Экономические отношения, возникающие в процессе автотранспортного страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ:



	ВВЕДЕНИЕ	5

	Глава 1. Экономическая сущность автотранспортного страхования	8

	1.1. Понятие автострахования и его виды	8

	1.2. Зарубежный опыт автотранспортного страхования	19

	1.3. Нормативно-правовое регулирование автотранспортного страхования в РФ	29

	Глава 2. Оценка современного состояния и перспектив развития автотранспортного страхования	37

	2.1. Краткая характеристика ПАО «СК «Росгосстрах»	37

	2.2. Анализ развития автотранспортного страхования	51

	2.3.  Вызовы и проблемы развития автотранспортного страхования в России	63

	2.4. Перспективы развития автотранспортного страхования РФ	72

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	79

	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:	88



















ВВЕДЕНИЕ

    

Страхование является одной из наиболее распространенных категорий общественных отношений. 

Изначально это слово происходит от слова «страх», потому что почти каждый современный человек беспокоится за свое имущество, которое представляет собой материальную ценность и соответственно, данное явление подразумевает такое понятие как риск. Все это привело к возникновению идей создания ситуаций, при которых происходило бы солидарное распределение ответственности между автовладельцами и заинтересованной стороной. В случае наступления негативных последствий, таких как авария, противоправные действия нарушителей, собственник транспортного средства вынужден выплачивать денежные средства пострадавшей стороне, восстанавливать повреждения автомобиля и совершать иные затратные действия, поэтому в данной ситуации возникла необходимость страхования своего транспортного средства, с помощью которого выплаты будут производиться страховщиками. 

В современном мире автомобиль занимает значительное место в жизни почти каждого гражданина, соответственно отношения, возникающие на этой почве, должны быть урегулированы законодательством и всесторонне изучены все спорные моменты, которые наиболее часто встречаются при автостраховании транспортного средства. 

Изучение тенденций развития рынка автотранспортного страхования и разработка направлений совершенствования деятельности страховщиков на рынке автотранспортного страхования является востребованным для исследования, что и обуславливает актуальность темы данной дипломной работы.

  Цель дипломной работы состоит на основе изучения теории и оценки современной практики выявить вызовы и определить перспективы развития автотранспортного страхования в России.

В соответствии с указанной целью в работе поставлены следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность автотранспортного страхования;

- определить виды автотранспортного страхования;

- изучить зарубежный опыт развития рынка автострахования;

- представить нормативно-правовое регулирование рынка автострахования;

- проанализировать рынок автотранспортного страхования в России;

- выявить основные проблемы и перспективы развития автотранспортного страхования в России.

Объектом исследования является автотранспортное страхование.

Предмет исследования экономические отношения, возникающие в процессе автотранспортного страхования.

Теоретическую базу данной работы составили труды отечественных ученых, посвятивших свою жизнь изучению в развитии теории страхования, такие, как Э.Т. Кагаловская, Е.В. Коломин, JI.A. Мотылев В.Ю. Абрамова, 

А.П. Архипова, С.В. Ермасова, А.П.Плешкова, И.Н. Богданова и др. Благодаря их работам и изученным материалам, нам удалось использовать базовые понятия страхования в целом, теоретические основы автострахования как объекта имущественных отношений. Также вопросы, касающиеся автострахования, изучались в работах М.Н. Ложкина, Э.С.Гребенщиков, А.Ю. Румянцева, Е.В. Андреева и др. 

Эмпирической базой дипломной работы явились статистические материалы, результаты анализа публикаций российских журналов, также были использованы данные с ресурсов Интернета, посвященные автострахованию и статистике рынка, и нормативно-правовые акты, регламентирующие ОСАГО. 

Поставленные задачи предопределили структуру дипломной работы.

Дипломная  работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованной литературы.

Во введении определена актуальность выбранной темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет работы.

Первая глава освещает вопросы экономической сущности автотранспортного страхования, историю развития данного вида страхования и зарубежный опыт функционирования сектора автотранспортного страхования.

