Валютная система РФ

     Введение
     
     Тема является актуальной и довольно интересной не только с позиции экономиста, но и простого обывателя.
         Валютная система страны отражает уровень развития экономики, степень развития внешнеэкономических отношений и должна способствовать выполнению социальных задач общества, поэтому становление высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого финансового рынка, составной частью которого является валютный рынок.
         Валютный рынок как форма организации движения валютных ценностей России за последние годы развивается бурными темпами, свидетельством чему служит активизация внешнеэкономической деятельности предприятий, рост ответственности за нарушения законодательства, в частности, за несоблюдение или за ненадлежащее соблюдение норм валютного законодательства.
         Основной задачей данной курсовой работы является рассмотреть валютную систему страны, выявить основные направления и методы валютного регулирования.
     Курсовая работа  состоит из двух частей. В первой части определяются основные понятия, составляющие валютную систему как экономическую категорию: сущность, элементы и задачи валютной системы. Во второй части необходимо рассчитать кредитоспособность заемщика-юридического лица, рассчитать его класс и рейтинг, рассчитать платежеспособность одного из старших родственников и дать заключение о возможности выдачи кредита, а также рассчитать платежеспособность и максимальный размер кредитования заемщика-физического лица.
     При написании работы были использованы различные источники: нормативные документы, учебные пособия и  экономические периодические издания ( «Деньги и кредит», «Кредитно-банковская система в переходной экономике России»  и прочие). 
     
     1. Валютная система РФ. Особенности валютной системы в России и методы валютного регулирования.
     
