Сущность, функции и принципы кредита

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Сущность, функции и принципы кредита

	В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ? верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). [19, с.152]
	Кредит получил широкое распространение в экономике средневековой Европы: в экономической литературе имеются сведения о развитии торгового кредита еще в XII столетии. Много примеров торговли в кредит можно найти в Англии, где с XIII столетия торговые сделки с вином, зерном, кожей, шерстью совершались в кредит. [19, с.153]
	В России долгое время широкое распространение имело ростовщичество – исторически первоначальная форма кредитных отношений, архаический предшественник коммерческого (товарного) кредита. Он служил для покупки новых товаров, уплаты старых долгов, строительства дворцов для знати, приобретения предметов роскоши. [25, с.22]
	С развитием буржуазного общества создаются новые источники денежного капитала – ссудный капитал, который предоставлялся под приемлемый процент. В отличие от ростовщического капитала он расходовался не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли. 
	Таким образом, исследуя историю развития кредитных отношений, можно отметить, что экономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена.[19, с.159]
	Причины появления и развития кредита можно разделить на 2 группы: [13, с.115]
1. Общеэкономические:
* Наличие товарно-денежных отношений;
* Товарное производство.
2. Специфические:
* Временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;
* Временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов.
	Кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. 
	Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.[1, ст. 819, п.1]
	Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. [23, с. 62]
	Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. [20, с.94]
	Кредитор – субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. 	Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.[20, с.94] 
	Заемщик – лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые оно обязуется вернуть в установленный срок. Кроме того, договором может быть установлено обязательство заемщика заплатить процент за использование денежных средств или иных активов.[20, с.95]
	Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений. [15, с.18]
	Во-первых, движение ссуженной стоимости носит возвратный характер, от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссуженной стоимости заемщиком определяется сохранением прав собственности на нее у кредитора, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.
	Во-вторых, ссуженной стоимости присущ, как правило, авансирующий характер. Авансирование имеет место в случае, если использование ссуженной стоимости подразумевает получение дохода или какого-либо иного эффекта. Целью получения ссуды является не только покрытие временного недостатка собственных средств заемщика, но и получение дохода в результате использования ссуженной стоимости. Кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования ссуженных средств в своей хозяйственной деятельности. Авансирование носит кредитный характер, то есть составляет особенность именно ссуженной стоимости, если соблюдается возвратность средств, выданных в ссуду. В то же время при компенсационных кредитных сделках ссужаемая стоимость не носит авансирующего характера и используется на покрытие уже произведенных за счет собственных средств заемщика затрат.
	В-третьих, ссуженная стоимость временно прекращает движение у кредитора и продолжает его в хозяйстве заемщика. Если бы временное высвобождение средств у кредитора происходило вне кредитных отношений, ссуженная стоимость прекратила бы свое движение, временно перестала бы функционировать. Это явилось бы причиной замедления воспроизводственного цикла у заемщика и снижения общей эффективности производства. Став объектом передачи заемщику, ссуженная стоимость продолжает движение в хозяйственном процессе нового владельца.
	В-четвертых, использование ссуженной стоимости позволяет обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс. Это свойство ссуженной стоимости обусловлено тем, что использование кредита дает возможность сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственного цикла, непрерывности оборота средств.
	О.И. Лаврушин дает следующее определение термину кредит: «Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений».[19, с.168] 
	Л.П. Кроливецкая определяет кредит, как:[13, с.117]
* Взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
* Возвратное движение стоимости;
* Движение платежных средств на началах возвратности;
* Движение ссуженной стоимости;
* Движение ссудного капитала;
* Размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
* Предоставление настоящих денег взамен будущих денег.
	Понятие кредита в широком смысле дает С.А. Даниленко – «это система экономических отношений, возникающих при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одних организаций или лиц другим на условиях последующего возврата денежных средств или оплаты стоимости переданного имущества и, как правило, с уплатой процентов за временное пользование переданным имуществом».[17, с.21]	
	Более кратко данное понятие можно выразить так: «Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком».[15, с. 37] Таким образом, в вышеприведенном определении кредита подчеркивается его сущность, как вида экономических отношений.
	Кредит, по определению, это денежные, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и возврата денежных средств. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займ, банковский кредит), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.
