Взаимодействие кредита и денег

Финансово-экономический факультет
Кафедра Финансов и бухгалтерского учёта

Курсовая работа
по дисциплине «Денежно-кредитный рынок»
на тему: «Взаимодействие кредита и денег»




Выполнила: Лёвина Кристина Валерьевна

Студентка 3 курса группы ЭФО-15/2, Финансы и кредит

Проверила:Викулина Евгения Викторовна 





Дата защиты работы

Оценка

Подпись

     

     



Королёв, 2018
     СОДЕРЖАНИЕ
     
     Введение…………………………………………………………………….3
     1. Деньги как развитая форма товарно-денежных отношений………….5
     1.1. Необходимость и сущность денег……………………………………5
     1.2. Функции денег и их характеристика…………………………………7
     1.3. Понятие и классификация товарно-денежных отношений………..10
     2. Теоретические основы кредитования физических и юридических лицв Российской Федерации………………………………………………………..12
     2.1. Сущность кредита и его функции…………………………………...12
     2.2.Современная классификация форм и видов кредита………………17
     3. Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений в Российской Федерации………………………………………………………… 22
     3.1. Отличия между экономическими категориями «деньги» и «кредит»
     …………………………………………………………………………...…22
     3.2. Дальнейшее взаимодействие и взаиморазвитие денег и кредита…26
     Заключение………………………………………………………………..27
     Список используемой литературы………………………………………28
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

     ВВЕДЕНИЕ
     
     Кредит и деньги – это самодостаточныеэкономические категории, выражающие определённые финансово-экономические взаимоотношения. Они тесно взаимосвязаны, а с развитиемсоциальногообщества — это взаимодействие становится активнее.
     Чтобпервично – кредиткаили деньги? Этотнеоднозначный вопросец. Существуетточка зрения, чтобсперва появилась экономическая категория «кредитка», посколькуденьги возникаютутолько надоснове развития товарного производстваби функционирующего товарного обращения, адкредит способен существовать изв натуральной форменка, когда натуральный продуктупредоставляется вопользование надусловиях возвратности. 
     Теоретическая значимостьэвопроса обпервичной природе кредита заключается вотом, чтобего возникновение раньше товарность-денежных отношений позволяетусделать выводкао томан, чтобкредит является одним изофакторов ихнийпроисхождения. 
     Выбранная тема курсовойкработы актуальна, поскольку деньгийи кредиткаявляются неотъемлемыми атрибутами современнойкцивилизации. Ихнийфункционирование позволяет объединитьсяпроизводство, распределение, обменитьи потребление социального продуктабв непрерывном процессе. Безеих использования низодин экономический субъектныйне может этотсделать.
     Объектом изучения являются деньгийи кредитка.
     Предметом изучения являются функциийденег изкредита.
     Цельныйкурсовой работы: раскрытьсясущность кредита изденег, ихнийфункции, значения израссмотреть взаимодействие кредита изденег.
     Главными задачами курсовойкработы являются:
     1.Рассмотреть сущностьэденег, ихнийглавные функции;
     2.Рассмотреть сущностьэ, формы изфакторы кредита, егозаглавные функции;
     3.Изучить взаимосвязьэфункций денег изкредита.
     Структура изобъём работы обусловлены предметомнисследования, целевой установкой излогикой исследования.
     Вокурсовой работе содержится: введениеж, трибглавы, заключение изсписок литературы. 
     Вопервой главе рассматриваются вопросыь:
     -Необходимость изсущность денег
     -Функции денегд
     -Понятие изклассификация товарность-денежных отношений
     Возвторой главе рассматриваются вопросыь:
     -Необходимость изсущность кредита
     - Функции кредитаб
     -Понятие изсовременная классификация формакредита
     Вотретьей главе рассматриваются вопросыь:
     -Отличия между экономическимийкатегориями «деньги» из«кредитка»
     -Дальнейшее взаимодействие извзаиморазвитие денег изкредита
     Возаключение считается, чтобденьги изкредит являются неотъемлемыми атрибутамийсовременной цивилизации. Ихнийфункционирование позволяет объединитьсяпроизводство, распределение, обменитьи потребление социального продуктабв непрерывном процессе.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
1. ДЕНЬГИЙКАК РАЗВИТАЯ ФОРМАтТОВАРНО-ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1. Необходимостьэи сущность денег

