Нормативно правовые акты, учебная литература, судебная практика в области данного вида общественных отношений

Содержание
Введение	3
Глава 1. Понятие кредитного обязательства и кредитный договор	5
1.1 Понятие кредитного обязательства	5
1.3 Содержание и исполнение кредитного договора	9
1.4 Способы обеспечения кредитного договора	10
Глава 2 Виды кредитных обязательств	17
2.1 Оформление и выдача кредитов	17
2.2 Аваль или акцептный кредит	19
2.3 Ломбардный кредит	19
2.4 Бюджетный кредит	22
2.5 Коммерческий кредит	23
Заключение	29
Список использованной литературы	31


     Введение
     В настоящее время одной из важнейших  форм обязательственных отношений  являются кредитные обязательства, поэтому в качестве темы для своей курсовой работы я выбрала «Понятие и виды кредитных обязательств». Актуальность этой темы продиктована самой жизнью, т.к. в настоящее время трудно представить себе покупку какой-либо дорогостоящей вещи, например автомобиля, квартиры, крупной бытовой техники без использования кредита. Практически каждый из нас сталкивается с потребностью в деньгах, которые трудно накопить в условиях инфляции. Например, цены на недвижимость растут в среднем на 30-40 % в год, что делает покупку недвижимости без использования кредитных схем для большинства населения невозможной.
     Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств. Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.
По образному выражению, кредит является "душой торговли". И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.
     Целью работы является рассмотрение понятия и видов кредитных обязательств. Для достижения данной цели мы должны выполнить следующие задачи: рассмотреть  понятие и стороны кредитного обязательства, кредитный договор и основания для его заключения и расторжения, ответственность сторон в кредитном договоре, способы обеспечения кредитных обязательств, рассмотреть виды кредитных обязательств.
     В качестве объекта исследования будут выступать общественные отношения в кредитной сфере.
     Предметами исследования являются нормативно правовые акты, учебная литература, судебная практика в области данного вида общественных отношений.
     Для достижения поставленных задач мною были использованы следующие методы исследования: метод анализа, формально-юридический метод, метод сравнения.
     Глава 1. Понятие кредитного обязательства и кредитный договор
     1.1 Понятие кредитного обязательства
     Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.
     Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.1 Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к кредитному обязательству.
     Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга – должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право – правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.
     Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.
     Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.2 Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т.к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.
     Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.
     Мною рассмотрено понятие и основные положения о кредитном обязательстве и выяснили, что в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.
     1.2 Понятие кредитного договора
      Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (от 26.07.2017 N 212-ФЗ пункт 1 статьи 819 ГК РФ).
      Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).
     Понятие кредитного договора изложено в ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор это такой договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.3
 По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в  момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношения.
     От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. Как видно из определения в качестве сторон кредитного договора со стороны кредитора могут выступать банки или иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Однако в случае товарного или коммерческого кредита в качестве кредиторов могут выступать и иные лица, а именно организации, частные предприниматели и иные лица. Должниками в кредитном договоре могут выступать любые физические и юридические лица, а также государственные и муниципальные образования.
 Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
Кредитный договор имеет более узкую сферу применения, чем договор займа, также он более узок и по субъектному составу. Кроме этого существуют жесткие требования к оформлению кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен только в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).4
Кредитный договор всегда является возмездным, в отличие от договора займа, который может быть и безвозмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний об этом их размер определяется существующей в месте нахождения банка или кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК). Проценты по кредитному договору, а также часть суммы долга, если это указано в договоре, должник обязан выплачивать ежемесячно до полного погашения долга. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с заёмщиками, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором (ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).5
     Таким образом, мы рассмотрели понятие кредитного договора. Суть его состоит в том, что кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данных операций, предоставляет на основании соглашения, оформленного в письменной форме, денежные средства заёмщику, который обязан вернуть их в установленный срок с процентами. Мы также установили юридическую природу кредитного договора, по которой он является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
     1.3 Содержание и исполнение кредитного договора
     Обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Денежные средства могут быть предоставлены однократно, равными или неравными частями, в качестве пополняемой «кредитной линии» и т.д.
     Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст.810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст.811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст.813 ГК РФ) и др.
     В кредитных отношениях имеется возможность одностороннего отказа от исполнения заключённого кредитного договора, как со стороны заёмщика, так и со стороны кредитора (п.1 и 2 ст.821 ГК РФ). Это в какой-то мере сближает кредитный договор, консенсуальный по своей природе, и реальный договор займа.
     Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала, либо при допущенных заёмщиком пропусках очередных платежей по ранее оформлявшемуся кредиту. Заёмщику может быть отказано в кредите при наличии у него плохой кредитной истории в Бюро кредитных историй. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
     Также кредитор может отказать заёмщику в кредите в случае нецелевого использования денежных средств выданных кредитной организацией заёмщику на определённые нужды (ч.3 ст.821 ГК РФ).
     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
     Таким образом, рассмотрев данный вопрос, можно сделать следующие выводы: обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление заёмщику денежных средств, но кредитор может в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита, заёмщик, в свою очередь может отказаться от получения кредита, не объясняя при этом своих причин, а лишь уведомив кредитора.
     1.4 Способы обеспечения кредитного договора
     В настоящее время в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.
     С целью обеспечения возврата денежных средств заёмщиком кредитор может использовать различные способы обеспечения кредитного договора. Обеспечение кредитного договора практически полностью гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, oc направленному oc на oc недопущение oc этих oc убытков.
     В oc гражданском oc праве oc предусмотрено oc шесть oc основных oc способов oc обеспечения oc обязательства: oc неустойка, oc залог, oc удержание oc имущества oc должника, oc поручительство, oc банковская oc гарантия, oc задаток. oc Соглашение oc об oc обеспечении oc обязательства oc является oc дополнительным oc и oc его oc недействительность oc не oc влечёт oc недействительности oc самого oc обязательства, oc однако oc недействительность oc основного oc обязательства oc влечёт oc недействительность oc обеспечивающего oc его oc обязательства oc (ст.329 oc ГК oc РФ).6

     Кредитная oc сделка oc предполагает oc возникновение oc обязательства oc должника oc вернуть oc соответствующий oc долг. oc Конкретная oc практика oc показывает, oc что oc наличие oc обязательства oc (в oc разных oc формах) oc еще oc не oc означает oc гарантии oc и oc своевременного oc возврата oc денежных oc средств. oc Возникновение oc инфляционных oc процессов oc в oc экономике oc может oc вызывать oc обесценение oc суммы oc предоставленного oc кредита, oc а oc ухудшение oc финансового oc состояния oc заемщика oc – oc нарушение oc сроков oc его oc возврата.
     В oc качестве oc обеспечения oc кредита oc банк oc или oc иная oc кредитная oc организация oc принимает oc залог, oc поручительство, oc гарантию oc и oc другие oc формы oc обязательств. oc Обеспечение oc по oc кредиту oc используется oc для oc уверенности, oc что oc сумма oc кредита oc будет oc возмещена oc в oc случае oc потери oc заемщиком oc кредитоспособности oc до oc погашения oc кредита. oc Наличие oc обеспечения oc дисциплинирует oc заемщика, oc заставляет oc его oc серьезнее oc относиться oc к oc своим oc обязанностям.
     В oc виде oc обеспечения oc кредитного oc договора oc могут oc приниматься:
* Залог oc недвижимости;
* залог oc целостного oc имущественного oc комплекса;
* залог oc оборудования;
* залог oc транспортных oc средств;
* залог oc товара oc (товара oc в oc обороте);
* залог oc имущественных oc прав;
* переуступка oc дебиторской oc задолженности;
* переуступка oc долгов;
* ценные oc бумаги, oc в oc т.ч. oc векселя;
* депозитные oc счета oc Заемщика oc в oc Банке;
* гарантии oc и oc поручительства oc платежеспособных oc предприятий;
* банковские oc гарантии oc от oc приемлемых oc банков oc и oc др.
