Анализ инновационных кредитных предложений российских банков

Тема ВКР:  "Анализ инновационных кредитных предложений российских банков"

                                             Содержание

Введение…………………………………………………………………………. 3

Глава 1. Инновации и государственная инновационная политика  России………………………………………......................................................…6

1.1.Сущность и значение инновационных банковских кредитных предложений………………………………………………………………………6

1.2.Кредитная инновационная политика и стратегия российских банков…………………………………………………………………...…………9

1.3. Инновационные кредитные продукты российских банков и их эффективность…………………………………………………………….……..15

Глава 2. Инновационные кредитные предложения банков в России……………….............................................................................................21

2.1.Кредитные инновации как фактор повышения конкурентоспособности российских банков……………………………………………………………….21

2.2. Банковское кредитование инновационных проектов………………….…23

2.3. Глобальный инновационный рейтинг России…………………………….30

2.4.Анализ современного состояния  инновационных кредитных предложений  российскими банками …………………………………………34

Глава 3. Перспективы развития  инновационных кредитных предложений российских банков……………………………………………44

3.1. Ключевая роль банковских инновационных кредитных продуктов в экономике предприятий и государства ………………………………… ….…44

3.2. Тенденции развития инновационных кредитных предложений…………53

Заключение…………………………………………………………………...…60

Список использованных источников………………………………………..

Приложения…………………………………………………………………….



                                                                  

                                                                 Введение

          В условиях рыночной экономики любое государство стремится увеличить уровень экономического состояния, что невозможно без внедрения инновационных технологий. Инновации оказывают влияние на различные аспекты общегосударственного развития, поскольку определяют место государства в мировой экономике, его внутреннее социально-экономическое положение. В условиях кризиса наблюдается ослабление состояния экономики, финансов, промышленности, а также банковского сектора. Поэтому единственным выходом из кризиса является активизация инновационной деятельности отраслей экономики государства.

Инновации во всех сферах деятельности требуют финансовых вложений. Спрос на инновации всегда существует, но он ограничивается финансовыми возможностями. 

В  России в настоящее время наблюдается следующая ситуация: есть необходимость в разработках инноваций, внедрении их в практику, но не хватает инвесторов с имеющимися финансовыми ресурсами. Это одна из основных причин того, что Россия со своей отсталой техникой и технологией уже длительное время не может выйти на перспективные передовые рубежи. В этих условиях необходимо максимально использовать существующие источники финансирования, осуществлять поиск новых.

          Актуальность исследования заключается в том, что для стабилизации и улучшения ситуации необходимо активно внедрять в практику банковское кредитование инновационной деятельности, поскольку развитие инноваций способствует ускорению обновления основного и оборотного капиталов, технологий производства, достижению экономического и социального эффектов. 

Целью исследования является определение текущего состояния инновационной деятельности в России, выявление состояния и проблем банковского кредитования инноваций, а также исследование государственных задач и мероприятий, направленных на поддержку инновационного кредитования и развития государства.

          Предмет исследования - процессы формирования инновационных кредитных предложений банками России. 

         Основная цель выпускной квалификационной работы – исследовать и провести анализ  состояния инновационных кредитных предложений российских банков, выявить тенденции и перспективы их  развития. Достижение поставленной цели предполагает постановку  и решение следующих задач:

-изучение нормативно-правовых актов, регламентирующих банковскую   деятельность; 

-изучение системы формирования и предоставления кредитных предложений банками;

-исследование проблем при предоставлении банками инновационного кредитования;

-выявление тенденций развития инновационных кредитных предложений

         В качестве объекта исследования выбрано состояние инновационных кредитных предложений российскими банками и тенденции их развития. 

          Теоретической и методологической основой исследования проблем банковского финансирования инновационной деятельности в России, а также вопросами их стимулирования и активизации послужили труды как отечественных ученых: Т.А. Васильева, А.С. Волчанка, А.Н. Другов, Л.Б. Евтух, В.Ф. Иванов, М.И. Крупка, А.Я. Кузнецова, Е.Д. Мировский, А.Н. Пересада, В.К. Рысин, В.Г. Чабан, так и зарубежных ученых: П. Друкер, В. Сигурт и многие другие.

            В процессе исследования использовались данные нормативно - правовых актов, статистические данные и, инструктивные материалы. Исследуемый период – 2014 – 2016 гг.

          Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников. Во введении раскрывается актуальность выбранной темы, определена цель работы, сформулированы основные задачи для раскрытия темы.  В первой главе работы  раскрыто понятие инноваций, дано описание государственной политики и политики банков в отношении инновационного кредитования, эффективности кредитных продуктов банков. Во второй главе рассмотрены особенности и проблемные вопросы банковского кредитования инноваций, проведён анализ современного состояния инновационного кредитования российскими банками.  В третьей главе рассмотрена роль банковских кредитных продуктов в развитии российских предприятий, изложен комплекс рекомендаций по активизации участия коммерческих банков в финансировании инновационных проектов, в расширении ассортимента  предложений в этом направлении. В заключении подведён итог проведённого исследования. 



































Глава 1. Инновации и государственная инновационная политика  России

1.1.Сущность и значение инновационных банковских кредитных предложений

          В последнее время значимость инновационных кредитов растет. Если собственные средства на развитие предприятия у предпринимателей  отсутствуют, то  без заемных средств не обойтись.

          Источником финансирования  инвестиционных и инновационных проектов выступают не только банки, но и государство. 

          Инвестиционный кредит – средства, которые банки вкладывают в развитие какого-либо предприятия на ближайшие несколько лет.

          Инновационные кредиты направлены на инновации, технологические новинки, которые предприятие будет применять в дальнейшем.

         В России в настоящее время существует потребность разрабатывать инновации, внедрять их в практику, но не хватает инвестиций, инвесторов с имеющимися финансовыми ресурсами. Это и является одной из причин того, что Россия со своей отсталой техникой и технологией длительное время не может выйти на мировой уровень. В этих условиях необходимо не только  максимально использовать реально существующие источники финансирования, но и осуществлять их поиск, анализ и отбор.

Как показывает зарубежный опыт, наиболее распространенным способом финансирования инновационной деятельности являются банковские инновационные кредиты. 

Банки являются главным звеном денежно-кредитной системы государства и реальными посредниками на инвестиционном и инновационном рынках, поскольку они имеют возможность привлекать необходимые финансовые ресурсы и вкладывать капитал в наиболее привлекательные и интересные проекты. Кредиты банков относятся к источникам заемных средств и являются весомым финансовым рычагом стимулирования и обеспечения инновационной деятельности.

В России банковский кредит как источник финансирования инновационных проектов пока не приобрел популярности. Главные проблемы долгосрочного кредитования инновационной деятельности в России представлены на рисунке 1.



Рисунок 1 - Проблемы кредитования инновационной деятельности в России

 

Инновационное кредитование в России характеризуются такими чертами, как недостаточный уровень финансирования и высокий риск ведения инновационной деятельности. Главным сдерживающим фактором формирования инновационного кредитования является углубление разрыва между реальной инновационной экономикой и банковскими институтами. Такая ситуация сложилась ещё во времена Советского Союза и усугубилась в связи с кризисными явлениями в российской экономике в начале 90-х годов ХХ века. Наличие такого разрыва осложняет проблему обновления основных фондов научной сферы и других отраслей экономики государства. Для малых предприятий нехватка финансовых ресурсов является главным сдерживающим фактором развития.

Одним из основных показателей, который характеризует инновационную направленность экономики государства, является общая наукоёмкость ВВП. В США, Японии и странах Западной Европы данный показатель находится примерно на уровне 2,5–3 %. По прогнозу на 2017 год предусматривается его постепенное повышение. Подобная тенденция прослеживается и в странах Юго-Восточной Азии, Китае и Индии. В России наукоемкость ВВП, с каждым годом сокращается и сейчас составляет около 1 %.

Развитие инновационных процессов и внедрение инноваций во всех отраслях экономики государства связаны, прежде всего, с деятельностью предприятий. В России доля предприятий, которые реализуют и внедряют инновации, постоянно снижается. Малые предприятия являются инновационно - активными во многих отраслях экономической деятельности, но в России малый бизнес по сравнению со многими другими государствами развит недостаточно. 

          Инновационным кредитованием должны заниматься инновационные банки. Инновационный банк – одна из разновидностей коммерческих банков. Инновационные банки специализируются на операциях по кредитованию инновационных разработок, исследований новых направлений технического и технологического прогресса, ноу-хау, а также на операциях по кредитованию венчурного капитала. Кредиты, выдаваемые инновационными банками, направляются на внедрение в производство новшеств и изобретений, на повышение уровня производства и развитие предприятий, на выпуск новой высокоэффективной продукции. В инновационные банки предприятия могут обратиться для выдачи кредита на конструкторские разработки и на освоение новых видов продукции и видов  деятельности.

