Банковские карты виды, современное развитие и перспективы

   Министерство образования и науки Российской Федерации
   Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
   высшего образования
   "Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова"
   Саратовский социально-экономический институт (филиал)
 
 

    Факультет: финансово-кредитный
    Направление подготовки: 38.03.01 «Экономика» 
    Профиль: «Финансы и кредит»
    Выпускающая кафедра банковского дела, денег и кредита
    Дисциплина: «Организация деятельности коммерческого банка»
   
   
   
  КУРСОВАЯ РАБОТА
   
   на тему: «Банковские карты:виды, современное развитие и перспективы»
   
   

                                  
   
   
                                  Автор работы: 
                                  Студент 3 курса9 группы
                                  очной формы обучения
Рябов Иван Андреевич
Подпись____________________
                                  
                                  Научныйруководитель:
преподаватель Плотникова Марина Владимировна
                                  Оценка_____________________
                                  Подпись____________________
                                  «______»___________20______г.
                                  
                                  
                                  
                                  
   Саратов2015 г.
   Оглавление
Введение	3

1. Банковские карты как современный платежный инструмент	

1.1 Сущность и основные характеристики банковских карт
1.2 Виды банковских карт

2. Организация расчетов с использованием банковских карт
2.1 Технологии проведения платежей в карточных платежных системах с использованием магнитных карт
2.2 Технологии проведения расчетов в карточных платежных системах с использованием смарт-карт
3. Современное развитие и перспективы использования банковских карт в России
3.1 Проблемы развития системы безналичных расчетов на основе банковских карт в России
3.2 Перспективы применения банковских карт в России
Заключение
Список использованных источников

   


   Введение
   
   Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

   Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек [28].
   Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.
   Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:
- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;
- увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;
- уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.
   Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.
   В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
   Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.
   Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.
   Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
   Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
   Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими [26].
   Развитие системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.
   Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.
   Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:
   
   - существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;
   - уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг;
   - поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами и т.д.
   
   В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими пластиковыми картами, перспектив и проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.
   Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.
   Вопросам истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.
   Изучением проблем организации банковского обслуживания пластиковых карт посвятили ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.
   Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).
   В современной экономической литературе отводиться значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.
   Вопросами банковского операционного риска занимались такие исследователи как: О.Н. Антипова, В.В. Геращенко, Е.Л. Именитов, С.В. Котелкина, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, А.Ю. Симановский, М.Э. Соколинская, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.
   Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.
   Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.
   Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке.
   В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:
   1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;
   2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;
   3) исследовать организацию обслуживания банковскими картами по Кировскому ОСБ № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;
   4) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;
   5) разработать рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России и определить их экономическую эффективность.
   Объект исследования - организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.
   Предмет исследования - система банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.
   Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
   Построение глав работы выпускной квалификационной работы обусловлены поставленными целями и задачами.
   Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи работы, определены предмет и объект исследования.
   В первой главе выпускной квалификационной работы «Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами» выявлена сущность и возникновение банковских пластиковых карт, как разновидности кредитных денег, раскрыта роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов, рассмотрено банковское обслуживание с использованием банковских пластиковых карт, а так же проведен анализ рынка пластиковых карт в России.
   Во второй главе «Исследование системы банковского обслуживания пластиковыми картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» изучена организационно-правовая основа деятельности отделения банка ОАО Сбербанк России на рынке пластиковых карт, проанализирована организация системы банковского обслуживания пластиковыми картами.
   В третьей главе «Перспективные направления развития пластиковых карт в системе банковского обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка.
   В заключении выпускной квалификационной работы сформулированы основные теоретические выводы и даны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.
1. Банковские карты как современный платежный инструмент

