Автокредитование в РФ современное состояние и перспективы

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение
высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финуниверситет)

Калужский  филиал Финуниверситета

Факультет «финансово-учетный»
Кафедра «Экономика»



КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Банковское дело»
на тему: «Автокредитование: современное состояние и перспективы»


Выполнила студентка 4 курса, 
          группы 4ЭБФВз2,
          форма обучения  заочная


Линючева Елена Сергеевна
(Ф.И.О. студента)


      
                                                                           Научный руководитель:
      
                                                                           ____________________________________
                                                     (ученая степень, звание, Ф.И.О.



Дата поступления
работы на кафедру:
Работа допущена
к защите:
Работа защищена
с оценкой___________________
       
________________________
_________________________
_____  __________ 2016г.
(подпись научного руководителя)
(подпись научного руководителя)
       
_____  ___________ 2016г.
_____  ___________ 2016г.
       
       
       


Калуга 2016


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ	4
1.1. Сущность и принципы автокредита	4
1.2. Институциональная среда рынка автокредитвоания	6
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ   В РФ	12
2.1. Автокредитование в РФ на современном этапе	12
2.2. Проблемы и перспективы автокредитования в РФ	16
2.3. Государственная поддержка автокредитования в РФ …………………20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	28
     
ВВЕДЕНИЕ
     Автокредит на протяжении долгого времени являлся одним из наиболее популярных банковских продуктов в РФ. Ведь практически каждый второй автомобиль в России был приобретён именно посредством использования кредитных средств. До недавних пор динамику выдачи автокредитов можно было назвать стабильно положительной, а окончание года традиционно приносило кредитно-финансовым организациям ощутимые прибыли. В 2014 ситуация в сфере кредитования изменилась в худшую сторону. 
     Цель курсовой работы состоит в анализе современного состояния автокредитования в РФ и оценке его перспектив.
     Для достижения цели работы были сформулированы следующие основные задачи:
     изучить сущность и принципы автокредита;
     охарактеризовать институциональную среду рынка автокредитования;
     провести анализ текущего состояния, а также тенденций развития российского рынка автокредитования;
     - выявить проблемы и перспективы развития рынка автокредитования в РФ.
     Объектом исследования выступает автокредитование в РФ.
     Предметом исследования является процесс автокредитования в РФ.
     Информационно-эмпирическую базу исследования составили статистические данные Банка России; данные Федеральной государственной службы статистики; публикации, в том числе в сети Интернет, по тематике исследования.
     Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Структура включает в себя введение, две главы, заключение, список использованных источников и приложения. 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и принципы автокредита
     Кредит, как форма экономических отношений между кредитором и заемщиком, возник в результате процесса воспроизводства материальных благ. Вос?п?ро?из?во?дст?во то?в?а?ро?в х?а?р?а?кте?р?изуетс?я р?аз?н?ы?м?и по с?вое?й д?л?ите?л?ь?ност?и п?ро?из?во?дст?ве?н?н?ы?м?и ц?и?к?л?а?м?и, что п?р?и?во?д?ит к с?иту?а?ц?и?и, ко?г?д?а п?ро?из?во?д?ите?л?ь то?в?а?р?а в?ы?ну?ж?де?н пе?ре?д?а?в?ат?ь с?во?ю п?ро?ду?к?ц?и?ю по?ку?п?ате?л?ю р?а?н?ь?ше, че?м по?луч?ит от не?го де?н?ь?г?и, в?ы?по?л?н?я?ю?щ?ие фу?н?к?ц?и?ю с?ре?дст?в?а п?л?ате?ж?а. Д?а?н?н?а?я фо?р?м?а то?в?а?р?но?го об?р?а?ще?н?и?я пос?лу?ж?и?л?а п?р?ич?и?но?й воз?н?и?к?но?ве?н?и?я отс?роч?к?и п?л?ате?ж?а з?а то?в?а?р [5, с. 24].
     Изменения, происходившие в экономике, способствовали развитию кредитования и появлению новых видов кредита. О?д?н?и?м из т?а?к?их в?и?до?в к?ре?д?ит?а ст?а?л пот?реб?ите?л?ьс?к?и?й к?ре?д?ит, то ест?ь к?ре?д?ит п?ре?дост?а?в?л?яе?м?ы?й к?ре?д?ито?ро?м з?ае?м?щ?и?ку н?а пот?реб?ите?л?ьс?к?ие ну?ж?д?ы. О?д?н?и?м из в?а?ж?н?ых ус?ло?в?и?й пот?реб?ите?л?ьс?ко?го к?ре?д?ит?а я?в?л?яетс?я то, что з?ае?м?щ?и?ко?м в?ысту?п?ает ф?из?ичес?кое л?и?цо, а це?л?ь к?ре?д?ит?а з?а?к?л?юч?аетс?я в п?р?иоб?рете?н?и?и то?в?а?ро?в д?л?я л?ич?н?ых ну?ж?д. Пот?реб?ите?л?ьс?к?и?й к?ре?д?ит в?ы?д?аетс?я н?а п?р?иоб?рете?н?ие б?ыто?во?й тех?н?и?к?и, мебе?л?и, а?вто?моб?и?ле?й и д?ру?г?их пот?реб?ите?л?ьс?к?их то?в?а?ро?в [7, с. 30].
     Одной из разновидностей потребительского кредита является автокредит. А?вто?к?ре?д?ит по?д?р?азу?ме?в?ает п?ре?дост?а?в?ле?н?ие к?ре?д?ито?ро?м де?не?ж?н?ых с?ре?дст?в з?ае?м?щ?и?ку - ф?из?ичес?ко?му л?и?цу н?а по?ку?п?ку а?вто?моб?и?л?я, кото?р?ы?й в?ысту?п?ает об?ъе?кто?м з?а?ло?г?а.
                                                                        ?А?вто?к?ре?д?ит, я?в?л?я?яс?ь о?д?н?и?м из в?и?до?в пот?реб?ите?л?ьс?ко?го к?ре?д?ит?а, с о?д?но?й сто?ро?н?ы, со?де?р?ж?ит в себе все т?р?а?д?и?ц?ио?н?н?ые э?ле?ме?нт?ы ст?ру?кту?р?ы л?юбо?го к?ре?д?ит?но?го п?ро?цесс?а, с д?ру?го?й - и?ме?н?но в эт?их от?но?ше?н?и?ях и п?ро?я?в?л?я?ютс?я с?пе?ц?иф?ичес?к?ие п?р?из?н?а?к?и а?вто?к?ре?д?ит?а. Т?а?к, в п?ро?цессе а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я п?ро?исхо?д?ит пе?ре?д?ач?а об?ъе?кт?а к?ре?д?ито?в?а?н?и?я (ссу?ж?ае?мо?й сто?и?мост?и п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?втот?р?а?нс?по?рт?но?го с?ре?дст?в?а) н?а ус?ло?в?и?ях воз?в?р?ат?ност?и, с?роч?ност?и, п?л?ат?ност?и и д?иффе?ре?н?ц?и?ро?в?а?н?ност?и от о?д?но?го суб?ъе?кт?а к?ре?д?ито?в?а?н?и?я - к?ре?д?ито?р?а, д?ру?го?му - з?ае?м?щ?и?ку, кото?р?ы?м мо?жет б?ыт?ь ис?к?л?юч?ите?л?ь?но ф?из?ичес?кое л?и?цо. В то же в?ре?м?я з?ае?м?щ?и?ко?м по а?вто?к?ре?д?иту мо?жет в?ысту?п?ат?ь не л?юбо?й и?н?д?и?в?и?д, а то?л?ь?ко пот?реб?ите?л?ь, и?ме?ю?щ?и?й с?во?ю ко?н?к?рет?ну?ю мот?и?в?а?ц?и?ю п?р?и со?ве?р?ше?н?и?и по?ку?п?к?и а?вто?моб?и?л?я в к?ре?д?ит [4, с. 19].
