Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. При этом модель платежной системы должна соответствовать её целям, задачам и масштабам функционирования.



1.3. Модели платежных систем



Системы межбанковских расчетов и платежей прошли в своей эволюции несколько этапов, на каждом из которых формировались различные модели платежных систем.

Самый простой вариант, когда два участника расчетов открывают корреспондентские счета друг у друга и проводят суммы напрямую, без посредников, был широко распространен еще в средневековой Европе. Банков тогда было немного, и далеко не все предприниматели пользовались их услугами. Схема расчетов выглядела (и сейчас выглядит) так:

1-й КБ-------------2-й КБ.

С увеличением числа банков каждому из них приходилось открывать все больше корсчетов, что усложняло оперативный учет, приводило к распылению активов и затруднениям в подведении итогов баланса. Возникла необходимость в промежуточных звеньях, роль которых стали выполнять клиринговые палаты, в которых каждому банку открывается всего один корсчет для расчетов со всеми остальными участниками. В регионе (или небольшом государстве) достаточно всего одной такой палаты (центральной). Схема расчетов складывается следующим образом:

1-й КБ-------------ЦРП

ЦРП-------------2-й КБ.

Если палат несколько и они не связаны в единую систему (не имеют общего центра и не проводят платежи между собой напрямую), то схема принимает вид:

1-й КБ--------------1-я РП

1-я РП--------------2-я РП

2-я РП--------------2-й КБ.

Эта система сложнее предыдущих. Несмотря на то что банкам в расчетных палатах открывается только один корсчет, каждая РП должна иметь множество счетов для расчетов с остальными.

Возможен и 4-й, универсальный, вариант, если все РП страны объединить в единую централизованную сеть:

1-й КБ--------------1-я РП

1-яРП--------------ЦРП

ЦРП---------------2-я РП

2-я РП------------2-й КБ.

Последний вариант наиболее сложный; перечисление каждого платежа здесь отражается тремя бухгалтерскими проводками (в двух региональных и одной центральной РП). При использовании бумажных документов такая схема практически неприемлема из-за длительности почтового пробега документов. Но в электронной среде она дает следующие преимущества: обеспечивает контроль за прохождением каждой суммы; позволяет составлять ежедневный сводный баланс; обеспечивает проведение взаимозачета с максимально эффективным привлечением средств участников.

Кроме разделения «по уровню сложности» различные системы межбанковских платежей можно классифицировать и по другим признакам.

По иерархии (степени подчинения) различаются системы: 

централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру; 

децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие сейчас в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России непосредственно подчиняются Центральному банку) и большей степенью свободы — на уровне негосударственных кредитных организаций (коммерческие банки в обязательном порядке открывают корсчета в РКЦ, но у них остаются и другие возможности проведения платежей).

При классификации по условиям приема участников учитывают, что существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

В РКЦ Банка России всем банкам открываются корсчета на равных условиях. Зато в некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них в свою очередь открывают корсчета все остальные.

Различаются модели платежных систем и по порядку резервирования средств. В одних случаях платежи проводятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других — этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.

По способам получения окончательного расчета выделяют следующие варианты моделей платежных систем: 

валовые, или брутто-платежи; 

чистые, или нетто-платежи (обычно пишут «брутто-расчеты» и «нетто-расчеты»).

Системы, в которых платежи фиксируются очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем: 

системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления; 

системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.

В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого проходит некоторое время, необходимое для их обработки.

Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока; системы переводов крупных и мелких сумм; системы срочных платежей.

За рубежом выбору конкретной модели системы переводов крупных сумм платежей (СПКСП) придается государственное значение по причине их высокого риска. Посредством СПКСП (иногда называемой системой оптовых платежей) переводятся крупные по размерам (средняя сумма одного такого перевода в США - 3 млн долл., в Японии - 33 млн долл.) и высокоприоритетные платежи, генерируемые рынками межбанковских сделок и сделок корпоративных клиентов. Как правило, такие переводы обрабатываются в пределах рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение намного (иногда в 15 раз) выше, чем в системах розничных платежей. Хотя проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых странах для этой цели применяются и системы нетто-платежей (например, в США - CHIPS и Fedwire, в Германии - EAF и EIFZV). Может использоваться и модель, при которой одна система предусматривает проведение как валовых, так и нетто-платежей (система BOJ-NET Банка Японии).

