Место коммерческого банка в структуре кредитной системы РФ

ОГЛАВЛЕНИЕ

	ВВЕДЕНИЕ	3

	ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ	6

	1.1. Определение кредитной системы, ее цели, задачи и функции	6

	1.2. История становления кредитной системы в РФ	11

	1.3. Место коммерческого банка в структуре кредитной системы РФ	18

	ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ	31

	2.1. Общая оценка функционирования кредитных организаций России	31

	2.2. Анализ кредитной деятельности ПАО Сбербанк	37

	2.3. Характеристика российских некредитных организаций	50

	ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ	57

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	67

	СПИСОК ИСТОЧНИКОВ	70

	ПРИЛОЖЕНИЯ	72






ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства одно из важнейших мест занимает кредитная система, во многом определяющая развитие экономики, рост благосостояния населения и рост потенциальных возможностей государства. Вместе с этим государство также должно оказывать влияние на формирование кредитной системы, ее деятельность и развитие.

Современную кредитную систему можно назвать совокупностью самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляют мобилизацию и аккумуляцию доходов, состоящую из нескольких институциональных звеньев или ярусов. Кредитная система, как правило, включает Центральный банк государства, сеть коммерческих банков и иных кредитно-расчетных центров. Банки играют важнейшую роль в системе рыночных структур страны и являются одним из центральных звеньев кредитной системы многих стран, в том числе и России.

Актуальность работы обусловлена тем, что в современной экономике кредитная система – это один из главных элементов рыночного перераспределения финансовых ресурсов, основной инструмент государственного регулирования, обеспечения здорового безинфляционного климата, стимулирующего производства внутри страны и рост инвестиций, а также твердые позиции на внешнем рынке. Рассматривая весь механизм общественного воспроизводства, кредитная система служит мощным фактором централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Кредитная система в России в последние десятилетия переживает период глобальных изменений, которые вызваны радикальными преобразованиями экономической системы, а также глобализацией финансовых рынков и внедрением новых информационных технологий.

Вместе с развитием производственного комплекса проходит процесс стабилизации и качественной эволюции российской кредитной системы. Уже сегодня ожесточаются требования к институтам банковского сектора, увеличивается фактор конкурентной борьбы, возрастает качество предлагаемых банками услуг. Появляется необходимость изучения кредитной системы России и ее основных функций в рыночной экономике. 

Цель данной работы – на основе изучения нормативно-правовых актов, теоретических и практических источников провести исследование кредитной системы России, проанализировать деятельность некредитных организаций и кредитных организаций на примере ПАО Сбербанк и на этой основе раскрыть проблемы и определить перспективы развития кредитной системы России.

На основе поставленной цели решается ряд взаимосвязанных задач:

Дать понятие, исследовать функции и сущность кредитной системы, изучить кредитные системы развитых стран,

Проанализировать историю становления кредитной системы в России,

Рассмотреть место коммерческого банка в структуре кредитной системы России,

Провести общий анализ деятельности кредитных организаций России,

Проанализировать кредитную деятельность ПАО Сбербанк,

Охарактеризовать деятельность некредитных организаций,

Выявить проблемы и перспективы развития кредитной системы России,

Рассчитать экономическую эффективность предложения по улучшению деятельности банка.

Объектом исследования данной работы является кредитная система России. Предметом исследования работы является кредитная организация ПАО Сбербанк.

Теоретические основы исследования составляют публикации отечественных авторов: П.И. Вахрина, В.И. Колесникова, В.Н. Едроновой, Е.Ф. Жукова и др. 

Информационной базой при подготовке работы послужила финансовая отчетность ПАО Сбербанк, а также данные из интернет-источников: www.banki.ru, www.cbr.ru, www.gks.ru.



В ходе работы использовались методы анализа, индукции, дедукции, а также статистический, графический и табличный методы.

Практическая значимость работы состоит в исследовании кредитной системы России в общем, рассмотрении ее функционирования на примере коммерческого банка, в результате чего выявить тенденции развития кредитной системы страны и проблемы ее действия, внести предложения по улучшению ее развития. Предложения, разработанные в работе, могут использоваться в деятельности кредитных организаций, а именно коммерческих банков, они адресованы отделам кредитования физических и юридических лиц, отделам по работе с проблемной задолженностью. В результате внедрения наших предложений минимизируются кредитные риски банка, улучшатся условия для привлечения капиталов в кредитные организации, увеличится потенциал кредитной системы в целом.




ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Определение кредитной системы, ее цели, задачи и функции

Кредитная система – это один из важнейших из неотъемлемых компонентов рыночной экономики. Развитие банковского сектора, товарного производства и денежного обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки с помощью денежных расчетов, кредитов на хозяйственные нужды, посредничества в перераспределении капиталов значительно повышают общую эффективность производства, содействуют повышению производительности общественного труда.

В литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система». Определения кредитной системы разных авторов представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Разночтения определений кредитной системы

Автор 

Определение

Достоинства

Недостатки

П.И. Вахрин

Совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения [10, c.56]

Четкость формулирования определения

Не учтены функции кредитных институтов

В.И. Колесников

1) Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 

2) Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) [16, c.124]

Рассмотрена с двух точек зрения, как функциональная и институциональная формы

-

В.Н. Едронова

В широком смысле называет кредитную систему совокупностью кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; а в узком смысле – совокупностью банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду [12, c.73]

Даны определения с двух точек зрения, в широком и узком смысле.

-

Е.Ф. Жуков

Совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала [14, c.18]

Дано единое понятие, учтена структура и функции кредитных институтов

Не учтены связи между структурными единицами кредитной системы



Мы склоняемся к мнению В.Н. Едроновой и ее определению кредитной системы, т.к. оно дано более развернуто и раскрывает рассматриваемое понятие с двух сторон: как совокупностью кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации, а так же как совокупность банков и других кредитно-финансовых институтов, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Сущность кредитной системы, так же как и необходимость кредитных отношений в рыночной экономике, неоспорима. С одной стороны, у фирм, частных лиц и других участников рыночных отношений могут появиться временно свободные денежные средства, например, в виде амортизационных отчислений или в связи с несовпадением времени реализации товаров и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д. С другой стороны, у участников рыночных отношений может возникнуть потребность в дополнительных средствах. Данное противоречие становится разрешимо посредством особой инфраструктуры рыночной экономики – кредитной системы.

Источниками временно свободных денежных средств могут быть:

1. Население – за счет накоплений, которые размещаются в институтах кредитной системы (по каналам косвенного финансирования);

2. Предприятия – за счет капитала, по определенным причинам высвободившегося из оборота. Например:

нераспределенная прибыль, т.е. текущая прибыль предприятия до ее распределения на накопление и потребление; 

оборотные средства, которые высвобождаются при уменьшении объема производства или в результате проведения мероприятий по снижению текущих производственных издержек;

средства специальных или резервных фондов, сформировавшихся из прибыли предприятия и имеющих целевой накопительный характер;

средства амортизационного фонда, которые начисляются по мере реализации продукции, непрерывно, а расходуются – раздельно, когда производится замена основных фондов,  модернизация или капитальный ремонт.

3. Государство – за счет проведения бюджетных трансфертов и финансирования через банковскую систему или капитализации средств внебюджетных фондов в форме банковских депозитов (срочных счетов).

Потребителями кредитных ресурсов являются те же группы субъектов, при этом один и тот же их представитель может быть и кредитором, и заемщиком (например, если гражданин имеет сберегательный счет и покупает товар в кредит). [7, c.156]

Современная кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляют накопление и распределение денежных средств. Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения.

Цель кредитной системы — аккумуляция свободных денежных средств, доходов граждан и организаций различных форм и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам, а также владение и управление фиктивным капиталом.

Можно выделить следующие основные функции кредитной системы (таблица 1.2).

Таблица 1.2

Основные функции кредитной системы

Функции 

Ответственная организация

Характеристика

Денежно-хозяйственная функция

Кредитные институты – банки

Обеспечение информации и консультирование, предоставление кредитов, работа с деньгами вкладчиков

Регулирующая функция

Центральный банк РФ, ведомства по надзору

Определение учетной ставки, проведение операций на «открытом рынке», варьирование нормы резервов

Регламентирующая функция

Центральный банк РФ, Министерство финансов РФ

Создание законодательно-правовой базы функционирования кредитной системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков



Основными задачами кредитной системы является: 

установка правил кредитно-денежных отношений, влияющих на структуру спроса и предложения,

организация и контроль распределения капиталов, 

формирование инвестиционного и делового климата в стране. [16, c.234]

Таким образом, кредитная система оказывает большое влияние на рыночную экономику государства и макроэкономическое равновесие.

