Банковская система РФ проблемы и перспективы развития

4



МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

 ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ 

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ 

И.С. ТУРГЕНЕВА»

ИНСТИТУТ ОТКРЫТОГО ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ



Допустить к защите  «___»________ 20__ г.



Руководитель              __________________



Курсовая работа 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

тема: «Банковская система РФ: проблемы и перспективы развития»



Работу выполнил(а) студент(ка) 

Кравцова И.Б.

группа 3-2Э

г. Орел



Работу проверил(а)

Афанасьева М.В.



Курсовая работа защищена с оценкой _________  «___»__________ 20__ г.



Подпись преподавателя  ________________



г. Орел, 2017 г.



 

Содержание



Введение	3

1. Теоретические основы функционирования банковской системы России	5

1.1 Сущность и структура банковской системы России	5

1.2 Виды банков и их основная деятельность	9

1.3 Правовое регулирование банковской деятельности в России	13

2. Анализ состояния банковской системы России в 2014-2016 гг……………18

2.1 Деятельность банковского сектора Российской Федерации………………18

2.2 Особенности развития банковской деятельности в регионах…………… 27

2.3 Проблемы банковской системы…………………………………………….. 30 

3.  Пути и перспективы развития банковской системы России……………...36

3.1 Перспективы развития банковской системы России…………………….. 36

3.2 Приоритеты в развитии банковской системы…………………………….  41

Заключение	43

Список использованных источников	47

Приложение А Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации………………………………………………….51

Приложение Б Анализ годового баланса Банка России	52

Приложение В Анализ отчета о финансовых результатах Банка России	53





Введение



Банки это организации, накапливающие временно свободные денежные средства, дававшие их на время в виде кредитов населению. Так же банки оказывают кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляет посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между организациями, учреждениями или отдельными лицами, проделывает другие операции с деньгами и финансовыми средствами.

Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства, т.к они составляют существенную часть современной экономической системы. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки и банковская система в целом представляют собой важную составляющую рыночных отношений.

На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. 

В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики. Стабилизационная роль банковского сообщества на данном этапе развития экономики очень важна. Это обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Цель курсовой работы заключается в исследовании теоретических основ и практических аспектов функционирования банковской системы России для разработки путей ее реструктуризации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность и структуру банковской системы России;

- изучить виды банков и их основную деятельность;

- исследовать правовое регулирование банковской деятельности в России;

- охарактеризовать и проанализировать состояние банковской системы за 2014-2016 гг.;

- провести анализ деятельности банковского сектора России;

-  определить особенности развития банковской деятельности в регионах;

- выявить перспективы развития банковской системы России;

- показать приоритеты в развитии банковской системы. 

Объектом исследования является банковская система.

Предмет исследования – функционирование и проблемы банковской системы России.

Теоретической основой исследования явились труды отечественных экономистов в области банковской деятельности, а именно Г. Н. Белоглазовой, Г. Б. Поляка, О. И. Лаврушина и др., действующие нормативные документы, регулирующие деятельность российских коммерческих банков, в частности Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и др., а также статистические данные о развитии банковского сектора 







1. Теоретические основы функционирования банковской системы России

1.1 Сущность и структура банковской системы России



Банковская система представляет собой совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Помимо этого, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами [15, с. 115].

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1. банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Структура банковской системы России на современном этапе представлена на рисунке 1.



Банк России





Кредитные организации



Представительства иностранных банков



Коммерческие банки, их филиалы и представительства

Небанковские кредитные организации









Универсальные

Специализированные



Рисунок 1 – Структура банковской системы России



Соответственно, в России, сложилась двухуровневая банковская система, так как финансовые организации, то есть кредитные учреждения, распределены в два уровня. В современных условиях двухуровневую банковскую систему имеют большинство стран мира. 

К первому уровню относится Центральный Банк, который осуществляет расчеты исключительно между кредитными организациями. Банк России также осуществляет эмиссию денег и регулирует финансовую сферу. 

Основная особенность ЦР РФ в двухуровневой банковской системе заключается в том, что он выступает независимым, не подчиняется в своем функционировании ни законодательной, ни исполнительной власти. Парламенты могут влиять на систему банков только путем принятия законов.

Банк России не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц - эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения:

- Банк России является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов;

- Банк России может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. 

- существует система полевых подразделений ЦБ -для военных.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Все кредитные организации являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основной целью их функционирования выступает получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России. 

Кредитные организации образуются на различных формах собственности – частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. д. 

Кредитные организации подразделяются на две больших группы [7, с. 34]: 

а) коммерческие банки, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 

б) небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. 

