Комплексное исследование договора личного страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..…3

ГЛАВА 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………………….5

1.1 Понятие личного страхования и договора личного страхования. …….…5

1.2 Виды договора личного страхования………………………………………10

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………………….12

2.1 Предмет и субъекты договора личного страхования……………………..12

2.2 Заключение, исполнение и прекращение договора личного страхования………………………………………………………………………19

2.3 Ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение договора личного страхования………………………………………………….28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………...…………34

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……………..……………….36






Введение

В гражданском обороте страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. 

Значение страхования в целом, и личного страхования в частности, в современном общество нельзя не переоценить. 

Предпосылки личного страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. В современном мире люди стараются как можно больше обезопасить себя от различных внешних факторов, на которые они не могут повлиять. С личным страхованием общество сталкивается все чаще, будь то поездки за границу, получение кредита, поездки на общественном транспорте, основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Актуальность курсовой работы, состоит в том, что доля страхования в нашей стране с каждым годом увеличивается, зачастую на практике встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования, возникают новые проблемы, появляется новая судебная практика. 

Объект работы – совокупность общественных отношений возникающих между субъектами договора личного страхования.

Предмет работы - исследования являются нормы права, определяющие правовой режим регулирования личного страхования.

Цель курсовой работы – комплексное исследование договора личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

раскрыть содержание договора личного страхования; 

исследовать существенные условия, а также предмет и субъекты договора;

 рассмотреть заключение, исполнение и прекращение договора личного страхования; 

изучить ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение договора личного страхования.

Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, а также публицистических материалов, таких авторов как Фогельсон Ю.Б., Овчинникова Ю.С., Смирвнова М.Б., Юлдашев Р.Т., Шалай И.А. 

Также, источниками работы стали нормы действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты.

Методологической основой курсовой работы является совокупность научных приемов и методов исследования правовых явлений и процессов, включающий исторический, сравнительно-правовой, формально-юридический, логический, системный подходы.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.




Глава 1. Общие положения о личном страховании

Понятие личного страхования и договора личного страхования.

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее – ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем, может выступать только страховая организация имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора  определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых компаний.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. 




1.2. Виды договора личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

-страховнаие жизни;

-страхование от несчастных случаев;

-медицинское страхование.

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица: дожитие до определённого возраста; смерть застрахованного; предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. 

Виды страхования от несчастного случая: страхование пассажиров; страхование детей; страхование работников предприятия; страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного).

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. 

Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж.

 В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование.




Глава 2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Предмет и субъекты договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

В. И. Серебровский полагал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес. «Когда-то в науке страхового права, — писал ученый, — много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения». И далее: «страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес». Иначе говоря, страховой интерес выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Субъектами договора личного страхования могут быть:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

 страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;.

Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены гл. 32 «Лицензирование деятельности субъектов страхового дела» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и к страховым медицинским организациям Постановлением Правительства РФ от 31.12.2010 N 1227 "Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования…" 

 Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». В соответствии со ст.30 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховой надзор за деятельностью страховщиков в настоящее время осуществляет Банк России.

 Страховой надзор включает в себя: 

- лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 

-  выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов;

- принятие решения о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации.

Несоблюдение страховщиком страхового законодательства влечет  ограничение , приостановление действия лицензии или ее отзыв.


Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели — следующие участники страховых отношений.

Страхователь — это лицо, которое в силу договора и (или) закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователем в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. 

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно п. 1 ст. 929 ГК выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Таким образом, Кодекс в качестве основного признака выгодоприобретателя называет то, что он не является страхователем, т. е. стороной страхового правоотношения. Закон не запрещает иметь в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих данного страхового правоотношения.

Однако имущественный интерес выгодоприобретателя при страховании имущества лишь аналогичен страховому интересу страхователя. Совпадение интересов страхователя и выгодоприобретателя при страховании имущества оговаривается законодателем как обязательное, но не превращает их в общий интерес, поэтому выгодоприобретатель обладает аналогичным интересом, что и страхователь, но не тем, который служит предметом страхового правоотношения.

Во всех остальных случаях говорить о принадлежности выгодоприобретателю страхового интереса некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю, как лицу потерпевшему, лишь право на получение страховой выплаты.

Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны — застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст. 933 ГК).

Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности у страхователя в личном страховании взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого ему человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица и порождающее обязанность страховщика по страховой выплате. Цель установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица — обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии возможности воспользоваться предоставляемой зашитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.

Статья 955 ГК выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

При страховании ответственности за причинение вреда страховое возмещение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего обеспечивает соблюдение законности при осуществлении данного вида страхования, реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно претерпевшей вред.

Фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений в рамках личного страхования. Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу определяет обязательность получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК).

Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК). В отличие от выгодоприобретателя, который может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фамилии, имени и отчества. Современное страховое законодательство предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК).

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.

		
2.2. Заключение, исполнение и прекращение договора личного страхования

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому необходимо обратить особое внимание на проблему заключения и исполнения таких договоров. 

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ сказано: «Договор считается заключенным, если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора», а в п. 1 ст. 957 ГК РФ сказано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела». В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения». ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: «Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж – это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования – условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников.

Платность страховой услуги является обязательным условием для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Т.е. письменное дополнение (Аддендум) к ранее заключенному договору страхования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. 

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Договор страхования заключается в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

		по истечении срока своего действия,

		досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:

		гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события,

		прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по этим причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безусловное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное В комментариях к страховому законодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, т е третьему лицу, которое не заключало договор.

Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекращение договора. Однако в Правила страхования и в договор могут быть внесены условия одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя. Кроме того, ГК РФ (гл. 29) предусматривает иные основания досрочного прекращения договора, которые действительны и для договора страхования. К ним относятся:

		существенное нарушение договора одной из сторон (ст. 450),

		существенное изменение обстоятельств (ст. 451),

		соглашение сторон (ст. 450).

В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

		исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме,

		неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки,

		ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя — физического лица, если не произошло замены страхователя в договоре страхования,

	ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом.

Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставит.......................