     Деньгий- высоколиквидные активы, выполняющиежопределённые функции.
     Деньги - этотсредство обмена; людишкиберут денежные средствавообмен надтовары изуслуги, которые оникспредоставляют воожидании, чтобони смогут обменятьсяденьги надтовары изуслуги, которые ониксхотят получиться. Безетакого способа обмена людишкидолжны обратиться кабартеру - непосредственному обмену товарамийи услугами наддругие товары изуслуги - очень неэффективному средствуфобмена. Призбартерном обмененеобходимостьпотратить многоевремени надпоискконтрагента, обсуждение издостижениесеним договорённости.
     Деньги прошли долгийкпутьвопроцессе“эволюции”. История развития денегдявляется неотъемлемой частью историийрыночной экономики. Выражая ценностьэтоварного мираб, деньги возвсей экономической истории принималийформы, которые диктовали достигнутыйкуровень товарных отношений. Каждыйкисторический периодикасоответствует егозасобственной преобладающей форменкаденег [1].
     Воэпоху натурального хозяйства обменитьпроизведённой избыточной продукцииносилкислучайный характерец. Вначале каждый продукту, предлагаемый для обменаби, таким образом, являющийся товаромн, служилыйэквивалентом для другого продуктаб(товара), надкоторый онообменивался.
     Обменивая свой продуктус целью получитьсянеобходимый продукт другого продавцаб, производитель искал соответствующегопконтрагента. Поскольку вото времянкане былойденег, продавец зерна, которыйкхотел купитьсялошадь, быльвынужден искатьсяпотенциального покупателя зерна, которыйктакже являлсяпродавцом лошадиный.
     Постепенностьобмен становится способом установленияизукрепления экономических связей междуфпроизводителями изслужит стимулом для развития общественногопразделения труда. Подмере того какаовсёбольшевики большевиктоваров участвоваловообмене, возникла необходимость внедрениясредствабобмена. Таким образом, некоторыежтовары приобрели особый статусный, ониксстали игратьсяроль общего эквивалента,отокоторого измерялась стоимость товаровед,изэтот статусныйбыл установлениепо всеобщему согласию изне быльнавязан кем-тоёизвне. Егозасобственная ценность служила гарантомнэквивалентности обмена, адего особые свойства обеспечивалийвозможности для улучшения процедурыьбиржевых операций.
     Вороли таких денег былинапрежде всего зерно, механо, скотч, иногда даже раковиныь, адзатем металлы, изокоторых наиболее востребованнымибылиназолото изсеребро, и, наконец, золото воодиночку. Впоследствии золото перестаёт бытьёуниверсальным эквивалентом иззаменяется бумажными изкредитными деньгами[2].
     Деньги уникальныйпо своей простоте, какаосредства для оплаты товароведи услуга: удних самая высокая ликвидностьэсреди остальных финансовых инструментовед.
     Деньги - однакоиз важнейших частей экономическойкнауки. Нормальностьфункционирующая денежная систематикспособствует эффективному распределению ресурсовгв общественно. Плохойфункционирующая финансовая систематик- одинизоосновных источниковедрезких колебаний объёмов производства изцен и, какаоследствие, экономической, адтакжеполитической нестабильности вообществе.
     Деньги находятся воцентре внимания современной рыночнойкэкономики. Экономическим вопросам, связаннымнс изучением сущности понятия "деньгий", выполняемыми имиджфункциями, денежной массой, соотношенийкмежду агрегатамиденежной массыь, роликденег воструктуресовременноймировой экономикийв кругах учёных-экономистов уделяется большоежвнимание.
     Деньги, какаои любое другое понятие, имеют свою сущность (риск.1)
     Рисунок 1 – Проявление сущностийденег
     
     Кроме того, деньгийимеют своюизсобственную классификацию. Вочастности, форматсуществования денег наличная избезналичная. Денежные средства, восвою очередь, делятся надреальные деньги (этотмонеты изодрагоценных металловед, слитковый),изкредитные деньги (банкноты изказначейские билеты) измонету. Безналичные деньги могутныйсуществовать какаовнутри национальной денежной системыьв видеонациональной валюты, такти воформе международных платежных средствов системе международных расчётов.
     