          Основными ресурсами инновационных банков являются их собственные средства, а также клиентские вклады. Как правило, инновационные банки выдают кредиты долгосрочного характера. 

          Законодательством России инновационные банки не выделены в группу отдельных банков. Вместе со сберегательными, ипотечными, отраслевыми и некоторыми другими банками, а также небанковскими кредитно-финансовыми институтами инновационные банки относят к нижнему уровню банковской системы.

          Развитие инноваций в нефинансовом секторе экономики требует значительной финансовой поддержки как со стороны государства, так и  со стороны банковского сектора. В России доминирование рынка банковских кредитов составляет основной сегмент финансового и кредитного рынков, что определяет приоритетную роль банков в инновационном развитии экономики государства. В связи с этим необходимо понимание значимости рынка банковских кредитов в целом и в том числе, инновационных кредитных продуктов банков в этом процессе.



1.2. Кредитная инновационная политика и стратегия  российских банков

          Проводимые исследования в области кредитных отношений банков и их заемщиков - нефинансовых организаций показывают, что  главное внимание банки уделяют вопросам соответствия кредитных предложений интересам самих банков с такой позиции, как риск-менеджмент, повышение доходности, конкурентоспособности и имиджа банков, способам продвижения продуктов на рынке и передовым технологиям их продажи. Гораздо меньше внимания уделяется подходам банков к разработке различных кредитных предложений в соответствии с потребностями клиентов, что свидетельствует о слабой проработке теории кредитных отношений, создаёт барьеры в отношениях между банками и заемщиками и совершенно не стимулирует банки к стремлению  установить тесные отношения с клиентами на основе индивидуализации кредитных предложений.

          На всех этапах развития России рынок банковских кредитов играл значительную роль в кредитовании государственной экономики. Кредитная деятельность банков дореволюционной России и периода плановой экономики состояла в присущей им специализации, тесных кредитных связях с предприятиями, совершенной нормативной базе кредитования, активной роли кредита в организации платежного оборота предприятий. Банковский кредит кроме поддержания непрерывности кругооборота фондов общественного производства решал такие важные стратегические задачи инновационного развития, как глубокая индустриальная модернизация экономики и выход страны в лидирующую группу промышленно развитых стран. 
          Важными направлениями совершенствования кредитных банковских предложений в тот  период являлись: расширение и укрупнение объектов кредитования, переход от последующего кредитования к авансированию расходов, от единичных кредитных продуктов к возобновляемым и комплексным, к обслуживанию кредитом всё большей части платёжного оборота предприятий, упрощение техники кредитования. Это достигалось на основе тесных долгосрочных отношений банков с предприятиями, знания банками отраслевой специфики заёмщиков и кредитования в соответствии с государственными планами развития, совершенной нормативной базы и передовых технологий кредитования, на основе индивидуального подхода к заёмщикам. 

          Качество кредитных продуктов банков определялось активной ролью кредита в организации платёжного оборота предприятий. Кредитные предложения инициировали потребности предприятий в финансировании капитальных вложений и оборотного капитала и, одновременно, снижали кредитные риски банков, хотя такой задачи в плановой экономике того времени не ставилось. Банки применяли разные виды кредитных предложений: кредитование по обороту на долевых началах с применением специальных ссудных счетов, по остатку, кредиты под расчётные документы в пути, платёжные кредиты, кредиты на закупку оборудования, капитальные вложения, кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат. Наибольший удельный вес в кредитных вложениях банков в экономику занимали краткосрочные кредиты. 
          Коммерческий статус, финансовая ответственность за результаты  деятельности новых коммерческих банков на фоне спада в экономике, спекулятивные цели банков на финансовых рынках дали возможность банкам делать выбор заёмщиков, способы обеспечения кредитов, виды кредитных предложений. В результате таких действий банков  доступность кредитных предложений снизилась, сократился их ассортимент, предложения стали обезличенными, рассчитанными на универсального заёмщика, содержащими условия снижения кредитных рисков банков, нетехнологичными в обслуживании потребностей заёмщиков и ориентировали банки на дискретные, не возобновляемые отношения с заёмщиками. Отрицательным моментом явилось введенное ГК РФ определения кредита в качестве разновидности договора займа. В период плановой экономики понятия кредитов и займов различались. Кредиты рассматривались как основная деятельность банков и предусматривали их тесные длительные отношения с заёмщиками, а займы -  разовые отношения, но не в рамках профессиональной деятельности банков, и регулировались разными правовыми актами. Этим ГК РФ не заложил правовой основы ориентира банков к разработке таких кредитных продуктов, которые нацеливали бы их на постоянные и доверительные отношения с заёмщиками. Такая ситуация означала переход от идеологии «протянутой клиенту руки» к идеологии «разорванных связей» на кредитном рынке, отрыв предприятий от кредитной поддержки банков и, в дальнейшем в полной мере выразилось в финансово-экономическом кризисе 2008 года как «кризисе недопроизводства» применительно к России. 