Во второй главе представлен анализ рынка автотранспортного страхования в России, выявленные основные проблемные зоны данной части страхового рынка  и рассмотрены основные перспективы развития автотранспортного страхования в РФ на ближайшую перспективу.

Заключение содержит основные выводы по работе.





































Глава 1. Экономическая сущность автотранспортного страхования







1.1. Понятие автострахования и его виды



    Страхование несет в себе, во многих ситуациях, материальную заинтересованность у обеих сторон этих отношений, именно поэтому эта категория является наиболее актуальной, и порождает иные виды страхования рисков, которые неразрывно связаны с эксплуатацией автомобилей. Помимо имущественного интереса, необходимо упомянуть, что бывают различные последствия наступления страхового случая, которые могут затрагивать, как имущественные аспекты общественной жизни, так и здоровье, и даже жизнь человека. 



Страхование можно классифицировать по следующим категориям:

1. первая включает в себя страхование всего транспортного средства;

2. вторая предусматривает только ответственность собственников транспортного средства;

3. третья страхует от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.

Автострахование    —    вид    страховой    защиты,    который    призван    защищать    имущественные    интересы    застрахованных,    связанные    с    затратами    на    восстановление    транспортного    средства    после    аварии,    поломки    или    покупку    нового    автомобиля    после    угона    или    хищения,    возмещением    ущерба,    нанесенного    третьим    лицам    при    эксплуатации    автомобиля.





Виды    Автострахование

  В    зависимости    от    специфики    страховой    защиты    и    рисков,    которые    покрывает    страховка,    различают:

Страхование    автомобиля    от    угонa    и    ущерба    (каско)

Добровольное    страхование    автогражданской    ответственности

Обязательное    страхование    автогражданской    ответственности

Страхование    от    механических    и    электрических    поломок

Страхование    автогражданской    ответственности    выезжающих    за    рубеж    (Зелёная    карта)

Страхование    водителей    и    пассажиров    от    несчастного    случая

Страхование    автомобиля    от    угона    и    ущерба    (КАСКО)

      Такой    вид    страхования    обеспечивает    защиту    транспортного    средства    от    рисков    угона    или    в    случае    нанесения    ущерба    автомобилю    в    результате    ДТП    по    вине    водителя,    третьих    лиц    или    вследствие    стихийных    бедствий.    В    страховые    риски,    как    правило,    включаются:    ДТП,    угон,    хищение,    повреждение    третьими    лицами,    пожар,    взрыв        транспортного    средства,    стихийны    бедствия    (удар    молнии,    буря,шторм,    ураган,    ливень,    град,    землетрясение,    селевые    оползни,    обвал,    сдвиг,    паводок,    наводнение,    нападение    животных,    падение    на    автомобиль    предметов    и    т.д.)

Ка?ско    (от    исп.    casco    шлем    или    нидерл.    casco    корпус)—    страхование    автомобилей    или    других    средств    транспорта    (судов,    самолётов,    вагонов)    от    ущерба,    хищения    или    угона.    Не    включает    в    себя    страхование    перевозимого    имущества    (карго),    ответственности    перед    третьими    лицами    и    т.    д.

    В    страховании    каско    активно    используются    различные    виды    франшизы,    часто    правилами    страхования    предусматривается    возможность    абандона.