     Валютная система — это совокупность экономических договоров, связанных с функционированием валюты и форм их организации.
     Под валютой Российской Федерациипонимается:
     — находящиеся в обращении, и изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие размену рубли в облике банковских билетов (банкнот) Центрального банка Российской Федерации и монет;
     — средства в рублях на счетах в банках и других кредитных учреждениях в Российской Федерации;
     — средства в рублях на счетах в банках и других кредитных учреждениях за пределами Российской Федерации на основании соглашения, заключаемого Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации с ответствующими органами иностранного государства об применении на территории данного государства российской валюты в качестве законного платежного средства.
     Субъектами валютных отношений являются  резиденты и нерезиденты.
     Резидентами Российской Федирации  являются:
     1) физические лица, являющиеся гражданами РФ, за исключением граждан РФ, которые постоянно проживают в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства;
     2) постоянно проживающие в РФ на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством РФ, иностранные граждане и лица без гражданства;
     3) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ;
     4) находящиеся за пределами РФ филиалы, представительства и иные подразделения резидентов — юридических лиц;
     5) дипломатические представительства, консульские учреждения РФ,  и другие  официальные представительства РФ, которые находятся  за пределами РФ, а также постоянные представительства РФ при межгосударственных или межправительственных организациях;
     6) Российская Федерация, субъекты Российской Федирации, а также муниципальные образования, которые выступают в валютных отношениях.
     Нерезидентами Российской Федирации являются:
     1) физические лица, которые не являются  резидентами РФ;
     2) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами РФ;
     3) организации, которые не являются юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами РФ;
     4) аккредитованные в РФ дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях;
     5) межгосударственные и межправительственные организации, а также их филиалы и постоянные представительства в РФ;
     6) находящиеся в РФ филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов;
     7) иные лица, не указанные в перечне резидентов.
     Расчеты между резидентами осуществляются в валюте РФ без каких либо ограничений, а также расчеты между резидентами и нерезидентами осуществляется в порядке,  устанавливаемом Банком России.
     Ввоз и вывоз в Россию или наоборот валюты и ценных бумаг, выраженных в валюте Российской Федирации, резидентами, а также и нерезидентами в порядке, устанавливаемом Центральном банком РФ.
     Рассмотрим главные элементы современной национальной валютной системы  России:
     1. В основе валютной системы является российский рубль (в облике банковских билетов (банкнот) ЦБ РФ и монеты. 
     2. Следующий элемент национальнойвалютной системы России — это степень конвертируемости российского рубля.Начиная с июля 2006г., рубль является полной конвертируемой валютой.
     4. Важным элементом валютной системы является валютный курс, под ним понимается цена денежной единицы одной страны, которая выраженная в денежных единицах других стран или международных валютных единиц. +Валютный курс является до сегоднешних дней – плавающий.
     5.Элементом валютной системы Российской Федерации является регулирование международной валютной ликвидности, которая определяет обеспеченность международных расчетов необходимыми платежными средствами;
     6. Регулирование валютного рынка и рынка золота как элемент российской валютной системы является неизбежным и необходимым в условиях сохранения элементов валютного регулирования и валютного контроля, свойственным переходному периоду. 
     Валютными ценностями являются: иностранная валюта; драгоценные металлы (золото,серебро, платина и металлы платиновой группы, а именно палладий, иридий,родий рутений и осмий), в любом ввиде; ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте,  платежные документы (чеки, векселя и другие платежные документы), эмиссионные ценные бумаги (акции, облигации), ценные бумаги, производные от эмиссионных ценных бумаг (депозитарные расписки), опционы, дающие право на приобретение ценных бумаг, и долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте;а также природные драгоценные камни, а именно алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.
     Основными исполнительными органами валютного регулирования в РФ являются Центральный банк. Центральный Банк Россиикак орган валютного регулирования,проводит все виды валютных операций, определяет сферу и порядок обращения в Российской Федерации иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, а также устанавливает правила проведения операций с валютой и ценными бумагами, правила выдачи лицензий банкам и иным кредитным учреждениям на осуществление валютных операций и устанавливает порядок покупки и продажи иностранной валюты и др.
     Под валютным регулированием понимают совокупность действий государственных органов, которая направленна на управление обращение в стране валют. Это подразумевает контроль за операциями с ними, воздействие на курс валют путем регулирования национальных денежных знаков. 
     Существуют 5 основных принципов осуществления валютного регулирования в России:
     1)  страна берет на себя ответственность за обеспечение и защиту прав всех игроков валютного рынка при осуществлении операций на нем;