Кредитную систему можно рассматривать как совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, а можно представить в виде системы различных кредитных организаций. [15, c. 156-157] Рассмотрим кредитные системы зарубежных стран с точки зрения институциональной структуры в табл.1.3. 

Таблица 1.3

 Кредитные системы зарубежных стран

Страна

Структура

Кредитная система США (двухуровневая)

1. Федеральная резервная система: выполняет роль Центрального банка, формируется по принципу ассоциации независимых банков,  не зависит от исполнительной власти.

2. Коммерческие банки, инвестиционные банки, брокерские дома, сберегательные и прочие специализированные институты: деление основывается на принципе специализации и исходя из форм собственности.

Кредитная система Германии (трехуровневая)

1. К банкам первого уровня относятся Государственный банк Германии ("Deutsche Bundesbank") и банки федеральных земель (Landesbanked).

2. К банкам второго уровня – крупные коммерческие банки ("Deutsche Bank AG", "Dresdner AG Bank AG", "Commerzbank AG", "Bayerische Hyround Vereinsbank AG" и "Deutsche Postbank AG"), частные банки (как универсальные, так и специализированные) и иностранные банки.

3. Третий уровень представлен кредитными кооперативами и строительно-сберегательными ассоциациями.

Кредитная система Англии (двухуровневая)

1. Банк Англии выполняет функции Центрального банка, является независимым, формально подчинен Государственному казначейству, выполняет функции поддержания устойчивости экономической системы, обеспечения жизнеспособности нац. валюты и эффективности международных расчетов.

2. Банки характеризуются высокой степенью специализации, не проводят операции с ценными бумагами за свой счет, не имеют доступа к фондовым биржам.

Кредитная система Франции (трехуровневая)

1. Функции Центрального банка выполняет Банк Франции, но его полномочия ограничены (многие банковские функции выполняет Французское казначейство), банк полностью национализирован.

2. Коммерческие банки, деловые и сберегательные компании, специализированные финансовые институты.

3. Учреждения взаимного и кооперативного кредита.

Кредитная система Японии (двухуровневая)

1. Центральный банк (55% капитала принадлежит государству, 45% - юр. и физ. лицам).

2. Городские банки, кредитуют крупные промышленные компании, не являются универсальными. Региональные банки кредитуют малые и средние предприятия, имеют большую сеть филиалов. Финансовые институты подразделяются на государственные и частные.

Кредитная система Италии (двухуровневая)

1. Банк Италии выполняет функции ЦБ, национализирован, подчинен парламенту, не управляет валютными резервами государства,  не обслуживает валютный оборот и не осуществляет внешнеэкономическую деятельность (это функции Валютного ведомства).

2. Коммерческие банки можно разделить по правовому признаку (частные и государственные) и по видам деятельности.

Также стоит отметить центральный банк Еврозоны – Европейский центральный банк (ЕЦБ). Им руководят представители всех государств-членов Евросоюза, при этом ЕЦБ полностью не зависим от остальных органов ЕС.

Главная цель ЕЦБ — поддержание ценовой стабильности в еврозоне.

Основные функции европейского центрального банка:

управление официальными (золотовалютными) резервами Евросистемы;

эмиссия евро;

выработка и осуществление денежно-кредитной политики зоны евро;

определение ключевых процентных ставок.

ЕЦБ и национальные центральные банки стран-членов Евросоюза объединят такой национальный орган финансового регулирования как Европейская система центральных банков (ЕСЦБ), который занимается поддержанием ценовой стабильности, а также поддержкой основных направлений деятельности ЕС в области экономики. [24]

Таким образом, кредитные системы развитых стран имеют длительный путь развития и, в основном, двухуровневую структуру, состоящую из Центральных банков, а также коммерческих  банков и специальных кредитных институтов, обслуживающих хозяйство и различающихся по организационно-правовым формам и по степени универсализации. Но, несмотря на общность организационно-функционального построения кредитных систем, они имеют различия: структура Центральных банков и их независимость в ряде стран сформирована с особенностями, также отличается и структура низовых звеньев кредитных систем. 