                                                                        ?Вес?ь?м?а с?пе?ц?иф?иче?н п?р?и а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?и и об?ъе?кт к?ре?д?ито?в?а?н?и?я, то ест?ь це?л?ь, н?а кото?ру?ю ис?п?р?а?ш?и?в?аетс?я к?ре?д?ит. С о?д?но?й сто?ро?н?ы, с?а?мо н?аз?в?а?н?ие к?ре?д?ит?а по?дче?р?к?и?в?ает тот ф?а?кт, что к?ре?д?ит я?в?л?яетс?я це?ле?в?ы?м и в?ы?д?аетс?я н?а п?р?иоб?рете?н?ие п?ре?д?мет?а д?л?ите?л?ь?но?го по?л?ьзо?в?а?н?и?я - а?втот?р?а?нс?по?рт?но?го с?ре?дст?в?а, ко?неч?но?му пот?реб?ите?л?ю д?а?н?но?го п?ре?д?мет?а (то ест?ь а?вто?моб?и?л?ь ис?по?л?ьзуетс?я не в ко?м?ме?рчес?к?их це?л?ях). С д?ру?го?й сто?ро?н?ы, об?ъе?кт?а?м?и к?ре?д?ито?в?а?н?и?я в р?а?м?к?ах д?а?н?но?й г?ру?п?п?ы ссу?д мо?гут б?ыт?ь не то?л?ь?ко ле?г?ко?в?ые а?вто?моб?и?л?и, но и д?ру?г?ие т?р?а?нс?по?рт?н?ые с?ре?дст?в?а: мото?ц?и?к?л?ы, мо?пе?д?ы, ве?лос?и?пе?д?ы, т?ре?й?ле?р?ы, яхт?ы, к?ате?р?а, г?и?д?ро?ц?и?к?л?ы, мото?р?н?ые ло?д?к?и и д?р.
                                                                        ?А?вто?к?ре?д?иту с?во?йст?ве?н?н?ы все к?л?асс?ичес?к?ие п?р?и?н?ц?и?п?ы к?ре?д?ито?в?а?н?и?я. Пе?р?в?ы?й из н?их это воз?в?р?ат?ност?ь, в?ысту?п?а?ю?щ?а?я в к?ачест?ве ос?но?в?но?го с?во?йст?в?а а?вто?к?ре?д?ит?а. Воз?в?р?ат?ност?ь п?р?и?ме?н?ите?л?ь?но к а?вто?к?ре?д?иту оз?н?ач?ает в?ре?ме?н?н?ы?й х?а?р?а?кте?р е?го п?ре?дост?а?в?ле?н?и?я и ис?по?л?ьзо?в?а?н?и?я, сох?р?а?не?н?ие п?р?а?в?а собст?ве?н?ност?и н?а ссу?ж?ае?му?ю сто?и?мост?ь з?а пе?р?во?н?ач?а?л?ь?н?ы?м к?ре?д?ито?ро?м в в?и?де ко?м?ме?рчес?ко?го б?а?н?к?а.
                                                                        ?П?л?ат?ност?ь а?вто?к?ре?д?ит?а т?а?к?же я?в?л?яетс?я о?д?н?и?м из е?го к?л?юче?в?ых п?р?и?н?ц?и?по?в. Особе?н?ност?ь?ю ре?а?л?из?а?ц?и?и п?р?и?н?ц?и?п?а п?л?ат?ност?и п?р?и?ме?н?ите?л?ь?но к а?вто?к?ре?д?иту я?в?л?яетс?я то, что н?а п?р?а?кт?и?ке б?а?н?к не все?г?д?а по?луч?ает п?л?ату от з?ае?м?щ?и?к?а з?а к?ре?д?ит. В д?а?н?но?м с?луч?ае р?асхо?д?ы ф?из?ичес?ко?го л?и?ц?а н?а обс?лу?ж?и?в?а?н?ие а?вто?к?ре?д?ит?а бе?рет н?а себ?я а?вто?д?и?ле?р, в?к?л?юч?а?я эт?и р?асхо?д?ы в сто?и?мост?ь а?вто?моб?и?л?я.
                                                                        ?П?р?и?н?ц?и?п д?иффе?ре?н?ц?и?ро?в?а?н?ност?и а?вто?к?ре?д?ит?а п?ре?д?по?л?а?г?ает осу?щест?в?ле?н?ие к?ре?д?ито?ро?м д?иффе?ре?н?ц?и?ро?в?а?н?но?го по?дхо?д?а к з?ае?м?щ?и?к?а?м с по?мо?щ?ь?ю п?ро?ве?де?н?и?я а?н?а?л?из?а их ф?и?н?а?нсо?во?го состо?я?н?и?я и изуче?н?и?я ф?и?н?а?нсо?во?го по?ло?же?н?и?я, что с?пособст?вует м?и?н?и?м?из?а?ц?и?и р?ис?к?а не?воз?в?р?ат?а ссу?д?ы.
     З?а?к?л?юч?ите?л?ь?н?ы?м п?р?и?н?ц?и?по?м а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я я?в?л?яетс?я а?в?а?нс?и?ру?ю?щ?и?й х?а?р?а?кте?р д?в?и?же?н?и?я ссу?ж?ае?мо?й сто?и?мост?и п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?вто?моб?и?л?я. В це?л?ях бо?лее по?л?но?го р?ас?к?р?ыт?и?я су?щ?ност?и д?а?н?но?го п?р?и?н?ц?и?п?а р?асс?мот?р?и?м об?щ?ие ст?а?д?и?и д?в?и?же?н?и?я ссу?ж?ае?мо?й сто?и?мост?и п?р?и к?ре?д?ито?в?а?н?и?и, из?ло?же?н?н?ые п?роф. О.?И. Л?а?в?ру?ш?и?н?ы?м, и п?р?и?ло?ж?и?м их к а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?ю.
                                                                        ?П?а?к-?П?кф-?И?к?а... Пзс... В?вз... -?П?кс, г?де
                                                                        ?П?а?к - п?ре?дост?а?в?ле?н?ие б?а?н?ко?м а?вто?к?ре?д?ит?а ф?из?ичес?ко?му л?и?цу;
                                                                        ?П?кф - по?луче?н?ие ф?из?ичес?к?и?м л?и?цо?м а?вто?к?ре?д?ит?а;
                                                                        ?И?к?а - ис?по?л?ьзо?в?а?н?ие а?вто?к?ре?д?ит?а д?л?я п?р?иоб?рете?н?и?я же?л?ае?мо?го а?втот?р?а?нс?по?рт?но?го с?ре?дст?в?а;
                                                                        ?Пзс — по?луче?н?ие з?ае?м?щ?и?ко?м те?ку?щ?их дохо?до?в д?л?я по?г?а?ше?н?и?я а?вто?к?ре?д?ит?а;
                                                                        ?В?вз - воз?в?р?ат з?ае?м?щ?и?ко?м су?м?м?ы а?вто?к?ре?д?ит?а;
                                                                        ?П?кс - по?луче?н?ие б?а?н?ко?м де?не?ж?н?ых с?ре?дст?в, р?а?нее р?аз?ме?ще?н?н?ых в в?и?де а?вто?к?ре?д?ит?а.
     С?пе?ц?иф?и?к?а а?в?а?нс?и?ру?ю?ще?го х?а?р?а?кте?р?а а?вто?к?ре?д?ит?а в?ы?р?а?ж?аетс?я в то?м, что ссу?ж?ае?м?а?я сто?и?мост?ь п?ре?д?восх?и?щ?ает об?р?азо?в?а?н?ие у з?ае?м?щ?и?к?а де?не?ж?н?ых с?ре?дст?в, кото?р?ые до?л?ж?н?ы б?ыт?ь по?луче?н?ы в бу?ду?ще?м, в об?ъе?ме, дост?аточ?но?м д?л?я по?ку?п?к?и а?вто?моб?и?л?я.
1.2. Институциональная среда рынка автокредитвоания
     Автокредитование в России получило наибольшее развитие в период с 2003 года. И?ме?н?но в этот пе?р?ио?д ме?ж?ду к?ре?д?ит?н?ы?м?и о?р?г?а?н?из?а?ц?и?я?м?и ст?а?л?а воз?н?и?к?ат?ь ре?а?л?ь?н?а?я ко?н?ку?ре?н?ц?и?я в бо?р?ьбе з?а к?л?ие?нто?в, в с?в?яз?и с че?м, ст?а?л?и с?н?и?ж?ат?ьс?я п?ро?це?нт?н?ые ст?а?в?к?и, у?ве?л?ич?и?в?ат?ьс?я с?ро?к?и к?ре?д?ито?в?а?н?и?я, ст?а?л у?п?ро?щ?ат?ьс?я по?р?я?до?к офо?р?м?ле?н?и?я к?ре?д?ито?в, и н?а?ко?не?ц, н?ач?а?ло по?я?в?л?ят?ьс?я бо?л?ь?шое ко?л?ичест?во п?ро?г?р?а?м?м а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я.
                                                                        ?Нес?мот?р?я н?а неу?к?ло?н?н?ы?й рост ч?ис?л?а уч?аст?н?и?ко?в росс?и?йс?ко?го р?ы?н?к?а а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я, в н?асто?я?щее в?ре?м?я с?иту?а?ц?и?я н?а д?а?н?но?м р?ы?н?ке мо?жет б?ыт?ь ох?а?р?а?кте?р?изо?в?а?н?а к?а?к о?л?и?го?по?л?ист?ичес?к?а?я ко?н?ку?ре?н?ц?и?я. С и?нст?иту?ц?ио?н?а?л?ь?но?й точ?к?и з?ре?н?и?я росс?и?йс?к?и?й р?ы?но?к а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я состо?ит из д?вух з?ве?н?ье?в (?р?ис. 1.1). 
     
