Банковская система России и её уровни

ТГТУ 38.03.01.062

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовой работе

Банковская система России и её уровни

Сапухина Ю.Г., группа БЭК-12з



Тамбов 2016











































Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Тамбовский государственный технический университет"



 Кафедра «Экономический анализ и качество»





                                                                                        УТВЕРЖДАЮ

                                                                             Зав. кафедрой

______________А.Ю. Сизикин

подпись, инициалы, фамилия

                                                                           «_____»_______________2016 г.







КУРСОВАЯ РАБОТА



по ________________________________макроэкономике_______________________________

на тему: Банковская система России и её уровни________________________

Автор работы             Сапухина Ю.Г.          Группа        БЭК-12з____________

Направление     380301    Бухгалтерский учет,анализ и аудит 

                                                   номер, наименование

Обозначение курсовой работы ____________________

Руководитель работы _________________________Г.И._Терехова ___________________

                                            подпись, дата              инициалы, фамилия



Работа защищена                                                   Оценка ___________________



Члены комиссии:                    _________________________________________

                                                          подпись, дата                                   инициалы, фамилия

__________________________________________

                                                           подпись, дата                                   инициалы, фамилия

__________________________________________

                                                           подпись, дата                                   инициалы, фамилия

__________________________________________

                                                            подпись, дата                                   инициалы, фамилия

Нормоконтролер                    __________________________________________

                                                            подпись, дата                                   инициалы, фамилия





Тамбов 2016



Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего образования "Тамбовский государственный технический университет"



 Кафедра «Экономический анализ и качество»



                                                                                   УТВЕРЖДАЮ

                                                                         Зав. кафедрой

____________/А.Ю. Сизикин/

подпись, инициалы, фамилия

«_____» _______________2016 г.



ЗАДАНИЕ на Курсовую Работу



Студентка:  Сапухина Ю.Г.          группа   БЭК-12з_

1.    Тема: Банковская система России и ее уровни          

2.    Срок представления проекта (работы) к защите « 22   »     июня   2016 г

3 Исходные данные: учебные пособия, учебники, журналы, статистические данные

4.    Перечень разделов курсовой работы:

4.1  Введение

4.2  Общая характеристика, цели, задачи и функции Центрального банка России

4.6  Понятие коммерческих банков и их классификация

4.8  Проблемы и перспективы развития банковской системы России

4.11 Заключение

4.12 Список использованных источников

4.13 Приложения



Руководитель работы                                 ___________________Терехова Г.И.

			               	                                                         подпись, дата	              инициалы, фамилия

Задание принял к исполнению		________________Сапухина Ю.Г.	                                                                                                                    

Тамбов 2016г.



АННОТАЦИЯ



Тема курсовой работы: Банковская система России и е уровни

Автор курсовой работы: Сапухина Ю.Г.

Руководитель курсовой работы: Терехова Г.И

Год защиты: 2016

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны.

 Большое внимание уделено рассмотрению общей характеристики, целей, задач и функций Центрального банка РФ

А так же изучить классификацию и функции коммерческих банков и выявить проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

Курсовая работа содержит 33 страниц, 1 рисунок, 1 таблица.

Библиография содержит 18 источников.



Работа объемом 29 страниц.























ABSTRACT



Subject of course work: Russia's Banking system and e levels

The author of the course work  YG Sapuhina

Head of course work: GI Terekhovа

Year of defense: 2016

The purpose of this course work is a detailed study of the nature of banks, their place and role in the financial system of the country.

Great attention is paid to consideration of the General characteristics, aims, tasks and functions of the Central Bank of the Russian Federation

As well as studying the classification and functions of commercial banks and to identify the problems and prospects of development of Bank system of the Russian Federation.

Coursework contains 28 pages, 1 figure, 1 table.

 The bibliography contains 18 sources.

The work of 29 pages.



























СОДЕРЖАНИЕ



		Введение…………………………………………………………………………...6

		1    Общая характеристика, цели, задачи и функции Центрального банка России……………………………………………………………………………...8

		1.1 Общая характеристика Центрального банка РФ……………………………8

		1.2 Цели, задачи и функции Центрального банка России…………………….11

		2    Понятие, функции и классификация коммерческих банков…..………….16

		2.1 Понятие коммерческих банков и их классификация……………………...16

		2.2 Функции коммерческого банка……………………………………………..20

		3    Проблемы и перспективы развития банковской системы России………..23

		3.1 Проблемы банковской системы России…………………………………....23

		3.2 Перспективы развития банковской системы России……………………...24

		Заключение…………………………………………………………………….…26

		Список используемых источников……………………………………..………28

		Приложения……………………………………………………………………...29




ВВЕДЕНИЕ



Актуальность данной работы обусловлена тем, что банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система –  это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. 

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач стоящих перед современной Россией.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

Рассмотреть общую характеристику, цели, задачи и функции Центрального банка РФ

Изучить классификацию и функции коммерческих банков

Выявить проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

Объектом исследования является макроэкономика, предметом исследования – банковская система России. 