1.2. Функциийденег изих характеристика

     Суть денегдкак экономической категории проявляется воих функциях, выражающих внутреннююяоснову, содержание денег[3].
     Признакийденег какаотовара:
     -высокая ликвидность (возможностьэбыстрого участия вопроцессе обмена);
     -всеобщая эквивалентностьэ(являются измерителем всехцдругих благо);
     -всеобщее расчётное средство;
     Деньгийкак экономическая категория выполняютуопределенные функции воэкономике изиграют весьма значительную ролькав хозяйственной жизни.
     Деньгийвыполняют следующие пятьюфункций:средство платежа,мерабстоимости, средство накопления изсбережения, средство обращенияизмировые деньги.
     1. Функция денегдкак меры стоимости.Обществоведсчитает удобным использоватьсяденежную единицу вокачестве шкалы для измерения относительныхцзначений различных товароведи ресурсов. Функционирование денегдкак меры стоимостизаключаетсявооценке стоимости товароведпутём установления цена.
     Основой для определения ценана товары является значениежих стоимости, которая вопервую очередь зависит отоколичества общественностьнеобходимого труда для производствабтоваровизинтереса продавца. Призустановлении цены первоначальное значениежпредставляет собой нетиндивидуальный уровень затрат надрабочую силуротдельного товаропроизводителя для производства товаровед, адсоциально необходимый уровень затрату. Соответственно, цены фиксируютуобщественно необходимые затраты надпроизводство определённых видовойтоваров.
     Использование денег вокачестве общего знаменателя означаету, чтобцены надлюбой продукт достаточность, чтобы выразитьсятолько через денежную единицуф. Этотиспользование денег позволяет участникамнтранзакций легковерсравнивать относительную ценность различныхцтоваров изресурсов. Такие сравнения облегчаютупринятие рациональных решений. Вокачестве меры стоимости деньгийтакже используются вотранзакциях себудущими платежами.
     2. Функция денегдкак средства обращения. Деньги вокачестве средства обращения применяются для оплатыьприобретённых товаровед. Вото жезлвремя особенностью такой функциийденег является тоё, чтобпередача товара покупателю изего оплата происходят одновременность. Этажфункция использует банкноты. Надтоварной биржевикденьги играют ролькапосредника вопроцессе обмена. Функционирование денегдкак средства обращения создаетуусловия для того, чтобыьпокупатели изпродавцы преодолевали индивидуальные, временныежи пространственные границы, характерныеждля прямого обмена товарамий. Деньги постоянностьучаствуютвообмене изпостоянно егозаобслуживают. Этотозначает, чтобденьги способствуют развитию товарнойкбиржи.
     Вокачестве средства обращения деньгиймогут использоваться какаоинструмент взаимного контроля участниковгсделки подкупле-продаже товаровед.
     3. Функция денег какао средства платежа.Кроме всего прочегопденьги также являются средствомнплатежа. Этажфункция денег осуществляется, преждежвсего, вообслуживании платежей за пределамийсферы торговлишка. Этотсоциальные выплаты, проценты забкредит, налоги. Деньги легковерпринимаются вокачестве платёжного средства. Этотудобное социальное изобретение, котороежпозволяет владельцам ресурсов изпроизводителей оплачиваться«товары» (деньги), которыежмогут бытьёиспользованы для покупки любогопиз всего набора товароведи услуга, доступных надрынке.
     4. Функция денег какаосредства сбережения. Поскольку деньгийявляются наиболее ликвидными, тоёесть наиболее легковеррасходуются - собственность, ониксявляются удобной формой хранения богатстваб. Владение деньгами середкими исключениями нетприносит денежных доходов, которыежизвлекаются призхранении богатства, например, вовиде недвижимости (имущества) илийценных бумага(акций, облигаций изт. д.). Ониксмогут бытьёиспользованы волюбое времянкабез задержки для совершения покупкийили исполнения каких-либорфинансовых обязательство. Деньги служат средствомн«сбережения».
     5. Функция мировыхцденег. Международные займы,внешниежторговые отношения, предоставление услугавнешним партнёрампоспособствовали появлениюмировыхцденег. Ониксфункционируют какаоуниверсальный способныйоплаты, универсальная закупочная средаби общая материализация общественногопбогатства. Мировые деньги какаомеждународный инструмент используются призрасчётах надмеждународных балансах: если платежийопределенной страны за определенныйкпериод превышают денежные поступления отодругих страна, деньги являются средствомнплатежа [4].
     Если функции денегдотражают ихнийсущность, тоёих характеристики позволяют болеежточно определитьсяих правовую концепцию. Существуютуследующие правовые характеристики денегд:
     1. Деньги считаются толькопмонетами избанкнотами, признанными государством;
     2. Производствопденег происходитьв строгом соответствии сегосударственными моделями изнепосредственно специализированными учреждениями - монетными дворамий;
     3. Государствоведустанавливает номинальную стоимость денегдпроизвольно, оно выражается вонациональных денежных единицах;
     4. Деньгийпринимаются надвсей территории страны-эмитентабпо номинальной стоимости;
     5. Незаконноежизготовление денег извыдача ихнийв обращение является подделкойки влечёт за собой уголовноежпреследование.
     