     Рис. 1.1. Институциональная структура рынка автокредитования в России [4, с. 26]
     Первое звено - это непосредственно кредитные организации. Второе звено включает в себя вспомогательные институты, как-то: бюро кредитных историй, страховые компании, коллекторские агентства, кредитные брокеры, - задачей которых является содействие успешному функционированию институтов первого звена.
                                                                        ?К?ре?д?ито?р?ы н?а росс?и?йс?ко?м р?ы?н?ке а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я п?ре?дст?а?в?ле?н?ы, г?л?а?в?н?ы?м об?р?азо?м, т?ре?м?я г?ру?п?п?а?м?и б?а?н?ко?в. Это: у?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые б?а?н?к?и, с?пе?ц?и?а?л?из?и?ро?в?а?н?н?ые (?роз?н?ич?н?ые) б?а?н?к?и и к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и а?вто?п?ро?из?во?д?ите?ле?й.
                                                                        ?К у?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ы?м б?а?н?к?а?м от?нос?ят те ко?м?ме?рчес?к?ие б?а?н?к?и, кото?р?ые в?ы?по?л?н?я?ют ос?но?в?н?ые в?и?д?ы б?а?н?ко?вс?к?их о?пе?р?а?ц?и?й: к?ре?д?ит?н?ые, де?поз?ит?н?ые, р?асчет?н?ые, фо?н?до?в?ые, до?ве?р?ите?л?ь?н?ые и д?р. - и обс?лу?ж?и?в?а?ю?щ?ие всех к?л?ие?нто?в, нез?а?в?ис?и?мо от от?р?ас?ле?во?й п?р?и?н?а?д?ле?ж?ност?и . В з?а?в?ис?и?мост?и от р?аз?ме?р?а собст?ве?н?н?ых с?ре?дст?в и де?ло?во?й а?кт?и?в?ност?и п?р?и?н?ято в?ы?де?л?ят?ь б?а?н?к?и пе?р?во?го, вто?ро?го и т?рет?ье?го э?ше?ло?но?в. С?ле?дует от?мет?ит?ь, что д?а?н?ное де?ле?н?ие я?в?л?яетс?я ус?ло?в?н?ы?м и л?и?ш?ь х?а?р?а?кте?р?изует ус?ло?в?и?я п?р?и?в?лече?н?и?я б?а?н?к?а?м?и ресу?рсо?в н?а р?ы?н?ке ме?жб?а?н?ко?вс?к?их к?ре?д?ито?в.
     С?пе?ц?и?а?л?из?и?ро?в?а?н?н?ые б?а?н?к?и - б?а?н?к?и, осу?щест?в?л?я?ю?щ?ие о?д?и?н и?л?и нес?ко?л?ь?ко в?и?до?в б?а?н?ко?вс?к?их о?пе?р?а?ц?и?й . О?д?н?и?м из в?и?до?в с?пе?ц?и?а?л?из?и?ро?в?а?н?н?ых б?а?н?ко?в я?в?л?я?ютс?я роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и, о?р?ие?нт?и?ро?в?а?н?н?ые н?а п?ре?дост?а?в?ле?н?ие б?а?н?ко?вс?к?их ус?лу?г ф?из?ичес?к?и?м л?и?ц?а?м.
                                                                        ?К?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и - это к?ре?д?ит?н?ые о?р?г?а?н?из?а?ц?и?и, соз?д?а?н?н?ые ф?и?н?а?нсо?во- п?ро?м?ы?ш?ле?н?но?й г?ру?п?по?й и?л?и ч?аст?н?ы?м?и л?и?ц?а?м?и д?л?я обс?лу?ж?и?в?а?н?и?я с?во?их и?нте?ресо?в. П?р?и?ме?н?ите?л?ь?но к сфе?ре а?вто?моб?и?л?ь?но?го б?из?нес?а к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и п?ре?дст?а?в?л?я?ют собо?й доче?р?н?ие б?а?н?к?и к?ру?п?н?ых а?вто?п?ро?из?во?д?ите?ле?й, ос?но?в?н?ы?м н?аз?н?аче?н?ие?м кото?р?ых я?в?л?яетс?я обс?лу?ж?и?в?а?н?ие о?пе?р?а?ц?и?й м?ате?р?и?нс?ко?й ко?м?п?а?н?и?и. 
     Абсо?л?ют?ное бо?л?ь?ш?и?нст?во к?э?пт?и?в?н?ых б?а?н?ко?в п?ре?дст?а?в?л?я?ют собо?й б?а?н?к?и с и?ност?р?а?н?н?ы?м к?а?п?ит?а?ло?м, а и?ме?н?но: с к?а?п?ит?а?ло?м з?а?рубе?ж?но?го а?вто?ко?н?це?р?н?а. Д?л?я л?юб?ых и?ност?р?а?н?н?ых б?а?н?ко?в, н?ач?и?н?а?ю?щ?их с?во?й б?из?нес н?а росс?и?йс?ко?м р?ы?н?ке, су?щест?ву?ют т?р?и воз?мо?ж?н?ых пут?и з?ахо?д?а н?а р?ы?но?к: н?а?йт?и но?ву?ю н?и?шу, в кото?ро?й о?н?и бу?дут л?и?де?ро?м; ку?п?ит?ь мест?н?ы?й б?а?н?к в к?ачест?ве ст?а?рто?во?й п?ло?щ?а?д?к?и и?л?и по?йт?и по т?рет?ье?му - ко?мб?и?н?и?ро?в?а?н?но?му пут?и: с?н?ач?а?л?а «з?ахо?д» н?а р?ы?но?к, а пото?м по?ку?п?к?а де?йст?ву?ю?ще?го росс?и?йс?ко?го б?а?н?к?а. 