    В    отличие    от    ОСАГО,    тарифы    на    автокаско    не    устанавливаются    государством,    и    у    каждой    страховой    компании    есть    свои    программы    со    своими    собственными    базовыми    тарифами    и    поправочными    коэффициентами.    Каждая    компания    стремится    оптимизировать    отношение    страховых    премий    к    страховым    выплатам,    для    чего    проводится    постоянный    сбор    статистики    страховых    случаев.    На    основе    статистики    устанавливаются    страховые    коэффициенты,    по    которым    вычисляется    стоимость    страхования    каско    для    каждого    конкретного    случая.    Предпочтение    отдаётся    взрослым,    опытным    водителям,    семейным    автомобилям,    способствующим    спокойному    стилю    вождения.    Для    таких    категорий    меньшие    риск    по    ущербу    и,    соответственно,    минимальные    тарифы    на    страхование.    На    стоимость    (тариф)    каско    для    конкретного    автомобиля    существенным    образом    влияют    статистика    угонов    для    данной    модели    в    данной    местности,    стоимость    запчастей    и    нормо-часа    на    станциях    технического    обслуживания    в    данной    местности,    наличие    или    отсутствие    франшизы,    устойчивость    данной    модели    к    угонам    и    наличие    специальных    противоугонных    устройств,    опыт    и    страховая    история    водителя,    объем    пакета    дополнительных    услуг,    включаемых    по    желанию    страхователя    в    полис    (эвакуация,    сбор    документов,    выезд    аварийного    комиссара    и    пр.).

Расчет    стоимости    полиса    автокаско    можно    произвести    как    в    офисе    выбранной    страховой    компании,    так    и    в    режиме    онлайн    с    помощью    автоматического    расчета.  Такой    расчет    позволяет    узнать    приблизительную    стоимость    полиса    для    конкретного    автомобиля,    сравнить    предложения    от    разных    страховых    компаний    с    учетом    коэффициентов    и    программ    интересующего    страховщика    и    выбрать    наиболее    выгодный    вариант    страхования.

 Страхование    автогражданской    ответственности

Объектом    страхования    выступает    ущерб,    который    владелец    застрахованного    транспортного    средства    может    причинить    третьим    лицам    или    их    имуществу    в    процессе    использования    автомобиля

    Страхование    от    механических    и    электрических    поломок

Обычно    эта    услуга    включена    в    заводскую    гарантию.    Но    если    гарантия    не    была    предоставлена    производителем    или    уже    истекла,    можно    заключить    договор    страхования    от    поломок.    Включает    в    себя    ремонт    автомобиля    и    устранение    механических    и    электрических    поломок    после    окончания    действия    заводской    гарантии.    В    случае    выхода    из    строя    любого    автокомпонента,    страховая    компания    оплатит    замену    этой    детали    и    ремонта.

Продлённая    гарантия    (англ.extended    warranty)    —    вид    страхования    товаров,    который    включает    в    себя    ремонт    после    окончания    действия    заводской    гарантии.    Распространён    в    США,    Канаде,    а    также    в    Великобритании.

    Страхование    водителей    и    пассажиров    от    несчастного    случая

    Объект    страхования    -    ущерб,    который    может    быть    причинен    жизни    и    здоровью    водителя    или    пассажиров    застрахованного    транспортного    средства    при    наступлении    ДТП.

    Страхование    автогражданской    ответственности    выезжающих    за    рубеж.

При    выезде    за    границу    для    владельцев    транспортных    средств    оформляется    международный    полис    страхования    автогражданской    ответственности    Зелёная    карта    (англ.    Green    Card).    Объектом    страхования    Зелёная    карта    являются    имущественные    интересы    владельца    и    водителя    транспортного    средства,    связанные    с    их    обязанностью    возместить    убытки,    причиненные    водителем    третьим    лицам    в    результате    наступления    страхового    случая.

    Зелёная    карта    (англ.Green    Card)    —    международный    договор    (полис)    страхования    автогражданской    ответственности,    а    также    соглашение    о    взаимном    признании    странами-членами    Соглашения    страхового    полиса    по    страхованию    ответственности    владельцев    средств    автотранспорта

    Обязательное    страхование    автогражданской    ответственности.

    ОСАГО–обязательное страхованиеавтогражданской    ответственности владельцев транспортных средств. Полис ОСАГО    страхует ответственность водителя перед другими участниками    дорожного движения. Т.е. если водитель станет виновником ДТП,    то    ущерб другим лицам будем компенсировать его страховая    компания.

Добровольное страхование автогражданской ответственности.