     2)  государство гарантирует общность систем валютного регулирования и контроля. Правила одной не противоречат законам другой;
     3)единство политики страны, как в своих границах, так и в мировых масштабах;
     4)  исключено вмешательство государства в операции с валютами, если это не оправданно. Правда, оправданность действий устанавливается, опять же госорганами;
     5) Россия ставит в реализации регулирования валютного рынка экономический приоритет.
     Цель валютного регулирования заключается в защите национальной валюты , которая  достигается государством посредством решения конкретных задач.  Основными задачами валютного регулирования являются:
     — поддержание стабильного курса валюты по отношению к основным свободно используемым валютам (доллару и евро);
     — накопление и поддержание золотовалютных или международных резервов правительства и эмиссионного банка;
     — защита национальной валюты от вытеснения из обращения внутри страны;
     — контроль (ограничение) ввоза и вывоза капитала;
     — контроль, но не ограничение международных платежей и переводов по текущим операциям;
     — поддержание оптимальной структуры платежного баланса.
     Для реализации основной цели валютного регулирования — обеспечения заданной динамики валютного курса в соответствии с официальным валютным режимом — органы валютного регулирования (центральный банк) могут использовать широкий круг как специальных методов и инструментов, так и ряд общих методов денежно-кредитного регулирования.
     Характеристика методов:									1) Маневрирование процентными ставками — данный метод применяется очень часть,используется он с целью корректировки миграции капитала и стабилизации валютного курса (в рамках процентной политики центрального банка), а также воздействия на курс национальной валюты путем валютных интервенций центрального банка и валютных организаций (в рамках девизной политики).
     2)Изменение процентных ставок (ставки рефинансирования) центрального банка — данный метод используется при реализации процентной политики, он  позволяет не только скорректировать условия рефинансирования для банков-резидентов, но также  и воздействовать на валютный курс и платежный баланс.
     3) Валютные интервенции—  представляет собой прямое вмешательство ЦБ в деятельность валютного рынка для корректировки курса национальной валюты путем купли-продажи иностранной валюты (девизов). В условиях дефицита платежного баланса, когда спрос на иностранную валюту повышается (что может нежелательным образом отразиться на курсе национальной валюты), ЦБ продает иностранную валюту, компенсируя избыточный спрос на нее. Это в конечном счете стабилизирует обменный курс национальных денег.			4) «Протекционистские меры», это меры, которые направленны на защиту национальной экономики и ее .
     5) «Валютные ограничения» они представляют собой законодательные или административные ограниченияя в отношении тех или иных операций резидентов (нерезидентов) с валютой и другими валютными ценностями. Разновидностями валютных ограничений являются валютная блокада, регулирование международных платежей и движения капитала (репатриации прибыли, ценных бумаг и т.д.), запрет на свободную покупку-продажу иностранной валюты внутри страны, а также концентрация в руках государства иностранной валюты и валютных ценностей и множественность валютных курсов.
     6) Девальвация и ревальвация — они являются традиционными методами валютной политики. При использовании режимов фиксации (скользящей фиксации) обменного курса национальной валюты по отношению к иностранной, нарушение синхронности процессов девальвации (ревальвации) и инфляции (девальвации) может привести к изменению реального курса национальных денег. В результате реальный курс будет отклоняться от официального, что и требует девальвации либо ревальвации валюты.
     Девальвация — это снижение официальной курсовой стоимости национальной валюты. В определенной степени она способствует повышению конкурентоспособности экспорта и улучшению состояния платежного баланса, а также она  может привести к росту инфляционных ожиданий и соответственно цен на внутреннем рынке.
     Ревальвация — это рост официальной курсовой стоимости национальной валюты. Она оказывает на внешний сектор противоположное девальвации действие, т.е. дестимулирует экспорт и может ухудшить состояние платежного баланса. Но в то же время ревальвация дает прямые выгоды импортерам (покупка иностранной валюты в обмен на ревальвированную национальную валюту обходится дешевле) и кредиторам (за счет понижающего действия ревальвации на инфляцию).
     7) Управление официальными золотовалютными резервами —  данный метод проводится с целью их диверсификациипозволяет снизить возможные потери в результате обесценения тех или иных резервных валют. В целях поддержания валютных резервов на достаточном уровне центральные банки осуществляют управление валютными резервами, т.е. формирование их оптимальной структуры и рациональное их размещение (в зависимости от стабильности резервной валюты, а также от ее курса к национальной денежной единице).
     8. Продажа или покупка золота — применяется с целью воздействия на конъюнктуру рынка золота;
     9. Изменение режима обратимости валют;
     10 Диверсификации валютных резервов;
     11. Регулирование платежного баланса.
     Регулирование межбанковского (биржевого и внебиржевого) валютного рынка.
     Впериод относительной дестабилизации ситуации на валютном рынке усиливается роль биржевого рынка, а в условиях устойчивого функционирования валютной сферы экономики повышается значимость межбанковского рынка.