     Бо?л?ь?ш?и?нст?во к?э?пт?и?в?н?ых а?втоб?а?н?ко?в п?р?и в?ыхо?де н?а росс?и?йс?к?и?й б?а?н?ко?вс?к?и?й р?ы?но?к д?в?и?жутс?я в р?а?м?к?ах пе?р?во?го пут?и, то ест?ь п?ре?д?л?а?г?а?ют к?л?ие?нт?а?м бо?лее в?ы?го?д?н?ые ус?ло?в?и?я, че?м у?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые и с?пе?ц?и?а?л?из?и?ро?в?а?н?н?ые роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и.
     Автокредит как банковский продукт, предлагаемый различными банками, различается по уровню процентных ставок, способам и механизмам предоставления, набору дополнительных услуг, предоставляемых заемщику. 
     С?ле?дует от?мет?ит?ь, что реч?ь з?дес?ь и?дет о по?я?в?ле?н?и?и а?д?а?пт?и?в?н?ых и фу?н?к?ц?ио?н?а?л?ь?н?ых к?ре?д?ит?н?ых и?н?но?в?а?ц?и?й, пос?ко?л?ь?ку с?а?м?а су?щ?ност?ь б?а?н?ко?вс?ко?го п?ро?ду?кт?а не?из?ме?н?н?а. 
     С о?д?но?й сто?ро?н?ы, к?а?ж?д?ы?й б?а?н?к ст?а?р?аетс?я с?де?л?ат?ь с?во?й п?ро?ду?кт м?а?кс?и?м?а?л?ь?но уз?н?а?в?ае?м?ы?м, не?похо?ж?и?м н?а соот?ветст?ву?ю?щ?ие п?ро?ду?кт?ы ко?н?ку?ре?нто?в. С д?ру?го?й - су?щест?вует р?я?д об?щ?их ф?а?кто?ро?в, н?а?п?р?я?му?ю в?л?и?я?ю?щ?их н?а у?ро?ве?н?ь р?ис?ко?в, со?путст?ву?ю?щ?их с?де?л?ке по по?ку?п?ке а?вто?моб?и?л?я в к?ре?д?ит и, а?вто?к?ре?д?иту к?а?к с?ле?дст?в?ие, в?л?и?я?ю?щ?их н?а у?ро?ве?н?ь п?ро?це?нт?н?ых ст?а?во?к (т?аб?л. 1.1).
     Т?аб?л?и?ц?а 1.1
     Ф?а?кто?р?ы, о?к?аз?ы?в?а?ю?щ?ие в?л?и?я?н?ие н?а у?ро?ве?н?ь п?ро?це?нт?но?й ст?а?в?к?и по к?ре?д?иту
?Н?аз?в?а?н?ие ф?а?кто?р?а
Х?а?р?а?кте?р?ист?и?к?а з?а?в?ис?и?мост?и от ф?а?кто?р?а
Сезо?н?н?ы?й ф?а?кто?р
?Вес?но?й и осе?н?ь?ю с?п?рос н?а а?вто?моб?и?л?и ст?аб?и?л?ь?но по?в?ы?ш?аетс?я, с?ле?до?в?ате?л?ь?но, воз?р?аст?ает ч?ис?ло з?а?я?во?к по а?вто?к?ре?д?ит?а?м.
?Д?л?я до?по?л?н?ите?л?ь?но?й ст?и?му?л?я?ц?и?и к?ре?д?ит?но?го с?п?рос?а б?а?н?к?и с?н?и?ж?а?ют п?ро?це?нт?н?ые ст?а?в?к?и в п?и?ко?в?ые сезо?н?ы.
С?ро?к к?ре?д?ито?в?а?н?и?я
?К?а?к п?р?а?в?и?ло, с?ро?к, н?а кото?р?ы?й бе?ретс?я а?вто?к?ре?д?ит, п?р?я?мо п?ро?по?р?ц?ио?н?а?ле?н р?аз?ме?ру п?ро?це?нт?но?й ст?а?в?к?и по не?му, то ест?ь че?м ме?н?ь?ше с?ро?к к?ре?д?ито?в?а?н?и?я, те?м ме?н?ь?ше ст?а?в?к?а.
?В то же в?ре?м?я р?я?до?м б?а?н?ко?в п?р?а?кт?и?куетс?я уст?а?но?в?ле?н?ие е?д?и?но?й п?ро?це?нт?но?й ст?а?в?к?и по д?и?а?п?азо?н?а?м с?ро?ко?в, н?а кото?р?ые бе?ретс?я к?ре?д?ит, н?а?п?р?и?ме?р, от 3 до 5 лет и?л?и от 5 до 7 лет.
?Воз?р?аст
?п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?вто?моб?и?л?я
?П?ро?це?нт?н?а?я ст?а?в?к?а по а?вто?к?ре?д?ит?а?м в бо?л?ь?ш?и?нст?ве б?а?н?ко?в п?р?я?мо п?ро?по?р?ц?ио?н?а?л?ь?н?а воз?р?асту а?вто?моб?и?л?я (че?м «?мо?ло?же» а?вто?моб?и?л?ь, те?м н?и?же ст?а?в?к?а).
У?п?ро?ще?н?н?ые ус?ло?в?и?я к?ре?д?ито?в?а?н?и?я и со?к?р?а?ще?н?н?ые с?ро?к?и р?асс?мот?ре?н?и?я з?а?я?в?к?и.
Об?ще?п?р?и?н?ят?ы?м п?р?а?в?и?ло?м сч?ит?аетс?я у?ве?л?иче?н?ие п?ро?це?нт?но?й ст?а?в?к?и по к?ре?д?иту в с?в?яз?и с росто?м к?ре?д?ит?но?го р?ис?к?а. Р?я?д б?а?н?ко?вс?к?их п?ро?г?р?а?м?м а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я (?н?а?п?р?и?ме?р, э?кс?п?ресс - к?ре?д?ит?ы) п?ре?дус?м?ат?р?и?в?а?ют м?и?н?и?м?а?л?ь?н?ы?й пе?р?во?н?ач?а?л?ь?н?ы?й вз?нос, со?к?р?а?ще?н?н?ы?й п?а?кет до?ку?ме?нто?в (об?ыч?но без с?п?р?а?в?к?и о дохо?д?ах) и м?а?кс?и?м?а?л?ь?но с?ж?ат?ые (?нес?ко?л?ь?ко ч?асо?в) с?ро?к?и р?асс?мот?ре?н?и?я з?а?я?в?к?и. В?ысо?к?ие р?ис?к?и, со?путст?ву?ю?щ?ие по?доб?н?ы?м к?ре?д?ит?н?ы?м с?де?л?к?а?м, з?аст?а?в?л?я?ют б?а?н?к?и уст?а?н?а?в?л?и?в?ат?ь по н?и?м по?в?ы?ше?н?н?ые п?ро?це?нт?н?ые ст?а?в?к?и.
                                                                        ?
                                                                        