    ДСАГО - то аббревиатура «добровольное страхование    автогражданской    ответственности» (иногда    можно    услышать  ДАГО или    ДГО).

    Это такая  же  страховка, как  и ОСАГО. Если вы были  за рулем    автомобиля, она поможет вам компенсировать ваши расходы, если вы помяли    чью-то машину, поранили ее пассажиров или из-за вас пострадал пешеход.

    Отличие ДСАГО в том, что подобный тип страхования подходит    тем водителям, которые считают, что гарантированной суммы компенсации,    установленной российским законодательством, может не хватить. Учитывая    цены на автомобильном рынке сегодня, стоимость ремонта  пострадавших    автомобилей и расценки на медицинские услуги, полиса обязательного    страхования  автогражданской  ответственности зачастую не хватает на то,    чтобы расплатиться по всем долгам, в особенности, если владелец полиса    стал виновником повреждения нескольких машин. В этом случае недостачу    он будет выплачивать пострадавшим из личных средств.





Чаще всего бывает такое, что происходит страхование транспорта, при котором защищены интересы автовладельца и все связанные с самим транспортным средством. Помимо этого, наиболее часто встречаются случаи, когда страхованию подлежат интересы пользователя, которые связаны с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.

Неудивительно, что автострахование получило распространение во многих государствах, ведь благодаря ему появляется источник выплат потерпевшей стороне, соответственно появляется уверенность, что все расходы будут покрыты страховщиком. Именно поэтому оно носит обязательный характер, дабы обезопасить третьих лиц. 

Еще одно преимущество автострахования состоит в том, что оно не затрагивает финансового положения страхователей, а выплаты происходят со стороны страховой компании. Политика государства направлена на то, чтобы упорядочить выплаты пострадавшей стороне еще в досудебном порядке, обеспечивая тем самым гарантию материальных выплат, которые, к несчастью, бывают связаны со здоровьем и жизнью людей.

Рассмотрим российский рынок страхования, который значительно отличается от многих европейских стран, тем, что все виды рисков, которые связаны с пользованием транспортным средством, могут быть застрахованы по соглашению со страховщиком на добровольной основе. Почти на всем протяжении становления автострахования, отечественный рынок удерживал позиции, при которых сохранялись добровольные начала автострахования.

С целью урегулировать отношения в этой сфере, государство было вынуждено создать нормативно-правовой акт, регулирующий все сферы данной отрасли. И этим законом стал Федеральным закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который вступил в силу 1 июля 2003 г. 

В нем были выделены основные принципы, которые сохраняются при регулировании данных отношений между субъектами, они представляют собой следующие постулаты:

1. полная гарантия возмещения вреда, который был причинен, здоровью или имуществу пострадавших, в границах, которые установлены указанным законом;

2. страхование владельцами всех транспортных средств без исключения;

3. запрет на эксплуатацию автомобилей, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4. материальная выгода автолюбителей в повышении уровня безопасности на дорогах.

Действие «автокаско» распространяется на такие жизненные ситуации, как кража деталей, порча внешнего вида нарушителями закона, аварии, пожара, иных, не зависящих от действий человека, случаев. Помимо этого некоторые страховщики могут предложить страхование оборудования, которое находится на транспортном средстве, и без него не будет обеспечена нормальная эксплуатация автомобиля. Но, как правило, у всех страховых компаний существует свой страховой тариф, который составляет от 5 до 13% от стоимости ТС или от страховой суммы. В случаях страхования автомобилей заграничного производства, то страховые тарифы составляют - до 18% от стоимости новой машины.

Существует еще один вид страхования «автокомби», который предполагает страхование всех видов риска, которые связаны с ТС. Например, в случае наступления страхового случая, он покрывает все расходы, связанные с повреждение автомобиля, с пострадавшими пассажирами и третьими лицами, с предметами, которые находились в данный момент в застрахованном автомобиле.

Следующий вид автострахования, это страхование с участием иностранного элемента, а именно иностранных граждан, которые находятся в России и имеющие транспортное средство, в соответствии с постановлением МИД РФ, автострахование осуществляется в принудительной форме.