     В зависимости от уровня развития страны сложились две основные формы торговли иностранной валютой. В развитых странах широкое распространение получила торговля на внебиржевом межбанковском валютном рынке, а в развивающихся странах и странах с переходной экономикой — проведение валютных аукционов.
     Однако по мере развития страны и перехода к более гибкому курсообразованию (формированию полноценного валютного рынка) практика аукционов должна замещаться свободной торговлей валютой на внебиржевом межбанковском рынке.
     Двойной валютный рынок предполагает деление валютного рынка на две части: коммерческий рынок, где используется официальный (заниженный) валютный курс, и финансовый рынок (движения капиталов, долгосрочных кредитов), где операции проходят по рыночному (реальному) курсу. Данный метод валютного регулирования (протекционистского характера) позволяет в определенной степени экономить валютные резервы, снижая потребность в валютной интервенции.
     Валютные кредиты представляют собой движение ссудного капитала в сфере валютных отношений, связанное с предоставлением валютных ресурсов во временное пользование и соблюдением основных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность кредита). Чаще всего данный инструмент валютного регулирования реализуется путем получения странами-реципиентами инвестиционных кредитов от стран-доноров. Основными кредиторами обычно выступают международные финансово-кредитные организации.
      регулирование  посредством валютного .
     Под валютным контролем понимают слежку государственными органами за всеми перемещениями валюты через границы страны. Контроль осуществляется и за валютными операциями внутри федерации. Государство также вправе, к примеру, регулировать порядок приобретения иностранного капитала, как физическими, так и юридическими лицами.
     Ключевые  валютного могут быть  в три основных принципа:
     —  принятие решений  органом, а  необходимость централизации  принятия решений;
     —  регулирующих и стимулирующих мер ( агенты  к сотрудничеству с органами );
     — последовательная интеграция в  экономическую стратегию, то , если  контроль используется в  политической игре, то его  значительно снизится, так как  будет  как нелегитимный.
     Задачи валютного контроля являются, контроль за поступлением валютной выручки за экспортированные товары;  контроль за проведением обязательной продажи определенной части валютной выручки экспортерами; контроль за поступлением товаров в РФ по импортным операциям;контроль за поступлением товаров в РФ по бартерным контрактам.
     Основными принципами валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации являются:
     1) приоритет экономических мер в реализации государственной политики в области валютного регулирования;
     2) исключение неоправданного вмешательства государства и его органов в валютные операции резидентов и нерезидентов;
     3) единство внешней и внутренней валютной политики Российской Федерации;
     4) единство системы валютного регулирования и валютного контроля;
     5) обеспечение государством защиты прав и экономических интересов резидентов и нерезидентов при осуществлении валютных операций.
       направления валютного  и валютного  в РФ:
     1. Таможенно — банковский  за поступлением валютной  от экспортных операций;
      2.  контроль за  платежей в иностранной  по импортным товарам;
      3.  валютного контроля при  операциях;
      4.  валютного контроля в  обороте.
     По состоянию на  день Банк  имеет право , что в результате  регулирующих мер и усиления  работы выполняется  неотложная задача по  полноты и  репатриации в страну  выручки, а также увеличению  валюты на внутреннем  рынке.  меры, которые  предприняты Банком :
     — совместно с ГТК России были  нормативные , усилившие контроль за  валютной выручки от  товаров и повысившие  экспортеров за ее не  на счета в уполномоченных  в сроки, которые указанные  в таможенно — банковского ;
     — изменена  торгов на межбанковских  биржах, что обеспечило  обоснованный механизм , а также отделение  валютой по внешнеторговым  от спекулятивных сделок;
     —  более жесткий  за уполномоченными  и их клиентами при осуществлении  иностранной валюты за  на внутреннем рынке и  использованием  валюты;
     — организовано  статистическое наблюдение и  за движением средств на  валютных  резидентов и продажей  валютной выручки на  валютных биржах.
     В соответствии с  Российской Федерации  контроль  органами валютного . К органам валютного  относятся Правительство  Федерации,  банк Российской , ГТК России и Федеральная  по валютному и экспортному . Правительство  Федерации руководит  ему органами валютного : ГТК России, Федеральной  по валютному и  контролю. Агентами  контроля в России  подотчетные соответствующим  валютного  организации, осуществляющие  функции в соответствии с . Уполномоченные банки  агентами контроля, подотчетными  Банку Российской .
     Исключительно важное  среди валютного контроля  таможенные органы.  и полномочия таможенных  в области  контроля определены  Кодексом Российской . В компетенцию таможенных  входит:
     —  за перемещением лицами  таможенную границу  Российской Федерации и  бумаг в  Российской Федерации;
     —  за перемещением лицами  таможенную границу  ценностей;
     —  за валютными операциями, которые связанные с перемещениями через  границу товаров и  средств.
     Система валютного регулирования и контроля направлена на укрепление финансового положения страны на мировой арене
      образом,  сказать, что в Российской  полностью сформирована  система государственного  регулирования и  контроля. Правовая  дополняется и дорабатывается  год, что связано с необходимостью  нормативных  в соответствие с требованиями и , предъявляемыми экономической ей, и выявленными недостатками.
      