1.2. История становления кредитной системы в РФ

В развитии любого государства существенное место занимает кредитная система, определяющая, во многом, развитие экономики, рост благосостояния населения страны и ее потенциальных возможностей. При этом государство также должно оказывать влияние на формирование кредитной системы, ее структуру и развитие. Возникновению современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы Российской Федерации формировалась из нескольких этапов.

I. До 1917 г. кредитная система в России развивалась, согласно социально-экономической формации, по капиталистическим законам. По основным элементам: структуре, функциям и операциям – она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

Государственный банк

Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки)

Специализированные кредитные институты (кредитные товарищества, страховые компании и др.)

В России в отличие от западных стран свое развитие получили два яруса: государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был сравнительно слабо развит, что объяснялось низким уровнем развития рынков ценных бумаг и капиталов. В тот период в Российской империи практически не было учреждений, которые специализировались на операциях с ценными бумагами, стоит отметить, что их рынок был представлен лишь тремя фондовыми биржами. В связи с этим на рынке капиталов аккумуляционные функции, в основном, выполняли коммерческие банки. [6, c.49]

II. После революции 1917 г. в России была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе Государственного банка был создан Народный банк. Гражданская война, начавшаяся в 1918 году, ликвидировала кредитную систему, так как кредит потерял свое значение в условиях отсутствия товарно-денежных отношений. Подтверждением тому является факт слияния Народного банка с Министерством финансов. По сути, в стране единственным источником доходов была эмиссия денежных знаков, что ограничивало сферу товарно-денежных оборотов и способствовало натурализации хозяйственных отношений. 

Восстановление кредитной системы, хоть и в усеченной форме, произошло вследствие новой экономической политики начала 20-х годов: создание Госбанка, функционирование акционерных и кооперативных коммерческих банков. [18, c.45]

К 1925 г. структура восстановленной кредитной системы выглядела следующим образом (рис. 1.1).





Кредитная система

Кредитная система



Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

общества сельскохозяйственного кредита;

общества взаимного кредита:

сберегательные кассы



Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

общества сельскохозяйственного кредита;

общества взаимного кредита:

сберегательные кассы



Банковский сектор:

акционерные банки 

кооперативные банки 

коммунальные банки 

центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки



Банковский сектор:

акционерные банки 

кооперативные банки 

коммунальные банки 

центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки



Государственный банк

Государственный банк













Рисунок 1.1. Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

Кредитная система того времени была представлена также тремя ярусами и позиционировала новые социально-экономические отношения.

Отличительной чертой новой кредитной системы был тот факт, что основная часть ее структуры являлась государственной собственностью. При этом наибольшую долю в кредитной системе занимали отраслевые и специализированные банки и общества по кредитованию. Как видно из рис.1, в новой структуре отсутствуют страховые компании и учреждения по операциям с ценными бумагами. Объяснение тому – создание государственной страховой компании и выведение ее из структуры кредитной системы, а также очень ограничения рынка ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляционные и мобилизационные функции  денежных ресурсов осуществлялась банками в рамках государственной собственности. [11, c.135]

III. Под влиянием кредитной реформы 1930-х годов были ликвидированы все виды собственности кроме государственной, таким образом, кредитная система была превращена в одноярусную и выражала социально-экономические потребности того времени, которые были связаны с реализацией планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система СССР функционировала в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Таким образом, Государственный банк осуществлял не только эмиссионную и расчетно-кассовую деятельность, но и предоставлял краткосрочные кредиты промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочные кредиты сельскому хозяйству. Второй банк страны (Стройбанк) предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал капиталовложения в различных отраслях хозяйства, за исключением сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался международными расчетами, кредитованием внешней торговли, а также операциями с иностранной валютой, драгоценными металлами и золотом. Система сберегательных банков обслуживала население путем привлечения денежных сбережений, реализации выигрышных государственных займов и оплаты услуг. Госстрах осуществлял страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах выполнял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, транспортные средства, экспортно-импортные грузы).

