Кредитование физических лиц и кредитная политика в коммерческом банке (на примере ПАО Сбербанк)

ОУ ВО ИВЭСЭП



Экономический факультет



Кафедра финансов, денежного обращения и кредита 









ДОПУСКАЕТСЯ К ЗАЩИТЕ

Заведующий кафедрой финансов, денежного обращения и кредита 

__________________________

«_____»______________201_ г.





Выпускная бакалаврская квалификационная работа

по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»

профиль «Финансы и кредит»

на тему: «Кредитование физических лиц и кредитная политика в коммерческом банке (на примере ПАО Сбербанк)»



Выполнил студент группы Э 513

заочной формы обучения  

Карабина Яна Александровна

______________________________



Научный руководитель: 

Власова Анна Михайловна

	______________/__________________

	(должность, ученое звание/ степень, ФИО, подпись)

                                                                                      		

						                         

 















Санкт-Петербург

	2017

Задание на выполнение ВКР



СОДЕРЖАНИЕ



	ВВЕДЕНИЕ	4

	ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ	7

	1.1 Понятие и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам	7

	1.2 Формирование кредитной политики банка в отношении кредитования физических лиц	12

	1.3 Анализ развития кредитования физических лиц в России на современном этапе	18

	ГЛАВА 2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК)	26

	2.1 Характеристика и направление деятельности ПАО Сбербанк	26

	2.2 Анализ показателей функционирования в ПАО Сбербанк	30

	2.3 Анализ и оценка динамики кредитного портфеля физических лиц в ПАО Сбербанк	36

	ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ОТНОШЕНИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК	49

	3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк	49

	3.2 Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий	56

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	68

	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	70



ВВЕДЕНИЕ



Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно - кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Актуальность выпускной квалификационной работы в том, что в этих условиях перед коммерческими банками встают такие проблемы, как: найти хороших клиентов; сохранить объёмы выдачи кредитов; не допустить или до минимума снизить просроченную задолженность заёмщиков; сохранить устойчивость бизнеса банка и его ликвидность.

Для этого требуется эффективно организовать процесс кредитования и управление этим процессом. Именно поэтому проблема совершенствования подходов к разработке кредитной политики коммерческих банков в отношении кредитования физических лиц обуславливает актуальность данной работы.

Целью исследования является разработка теоретических и практических рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческих банков в отношении кредитования физических лиц.

Достижение поставленной цели исследования обусловило необходимость решения следующих задач:

1. Изучить понятие и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам;

2. Изучить формирование кредитной политики банка в отношении кредитования физических лиц;

3. Провести анализ развития кредитования физических лиц в России на современном этапе;

4. Дать характеристику деятельности ПАО Сбербанк;

5. Проанализировать показатели функционирования в ПАО Сбербанк;

6. Оценить динамику кредитного портфеля физических лиц в ПАО Сбербанк;

7. Разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк;

8. Рассчитать экономическую эффективность предложенных мероприятий.

Объект исследования – кредитная политика ПАО Сбербанк в отношении кредитования физических лиц.

Предмет исследования – кредитные продукты ПАО Сбербанк в отношении кредитования физических лиц.

Степень изученности темы. Исследование выбранной темы базируется на теории кредита и методологических положениях, рассматривающих принципы работы с физическими лицами, содержащиеся в трудах российских ученых, а также специалистов – практиков. 

Принципы кредитования выступали объектом исследования как в трудах советских, так и современных авторов. К ним относятся М.С. Атлас, В.А. Галанов, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, Е.Л. Мительман, И.Н. Олейникова, Ю.А. Ровенский, Н.Г. Скарженовский, С.А.Чернецов, Б.К. Шуров и др. Особый вклад в раскрытие содержания принципа кредитования физических лиц внесли А.И. Казьмин, Н.Н. Кузнецов, О.И. Лаврушин, Б.И. Соколов, И.В. Топровер и др. Много внимания к вопросам о причинах и индикаторах нарушения сроков возврата кредита уделили в своих работах М.Т. Саблин, А.М. Смулов, Н.Э. Соколинская, А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, С.Н. Хурсевич, Е.П. Шаталова и др. Высоко оценивая труд данных ученых, следует отметить, что единства мнений по кругу анализируемых нами проблем так и не было достигнуто. Это не позволяет сформировать общую систему представлений о срочности кредитования физических лиц, создать единый теоретико – практический механизм взаимодействия банка с заемщиками в зависимости от причин образования задолженности.

