Теоретические основы кредитования физических лиц в банке

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ	6
1.1. Сущность кредитования физических лиц	6
1.2. Проблемы развития кредитования физических лиц в РФ	14
1.3. Современное состояние кредитования физических лиц в РФ	20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО «СБЕРБАНК» 	28
2.1. Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк» 	28
2.2. Виды и характеристики кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк» 	30
2.3. Анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 	38
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК» 	52
3.1. Совершенствование кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»  в области кредитования физических лиц	52
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий	64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	76
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	79
ПРИЛОЖЕНИЯ	82

     ВВЕДЕНИЕ

     Актуальность данной темы заключается в том, что стабильность и эффективность работы банка в современных условиях во многом зависит от того, насколько грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в которой, безусловно, занимает организация процесса кредитования физических лиц.
     В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социальной значимости кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде.
     В связи с этим, необходимо проводить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, которые позволяли бы снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, увеличить кредитный портфель банка, процентные доходы, чистую прибыль, рентабельность собственных средств и акционерного капитала, а также рентабельность работающих активов. Исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.
     Целью совершенствования кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества банка. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
     что в настоящее время потребительский кредит позволяет достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. 
     Из сказанного выше, можно сделать вывод, что потребительский кредит – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
     На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка кредитования населения, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. 
     Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
     Целью данной работы является изучение кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк».
     Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
     -изучить сущность кредитования физических лиц;
     - рассмотреть проблемы развития кредитования физических лиц в РФ;
     - определить современное состояние кредитования физических лиц в РФ;
     - дать характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
     - выявить виды и характеристики кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
     - провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»; 
     - рассмотреть пути совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» в области кредитования физических лиц;
     - дать оценку эффективности предложенных мероприятий.
     Предмет исследования – совершенствование кредитования  физических лиц в коммерческом банке.
     Объект исследования - кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
     При написании выпускной квалификационной работы использовались Бюджетный кодекс, Гражданский кодекс, нормативные акты Банка России, а также различная литература в форме периодических изданий по банковской деятельности,  Интернет-источники а также финансовая отчетность Сбербанка России.
     В работе использованы труды известных отечественных и зарубежных экономистов, посвященные вопросам рынка кредитных карт. Среди них можно выделить труды таких ученых, как Базулин Ю.В., Балабанов А.И., Галицкая С.В., Даниленко С.А., Дьяконова М.Л., Иванова С.П. и других.
     Для достижения поставленной цели в работе использовались следующие методы: научный, статистический, горизонтальный и вертикальный анализ, аналитические методы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ

1.1. Сущность кредитования физических лиц
     
     Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков.1
     В большинстве программу случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители информации требуются в редких случаях. Для Банков в общем случае программу кредит физическому лицу — это характер повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом.
     Кредитование программу физических лиц за последние программу годы стремительно характер растет в объемах. Кредиты выдаются на: ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, сотовые программу (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.
     Виды кредитов для физических лиц2: 
     Кредит на неотложные программу нужды, потребительские программу кредиты
     Кредиты на покупку автомобиля (автокредитование, машина перенос в кредит, кредит на авто, кредит на подержанные программу автомобили),
     Товарные программу кредиты (на бытовую и аудио-видео характер технику и т.д.)
     Кредиты для молодых семей,
     Кредиты на недвижимость (кредиты на приобретение программу жилья, кредиты на строительство характер и реконструкцию),
     Экспресс — кредиты на покупку товаров (через представителей банка перенос в магазинах),
     Ипотечные программу кредиты,
     Кредиты под заработную плату,
     Образовательные программу кредиты.
     Доверительные программу кредиты.
     Потребительский кредит – это характер кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного характер потребления. Заемщиками информации при информации потребительском кредите программу выступают физические программу лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.3
     Предположительно, потребительская форма перенос кредита перенос исторически информации возникла перенос в начале программу развития кредитных отношений, когда перенос у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а перенос у других возникала перенос потребность в их временном использовании. Со характер временем данная форма перенос стала перенос распространенной и информации в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение программу потребностей населения, прежде программу всего характер в товарах длительного характер пользования.
     Кредитования физических лиц обусловлено, прежде программу всего, следующими информации причинами информаци4:
     - денежные программу доходы населения формируют его характер платежеспособность, которая нередко характер не программу соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении информации тех или информации иных товаров опережает возможности информации их денежного характер покрытия, то характер есть существует разрыв между размерами информации текущих денежных доходов населения и информации относительно характер высокими информации ценами информации на перенос имущество характер длительного характер пользования (жилой дом, дача, автомобиль и информации др.). Одновременно характер у некоторых слоев населения наблюдается наличие программу временно характер свободных денежных средств. Таким образом, появление программу потребительского характер кредита перенос решает противоречия между сравнительно характер высокими информации ценами информации на перенос предметы длительного характер пользования и информации текущими информации доходами информации у одной группы населения и информации необходимости информации их использования у другой;
     - необходимость беспрепятственной реализации информации товаров производителем. При информации этом связь потребительского характер кредита перенос и информации розничной торговли информации прямая, то характер есть с увеличением товарооборота перенос растет объем кредита, поскольку спрос на перенос товар порождает спрос на перенос кредит. Данная взаимосвязь становится особенно характер тесной при информации высокой насыщенности информации рынка перенос товарами.
     Главными информации параметрами информации потребительского характер кредита перенос являются5:
     - доступность кредита;
     -величина перенос процентной ставки;
     -сроки информации предоставления и информации погашения;
     -способность заемщика перенос вернуть кредит.
     Субъектами информации потребительского характер кредита перенос являются банки информации и информации торговые программу заведения (кредиторы) и информации населения (заемщики). Традиционно характер кредитования физических лиц осуществляется преимущественно характер сберегательными информации и информации ипотечными информации банками.
     В силу специфики информации сферы конечного характер потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского характер кредитования такого характер субъекта перенос как торговые программу организации, осуществляющие программу посредническую деятельность по характер купле-продаже программу товаров и информации предоставлении информации услуг. Потребительский кредит является формой помощи информации торговым заведениям в сбыте программу (продаже) товаров. При информации этом каждая торговая организация должна перенос найти информации оптимальное программу сочетание программу прямых продаж товаров за перенос деньги информации (наличными информации или информации по характер безналичному расчету) и информации продажи информации в рассрочку.
     К числу субъектов потребительского характер кредита перенос относятся также программу и информации небанковские программу кредитные программу учреждения.
     Объектом потребительского характер кредита перенос являются расходы, связанные программу с удовлетворением потребностей населения. Принято характер разделять эти информации расходы на перенос две программу группы6:
     - расходы на перенос удовлетворение программу потребностей текущего характер характера перенос (приобретение программу товаров в личную собственность);
     - расходы на перенос удовлетворение программу потребностей капитального характер или информации инвестиционного характер характера перенос (строительство характер жилья, содержание программу недвижимого характер имущества).
     Особенностью потребительского характер кредита перенос является то, что характер основной гарантией его характер предоставления выступают постоянные программу денежные программу доходы данного характер физического характер лица перенос - заемщика.
     Роль потребительского характер кредита перенос в экономике программу определяется его характер функциями. Потребительский кредит выполняет следующие программу функции информации7:
     - перераспределяет капитал между отраслями информации хозяйства перенос и информации тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
     - стимулирует эффективность труда;
     - расширяет рынок сбыта перенос товаров;