Но как показывает практика, длительное существование кредитной системы с командно-административными функциями оказалось неэффективно, особенно в условиях финансово-экономического кризиса в стране к началу 1980-х годов. По существу кредит перестал исполнять роль активного инструмента воздействия на  научно-техническое обновление экономики. Основная часть кредитов выполняла функцию второго бюджета, так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате чего многие кредиты списывались, либо предприятия перекредитовывались – это относилось, в основном, к планово-убыточным предприятиям и сельскому хозяйству. При этом процент за кредит был на низком уровне, что не стимулировало ни банки, ни предприятия к взаимной эффективности. При этом была нарушена основная сущность кредита – плата за кредит и его возвратность. [13, c.216]

IV. Поэтому в связи с реорганизацией управления экономикой в середине 80-х годов была проведена банковская реформа, которая проявилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Отличительная особенность такой реорганизации состояла в том, что отраслевым специализированным банкам давалось право краткосрочного и долгосрочного кредитования. Специализированным банкам были переданы значительные кредитные ресурсы из Госбанка. Государственный банк сохранил за собой расчетную, контролирующую, эмиссионную функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. 

Но основная задача такой реорганизации банковской системы не была достигнута: вместо повышения эффективности кредитной системы и проведения прогрессивной кредитной политики был показан отрицательный результат – образовалась монополия реорганизованный специализированных банков. Одноярусная структура кредитной системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Как и в предыдущие годы, предприятиям не предоставлялось право выбора в получении кредитных средств, организации были поделены между банками по целевому признаку. В связи с увеличением расходов на содержание банковского аппарата резко возросли издержки обращения банков. Госбанк перераспределял ресурсы на верхнем уровне, а каждый банк самостоятельно реализовывал кредитные планы, пользуясь предоставленными им административными функциями и введением искусственных поборов за стандартные банковские услуги с населения и предприятий. Таким образом, централизованное закрепление ресурсов и монопольное положение банков не позволяло создавать денежные рынки. Поэтому денежные ресурсы не могли оказывать влияние на ход экономического развития страны и продолжали выполнять пассивную роль в экономике. Позитивным фактором реформы можно отметить лишь прекращение кредитования убытков, упорядочение безналичных расчетов и высвобождение определенной доли кредитных ресурсов. 

V. К концу 1980-х годов на базе денежных накоплений в различных отраслях промышленности стали создаваться кооперативные и коммерческие банки. В середине 1990 г. правительство объявило программу перехода к рыночной экономике, поэтому необходимым стало создание  эффективной двухъярусной банковской системы, которая бы состояла из Госбанка и коммерческих банков (такая система была утверждена законом «о Госбанке и банковской деятельности», принятым Верховным Советом СССР осенью 1990 г). Принятие данного закона способствовало созданию большого количества коммерческих банков по всей стране. Госбанк, помимо выполняемых ранее функций, взял на контроль деятельность коммерческих банков, установил для них обязательные нормы резервов и хранения их на счетах Центрального банка. 

К концу 1991 года формируется новая структура кредитной системы в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства [11, c.153] (рис.1.2). 



Кредитная система

Кредитная система





Специализированные небанковские кредитные институты:

страховые компании

инвестиционные фонды

прочие



Специализированные небанковские кредитные институты:

страховые компании

инвестиционные фонды

прочие



Банковская система

коммерческие банки

сберегательный банк РФ

Банковская система

коммерческие банки

сберегательный банк РФ

Центральный банк РФ

Центральный банк РФ









Рисунок 1.2. Структура кредитной системы Российской Федерации в 1991 г.

	Такая система развивается сложно и противоречиво. Было образовано большое количество мелких коммерческих банков (больше 70% от всех банков в стране), их число стремительно увеличивалось, но такие структурные единицы кредитной системы не могли обеспечить эффективное обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. При этом наблюдалась нехватка квалифицированных кадров; отсутствие конкуренции; слабая материально-техническая база. [7, c.154]

VI. Продвижение рыночных реформ провоцировало создание помимо коммерческих банков страховых компаний, ипотечных банков, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов и других кредитных организаций. 

Обобщим историю становления кредитной системы в России в таблице 1.4.

Таблица 1.4

Этапы становления кредитной системы в РФ

Период 

Характеристика

Структура

До 1917 года

Развивалась по капиталистическим законам. По основным элементам приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. 