Методологическую основу исследования составляют диалектический метод, комплексный и системный подход. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, методы группировки и сравнения, анализ и синтез, статистический и графический анализ.

Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные и аналитическая информация, опубликованные на сайтах Банка России и ПАО Сбербанк.

Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно – кредитного регулирования, регулирования банковского сектора, развития национальной финансовой системы, управления рисками банков и корпоративного сектора экономики.



ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ



1.1 Понятие и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам



В настоящее время происходит активное развитие кредитования физических лиц. Банки стремятся разработать наиболее привлекательные для потенциальных клиентов программы кредитования, заманивая людей низкими процентными ставками, гибкими условиями сотрудничества, определенными льготами и специальными предложениями. Это обусловлено в большей мере тем, что граждане, не обладая достаточным уровнем дохода и способностью удовлетворить свои ежедневные потребности, пытаются найти дополнительные источники к существованию. Многие из них обращаются к услугам коммерческих банков в части оформления кредита.

Кредиты потребительские – это такой вид кредитования, который направлен на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением потребительских товаров или с развитием хозяйственного производства [15, с.159]. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства.

Потребительский кредит может быть выдан в виде товарной продукции, за которую получатель будет производить помесячную выплату денег. Также займ может быть оформлен в виде кредитной карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Поэтому заемщику необходимо смотреть не на задекларированный процентный показатель, а на окончательную стоимость кредита.

По закону банки обязаны придерживаться прозрачности в предоставлении услуг, связанных с кредитованием населения. Другими словами, финансово – кредитные организации должны предоставлять гражданам исчерпывающую информацию о стоимости потребительских кредитов, дополнительных комиссиях и сборах. Максимальная прозрачность банковской деятельности поможет заемщикам при оформлении займов трезво оценить свои финансовые возможности. Однако нужно учитывать, что часто условия договора потребительского займа зависят не только от кредитной организации, но и от ее внешних банков-партнеров.

К категории потребительских кредитов можно отнести рассрочку платежей, что позволяет погашать часть долга по процентам за счет предоставляемых торговыми организациями скидок. При этом сегодня наблюдается увеличение количества предложений по оформлению онлайн – кредитов, предоставляемых в интернет – магазинах [10, с. 94]. При оформлении договора потребительского кредита главную роль играют такие важные параметры, как:

Доступность кредитного продукта;

Величина ставки по процентам;

Сроки оформления, получения и погашения;

Платежеспособность заемщика.

Кредиты физическим лицам оформляются и выдаются при строгом следовании принципам кредитования, выдвигаемым к кредитным организациям (рис. 1.1):



 

Рисунок 1.1 - Принципы кредитования



Принцип целевой направленности подразумевает вложение кредитных средств на определенные нужды, отражаемые в договоре займа. Принцип обеспеченности кредитного продукта подразумевает существующие права банка, направленные на защиту собственных интересов. Он подразумевает недопущение утраты долга ввиду неплатежеспособности клиента. 

Принцип возвратности характеризует отличие кредитного продукта от других товарно – денежных отношений в экономике. Благодаря этому кредит находит свое существование, так как возвратность считается главной чертой кредитных отношений. 

Принцип срочности является необходимой формой для возвратности долга и подразумевает возврат займа в строго оговоренный договором срок. При несоблюдении этого принципа кредит теряет свою сущность и назначение [23]. 

Принцип платности подразумевает погашение долга в виде установленной договором суммы. Его осуществление происходит согласно механизмам выплаты процентов. Принцип платности для банковской организации выступает не только гарантией покрытия затрат, которые связаны с выплатой процентов по депозитным договорам и с содержанием собственного аппарата, но и источником получения дохода.

Классифицировать потребительские займы можно согласно следующим критериям:

1. Форма погашения кредита;

2. Цели займа;

3. Категории заемщиков.

