Кредитный договор понятие, содержание

Дипломная работа

Кредитный договор: понятие, содержание




ОГЛАВЛЕНИЕ



	ВВЕДЕНИЕ	3

	ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА	7

	1.1 Институт кредитного договора: история становления и современность	7

	1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитного договора в Российской Федерации	14

	1.3 Соотношение кредитного договора с другими смежными договорами	20

	ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА	26

	2.1 Форма и порядок заключения кредитного договора	26

	2.2 Права, обязанности кредитора и заемщика	32

	ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ	47

	3.1 Исполнение кредитного договора	47

	3.2 Порядок рассмотрения споров, возникающих из кредитных обязательств	54

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	69

	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	74

ПРИЛОЖЕНИЯ






ВВЕДЕНИЕ



Актуальность выбранной темы исследования. Между людьми и организациями существуют разнообразные отношения, которые определенным образом документируются. Одной из таких форм отношений является кредитный договор, содержащий обязательные элементы, без которых он не может существовать.

В настоящее время, когда в России реформируется не только государственный и общественный строй, но и экономические основы общества и государства, тема эффективности действия норм гражданского права в части регламентации отдельных видов договоров и механизмов их действия в гражданском праве особенно актуальна, требующая тщательного изучения и выявления закономернстей развития и функционирования. 

Объяснение такого интереса к данной тематике объясняется, прежде всего, динамикой развития отношений в сфере предпринимательских, коммерческих и имущественных отношений индивидов и организаций базирующихся на заключении заведомо недействительных договоров, особенно в сфере финансового обеспечения, а кроме того оспаривания недобросовестными контрагентами договоров займа и кредитных договоров в арбитраже с целью уйти от обязательств и ответственности приобретаемых при договорах данного вида.

Одним из самых «острых» вопросов в ряду первоочередных задач гражданско-правовой защиты населения является обеспечение гражданско-экономического института договорных отношений эффективным и отлаженным комплексом правовых методик защиты законности сделки.

Практика статистических исследований, проводимых в последние годы среди лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью в сфере малого, среднего и крупного бизнеса, показывает, что вопрос о недостатках правовой защиты договорных отношений сферы займов доминирует среди других, к сожалению весьма многозначительных проблем, сопровождающих российский бизнес на современном этапе становления и развития экономики [58, с. 68-73].

Так как кредитный договор является одним из важнейших и распространенных юридических фактов взаимодействия юридических и физических лиц в современном обществе, именно поэтому указанное значение этих договоров и сегодня требует всестороннего и полного изменения их правовой природы.

Для слаженного функционирования всех составных частей системы кредитных отношений необходимо их четкое правовое регулирование. К сожалению, в настоящее время уровень правового регулирования кредитных отношений недостаточно высок. 

Актуальность и недостаточность исследования проблем регулирования договорных отношений в сфере займа обусловили выбор темы, постановку цели и задач исследования.

Целью исследования является рассмотрение и актуализация вопросов, касающихся кредитного договора.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи: 

1. Раскрыть историю становления института кредитного договора, его понятие и правовую природу.

2. Рассмотреть нормативно-правовое регулирование кредитного договора в Российской Федерации.

3. Провести соотношение кредитного договора с другими смежными договорами.

4. Проанализировать форму и порядок заключения кредитного договора.

5. Определить права, обязанности кредитора и заемщика.

6. Рассмотреть исполнение кредитного договора.

7. Охарактеризовать порядок рассмотрения споров, возникающих из кредитных обязательств.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу кредита в гражданском праве Российской Федерации.

Предмет исследования составляют: нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и федеральных законов, предусматривающие возникновение обязательств при кредитовании, а также научные публикации, материалы периодической печати, а также материалы арбитражной практики относящиеся к теме исследования.

Что касается освещенности о понятии, значении кредитного договора, то данный вопрос весьма широко закреплен и раскрыт в нормативных актах РФ, а именно, основным актом, регулирующим данную специфику - является ГК РФ.

