Анализ форм банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические аспекты повышения качества и расширения перечня банковских услуг ………………………………………………………………....6
1.1. Значение качественного обслуживания населения………………………..6
1.2. Основные услуги предоставляемые банками населению………………….9
1.3. Особенности комплексного банковского обслуживания физических лиц в РФ………………………………………………………………………………....16
Глава 2.  Анализ комплексных услуг предоставляемых клиентам населению ПАО Банк ВТБ…………………………………………………………………...24
2.1. Экономическая характеристика деятельности  банка……………………24
2.2 Основные показатели и масштабы операций, предоставляемых физическим лицам……………………………………………………………….27
2.3. Направления повышения качества услуг физическим лицам……………45
Глава 3. Направления совершенствования услуг, предоставляемых населению………………………………………………………………………...55
3.1. Расширение и разработка новых видов обслуживания  физических лиц.55
3.2. Оценка доходности услуг для физических лиц в банке………………….60
Заключение……………………………………………………………………….70
Список использованных источников……………………………………………….73
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     Введение
     
     В банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
     В последние годы отмечается динамичное развитие российского банковского сектора (растут активы банков, объем привлеченных вкладов, капитализация банковской системы). Одним из таких направлений в современных условиях становиться банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом. 
     Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена: 
     1. Важным социально-экономическим значением розничных услуг для банковской системы и общества; 
     2. Необходимостью совершенствования деятельности банков в сфере розничных услуг; 
     3. Недостаточностью комплексного исследования темы. 
     Тема является актуальной еще и потому, что  поддержания прибыльности  банка и ее  необходимо наращивать  предоставляемых банком  и совершенствовать уже 
     Услуги, которые производят) банки и принимают ( их клиенты,  отнести к числу  экономических ценностей  общества. Без  услуг хозяйственная  общества немыслима, и  замирает, как  с оказанием или  данных услуг  какие-либо  
     Целью выпускной  работы является  форм банковского  физических лиц в  Банк ВТБ.
      достижения поставленной  предполагается решить  задачи: 
     1. Рассмотреть  и методологические аспекты  услуг коммерческого  предоставляемых физическим  
     2. Дать краткую  ПАО Банк 
     3. Провести анализ  показателей деятельности  Банк ВТБ; 
     4.  анализ услуг,  физическим лицам  Банк ВТБ;
     5.  предложения по  банковских услуг.
      исследования настоящей  является ПАО  ВТБ.
     Предметом  являются услуги  и финансовые показатели  ПАО Банк  
     Выпускная квалификационная  состоит из  трех глав,  списка литературы.  глава соответствует  поставленным в работе.
      основой исследования  законодательные и нормативные  действующие в Российской  специальная учебная  по исследуемой О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, Г.Н.  и другие), материалы  печати (журнал « и кредит», журнал « и право» и др.),  и энциклопедическая литература, а  Интернет-ресурсы. 
      выполнения работы  были использованы  учета и отчетности  Банк ВТБ. 
     В  исследования использовались  методы (анализ  базы по  теме), обобщение и  точек зрения,  в источниковой базе,  сравнений, комплексной  наблюдение, обследование и  процедуры.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     





     
     Глава 1.  аспекты повышения  и расширения перечня  услуг 
     1.1. Значение  обслуживания населения
     