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

     
     1.  кредитоспособности ка -юридического лица ПАО «»
     
     Таблица 1 — Оценка  заемщика -юридического  ПАО «Альфа» за 2014
Показатель 
Фактическое 
Категория 
Вес показателя
 суммы
      К1Коэффициент  ликвидности
0,05
3
0,11

      К2 Промежуточный коэффициент 
0,83
1
0,05
0,0415
      К3Коэффициент  ликвидности (общий  покрытия)
0,11
2
0,42

      К4 Коэффициент соотношения  и заемных средств
0,42
2
0,21

      К5 Рентабельность продукции ( рентабельность)
0,42
1
0,21
0,0882
      Итого 
-
-
1

           Из таблицы 1 можно  вывод: 
     – Коэффициент  ликвидности  нормативного, что говорит о том, что  средств и краткосрочных  вложений предприятия  для покрытия  обязательств.
     — Промежуточный ко покрытия составил 0,83  онормальной степени  предприятия.
     —  текущей ликвидности ( коэффициент покрытия) нормы говорит о  финансовом , - предприятие не в состоянии  оплачивать текущие .
     — Коэффициент соотношения  и заемных  составил 0,42, что ниже . Чем ниже значение ,тем выше финансовая  и независимость  от заемного капитала и .
     — Рентабельность продукции ( рентабельность) составил 0,42,   в 3,5 раза больше  говорит о эффективном ьзовании средства . Чем выше , тем доля себестоимости продукции меньше.								 баллов S составила ,что относится  классу — кредитование  не вызывает сомнений.
       2 — Оценка кредитоспособности за -юридического  ПАО «Альфа» за 2015г

Фактическое значение

Вес показателя
Расчет 
      К1Коэффициент  ликвидности
0,02
1
0,11
0,0022
      К2 коэффициент покрытия
0,93
1
0,05

      К3 Коэффициент текущей  (общий  покрытия)
1,23
2
0,42
0,5166
      К4 соотношения собственных и  средств
0,58
1
0,21
0,1218
      К5 продукции ( рентабельность продаж
0,58
1
0,21

      Итого
-
-
1
0,8089
           Из  1 можно сделать : 
     – Коэффициент  ликвидностисоответствует  нормативного,  сохраняя  к моментальному погашению  обязательств.
     — коэффициент покрытия  нормы что говорит о ликвидности активов.
     —  текущей (общий коэффициент ) ниже нормы г о высоком финансовом , - предприятие не в  стабильно оплачивать  счета.
     — Коэффициент  собственных и заемных  составил 058, что  нормы. Чем нижепоказателя, тем выше  устойчивость и независимость  от заемного  и обязательств.
     — Рентабельность  (или рентабельность ) составил 0,58,  почти в 3  больше  говорит о эффективном  средства предприятия. Чем  показатель, тем доля  реализованной меньше.
     Сумма  S составила 0,8089, что  первому классу —  которых не  сомнений.
     Таблица 3 —  кредитоспособности заемщика - лица ПАО «Альфа» за 2016
Показатель
 значение
Категория
Вес 
Расчет суммы
      К1 абсолютной ликвидности
0,01
3
0,11

      К2Промежуточный  покрытия
1,18
1
0,05
0,059
      К3 текущей ликвидности ( коэффициент покрытия)
1,65
2
0,42

      К4Коэффициент  собственных и заемных 
1,24
1
0,21
0,2604
      К5Рентабельность  (или рентабельность 
1,24
1
0,21
0,2604
      
-
-
1
1,2838
           Из таблицы 3  сделать вывод: 
     –  абсолютной ликвидности  нормативного, что  о том, что денежных средств и  финансовых вложений  недостаточно для покрытия  обязательств.
     — коэффициент покрытия  1,18 говорит о высокой  платежеспособности предприятия.
     —  текущей (общий коэффициент ) ниже нормы г о высоком финансовом , - предприятие не в  стабильно оплачивать  счета.
      — Коэффициент  собственных и заемных  больше , что свидетельствует о потенциальной  возникновения недостатка  денежных средств.
     —  продукции ( рентабельность продаж)  1,24, что больше нормы  о эффективном испол средства .  Чем выше показатель, тем доля  реализованнойпродукции .
     Сумма баллов S  1,2892, что  к диапазону S?1,05-2,42–  второму классу —  требует взвешенного .
     
     
     Таблица 4 —  кредитоспособности заемщика - лица ПАО «Альфа» за 2017
Показатель 
Фактическое 
Категория 
Вес 
Расчет суммы
      К1 абсолютной ликвидности1
0,04
1
0,11

      К2 Промежуточный коэффициент 
1,09
1
0,05
0,0545
      К3 текущей ликвидности ( коэффициент покрытия)
1,57
2
0,42

      К4 Коэффициент соотношения  и заемных 
1,10
1
0,21
0,231
      К5Рентабельность  (или рентабельность 
0,10
1
0,21
0,231
      Итого 
-
-
1