Государственный банк

Банковский сектор (коммерческие и сберегательные банки)

Специализированные кредитные институты (кредитные товарищества, страховые компании и др.)

1917-1930 гг.

После революции произведена национализация кредитных институтов, натурализация хозяйственных отношений, постепенное восстановление в начале 1920-х гг.

Государственный банк

Банковский сектор

Специализированные и кредитно-финансовые учреждения

1930-1980 гг.

Ликвидированы все виды собственности кроме государственной, проводится реализация планов индустриализации и коллективизации. 

Государственный банк

Стройбанк

Банк для внешней торговли

Система сберегательных банков

Госстрах и Ингосстрах

1980-е

Проведение банковской реформы – создание крупных отраслевых специализированных банков. Особенность реорганизации – отраслевым специализированным банкам давалось право краткосрочного и долгосрочного кредитования.

Государственный банк 

Промышленно-строительный банк 

Агропромышленный банк 

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития 

Банк трудовых сбережений и кредитования населения 

Банк внешнеэкономической деятельности 

1990-е

Проведение программы перехода к рыночной экономике, создание большого количества коммерческих банков по всей стране.

Центральный банк

Банковский сектор

Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании, инвестиционные фонды, прочие

2000-е

Продвижение рыночных реформ провоцировало создание помимо коммерческих банков страховых компаний, ипотечных банков, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов и других кредитных организаций.

Центральный банк

Банковская система

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие)



Таким образом, структура кредитной системы максимально отражает потребности рыночного хозяйства, а также  адаптируется к процессу новых экономических реформ.



1.3. Место коммерческого банка в структуре кредитной системы РФ

На современном этапе экономического развития России можно выделить следующую структуру кредитной системы (рис.1.3). [2]



Кредитная система России

Кредитная система России





Некредитные финансовые организации:

1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;

2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4) акционерных инвестиционных фондов;

5) клиринговую деятельность;

6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

7) деятельность организатора торговли;

8) деятельность центрального депозитария;

8.1) репозитарную деятельность;

9) деятельность субъектов страхового дела;

10) негосударственных пенсионных фондов;

11) микрофинансовых организаций;

12) кредитных потребительских кооперативов;

13) жилищных накопительных кооперативов;

14) бюро кредитных историй;

15) актуарную деятельность;

16) кредитных рейтинговых агентств;

17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

18) ломбардов.





Некредитные финансовые организации:

1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;

2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4) акционерных инвестиционных фондов;

5) клиринговую деятельность;

6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

7) деятельность организатора торговли;

8) деятельность центрального депозитария;

8.1) репозитарную деятельность;

9) деятельность субъектов страхового дела;

10) негосударственных пенсионных фондов;

11) микрофинансовых организаций;

12) кредитных потребительских кооперативов;

13) жилищных накопительных кооперативов;

14) бюро кредитных историй;

15) актуарную деятельность;

16) кредитных рейтинговых агентств;

17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

18) ломбардов.





Банковская система

Банковская система



Банк России 

Банк России 



Кредитные организации:

Банки

Небанковские кредитные организации

Кредитные организации:

Банки

Небанковские кредитные организации



Представительства иностранных банков





Представительства иностранных банков



































Рисунок 1.3. Структура современной кредитной системы России

Кредитную систему можно охарактеризовать как совокупность банковских и иных кредитных организаций и отношений между ними. Кредитная система РФ приведена на рис. 1.3. 

Новая структура кредитной системы РФ в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства, строится на основных принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Можно сказать, что современная кредитная система приспосабливается к проводимым экономическим реформам. 

Первый уровень кредитно-банковской системы представляет Банк России, центральный эмиссионный банк в силу закрепленного законодательством за ним монопольного права эмиссии денежных банкнот. Банк России является органом государственного руководства, наделен правами и полномочиями монопольной денежно-кредитного и валютного регулирования, эмиссии банкнот, хранения и управления золотовалютными резервами страны, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных институтов. Банк России – это единственный банк, законодательно уполномоченный отражать и защищать интересы государства, а не коммерческие интересы, либо интересы отраслей хозяйства, отдельных предприятий или граждан.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ, Банк России выполняет следующие цели:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

развитие финансового рынка Российской Федерации;

обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

1.1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

4.1) осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанав.......................