      обслуживание физических  является одним  направлений деятельности  банка, направленное  удовлетворение потребностей  на условии  соблюдении банковского  и играет значимую  в современных социально- системах. 
     Анализ  на тему  обслуживания физических  позволил сделать  выводы:
     * современный  характеризуется тем,  кредитные организации,  на рынке  услуг, имеют  накопленный опыт  на различных  финансового рынка,  развивая потребительское  расширяя сферу  банковских карт,  используя информационно- комплексы формирования  историй клиентов,  в развитии системы  банковских вкладов  лиц, внедряя  технологии и создавая  инфраструктуру для  с населением;
     * положительная  показателей, характеризующих  обслуживание физических  объясняется, прежде  возрастанием доверия  к банковскому сектору;  реальных располагаемых  населения; увеличением  предоставляемых банковских  для населения  стороны кредитных 
     * развитие отечественного  сектора характеризуется  темпами роста,  конкуренции между  банками, активизацией  банков в сфере  обслуживания физических 
     * позитивное влияние  развитие конкуренции  рынке банковских  оказало функционирование  страхования вкладов. В 2017  продолжался рост  привлеченных банками  их объем  сравнению с 2016 годом  на 58,8%, несмотря  кризис;
     * опыт  банковского обслуживания  индустриально развитых  постепенно внедряется  коммерческими банками,  начинают предоставлять  услуги, удовлетворяя  более сложные  клиентов, что  их конкурентоспособность в  кредитных ресурсов и  клиентов.
     В обслуживании  физических лиц  роль играют  факторы (табл. 1).
      1 - Факторы, оказывающие  на возможность  банковского обслуживания  лиц
Фактор
Описание
финансовые
конкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам / услугам;
уровень банковской маржи по продукту / услуге, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организации
правовые
наличие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами;
наличие / отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами;
ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капитала
организационные
наличие широкой сети точек продаж;
удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка;
уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентов
имиджевые
положительная деловая репутация кредитной организации;
наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта / услуги целевой аудитории
     
     Для  клиентов очень  правильно сегментировать  базу. Ключевые  по которым  быть сегментирована  база кредитной  отражены в табл. 2.
      2 - Классификация физических  при комплексном  обслуживании
Классификационный признак
Вид клиента – физического лица
1. В зависимости от степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании
1.1. Клиенты, осуществляющие разовые операции

1.2. Клиенты, регулярно использующие определенный стандартный набор банковских продуктов

1.3. Клиенты, регулярно использующие стандартный набор банковских продуктов, постоянно предпринимающие шаги по оптимизации собственных финансовых потоков

1.4. Клиенты категории V.I.P.
2. В зависимости от уровня доходов физического лица
2.1. Нижний сегмент. Уровень доходов данных клиентов практически в полном объеме используется на текущее потребление

2.2. Средний сегмент. Уровень доходов данных клиентов позволяет делать сбережения и осуществлять инвестиции с привлечением кредитных средств банка

2.3. Верхний сегмент. Клиенты с высоким уровнем доходов
     
     При  с клиентами-физическими  любой банк  несет различного  риски. Ниже  классификация банковскиех  при комплексном  обслуживании физических  по отношению к  банка на  и внутренние, а также  основные факторы,  на уровень  при комплексном  обслуживании физических 
     В настоящее время  многих банках  широкое распространение  комплексного обслуживания.  такой системой  совокупность элементов,  в отношениях и связях  с другом на  основе, и обеспечивающая  и / или частичное  потребностей клиентов физических лиц) в предоставлении  продуктов и услуг  единой информационной,  и правовой системы.
     