          В период плановой экономики наибольшее распространение получали целевые, срочные кредиты на цели торгово-посреднической деятельности, первоочередные нужды промышленных предприятий в связи с  финансовыми затруднениями с неопределенными источниками погашения под обеспечение залогом товарно - материальных ценностей, основных средств в эксплуатации и ценных бумаг. Банки также предоставляли кредиты в форме овердрафта, кредитных линий, отступая от передовой практики зарубежных банков, чьи подходы к кредитованию перенимались российскими банками и их регулятором - ЦБ РФ. В кредитных вложениях банков в экономику страны  преобладали краткосрочные кредиты, на которые на начало 2000 года приходилось 67% всех выданных  в тот период кредитов.

          В докризисный период 2000-х гг. на фоне общего подъема экономики, снижения уровня инфляции наблюдался рост кредитных вложений банков, превышавший в тот период высокий темп роста ВВП Однако, рост кредитования не произвёл качественных сдвигов в экономике России, не оказал существенного влияния на инновационно - инвестиционные процессы, что определялось монополизацией банков, низкой степенью диверсификации экономики, наличием значительного количества убыточных предприятий, неконкурентоспособностью продукции отечественных производителей, неразвитостью сектора малого и среднего бизнеса и отсутствием у предприятий стимулов к инновациям и долгосрочным инвестициям.

          Кредитная политика банков была направлена на увеличение кредитных портфелей и размещение кредитов среди наименее рисковых и наиболее рентабельных заёмщиков, что стало возможным в условиях низкого уровня конкуренции на кредитном рынке, высокого уровня процентной маржи и возможностей географического расширения банковского бизнеса. В отношении кредитных предложений банков необходимо отметить, что процесс их разработки имел инертный и хаотичный характер, «догонял» потребности передовых предприятий, что подтверждалось недифференцированностью линейки кредитных предложений банков, больше стал ориентирован на внедрение передовых технологий обслуживания клиентов (Интернет-банкинг, совмещённые продажи продуктов банков и их партнеров и др.) с целью сокращения времени и затрат на продажу продуктов. Это говорит в пользу продуктоориентированного подхода банков. 

          В настоящее время кредитные предложения банков, несмотря на их кажущееся разнообразие и передовые технологии продажи, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к доходности и рискованности кредитов при минимальном учете интересов заёмщиков. Банки абсолютно не заинтересованы в изучении текущих и будущих потребностей своих заёмщиков. Банки не могут и не хотят  помогать заёмщикам в разработке программ улучшения их финансового положения, долгосрочного развития бизнеса, предлагать оптимальные схемы организации их финансирования и квалифицированно оценивать эффективность инновационных проектов заёмщиков. Кредитные предложения по-прежнему больше ориентированы на универсального заёмщика, не увязаны между собой в целостную систему, банками не выработаны подходы к их структурированию в отношении оценки объектов кредитования при определении величины кредитов, установлении лимитов и сроков кредитов, выборе и оценке обеспечения кредитов, последующего мониторинга выполнения заёмщиком первоначальных условий кредитных предложений и принятии банком корректирующих мер.

          По данным ЦБ РФ в последние годы наиболее востребованными видами кредитных предложений являются кредитные линии, которыми пользуются 24% всех заёмщиков (на текущие и инвестиционные, в т. ч. и инновационные, цели); целевые, срочные кредиты, которые востребованы 14% заёмщиков банков, овердрафты 5% клиентов. Отдельно ЦБ РФ выделяет лизинг, которым пользуются 3% всех заёмщиков, проектное финансирование - 2%, ипотечное кредитование - 2%, факторинг - 0,5% и гарантии (поручительства) - 6% заёмщиков. Как видно из приведённых данных, степень востребованности кредитных предложений банков является довольно низкой и свидетельствует об их несоответствии потребностям заёмщиков, о пассивной роли банков в управлении платёжным оборотом предприятий и низкой степени надёжности кредитных продуктов как необеспеченных непрерывностью платёжного оборота и устойчивостью финансового положения клиентов банков.