Помимо этого существует вид страхования, при котором страхуются места в машине, иначе она интерпретируется, как страхование водителей и пассажиров, находящихся в автомобиле, защищает от рисков наступления негативных последствий в форме получений увечий и иных утрат.

Данный вид страхования может быть распределен по двум вариантам, первый предполагает страхование по системе мест, второй подразумевает паушальную систему, при этом в первом варианте страхуется каждое место в салоне наземного транспортного средства, а в следующем – для всего автомобиля. В случаях длительной утраты трудоспособности, это свыше 4 месяцев либо при полной утрате трудоспособности, в том числе и наступление смерти, страховщиком выплачивается страховая компенсация. Также здесь могут учитываться дополнительные меры страховых рисков длительной нетрудоспособности, которая возникла в случаях дорожно-транспортного происшествия, в том числе все связанные с ней медицинские расходы, направленные на восстановление утраченного здоровья.

По согласованию обеих сторон сделки устанавливается страхование ответственности автолюбителей от несчастных случаев, таких как стихийное бедствие и иные последствия проявлений природы, в указанной ситуации сумма может быть оговорена в любом размере, вне зависимости от рыночной цены транспортного средства. В связи с неустойчивым положением национальной валюты существует практика, при которой в соглашении оговаривается, что страховая сумма будет исчисляться в иностранной валюте, в случаях, если объектом страхования будет автомобиль иностранного производства. Тогда в договоре должна быть оформлена соответственная статья, в которой бы регламентировался порядок обмена иностранных валют, и в соответствии с которой страховщик будет производить выплаты.

Оценка страховой премии при заключении соглашения между сторонами сделки должна содержать различные условия страхового возмещения убытков. Например, в случае заключения договора при указании исключительно кражи, то расчет компенсации производится с учетом настоящей стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за годы использования транспортного средства. Ежегодно процент износа для различного вида и типа автотранспортных средств, страховые компании определяют в условиях страхования: 30 % от страховой суммы в первый год использования автомобиля.

В автостраховании используется принцип андеррайтинга, который подразумевает некие характеристики транспортного средства, его технические возможности, индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

В других странах действует фактор риска, применяющийся страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаются законами при определении условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. К примеру, во Франции фактор риска может зависеть от следующих критериев:

. во-первых, группа рейтинга автомобиля;

. во-вторых, место эксплуатации автомобиля, так выделено 5 регионов, в которых, по мнению страховщиков, дорожное движение наиболее интенсивно;

. в-третьих, это род занятий страхователей, например, предприниматели и бизнесмены гораздо чаще используют свой транспорт, чем учителя или фермеры, соответственно у первой категории будет больше вероятности наступления страхового случая;

. в-четвертых, немаловажен стаж вождения, в соотнесении с полом;

. в-пятых, момент приобретения транспортного средства и его возраст;

. в-шестых, сколько лиц, будут допущены к вождению на этом транспорте. Таким образом, данные критерия учитываются в обязательном порядке, при всех видах страхования.

Начнем рассмотрение с первого варианта, который называется «автокаско» – оно обеспечивает полную защиту имущества, даже при наступлении таких негативных последствий, как гибель застрахованного транспортного средства, то есть при утрате им необходимых функций. Соответственно предметом будет являться имущественный интерес со стороны страхователя, который неразрывно связан с триедиными составляющими правомочия, такие как владение, распоряжение и пользование.

События, которые могут произойти с транспортным средством, различны по своей природе: это может быть угон, поджог, его полная гибель и т.п., но данный вид страхования направлен на покрытие всех страховых рисков, возникающие почти у каждого третьего пользователя автомобилем.

В такой отрасли как страхование особое внимание уделяется терминам и формулировкам, особенно при составлении договора автострахования, например, под понятием «ущерб» понимается гибель или повреждение автомобиля и дополнительного устройства, которое произошло в момент аварий, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, сюда также входят противоправные действия других лиц.