Системы переводов мелких сумм обслуживают массовые низкостоимостные платежи потребителей услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг. Различают платежные системы и по возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Возможны и другие критерии классификации платежных систем. 

Так, оптовые системы можно классифицировать в зависимости от следующих факторов: 

частоты платежей - на определенные по времени (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени); 

наступления момента завершения операций - на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня; 

формы собственности - на государственные, частные, смешанные; 

характера используемых счетов - на системы с унифицированными счетами (когда счета системы платежей на валовой основе соединены с «основными» счетами кредитных организаций в центральном банке) и раздельными счетами; 

масштаба - на внутренние, проводящие операции в пределах одной страны, и международные.

Таким образом, платежная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Платежные системы достаточно разнообразны и могут быть построены на основе различных моделей.  Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.


ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ



2.1. Участники и механизмы платежной системы Банка России



Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации и их филиалы, Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии, и включающие: 

систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления перевода денежных средств в режиме реального времени в масштабах всей страны; 

более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме и осуществляющих перевод денежных средств в региональных компонентах платежной системы Банка России, то есть на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России; 

систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме; 

систему межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России; 

системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств как на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России, так и между регионами России.

Модель действующей платежной системы Банка России представлена на рис. 1.



Источник: Теряева А.С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние  // Дискуссия. – 2016. – № 2. – С. 37

Рисунок 1 -  Модель действующей платежной системы Банка России



Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. 

Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации. Со вступлением в силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России» в платежной системе Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. 

Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований. 

Указанные возможности в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежно- кредитной и бюджетной политики.

Наблюдение за многокомпонентной системой, какой является платежная система Банка России, – комплексная, многоуровневая, многофункциональная и сложная задача. Для решения указанной задачи организационно в наблюдении выделяется два уровня: 

уровень центрального аппарата, который представлен департаментом, ответственным за наблюдение за платежной системой Банка России; 

региональный уровень, представленный подразделениями платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России. 

Двухуровневое построение наблюдения за платежной системой является объективным фактором, отражающим наличие в ней функционально взаимосвязанных централизованной компоненты (система БЭСП) и региональных компонент платежной системы Банка России. Для решения задачи наблюдения за платежной системой на каждом организационно выделенном уровне выполняются определенные функции. На центральном уровне осуществляется наблюдение за платежной системой Банка России в целом: определяется цель, предмет и направления наблюдения, методология, процедуры и инструменты наблюдения. 

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России, в которой расчеты осуществляются в соответствии с установленными графиками по местному времени, в девяти часовых поясах.

Для определения единых подходов к наблюдению за региональными компонентами платежной системы Банка России, проводимому на региональном уровне, унификации расчета показателей функционирования платежных систем на уровне территориальных учреждений Банка России, применения единых методов подготовки информационно-аналитических материалов, на центральном уровне устанавливаются методология, процедуры и инструменты наблюдения за региональными компонентами платежной системы Банка России. 

На региональном уровне при осуществлении наблюдения за региональной компонентой платежной системы Банка России решаются установленные в документах Банка России задачи и выполняются соответствующие функции.



2.2. Нормативно-правовое регулирование функционирования платежной системы Банка России



Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России, ключевыми в числе которых являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и многочисленные документы ЦБ РФ.

Законодательные акты, а также нормативные и иные акты Банка России в области национальной платежной системы опубликованы в «Вестнике Банка России» и размещены на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Нормативными актами Банка России установлены положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы Банка России, в том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия, применяемые формы безналичных расчетов, порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета (включая определение безотзывности и окончательности перевода денежных средств), временной регламент функционирования платежной системы, порядок оплаты услуг Банка России в платежной системе Банка России, порядок присвоения кода (номера) участника платежной системы Банка России, порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы Банка России по переводу денежных средств. Нормативные акты Банка России раскрывают понятия, исключают дублирование сфер регулирования, определяют механизм работы платежной системы Банка России и порядок взаимоотношений между участниками платежной системы Банка России. 

Наблюдение за платежной системой Банка России осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – закон № 161-ФЗ), Положением Банка России от 31.05.2014 № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе», иными нормативными актами и организационно-распорядительными документами Банка России. 

Проведение оценки платежной системы Банка России на соответствие рекомендациям Банка России согласно установленному в Банке России порядку осуществляется рабочей группой, в состав которой входят представители различных структурных подразделений Банка России (в том числе структурных подразделений Банка России, не реализующих функции оператора платежной системы Банка России).