           Из таблицы 4  сделать вывод: 
     –  абсолютной ликвидности   нормативного, что говорит о том, что  средств и  финансовых вложений  недостаточно для покрытия  обязательств.
     —Промежуточный  покрытия 1,09 говорит о высокой  платежеспособности предприятия.
     —  текущей ликвидности ( коэффициент ) ниже нормы г о высоком финансовом , - предприятие не в состоянии  оплачивать счета.
      — Коэффициент  собственных и заемных  больше нормы, что  о потенциальной  возникновения недостатка  денежных средств.
     —  продукции (или  продаж)  1,10, что больше нормы  о эффективном использовании  предприятия. Чем выше , тем доля  реализованной продукции .
     Сумма баллов S  1,2199 что относится к  S?1,05-2,42–  второму классу —  требует взвешенного .
     
     
     2. Оценка кредитоспособности  -юридического  ПАО «Союз»
     
     Таблица 1 —  кредитоспособности заемщика - лица ПАО «Союз» за 2014
Показатель 
 значение
Категория 
Вес 
Расчет суммы
      К1 абсолютной ликвидности
0,02
3
0,11

      К2Промежуточный  покрытия
0,51
2
0,05
0,0255
      К3 текущей ликвидности ( коэффициент покрытия)
2,81
1
0,42

      К4Коэффициент  собственных и заемных 
3,71
1
0,21
0,7791
      К5Рентабельность  (или рентабельность )
0,18
1
0,21
0,0378
      
-
-
1
2,0248
           Из таблицы 1  сделать вывод: 
     –  абсолютной ликвидности   нормативного, что  о том, что денежных средств и  финансовых вложений  недостаточно для покрытия  обязательств.
     — коэффициент покрытия  0,51 говорит о высокой  платежеспособности предприятия.
     —  текущей (общий коэффициент ) больше нормы  о неэффективном использовании . 
     — Коэффициент  собственных и заемных  в 1,5 раза больше , что свидетельствует о потенциальной  возникновения  собственных денежных .
     — Рентабельность продукции ( рентабельность продаж)  0,18, что говорит о  предприятия
     Сумма  S составила 2,0248, что  к диапазону 2,42 >S> 1,05–  второму  — кредитование требует  подхода.
     
     Таблица 2 —  кредитоспособности заемщика - лица ПАО «» за 2015г
Показатель
 значение
Категория
Вес 
Расчет суммы
      К1 абсолютной
0,03
2
0,11
0,0033
      К2Промежуточный  покрытия
0,87
1
0,05
0,0435
      К3 текущей ликвидности ( коэффициент )
3,58
1
0,42
1,5036
      К4Коэффициент  собственных и заемных 
6,34
1
0,21
1,3314
      К5Рентабельность  (или  продаж
0,17
1
0,21
0,0357
      
-
-
1
2,9175
           Из таблицы 1  сделать вывод: 
     –  абсолютной ниже нормативного, что  о том, что денежных средств и  финансовых вложений  недостаточно для  краткосрочных обязательств.
     — коэффициент покрытия  нормы говорит о  структуре  организации, увеличение  денежных средств,  в организационно-хозяйственной деятельности.
     —  текущей (общий коэффициент ) составил 6,34 - говорит о  использовании капитала. 
     —  соотношения и заемных средств   нормы, что свидетельствует о  опасности возникновения  собственных  средств.
     — Рентабельность  (или рентабельность ) составил 0,18, что говорит о  предприятия.
       баллов S составила  что относится к диапазону ?2,42– соответствует третьему  — кредитование  с повышенным риском.
     
     
     
     
       3 — Оценка кредитоспособности  -юридического лица ПАО «» за 2016г

Фактическое значение

Вес показателя
Расчет 
      К1 Коэффициент абсолютной 
0,10
3
0,11
0,011
      К2 коэффициент покрытия
0,72
2
0,05

      К3 Коэффициент текущей  (общий коэффициент )
3,89
1
0,42
1,6338
      К4 соотношения собственных и  средств
9,20
1
0,21
1,932
      К5 продукции (или  продаж
0,18
1
0,21

      Итого
-
-
1
3,6506
           Из  3 можно сделать : 
     – Коэффициент абсолютной  ниже , что говорит о том, что денежных  и краткосрочных финансовых  предприятия недостаточно для  краткосрочных .
     — Промежуточный коэффициент  составил 0,72 говорит о  степени платежеспособности .
     — Коэффициент  ликвидности (общий  покрытия) больше говорит о неэффективном  капитала. 
     —  соотношения собственных и  средств в 1,5 раза  нормы, что свидетельствует о  опасности  недостатка собственных  средств.
     — Рентабельность  (или рентабельность ) составил 0,18, что  о среднерентабельности предприятия
       баллов S составила что относится к диапазону ?2,42– соответствует  классу — кредитование  с повышенным риском.
     