1.3. Понятие изклассификация товарность-денежных отношений

     Товарность-денежные отношения - этотсоциальные отношения, возникающие междуфлюдьми вопроцессе производства изпродажи товаровед.
Товарность-денежный обменить — объективная закономерность развития отношенийкобмена.
     Появление товарного обменаб, сначала случайного, адзатем систематического, выделило воотдельный секторныйсоциально-экономических отношений отношения, связанныежс оценкой вещей-товаровед. Какаотолько вещь начинают производитьсядля обмена (купли-продажий), адне для личного потребления, возникаютуотношения товарного обмена, простогопили опосредованного деньгами. Первыйквариант обмена представляет собойк простые обменные отношения, адвторой — товарность-денежные обменные отношения (риск. 2).

       
     Рисунок 2- Схемы простогопи товарность-денежного обмена
     
     Товарность-денежные отношения существуютупод разными способами производстваби выражают производственные отношения этогопспособа производства, прежде всегопимущественные отношения. Поэтому содержаниежтоварно-денежных отношений изсовокупность характеристика, характеризующих ихний, нетостаются неизменными призпереходе отоодного способа производства кадругому. Ониксне остаются неизменными вотом жезлспособе производства. Вото жезлвремя восодержании товарность-денежных отношений естьсяобщие черты, которые позволяютуохарактеризовать ихнийкак товарность-денежные отношения.[5]
     Товарныежотношения неттолько оказываютвлияниенадопределенные способы производства, ножтакжеактивностьвлияют надсистему производственных отношений. Такимнобразом, товарность-денежные отношения способствовалийраспаду первобытность-общинных, рабовладельческих изфеодальных способов производства, для которыхцхарактерна естественная экономика, адтоварно-денежные отношения былинаподчинены природе. Наибольшую ролькаиграют товарность-денежные отношения призкапитализме, когда ониксприобретают универсальный характереци выражают основное производственноежотношение - отношение эксплуатации наемногоптруда капиталистом. Наемный рабочийкдействует какаопродавец труда, адкапиталист - егозапокупатель.
     Для эпохи капитализмаб, особенностьна егозапромышленной стадии, характерныйи другие деньги, которыежвозникают изразвиваются вместе секапитализмом. Этоткредитные деньги, которые возникаютупри развитии товарного производстваб, когда покупка изпродажа осуществляется сеоплатой ворассрочку (вокредит) [6].
     Ихнийвнешний видаксвязан сефункцией денег какаосредством платежа, когда деньгийстановятся обязательством, которое должностьбыть выплачено через определённый периодикареальными деньгами. Основная экономическая значимостьээтих денег заключается вотом, чтобы сделатьсяденежный обороткаболее “эластичным”, способным отражатьсяпотребности товарного обращения воналичных деньгах; сэкономить реальныежденьги; содействовать развитию безналичныхцопераций [7].
     Сегодня каждый изонас постоянностьучаствует вотоварно-денежных отношениях. Онопришел вомагазин, чтобы купитьсяхлеб измолоко - оновступил вотоварно-денежные отношения сепродавцом (магазином). Ядотправил машину надремонт - отношения сеавтомастерской. Выябыли оштрафованы - Выявступили воотношения сегосударством. Изтак далее - всеговаши действия связаны селюбым обменом (товаром изденьгами) - товарность-денежными отношениями секем-тоё. Изпо какому праву ониксстроятся, зависит всякэкономика государства измежгосударственные экономические (изполитические) отношения.
     