          Современные кредитные продукты не являются для предприятий гибким и надежным источником привлечения ресурсов, не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые потребности. При таком подходе банков невозможны никакие инновационные преобразования экономики. Инновационная сущность кредитных продуктов банков должна выражаться именно в инициировании инновационных потребностей экономики и, прежде всего, в обновлении производственных фондов, создании передовых техники и технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции. Здесь четкие ориентиры для банков должно определять государство в программных документах. К сожалению, в принятой Правительством РФ и ЦБ РФ Стратегии развития банковского сектора РФ не установлены такие количественные и качественные показатели - ориентиры кредитной политики для банков федерального, регионального и местного значения. Инновационная сущность кредитных предложений банков также должна состоять в инициировании финансовых и технологических инноваций кредитного и финансового рынков, поскольку рынок банковских кредитов выступает их ведущим и основным сегментом. 

          Кредитование банками всех групп заёмщиков, применение разнообразных кредитных предложений и технологий сделает возможным индивидуальный подход к заёмщикам на основе изучения их бизнеса и мониторинга потребностей, что подтолкнёт банки к разработке новых кредитных предложений и к инициированию новых потребностей клиентов путем предложения готовых и необходимых именно им кредитных продуктов. При этом сами клиенты будут вовлекаться в процесс создания кредитных продуктов, поскольку их знания и информация станут частью специфики данных продуктов. В отличие от банков, прочие кредиторы, микрокредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы призваны лишь дополнять рынок банковских кредитов, предлагая определенным целевым группам клиентов типовые, не индивидуализированные кредитные продукты. Именно возможность предложения клиентам индивидуального подхода является важной отличительной особенностью банков как кредиторов, которая обеспечивает инновационный характер кредитных продуктов банков. Универсальный характер рынка банковских кредитов открывает банкам широкие возможности диверсификации кредитных портфелей и позволяет принимать повышенные риски по отдельным кредитным продуктам.



1.3. Инновационные кредитные продукты российских банков и их эффективность

        Инновационные кредитные предложения  представляют собой реализованный в форме нового банковского кредитного продукта или услуги. Они направлены на удовлетворение экономических и социальных потребностей заёмщиков и государства, несут определенную выгоду и связаны с перемещением инновационно-финансовых средств и предоставлением финансовой информации. А.В. Андреева раскрывает содержание финансовых инноваций в контексте создания «нового финансового инструмента как формы перераспределения денежных ресурсов, несущий определенный уровень рисков, прибыльности и ликвидности, соответствующих потребностям заёмщиков, кредиторов, инвесторов и других участников финансового рынка. С этой точки зрения можно рассматривать финансовые инновации как: новые услуги; новые процессы производства: новые организационные формы; новые кредитные продукты» [11]. Создание продуктовых банковских инноваций дает кредитной организации только временные конкурентные преимущества. Необходимо разрабатывать долгосрочные инновационные стратегии, так как в дальнейшем они становятся инструментом развития международной конкурентоспособности банка. Спектр сфер внедрения инноваций может быть представлен рынками, каналами сбыта, клиентскими группами, технологиями, так как они в дальнейшем формируют портфель инновационных проектов, максимизируют возможности банка и содействуют его позитивному развитию. «Основными стратегиями внедрения финансовых инноваций кредитными организациями являются: 

• адаптивная стратегия, ориентированная на реализацию инноваций, уже опробованных другими банками; 

• улучшающая стратегия, ориентированная на модификацию существующих финансовых инноваций, позволяющая поднять имидж кредитной организации и провести дифференциацию предложений. 

• упреждающая стратегия, сосредоточенная на внедрение революционных инноваций, преследующая цель завоевать лидирующие позиции по новым продуктам, услугам и технологиям, не имеющим аналогов на рынке» [17]. 