	При вступлении кредитора и заемщика в кредитные отношения между ними заключается соответствующий договор, основы которого в Российской Федерации регулируются Гражданским кодексом РФ. При передаче стоимости на условиях срочности и возвратности может заключаться договор займа, кредитный договор и договор ссуды. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [1, гл. 42, ст. 819]
	Банковский кредит – кредит, предоставляемый банками своим клиентам в денежной форме. В роли клиентов выступают хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и граждане (физические лица). Особенностями этого кредита являются:[20, с.107]
* Участие финансового посредника – банка, который предоставляет в кредит средства, привлеченные им у других физических и юридических лиц;
* Целью предоставления кредита банком является получение прибыли;
* В кредит предоставляются только денежные средства;
* Экономическое значение банковского кредита зависит от цели, на которую он будет использован заемщиком.
	Банковское кредитование подразделяется на прямое и косвенное. Прямое кредитование – кредитные отношения хозяйствующих субъектов непосредственно с банком. Косвенное кредитование означает, что кредитные отношения возникают в начале между хозяйствующими субъектами, которые впоследствии обращаются в банк за кредитами.[20, с.108]
	Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Ряд экономистов при исследовании данного вопроса выделяют следующие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.[17,с.14] Другие специалисты добавляют к вышеназванным принципам целевой характер кредита и дифференцированность кредитования.[23, с.71] Автор считает, что исходя из банковской практики, все указанные принципы являются важными, соблюдение их позволяет избежать наличия невозвратных кредитов, просроченной ссудной задолженности и, следовательно, убытков.
	Итак, к принципам кредитования относятся:
* Возвратность и срочность кредитования;
* Платность банковских ссуд;
* Обеспеченность кредита;
* Целевой характер кредита;
* Дифференцированность кредитования.
	Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
	Срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа может привести кредитную организацию к банкротству. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.
	Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата. 
	При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:[19, с. 73]
* Учетная ставка Банка России;
* Структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
* Спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
* Срок, на который выдается кредит, вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
* Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
	Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды. Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).
	Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. Как исключение из этого правила существуют ссуды общего характера, которые используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
	Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Практическая реализация принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). Ссуда должна предоставляться только платежеспособным юридическим или физическим лицам. 
	Представление о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Законы кредита – это экономические законы, которые представляют объективно существующие устойчивые причинно-следственные связи между экономическими явлениями, в частности, между кредитом и другими экономическими категориями. В законах кредита раскрываются наиболее типичные, существенные черты развития и функционирования кредитных отношений. [25, с. 184]
	Закон возвратности кредита, в отличии от собственных или бюджетных средств, отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, т.е. к своему исходному пункту движения. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та же ссуженная стоимость, которая передавалась во временное пользование. Причем эта стоимость совершает двойной кругооборот – в хозяйственном обороте заемщика и с процентами возвращается банку.
	Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не должны терять своей покупательной способности. Ссужаемая стоимость возвращается к кредитору в денежной форме и должна реально возрасти за счет выплачиваемого процента. Тем не менее в условиях высокой инфляции вследствие обеспечения денег кредитор может получить от заемщика реально меньшую стоимость, чем ту, которую он ссужал. Поэтому процент за кредит должны перекрывать темпы инфляции.
	Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Банки как кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных средств, могут осуществлять кредитные операции в пределах аккумулированных ими средств.
	Закон срочности кредита отражает временный характер кредитного отношения. Особенностью кредитной сделки является предоставление ссужаемой стоимости только во временное пользование, что объясняется и временным характером высвобождения средств у кредитора и сохранения им прав собственности на них. Время функционирования кредита зависит от ряда факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем продолжительнее время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения срока ее функционирования в хозяйстве заемщика.
	Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями. Отход от требований этих законов, нарушение их сущности отрицательно влияют на денежный оборот, дестабилизируют экономику. 	Целесообразно отметить к чему приводит нарушение вышеуказанных законов:
* Нарушение возвратности дестабилизирует денежное обращение, вызывает трудности функционирования кредиторов, недовольство вкладчиков.
* Нарушение дисбаланса между временно свободными ресурсами приводит к увеличению денежной массы и развитию инфляционных процессов.
* Нарушение сохранения ссужаемой стоимости – к девальвации ресурсов кредитора, снижению реального кредитования экономики.
	Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также выполняемыми им функциями.
	Н.В. Горелая выделяет три основных функции кредита: [15, с. 105]
1. Перераспределительная функция заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается;
2. Эмиссионная функция заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег;
3. Контрольная функция предполагает осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов
	Перераспределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. 
	Важная функция кредита – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Любая эмиссия – наличная или безналичная – результат кредитной операции. 