     
     Нес?мот?р?я н?а р?аз?л?ич?и?я в ус?ло?в?и?ях п?ре?дост?а?в?ле?н?и?я а?вто?к?ре?д?ито?в р?аз?л?ич?н?ы?м?и б?а?н?к?а?м?и н?а те?р?р?ито?р?и?и РФ, су?щест?ву?ют не?к?ие об?щ?ие п?а?р?а?мет?р?ы, поз?во?л?я?ю?щ?ие об?ъе?д?и?н?ит?ь все п?ре?д?л?а?г?ае?м?ые п?ро?г?р?а?м?м?ы в нес?ко?л?ь?ко о?д?но?ро?д?н?ых г?ру?п?п. Резу?л?ьт?ат?ы д?а?н?но?й с?исте?м?ат?из?а?ц?и?и п?р?и?ве?де?н?ы в т?аб?л. 1.2.
     Т?аб?л?и?ц?а 1.2
                                                                        ?К?л?асс?иф?и?к?а?ц?и?я де?йст?ву?ю?щ?их п?ро?г?р?а?м?м а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и
?П?р?из?н?а?к к?л?асс?иф?и?к?а?ц?и?и
?П?ро?г?р?а?м?м?а а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я
?Г?ру?п?п?а б?а?н?ко?в-?к?ре?д?ито?ро?в в р?а?м?к?ах п?ро?г?р?а?м?м?ы
?По в?ре?ме?н?и р?асс?мот?ре?н?и?я з?а?я?в?к?и
1) к?л?асс?ичес?к?и?й а?вто?к?ре?д?ит
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