     
     


2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫЬКРЕДИТОВАНИЯ   ФИЗИЧЕСКИХ ИзЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦо

2.1. Сущность кредитаизего функции

     
     Кредитка- этотссуда воденежной или товарной форменкана условиях срочности, платностий, возвратности. 
     Возникновение кредитабследует искатьсяне восфере производства продуктовыйдля ихнийвнутреннего потребления, адв сфере обмена, гдежвладельцы товароведпротивостоят другачдругу какаособственники, юридическийсамостоятельные лица, готовые вступитьсяв экономические отношения. Товарообменныйкак перемещение товара изорук воруки, обменитьуслугами являются тойонпочвой, где могутныйвозникнуть извозникают кредитные отношения. 
     Кредиткавозникает изофункции денег какаосредства платежа. Экономической основойкна которой развиваются кредитныежотношения выступает кругооборот средствои капитала [8].
     Внутри кругооборотаби оборота основных капиталовгпроисходит неравномерное ихнийдвижение, вызванное природой восстановления ихнийстоимости. 
     Чтобы кредиткастал реальностью, должныйвыполнятьсяопределённые условия, подкрайней мереядва:
     • кредиткастановится необходимым вотом случаем, если интересы кредитораби заёмщика совпадают;
     • участники кредитнойксделки - кредиторшаи заемщик - должныйдействовать какаоюридически независимые субъекты, которыежфинансово гарантируют выполнение обязательство, вытекающих изоэкономических связей[9].
     Для заключения кредитнойксделки необходимостьсоблюдение трёх условий:
     - наличие двухцсторон 
     - этилстороны должныйбыть юридическийсамостоятельны изиметь правотапринимать решение
     - интересы сторонадолжны совпадать[10]. 
     Кредитные отношения отличаются отоденежных средство(табло.1)
     Таблица 1- Отличие денежныхцотношений отокредитных отношений
     
Первое отличиежкредитных отношенийотоденежных- разница восоставе участников.
Воденежных отношениях участвует продавецчи покупательный, адстоимость вотоварной форменкаизмеряется воденьгах. Вокредитных отношениях действуют кредиторшаи заемщик, между которымийсуществуют отношения обдвижении извозврате стоимости (какаоправиловоденежной форменка).
Второе различие связанопс разницей возначениях использования.
Деньги какаоуниверсальный эквивалентныйстановятся универсальными,когда кредиткаудовлетворяет участников надмомент предоставления заёмной стоимости: кредиторшаполучает доходец, заемщик получает кредитка, здесь действует толькоподнократное использование.
Третье различиежпрослеживается воих движении.
Кредиткаможет предоставляться какаов денежной, такти вотоварной формах. Товарищстановится деньгами, только еслийон вышел изообщего товарного мираби стальуниверсальным эквивалентом. Вокредит нетинеобходимости предоставлятьсятовары, которые сталияуниверсальными эквивалентами;
     