 Помимо этого нужно отличать преступления от иных форс-мажорных ситуаций, не направленных на повреждение имущество, а затрагивают их косвенно, например военные конфликты и массовые беспорядки.

А такое понятие как «авария» подразумевает уничтожение или повреждение автомобиля в случаях дорожно-транспортного происшествия: это, к примеру, столкновение с другими автомобилями, наезд на невоодушевленные предметы (сооружения, витрины, вывески и т.п.) оно может быть в форме столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него и т.д.

Случается и такое, что страхование распространяется на случай «утраты товарного вида», то есть когда происходит снижение реальной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

В соответствии с российским законодательством при заключении договора имущественного страхования необходимо решить возникающие вопросы, а именно:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Факторы, которые влияют на стоимость автострахования: 

во-первых, это характеристики, которые относятся непосредственно к транспорту и условия его эксплуатации, например его тип, модель и предназначение и т.д., далее, исходя из этого, определяется субъект автострахования, это может быть как физическое, так и юридическое лицо, в зависимости от этого определяются различные виды автострахования. Таким образом, может вычитаться размер страховых выплат, к примеру, для юридического лица, владельца легкового автомобиля, тариф будет больше, нежели для физического лица, но меньше в сравнении с легковым автомобилем, который предназначен для использования в качестве такси; 

во-вторых, определенное значение имеет место жительства собственника транспортного средства; 

в-третьих, учитывается тип страховки, он может быть как ограниченным, так и неограниченным, первый отличается тем, что круг водителей четко определен и. как правило, имеет небольшое количество водителей, соответственно второй  предполагает только наличие доверенности на управление транспортного средства; 

в-четвертых, в случае ограниченной страховки учитывается период стажа и возраст всех водителей, которые вписаны в страховку; 

в-пятых, еще один немаловажный фактор, это какова мощность двигателя транспортного средства либо если речь идет об автобусах, то количество мест; 

в-шестых, большое значение имеет срок службы транспортного средства; 

 в-седьмых, имело ли место страхование раннее, каков был его период. 

А теперь рассмотрим более подробно данные факторы, причины возникновения, их суть. 

Возраст водителя представляет собой основную категорию, благодаря которой определяется вероятность наступления страховых случаев. Выводы, к которым пришли центры статистического исследования, говорят о том, что чаще всего в дорожно-транспортные происшествия попадают автолюбители, которые не достигли 21 года либо водители, возраст которых приближается к 65 годам. И на основании этого страховые компании вводят дополнительный коэффициент, который повышает стоимость автострахования. 

Как правило, от стажа вождения также зависит вероятность ДТП, поэтому, чем меньше водитель находится за рулем, тем будет больше стоимость полиса КАСКО, т.к. умение водить автомобиль, всем известно, появляется со временем. 

Также необходимо учитывать определенные немаловажные характеристики автомобиля, например, год выпуска. Таким образом, чем раньше год выпуска транспортного средства, тем будет выше размер страховки при заключении соглашения. Например, при совсем поздней даты выпуска страховые компании могут отказать в услугах автострахования, что будет расцениваться как вполне обоснованный отказ от совершения сделки. 

Помимо этого цена автомобиля на момент заключения соглашения имеет немаловажное значение. В целях определении цены данного автомобиля предъявляется договор купли-продажи, в качестве доказательства реальной стоимости. Для вычисления средней стоимости полиса при оформлении сделки с автомобилем, имеющий пробег, за основу берется рыночная стоимость машины и производится расчет по специальной программе вычисления. Соответственно, со стороны страховщика будет приемлема наиболее нижняя ценовая планка. 