     
     
     
     
       4 — Оценка кредитоспособности  -юридического  ПАО «Союз» за 2017г

Фактическое значение

Вес показателя
Расчет 
      К1Коэффициент  ликвидности1
0,41
1
0,11
0,0451
      К2 коэффициент покрытия
1,09
1
0,05

      К3 Коэффициент текущей  (общий  покрытия)
1,76
2
0,42
0,7392
      К4 соотношения собственных и  средств
8,60
1
0,21
1,806
      К5 продукции ( рентабельность продаж
0,19
1
0,21

      Итого 
-
-
1
2,6847
           Из  4 можно сделать : 
     – Коэффициент  ликвидности составил 0,41 , что каждый день  погашению не менее 20%  обязательств . 
       — Промежуточный коэффициент  составил 0,51 говорит о  степени платежеспособности .
     — Коэффициент  ликвидности (общий  покрытия) больше говорит о неэффективном  капитала. 
     —  соотношения собственных и  средств меньше 2,0, что  о  низкой платежеспособности 
     —  продукции ( рентабельность продаж)  0,19, что говорит о среднерентабельности
     Сумма баллов S  2,6847,  что  к диапазону S?2,42–  третьему классу —  связано с повышенным .
      
      
      
      
      
      
      
      
      
     
     3 Оценка  физического лица по  методике «скоринг»
     
     В  отдел обратился  И.И.   27год,  хочет получить  неотложные нужды в  400 000рублей на 5 лет. Подтвержденная отная составляет 45 000рублей в  процентная ставка 11%.
       текущий доход =  *100%/100%= 45000.
     Балл скорингапо  дохода:
     — отраслевая  – СМИ-10
     — должность – - -10
     — функциональные  – участие в основной  – 10
     — длительность трудовой  – от 1 до 3 лет – -10
     — непрерывность трудовой  – менее 3  – 0
     — срок на последнем  работы от 3 до 4 лет – 0
     — частота  работы за последние 5 лет – не  3- 5
     — наличие  роста за последние 5 лет – нет – 0
     —  – высшее образования – 10
     —  – от 25-45 лет – 10
     — кредитная  – положительная – 15
      : 40
     Ожидаемый доход= 0%/100%=18000
     Коэффициента  расходов= 40%
       фиксированных платежей=  рублей в месяц ( квартиры)
     Свободный = 180008000=2800= максимальному аннуитетному
     Аннуитетныйкоэффициен = (11%/(1-(1+(1160=0,9
     Максимальный платеж = /0,9=2520 рублей
      аннуитетный платеж по  = 400000*0,9=
     Процентный платеж по  за один месяц = %/12)=3600
       по основной  долга = 360000-3600=356400
       кредитоспособности и группа  привлекательности клиента , т.к. совокупный  подтвержденный доход,  клиентом, достаточен для  всех обязательств  банком ( основного долга,  процентов / комиссий и т.д.).  основания предполагать, что  дохода не  на протяжении всего  кредитования.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     4. Оценка  физического лица ис из подтвержденных .
     Необходимо взять  на неотложные нужда на 4,5 , процентная ставка 19%,  доход  11800.
1) Текущий  = 11800*0,3=3540
      2)  доход = 3540*30%=
     3) Свободный =1062*(1-35%)=692,25=аннуитетный платеж
      4)  коэффициент=(19%/(1-(1+(19%/12)^-54)=
     5) Максимальный  кредитования = 692,25=25496

4.1 Погашение  методом
1) Ежемесячный ануитетный по ссуде = 25496*0,027=5
2) процентный платеж по  за один =25496*(19/12)%=382
3)  по основной сумме  = 692,25-382=310,25
     № дата остаток задолженности основного долгапроцентысумма
№платежа
 платежа
остаток 
погашение основного 
начисленные проценты
 платежа
      1