По форме погашения можно выделить три вида займа:

Кредит разового погашения – сумма долга, указанная в договоре выплачивается одним платежом, учитывая срок погашения и начисленные проценты. Примером выступают платежи с отсрочкой за оказанные услуги коммунальных организаций, лечебных учреждений, где оплата производится по истечении оговоренного периода;

Кредиты потребительские, где в качестве поручителя выступает торговая компания. Характеризуется оформлением кредитного договора с покупателем, в качестве обеспечения возврата долга является торговая компания, которая гарантирует выплату с особого счета, сформированного отчислениями процентов от общей стоимости товара. В случае непогашения кредитного долга заемщиком, банк покрывает убытки путем списания средств с вышеуказанного счета;

Прямые кредиты, где гарантом выступает третье лицо (поручитель). В качестве поручителя может быть специальная компания, выступающая гарантом погашения долга, за счет получаемого от заемщика вознаграждения.

По целям оформления займа можно выделить два вида:

1. Кредит потребительский целевой – это займ, оформленный с определенными целями и направленный на определенные нужды. Целью является объект, который может выступать в качестве залога. Схема оформления договора займа очень схожа с ипотекой, где заемщик пользуется и распоряжается объектом или вещью, находящейся в залоге у банка;

2. Кредит потребительский нецелевой – это займ, оформленный без указания определенных целей [13]. Банк выдает денежные средства, которые заемщик может использовать по собственному усмотрению. 

Данный вид займа имеет более высокие процентные ставки, так как у банка отсутствует залоговое обеспечение. 

При оформлении потребительского кредита банк обращает особое внимание на персональные качества заемщика, включая:

Честность и порядочность;

Профессиональные качества;

Возраст заемщика и его состояние здоровья;

Существование приемника в случае болезни или смерти клиента;

Материальное благосостояние.

Основные формы потребительских кредитов представлены на рис. 1.2.





Потребители обычно берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования. Оформление займа с рассрочкой платежей может осуществляться прямо на месте покупки, что очень удобно для заемщиков.





Рисунок 1.2 - Основные формы потребительских кредитов



Такая форма займа подразумевает оплату полной стоимости товара со стороны банка, после чего клиент частями погашает долг за приобретенный товар. Кредитная карта представляет собой платежную банковскую карточку, которая позволяет производить оплату товаров и услуг за счет выданных банком клиенту денег. При этом лимит на использование денежных средств устанавливается согласно с кредитным договором. Расчетные (дебетовые) карты также направлены на осуществление расчетных операций, но, за счет собственных средств клиента [20].

Ссуды автоматически возобновляемые, не имеют определенной суммы платежа и их количества. Они направлены на обеспечение ликвидности при ежедневных операциях компании. К тому же здесь допускается изменение суммы кредита до истечения срока действия договора. Овердрафт – это кредит, предоставляемый банком сверх имеющихся денежных средств на расчетном счете клиента, направленный на осуществление расчетных операций. Отличие овердрафта от обычного займа состоит в том, что на покрытие долга идут все поступления на счет заемщика.

Преимущества и недостатки кредитов выдаваемых физическим лицам представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1

Преимущества и недостатки кредитов выдаваемых физическим лицам

Преимущества

Недостатки

Возможность оформить договор займа без объяснения целей кредитования;

Минимальный объем необходимых документов;

Короткие сроки выдачи займа;

Простота условий предоставления ссуды;

Возможность покупки необходимого товара или услуги в рассрочку.

Высокие ставки по процентам;

Ограничение суммы займа;

Дополнительные комиссии и сборы.

Источник: составлено автором.



Как следствие при оформлении потребительского кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.



1.2 Формирование кредитной политики банка в отношении кредитования физических лиц



В условиях рыночной экономики, когда развитие банковского сектора происходит под влиянием жесткой конкуренции, коммерческие банки для обеспечения своего поступательного развития не только осуществляют традиционные банковские операции, но и существенно расширяют линейку банковских услуг, как для корпоративных клиентов, так и для населения. 

В настоящее время кредитные организации являются одними из ведущих игроков рынка валюты и фондового рынка, предлагают клиентам различные виды совершенно новых банковских продуктов, которые постоянно расширяются в связи с развитием новых технологий [24].