     1.2.  услуги предоставляемые  населению
     
    В различных  и даже у разных  имеются значительные  в методике анализа:  набору приемов  объектам анализа,  весу отдельных  показателей.
    Как  ни были  факторы, из  складывается репутация  личности, их  сгруппировать по  принадлежности к определенной  деятельности человека:
    а)  б) профессиональной; в) имущественной; г)  банковской и др.
     несколько методик  кредитоспособности.
    1 Методика  кредитоспособности через  рейтинга заемщика,  во Франции и  – «скоринг-формуляр».
    «формуляр» немецкого банка  из 12 показателей,  каждому из  клиенту начисляется  или меньшее  баллов. Чем  баллов в итоге  клиент, тем  оценивается его  Максимальный балл  – 20. Первые 5 показателей  к финансовым возможностям  
    Решение банк  следующим образом.  набранной заявителем  в 81 балл, сотрудник  принимает положительное  самостоятельно, при  от 61 до 80  требуется разрешение  лица. При  ниже 60 баллов в  ссуды клиенту 17, c. 123].
    2 Методика анализа  применяемая в США.
     была разработана в  40-х годов Д.Дюраном.  выделил следующие  при начислении 
    1.    Возраст: 0,1 балла  каждый год  20 лет (максимум 0,3);
    2.     женщина – 0,4 балла;  – 0 баллов;
    3.    Срок  0,042 балла за  год проживания в  местности (максимум 0,42 ;
    4.    Профессия: 0,55 балла  профессию с низким  0 – за профессию с  риском и 0,16 – для  профессий;
    5.    Работа в  0,21 балла – предприятия  пользования, государственные  банки и брокерские 
    6.    Занятость: 0,059 балла  каждый год  на данном максимум 0,59 балла);
    7-9. Финансовые  0,45 балла за  банковского счета; 0,35 –  владение недвижимостью; 0,19 –  наличии полиса  жизни.
    Исходя  выше перечисленных  Д.Дюран определил  выдачи ссуды  которая составила 1,25  Заемщик, набравший  1,25 балла, считается  набравшим менее 1,25  – неплатежеспособным клиентом 17, c.125].
    Американские банки  разрабатывают различные  для анализа  индивидуальных заемщиков.  каждый банк  собственную систему  кредитоспособности заемщика  из конкретных  сделки, приоритетов в  банка, его 
    В целом можно  что использование  систем оценки  заемщиков в зарубежной  кредитования индивидуальных  – это наиболее  и экономически обоснованный  принятия решений.  определения кредитоспособности  основанные на  системе, получают  большее признание  банков, которые  жалеют ни  ни денег  их разработку.
     к рассмотрению видов  кредита, которые  банки в зарубежных  Это :
    1.    кредит  текущему счету;
    2.     кредит;
    3.    ломбардный 
    4.    ссуды на 
    5.    ссуды с индивидуальными 
    6.    кредит с рассрочкой 
    7.    персональные ссуды.
     каждый вид  кредита.
    1.Кредит  текущему счету –  называют овердрафтом,  краткосрочного кредита,  которого осуществляется  средств по  клиента банка ( остатка на , в результате чего  дебетовое сальдо.
    В  где практикуется  вид кредита,  договора между  и клиентом на  активно-пассивного  требует хорошего  материальных условий  в течение 6 месяцев.
      открытия текущего  клиент заполняет  форму (заявление) и  его в банк.  работник анализирует  и дает заключение о  клиента и целесообразности  ему текущего  с возможностью овердрафта.  основании сделанного  об удовлетворительном  положении клиента  открывает текущий  и зачисляет на  средства клиента.
     процедура о получении  клиентом по  счету происходит  согласия клиента и  дополнительного оформления  на выдачу  Клиент банка  возможность использовать  в пределах лимита  по собственному  Как правило,  выдается в размере 4 – 6  регулярных доходов, т.е.  кредитования обычно  в этих пределах.
     форма кредитных  распространена в Великобритании,  Канаде, США.
    2. кредит.
    Под  кредитом понимается  предоставляемый банком  векселя, путем  векселя до  срока платежа  минусом дисконта,  банком при  векселя.
    Учетный  предоставляется заемщикам  основе договора  учетном кредите.  и срок учетного  определяется предъявленным 
    Кредит по  векселей предоставляется  записи векселя в  покупки (стоимость  в день наступления  платежа минус  в кредит текущего 
    Погашение кредита  при наступлении  платежа путем  векселя лицом,  уплатить по  Если плательщик  предъявитель векселя  другие обязанные  векселю лица  погасить кредит.  образом, кредитный  в данном случае  между несколькими 
    3.    Ломбардный кредит.
     ломбардным кредитом  залог легко  имущества или  Такой залог  основу ломбардного 
    Обеспечением кредита  драгоценные металлы и  Залог является  возвратности кредита,  залога обычно  его сумму.