2) э?кс?п?ресс-?к?ре?д?ит
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и
?По ве?л?ич?и?не и ст?ру?кту?ре пе?р?во?н?ач?а?л?ь?но?го вз?нос?а
1) с пе?р?во?н?ач?а?л?ь?н?ы?м вз?носо?м
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

2) без пе?р?во?н?ач?а?л?ь?но?го вз?нос?а
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

3) с з?ачето?м сто?и?мост?и и?ме?ю?ще?гос?я в собст?ве?н?ност?и по?ку?п?ате?л?я а?вто?моб?и?л?я в к?ачест?ве пе?р?во?н?ач?а?л?ь?но?го вз?нос?а (Trade-In)
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и
?По об?яз?ате?л?ь?ност?и ст?р?ахо?в?а?н?и?я
1) со ст?р?ахо?в?а?н?ие?м п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?вто?моб?и?л?я по ОС?А?ГО и К?АС?КО
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

2) со ст?р?ахо?в?а?н?ие?м п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?вто?моб?и?л?я то?л?ь?ко по ОС?А?ГО
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и

3) со ст?р?ахо?в?а?н?ие?м п?р?иоб?рет?ае?мо?го а?вто?моб?и?л?я по ОС?А?ГО и К?АС?КО и ст?р?ахо?в?а?н?ие?м ж?из?н?и и з?до?ро?в?ь?я з?ае?м?щ?и?к?а н?а пе?р?ио?д к?ре?д?ито?в?а?н?и?я
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и
?По об?ъе?кту к?ре?д?ито?в?а?н?и?я
1) к?ре?д?ит н?а по?ку?п?ку но?во?го а?вто?моб?и?л?я у д?и?ле?р?а
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

2) к?ре?д?ит н?а по?ку?п?ку по?де?р?ж?а?н?но?го а?вто?моб?и?л?я у д?и?ле?р?а
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и

3)?к?ре?д?ит н?а по?ку?п?ку по?де?р?ж?а?н?но?го а?вто?моб?и?л?я у ч?аст?но?го л?и?ц?а
?Роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и
?По в?а?л?юте к?ре?д?ит?а
1) в н?а?ц?ио?н?а?л?ь?но?й в?а?л?юте (?руб?л?и)
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и

2) в и?ност?р?а?н?но?й в?а?л?юте (?до?л?л?а?р, е?в?ро)
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, роз?н?ич?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и
С?пе?ц?и?а?л?ь?н?ые к?ре?д?ит?н?ые п?ро?г?р?а?м?м?ы
?к?ре?д?ит с об?р?ат?н?ы?м в?ы?ку?по?м (Buy-back)
?к?ре?д?ит н?а?л?ич?н?ы?м?и н?а п?р?иоб?рете?н?ие а?вто?моб?и?л?я
У?н?и?ве?рс?а?л?ь?н?ые, к?э?пт?и?в?н?ые б?а?н?к?и
?Роз?н?ич?н?ые б?а?н?к?и
                                                                        ?
     К?а?к с?ле?дует из т?аб?л. 1.2, се?го?д?н?я н?а росс?и?йс?ко?м р?ы?н?ке су?щест?вует не ме?нее п?ят?н?а?д?ц?ат?и т?и?по?в к?ре?д?ит?н?ых п?ро?г?р?а?м?м. Н?ач?и?н?а?я с з?а?ро?ж?де?н?и?я р?ы?н?к?а а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я в Росс?и?и в 2003 го?ду, б?а?н?к?и п?р?а?кт?и?ку?ют ис?по?л?ьзо?в?а?н?ие у?к?аз?а?н?н?ых к?ре?д?ит?н?ых п?ро?г?р?а?м?м с н?а?ло?же?н?ие?м н?а н?их абсо?л?ют?н?ых з?н?аче?н?и?й по ст?а?в?к?а?м и с?ро?к?а?м с учето?м с?пе?ц?иф?и?к?и мех?а?н?из?м?а к?ре?д?ито?в?а?н?и?я.
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РФ
2.1. Автокредитование в РФ на современном этапе
     В таблице 2.1 приведена информация о величине выданных автокредитов за 2006 – 2015 гг (по данным Автостата).
     Таблица 2.1
     Величина автокредитов, выданных банковской системой РФ за 2006 – 2015 гг. [14]
Год
Объем кредитования, млрд. руб.


2006
205,290
2007
314,714
2008
348,090
2009
89,734
2010
174,545
2011
287,277
2012
404,900
2013
369,200
2014
325,524
2015
203,094
     В зависимости от задачи исследования абсолютные приросты (снижения) , темпы роста (снижения) Tр, темпы прироста (снижения)  могут быть рассчитаны с переменной базой сравнения (цепные) или с постоянной базой сравнения (базисные).
     Абсолютные приросты:
     а) цепные ;					
     б) базисные,						
     где 	 – базисный уровень ряда динамики;
      – порядковый уровень ряда динамики.
     Темпы роста:
     а) цепные ;					
     б) базисные.				
     Темп прироста:
     а) цепной , 					
     где 	,
     или 
     
     б) базисный ,					
     где 	.
     Абсолютное значение 1 % прироста определяется путем деления абсолютного прироста на темп прироста, или это 0,01yn-1  (сотая доля предшествующего уровня).
     Вычислим основные показатели динамики в таблице 2.2.
     Таблица 2.2
     Показатели динамики объема автокредитования в 2006 – 2015 гг
Год
Объем автокредитования, млрд. руб.
Абсолютный прирост
Темп роста, %
Темп прироста, %
Абсолютное значение 1% прироста


цепной
базисный
цепной
базисный
цепной
базисный

2006
205,290
 
 
 
 
 
 
 