Для обоснованного, рационального и эффективного использования всех элементов кредитного механизма банками разрабатывается соответствующая кредитная политика. От нее во многом зависит успешная деятельность всего банка в целом и его дальнейшее развитие. Кредитная политика - это внутренний документ банка, сформированный с учетом сложившейся текущей экономической ситуации и определяющий основные подходы к кредитованию и требования, предъявляемые к заемщику.

Кредитная политика выражает общую концепцию и устанавливает стратегические основы всей кредитной деятельности банка, определяет приоритеты на кредитном рынке и цели кредитования. С другой стороны, кредитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность всех факторов, действий и документов, определяющих развитие банка в кредитной сфере. Она определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности всего банка, средства и способы их реализации, а также порядок и принципы организации кредитного процесса [8].

Кредитная политика создает фундамент для организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности и управления всем процессом кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна отражать конкретные цели кредитования, содержать правила их реализации, а также содержать соответствующие стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. 

В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения, а также:

приоритетные направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности и юридическому статусу;

приемлемые для банка виды ссуд и ссудных счетов;

ссуды, от которых банк предпочитает воздерживаться;

предпочтительный круг заемщиков;

нежелательные для банка заемщики по различным категориям;

политика в области предоставления кредитов физическим лицам;

комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.

Основные положения кредитной политики доводятся до низовых звеньев, которые, как правило, являются основными исполнителями и от которых в конечном итоге зависит качество кредитного портфеля. Успех кредитной политики определяется практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь установки кредитной политики на всех этапах кредитного процесса [27].

Сущность кредитной политики коммерческого банка необходимо рассматривать и с точки зрения выполнения ею определенных функций. Условно они разделяются на две основные группы: общие (характерные для различных элементов банковской политики) и специфические (выделяющие кредитную политику из ряда остальных элементов банковской политики).

К общим относятся следующие функции:

коммерческая. Она заключается в получении банком прибыли от кредитных, платежных, расчетных и других операций;

стимулирующая. Она стимулирует аккумуляцию и рациональное использование временно свободных денежных средств. Для коммерческого банка стимулирующая функция отражается в его стремлении привлечь наиболее дешевые ресурсы на максимально длительный срок и разместить их с максимальной выгодой. Для клиента данная функция привлекательна получением дополнительного дохода от средств, размещенных в банк на депозит. При этом особое значение в покрытии временной потребности в дополнительных денежных средствах имеет возможность получения ссуды в банке. В то же время обязательная уплата процентов банку за пользование ссудой является стимулирующим фактором для погашения данной задолженности в максимально короткие сроки;

контрольная. В данном случае кредитная политика с учетом всех основных приоритетов позволяет контролировать привлечение и распределение кредитных ресурсов.

Таким образом, основная роль кредитной политики коммерческого банка в первую очередь заключается в совершенствовании банковской деятельности в области аккумулирования денежных средств и их инвестирования. Кредитная политика определяет приоритетные направления деятельности банка, повышая его эффективность и усовершенствуя его кредитную сферу деятельности. Она нацелена на совершенствование и развитие кредитных отношений между банком и его клиентами. Кредит при этом, являясь непосредственной основой разработки банком своей кредитной политики, отражает эффективность и оптимальность ее использования [23].

Разрабатывая кредитную политику, банки имеют возможность организовывать, управлять и регулировать отношения с клиентами по вопросам возвратного движения денежных средств, учитывая уровень развития банковской системы всего государства в целом и конкретного банка в частности. Таким образом, это позволяет рассматривать кредитную политику, как на микро -, так и на макроэкономическом уровне. 

На макроэкономическом уровне кредитная политика занимает важное место в формировании, распределении и перераспределении национального дохода между сферами и отраслями рыночной экономики, в организации планирования и регулирования денежного оборота страны, в финансировании и кредитовании потребностей экономики и населения. На микроэкономическом уровне кредитная политика необходима для обеспечения надежности и стабильности конкретного банка, поддержания его ликвидности и рентабельности [15, с. 160].