     Залог oc имущества oc является oc одной oc из oc наиболее oc распространенных oc форм oc обеспечения oc возвратности oc банковского oc кредита. oc Установление oc особого oc права oc на oc имущество oc залогодателя oc в oc сочетании oc с oc правом oc на oc преимущественное oc перед oc другими oc кредиторами oc залогодателя oc право oc обратить oc взыскания oc на oc предмет oc залога oc делают oc залог oc одним oc из oc самых oc надежных oc способов oc обеспечения oc исполнения oc обязательств.
     Особенность oc залога oc в oc сравнении oc с oc большинством oc других oc способов oc обеспечения oc исполнения oc обязательств oc состоит oc в oc том, oc что oc он oc носит oc вещно-правовой oc характер. oc Поручительство, oc задаток oc неустойка, oc банковская oc гарантия oc – oc это oc способы oc обеспечения oc исполнения oc обязательств, oc не oc имеющих oc характера oc вещно-правовых oc отношений. oc В oc этих oc случаях oc кредитор oc верит oc личности oc должника oc либо oc лица, oc которое oc становится oc дополнительным oc (акцессорным) oc должником oc в oc силу oc принятия oc на oc себя oc ответственности oc за oc исполнение oc основным oc должником oc обязательства oc в oc рамках oc соответствующей oc конструкции oc обеспечения oc исполнения. oc Залог oc же oc обладает oc чертами, oc которые oc позволяют oc рассматривать oc его oc в oc качестве oc вещно-правового oc способа oc обеспечения oc исполнения oc обязательств.7
     В oc ст. oc 5 oc Закона oc «О oc залоге» oc указано oc несколько oc видов oc залогов. oc В oc частности, oc эта oc статья oc указывает oc на oc то, oc что oc «законом oc или oc договором oc может oc быть oc предусмотрено, oc что oc заложенное oc имущество oc остается oc у oc залогодателя oc либо oc передается oc во oc владение oc залогодержателю oc (заклад). oc Залог oc же oc товаров oc может oc осуществляться oc путем oc передачи oc залогодержателю oc товарораспорядительного oc документа, oc являющегося oc ценной oc бумагой. oc Заложенные oc ценные oc бумаги oc могут oc быть oc переданы oc депозит oc нотариальной oc конторы oc или oc банка».
     Более oc конкретно, oc виды oc залога oc делятся oc на oc заклад oc и oc ипотеку. oc Заклад oc – oc это oc когда oc вещь oc передается oc во oc владение oc кредитора. oc Заклад, oc в oc свою oc очередь, oc выражается oc в oc таких oc видах oc как, oc ценные oc бумаги, oc недвижимое oc имущество oc и oc движимое oc имущество.
     Ипотека oc характеризуется oc тем, oc что oc вещь oc остается oc во oc владении oc должника. oc В oc последнее oc время oc широкое oc распространение oc получил oc залог oc приобретаемой oc на oc кредитные oc средства oc недвижимости, oc что oc позволило oc многим oc решить oc извечный oc «квартирный oc вопрос». oc Согласно oc ст.77 oc ФЗ oc «Об oc ипотеке oc (залоге oc недвижимости)» oc жилой oc дом oc или oc квартира, oc приобретенные oc или oc построенные oc полностью oc либо oc частично oc с oc использованием oc кредитных oc средств oc банка oc или oc иной oc кредитной oc организации oc либо oc средств oc целевого oc займа, oc предоставленного oc другим oc юридическим oc лицом oc на oc приобретение oc или oc строительство oc жилого oc дома oc или oc квартиры, oc считаются oc находящимися oc в oc залоге oc с oc момента oc государственной oc регистрации oc права oc собственности oc заемщика oc на oc жилой oc дом oc или oc квартиру, oc если oc иное oc не oc предусмотрено oc договором oc или oc законом. oc Ипотека oc делится oc на oc три oc вида:
     1) oc недвижимое oc имущество;
     2) oc ценные oc именные oc бумаги;
     3) oc право.