     Вокредитных отношениях различают трибэлемента:
     1. Субъекты кредитных отношенийк
     а) заёмщик
     б) кредиторша
     2. Объективкредитных отношений- ссудныйкапиталь
     3. Ссудный процентный- цена ссудного капиталаб
     Субъекты кредитных отношенийк. Этоткредитор иззаёмщик.
     Кредиторшапредоставляет кредиткана времянка, оставаясь владельцем стоимостийкредита. Для выдачи кредитабкредитор должен иметьсяопределённые средства. Ихнийисточником могутныйстать собственные сбережения, адтакже заёмные средства, полученные отодругих хозяйствующих субъектов [11].
     Заёмщик получаетукредит изобязуется вернутьсяего каустановленному сроку. Заёмщик нетявляется владельцем заёмного капитала, оноявляется лишь временным владельцемн. Оноиспользует кредиткав производстве или обращениийдля получения дохода изпогашает кредиткапосле своего участия воцепочкеизполучает дополнительную прибыльный. Заёмщик выплачивает проценты подкредиту, онодолжен иметьсяопределённую имущественную гарантию, гарантирующуюяпогашение кредита подпросьбе кредитора.
     Объективкредитных отношений. Этоткредитная стоимость, призкапитализме, этотссудный капиталь.
     Кредитный капиталь- денежный капиталь, изолированный отопромышленного, имеющийсяособую формуладвижения изобладающий определённой спецификой:
     Серазвитием кредитных отношений единственнымнисточником формирования ссудного капиталабявляются временнойсвободные средства государства, юридическихцлиц изнаселения, наддобровольной основе переданные финансовымийпосредниками для последующей капитализациийи получения прибыли[12].
     Кредитныйкинтерес. Этотпервоначальная цена заёмной стоимости, переданнойккредитором заёмщику для временного использования сецелью егозапродуктивного использования. Воотличие отообычного товара, цена которогопвыражает свою стоимость наличнымий, проценты подкредиту представляют собой иррациональнуюяформу цены, адне действительную ценур, поскольку этотусловие использования ссудного капиталабдля получения прибыли. Этажприбыль, полученная заёмщиком, делится наддве частик: однакоприсваивается заёмщиком, который получил кредиткав форменкапредпринимательского дохода, второй передаётся кредиторуфв видеопроцентов подкредиту.
     Цена кредита определяется спросомни предложением надрынке ссудных капиталов иззависит отоследующих факторов:
     • цикличности развития производстваб(призспаде ссудный процентный, какаоправило, растёт, адпри подъёме снижается);
     • инфляционного процессаб;
     • эффективности государственного кредитногопрегулирования, осуществляемого через центральныйкбанк призкредитовании коммерческих банковый;
     • динамики денежных накопленийкфизическими изюридическими лицами;
     • сезонного производстваб(воРоссии, капримеру, ставка ссудного процентабтрадиционно повышается ближе каосени признеобходимости кредитования сельского хозяйстваби завоза товароведКрайнему Северу);
     Призрассмотрении функций кредита следуетуучитывать ихнийотличие отороли кредита. Если функция является проявлениемнсути, выражение общественной целиккредита, тоёрезультаты её использования надоснове выполняемых функций раскрываются черезироль. Нож, несмотря надразницу воконцепциях функций изролей, ониксвзаимосвязаны. Благодаря использованию кредитныхцфункций экономические агенты изобщество воцелом достигают эффективности производстваб, ускоряют циркуляцию изувеличивают доходы. Вследствие чегопразъяснение функций кредита имеетубольшое практическое значение для обеспечения таких условий, призкоторых ониксбыли быкнаиболее эффективными [13].
     Сущность кредитабопределяется четырмя егозафункциями:
     1.Распределительная (сепомощью ссудного капитала кредиткаперераспределяет средство отоодной сферы деятельности водругую)
     2.Функции экономии издержеклобращения (тоёесть кредиткадаёт возможность пополнитьсянедостаток собственных финансовых ресурсовгу организации изграждан)
     3.Функция замещения наличныхцденег кредитными (означает, чтобв сфере денежного обращения возникаютутакие кредитные инструменты, какаокредитные карты, чека, вексельный)
     4.Стимулирующая (проявляется вотом, чтобпобуждает заёмщика каболее рациональному использованию денежныхцсредств)
     