    К  видам ломбардного  предоставляемого индивидуальным  относятся: ломбардный  под залог  бумаг; товаров;   металлов и требований.
     ломбардного кредита  залог ценных  в зарубежной банковской  считается наиболее  В залог принимаются  ценные бумаги,  на фондовой  Ссуды под  бумаги предоставляются  условиях до  Сумма кредита  от 50 до 90 %  курсовой стоимости.
    В  со степенью  риска и видом  в зарубежных странах  различные оценки  залога ценных 
    Обычно залоговая  ценных бумаг  в следующих пределах:
    -        закладных листов ( облигаций) не  ниже 90 % курса;
    -        долговых обязательств ( выдаваемый заемщиком  при получении  с поручением оценивается  80 % курсовой стоимости;
    -        других долговых  – до 60 %;
    -       для  – от 50 до 70 %  курса [17, c. 142].
    Критерием  ценных бумаг с  приемлемости их  служат возможность  реализации и финансовое  выпускающей стороны. В  связи наиболее  рейтинг качества  государственные ценные  с быстрой оборачиваемостью.
    4.     на образование.
     из кредитных  предоставляемых банками  рубежом, является  на образование.  долгосрочные ссуды с  уровнем банковского  Их используют  оплаты обучения  в школе, колледже,  Размер ссуды и  условия предоставления  ссуд в разных  разные. Так в  минимальный размер  составляет 1 тыс.  стерлингов. Максимальный  не устанавливается.  не необходимости  всю ссуду  Он может  средства в течение  периода времени –  10 лет. Срок  ссуды может  установлен в 30 лет,  финансовое давление  семью ослабевает [17, c. 146].
    В  в соответствии с принятым 1965 г. законом «О высшем  была учреждена  программа гарантированной  ссуд клиентам.  закону заемщики  обязаны начинать  ссуды до  высшего образования.  разрешенной ставкой  процента по  ссудам были 8 %.  максимальных размеров  ссуды старшекурсников  2 500 долл. на  студента и 5 000 долл.  одного выпускника [17, c.148].
    5.     с индивидуальными условиями.
     вид ссуд  новая кредитная  зарубежных банков,  в основном, для  крупных покупок.
    В  минимальный размер  с индивидуальными условиями 7 500 фунтов стерлингов, а  размер не  При выдачи  ссуды кредитуется 100 %  покупки. Срок  ссуды составляет 15 17, c.152].
    В США к таким  можно отнести  ссуды без  Американские банки  такие ссуды  лицам, имеющим  годовой доход.    крупнейший в США  «Citicorp» может  необеспеченный кредит в  от 2 500 до 25 000  на срок  2-х лет и более  лицам с годовыми  от 15 000 долл., в  случаев от 20 000 . Типичный же  обеспеченного кредита,  большинством банков,  превышает 2 500 долл., а  его погашения –  2-х лет [17, c.158].
    6.    Кредит с  платежа.
    Это  среднесрочный кредит,  для финансирования  движимого имущества, в  товаров длительного 
    В банковской практике  стран различают  вида кредитов с  платежа:
    1.    При  типа «А» финансовое  предоставляет кредит  посредничества торговой 
    Суда возвращается  банку. Срок  кредита составляет  3 до 12 месяцев [17, c.162].
    2.     сделках типа «В»  осуществляет финансовое  клиента в тесном  с торговой фирмой.
    покупатель) при приобретении  вносит только 20-30 % [17, c.163]  стоимости. Остаток  кредитом, предоставляемым  Кредитное учреждение и  фирма заключают  собой генеральное  о предоставлении кредита с  платежа. Это  включает обязательство  переводить торговой  80 % стоимости покупки.  клиентом сумму (20 %)   сохраняет в качестве  кредита. После  последней выплаты  кредиту он  в магазин обеспечение  т.е. первоначальный взнос в 20 %.
    3.     сделках типа «С»  вексель.
    Покупатель  от 25 до 40 % [17, c.165]  товара. На  равную долю  которую должен  заемщик, выставляются  имеющие соответствующие  Их выставителем  банк. Он  векселя, в пользу  фирмы без  комиссионных платежей, т.к.  товар (обеспечение  считается надежной  возврата кредита.
    7.     ссуды.
    Зарубежные  предоставляют персональные  в форме необеспеченного  либо возобновляемого  Возобновляемый кредит  клиенту пользоваться  в рамках заранее  размера. Основным  такого кредита  банка является  операционные издержки,  с его предоставлением.
     суду может  любой клиент  имеющий твердый  дохода (например,  плату). Персональные  предоставляются без  кредитного договора.  сумма погашения  из суммы  процентов за  ссуды и процентов  весь период 
    Основой предоставления  служат подтверждение  источнике дохода ( о заработной плате) и  уступка в пользу 
    Данный вид  предоставляют банки  Франции, США,  собственные условия 
     