Необходимо отметить, что коммерческие банки сталкиваются с рядом проблем при формировании сбалансированной кредитной политики. Одной из проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков является «непосильный» объем рисков. Банки могут принимать на себя риски любых отраслей, секторов, проектов, если часть этих рисков берет на себя государство. Большой интерес банки проявляют к кредитованию бюджетов областей и городов, хорошо развитых или имеющих потенциал: ставки на кредитных аукционах достигают весьма низких значений, участников, как правило, тоже достаточно.

Интересными для банка заемщиками являются также предприятия с гарантированным госзаказом или субъекты монополии. Основная причина интереса и в том и в другом случае - наличие достаточно понятных и надежных источников возврата заемных средств. С большим интересом банк рассматривает возможности кредитования проектов с государственной поддержкой. Стремление банкиров, наученных горьким опытом массовых невозвратов кредитов, разделить риски с кем – то еще, к тому же априори более авторитетным, да и богатым, с одной стороны, понятно. С другой – настораживает отчетливое иждивенчество позиции. Хотя, с третьей стороны, очевидно, что государство - действительно значимый игрок в деле возрождения кредитования. 

Прежде всего, речь о таком инструменте воздействия, как уровень инфляции. При не вполне отчетливых перспективах роста цен на все, в том числе и на деньги, осторожность в выдаче кредитов заслуживает только похвал. Наконец, в безусловной компетенции государства находится и стимулирование экономического роста в целом, что чуть ли не автоматически влечет бурный рост кредитования. Рост кредитования должен быть следствием, но не причиной ожидаемого экономического роста.

Еще одной немаловажной проблемой в обеспечении сбалансированной кредитной политики российских банков является реструктуризация просроченной задолженности. Решая проблему просроченной задолженности сегодня, через некоторое время может возникнуть проблема повторной реструктуризации, таким образом, заемщик может «привыкнуть» к льготным условиям кредитования и перестать реально, относиться к своей задолженности, рассчитывая на лояльность банка [5].

Проводящаяся в большинстве банков реструктуризация приводит к изменению кредитного процесса, смещая акценты и временные затраты с выдачи новых кредитов на оценку текущих и залоговую работу. При наблюдающихся объемах реструктуризации необходимы методики, которые позволили бы оценить, какую выгоду принесет банку то или иное решение. При этом под выгодой мы понимаем и минимизацию потерь, то есть балансировку доходности и риска. Реструктурируя же большое количество кредитов, банку важно понимать качество, как отдельных заемщиков, так и кредитного портфеля в целом.

Также одной из основных проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков является существующая проблема кадров. Необходимо отметить, что при любой стратегии развития персонал играет очень важную роль. Банковская сфера, к сожалению, не является исключением. В кредитной деятельности, например, сама технология оценки рисков, упирается в мотивированное суждение отдельно взятого менеджера. Конечно, используются все известные методики, в том числе красные флажки, за которые не надо заходить.

Однако практика показывает, что постепенно отдельные недобросовестные сотрудники к этому приспосабливаются и находят пути обхода, как в корыстных целях, так и для выполнения планов. Поэтому для качественного обеспечения сбалансированной кредитной политики необходимо уделять внимание кадровому потенциалу и выделять специальных людей на тот или иной участок работы, чтобы они тщательно следили за формированием и мониторингом кредитного портфеля.

Острота вопросов информационной безопасности именно для банков связана с тем, что от бесперебойной и защищенной работы автоматизированных банковских систем в настоящее время зависит сама возможность банка обслуживать клиентов, работать на финансовых рынках и обеспечивать надлежащий учет проводимых операций [7].

Таким образом, четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. Обобщая требования к кредитной политике коммерческого банка, можно сказать, что: в первую очередь, кредитная политика должна быть актуальна, то есть соответствовать текущей рыночной ситуации. Для этого необходимо ее постоянно анализировать и прорабатывать. Банки пересматривают свою кредитную политику не реже раза в год, обычно даже чаще. При этом пересмотр происходит как на верхних уровнях, так и на нижних.

Так как именно кредитные работники, непосредственно работающие с клиентами на основе разработанной кредитной политики, видят все ее недостатки и способны внести рациональные предложения по ее практическому усовершенствованию.

Также разработанная банком кредитная политика не должна противоречить действующему законодательству, требованиям Центрального банка и общему направлению экономического развития страны. Она должна следовать миссии и целям конкретного банка, его кредитной культуре, концепции по управлению рисками.