         Чтобы выбрать направление инновационной стратегии, требуется провести анализ как внутренних возможностей кредитной организации, так и внешних условий. Создавая новые кредитные продукты и услуги, банкам следует учитывать не только личную выгоду, но и ожидаемые потребности клиентов. Идеальным решением этой проблемы может быть реализация единой системы взаимных ценностей между банком и клиентами. Преимущества, которые могут получить участники данной системы: 

          Банк создает льготные банковские продукты с высоким уровнем эффективности и новые способы предоставления услуг, скидки на услуги,  обучает сотрудников, использует высокотехнологичное и современное оборудование, сокращает сроки рассмотрения операций и др.

          Заёмщик формирует потребность в новых банковских предложениях, спрос на новейшие продукты и прочие финансовые услуги, заявляет о существующих недостатках, получает необходимую информацию о  предложениях банка, их качестве, недостатках, объемах и преимуществах. 

          Если все участники будут придерживаться заданных условий, то результатом работы будет целостная конкурентоспособная система, в которой банк и заёмщик предоставят друг другу максимально выгодные условия. Базой осуществления конкурентной инновационной стратегии могут послужить инициируемые предложения работников банка по преобразованию методов ведения бизнеса. Таким образом, инновационная стратегия - это план действий коммерческого банка, подразумевающий создание конкурентной позиции, разработку портфеля инноваций, формирование методов его управления и дальнейший контроль с целью достижения поставленных целей [12]. 

          На современном этапе развития финансовых инноваций в российском банковском секторе появились  следующие инновационные направления: 

• виртуализация финансовых инноваций (внедрение дистанционных каналов обслуживания: интернет - банкинг, круглосуточная горячая линия, электронные технологии перевода денежных средств и т.п.); 

• технологизация финансовых инноваций (использование новейших разработок в области техники, совершенствование банковского оборудования, ускоряющего процесс работы); 

          Финансовые инновации становятся средством увеличения конкурентоспособности на банковском рынке, где каждый стремиться занять лидирующие позиции за счёт предоставления новых, качественных и выгодных услуг. Активная реализация финансовых инноваций приводит к изменениям характера поведения кредитных организаций, которые меняют интенсивность конкуренции на банковском рынке. Финансовые инновации становятся основным направлением модернизации банковской культуры, которые в дальнейшем могут полностью изменить представление о классическом кредитном учреждении.

       Исследовательской компанией Gfk и международным исследовательским центром Marcs был проведен опрос в городах России с населением от 100 тысяч человек, в ходе которого выяснялось, какие из выпускаемых инновационных продуктов крупными банками в первой половине 2016 года клиенты считают для себя более привлекательными. Это: 

1. Пополнение собственной карты на сайте банка с карт сторонних банков - 45 %; 

2. Оплата покупок одним касанием мобильного устройства к терминалу, находящего около кассы - 39%; 

3. SMS - оповещения банка о начисленных платежах и штрафах - 33%;

4. Сканирование данных платёжек и других документов через камеру смартфона, а не заполнение их вручную - 29%;

5.  Мгновенная выдача неименной пластиковой карты в отделениях банка - 28%; 

6. Проведение безналичных операций через пластиковую карту и обмен накопленных баллов на ж/д и авиа билеты - 26%; 

7 Мобильное приложение от банка, в котором можно найти ближайшие отделения банка и банкоматы - 19%;

8. Помощь банка в сборе документов для получения ипотечного кредита - 15%;

9. Информация о балансе банковского счета на экране IPhone - 13%; 

10. Перевод денежных средств на карты друзей в сети ВКонтакте – 13%

11 Авточаты - виртуальные роботы для консультации клиентов - 10%.

          Пользователи банковских услуг в России посчитали самой популярной инновацией возможность пополнять свою карту в личном кабинете банка с карт сторонних банков. Второе место заняла оплата покупок одним касанием мобильного устройства к терминалу, третье место получили SMS - оповещения банка о начисленных платежах и штрафах. Большинство клиентов имеют потребность в получении моментальной выдачи неименной пластиковой карты: быстрая выдача неименной пластиковой карты в день оформления кредита позволяет в дальнейшем оплачивать кредитные обязательства через ближайшие банкоматы банка автоматическим снятием с карты на банковский счёт денежных средств без комиссии. Так же население оценило возможность накопления бонусных баллов за проведение операций по безналичному расчёту и последующий их обмен на авиа и ж/д билеты. В топ-5 инноваций попали мобильные приложения, позволяющие объединить платёжные инструменты и кошельки, с помощью которых клиенты могут сканировать данные платёжек и прочих документов через камеру смартфона, чтобы не заполнять их вручную. Последнее место среди банковских инноваций занимают авточаты - виртуальные роботы, консультирующие клиентов в режиме онлайн, а также информирование об остатке на банковском счете на экране IPhone и перевод денежных средств на карты друзей в сети ВКонтакте [10]. 