Теоретическая разработанность темы исследования. В учебной и научной литературе данная тематика так же была проработана многими ученными среди которых отличились работы С. А. Брагинского, В. В. Витрянский, К. Е. Амелина, М. А. Ковалева, Б. Р. Коган, А. П. Сергеева.

Научная новизна исследования. Тематика понятия, понятия и содержания кредитного договора в гражданском праве многократно была освещена в различных аспектах, в рамках отечественной цивилистике. Однако данный вопрос является весьма специфичным и требует постоянного внимания, как со стороны законодателя, так и со стороны судов, для формирования единообразия и законности судебной практики.

Ведь, ежедневно появляются все более изощренные условия кредитного договора, смешанного вида, которые сложно поддаются толкованию, более того, многие субъекты гражданских правоотношений не знают основных условий договора, без которых договор попросту является недействительным, а также используют в договоре такие условия, которые является в априори недействительными и противоречат закону. Все это обуславливает необходимость глубокого изучения основных базисов договорных правоотношений, которые касаются кредита, и обуславливает научную новизну данной работы.

Методологической основой исследования являются общенаучный диалектический метод познания и частно-научные методы познания: метод логического и системного анализа, метод сравнительного правоведения и др.

Структура и объем работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя семь параграфов, заключение, списка использованных источников и приложений.




ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА



1.1 Институт кредитного договора: история становления и современность



Понимание современных кредитных правоотношений, пожалуй, невозможно в полной мере без знания истоков и тенденций их развития. Данная статья посвящена истории кредитного договора в нашей стране. Речь в ней пойдет и о кредитном договоре, и о договоре займе, поскольку даже сейчас существуют дискуссии об отношении данных договоров, а в более раннем праве России, зачастую, связь между указанными договорами носила еще более плотный характер. Вследствие этого, оба вида договоров имеют очень близкую историю становления в праве России, и вести речь об одном кредитном договоре без упоминания договора займа было бы неверно. 

В отечественном праве первое упоминание о договоре займа, различавшего заем вещей и денег, и договоре кредитования, соответственно под проценты и без, встречается в Русской Правде XI века. Однако в ней нет отдельного раздела, посвященного кредитованию, отсутствуют определения и общие положения о кредите, указаны только отдельные условия и обязательства должника по отношению к кредитору, и пути разрешения возможных споров. 

В данном источнике можно заметить предпосылки положений о кредите и займе современной истории государства - процентная ставка, необходимость составления письменного договора, как своеобразную форму свидетельствования, в зависимости от суммы займа. Стоит заметить, что современное законодательство, для большего удобства применения, заменило фиксированные суммы исчислением сумм в МРОТ, что позволило индексировать суммы и поддерживать их в актуальном размере с течением времени, также Русская Правда дает определенный порядок взыскания долгов с несостоятельного должника. 

Русская Правда имеет большое значение при рассмотрении договора займа и кредитного договора

В цивилистике России существовало два полярных мнения в отношении односторонности или двусторонности договора займа, являющегося прообразом кредитного договора. Так Г.Ф. Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Представитель другой стороны в дискуссии - отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договоры). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него - это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность». Основание обязательства, вытекающего из займа, в соответствии с мнением Г.Ф. Шершеневича, заключается в передаче заменимых вещей  [64, с. 220]. 

Русское право рассматриваемого периода, придерживалось позиции, что занимаемы могут быть только деньги. Так, отечественный правовед К.П. Победоносцев давал подробный анализ договора займа: «Это договор о возвращении количества взятого для потребления. Материальным свойством займа полагается именно то, что предметом его служит не особенная вещь, но количество. Закон называет предметом займа вещи, потребляемые в количестве. Русский закон упоминает в займе исключительно о деньгах. 