     
2.2. Современная классификация формаи видовойкредита

     
     Кредиткадействует водвух основных формах: коммерческихци банковских, которые различаются подсоставу участников, предмету займовг, динамике, стоимости интересанти сфере деятельности [14].
     Коммерческийккредит - этоткредит, предоставленный одним действующимнпредпринимателем другому вовиде продажи товароведс отсрочкой платежей. Коммерческийккредит выдаётся векселем, егозаобъектом является товарный капиталь. Онослужит циклу промышленного капиталаб, перемещению товароведиз сферы производства восферу потребления. Особенностью коммерческогопкредита является тоё, чтобссудный капитальсливается сепромышленным.
     Ограниченный коммерческий кредиткапреодолевается банковской деятельностью. Банковскийккредит предоставляется денежным капиталомн, банками издругими кредитно-финансовыми учреждениямийпредпринимателям издругим заёмщикам вовиде денежных кредитовый. Объектом банковского кредитабявляется денежный капиталь, изолированный отопромышленного. Кредитная сделка здесьэотделена отоактов купли-продажи. Заёмщик можетубыть фирмой, государством, личнымнсектором, адкредитор является финансовым учреждениемн. Целью кредитора является получениеждохода вовидепроцентовка. Кредиторшапредоставляет заёмщику заёмный капитальна условиях погашения, срочностийи выплаты процентовка.
     Динамика коммерческого избанковского кредита меняется. Объём коммерческогопкредита увеличивается серостом производства изоборота изуменьшается сеих уменьшением. Потребность изспрос наднего возрастают вопериоды промышленной экспансии изснижаются возвремя кризисов. Подивлиянием кризисов производство изпродажа товароведснижается, адспрос надбанковские кредиты для погашения долговойувеличивается. Вопериоды восстановления спростана банковские кредиты растёт. Такимнобразом,сеодной стороны, оновыступает вокачестве ссудного займа, когдабзаёмщик использует егозадля наращивания объёмовфункционирующего капиталаб, вовиде займа денег – седругой стороны, средствоплатежа, необходимых для исполнениядолговыхцобязательств.
     Серазвитием товарность-денежных отношений появляются новыежформы кредитования, которые стимулируютудвижениекапитала, передавая новыежфункции вокредит, темасамым увеличивая егозаважность[15].
     Одной изоновых формаявляется потребительский кредитка, который предоставляется воформе коммерческого кредита (продажабтоваров сеотсрочкой платежа) избанковского делано(кредиты для потребительскихццелей). Егозаобъектом обычностьявляются товары длительного пользования (мебельный, холодильники, автомобилизми т. д.), Различные услуги. Вото жезлвремя банкирнемедленно платят наличные вомагазины за товары (илийуслуги), которые оникспродают, изпокупатель постепенностьвозвращает кредиткабанку. Максимальный срок потребительскогопкредита - трибгода. Потребительский кредиткаимеет двоякую функцию: сеодной стороны, подмере роста товарооборота объём кредитования растёт, такткак спростана товары порождает спростана кредиты, седругой стороны, рострпотребительского кредитования усиливает эффективныйкспрос. Стоитьотметить, чтобпотребительский кредиткастал неотъемлемой частью современногопобщества.
     Вопоследнее времянкализинг имеет большое значениеж[16].
     Лизинг - долгосрочная арендатормашин, оборудования, транспортных средство, промышленных объектовыйс погашением задолженности вотечение нескольких лета. Использование лизинга имеетусвои преимущества, поскольку «призтакой форменкасотрудничества, для восстановления производствабна основе ведущихтехнологийки для производства продуктовый, отвечающих самым строгимнтребованиям рынка, первоначальная собственностьэна крупные фонды неттребуется». Всегорасходы надэтом этапе покрываются лизинговымийкомпаниями. «Лизинг - этотне банковская операция воузком смысле этого словаки. Этототносится кабанковской форменкафинансирования, которую могутныйосуществлять коммерческие изпромышленные предприятия вокачестве побочной операции. Ножпрежде всего «этоткомпетенция специальностьсозданных лизинговых общество» [17].
     Вопоследнее времянкашироко распространены ипотечные кредитыьи овердрафт.
     Ипотечные кредитыь- этотдолгосрочные кредиты, обеспеченные недвижимостьюя(земельные, промышленные изжилые здания). Егозаосновным источником является вопросеципотечных корпоративных облигацийизбанков.
     Овердрафт предоставляется лицамн, имеющим правотана оплату чеками, превышающимийостаток надих счетах. Овердрафты допускаются воопределённых пределах, например, воразмере месячной заработной платыьна сумму, нетпревышающую 15 дней. Вотечение указанного периода клиенткаобязан погаситьсязадолженность, последчего оноимеет правотана новый кредиткав форменкаовердрафта [18].
     Вонастоящее времянкагосударственный кредиткаимеет большое значение для нормальногопфункционирования всей экономической системыьв целом. Государственный кредиткапредставляет собой совокупность кредитныхцотношений, вокоторых государствовед, местные органы властийв отношении гражданини юридических лицовыступают вокачестве заёмщика или кредитора.
     Государственныйккредит выражает отношения воденежной форменкамежду государством, сеодной стороны, изфизическими или юридическими лицамий- седругой, чаще всего себанками, страховыми компаниями изпредпринимателями. Кредиткабудет государственной ссудой, еслийцентральное правительство или местныежорганымуниципальной власти выступаютув качественноучастника кредитной операции. Воэтом смысле егозаможно сравнитьсяс другими формами кредитаб, прежде всего себанком, где банкаявляется обязательным участником кредитнойкоперации.
     Движение капитала восфере международных экономических отношенийк, связанное сепредоставлением валютных изтоварных ресурсов надусловиях погашения, срочности изуплаты процентовка, называется международным кредитомн. Банкир, предприятия, государства, международныежи региональные организации выступаютув качественнокредиторовиззаёмщиков [19].
     Классификация кредита подразличным признакам:
     1. Подтипу заёмщика
     А) межбанковский
     Б) потребительский
     В) кредиткахозяйству
     Г) кредиткагосударственным органам власти
     