     - ускоряет процесс реализации информации товаров и информации получения прибыли;
     - является мощным орудием централизации информации капитала;
     - ускоряет процесс накопления и информации концентрации информации капитала;
     - обеспечивает сокращение программу издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.
     В России информации к потребительским ссудам относят любые программу виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе программу ссуды на перенос приобретение программу товаров длительного характер пользования, ипотечные программу ссуды, ссуды на перенос неотложные программу нужды и информации др.
     В отличие программу от российской трактовки, потребительские программу ссуды в западной банковской практике программу определяют несколько характер иначе, а перенос именно: потребительскими информации называют ссуды, предоставляемые программу частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и информации оплаты соответствующих услуг.
     Для банка перенос кредитование программу является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование программу банками информации физических лиц является одной из наиболее программу рискованных форм кредита, поэтому в настоящее программу время не программу каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не программу менее, данное программу направление программу кредитования является перспективным. Если информации рынок корпоративных клиентов между банками информации разделен, то характер рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за перенос которое программу банки информации могут побороться. В целях снижения риска перенос своей деятельности информации банки информации предъявляют достаточно характер жесткие программу требования к своим клиентам при информации выдаче программу ссуд. В результате программу чего характер порой в распоряжении информации банка перенос остается много характер невостребованных ресурсов. И именно характер кредитование программу населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.
     Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство характер банков устанавливают ставку по характер подобным кредитам на перенос высоком уровне программу (за перенос счет премии информации за перенос риск), это характер позволяет покрыть рыночные программу процентные программу ставки информации по характер привлекаемым банком средствам и информации процент невыполнения заемщиками информации своих обязательств по характер кредитным договорам, а перенос также программу сформировать соответствующий вид процентного характер дохода.
     На перенос данный момент в России информации не программу существует специального характер законодательства, регулирующего характер отношения в области информации потребительского характер кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и информации банком выстраиваются на перенос основании информации общих норм российского характер гражданского характер и информации банковского характер законодательства, а перенос также программу законодательства перенос о характер защите программу прав потребителя. Основными информации нормативными информации актами информации в этой области информации являются:
     1. Гражданский кодекс Российской Федерации информации (части информации первая и информации вторая), Часть 1 глава перенос 23 «Обеспечение программу обязательств», глава перенос 27 «Понятие программу и информации условия договора», 28 «Заключение программу договора», 29 «Изменение программу и информации расторжение программу договора», Часть 2 глава перенос 42 «Заем и информации Кредит»,49 «Поручение».
     2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и информации банковской деятельности».
     3. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 г. № 218-ФЗ 
     4. Федеральный закон РФ "О защите программу прав потребителей" от 07.02.1992 г. № 2300-1
     5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I "О залоге" 
     6. Положение программу Банка перенос России информации от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке программу формирования кредитными информации организациями информации резервов на перенос возможные программу потери информации по характер ссудам, по характер ссудной и информации приравненной к ней задолженности" 
     7. Положение программу Банка перенос России информации от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке программу предоставления (размещения) кредитными информации организациями информации денежных средств и информации их возврата перенос (погашения)".
     8. Положение программу Банка перенос России информации от 26.06.98 года перенос № 39-П "О порядке программу начисления процентов по характер операциям, связанным с привлечением и информации размещением денежных средств банками, и информации отражения указанных операций по характер счетам бухгалтерского характер учета".
     9. Письмо характер Банка перенос России информации от 5 мая 2008 г. № 52-Т "О "Памятке программу заемщика перенос по характер потребительскому кредиту".
     В данных нормативных актах содержится следующая информация:
     Законодательно характер потребительское программу кредитование программу регламентируется Гражданским кодексом, на перенос основании информации положений которого характер между банком и информации заемщиком заключается кредитный договор. Потребительское программу кредитование программу в правовом смысле программу представляет собой заключение программу кредитного характер договора, основное программу содержание программу которого характер содержится в ст. ст. 819, 820 ГК РФ. Нормативного характер определения данный термин не программу имеет. Фактически информации это характер предоставление программу банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не программу связанных с экономической деятельностью или информации иными информации формами информации предпринимательства, на перенос условиях, установленных договором, где программу размер, время пользования, степень обеспеченности информации и информации иные программу условия договора перенос устанавливаются в зависимости информации от разработанного характер банком положения о характер соответствующем кредите, например кредит на перенос неотложные программу нужды, экспресс-кредит и информации др.
     Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком гашения кредита перенос (ст. 434 ГК РФ), так и информации принятие программу банком оферты, содержащей существенные программу условия договора перенос (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае программу соглашение программу имеет письменную форму, позволяющую определить существенные программу условия договора, установленные программу законом для данного характер вида перенос договоров, соответственно характер права перенос и информации обязанности информации сторон.