          На российском банковском рынке имеется высокий потенциал внедрения финансовых инновационных предложений, но в России пока недостаточно инновационных банковских предложений. Существуют определенные препятствия: слабая законодательная база, технологическая отсталость от Западных стран. Предоставление инновационных кредитных предложений  коммерческими банками, в первую очередь, определяется уровнем соответствия ожидаемым потребностям заёмщиков и быстрым темпом роста клиентской базы. Следовательно, кредитные инновации, проявляющиеся в реализации передовых финансовых продуктов и услуг, должны стать возможностью проникновения на новые рынки для удовлетворения желаний клиентов и извлечении дополнительной прибыли. При внедрении инновационных технологий кредитным организациям следует рисковать и опускать случаи финансовых потерь, т. к. именно инновации в банковской сфере и в экономике государства в целом способствуют повышению конкурентоспособности и инновационной привлекательности России на современном этапе развития.























Глава 2. Инновационные кредитные предложения банков в России

2.1. Кредитные инновации как фактор повышения конкурентоспособности российских банков



          Банковская система России на современном этапе развития характеризуется возросшим уровнем концентрации рынка финансовыми услугами и продуктами, ужесточением конкуренции между кредитными организациями. Значительное преимущество могут получить только те банки, которые разрабатывают и внедряют новейшие технологии, расширяют каналы обслуживания, модернизируют ассортимент предлагаемых продуктов.

         Конкуренция представляет собой процесс соперничества между институтами на финансовом рынке. Конкуренция рассматривается как состязание по  достижению лучших результатов. Для определения сущности банковской конкуренции следует остановиться на её основных функциях: 

• регулирующая функция. За счет конкуренции происходит перелив капитала и совершенствуется структура финансовой систем: конкуренция отвечает потребительским интересам; соответствует требованиям экономической эффективности кредитных институтов; способствует формированию соответствия между спросом и предложением на банковские продукты и услуги; 

• распределительная функция. Благодаря конкуренции, реализуется справедливое распределение доходов. На финансовом рынке большую долю прибыли получит тот, кто способен предложить конкурентоспособные инновационные продукты, услуги и технологии, которые соответствуют ожиданиям и потребностям клиентов. Участники рынка без четко выстроенной стратегии реализации конкурентного предложения терпят убытки; 

• стимулирующая функция. Конкуренция стимулирует кредитные организации прибегать к снижению затрат, разрабатывать и внедрять финансовые инновации с целью завоевания конкурентных преимуществ. Конкуренция рассматривается как благоприятная среда функционирования банков, где растут количественные и качественные показатели оказываемых услуг. Конкурентная среда, в которой функционирует кредитная организация, оказывает непосредственное влияние на конкурентоспособность на рынке розничных банковских услуг. В связи с возросшим уровнем спроса на банковские продукты и услуги произошли изменения институциональной структуры рассматриваемого рынка. Если раньше банки стремились к универсальному спектру услуг, то теперь они специализируются на предоставлении одной или нескольких (розничные банки, автокредитные, ипотечные и прочие), что приносит им высокую прибыль и позволяет завоевать определенную долю на соответствующем сегменте рынка финансовых услуг. 

        Для оценки конкурентоспособности банка необходимо выделить потребительские и экономические критерии. Потребительскими критериями выступают: банковские продукты; максимальный срок и сумма кредита; качество обслуживания клиентов; условия предоставления кредитов; используемые технологии, диверсификация деятельности; сеть филиалов; операции банка на международном рынке; информационная прозрачность деятельности банка; имидж, миссия и стратегия банка. Среди экономических критериев выделяют: процентные ставки по кредитам; комиссии и дополнительные платежи; качество активов и пассивов; расходы, связанные с использованием банковских услуг; достаточность капитала; рентабельность банка; инвестиционную активность; долю на кредитном рынке; темп прироста клиентов. 

          В настоящее время многие российские банки ставят решение проблемы повышения конкурентоспособности наряду с практическими вопросами роста эффективности методами снижения издержек, расширения видов предлагаемых услуг, повышения доходности, распределения рис.......................