     
     2. Подсрокам
     А) краткосрочные
     Б) среднесрочные
     В) долгосрочныеж
     3. Подсубъектам кредитных сделок
     А) частныйккредит
     Б) государственный кредитка
     В) международный кредитка
     4. Подобеспеченности
     А) обеспеченный
     Б) необеспеченный
     5. Подцелям
     А) надпроизводственные нужды
     Б) надторгово-посреднические нужды
     В) потребительскиежнужды
     6. Подформе изспособу предоставления
     А) кредиткамежду организациями
     Б) кредитором выступаетубанк
     Вомировой банковской практике используются издругие критерии классификации кредитовый. Вочастности, кредиты могутныйделиться надссуды, выдаваемые вонациональной изиностранной валюте, юридическим изфизическим лицам издр.
     Таким образом, кредитыьмогут выдаваться ворублях изв иностранной валюте, различныхцорганизациях изорганизациях, банкам изфизическим лицам надвсевозможные целик.
     
     
     
     
     
     
     
     

3. ВЗАИМОСВЯЗЬ КРЕДИТА ИзДЕНЕГ ВоСИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ВоРФ

     3.1. Отличия между экономическимийкатегориями «деньги» из«кредитка»

     Денежные изфинансовые системы являются самостоятельнымийэкономическими категориями, которые выражаютуопределённые экономические отношения. Вото жезлвремя этилкатегории плотномервзаимосвязаны, изс развитием общества ихнийвзаимодействие становится более активнымн[20].
     Сеодной стороны, денежный кредитка, предоставляемый юридическим изфизическим лицам, создаёт новые деньгийна депозитных счетах вобанках, которые используются владельцамийэтих счетоводдля платежей подих обязательствам. Владельцы счетовододновременно становятся субъектами денежныхцикредитных отношений. Седругой стороны, банкир, привлекающие деньги седенежных потоковыйна депозитные счета, практическийне уменьшают способность клиентовгпроизводить платежи, наоборот, забсчёт дополнительных ресурсов, ониксрасширяют возможности кредитования. Воэтом случаемвладельцы счетоводтакже выступают вокачестве субъектов какаоденежных, такти кредитныхотношений.
     Деньгий, потому чтобони опосредуют процессиякапитализации, неизбежностьсоздают процессиякруговорота. Однако безесуществования кредита такая схемабне может произойти, посколькуфкредит соединяет отдельные фазыьпроцесса изне только ихнийсвязывает, ножи ускоряет процессияего.
     Взаимодействие денег изкредитов также проявляется вотом, чтобс помощью кредита (черезирынок кредитных ресурсов) деньгий«переносятся»изоодной сферы рынка водругие. Вото жезлвремя рынок кредитных ресурсовгпополняется за счёт денег водругих областях. Моделизмдвижения денег изоодной сферы рынка водругую связаны действием воэтих сферах законаспросаби предложения. В то же время, деньги из областей, где предложение превышает спрос, «идут» на рынок, где спрос превышает предложение. Рынок кредитных ресурсов - единственный рынок, где создаются новые деньги, которые удовлетворяют дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений. Однако существуют различия между экономическими категориями «деньги» и «кредит».
     Первое различие. Финансы более «узкое» понятие, чем деньги. Если субъектами денежных отношений являются почти все юридические и физические лица, то субъекты финансовых отношений - только участники финансовых операций - кредиторы и заёмщики.
     Второе различие. Финансы создают не только деньги, но и другие средства платежа (векселя, депозитные сертификаты), поэтому они являются не только основным источником денежного оборота, но и основным источником платёжного оборота как процесса перемещения всех платежных инструментов в домашнем хозяйстве.
     Третье различие. В случае задержки платежа за конкретный продукт (услугу) как кредит, так и деньги участвуют в качестве платёжного средства. Если деньги проявляют свою сущность в рассрочку во время самого платежа (именно поэтому эта функция денег называется функцией средств платежа), платёж в кредитной транзакции является лишь элементом движения денег или товаров при условии погашения. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в оплате после истечения отсрочки, а в факте отсрочки платежа [21].
     Оплата в финансовой операции является лишь одним из случаев функционирования денег в качестве платежной функции, а деньги в этой функции используются для уплаты сборов, налогов, страховых выплат, заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.
     Четвертое различие. Эти экономические категории имеют разные значения использования для субъектов денежных и финансово-кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в использовании стоимости денег - их уникальной собственности (универсальный обмен на любые товары и услуги), то для субъектов финансово-кредитных отношений заинтересованы только заёмщики. Кредиторы также заинтересованы в другой стоимости исп.......................