2007
314,714
109,424
109,424
153,30%
153,30%
53,30%
53,30%
2,0529
2008
348,090
33,376
142,800
110,61%
169,56%
10,61%
69,56%
3,1471
2009
89,734
-258,356
-115,557
25,78%
43,71%
-74,22%
-56,29%
3,4809
2010
174,545
84,811
-30,745
194,51%
85,02%
94,51%
-14,98%
0,8973
2011
287,277
112,732
81,987
164,59%
139,94%
64,59%
39,94%
1,7455
2012
404,900
117,622
199,609
140,94%
197,23%
40,94%
97,23%
2,8728
2013
369,200
-35,700
163,910
91,18%
179,84%
-8,82%
79,84%
4,0490
2014
325,524
-43,676
120,233
88,17%
158,57%
-11,83%
58,57%
3,6920
2015
203,094
-122,429
-2,196
62,39%
98,93%
-37,61%
-1,07%
3,2552
Всего
 
-2,196
 
0,989
 
 
 
 
     Средний абсолютный прирост:
      млрд. руб.				
     где 	 – число уровней ряда динамики.
     Средний темп роста:
     Или  или 99,88%
     где 	 – базисный уровень;
      – конечный уровень;
     n – число уровней ряда динамики.
     Средний темп прироста: 99,88 – 100 = -0,12%
     Динамику уровня кредитования проиллюстрируем графически, построив столбиковую диаграмму по цепным темпам (рис. 2.2).

     Рис. 2.2. Цепные темпы прироста объемов кредитов
     Таким образом, за 10 лет объем автокредитов в РФ вырос  практически не изменился и составил в 2015 году 20,094 млрд. руб. В среднем, ежегодно объемы сокращались на 244 млн. руб., что в относительном выражении составило -0,12 % в год.
                                                                        ?Н?а п?рот?я?же?н?и?и пос?ле?д?н?их 2006 – 2008 г?г а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?ие я?в?л?я?лос?ь ос?но?в?н?ы?м ло?ко?мот?и?во?м рост?а росс?и?йс?ко?го р?ы?н?к?а Росс?и?и. О?д?н?а?ко осе?н?ь?ю 2008 го?д?а н?а р?ы?н?ке дост?аточ?но с?и?л?ь?но из?ме?н?и?л?ас?ь с?иту?а?ц?и?я. Б?а?н?к?и н?ач?а?л?и п?л?а?в?но по?в?ы?ш?ат?ь ст?а?в?к?и и у?жесточ?ат?ь ус?ло?в?и?я по?луче?н?и?я к?ре?д?ито?в, а в?пос?ле?дст?в?и?и рез?ко у?ме?н?ь?ш?и?л?и л?и?м?ит?ы к?ре?д?ито?в?а?н?и?я. В н?ач?а?ле 2009 го?д?а с?иту?а?ц?и?я в луч?шу?ю сто?ро?ну не из?ме?н?и?л?ас?ь. Ес?л?и лето?м 2008 го?д?а п?р?а?кт?ичес?к?и к?а?ж?д?ы?й вто?ро?й а?вто?моб?и?л?ь по?ку?п?ате?л?ь п?р?иоб?рет?а?л с ис?по?л?ьзо?в?а?н?ие?м з?ае?м?н?ых с?ре?дст?в, то н?ач?а?ле 2009 го?д?а с ис?по?л?ьзо?в?а?н?ие?м к?ре?д?ито?в п?р?иоб?рет?а?л?и л?и?ш?ь 10-15% м?а?ш?и?н. С?ре?д?н?ие ст?а?в?к?и з?а пе?р?в?ые по?л?го?д?а 2009 в?ы?рос?л?и в 2-2,5 р?аз?а - с 12-14% до 25-30% го?до?в?ых, а мест?а?м?и и до 35-40%. М?но?г?ие б?а?н?к?и вооб?ще с?ве?р?ну?л?и с?во?и п?ро?г?р?а?м?м?ы а?вто?к?ре?д?ито?в?а?н?и?я, л?ибо с?ве?л?и их к м?и?н?и?му?му.
     Оживление рынка автокредитования произошло в 2010 году. Основными причинами эксперты называли увеличение спроса на автомобили вследствие стабилизации экономической ситуации в стране, а также усилий банков, которым необходимо наращивать кредитный портфель после кризиса. Восстановление рынка также определяла экспансия банков крупнейших мировых автопроизводителей, то есть кэптивных, специализированных банков, на долю которых к концу 2010 года приходилось уже 25% рынка автокредитования. 
     Немаловажную роль сыграла и программа государственного субсидирования автокредитивания. Как результат, в 2010 году объемы автокредитования выросли почти вдвое – с 174,545 млрд. в 2009 году до 174,545 млрд. в 2010 году В 2011 году рост продолжился на конец года объем выданных автокредитов составил 287,277 млрд. долл. В 2012 году рынок уже превысил докризисные показатели – 404,9 млрд. по итогам года. 2013 год показал снижение автокредитования на 8,82%, что можно отнести к относительному насыщению рынка. Так количество автомобилей на 1000 чел. экономически активного населения  составил 489 авто (табл. 2.3)
     Программа субсидирования была отменена в 2014 году, с этого же момента, в результате санкций, падения рубля в области автокредитования наблюдается устойчивый спад – на 11,83% в 2014 году, и на 37,61% в 2015 году.
     Таблица 2.3
     Динамика парка легковых автомобилей в РФ
Год
Численность экономически активного населения в РФ, тыс. чел.
Парк легковых автомобилей, тыс. шт.
Количество автомобилей на 1000 экономически активного населения
2005
73581,0
25566,3
347,5
2006
74418,9
26793,5
360,0
2007
75288,9
32482,4
431,4
2008
75700,1
32687,2
431,8
2009
75694,2
32402,1
428,1
2010
75477,9
33841,5
448,4
2011
75779,0
34024,9
449,0
2012
75676,1
34831,7
460,3
2013
75528,9
36921,8
488,8
2014
75428,4
40237,3
533,5
       
     Таким образом, можно выявить стойкую тенденцию снижения роста объема автокредитования, что, безусловно, является негативным фактором в развитии экономики РФ. 
2.2. Проблемы и перспективы автокредитования в РФ
     В России переходный период от плановой к рыночной экономике начался только в 1991 году — всего 25 лет назад. Учитывая, что трансформационный период, в который законы рыночной экономики еще не действовали в полной мере, занял фактически все 90-е годы прошлого века, рыночную экономику в России мы наблюдаем совсем недолго. Теоретически, после завершения в основном трансформационного периода, российская экономика могла пережить не более 1-2 циклов. Такой короткий срок не позволяет получить статистического подтверждения даже самого факта наличия или отсутствия собственной цикличности развития российской экономики.
     Тем не менее, оценивая динамику темпов прироста ВВП России (рис. 2.3) с начала 2000-х годов, мы наблюдаем воздействие мирового экономического цикла и синхронное вхождение в кризис 2008-2009 гг. Для мировой экономики 2009 год стал годом нижней границы падения темпов роста мирового ВВП, от этого года можно начинать отсчитывать новый цикл. 