Договор займа совершался в указанный временной период посредством передачи денег или других занимаемых вещей от кредитора должнику. Но, кроме того, для доказательности совершения договора закон предписывал заключить его в письменной форме. Это было необходимо только для доказательства, но не для действительности договора займа, который мог быть заключен раньше обличения его в письменную форму. Договор займа мог быть совершен или «нотариальным», или так называемым «домашним порядком», но должен был иметь письменную форму, причем примечательно, что данная форма могла быть выражена даже в виде частных писем между заемщиком и займодавцем. Следует отметить, что договор займа не мог быть доказываем свидетельскими показаниями. 

Заслуживает внимания подробно разработанный в законодательстве порядок заключения договора займа, различавший обязательство по займу, составленное у нотариуса (крепостное заемное письмо), и обязательство по займу, составленное дома (домашнее или домовое заемное письмо). Первое составлялось в присутствии не менее двух свидетелей; второе - без свидетелей и являлось ненадежным обеспечением кредитора. Однако впоследствии заемное письмо в быту было вытеснено простым векселем. 

Представляет интерес не только путь исторического становления и закрепления в праве понятия кредитного договора и договора займа, но и эволюционный процесс, в ходе которого появлялись кредитные учреждения. 

Г.Ф. Шершеневич так описывал процесс трансформации банковских учреждений и кредитного договора: «современное представление о банке как о посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк ... В средневековой Италии ... таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных стран ... с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы. В Риме над простыми менялами стояли люди, которые образовывали обыкновенно соединения ... вели свои особые книги для записи вкладов и выдаваемых в заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов между клиентами» [64, с. 408]. 

Г.Ф. Шершеневич указывал, что в средние века банки ограничивались операциями по размену денег, расчетами между клиентами и хранением вкладов. Он подчеркивал: «банки не были еще кредитными установлениями в точном смысле слова» [64, с. 409]. 

Эволюцию банков и превращение их в полноценную сторону кредитного договора правовед описывает так: Банки хранили вверенные им денежные суммы, не решаясь использовать их для активных операций из опасения, что возможен одновременный запрос вкладов... Предложение оказать кредит за высокий процент встретилось, конечно, с традиционным опасением распоряжаться вкладами. Заем совершался обыкновенно тайно от вкладчиков. Но первый опыт убедил в неосновательности опасений: вклады сразу никогда не затребовались. Деньги стали отдаваться под проценты. А чтобы приобрести для этого большие средства, банки сами стали платить проценты по вкладам. С этого момента банки из чисто депозитного и кассового учреждения превратились в кредитные установления. Это превращение произошло главным образом в голландский период развития банковского дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году» [62, с. 409]. 

Развитие банковских учреждений в России происходило хотя и с отставанием от европейских стран, но имело особенный характер, обусловленный российским общественным строем. Первые кредитные учреждения в России были учреждены в 1754 году. Это были дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге, а также купеческий банк при Санкт-Петербургском порту. Дворянские банки выдавали ссуды под залог недвижимости.

Сегодня кредитный договор является самостоятельным видом договора займа. На практике данное обстоятельство предоставляет сторонам кредитного договора в субсидиарном порядке применять нормы договора займа, если иное не будет предусмотрено кредитным договором [3].

Участники имущественного оборота, в первую очередь предприниматели, испытывают потребность в получении денежного кредита. В силу того, что договор займа не может удовлетворить их потребности, т.к. является реальным. Это обусловило появление на финансовом рынке кредитного договора, который носит консенсуальный характер. Это и повлияло на «реализацию относительно самостоятельного кредитного договора» [56, с. 81].

В ГК РФ, а именно в статье 819, закреплено понятие кредитного договора. Итак, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [3]. Пример кредитного договора представлен в приложении 1 дипломной работы.