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций, которое закреплено в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1. Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки, у которых прослеживается два направления деятельности, установленные в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и представленные на рисунке 2.



Основные направления деятельности коммерческих банков России



Банковские операции



1) привлечение денежных средств во вклады; 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц,; 5) инкассация и кассовое обслуживание; 6) купля-продажа иностранной валюты; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств 













1) выдача поручительств за третьих лиц; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; 5) предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.



Банковские сделки











Рисунок 2 – Основные направления деятельности коммерческих банков



Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму. 

Небанковские кредитные организации можно разделить на две группы [9, с. 42]:

1. расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц.

2. организации инкассации на основании лицензии, выданной банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В состав банковской системы РФ включаются также представительства иностранных банков. Они занимаются кредитованием внешней торговли и обслуживанием внешнеторгового оборота, банковским обслуживанием фирм страны происхождения банка, посредничеством между иностранными и российскими финансовыми рынками. Участие иностранного капитала в банковской системе России ограничено квотой (12 %).

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты интересов организаций-членов и координации их усилий. Крупнейшей ассоциацией является ассоциация российских банков (АРБ). Она представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, в ЦБ РФ, защищает их интересы, оказывает им услуги, принимает участие в решении возникающих у них проблем, осуществляет контакты на национальном и международном уровне. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать группы холдингового типа. 

Особое место в банковской системе занимают банки с государственным участием: Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк.



1.2 Виды банков и их основная деятельность



Основной мотив деятельности учреждений в кредитной системе это получение прибыли из аккумулированных, привлеченных, временно не задействованных денежных средств.

Распределяя денежные средства банки, как основная составляющая кредитной системы, руководствуются соображениями наиболее эффективного размещения денежных средств, т.е. вложения их в отрасли производства, торговли иного бизнеса, в котором предполагается получение высокого уровня прибыли, так как это является источником средств для уплаты банку процентов за пользование ссудой [5, с. 72].

Принципы на которых банки размещают средства это платность, срочность, возвратность, целевое назначение кредита.

Известны различные типы банков. Их задачи, функции, роль имеют много общего, но существенны и особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике. 

Признаки классификации следующие: территория деятельности; характер собственности; отраслевая принадлежность; набор банковских услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выдаваемых ссуд; размер капитала банка; объем операций; организационная структура и др. [6, с. 58] 

По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные. 

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. 

Национальные банки представлены центральным банком и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческие банки — государственные, акционерные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка. 

Деятельность региональных банков ограничена рамками одной территории (местные банки); межрегиональные банки (экстерриториальные) обслуживают потребности ряда регионов и страны в целом, в том числе за рубежом. 

По характеру собственности банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные. 

Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов. 

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки; их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом [8, с. 37]. 

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого. 

Частные банки основываются на частной собственности. 

По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других. 

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки. 

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. 

Специализированные банки ориентированы на предоставление в основном одного-двух видов услуг своим клиентам или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или специфичной категории клиентов). На практике эти банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности. 

По функциональным признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные. 

Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и универсальные банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию. 

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли [5, с. 78]. 

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале. 

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые — на трастовых операциях; клиринговые — на зачетах в расчетах; биржевые — на обслуживании биржевых операций; учетные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы [8, с. 44]. 

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы). 

По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупными, средними, малыми. 

По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение. 

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка. 

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях. 





1.3 Правовое регулирование банковской деятельности в России



Банковская система в России функционирует по чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов. Первичным источником рождения прав для банковской системы в нашей стране является Конституция Российской Федерации, которая в свою очередь обеспечивает правовое регулирование банковской деятельности [13, c. 233]. 

Статья 8 Основного закона гарантирует «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности». Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты [1].

Элементы регулирования банковской деятельности в России содержатся в Гражданском кодексе. 

В ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплены главные элементы денежной системы (рубль как законное средство платежа, наличные и безналичные деньги).

Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями регулируется главами 45 и 46 ГК РФ. Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета, который регулируется ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета» [2].

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает счета бюджетов и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации (ст. 155 п. 2.3).

Следующим ключевым нормативно-правовым актом, регулирующим банковскую деятельность, является федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. В нём регламентируется статус учреждения, его руководящие элементы, функции и обязанности. Банк России обладает уникальным правовым статусом, поскольку не принадлежит ни к одной из ветвей власти, это особый публично-правовой институт. Банк не отвечает по обязательствам государства и наоборот, хотя его имущество является собственностью Российской Федерации.