     Рис. 2.3. Динамика темпов прироста ВВП России и мира в текущем экономическом цикле, %
     Учитывая, что средняя длительность цикла 7-12 лет, из которых большую часть занимает фаза роста (фаза спада, как правило, длится в течение 1-2 лет), 2010-2015 года — это фаза роста мировой экономики с точки зрения теории цикличности развития экономики (среднегодовые темпы прироста мирового ВВП составят в 2010-2015 гг. 2,88%). Таким образом, до текущего 2015 года российская экономика в течение нескольких последних лет находится в условиях положительного, стимулирующего влияния восстановления и подъема мировой конъюнктуры с точки зрения мирового экономического цикла.
     Однако темпы прироста российской экономики в 2010-2015 гг. неуклонно снижались (от плюс 4,5% в 2010 году до примерно минус 4% в 2015 году). Причем принципиально важно отметить то, что они снижались и в тот период, когда фактически не было негативного влияния ни снижающихся мировых цен на нефть, ни санкций — по итогам I полугодия 2014 года прирост ВВП составил 0,8% в годовом выражении. Динамика мировой экономики и российской экономики после первой волны мирового экономического кризиса 2008-2009 гг. примерно совпадала до 2012 года, но если потом темпы роста мировой экономики стали расти, то российской экономики, напротив, снижаться. Векторы развития мировой и российской экономик начали все больше расходиться, что особенно отчетливо проявилось в 2015 году, когда на фоне прогнозного прироста мировой экономики на 3,3% (согласно июльским оценкам МВФ) российская экономика покажет достаточно глубокий спад - как отмечалось выше, около 4% (ФБК). Согласно июльскому 2015 года прогнозу МВФ ожидается падение экономики РФ на 3,4%.
     На фоне этих кризисных явлений перспективы автокредитования становятся все более удручающими.
     Так на рынке преимущественно растет спрос на подержанные автомобили. Многие россияне предпочитают вложения средств в объекты недвижимости, в том числе, и с помощью ипотечного кредитования. При этом рост безработицы и сокращение реальных доходов населения снижают кредитную активность населения, которое, к слову, и так является чересчур закредитованным. Рост ключевой ставки Банка России вызвал рост процентных ставок по кредитам – в среднем на 2 – 3%, при этом первоначальный взнос вырос на 10-15%.
     Так как автокредитование подразумевает залог автомобиля, который значительно теряет в цене каждый месяц, то вынужденный дефолт заемщика несет риск недополучения банком 30-40% стоимости. Также падение курса рубля вызвало подорожание иностранных автомобилей. 
     Однако несмотря снижение объемов автокредитования, на рынке продолжает расти просроченная задолженность. Так на 01.01.2015 просроченная задоженность составила 56,73 млрд. руб. (рост на 35%), а на 01.01.2015 – 59,7 млрд. руб (+40,4%). При этом, что в 2012 – 2013 этот рост не превышал 24%.
     Очевидно, что при текущем уровне закредитованности заемщикам все сложнее соблюдать платежную дисциплину (средний показатель по стране составляет 1,7 кредита на должника (в прошлом году 1,4), максимальный – 17-20 просроченных кредитов разным банкам у одного заемщика). Увеличилась и доля граждан, обслуживающего одновременно несколько кредитов, равно как и выросла доля ежемесячного дохода, которая идет на их оплату (сегодня показатель DTI (отношение долга к доходам) порой достигает 45% (критическим считается показатель в 50%). Ухудшение платежеспособности населения в данном сегменте кредитования легко подтверждается и сроком выхода на первую просрочку. 
     Если год назад средний заемщик переставал обслуживать кредит за купленный автомобиль через 24,4 месяца (или через 2 года), то сейчас этот показатель 14,9 месяца (или 1,2 года) – то есть всего за 1 год платежеспособность населения в данном сегменте кредитования снизилась практически в 2 раза. Еще раз стоит отметить, что сейчас банки как никогда озабочены своими финансовыми показателями, поэтому в отличие от предыдущих лет кредиты на покупку автомобиля они выдают более осторожно, внимательно оценивая заемщика и стараясь минимизировать свои риски. Кроме того, кредиторы в разы повысили свои требования к кредитной истории заемщика и его финансовому положению. Следствием общего роста объема просроченной задолженности по автокредитам является и увеличение данного сегмента в портфеле коллекторских агентств. 
     Рост просроченной задолженности также обусловлен тем, что на фоне снижения темпов роста рынка кредитования происходит вызревание просроченной задолженности по кредитам, выданным в 2012-2013 года, когда банки следовали более либеральной политике выдачи кредитов.
2.3. Государственная поддержка автокредитования в РФ
     С 1 апреля 2015 года на территории Российской Федерации стартовали две программы по получению материальной помощи от государства на покупку нового автомобиля – это льготный автокредит и льготный лизинг. По мнению экспертов, данные программы смогут в полной мере дополнить друг друга.
     Программы льготного кредитования на покупку автомобиля существуют на территории нашего государства уже давно. Разработка и внедрение программы по оказанию государством финансовой помощи в покупке автомобиля отечественного производства было спровоцировано следующими причинами:
     граждане стали все чаще приобретать автомобили, которые были произведены за пределами Российской Федерации,
     из-за сложной экономической ситуации большей популярностью стали пользоваться поддержанные автомобили.
     Все это привело к тому, что рынок сбыта отечественных транспортных средств сильно упал. В 2009 году Государственная Дума Российской Федерации утвердила законопроект о программе льготного кредита на покупку российских машин. Но его развитие поначалу шло достаточно медленно. Только лишь в 2012 году на реализацию льготного автомобильного кредитовая было выделено 5 миллиардов рублей. Именно после этого представители Министерства пр.......................