1.1 Сущность и основные характеристики банковских карт
   
    Рынок пластиковых карт в России является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт
    Банковская карта–это вид платёжной карты, эмитированной кредитной организацией-эмитентом и предназначенной для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключённым с кредитной организацией-эмитентом. Увеличение количества организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт, приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» - эквайреров, обеспечивающие перевод платежа от эмитента карты к получателю.
    Основными участниками расчётов на основе банковских карт являются:
* Организация-эмитент карты, которая осуществляет её выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация-резидент;
* Держатели карт - юридические и физические лица, имеющие банковские карты.
* Торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;
* Банк-эквайрер – банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счёта средства в оплату товаров и услуг, а также выдаёт наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;
* Процессинговый центр – организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов платёжными картами. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам, обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами.
* Расчётный агент – кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчёты между банком-эмитентом и банком-эквайрером.1
    Особенностью выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Карты на протяжении всего срока действия являются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование. 
    При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие не только идентифицировать карту и ее держателя, но и осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания2.
    Существует два способа авторизации:
    Голосовой –продавец по телефону связывается с банком, осуществляющим операции с картой или с эквайрер-центром. В настоящее время такой способ уже практически не применяется;
    Автоматический, прикотором производится запрос на разрешение операции через POS-терминал в банк-эквайрер.
    Эквайрер направляет запрос в центр, который уполномочен его авторизовать. Обычно таким центром является банк-эмитент, но эмитент может передать в данном случае право банку-эквайреру.
    Часто банк выполняет функции эквайрера и эмитента. Например, если по пластику Сбербанка (эмитента) платят за покупку через POS-терминал этого же банка (эквайреринг), то Сбербанк направит запрос на проведение авторизации в свой дата-центр и примет решение3.
    На банковской пластиковой карточке расположена следующая информация:
    На лицевой стороне карточки наносятся: имя владельца, номер карточки, срок действия карточки (и дата выпуска), чип, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. Для дополнительной от подделки наносится голограмма.
    Номер карточки представляет собой сложный код, состоящий обычно это 16 цифр. Состоит из следующих частей:
    Первая цифра - Индикатор Индустрии. 
    * 1, 2 – авиалинии;
    * 3 - путешествия;
    * 4 – Visa;
    * 5 - MasterCard;
    * 6 – Discover;
    * 7 - Топливные карты;
    * 8 - Системы телекоммуникации;
    * 9 - Государственные ассигнации.
   Первые шесть цифр в номере карты - это так называемый банковский идентификатор или БИН, он включает в себя 3 цифры номера банка, выпустивший карту и две цифры, дающие дополнительную информацию об этой кредитной организацииС седьмой до предпоследней цифры в номере карточки - это индивидуальный номер счета. Последняя цифра – контрольная.
   На обратной стороне карточки находятся: защитный код CVV (состоит из 3 цифр), последние четыре цифры номера карточки, место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку. А также телефоны и адреса сайтов банка для справок и консультаций4.


1.1 Виды банковских карт
   
   Платёжные карты можно классифицировать по различным признакам.
По материалу, из которого они изготовлены:
* Бумажные(картонные)
* Пластиковые
* Металлические
   В настоящее время широкое распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддаётся обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей её владельцу.
   По механизму расчётов:
* Двухсторонние системы – возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчётов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров и замкнутых сетям, контролируемых эмитентом;
* Многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платёжного средства. 
По виду проводимых расчётов:
* Расчётная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций её держателем в пределах установленной суммы денежных средств, расчёты по которой  осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств(овердрафт);
* Кредитная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций её держателем, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
* Предоплаченная карта – вид банковской карты, предназначенной для совершения операций её держателем, расчёты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяющий право требования держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров(работ, услуг) или выдаче наличных средств.
По владельцам:
* Индивидуальная карта – для физических лиц. Она может быть расчётной и кредитной;
* Корпоративная карта – выдаётся юридическим лицам. Может быть расчётной и кредитной. Держатель такой карты – уполномоченный юридического лица(руководитель или другой сотрудник).
   В РФ по корпоративным картам могут быть оплачены хозяйственные расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.
   По технологии обработки и передачи информации:
* Магнитные карты;
* Карты со встроенной микросхемой.
   На сегодняшний день выпускают банковские карты и с микросхемой и магнитной полосой одновременно, для повышения качества защиты.
   У магнитных карт есть существенные недостатки, такие как:
* Плохие характеристики эксплуатации (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить)
* Отсутствует возможность надёжного обновления информации;
* Необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надёжно;
* Слабая защита от мошенничества(карточки легко украсть, подделать путём копирования информации с магнитной полосы, а также путём производства фальшивых карт).
   Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является микросхема(микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:
* Карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство;
* Смарт-карты – карты, в интегральную микросхему которых включён микропроцессор, что делает эти карты «интелектуальными».
   При оплате смарт-картой применяется совершенно новый режим Off-line – разрешение на платёж даёт встроенная в неё микросхема.
   Достоинства смарт-карт заключаются в их надёжности, безопасности и многофункциональности.
   Копирование данных смарт-карт невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (PIN-коду). При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим её возврат в банк.
   Бесспорным лидером в РФпо карточному бизнесу является Сбербанк России. К выпуску карт он приступил в 1993 г., и уже в 1999 г. карты обслуживались в его 2270 филиалах и 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение миллионную карту собственной платёжной системы. В 2007 году количество карт «Сберкарта» составило более 3,2 млн.
   Из общей массы выпущенных карт на российском рынке по состоянию на 1.10.2006 г. В количестве 67 тыс. карт 99,7% это индивидуальные карты физических лиц и только 0,3% - корпоративные карты.
   Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчётов: защищённость средств, удобство в использовании, быстрота совершения операций, возможность получения банковского кредита5.


