Анализ развития потребительского кредита в современной России, проблемы,перспективы на примере АКБ Мосуралбанк АО

    АНО ВО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА» 
    Заочный факультет экономики и права 
    Кафедра экономики и управления на предприятии 

      
    ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ 
    РАБОТА 
     
     На тему  «Анализ развития потребительского кредита в современной России: проблемы,перспективы (на примере АКБ Мосуралбанк(АО))»
      
              Направление  подготовки  38.03.01             «Экономика»
              Профиль  «финансы и кредит»
     
     
Выполнил(а) 
обучающийся(аяся)
Вовк Екатерина Игоревна 
группа Э15
Руководитель выпускной 
квалификационной  работы 
Кандидат экономических наук, доцент Шуба Дмитрий Михайлович
 «Допустить к защите 
в Государственной экзаменационной  комиссии» 
Заведующий кафедрой __________________

Дата____________ 

     Москва  2018
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ………………………………………….……………………………3
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования……….…5
1.1 Потребительский кредит: сущность, функции классификация……...5 
1.2. Нормативно-правовая база потребительского кредитования в Российской Федерации …………………………………………………….13
1.3. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг …………………………………………………………………...……22
ГЛАВА 2. Потребительское кредитование в «АКБ Мосуралбанк (АО)».31 
2.1. Характеристика кредитных продуктов В «АКБ Мосуралбанк (АО)»………………………………………………………………………...31
2.2. Анализ политики потребительского кредитования В «АКБ Мосуралбанк (АО)» …………………………………………………..……42
2.3. Финансовые риски в «АКБ Мосуралбанк (АО)»  в сфере потребительского кредитования …………………………………….……48
ГЛАВА 3. Совершенствование потребительского кредитования в «АКБ Мосуралбанк (АО)»…………………………………………………………..….52
3.1 Проблемы и мероприятия по совершенствованию  потребительского кредитования в «АКБ Мосуралбанк (АО)»……………………………52
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий………….……60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………...………….65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………69
ПРИЛОЖЕНИЯ








ВВЕДЕНИЕ

     Кредитование является это основной и необходимый элемент экономико-финансового механизма всякого передового государства и общества. Кроме финансового места оно занимает основное политико-социальное место, помогая росту благосостояния и развития качества жизни людей, а еще совершенствованию предпринимательской сферы. Кредит является финансовым инструментом удовлетворения материально-денежных нужд граждан, предпринимателей, публичных образований и иных субъектов права. Важную особенность имеет сектор потребительского кредитования, помогающий гражданам благодаря средствам, получаемым от кредитора, закрывать разнообразные нужды, не сберегая деньги на протяжении длительного времени. 
     В последние годы спрос на рынке потребительского кредитования изменился, и появилось много социально направленных кредитных услуг, как создаваемых и продвигаемых по инициативе государства (льготное ипотечное кредитование, кредиты на покупку транспортного средства с государственным субсидированием и т.д.), так и по инициативе частных микрофинансовых организаций. 
     Актуальность выбранной темы исследования состоит в необходимости постоянного изучения основной проблематики потребительского кредитования, связанной с существенным ростом кредитных рисков, обоснованных сложившимися экономическими условиями. Это соответствующим образом приводит к росту издержек кредитования, а проблемы урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. В связи с чем возникает объективная потребность решения установленных проблем и оценки перспектив развития современного потребительского рынка для последующего использования полученных знаний в профессиональной деятельности. 
     Объект данного исследования - кредитные отношения. 
     Предмет исследования - потребительский кредит. 
     Цель ВКР - провести анализ развития рынка потребительского кредитования в современной России, оценить его основные проблемы и перспективы на примере деятельности кредитно-финансовой организации. 
     Задачи ВКР: 
     - определить теоретические аспекты государственного регулирования потребительского кредитования в РФ, определить понятие и классификацию действующих видов потребительского кредита; 
     - выявить основные потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг; 
     - рассмотреть основные кредитные продукты и финансовые показатели «АКБ Мосуралбанк (АО)»; 
     - провести оценку финансовых рисков в сфере потребительского кредитования, осуществляемого «АКБ Мосуралбанк (АО)») и определить основные проблемы и дальнейшие перспективы развития рынка потребительского кредитования. 
     Методической базой исследования являются общефилософские, всенаучные и частные методы методы познания: диалектический, метафизический, синтеза, анализа, индукции, дедукции , сравнения и др. 
     Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и двух приложений.