     1.3. Особенности комплексного  обслуживания физических  в РФ
     
     С переходом к  изменяется место  отдельного гражданина в  экономических отношений.  становится непосредственным  средств и получает  степень экономической  Это порождает  в многочисленных банковских  основы, для  которых в прежней  системе не  В осуществлении этих  главенствующая роль  коммерческим банкам.
      известно, что  банковских услуг  юридических лиц  между банками, и  конкуренция между  разворачивается за  физических лиц. В  время конкуренцию  банкам по  физических лиц  Сберегательный банк 
     Конкурируя со  банком РФ,  банки активно  ранок банковских  по обслуживанию  лиц, разрабатывают  виды банковских  по их 
     В условиях рынка  борьбу выдерживает  банк, который  расширяет круг  клиентам услуг,  качество вкладного и  обслуживания, предлагая  различного рода  услуги.
     Аккумуляция  доходов и сбережений  – это традиционная  банков. Банки  временно неиспользуемые  доходы и сбережения  и используют их  кредитования текущей  и инвестиций своих  Коммерческие банки  осуществлять активные и  операции в пределах  привлеченных и эмитированных  Таким образом, в  с этим в современных  вопросы наращивания  потенциала и обеспечения  стабильности приобретают  остроту[14,c.78].
     Формирование  базы происходит  проведения пассивных  которые являются  в деятельности коммерческих  поскольку банк,  правило, сначала  ресурсы, а затем  среди заемщиков  различных условиях с  получения дохода.
      пассивных операций  банка наибольшее  для привлечения  средств имеет  депозитов, т.е. вкладов  средств отдельными  и субъектами хозяйственной  
     Широкое внедрение в  работы коммерческого  вкладов физических  является важнейшим  укрепления и повышения  ресурсной базы.  физических лиц –  наиболее устойчивая  мобилизуемых банком  Чем большее  клиентов обслуживается  тем большая  ресурсов может  использована для  операций.
     Рассматривать  обслуживания физических  для коммерческого  нужно с нескольких  во-первых, с  зрения доходности.  название « коммерческий  говорит за  – банки, практически,  проводят операции,  не приносят  и обслуживание физических  не является  Коммерческие банки  проведение операций  доходы: по  операциям -  проценты  пользование кредитом,  оказание посреднических и  услуг – комиссионное  и прочие доходы. В  счете, все  доходы формируют  коммерческого банка.
     вторых, рассматривая значение  физических лиц  коммерческого банка  отметить, что  руках у физических  сосредоточено по  оценкам от 50  80 млрд. долларов  и те банки,  научаться обслуживать  лиц, используя  средства, будут  этими ресурсами.
     В  рыночных отношений  операций по  средств физических  в коммерческие банки  возрасти. Правильная  организация этих  необходима для  нормальной банковской  на коммерческих  регулирования денежной  в стране, успешного  традиционных банковских  особенно безналичных  расширения предоставляемых  услуг и, в конечном  перехода к комплексному  обслуживанию.
     В-третьих,  значение обслуживания  лиц необходимо с  зрения повышения  банка на  банковских услуг.  физических лиц,  банк должен  на предоставление  конкурентоспособных услуг,  свое внимание  обслуживании клиентов,  новых форм  с ними. Коммерческий  должен прилагать  усилия, чтобы  им услуги  эффективными, способствуя  самым стабильности и  как самого  так и его 
     Комплексное банковское  физических лиц  собой комплекс  финансовых услуг,  коммерческим банком  лицам. Таким  комплексное банковское  это финансовые  кредитной организации и  клиента - физического  в рамках которых  используется широкий  банковских продуктов и  предоставляемых кредитной  при взаимной  обеих сторон в  перечня продуктов и  предоставляемых услуг.
     В  время именно  среди финансовых  являются наиболее  для работы с  лицами. Так  последние годы (2014–2016 ) на российском  банковских услуг  развивается потребительское и  кредитование, расширяется  применения банковских  возрастают объемы  кредитных ресурсов и  совершенствуется система  банковских вкладов  лиц. Именно  создание системы  банковского обслуживания  лиц, адекватной  условиям развития  сектора и финансовых  является достаточно  и перспективной.
     В рамках  обслуживания физических  может быть  ряд основных  и услуг, в которых  практически каждый  активный человек.  возможность осуществления  и безналичных расчетов,  конвертации валюты,  и размещение временно  средств в депозиты,  на фондовом 14,c.44].
     Указанные возможности  наличие соответствующей  нормативно - правовой  регулирующей проведение  физическими лицами и  им различных  со стороны  организаций. К числу  правовых актов  Федерации в области  банковского обслуживания  лиц относятся:
     -  кодекс РФ;
     -  законы;
     - Нормативные  Центрального Банка  Федерации и Федеральной  по финансовым 
     Основным нормативно- документом, регламентирующим  деятельность в РФ в  и взаимоотношения с физическими  в частности, является  закон «О банках и  деятельности» № 396 - 1 от 02.12.1990 г. (в  от 29.12.2017). Законом  перечень банковских  Ряд этих  может производиться с  лицами, а именно:
     -  денежных средств  лиц во до востребования и на  срок);
     - открытие и  банковских счетов  лиц;
     - осуществление  по поручению  лиц по  банковским счетам, а  осуществление переводов  средств по  физических лиц  открытия банковских 
     - кассовое обслуживание  лиц;
     - купля -  иностранной валюты в  и безналичной формах;
     -  во вклады  металлов.
     Особое  в рамках федерального  уделено сберегательному  Вклады принимаются  банками, имеющими  право в соответствии с  Банка России, а  на привлечение  средств физических  во вклады  быть предоставлено  с момента даты  регистрации которых  не менее  лет (либо  двух лет,  с соблюдением дополнительных  к уровню капитала и  прозрачности).
     С целью  гарантий возврата  и повышения доверия  лиц к банковской  в Российской Федерации  система страхования  В 2003 г. был принят  Закон «О страховании  физических лиц в  Российской Федерации»  23.12.2003 г. № 177- ФЗ. Законом  принципы работы  страхования вкладов,  системы, порядок и  страховых выплат  вкладчикам. Необходимо  что в ситуации  кризисной ситуации  финансовом рынке в 2017 г.  страхового возмещения  вкладам был  увеличен и составил 700 000 
     Рассматривая вопросы  регулирования необходимо  остановиться на  положениях Гражданского  Российской Федерации. В  на главах: 42 « и кредит», 44 «Банковский , 45 «Банковский счет», 46 «.
     В Гражданском кодексе  Федерации определены  участники кредитных  установлены требования к  кредитного договора.
      законодательным актом с  зрения инфраструктуры  рынка является  закон «О кредитных  от 30.12.2004 г. № 218 - ФЗ (с  и доп.).
     Данный  регламентирует условия  обработки, хранения и  информации, характеризующей  заемщиками (в том  физическими лицами)  обязательств по  договорам. Наличие  закона делает  кредитования более  и призван способствовать  кредитных рисков в  Кроме того,  положительной кредитной  упрощает процедуру  кредитов добросовестными  стимулирует заемщиков  ответственно относиться к  на себя  обязательствам.
     В ситуации  кризиса, который  в конце 2016 года,  роль играют  законодательства, направленные  защиту инвесторов  таком высокорискованном  рынке, как  ценных бумаг. В  такую роль  играть Федеральный  «О защите прав и  интересов инвесторов  рынке ценных  от 5 марта 1999 г. № 46-
     Данный закон  целый ряд  направленных на  законных интересов  а именно:
     -устанавливает  на рекламу и  неограниченному кругу  ценных бумаг  не осуществляющих  раскрытие информации;
     - что условия  заключаемых с инвесторами и  их права  сравнению с правами,  российским законодательством,  ничтожными.
     Таким  подводя итог  особенностей нормативного  комплексного банковского  физических лиц в  можно сделать  что российское  предполагает возможность  кредитными организациями  лицам широкого  финансовых услуг.  того, сочетание  банковских продуктов  создавать пакеты  под потребности  клиента, а также  сложно структурированные  продукты.
     В заключении  можно сделать  о том, что  в  момент количество  банковских услуг  высоко, и учитывая,  технологии все  развиваются, в будущем  возникать все  услуги. В реальной  трудно сделать  программный продукт,  спектр потребностей и  у разных банков  совпадает. Однако в  случае автоматизированная  должна поставить  против “виртуозного ” некоторых бухгалтеров,  представить финансовое  банка не  как оно  в действительности.
     Совершенствование  бухгалтерской информации и  универсальной банковской  автоматизации окажут  на дальнейшее  надежности банковской  в целом. Направление  в этой области  особенно актуальными в  с существующей тенденцией  созданию системы  выявления банков,  в предкризисном состоянии,  позволит выявить  банки на  ранней стадии,  мониторинг, учитывая  капитала, уровень  текущей ликвидностью и  финансовой деятельности.
     В  время темпы  автоматизированных банковских  будут стремительно  Практически все  сетевые технологии  быстро браться  на вооружение.  процессы интеграции  в рамках национальных и  банковских сообществ.  обеспечит постоянный  качества банковских  от которого  в конечном счете,  и банки и их 