1.2. Формы банковского кредитования физических лиц

	Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Земельным кодексом Российской Федерации, Жилищным кодексом Российской Федерации, Семейным кодексом Российской Федерации, а также другими нормативными документами Банка России положениями банков, которое не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам. [4, ст. 2]
	В каждом банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия. [31]
	Е.П. Голубков обозначает кредит для физических лиц (розничный кредит) как займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл». [14, с.11]
	По мнению Т.В. Белянчикова «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц – способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [23, с.115]
	Основными формами розничного кредита выступают банковский и небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита, реализуемая кредитными организациями, однозначно преобладает. Кроме того, возможно выделение такой формы розничного кредита как небанковский кредит, предоставляемый населению прочими кредитными организациями (кредитными кооперативами, ломбардами и т.д.), однако удельный вес этой формы кредита в общем объеме кредитования населения незначителен.
	Необходимо определить понятие «физическое лицо». Физическое лицо – субъект права, участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид. [14, с. 9]
	В кредитном процессе физическое лицо – заёмщик, т.е. гражданин, заключивший с банком кредитный договор.
	Схема кредитования включает следующие основные этапы:
* Рассмотрение заявки на кредит;
* Изучение кредитоспособности заемщика;
* Оформление кредитного договора;
* Выдача кредита;
* Контроль за исполнением кредитной сделки.
	При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитного подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
	Важным этапом при выдаче кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли выдавать ему кредит, на каких условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов, необходимость залога по нему и тому подобное. Банки при оценке кредитоспособности имеют своей целью минимизацию рисков, связанных с невыплатой или выплатой не в срок процентов и суммы кредита.[27, с.13] 
	Кредитоспособность заемщика – способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, что делает неотличительным его от другого понятия – «платежеспособность». [27, с. 11]
	Для оценки кредитоспособности заемщика – физического лица банки определяют перечень показателей и устанавливают их значения в зависимости от вида кредита, его объема и срока, вида обеспечения. [27, с. 14]
	К характеристикам заемщика – физического лица принадлежат: [27, с. 15]
* Общее материальное положение клиента (наличие имущества и копий соответствующих документов, которые подтверждают его право собственности, они должны быть засвидетельствованы в установленном порядке);
* Социальная стабильность клиента (то есть наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и тому подобное);
* Возраст клиента;
* Кредитная история (интенсивность пользования банковскими кредитами/гарантиями в прошлом, своевременность погашения задолженности и процентов по кредиту).	
	При принятии положительного решения о кредитоспособности заемщика кредитный инспектор приступает к оформлению документов. При выдаче кредитов между заемщиком и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон. [27, с. 18]
	Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
* Поручительством граждан РФ, которые имеют постоянный источник дохода;
* Гарантийным депозитом денег;
* Залогом недвижимого и движимого имущества;
* Страхованием риска невозврата кредита;
* Другими способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации или кредитным договором.
	При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов. Размер и способ обеспечения исполнения обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.
	Предоставление кредитных средств производится в наличной либо безналичной формах. Перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:
* На текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;
* На вновь открытый (в связи с обращением в банк) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета).
	Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков. Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.
	В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные классификации кредитования физических лиц:
1. По целям кредитования:
* Потребительский кредит;
* Автокредит;
* Ипотека;
* Нецелевой кредит;
* Кредитные карты;
* Лизинг.
2. По способу погашения кредита:
* Кредит, который погашается единовременно;
* Кредит, который погашается в течение определенного срока.
3. По наличию обеспечения:
* Кредиты, не требующие залога или поручительства (необеспеченные, бланковые);
* Кредиты с обязательным обеспечением.
4. По срокам кредиты подразделяют на:
* Краткосрочные (сроком до 1 года);
* Среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
* Долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
5. По степени риска кредиты бывают:
* Стандартные;
* С повышенным риском.
6. По методам предоставления:
* В разовом порядке;
* В соответствии с открытой кредитной линией.
7. Во валюте кредита:
* Кредиты в национальной валюте;
* Кредиты в иностранной валюте.
	В настоящее деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования. Это объясняется рядом факторов: [24, с. 64]
* Нестабильностью экономического развития на современном этапе;
* Нестабильностью политической ситуации; 
* Большой ликвидностью краткосрочных ссуд.