ГЛАВА 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1. Потребительский кредит: сущность, функции, классификация
     
     Потребительский кредит представляет собой товарно-денежные взаимоотношения между заемщиком - потребителем товаров и кредитной организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку конкретного товара - предмета конечного длительного пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности частями до полного погашения займа.
     В соответствии с Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (с изменениями и дополнениями 21.07.2014) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности1. 
     Для определения сущности кредита, необходимо соблюдать определенные законодательством принципы, такие как2: 
     1) принцип возвратности, означает, что заемщик обязан вернуть основную сумму долга и проценты, начисленные по указанной в договоре процентной ставке, кредитору в полном объеме; 
     2) принцип срочности предполагает, что кредит необходимо уплатить строго в указанный по договору срок. После перехода на рыночный тип экономики, этому принципу уделяют особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит оптимальное воспроизводство общества денежными средствами, соответственно темпы роста и объемы. Во-вторых, следование данному принципу необходимо для обеспечения ликвидности самих кредитных организаций. И в-третьих, для заемщика соблюдение данного принципа, предоставляет возможность получения других кредитов в банках без затруднений из-за просрочек по уплате; 
     3) принцип платности выражает необходимость не только возврата суммы долга, но и оплатить банку пользование ссуды. Реализация данного принципа происходит через механизм процентной ставки. Процентная ставка, по сути, является «ценой» кредита и устанавливается банком; 
     4) принцип обеспеченности, означает, что необходимо обеспечить защиту имущественных интересов кредитора, в случае нарушения обязательств, принятых на себя заемщиком, а именно наличие у кредитополучателя юридически оформленных обязательств, по которым он обязуется своевременно вернуть кредит: договор-гарантия, договор-поручительство, залог, договор страхования неуплаты кредита; 
     5) дифференцированность кредитования отражает необходимость предоставления кредита только тем заемщикам, которые в состоянии своевременно вернуть его. Осуществляется на основании показателей кредитоспособности, что означает уверенность в готовности и способности своевременной уплаты кредита. 
     Таким образом, потребительский кредит- это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд3. 
     Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кредит представляет не что иное, как движение ссудного капитала, на основе возвратности, платности и срочности.
     Субъектами кредитных отношений являются кредитные организации, небанковские кредитные организации, предприятия или другие учреждения, которые имеют право осуществлять кредитную деятельность, выступающие в роли кредитора, и дееспособные физические лица - заемщики. Кредитор выдает временно свободные денежные средства, на определенных условиях, в распоряжение заемщику. Заемщик, в свою очередь, обязуется их вернуть на этих условиях.
     Основными объектами являются затраты населения на удовлетворение текущих потребностей, а так же инвестиционные затраты на строительство и содержание различных объектов.
     К базовым функциям потребительского кредита можно отнести4:
     1) Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», который откачивает временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер в другие, обеспечивающие в частности более высокую прибыль.
     2) Замещения денег в обращении. Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении.
     3) Стимулирующая функция. Имеет большое значение в условиях рыночной экономики стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, который выражается в формуле: «Покупай сейчас (товар, деньги), плати потом» побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.
     Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.
     Кредитные отношения - это, прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него5. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию заимствованных средств.
     Со стороны кредитора стимулирующим фактором является Кредитный процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.
     4) Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на мой взгляд, не совсем правильно.
     Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем над кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.
     Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержек обращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют признаки кредита.
     При изучении источников информации, посвященных вопросам потребительского кредитования, было выявлено, что специалистами банковского дела определенным образом различаются виды потребительского кредитования. 
     Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. 
Таблица 1 
Классификация потребительского кредита6
По виду кредитора 
а) банковские потребительские ссуды; 
б) ссуды, предоставляемые торговыми организациями; 
в) потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского, типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); 
г) личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); 
д) потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. 
По виду заемщика 
а) всем слоям населения; 
б) различным социальным группам; 
в) группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности 
По целевому направлению 
а) целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг); 
б) нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). 
По обеспечению 
а) необеспеченные (бланковые); 
б) обеспеченные 
По способу предоставления 
а) разовые; 
б) возобновляемые 
     
     
     Продолжение таблицы 1


По срокам кредитования 
а) краткосрочные (сроком от 1дня до 1года); 
б) среднесрочные (сроком от 1года до 3-5лет); 
в) долгосрочные (сроком свыше 5лет). 
По методу погашения 
а) ссуды, погашаемые без рассрочки платежа; 
б) ссуды с рассрочкой платежа 