   2.	Организация расчетов с использованием банковских карт
   2.1	Технологии проведения платежей в карточных платежных системах с использованием магнитных карт
В расчетах с использованием магнитной карты участвуют следующие стороны:
    • владелец магнитной карты;
    • банк-эмитент и его процессинговая компания;
    • торгово-сервисная точка с POS-терминалом;
    • банк-эквайрер и его процессинговая компания;
    • главный процессинговый центр;
    • расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайрер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты.
    Для проведения платежей с помощью банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. Он связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией и представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк – участник системы. Основная задача POS-терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, распечатке кассового чека (слипа), коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.
    В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются быстро и без всяких затруднений.
    Процессинговая компания – это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банков – участников карточной системы. Ее задача – автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача банкам – участникам системы. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, специального программного обеспечения. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал.
    В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом.
    * Клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS-терминал магазина подключен к процессинговому центру банка-эквайрера. При совершении операций по карте POS-терминал автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка-эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр маршрутирует в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки).
    * Слип тоже является платежным документом, который содержит необходимый состав реквизитов, по имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге. Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти.
    * Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы образцов. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков-участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей но клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера.
    * Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании и их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму с карточного счета клиента – владельца магнитной карты, а банк-эквайрер зачисляет ее на расчетный счет торгово-сервисной точки.
   Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить в схеме (рис.1)
1. Представление карты в уплату товаров.
2. Авторизационный запрос и платёжеспособности клиента.
3. Подтверждение платёжеспособности клиента
4. Оформление чека-слипа
5. Отпуск товара
6. Требование платежа(реестры платежа)
7. Расположение провести расчёты между банком-эмитентом и банком-эквайрером.
8. Проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам
9. Выписки с корреспондентских счетов о проведённых платежах
10. Списание платежа с карточного счёта клиента
11. Представление выписки с карточного счёта
12. Зачисление платежа на расчётный(текущий) счёт торгово-сервисной точки
13. Представление выписки с расчётного счёта торговой компании6.



2.2	Технологии проведения расчетов в карточных платежных системах с использованием смарт-карт
   Отличия расчётов смарт-картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.
   Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:
1) клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт- карты;
2) клиент-плательщик должен "заправить" свою карту, например, через банкомат. "Заправка" карты – это списание денег со счета владельца карты и зачисление "денежного файла" на смарт-карту;
3) торгово-сервисная точка должна получить в банке – участнике системы специальное устройство, которое будет переводить "денежный" файл с карты плательщика на ее карту. Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.
   При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и PIN-код. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и "конвертирует" электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина.
   Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:
• пополнение денег смарт-карты за счет списания их с расчетного банковского счета;
• списание денег с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;
• инкассация карты получателя в банке (в том числе в банкомате);
• зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;
• урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.
   Преимуществом расчетов посредством смарт-карт заключаются в существенно более простой процедуре расчетов7.
   Расчеты с помощью банковских карт имеют огромные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских картопределяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: получением скидок, кредита банка и т.д.
   Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и главное – с получением дополнительных доходов.