Вопросы, связанные с банковскими системами РФ, привлекают внимание всех ведущих отечественных экономистов. Существенный вклад внесли зарубежные и российские исследователи: Агапова Т.А., Серегина Ф.С., Базылев Н.И., Борисов Е.Ф., Бугаян И.Р., Гальперин В.М., Долан Э.Дж., Линдсей Д., Костюк В.Н., Луссе А.В., Никольский Д.В. и др. В работе была использована современная литература по макроэкономике и экономической теории.

Теоретическое значение работы заключается в развитии отдельных положений теории трансформации банковских систем в условиях переходных экономик, а также в развитии методологии исследования в области банковского дела и международных экономических отношений.

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы ориентированы на повышение эффективности деятельности банковской системы России. Они могут быть использованы в работе исполнительных и законодательных органов власти по выработке концепции дальнейшего развития банковской системы России и по совершенствованию правовой базы регулирования процесса интеграции банковской системы РФ в мировую экономическую систему.


1 Центральный банк Российской Федерации



Общая характеристика Центрального банка России



Банк России (Центральный банк Российской Федерации) — особый публично-правовой институт, основные цели деятельности которого — защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Среди функций ЦБ — надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; проведение денежно-кредитной политики; управление золотовалютными резервами Банка России; выдача, приостановка и отзыв лицензий на осуществление банковских операций; организация и осуществление валютного регулирования и контроля.

В настоящее время в банковской системе России Банк России (Центральный Банк РФ – ЦБ РФ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной кредитно-денежной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.[1]

Принципы организации и деятельности Банка России , его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе;

рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

определяет структуру Банка России;

принимает решения:  о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций; о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в международных организациях; об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применении прямых количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования резервов кредитными организациями;

утверждает внутреннюю структуру Банка России;

определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему  Российской Федерации в соответствии с федеральными законами.

Члены совета директоров Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 16 июня 2015 года указаны в Приложении 1.





1.2 Цели, задачи и функции Центрального банка РФ



Центральный банк РФ — это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк — всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот.[3]

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные; Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.[2]

       Теперь рассмотрим подробнее те основные четыре функции ЦБ РФ, которые выполняют и Центральные Банки других стран.

       К основным функциям ЦБ РФ относятся:

монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения

функция финансового агента, банкира Правительства

финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»)

кредитно-денежное регулирование и банковский надзор.

Остановимся поподробнее на каждой из функций.

1) Эмиссия банкнот и организация их обращения. За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.[11]

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.

2) Функция финансового агента, банкира Правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом Правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов Правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета – государственные займы.

Выполняя функцию финансового агента Правительства, Центральный Банк осуществляет кассовое исполнение бюджета, прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет Министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром Правительства.

       3) Финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»). Рефинансирование коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты) .

Так как функция кредитно-денежного регулирования и банковского надзора включает в себя обширный круг вопросов, автору представляется возможным вынести её в качестве отдельной главы в данной работе.

4) Кредитно-денежная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель – регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Кредитно-денежная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии – кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение кредитно-денежной эмиссии в периоды экономических подъемов кредитная рестрикция (экономическая теория Кейнса).[2]

Денежно-кредитная политика отражена в Приложении 2.




  Деятельность коммерческих банков



2.1  Понятие коммерческих банков и их классификация 



Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Современные коммерческие банки –  банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В Российской Федерации все кредитные организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБР предоставляет право осуществлять отдельные банковские операции, за исключением денежных операций с физическими лицами. В названии кредитных учреждений не может использоваться термин «банк» и производные от этого термина.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.[5]





Признаки коммерческого банка:

является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества;

является организацией, созданной для осуществления банковских операций;

действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;

обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций.

Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.[7]

Коммерческие банки различаются:

 по видам совершаемых операций:

универсальные;

специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;

по территории деятельности:

федеральные;

республиканские;

региональные;

по обслуживанию различных отраслей экономики;

смешанные варианты банков.

Особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений:

сберегательные банки и кассы;

взаимно-сберегательные банки;

доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы.

В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

В современной кредитной системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвестиционных банков:

банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг;

банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они осуществляют кредитование:

под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита;

под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают:

вложение средств в ценные бумаги;

выдачу ссуд под залог ценных бумаг;

некоторые финансовые услуги.

Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками.[12]





2.2  Функции коммерческих банков



Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство –  депозит, а выдавая ссуду – новое  требование к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, и т.д.

Функционирование большого количества коммерческих банков дает возможность выбрать наиболее оптимальный вариант для клиента. Все коммерческие, как в принципе и любые другие банки выполняют ряд функций. Выдача кредитных карт (credit card), кредитование, депозиты все это относится к функциям, выполняемым коммерческими банками, но спектр функций достаточно велик и поэтому требует более детального рассмотрения.[10]



Функции коммерческих банков:

Превращение временно свободных денежных средств в капитал при помощи мобилизации. Таким образом, банки аккумулируют денежные сбережения и средства в виде вкладов, это может быть не пополняемый или пополняемый депозит, и превращают их в ссудный капитал, который используется для кредитования.