     В последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. 
     Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
     Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента7. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами. 
     Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
     Наиболее выдаваемый вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам - это кредит на неотложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.
     Другой весьма популярный у заемщиков вид потребительского кредита- это единовременный кредит. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно8. 
     Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости. 
     Следующий вид потребительского кредита - это возобновляемый. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.
     Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.
     Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит. Ипотека -это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»9.
     Кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.
     Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет). Автокредит - это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мото техники, а также вспомогательного оборудования к ней.
     Таким образом, потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды. Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг. Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

1.2. Нормативно-правовая база потребительского кредитования в Российской Федерации
     
     Потребительское кредитование регламентируется различными нормативно-правовыми документами.
     Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:
     * Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 05.12.2017);
     * Федеральный закон №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011);
     * Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018);
     * Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 07.03.2018);
     * Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 31.12.2017);
     * Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных историях»;
     * Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»;
     * Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
     * Инструкция ЦБ РФ от 28.06.2017 N 180-И «Об обязательных нормативах банков».
     Рассмотрим более подробно правовую основу потребительского кредитования.
     Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 5.12.2017)10.
     Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В соответствии со ст. 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. В ГК РФ №14-ФЗ ст. 822 говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
     Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст. 823). Таким образом, кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Итак, ГК регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.
     ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 01.01.2013 г.)11
     Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 01.01.2013 г.), который регламентирует положения о залоге, как способе обеспечения выполнения обязательств. В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:
     * Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества или остается у залогодателя.
     * Предметом залога может быть только любое имущество должника, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.
     * Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.
     Существуют два вида залога:
     * залог с оставлением имущества у залогодателя;
     * залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
     У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Следующий вид обеспечения - поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. Применение в качестве обеспечения банковской гарантии, характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбе другого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с оговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ее оплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досье документов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формы обеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковской практике.
     Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)
     Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»12 банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
     В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.
     Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
     Согласно статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.
     В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.
     ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 07.03.2018)
     В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года №177-ФЗ (ред. от 07.03.2018)13. Данный ФЗ устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
     ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 31.12.2017).
     Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 31.12.2017)14. Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в РФ.
     ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных историях».
     Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных историях»15. Целью данного ФЗ является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов. Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй. Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро. Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).
     Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»16
     Закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.
     Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.
     Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.
     Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»17
     Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.
     Инструкция ЦБ РФ от 28.06.2017 N 180-И «Об обязательных нормативах банков»18
     Новая Инструкция предусматривает механизм, позволяющий банкам учитывать величину кредитного риска с использованием подхода на основе внутренних рейтингов для целей включения в нормативы достаточности капитала.
     Уточнены критерии, которым должны удовлетворять кредитные требования к малым предприятиям в целях применения к ним пониженного коэффициента риска 75% при расчете обязательных нормативов.
     Унифицированы подходы по применению повышенных коэффициентов риска. Уточнены правила расчета коэффициента рублевого фондирования и норматива Н12.
     Прописан порядок учета кредитными организациями при расчете обязательных нормативов клиринговых сертификатов участия, полученных при внесении активов в имущественный пул, формируемый клиринговой организацией - центральным контрагентом.
     На период с даты вступления новой Инструкции в силу и по 31.12.2018 предусмотрен пониженный коэффициент риска 75% в отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопительных) процентов к корпоративным заемщикам, зарегистрированным на территории КФО.
     Прописан порядок применения для целей расчета обязательных нормативов рейтинговых оценок, присвоенных рейтинговыми агентствами.
     Таким образом, государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.

1.3. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг
     
     В середине 2017 г. рост экономической активности, обеспеченный восстановлением внутреннего спроса, способствовал улучшению финансового положения организаций реального сектора и росту заработных плат19. В результате улучшалась способность домашних хозяйств и предприятий обслуживать свои обязательства и, несмотря на сохранение достаточно жестких требований к заемщикам со стороны банков, увеличивалась доступность заемных средств.  Сохранение инфляции вблизи 4% позволило Банку России продолжить снижение ключевой ставки. Это способствовало уменьшению доходности облигаций и сокращению ставок по банковским операциям.
     Снижение стоимости заемных средств, улучшение финансового положения заемщиков и воcстановление качества кредитных портфелей банков способствовали росту оборотов кредитного рынка. Этот .......................