25496,00
310,25

692,25
      2
14.07.2006

314,46
377,79

      3
14.08.2006

319,18
373,07

      4
14.09.2006
24552,11

368,28
692,25
      5

24228,14

363,42
692,25
      6

23899,31
333,76

692,25
      7
14.12.2006

338,77

692,25
      8
14.01.2007

343,85
348,40

      9
14.02.2007
22882,93

343,24

      10
14.03.2007
22533,93

338,01
692,25
      11

22179,69
359,55

692,25
      12

21820,13
364,95

692,25
      13
14.06.2007

370,42
321,83

      14
14.07.2007

375,98
316,27

      15
14.08.2007
20708,78

310,63
692,25
      16

20327,16

304,91
692,25
      17

19939,82
393,15

692,25
      18
14.11.2007

399,05

692,25
      19
14.12.2007

405,04
287,21

      20
14.01.2008
18742,58

281,14

      21
14.02.2008
18331,47

274,97
692,25
      22

17914,19
423,54

692,25
      23

17490,66
429,89

692,25
      24
14.05.2008

436,34
255,91

      25
14.06.2008

442,88
249,37

      26
14.07.2008
16181,55

242,72
692,25
      27

15732,02

235,98
692,25
      28

15275,75
463,11

692,25
      29
14.10.2008

470,06

692,25
      30
14.11.2008

477,11
215,14

      31
14.12.2008
13865,46

207,98

      32
14.01.2009
13381,20

200,72
692,25
      33

12889,66
498,91

692,25
      34

12390,76
506,39

692,25
      35
14.04.2009

513,98
178,27

      36
14.05.2009

521,69
170,56

      37
14.06.2009
10848,69

162,73
692,25
      38

10319,17

154,79
692,25
      39

9781,71
545,52

692,25
      40
14.09.2009

553,71

692,25
      41
14.10.2009

562,01
130,24

      42
14.11.2009
8120,46

121,81

      43
14.12.2009
7550,02

113,25
692,25
      44

6971,02
587,68

692,25
      45

6383,34
596,50

692,25
      46
14.03.2010

605,45
86,80

      47
14.04.2010

614,53
77,72

      48
14.05.2010
4566,86

68,50
692,25
      49

3943,11

59,15
692,25
      50

3310,01
642,60

692,25
      51
14.08.2010

652,24

692,25
      52
14.09.2010

662,02
30,23

      53
14.10.2010
1353,15

20,30

      54
14.11.2010
681,20

10,22
692,25
      



11884,66
37381,50
           
     4.2  кредита способом
     
     Ежемесячные  при данных условиях  по основной сумме  составят:
     Д= /54=472,15
     Начисленные  за первый месяц = 1*0,19/365=411
     Начисленные нты за второй  = (25496-472,15)*30*0,19/365=
№ платежа 
дата 
остаток задолженности
 основного 
начисленные проценты
 платежа
      1
14.06.2006

472,15
411,43

      2
14.07.2006

472,15
390,78

      3
14.08.2006
24551,70

396,19
868,34
      4

24079,55

388,57
860,72
      5

23607,40
472,15

840,81
      6
14.11.2006

472,15

845,48
      7
14.12.2006

472,15
353,92

      8
14.01.2007
22190,95

358,10

      9
14.02.2007
21718,80

350,48
822,63
      10

21246,65
472,15

781,83
      11

20774,50
472,15
335,24
807,39
      12
14.05.2007
20302,35
472,15
317,05
789,20
      13
14.06.2007
19830,20
472,15
320,00
792,15
      14
14.07.2007
19358,05
472,15
302,30
774,45
      15
14.08.2007
18885,90
472,15
304,76
776,91
      16
14.09.2007
18413,75
472,15
297,14
769,29
      17
14.10.2007
17941,60
472,15
280,18
752,33
      18
14.11.2007
17469,45
472,15
281,90
754,05
      19
14.12.2007
16997,30
472,15
265,44
737,59
      20
14.01.2008
16525,15
472,15
266,67
738,82
      21
14.02.2008
16053,00
472,15
258,34
730,49
      22
14.03.2008
15580,85
472,15
234,56
706,71
      23
14.04.2008
15108,70
47.......................