1.3 Анализ развития кредитования физических лиц в России на современном этапе



В 2017 г. наметилось восстановление потребительского кредитования после его резкого сокращения в предыдущие годы. В условиях осторожной финансовой политики банков и их клиентов рост объемов потребительского кредитования был сбалансированным и не создавал инфляционного давления на товарный рынок.

Как свидетельствуют аналитические данные таблицы 1.2, в период с 2012 по 2016 годы объем кредитов, выданных населению Российской Федерации, неукоснительно рос.



Таблица 1.2

Кредиты, предоставленные физическим лицам [37], млрд. руб.

Показатель

2012 год

2013 год

2014 год

2015 год

2016 год

Рублевые кредиты

3725,2

5227,3

7492,7

9719,9

11028,8

Валютные кредиты

359,6

323,6

244,4

237,2

300,8

Всего

4084,8

5550,9

7737,1

9957,1

11329,5



Так, в 2012 году данный показатель составлял всего 4084,8 млрд. рублей, а к 2016 году он увеличился до 11329,5 млрд. рублей, то есть почти в 2,5 раза. При этом отдельного внимания заслуживает тот факт, что несмотря на финансово – экономический кризис и его негативное влияние практически на все сферы жизнедеятельности людей, граждане не перестали обращаться в кредитные учреждения и пользоваться их финансовыми продуктами. 

О том, что в течение анализируемого периода объем кредитования физических лиц постоянно рос, свидетельствует и рисунок 1.3.







Рисунок 1.3 - Динамика кредитования физических лиц в 2012 - 2016 годах [37]



Вертикальный анализ данных, представленных в таблице 1.2, позволяет сделать вывод о том, что российские граждане брали кредит в национальной валюте, то есть рублях. Так, в 2016 году рублевые кредиты составили более 97% от общего объема. При этом в течение всего анализируемого периода была зафиксирована положительная динамика по данной группе кредитов: в 2012 году этот показатель находился на уровне 3725,2 млрд. рублей, а в 2016 году он достиг 11028,8 млрд. рублей.

В то же время, рассматривая данные, полученные из официальных статистических источников по кредитам, предоставленных в иностранной валюте, можно отметить прямо противоположную картину: с 2012 по 2015 годы данный показатель стабильно терял свой вес. Так, в 2012 году объем валютных кредитов составил 359,6 млрд. рублей, а к 2015 году он сократился до уровня 237,2 млрд. рублей. 

Во многом такая ситуация обусловлена тем, что в период мирового кризиса многие граждане остались без работы и не смогли отвечать по своим долговым обязательствам. Однако к 2016 году ситуация в данной области стабилизировалась, о чем свидетельствует увеличение валютных кредитов на 63,6 млрд. рублей.

За последнее десятилетие рынок необеспеченного потребительского кредитования пережил масштабные изменения. Бурный рост в начале 2010-х гг. (в середине 2012 г. годовой прирост данного сегмента рынка превысил 50%) в значительной степени обеспечивался мягким отбором потенциальных заемщиков, вызванным конкуренцией между банками за долю рынка. Стремясь предотвратить чрезмерное накопление рисков в банковском секторе, Банк России с 2012 г. начал применять макропруденциальные меры, направленные на сдерживание потребительского кредитования.

Некоторое замедление кредитной активности способствовало выявлению проблемных кредитов, ранее терявшихся в массе вновь выданных ссуд. Переоценка банками рисков, связанных с потребительским кредитованием, и новые макропруденциальные меры Банка России привели к заметному замедлению роста данного сегмента рынка (рис. 1.4).

В 2014–2016 гг. в условиях экономической турбулентности возможности заемщиков по выполнению своих обязательств ухудшились (доля просроченной задолженности в общем объеме таких кредитов выросла с 13,7 до 20,1%, в том числе наиболее проблемных – со сроком просроченной задолженности, превышающим полгода, – с 6,2 до 15,0%).





Источник: расчеты Банка России.