Осуществление безналичной депозитно-кредитной эмиссии, или проще говоря, создание кредитных денег. Кредитование средствами с депозитных счетов увеличивает количество денег в обращении. При выдаче кредита банк создает для кредитуемого депозитный счет.Банковское обслуживание позволяет кредитуемому лицу снять деньги с созданного для него депозитного счета в любой момент времени, естественно с учетом временной работы банка.

Посредническая функция банков, заключается в предоставлении ссуд юридическим и физическим лицам, за счет средств взятых у конечных кредиторов. В таком случае лицо, заключившее с банком договор на не пополняемый или пополняемый депозит, является конечным кредитором, а лицо берущее кредит в банке оказывается конечным заемщиком.

Кассовое обслуживание клиентов и проведение денежных расчетов. Данная функция банков служит для предоставления посреднических услуг в сфере операций, расчетов и проведения платежей клиентами банка. Такое банковское обслуживание оплачивается клиентом соизмеримо процентам за услуги или одним фиксированным платежом.

В функции банка входит покупка, продажа и выпуск ценных бумаг или платежных документов. В таком случае банки выступают каналом, который обеспечивает направление сбережений. Помимо этого банки занимаются выпуском кредитных карт (credit card) для удобства осуществления клиентами всевозможных платежных операций.

Кроме основных функций коммерческих банков существуют определенные функции, которые закреплены за банками законодательно, только на территории той или иной страны. Например, в России банкам вменяется:

выдача поручительств, предусматривающих исполнение денежных обязательств;

оказывать информационные и консультационные услуги;

приобретать права требования по денежным обязательствам других лиц;

осуществлять лизинговые операции;

др.




3 Проблемы и перспективы развития банковской системы России



3.1 Проблемы банковской системы России



Можно выделить несколько главных проблем банковской системы России. Самая главная, по – моему, состоит в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. 

Вторая проблема, – это низкая капитализация банков. Доля капитала банков по отношению к ВВП составляет примерно 6% и это крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы.

Другая проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с иностранными банками, прежде всего, в контексте возможного присоединения к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации валютного законодательства. Основной проблемой российской банковской системы является консолидация и повышение надежности, это во-первых, и во-вторых, не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем нишам, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества, выполняя лишь отдельные функций, в том числе даже не являясь банками, а лишь кредитными банковскими учреждениями. [11]

Есть и такие, уже ставшими традиционными, темы, как создание бюро кредитных историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система страхования вкладов, в которой будут участвовать все банки на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет снять опасения, которые возникают в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы, в частности.[17]


Перспективы развития банковской системы России



В России  в целях ликвидации и  сдерживания кризиса 2008 года и его  последствий Центральный банк (ЦБ РФ) совместно с Правительством РФ определил следующие цели:

повышение устойчивости национальной финансовой системы

поддержка банковской системы путем предотвращения резкой девальвации рубля обеспечения ликвидности банковского сектора

спасения банков-банкротов и помощь крупным корпорациям в погашении иностранных кредитов.

Для этого были предприняты следующие действия.

ЦБ РФ был  проведен ряд мероприятий для  поддержки пострадавшей во время кризиса банковской системы РФ. Насколько эффективны принимаемые им меры, можно судить по состоянию банковского сектора в настоящее время. Значительная часть российских банков сумела "выжить" в условиях мирового финансового кризиса. Значит, политика ЦБ РФ была довольно успешной. Насколько эффективной она будет в будущем, покажет время.

Сейчас на фоне сложившейся ситуации на финансовых рынках нарастает состояние дефицита ликвидности банковской системы  в целом. Дополнительно он усиливается  повышением кредитоспособности, как  частных, так и корпоративных  заемщиков, что сопровождается очередным  этапом роста рынка кредитования. В этих условиях мы имеем дело с ростом стоимости денег на межбанковских рынках. И это уже находит свое отражение в повышении ставок по депозитам. Таким образом, банковская система находится в преддверии периода снижения маржинальных доходов, что будет являться главным сдерживающим фактором роста. Для России все сказанное осложняется активным ростом объемов вывоза капитала, чему, по информации Банка России, в 1-м полугодии 2011 года содействовали около 30 банков.  

 Очень многое зависит от того, как будет развиваться долговой кризис в Европе. Есть базовый сценарий: ситуация в еврозоне будет иметь управляемый характер, исключающий серьезные потрясения в банковской системе. Существует, однако, и пессимистичный вариант: полномасштабный кризис в Европе, рецессия в США и «жесткая посадка» экономик стран Азии. В зависимости от этого почувствуют экономическую ситуацию и в России.

Современная практика развития банковской системы предопределила необходимость дальнейшего совершенствования  функционирования банковской системы России. Совершенствование в первую очередь необходимо по линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям, прибегающим к намеренному искажению своей отчетности. ЦБ РФ будет вести работу по совершенствованию процедуры ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ЦБ РФ также будет осуществлять мероприятия по совершенствованию платежной системы РФ в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования. ЦБ РФ будет продолжена работа по повышению финансовой грамотности населения в РФ в сфере розничных платежных услуг.

ЦБ РФ продолжит свою работу по таким направлениям, как:

обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров;

обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.[17]

ЗАКЛЮЧ.......................