Рассмотрим также такие значительные факторы, влияющие на стоимость страховки, как марка и модель транспортного средства. Если взять классификацию КАСКО, то можно выделить, что на практике наиболее часто встречаются два вида покрытия ущерба, это частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). В первом случае стоимость оформления полиса зависит от средней цены ремонта для автомобиля. Цена по изучению последних статистик увеличивается на европейские и японские автомобили. Но помимо этого отмечается стабильное положение среди марок немецкого и французского происхождения, стоимость полиса которого остается на одном уровне на протяжении многих лет. На новые корейские модели, пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильно растет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis. 

На практике заметно, что транспортные средства, которые были приобретены в кредит, в отличие от тех, которые были куплены за наличный расчет, могут быть как выгодным для страхователей при покупке полиса, так и наоборот. 

Стоимость страхования может зависеть также и от наличия противоугонной системы ТС, так и ее оригинальных возможностей. После покупки транспортного средства у автовладельца появляется необходимость в оснащении систем слежения за автомобилем, чтобы обезопасить себя от нежелательных трат. Страховые компании могут выдвинуть свои требования и рекомендации по установке систем определенных моделей, поэтому необходимо предварительное согласование. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимость страховки выше. 

Немаловажен фактор выбора страховой фирмы, если уже имелся опыт сотрудничества с другими фирмами, многие страховщики идут на крайние меры привлечения клиентов и обеспечивают гарантированную скидку при переход к ним из других страховых фирм. 

Страховщики также акцентируют внимание на обслуживание в различного рода сервисных центрах, точнее на их выбор. Существует требование, которое заключается в обслуживании либо в сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, с которыми сотрудничает страховщик. В случаях выбора иных фирм по предоставлению ремонтных и иных услуг полис будет выше на 20%. 

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%. 

Помимо перечисленных причин, которые влияют на страховую сумму, выделяют, как правило, наличие франшизы, ночную парковку, варианты выплаты премии страховщику, другие. Значительное снижение цены полиса может произойти при наличии пункта в договоре о том, что автомобиль будет в ночное время охраняться специализированной стоянкой либо гараже, принадлежащему собственнику ТС. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина. 

Из этого вытекает следующее обобщение сказанного: 

«Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – страхование транспортного средства в комплексе от наступления различного вида негативных последствий от угона до полного уничтожения транспортного средства.

ДСАГО (ГО) – предполагает автострахование, при котором страхуется гражданская ответственность в таких случаях, как причинение вреда здоровью или жизни третьих лиц в результате наступления страхового случая. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО.

Однако по сравнению с другими европейскими странами, Россия находится на гораздо более ранней стадии развития добровольного автострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2012-2013 гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольного автострахования в России в 10-15 раз ниже, чем в странах Центральной и Восточной Европы.

Автострахование является основным источником роста страховых сборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний. Таким образом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставку на добровольное автострахование. 

В портфелях наиболее динамично развивающихся в последние 4 – 5 лет игроков страхового рынка России доля «каско» и ДСАГО может составлять до 30-40%.

В 2014-2015 году произошла война тарифов, которая возникла со стремлением ускорить рост прибыли компаний. Помимо этого, определенное значение на тарифы оказали политические изменения, происходившие в то время в обществе. Некоторые страховщики не обладали достаточными знаниями и навыками в этой сфере и соответственно допускали ряд ошибок, одной из которых было расходование средств страхового резерва и использование его на нужды сообщества. 

Современные страховые компании предлагают широкий выбор страховых продуктов в области автострахования. Такое предложение со стороны страховщиков в данном секторе имеет свою богатую историю.



1.2. Зарубежный опыт автотранспортного страхования



В зарубежной практике автотранспортное страхование включает разнообразные формы в зависимости от выбранного варианта. 

Наиболее общими из них являются страхование водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, на случай телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); страхование медицинских расходов в результате ДТП (имеются в виду необходимые расходы на лечение по медицинским показаниям); лимитированное страхование на случай смерти в результате ДТП; страхование транспортного средства на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП и др.

Иногда в сферу автострахования включается страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер). Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

В части обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств интересным является опыт Ирландии.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено в Ирландии в 1961 году путем принятия поправок в Закон, регулирующий до.......................