Рисунок 1.4 - Структура годового изменения портфеля потребительских кредитов (на начало месяца, п.п.) [38]



В сочетании с общим ростом неопределенности и снижением склонности банков и их клиентов к риску это привело к тому, что плавное охлаждение рынка потребительского кредитования в начале 2015 г. перешло в падение.

К 2017 г. по мере улучшения ситуации в экономике наметилось и оживление на рынке потребительского кредитования. Со стороны спроса этому способствовало восстановление уверенности населения в своих будущих доходах (и, следовательно, способности обслуживать свои обязательства) в сочетании с отложенным спросом предыдущих лет. Со стороны предложения восстановлению активности в данном сегменте кредитного рынка способствовали стабилизация качества кредитного портфеля (с середины 2016 г. объем просроченной задолженности почти не рос, лишь увеличивался средний срок невыполнения обязательств), рост доверия банков к способности заемщиков выполнять свои обязательства, а также возобновившаяся конкуренция за заемщиков.

Определенный вклад в восстановление потребительского кредитования могло внести также развитие инфраструктуры оценки качества заемщиков банками (как за счет привлечения дополнительных источников данных, так и за счет совершенствования алгоритмов их обработки).

Однако в отличие от периода бурного роста потребительского кредитования в начале текущего десятилетия борьба между банками в 2017 г. шла прежде всего за надежных заемщиков, платежеспособность которых не вызывала сомнений. Основной формой конкуренции между банками на данном этапе было перетягивание части клиентской базы других банков, а не привлечение новых клиентов. Ряд крупных банков предложил программы рефинансирования потребительских кредитов, выданных другими банками.

 В результате роста операций по пролонгированию и рефинансированию предоставленных ранее кредитов за апрель – август банки заключили с населением новых кредитных договоров на 2,3 трлн. руб., но портфель кредитов населению за этот период вырос только на 0,6 трлн. рублей.

Операции по рефинансированию кредитов могли внести свой вклад в рост кредитного портфеля (отдельные банки, предлагая программы рефинансирования кредитов, допускали капитализацию процентов или увеличение суммы кредита). По этой причине не все средства, привлеченные частными заемщиками, поступали на товарный рынок. При этом в целом рост портфеля потребительских кредитов был незначительным. 

Начиная с марта 2017 г., когда был зафиксирован первый прирост потребительского кредитования, он составлял около 60 млрд. руб. в месяц, что невелико как в масштабах российской банковской системы (немногим более 0,5% портфеля кредитов населению), так и в масштабах российского товарного рынка (около 2,5% среднемесячного оборота розничной торговли).

Незначительный рост объемов потребительского кредитования может объясняться рядом факторов. Во – первых, за последние годы существенно увеличилась финансовая грамотность населения. Потенциальные заемщики тщательнее соизмеряют преимущества и издержки финансирования своих расходов за счет заемных средств. Это сдерживает рост потребительского кредитования, особенно в условиях снижения доходов, наблюдавшегося в предыдущие годы. Во-вторых, рост финансовой грамотности в сочетании с программами господдержки и развитием рыночной инфраструктуры способствовал замещению потребительского кредитования ипотечным (рис. 1.5).

Доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле возросла с 28% в начале 2014 г. до 42% в середине 2017 года.





Источник: расчеты Банка России.



Рисунок 1.5 - Вклад отдельных элементов в годовой прирост розничного кредитного портфеля (на начало месяца, п.п.) [38]



В-третьих, продолжали действовать макропруденциальные меры Банка России, направленные на сдерживание экономически неоправданного роста потребительского кредитования: вводились новые меры и совершенствовались старые, что снижало привлекательность наиболее рискованных направлений потребительского кредитования для банков. Наконец, как отмечалось выше, после периода турбулентности банки по-прежнему придерживались осторожной политики отбора заемщиков.

 В результате восстановление потребительской активности, наметившееся в 2017 г., происходило в основном за счет собственных, а не заемных средств. Такой рост соразмерен восстановлению экономической активности и способности заемщиков своевременно обслуживать свои обязательства, и не порождает финансовых рисков, связанных с избыточным ростом долговой нагрузки на население. Наметившееся восстановление активности на рынке потребительских кредитов не порождает и инфляционных рисков.

Следует подчеркнуть, что в случае, если заемщик не в силах.......................