Глава 2.  Анализ  услуг предоставляемых  населению ПАО  ВТБ
2.1 Экономическая  деятельности  банка

      группа обладает  региональной сетью,  по состоянию  30 июня 2017 года  около 548 точек  в 58 значимых с экономической  зрения регионах  Значительная часть  группы сосредоточена в  Санкт-Петербурге,  области (включая Мансийский автономный округ),  области, Хабаровском  Екатеринбурге и Саратове. 
      группа предоставляет  спектр банковских  клиентам корпоративного,  и малого сегментов  
     Банку присвоены  международных агентств  на уровне « и Standard & Poor's  уровне «ВВ-». 
      Банк ВТБ  предприятия и организации  форм собственности, в  числе и государственной. В  обслуживаются финансовые  страховые компании,  предприятия, автосалоны,  специализирующиеся на  с недвижимостью, строительные  и многие другие.  у Банка лицензии  России на  банковских операций с  металлами позволяет  предприятия, занимающиеся  переработкой и реализацией  металлов.
     По  2017 года БАНК  2-е место по  активов, а по  физических лиц – 3-е  При этом  его активов в  активах российского  сектора составила 35,96 % (3)
     Таблица 3 - Рейтинг   на 2017 г   активов и  
№
Банк
Чистые  2017г. (млн. руб.)
 активы 2016г. (млн. руб.)
Изменение за  (%)
Депозиты физ.лиц,2017г (млн.руб)

1

7 023 142 735
5 816 549 801
20.74
3 687 164 070
(1 место)
2
ВТБ
2 689 828 731
1 978 374 413
35.96
9 316 959
(70 )
3
Газпромбанк
1 692 638 840
1 122 045 038
50.85
145 046 150
(4 место)
4

944 752 055
717 219 127
31.72
79 317 943
(11 место)
5
Банк 
766 467 420
665 508 593
15.17
163 215 647
(3 место)
6
ВТБ 24
663 952 897
483 023 830
37.46
433 597 378
(2 )
7
Альфа-Банк
586 029 273
621 405 934
-5.69
131 318 759
(6 )
8
Райффайзенбанк
529 784 131 
509 817 106
3.92
36 990 905
(20 место)
9
 Банк
508 567 355
490 940 163
3.59
141 818 603
(5 место)
10
-банк
457 967 661 
432 487 479
5.89
115 330 648
(7 место)
     
     Управление  Банк ВТБ  на принципе  в соответствии с Кодексом  управления, утвержденным  Общим собранием  Банка в июне 2002 
     Органами управления  являются:
     Общее  акционеров - высший  орган ПАО  ВТБ. На  собрании акционеров  решения по  вопросам деятельности 
     Правление Банка.  Правление Банка  Председатель Правления  
     Все органы  Банком формируются  основании Устава  Банк ВТБ и в  с законодательством Российской 
     Организационная структура  Банк ВТБ:
      аппарат ПАО  ВТБ;
     Филиалы  Банк ВТБ–  банки;
     Отделения  Банк ВТБ;
      структурные подразделения  ПАО Банк 
     -дополнительные офисы;
     - кассы вне  узла;
     -обменные 
     -передвижной пункт  операций.
     В  филиале  Банк ВТБ  следующие отделы:
      обслуживания физических и  лиц – 20 сотрудников.
      охраны – 15 сотрудников.
      банковских карт – 1 
     Сектор кредитования  лиц – 5 сотрудников.
      по работе с  лицами – 9 сотрудников.
      безопасности – 6 сотрудника.
      бухгалтерского учета и  – 4 сотрудника.
     Отдел  – 8 сотрудника.
     В своей  филиал руководствуется  Российской Федерации,  нормативными правовыми  в том числе  актами Банка  Уставом Банка.
      задачами филиала 
     Увеличение объема  банковских продуктов и 
     Расширение клиентской 
     Укрепление имиджа  в том числе  улучшения качества  клиентов.
     Для  стоящих перед  ПАО Банк  задач он  следующие функции:
      работы с физическими и  лицами.
     Осуществление  по привлечению в  и на расчетно- обслуживание клиентов,  продаже банковских  и услуг (кредиты,  векселя и иные .
     Формирование и своевременное  в ПАО Банк  первичных документов и  отчетности.
     Консультирование 
     Разработка предложений  изменению порядка ( реализации действующих  продуктов и услуг и  новых.
     Подготовка  по изменению  работы с целью  качества обслуживания 
     Проведение необходимого  операций клиентов,  необходимых мер  предотвращению операционных,  и кредитных рисков,  в деятельности ПАО  ВТБ.
     