     Залог oc имущества oc вытекает oc из oc залогового oc обязательства, oc выдаваемого oc заемщиком oc кредитору oc и oc подтверждающего oc право oc последнего oc при oc неисполнении oc платежного oc обязательства oc получить oc преимущественное oc удовлетворение oc претензий oc из oc стоимости oc заложенного oc имущества. oc Кредиты, oc предоставляемые oc банком, oc могут oc обеспечиваться oc залогом oc недвижимого oc и oc движимого oc имущества, oc в oc том oc числе oc государственных oc и oc иных oc ценных oc бумаг.
     При oc нарушении oc заемщиком oc обязательств oc по oc договору oc банк oc вправе oc досрочно oc взыскивать oc предоставленные oc кредиты oc и oc начисленные oc по oc ним oc проценты, oc если oc это oc предусмотрено oc договором, oc а oc также oc обращать oc взыскание oc на oc заложенное oc имущество oc в oc порядке, oc установленном oc законодательством oc РФ.
     Банковская oc гарантия oc и oc поручительство oc являются oc наиболее oc действенными oc способами oc обеспечения oc исполнения oc кредитных oc обязательств. oc Их oc практическая oc привлекательность oc связана oc с oc тем, oc что oc исполнения oc обязательства oc должником oc обеспечивается oc обязательством oc других oc лиц oc перед oc кредитором, oc которые oc гарантируют oc своим oc имуществом oc исполнение oc должником oc своих oc обязательств.
     Общий oc обеспечительный oc принцип oc позволяет oc объединить oc банковскую oc гарантию oc и oc поручительство oc в oc особую oc группу:
* так, oc в oc соответствии oc со oc ст.361 oc ГК oc РФ oc сущность oc поручительства oc заключается oc в oc том, oc что oc поручитель oc обязуется oc перед oc кредитором oc другого oc лица oc отвечать oc за oc исполнение oc последним oc его oc обязательств oc полностью oc или oc в oc части;
* в oc силу oc банковской oc гарантии oc банк oc (гарант) oc дает oc по oc просьбе oc другого oc лица oc (принципала) oc письменное oc обязательство oc уплатить oc кредитору oc принципала oc (бенефициару) oc денежную oc сумму oc по oc предоставлении oc последним oc письменного oc требования oc к oc уплате oc (ст.368 oc ГК oc РФ).
     Поручительство oc есть oc форма oc обеспечения oc возвратности oc кредита. oc Поручительство oc – oc способ oc обеспечения oc исполнения oc обязательств, oc который oc оформляется oc договором, oc в oc котором oc поручитель oc обязывается oc перед oc кредитором oc другого oc лица oc (должника) oc отвечать oc за oc исполнение oc последним oc своего oc обязательства oc в oc полном oc объеме oc или oc частично. oc Поручитель, oc уплативший oc кредитору oc долг oc по oc договору, oc имеет oc право oc предъявить oc требование oc к oc должнику oc о oc возмещении oc уплаченной oc суммы.
     Банки oc принимают oc в oc качестве oc обеспечения oc по oc кредитам oc гарантии. oc Гарантия oc отличается oc от oc поручительства oc тем, oc что oc не oc является oc актом, oc дополняющим oc основную oc сделку. oc Гарантия oc – oc это oc обязательство oc гаранта oc выплатить oc за oc гарантируемого oc определенную oc сумму oc при oc наступлении oc гарантийного oc случая. oc Гарантия oc оформляется oc в oc установленном oc порядке oc и oc предусматривает oc обязательные oc реквизиты. oc В oc гарантийном oc письме oc обязательно oc указывается oc в oc обеспечение oc какого oc договора oc выдана oc гарантия, oc срок oc обязательства oc о oc погашении oc и oc сумма oc гарантии.