Данный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Вступает в силу в момент достижения сторонами соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает право заемщику в необходимых случаях принудить кредитора к выдаче ему кредита.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не сами денежные средства. Именно поэтому гражданское законодательство закрепило положение о том, что кредит предоставляется в виде денежных средств, а не денежных средств либо иных вещей. Отсюда можно сделать вывод, что предметом договора кредита являются денежные средства, как в наличной, так и безналичной форме. Если говорить конкретнее, предметов является право требования кредитора. Отметим тот факт, что если в кредитном договоре предметом будет выступать вещь, то данный договор будет подпадать под действие норм в отношении товарного кредита [4].

В отношении формы данного договора законодатель предъявил жесткие императивные требования. Так, статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение его формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным [3].

Как нами уже отмечалось ранее, данный договор является возмездным. В виде вознаграждения кредитору выступают проценты, которые начисляются на предоставленные денежные средства за все время их использования. Размер процентов определяется самими сторонами в договоре, если стороны не предусмотрели этого, то процент начисляется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) в месте нахождения кредитора [3].

«Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора» [36, с. 196-198]. Стоит отметить, что при отсутствии в договоре их указания договор не должен считаться незаключенным, в таком случае размер процентов определяется ставкой банковского процента на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. По данному договору начисление процентов происходит с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. 

Если Центральный Банк Российской Федерации изменил ставку рефинансирования, кредитор может в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование денежными средствами, которые были предоставлены заемщику, но только в том случае если это право было предусмотрено кредитным договором, заключенным между сторонами» [49, с. 325]. На практике часто встречается, что кредитные договоры содержат следующие формулировки: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика» [61, с. 456].

Признаками кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата ссуды не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Банковский кредит, как правило, предоставляется при соответствующем обеспечении: поручительстве, залоге банковскими гарантиями и ценными бумагами и других формах, установленных законом и банковской практикой.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, предусмотренными законом.



1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитного договора в Российской Федерации



Гражданским законодательством установлены правовые положения субъектов, которые могут участвовать в гражданском обороте и осуществлять деятельность в кредитной сфере. Помимо положений о кредитном договоре в ГК РФ также закреплены положения о договорах, применяемых в банковской деятельности. Данные договоры можно определить, как сопутствующие кредитному договору, как-то договор: банковского счета, банковского вклада. 

Также в Кодексе содержатся положения о договоре займа, который, как нами уже отмечалось, условия которого также могут быть применены в отношении кредитного договора. Кроме этого ГК РФ регулируется вопросы обеспечения исполнения обязательств, что также применимо в данном договоре. Под обеспечения законодатель выделил целую главу, которая определяет следующие виды обеспечительных мер: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия и задаток.

Вместе с этим в ГК РФ закреплены положения, которые регулируют вопросы ответственности за нарушение сторонами обязательств, а также их прекращение. Вопросы, относящиеся к виду расчетов, выделяют два вида: наличный и безналичный [3].

Кроме указанных законов правовые основы банковской деятельности существует отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций.

Приведем перечень наиболее значимых инструкций:

153-И – важнейший документ о правилах открытия и закрытия всех видов банковских счетов, открываемых физическим, юридическим лицам, предпринимателям: текущих, расчетных, корреспондентских и прочих счетов. Инструкция также касается счетов по учету вкладов (депозитов) и депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов. Инструкция содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати (официальные реквизиты нормативного акта: Инструкция ЦБ РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» [10];

139-И – одна из важнейших Инструкций ЦБ РФ, устанавливающая методику расчета обязательных нормативов банков. Инструкция устанавливает одиннадцать обязательных нормативов, каждый их которых должен соблюдаться банком ежедневно. (официальные реквизиты нормативного акта: Инструкция ЦБ РФ № 139-И от 03.12.2012 «Об обязательных нормативах банков» [12];

- Инструкция Банка России от 28.12.2016 N 178-И "Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями» [13];

- Инструкция ЦБ РФ от 27.12.2013 № 148-И «О порядке осуществления процедуры эмиссии ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации» [14];

- Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [15].

Для того чтобы банк или иная кредитная организация могли вернуть выданные в кредит денежные средства, они наделены правом использования всевозможных обеспечительных мер, но только тех, которые предусмотрены действующим законодательством.