Платежная система Банка России функционирует в юрисдикции Российской Федерации. Правовой основой платежной системы Банка России являются Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы Российской Федерации, нормативные акты Банка России, изданные в соответствии с вступившими в силу федеральными законами, и договоры, заключаемые с участниками платежной системы Банка России. Федеральным законом № 161-ФЗ установлены базовые основы правового регулирования создания и функционирования платежных систем в Российской Федерации, в том числе требования об обязательном наличии в правилах платежной системы ряда положений, определяющих существенные аспекты ее деятельности. 

Наиболее подробной составной частью правовой основы платежной системы Банка России, обеспечивающей высокую степень определенности по основным существенным аспектам деятельности в юрисдикции Российской Федерации, является ряд нормативных актов Банка России. 

Кроме того, Банком России изданы иные документы в целях организации и функционирования платежной системы Банка России, а именно письма Банка России, разъясняющие функционирование платежной системы Банка России, а также типовые формы договоров, заключаемых с участниками платежной системы Банка России, в том числе договоры банковского (корреспондентского) счета (субсчета), договоры об обмене электронными сообщениями. 

Наряду с изданием нормативных и иных актов Банк России размещает информацию об условиях предоставления услуг платежной системы Банка России на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Правилами платежной системы Банка России определяются критерии участия, приостановления и прекращения участия, применяемые формы безналичных расчетов, порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета (включая определение безотзывности и окончательности перевода денежных средств), временной регламент функционирования платежной системы Банка России, порядок оплаты услуг Банка России в платежной системе Банка России, порядок присвоения кода (номера) участника платежной системы Банка России, порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы Банка России по переводу денежных средств. Все существенные аспекты деятельности платежной системы Банка России реализуются в юрисдикции Российской Федерации. 

Нормативные акты Банка России полно и ясно раскрывают закрепленные в них понятия, исключают дублирование сфер регулирования, определяют механизм работы платежной системы Банка России и порядок взаимоотношений между участниками платежной системы Банка России.



2.3. Анализ развития платежной системы Банка России в 2011-2015 гг.



Платежная система Банка России включает различные системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и платежным инструментам, скорости проведения платежей и используемой технологии.

С целью изучения состояния национальной платежной системы на современном этапе, анализа существующих проблем, поиска путей их решения и определения перспектив для начала рассмотрим российский рынок платежных систем.

Развитие платежной системы Банка России, в первую очередь, можно охарактеризовать через такой показатель, как количество эмитированных карт. Динамика изменения значений данного показателя представлена на рис. 2.



Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016)

Рисунок 2 – Количество карт, эмитированных в России, млн.ед.



Увеличение количества карт, эмитированных на территории России, свидетельствует о том, что российский рынок банковских карт находится в постоянном развитии. За период с 2011 по 2015 годы количество банковских карт увеличилось более чем на 50% раза, что свидетельствует о высоком и постоянно растущем спросе на данную банковскую услугу на российском рынке.

Количество эмитированных карт в США, рынок которых является самым развитым национальным рынком в данном аспекте, выше, чем в России: в 2015 году – 1246,7 млн. карт, что в 5 раз больше аналогичного показателя в России.

С целью дальнейшего анализа российского рынка платежных систем необходимо рассмотреть структуру операций, совершаемых с использованием банковских карт, которая значительно изменилась с ростом объемов самих операций (рис. 3).



Источник: Официальный сайт Центробанка РФ. URL: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.11.2016

Рисунок 3 – Количество операций с банковскими картами, млн.ед.



В 2011 году доля платежных операций в России была равна 20,6 %, в 2015 году – 71,5 %, т. е. увеличилась практически в 3,5 раза. Число расчетных карт в общем объеме карт, эмитированных в России (87 %), значительно превышает число кредитных, что свидетельствует об использовании карт в основном с целью оплаты товаров и услуг.

Через платежную систему Банка России в 2015 г. было проведено 59% общего объема безналичных платежей. Значительная их часть осуществляется через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала). В 2015 г. их доля составила более 37% общего объема безналичных платежей. 

Удельный вес платежей, проведенных через платежные системы для расчетов на основе прямых корреспондентских отношений, а также через платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций и внутрибанковские платежные системы, относительно не велик. В 2015 г. он составил соответственно 9%, 0,4% и 8,7%. 