	Г.Н. Белоглазова излагает потребительский кредит как особую форму кредита, предоставляющего рассрочку платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Есть и иные точки зрения – потребительский кредит рассматривается как кредит, предоставляемый банками физическим лицам для покупки потребительских товаров или оплаты услуг. Выдаются данные кредиты непосредственно в офисе банка либо в торгово-сервисных предприятиях представителями банка. Следовательно, персонифицированная ссуда – кредит, выдаваемый банком частному лицу для оплаты покупок потребительских товаров длительного пользования (автомашины, мебель и пр.) или оплаты особых видов расходов: путешествия, свадьбы, ремонт жилья, плата за обучение, медицинское обслуживание и т.д. [13, с.203]
	О.И. Лаврушин так характеризует потребительский кредит: «Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». [19, с. 174]
	С точки зрения населения, которое выступает в роли заемщика, потребительский кредит можно трактовать как форму экономических отношений, сущность которых заключается в заимствованиях физическими лицами для приобретения различных потребительских товарно-материальных ценностей и услуг.
	Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам ниже, чем по обычным потребительским займам. Фактически все банки, плотно занимающиеся автокредитованием, заключают соглашения с автосалонами и разрабатывают совместно с ними кредитные программы. Многие банки предлагают кредиты не только на покупку новых транспортных средств, но и на покупку поддержанных авто, а также мотоциклов и коммерческих автомобилей. Как правило, большинство банков требует от заемщика заключения договора КАСКО со страховой компанией на приобретаемый автомобиль. Некоторые банки делают КАСКО не обязательным условием выдачи кредита, но в таком случае ставка по нему увеличивается. Также банки могут потребовать от заемщика страхования жизни. [14, с. 149]
	Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.[16, с. 23] Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века. Так называлась ответственность должника перед кредитором, когда обеспечением служила земля. [16, с. 14] Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по другим банковским продуктам, но и требования к будущим заемщикам более высокие: и по подтверждению доходов, и по стажу работы. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования. Обычно предъявляется еще одно требование – внесение заемщиком первоначального взноса, размер которого колеблется от 10% до 30% от стоимости покупки, хотя на рынке существуют программы и без первоначального взноса, и с первоначальным взносом в виде материнского капитала. [16, с. 27]
	В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов: [16, с. 29]
1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство.
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ.
3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.
	Нецелевой кредит (кредит на неотложные нужды). В отличие от целевых кредитов заемщик может израсходовать деньги на любые нужды. При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать эти средства, но не проверяет, как он потратит кредит. В группу нецелевых кредитов включается овердрафт – допущение дебетового остатка на счете клиента. Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную. [24, с. 106]
	Кредитные карты распространяются среди клиентов банков всеми доступными способами. Удобный способ совершать покупки, расплачиваясь пластиковой картой. Часто карты можно получить дистанционно, что позволяет не тратить время на посещение офиса банка. Либо можно получить ее в торговых центрах, аэропортах и других общественных местах. Ставки по данным кредитам могут быть немного выше, чем ставки по потребительским кредитам, при этом суммы, которые предоставляются в кредит так же могут быть выше.[20, с. 308]
	Лизинговый кредит – это инвестирование собственных или привлеченных финансовых средств, которое заключается в предоставлении по договору лизинга одной стороной (лизингодателем) в исключительное пользование второй стороне (лизингополучателю) на определенный срок имущества, которое принадлежит лизингодателю или становится собственностью по доверенности или согласованием лизингополучателя у соответствующего поставщика (продавца) имущества, при условии уплаты лизингополучателем периодических лизинговых платежей. В зависимости от особенностей осуществления лизинговых операций, лизинг может быть двух видов – финансовый или оперативный.[20, с. 336]
	Кредит, который погашается в течение определенного срока – кредит, платеж по которому производится ежемесячно и ежеквартально. Краткосрочный кредит для физических лиц для покрытий текущих потребностей в наличном расчете, который возвращается одной суммой по окончанию срока кредитования, называется кредитом, погашаемым единовременно. 
	Кредитование физических лиц – самая доходная составляющая банка и в то же время самая рискованная, поэтому при управлении рисками по выдаче кредитов физическим лицам должны осуществляться меры с соблюдением всех возможных факторов и учету специфики в данной области кредитования.
	Таким образом, кредит физическим лицам – движение ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком - физическим лицом на основе базовых принципов кредитования (срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого характера) для удовлетворения непроизводительных (потребительских и инвестиционных) потребностей заемщика. 
	

1.3. Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в Российской Федерации

	Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов.
	Основным документом регулирующим порядок и условия кредитования физических лиц в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ). 
	В настоящее время определение поняти.......................