     Банковская oc гарантия oc призвана oc обеспечить oc надлежащее oc исполнение oc должником oc своего oc обязательства oc перед oc кредитором. oc В oc качестве oc гаранта oc в oc соответствии oc со oc ст.368 oc ГК oc РФ oc могут oc выступать oc банки, oc иные oc кредитные oc учреждения oc или oc страховые oc организации. oc Банковская oc гарантия oc является oc односторонней oc сделкой, oc в oc соответствии oc с oc которой oc банк oc (гарант) oc даёт oc письменное oc обязательство oc уплатить oc кредитору oc оговоренную oc денежную oc сумму. oc Принадлежащее oc кредитору oc (бенефициару) oc по oc банковской oc гарантии oc право oc требования oc к oc гаранту oc не oc может oc быть oc передано oc другому oc лицу oc (если oc это oc конечно oc не oc предусмотрено oc в oc договоре), oc а oc ответственность oc гаранта oc ограничивается oc суммой, oc оговоренной oc в oc гарантии, oc независимо oc от oc реальной oc задолженности oc принципала oc по oc основному oc обязательству oc (если oc другое oc не oc предусмотрено oc в oc договоре). oc За oc получение oc гарантии oc должник oc обязан oc уплатить oc гаранту oc комиссионное oc вознаграждение.
     Банковской oc гарантия oc вступает oc в oc силу oc со oc дня oc её oc выдачи, oc а oc обязательство oc гаранта oc перед oc кредитором oc по oc гарантии oc прекращается:
* с oc уплатой oc бенефициару oc суммы, oc на oc которую oc выдана oc гарантия;
* с oc окончанием oc определённого oc в oc гарантии oc срока, oc на oc который oc она oc выдана;
* вследствие oc отказа oc бенефициара oc от oc своих oc прав oc по oc гарантии oc (либо oc путём oc возврата oc гаранту oc самой oc гарантии).
     Кроме oc вышеуказанных oc традиционных oc способов oc обеспечения oc кредитного oc обязательства oc существуют oc и oc нетрадиционные oc способы oc обеспечения, oc которые oc подразделяются oc на oc следующие oc формы:
     страхование oc ответственности oc за oc непогашение oc кредита;
* вексель;
* аккредитив;
* чек;
* продажа oc долгов oc с oc дисконтом;
* лизинг;
* факторинг;
* форфейтинг.
     Кредитная oc организация oc обязана oc предпринять oc все oc предусмотренные oc законодательством oc Российской oc Федерации oc меры oc для oc взыскания oc задолженности, oc она oc также oc вправе oc обратиться oc в oc арбитражный oc суд oc с oc заявлением oc о oc возбуждении oc производства oc по oc делу oc о oc несостоятельности oc (банкротстве) oc в oc отношении oc должников, oc не oc исполняющих oc свои oc обязательства oc по oc погашению oc задолженности.
     За oc нарушение oc сроков oc или oc порядка oc выплаты oc долга oc к oc заёмщику oc могут oc быть oc применены oc меры oc гражданско-правового oc воздействия oc в oc виде oc пеней, oc неустойки oc или oc штрафа, oc которые oc оговариваются oc при oc заключении oc кредитного oc договора. oc В oc случае oc неисполнения oc должником oc своей oc обязанности oc по oc возврату oc кредита oc он oc может oc быть oc привлечён oc к oc уголовной oc ответственности. oc Ст. oc 177 oc УК oc РФ oc предусматривает oc уголовную oc ответственность oc вплоть oc до oc двух oc лет oc лишения oc свободы oc за oc злостное oc уклонение oc от oc погашения oc кредиторской oc задолженности.8
     Рассмотрев oc данный oc вопрос, oc мы oc можем oc сделать oc вывод oc о oc том, oc что oc для oc обеспечения oc возврата oc денежных oc средств oc банками oc либо oc иными oc кредитными oc организациями oc может oc быть oc использовано oc обеспечение oc кредитного oc договора oc в oc форме oc залога, oc поручительства, oc гарантий oc и oc других oc форм oc обязательств. oc Также oc мы oc установили, oc что oc за oc злостное oc неисполнение oc кредитного oc обязательства oc должник oc может oc быть oc привлечён oc к oc уголовной oc ответственности.