Так, в соответствии с положениями ГК РФ [2] банк или иная кредитная организация может воспользоваться следующими обеспечительными мерами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, предусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского законодательства.

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог (ст.334-358 ГК РФ) – «способ обеспечения обязательства, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами».

Что касается категории «потребительский кредит» и «потребительское кредитование» неоднократно исследовались в российской цивилистике, однако юристы не приходят к единому пониманию данных явлений, имеющих ключевое значение в регулировании правоотношений потребительского кредитования. Подходы к определению понятия «потребительский кредит» различны, то влияет не только на классификацию видов потребительского кредита, но и иные аспекты, связанные с правоотношениями в области кредитования. Исследователи предлагают различные определения понятия потребительский кредит. 

В частности, под потребительским кредитом понимается «кредит на потребительские нужды» [47], «сделка, которая предоставляет не только финансовые услуги населению, но и особые правовые средства защиты, характерные для кредитных сделок» [33, с. 36], «предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с вида предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.» [43], «денежные средства, предоставляемые банком физическому лицу для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, возмездности, срочности» [28] и др. 

Вместе с тем, данные определения не лишены отдельных неточностей. Так, понятие «население» довольно широкая категория, поэтому определять потребительский кредит как средства, предоставляемые населению, некорректно, так как к числу населения относятся и предприниматели, которым потребительский кредит не может быть предоставлен. Определяя потребительский кредит как «денежные средства…. для покупки товаров или оплаты услуг…» автор, по нашему мнению, необоснованно снижает круг потенциальных возможностей использования потребительского кредита, исключая иные цели, для достижения которых данный кредит приобретается, например, возврат долга третьему лицу. 

Интересным представляется мнение Е.В. Пупыниной, которая ставит знак равенства между понятием «потребительский кредит» и «кредит на удовлетворение потребительских нужд» и определяет его как «финансовую услугу банка по перечислению заемщикам денежных средств с использованием расчетной или кредитной карты, путем перечисления средств на счет или выдачей денежными средствами в размере, определенном договором, с оговоркой, то данные средства не будут использованы в предпринимательских целях» [59, с. 12].

Довольно подробное определение потребительскому кредиту дает А.А. Киричук: это « кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ или услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Можно в целом, согласиться с данным определением, но представлять потребительский договор как кредитный договор неверно, так как кредит является предметом кредитного договора, но не самим договором. 

С.С. Демченко пишет, то потребительский кредит - это вид услуг банка, предоставляемых физическим лицам, к данным услугам он относит нецелевой кредит и кредитование по целевому принципу – кредит на образование, на покупку автомобиля, на приобретение жилья и на другие нужды [42]. Трудно согласиться с данным мнением, так как потребительский кредит является общим понятием, которое включает в себя предоставление различных кредитных продуктов физическим лицам. Однако С.С. Демченко справедливо замечает, то проблема определения понятия «потребительский кредит» возникла из-за отсутствия четких критериев, по которым те или иные банковские услуги можно было бы отнести к категории «потребительские» [42]. Следует отметить, в Федеральном законе «? потребительском кредите (займе)» закреплено легальное определение понятия «потребительский кредит» (займ), в соответствии с которым это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования». 

Необходимо отметить, то ранее в подзаконных актах так же давалось определение понятию потребительский кредит. Так, согласно Письму, ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 (в настоящее время отменено) «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и другой социально значимой деятельности. Предлагая данное определение, законодатель исходил из того, то потребительские кредиты могут предоставляться исключительно банками, а к признаку целевого назначения добавляет не использование денежных средств на социально значимую деятельность. 

Анализируя легальное определение понятия «потребительский кредит» в ФЗ «? потребительском кредите (займе)», можно сделать вывод, то оно представляет собой смесь категорий договоров займа и потребительского кредита и исключительно к потребительскому кредитованию не относится, данный факт подтверждается п. 1 этой же статьи, в которой дано определение кредитора – это «предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя». 