Второй по значению - Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Закон «О банках и банковской деятельности»- специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации. Этот документ даёт чёткое юридическое определение понятию «банк» – это кредитная организация в форме юридического лица, которое создано для извлечения прибыли и действующее на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации [3]

Закон регламентирует требования к участникам банковского рынка, определяет их правовую основу, требования к капиталу, механизмы создания и ликвидации, контроля со стороны Центрального банка, гарантирует сохранность банковской тайны, заявляет о свободе банковского рынка, описывает межбанковские отношения, права вкладчиков и т.д.

Помимо названных законодательных актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Закон о противодействии легализации доходов содержит критерии объема, операций, подлежащих обязательному контролю, их перечень, а также определяет организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые обязаны информировать уполномоченный орган об этих операциях, в число которых в том числе входят кредитные организации.

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» устанавливает правовые основы и принципы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов валютного контроля и агентов валютного контроля (ст. 2).

Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. 

Согласно ст.7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц [4].

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних. 

Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости восполнения пробела правового регулирования по предмету нормативного акта Банка.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие.

- курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- изменение процентных ставок;

- размер резервных требований;

- размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

- прямые количественные ограничения;

- правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

Таким образом, правовое регулирование деятельности банков осуществляется федеральными законами и другими нормативными актами органов федеральной власти, а также Положениями, Указаниями, Инструкциями, Письмами Банка России. 





  2. Анализ состояния банковской системы России в 2014-2016 гг.

  2.1 Деятельность банковского сектора Российской Федерации

Состояние банковской системы во многом определяет потенциал развития экономики и общества в целом. Вследствие этого, поддержание устойчивости банковской системы, которая в полной мере обеспечивает кредитование реального сектора экономики, является приоритетной задачей государства. В последние годы российская банковская система претерпела существенные изменения с момента своего формирования. Определим направления и оценим масштабы этих изменений на основе официальной статистической информации за пятилетний период на основе статистических характеристик изменения уровней временных рядов, выбрав для этого ключе- вые показатели.

Международные санкции, рецессия в экономике, низкий потребительский  спрос негативно сказались не только на макроэкономических показателях страны, но и на финансовых показателях банковской системы. Динамика важнейших показателей банковского сектора отражает его роль в экономике. В Приложении А представлены Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации.[16]

Отношение банковских активов к ВВП в России на начало 2014 г. составляло 86,1 %, что в 3 раза меньше аналогичного показателя по еврозоне в 270%. По своему вкладу в финансирование экономики российская банковская система ближе к США с их принципиально иной моделью финансирования экономики, когда на финансовом рынке большую роль в удовлетворении потребностей субъектов рынка играют небанковские финансовые организации, включая инвестиционные и другие денежные фонды, а также федеральные ипотечные агентства. 

Активы небанковских финансовых организаций, представленных на российском финансовом рынке, не идут с последними ни в какое сравнение: в 2014 г. по России показатель отношения активов небанковских финансовых организаций к ВВП составлял 2,2 % по субъектам страхового дела и 6,5 % по субъектам рынка коллективных инвестиций, в том числе 3,1 % приходилось на негосударственные пенсионные фонды и 3,4 % - на паевые инвестиционные фонды.[20, c.75]

В 2015 г. глобальный финансовый рынок характеризовался достаточно высокой волатильностью сырьевых и финансовых сегментов. Этот процесс сопровождался снижением темпов прироста мирового ВВП до 3,1 % против 3,4 % в 2014 г. (по оценке МВФ). Естественно, эти процессы отразились и на стабильности российской финансовой системы. Одновременно ЦБ РФ продолжал принимать меры по укреплению банковской системы России и внедрил ряд мероприятий по ее оздоровлению и развитию.

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за год) наглядно демонстрируют данные таблицы 1. 

Таблица 1- Темпы прироста показателей банковского сектора



2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

Активы 

39,2

5,0

14,9

23,1

18,9

16,0

35,2

6,9

Капитал

42,7

21,2

2,4

10,8

16,6

15,6

12,2

13,6

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям

34,3





0,3



12,1



26,0

12,7

12,7



31,3



12,7

Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам

35,2



-11,0



14,3



35,9



39,4



28,7



13,8

-5,7

Вклады физических лиц

14,5

26,7

31,2

20,9

20,0

19,0

9,4

25,2

Средства, привлеченные от организаций

24,4

8,9

16,4

25,8

11,8

13,7

40,6

13,7

            Справочно:

