Банк России не принимает непосредственного участия в функционировании данных платежных систем, но при всех вариантах прохождения платежей погашение сальдо взаимной задолженности кредитных организаций происходит с корреспондентских счетов Банка России, что служит подтверждением выполнения им роли расчетного центра банковской системы

Таким образом, можно сделать вывод, что платежная система Банка России, как и рынок платежных систем в целом, активно развивается. Об этом также свидетельствуют такие факты, как постоянно увеличивающийся спрос и появление новых технологий, позволяющих использовать банковские карты максимально комфортно.


ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ



3.1. Актуальные проблемы развития платежной системы Банка России



Анализ развития платежной системы Банка России показал, что существует ряд проблем, препятствующих её развитию. Эти проблемы могут быть разделены на две группы: 

проблемы, связанные с состоянием российской инфраструктуры,

проблемы, вызванные введением экономических санкций США, Евросоюзом и рядом других стран в 2014 году.

К первой группе можно отнести следующие проблемы:

слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей. В России количество электронных терминалов (POS-терминалов), установленных в организациях торговли (услуг), в 2015 году составило 1288700 ед. (в США, для сравнения, их более 6 млн. ед.);

недостаточно развитая по сравнению со странами Запада и Азиатско-Тихоокеанского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов. Общее количество банкоматов в России в 2015 году составило 222,8 тыс. ед., в Китае – 614,9 тыс. ед., в США - 425 тыс. ед.;

отторжение населением различных нововведений, в том числе использования платежных карт для совершения платежей. Несмотря на то, что банковские карты появились в России в 1991 году, их широкое применение началось только 5-7 лет назад.

Также особенности отечественной банковской инфраструктуры связаны с тем, что, наряду с федеральной компонентой предполагалось модернизировать систему БЭСП и сделать её основой для осуществления расчётов, однако на данный момент система банковских электронных срочных платежей не используется на должном уровне.

Большинство клиентов предпочитают пользоваться валовой системой расчётов в режиме многорейсовой обработки платежей и в непрерывном режиме (системы ВЭР и МЭР) ввиду более дешёвых тарифов. Кроме того, это удобнее и надёжнее обрабатывать информацию пошагово, накапливая данные и выдавая решение по каждому из временных периодов операционного банковского дня. Также остаётся возможность отозвать платежный документ до начала установленного времени его обработки Банком России. Такой возможности полностью лишена система БЭСП.

К основным проблемам расчётов можно отнести:

преимущество системы БЭСП в скорости проведения платежей нивелируется существенно более высокими тарифами, чем в системах ВЭР и МЭР;

снижение скорости проведения платежей из-за разделения ПСБР на региональные компоненты – ВЭР и МЭР, что понуждает кредитные организации проводить расчеты с использованием множества корреспондентских счетов, а также корреспондентских субсчетов в различных регионах по месту расположения своих филиалов.

Проблемы, относящиеся ко второй группе, как было сказано выше, связаны с введением экономических санкций в 2014 году. И хотя по состоянию на конец 2016 года санкции прямо не затрагивают взаимодействие российских банков и иностранных платежных систем в целом, имеют место быть несколько прецедентов. 

Так, платежные системы «Visa» и «Master Card» в 2014 году заблокировали операции по картам банка «Россия» и «СМП Банка» после того как они попали в «санкционный список». 

22 декабря 2015 года, после решения США о расширении санкций в отношении России, еще шесть банков были отключены от международных платежных систем «Visa» и «Master Card»: «Генбанк», «Крайинвестбанк», банк «Верхневолжский», «Севастопольский морской банк» – в связи с работой в Крыму; «Инресбанк» и «Мособлбанк» – из-за причастности к «СМП Банку». Помимо этого, «Visa» и «Master Card» не работают на всей территории Крымской республики, т.е. эмиссия и обслуживание карт данных систем не осуществляется.

Также в рамках второй проблемы  можно выделить взаимодействие платёжной системы Банка России с системой SWIFT. В виду политических событий, произошедших в 2014 году и вводом санкций США в отношении России, а также отключением некоторых крупных российских банков от системы SWIFT, возникла угроза невозможности проведения трансграничных переводов.

В виду сложившейся ситуации Банк России заключил договор операционной службой CLSв условиях отсутствия возможности обмена электронны.......................