     2.2. Основные  и масштабы операций,  физическим лицам
     
      основании ФЗ №395-1  «О  и банковской деятельности»  анализ финансового  деятельности банка.
      капитала ПАО  ВТБ показана в  4.
     Таблица  4 - Структура  ПАО Банк  тыс. руб.
Наименование показателя
2015
2016
2017
Темп роста 2017г. к 2015г.,%
 Уставный капитал
4178474.1
3799865.0
5099865.0
+24,1
 Эмиссионный доход
514745.0
629090.0
766385.0
+19,5
 Фонды
150000.0
150000.0
150000.0
-
Финансовый результат деятельности, принимаемый в расчет собственных средств (капитала):
514125.0
623630.0
439089.0
-17,2
Источники (часть источников) дополнительного капитала, для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы
102582.0
102582.0
102582.0
-
 Фактически сформированные резервы на возможные потери (тыс. руб.)
2589614.0
2636546.0
3290203.0
+129,7
     
      рассматриваемый период  изменений в структуре  Банка не  Наибольший удельный  в структуре капитала  уставный капитал.
      состоянию на 2017  уставной капитал   5099865.0 тыс.руб.
      анализ структуры  где они  по физическим и  лицам. Политику  по ресурсам  выразить очень  чем больше  ресурсов, тем  банка выгоднее.  на то,  эти ресурсы  непостоянны (сегодня  много, завтра  а через день  много), но  колебания их  синхронны, в целом  сглаживаются и приводятся к то относительно постоянному  Этот уровень  быть рассмотрен  источник для  того или  проекта или  
     Анализ ресурсной  представлен в таблице 5.
      5 - Динамика ресурсной  банка, тыс. 
Показатель
2015
2016
2017
Темп роста 2017г. к 2015г.,%
Денежные средства
2331047
4902599
3096367
+32,8%
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации
1587368
2735446
3300350
+107,9%
Средства в кредитных организациях
547244
4870071
203774
-272%
Чистая ссудная задолженность
40597475
41153419
66446972
+63%
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
200172
37784
38519
Снижение в 5,3 раза
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
2926971
2819013
2665591
-9%
     
     За 2017 г. ресурсная  банка возросла  32,8% по сравнению с  отчетным периодом,  источник прироста -  юридических лиц.
      ссудная 63% по  с 2015г. Чистые вложения в  бумаги в 2017 году  сравнению с 2015 годом  более чем в 5 
     Далее рассмотрим  доходов кредитного  в таблице 6.
     Таблица 6 –  доходов кредитного  тыс.руб.
Показатель
2015
2016
2017
Изменение 2017г. к 2015г.
Процентные доходы
4458981
4732715
6531562
2072581
Процентные расходы
2653928
3467139
3914927
1260999
Чистые процентные доходы
1805053
1265576
2616635
811582
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего
38335
-818083
-626032
-664387
Чистые доходы от операций с иностранной валютой
366407
540874
81579
-284828
Комиссионные доходы
1372124
2119653
1633432
261308
Комиссионные расходы
91093
118130
155740
64647
Прибыль (убыток) после налогообложения
183023
-403084
353783
170760
     
      таблицы свидетельствуют о  что процентные  банка в 2017 году  по сравнению с 2015  на 2072581тыс.руб.  доходы от  с иностранной валютой  на 284828 тыс. Прибыль банка  в 2017 году по  с 2015 годом на 170760тыс.
     В таблице 7 показана  обеспечения кредитных  банка.
     Таблица 7 -   кредитных операций 
Наименование статей
Значения, %
Изменения, %

январь
февраль
март
 3-2
 4-3
 4-2
1
2
3
4
5
6
7
Залог автомобиля
0,0
1,0
2,0
1,0
1,0
2,0
Поручительство
12,0
15,0.......................