Валовой внутренний продукт

24,2

-6,0

19,3

28,9

12,1

6,2

9,6

3,2



По итогам 2015 г. показатель отношения активов российских банков к ВВП вырос до 102,7 %, достигнув уровня целевого показателя, установленного Стратегией развития банковского сектора до 2015 г. [16]

 Если рост кредитования опережает рост ВВП, то наблюдается кредитная экспансия. В этом случае, как правило, прибыль банков растет и существует потенциал для ускорения роста экономики. Если объем кредита в экономике снижается, то значимость банковского сектора снижается, поэтому кредитным организациям приходится искать новые ниши для развития и рестуктуризации своей деятельности. На рис. 2 очевидно кредитное сжатие последних двух лет.

Слабость перспектив банковского сектора подтверждается устойчивым уменьшением количества действующих кредитных организаций. К началу 2017 года за последние 5 лет этот сегмент сократился на 34,8 %. Среднегодовой темп сокращения показателя составил –10,2 %. При этом максимальные потери понес банковский сектор, в котором количество лицензий уменьшилось на 35,9 %. В среднем за год показатель снижался на 10,5 %.



Рисунок 1- Активы и кредиты банковского сектора по отношению к ВВП РФ, в % [11, c.15]



Уровень конкуренции банковской системы определяется такими показателями, как количество и размер действующих кредитных организаций, распределение активов и капитала между банками.

По данным Банка России, в 2015 г. количество региональных кредитных учреждений сократилось с 375 до 341. Одновременно наблюдалось увеличение объема активов региональных кредитных организаций — темп прироста составил 16,1 % и демонстрировал более высокий уровень, чем по банковской системе в целом (6,9%). По итогам года, удельный вес региональных банков в совокупных активах вырос с 8,6 до 9,3 %. Эта тенденция свидетельствует о сохранении достаточного уровня финансовой стабильности банков, оставшихся на российском финансовом рынке.

На начало 2016 г. сохранилась тенденция последних лет к снижению числа действующих на территории Российской Федерации кредитных организаций. По данным Банка России, на 01.01.2016 г. 1660 банков были лишены лицензий на ведение банковской деятельности.

Таблица 2- Динамика количества кредитных организаций и их филиалов

Год

Количество действующих кредитных организаций

Количество филиалов действующих кредитных организаций

01.01.2011

1012

2916

01.01.2012  

978

2807

01.01.2013

956

2349

01.01.2014 

923

2005

01.01.2015  

834

1708

01.01.2016  

733

1398



Тенденция к сокращению количества кредитных организаций наблюдалась также и по регионам Российской Федерации. [20, c.78]

Однако темп прироста капитала региональных финансовых учреждений в 2015 г. уступал соответствующему показателю банковского сектора в целом и составил 0,2 % против 13,6 %.[19, c.202]

Особую роль в исследуемой банковской системе играет уровень Центрального банка, который выступает мегарегулятором финансового рынка. Его можно рассматривать как игрока финансового рынка, имеющего значительный экономический потенциал и объем собственных и привлеченных ресурсов. Центральный банк выполняет функцию банка банков и является кредитором последней инстанции, а в условиях финансового кризиса- первой инстанции. 

Так банки, контролируемые государством, являются системообразующими институтами, которые выполняют стратегические функции по стимулированию экономического роста (ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ», «Россельхозбанк»). Банки с участием иностранного капитала- банковские институты, которые функционируют в РФ, с привлечением иностранного финансового капитала( «Райффайзенбанк», «Росбанк» и др.) Группа крупных частных банков функционирует на основе частного корпоративного капитала. Корпоративными стандартами клиентоориентированной направленности частных банковских институтов являются: индивидуальный подход к потребностям клиента, персональный менеджмент, клубные привилегии. Важную роль в этом процессе играют высокая оперативность, наличие обособленных структурных подразделений обслуживания УГР-клиентов, возможность гибкого реагирования на изменения маркетингового окружения, кросс-продажи банковских продуктов и услуг. [23, c.4]

Региональные малые и средние банки представляют группу банковских институтов, специализирующиеся на оказании банковских услуг и продажи банковских продуктов в региональной экономики. Они играют значимую роль в финансово-кредитном обеспечении эффективного функционирования и развития отраслей реального сектора экономически региона («Центр- Инвест», «Кубань-Кредит» и др.). Однако организационно-экономический механизм функционирования региональных малых и средних банков, действующих на едином конкурентном пространстве с филиалами федеральных банков, остается до конца не изученным.

Институциональная структура кредитных институтов в разрезе выделенных групп, позволяющая оценить их роль.......................