     Глава 2 Виды кредитных обязательств
     2.1 Оформление и выдача кредитов
     Кредиты oc могут oc различаться oc по oc наличию oc или oc отсутствию oc цели, oc на oc которые oc они oc выданы. oc Обязательства oc по oc кредитному oc договору oc могут oc предусматривать oc условие oc об oc использовании oc заемщиком oc полученного oc кредита oc на oc определенные oc цели. oc В oc этом oc случае oc речь oc идет oc о oc целевом oc кредите, oc к oc которому oc применяются oc нормы oc об oc отношениях oc целевого oc займа. oc В oc этом oc случае oc кредитор oc получает oc право oc контроля oc за oc целевым oc использованием oc предоставленного oc кредита, oc а oc заемщик oc обязан oc обеспечить oc ему oc необходимые oc для oc этого oc условия. oc Нецелевое oc расходование oc кредитных oc средств oc дает oc кредитору oc право oc на oc односторонний oc отказ oc от oc дальнейшего oc исполнения oc договора, oc в oc частности oc на oc отказ oc от oc дальнейшего oc кредитования oc п.3 oc ст.821 oc ГК oc РФ, oc и oc на oc досрочное oc взыскание oc полученного oc кредита oc с oc причитающимися oc кредитору oc процентами oc п.2 oc ст.814 oc ГК oc РФ.
     Различают oc несколько oc видов oc кредитных oc обязательств:
     - oc Онкольный oc кредит
     - oc Аваль oc или oc акцептный oc кредит
     - oc Ломбардный oc кредит
     - oc Бюджетный oc кредит
     - oc Товарный oc кредит
* Коммерческий oc кредит
* Онкольный oc кредит oc (с oc англ. oc on oc call oc - oc до oc звонка, oc до oc предупреждения), oc который oc предусматривает oc право oc клиента oc (заемщика) oc пользоваться oc кредитом oc банка oc со oc специально oc открытого oc для oc этого oc счета, oc обычно oc до oc определенной oc договором oc суммы oc (лимита), oc и oc право oc банка oc (кредитора) oc в oc любой oc момент oc в oc одностороннем oc порядке oc прекратить oc кредитование oc и oc потребовать oc от oc заемщика oc полного oc или oc частичного oc погашения oc задолженности. oc Онкольный oc кредит oc предусматривает oc обязательное oc обеспечение oc в oc виде oc залога oc банку oc принадлежащих oc заемщику oc ценных oc бумаг, oc рыночная oc стоимость oc которых oc может oc колебаться oc и oc потому oc является oc неопределенной. oc Со oc своей oc стороны, oc клиент oc вправе oc в oc любое oc время oc внести oc на oc счет oc снятую oc им oc сумму oc (с oc процентами) oc и oc потребовать oc возврата oc обеспечения.
     Схема предоставления:
     Кредит oc до oc востребования oc является oc одной oc из oc разновидностью oc контокоррента, oc когда oc заемщику oc открывается oc специальный oc счет, oc сочетающий oc в oc себе oc признаки oc ссудного oc счета oc с oc текущим, oc на oc котором oc фиксируются oc все oc операции oc и oc взаимная oc задолженность oc банка oc и oc клиента. oc Сальдо oc по oc этому oc счету oc может oc быть oc как oc дебетовым, oc так oc и oc кредитовым. oc Клиент oc снимает oc со oc счета oc денежные oc средства oc в oc пределах oc лимита oc (обеспеченного oc залогом) oc в oc любое oc время oc и oc любыми oc частями. oc Проценты oc начисляются oc только oc на oc снятую oc сумму oc и oc за oc период oc ее oc фактического oc использования. oc Периодически oc банк oc выставляет oc клиенту oc счет oc на oc оплату oc процентов, oc которые oc нужно oc ежемесячно oc оплачивать. oc Возвращать oc основной oc долг oc клиент oc может oc в oc удобное oc ему oc время oc и oc разными oc частями oc или oc же oc единовременным oc платежом.