   3. Современное развитие и перспективы использования банковских карт в России
   3.1 Проблемы развития системы безналичных расчетов на основе банковских карт в России
   Развитию роста и использованию банковских карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствует ряд причин. Одной из основных проблем является недоверие населения к банковской системе и платежным картам, в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей, является отсутствие обученияи развития навыков работы с картами. Клиенты банков часто игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери. 
   По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей платежных карт следующие:  
* хранение PIN-кода вместе с картой;  
* при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;  
* несвоевременное уведомление банка об утере карты;  
* передача карты третьим лицам;  
* несоблюдение технических правил хранения карты;  
* подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;  
* утеря PIN-кода;  
* ошибки в наборе PIN-кода;  
* не сохранение платежных документов;  
* нерегулярная проверка выписки по карте;  
* отсутствие подписи на соответствующей полосе;  
* незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;  
* вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата; 
* попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).
    У самих банков часто возникают проблемы при выпуске кредитных карт. Основная причина – экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. В отличие от потребительского кредитования, осуществляемого банками в торговых точках, при кредитовании по кредитным картам банки не могут рассчитывать на большую величину торговой уступки, а получают (правда, гарантированно) лишь компенсацию за операции оплаты держателями карт товаров и услуг, называемую платой за взаимообмен (interchangefee). Эта плата обычно зависит от типа карты (Premium-продукты, дебетовые карты, корпоративные карты), соотношения местонахождения банка-эмитента и банка-эквайрера (типы транзакций: внутренние или национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей операции или карты. Как правило, размер компенсации находится в диапазоне 0,8–1,25 % от суммы операции. Примерно 0,3 % от суммы операции уплачиваются эмитентом платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты. Можно приблизительно считать, что чистый операционный доход по картам находится в диапазоне 0,5–1 %.
   При льготном периоде длительностью в месяц такой уровень выплат со стороны эквайреров обеспечивает доходность эмитента от операций оплаты товаров и услуг в случае погашения полной задолженности держателем карты в течение льготного периода при ставках на уровне 6–12 % годовых.
   Для банков в западных странах с большим объемом операций и низким уровнем собственных операционных расходов данный уровень, принимая во внимание низкую стоимость привлеченных ресурсов, вполне приемлем. Для российских же банков, привлекающих средства клиентов по ставкам, соизмеримым с указанным выше уровнем, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.
   Несмотря на растущий объем эмиссии кредитных карт различных типов, в целом на данный момент вряд ли можно признать состоявшимся знакомство потребителей с картами как кредитным продуктом. Многие кредитоспособные потребители, уже представляющие, что такое банковские карты и что такое потребительский кредит, до сих пор не имеют четкого понимания особенностей кредитных карт, в частности условий погашения задолженности по ним. Одной из причин непонимания является смешение представлений об условиях кредитования по кредитным картам и условиях обычного потребительского кредита, который обычно должен погашаться равными долями в течение установленного срока кредита.
   В частности, банки, занимающиеся массовой эмиссией кредитных карт, столкнулись с вопросом эффективных процедур пополнения карточных счетов. В России в основном осуществляется наличное денежное обращение. Операции безналичного перечисления хотя и осуществляются практически всеми банками, но с достаточно высокой комиссией (как правило, на уровне 1 %, а в Сбербанке, имеющем наибольшее количество отделений, на монопольном уровне 3 %), которая рассматривается потребителями как несоразмерно большая для банковских операций, связанных с погашением задолженности. Таким образом, основным способом пополнения карточных счетов для погашения задолженности по кредитным картам являются операции внесения наличных средств. Очевидно, что в более выигрышном положении в этом смысле оказываются банки, имеющие развитую сеть отделений.
   В этом аспекте в существенно более выигрышном положении находятся западные банки, которые могут осуществлять масштабные программы эмиссии кредитных карт, не обладая крупной сетью отделений. Их клиенты имеют возможность перечислять средства безналичным образом из отделений других банков .......................