Применение законодательства ? защите прав потребителей к кредитным отношениям закреплено в ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в соответствии с которой если одна сторона в обязательстве – физическое лицо, использующее, приобретающее, заказывающее, либо имеющее намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Законодательное закрепление определения «потребительский кредит» имеет практическое значение и определенно играет важную роль в судебной и нотариальной практике, однако с точки зрения юридической техники представляется крайне неудачным использование в определении «потребительский кредит» слова займ, так как возникает неверное представление ? равнозначности данных понятий. На практике неоднократно имели место случаи, когда данные понятия были спутаны, например, при предоставлении потребительского займа микрофинансовым организациям, некредитными финансовыми организациями [32].



1.3 Соотношение кредитного договора с другими смежными договорами



Кредитный договор – это соглашение двух сторон, результатом которого является предоставление заёмщику денежных средств на определённое время на определённых условиях. Заёмщик же обязуется вернуть занятые средства в определённый срок, уплатив проценты за пользование ими.

Договор займа – это тоже соглашение двух сторон, но результатом такого договора может быть передача во временное пользование не только денег, но и вещей, например, товара. Заёмщик же обязуется вернуть равнозначную сумму денег или количество вещей, соответствующих взятым по роду и качеству.

Следовательно, кредитный договор – это займ, точнее один из его видов. Более того, все правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа применимы и к кредитному договору.

Однако кредитный договор несколько отличается от договора займа.

Банковское кредитование – это договоренность между кредитным учреждением и его клиентом, узаконенная предназначенным для данных целей соглашением. Договор займа можно считать действительным с момента реального перехода денежных средств или материального имущества в пользование заемщика, причем заключаться он может как в национальной, так и в иностранной валюте. Более того, действующими нормативно-правовыми актами предусмотрено, что соглашение между кредитным учреждением и физическим лицом действительно даже в устной форме, оно может носить безвозмездный характер. Договор на безвозмездную передачу средств означает, что заемщик в конце указанного срока обязан вернуть только ссуженную стоимость без процентной суммы. Кредитная договоренность считается действительной при наличии подтверждающего документа. 

Как уже отмечалось ранее, положения договора займа могут применяться к кредитному договору, если стороны предусмотрят данное условие в договоре. Это свидетельствует о том, что у данных договоров единая правовая природа. Суть договора заключается в том, что одна сторона передает другой стороне определенное имущество, а другая сторона принимает это имущество и обязуется возвратить в обусловленный срок с уплатой вознаграждения первому. 

Договор займа - это реальная односторонняя сделка, которая может быть, как возмездной, так и безвозмездной. Данный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств или иных вещей кредитора заемщику. Из этого следует, что заемщик не можешь принудить кредитора выдать ему займ, так как в гражданском законодательстве обещание займодавца предоставить заем не имеет никакого юридического значения. «Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования. Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором» [37, с. 272]. 

Если стороны в договоре займа не предусмотрели срок возврата займа, то указанная сумма должна быть возвращена займодавцу в течение 30 дней со дня требования о возврате выданного займа. Общими правилами ГК РФ установлено 7 дней для исполнения, увеличение этого срока улучшает положение заемщика [55, с. 30-35].

Сторонами данного договора могут выступать любые субъекты гражданского оборота, т.е. лица, как физические, так и юридические, обладающие полной правоспособностью, а также публично -правовые образования, которые является собственниками имущества, предоставляемого в заем. 

Законодателем предусмотрено ограничения для субъектов хозяйственного ведения и оперативного управления, которые обладают специальной правоспособностью. Имущество, которое является предметом договора займа, передается в собственность заемщика, который использует данное имущество для собственных нужд, смешивая с собственным имуществом. На практике заемщик не может вернуть те же самые денежные средства и движимые вещи, определенны.......................