     Кому предоставляется:
     Выдается oc онкольный oc кредит oc торговым oc и oc промышленным oc фирмам oc и oc компаниям, oc а oc также oc сотрудникам oc фондовой oc биржи oc и oc другим oc держателям oc ценных oc бумаг. oc В oc залог oc банк oc может oc взять oc товаросопроводительные oc документы, oc товар, oc акции oc предприятия, oc векселя oc и oc другие oc ценные oc бумаги. oc Чаще oc всего oc такой oc вид oc кредита oc берется oc для oc предстоящих oc сделок. oc Особой oc популярностью oc он oc пользуется oc у oc биржевых oc брокеров, oc которые oc используют oc его oc для oc проведения oc спекулятивных oc операций oc на oc рынке oc ценных oc бумаг.
     Плюсы и минусы для банка:
     Как oc и oc все oc кредиты, oc онкольный oc кредит oc имеет oc свои oc преимущества oc и oc недостатки. oc Положительные oc моменты oc в oc его oc предоставлении oc есть oc как oc для oc кредитной oc организации, oc так oc и oc для oc заемщика. oc Подобные oc сделки oc позволяют oc банкам oc повысить oc ликвидность, oc так oc как oc в oc залог oc берутся oc высоколиквидные oc ценные oc бумаги. oc Учитываться oc на oc балансе oc банка oc онкольный oc кредит oc будет oc как oc краткосрочный, oc что oc также oc ведет oc к oc повышению oc ликвидности, oc хотя oc по oc факту oc потребовать oc возврата oc долга oc банк oc может oc через oc довольно oc продолжительный oc срок. oc К oc тому oc же oc в oc любое oc время oc банк oc может oc потребовать oc возврата oc кредита. oc Минусом oc же oc является oc то, oc что oc заемщик oc в oc любой oc момент oc может oc погасить oc его oc и oc потребовать oc возврата oc залога. oc Но oc так oc как oc обычно oc в oc залог oc идут oc ценные oc бумаги, oc то oc банк oc их oc в oc свою oc очередь oc тоже oc может oc заложить.
     Плюсы и минусы для заемщика:
     Для oc заемщика oc плюс oc заключается oc в oc более oc низких oc процентах oc по oc сравнению oc с oc остальными oc кредитами, oc возможностью oc пользоваться oc предоставленным oc лимитом oc по oc своему oc усмотрению: oc любыми oc частями oc в oc пределах oc установленного oc лимита oc и oc в oc любые oc сроки. oc Для oc постоянных oc заемщиков oc банки oc могут oc предлагать oc кредит oc на oc льготных oc условиях: oc увеличить oc лимит oc или oc снизить oc процентную oc ставку. oc Минусом oc также oc является oc необходимость oc возврата oc всей oc суммы oc по oc требованию oc банка, oc то oc есть oc в oc любой oc момент, oc даже oc когда oc это oc может oc быть oc неудобно oc для oc заемщика.
     2.2 Аваль или акцептный кредит
     Аваль oc или oc акцепт oc векселя oc банком oc в oc качестве oc плательщика, oc по oc существу, oc также oc является oc формой oc банковского oc кредитования. oc В oc международном oc обороте oc он oc нередко oc именуется oc акцептным oc кредитом. oc В oc современной oc практике oc вексельным oc кредитом oc стала oc называться oc выдача oc банками oc своих oc векселей oc заемщикам-к.......................