     В качестве программу кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие программу в соответствии информации с Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и информации банковской деятельности», целью существования которых является извлечение программу прибыли информации из своей деятельности. Заемщик - это характер физическое программу лицо характер (потребитель), данные программу которого характер (дееспособность, возраст, место характер проживания, работы, кредитоспособность и информации иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и информации банком в своей кредитной политике, и информации у которого характер возникла перенос потребность в финансовых средствах.
     Федеральный закон "О кредитных историях" был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации информации 24 декабря того характер же программу года. Необходимость принятия специализированного характер законодательного характер акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана перенос целым рядом объективных причин и информации не программу вызывает сомнения. Прежде программу всего характер такая необходимость может быть аргументирована перенос тем, что характер отсутствие программу системы аккумуляции информации информации, имеющей цель оценить риски информации при информации предоставлении информации кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по характер отношению к банковскому сектору в целом.
     В соответствии информации с утвержденным Банком России информации Положением от 26.03.2004 г. № 254-П "О порядке программу формирования кредитными информации организациями информации резервов на перенос возможные программу потери информации по характер ссудам, ссудной и информации приравненной к ней задолженности"  кредитные программу организации информации обязаны формировать соответствующие программу резервы. Размер указанных резервов зависит от величины кредитного характер риска, которая определяется на перенос основании информации объективного характер и информации профессионального характер суждения представителя кредитной организации. Данный кредитный риск представляет собой вероятность финансовых потерь вследствие программу неисполнения или информации ненадлежащего характер исполнения заемщиком своих обязательств по характер полученным кредитам. Резерв может формироваться по характер каждому выданному кредиту, и информации от его характер величины, безусловно, зависит процентная ставка перенос по характер выдаваемому кредиту.8
     На перенос текущий момент как минимум три информации организации информации со характер стороны государственных органов осуществляют регулирование программу кредитования физических лиц:
     1. Федеральная антимонопольная служба перенос (ФАС России). Антимонопольные программу органы в соответствии информации с Федеральным законом от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите программу конкуренции» осуществляют контроль на перенос рынке программу финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых и информации др.), в том числе программу в сфере программу потребительского характер кредитования.
     2. Федеральная служба перенос по характер надзору в сфере программу защиты прав потребителей и информации благополучия человека перенос (Роспотребнадзор). В сферу деятельности информации Роспотребнадзора перенос в области информации потребительского характер рынка перенос включают регулирование программу правоотношений, возникающих «...из договоров на перенос оказание программу финансовых услуг, направленных на перенос удовлетворение программу личных, семейных, домашних и информации иных нужд потребителя-гражданина, не программу связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе программу предоставление программу кредитов, открытие программу и информации ведение программу счетов клиентов-граждан, осуществление программу расчетов по характер их поручению...».
     3. Центральный банк Российской Федерации информации (Банк России). Банк России информации осуществляет надзор за перенос деятельностью кредитных организаций и информации банковских групп (банковский надзор) в соответствии информации с Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке программу Российской Федерации информации (Банке программу России)», в частности информации и информации в части информации предоставления кредитов физическим лицам.
     Таким образом, кредитование программу российскими информации банками информации физических лиц растет опережающими информации темпами информации по характер сравнению с кредитованием предприятий и информации других кредитных организаций. Это характер связано характер с тем, что характер кредиты населению выдаются под более программу высокие программу проценты и информации обычно характер являются целевыми информации (на перенос покупку потребительских товаров - бытовой техники, автомобилей, квартир и информации т.п.). Кредитование программу физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более программу полному удовлетворению потребительских нужд населения. Важно характер также программу заметить, что характер потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно характер крепче программу держаться за перенос своё рабочее программу место характер и информации опять же программу не программу потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и информации иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение программу текучести информации кадров благоприятно характер влияет на перенос экономику страны.

     1.2. Проблемы развития кредитования физических лиц в РФ

     В мировой практике программу существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое программу описание программу проблем, связанных с их реализацией в РФ и информации наметим пути информации их решения.
     Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного характер кредитования. В большинстве программу банков уже программу есть свои информации собственные программу наработки информации в данной области, выраженные программу в виде программу программ ипотечного характер кредитования. Но характер доходность здесь небольшая, поскольку кредитование программу не программу имеет массовый характер. Деятельность в данной области информации связана перенос с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности информации периода перенос кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги информации очень велика.
     Менее программу всего характер развит рынок образовательного характер кредитования. Основная его характер идея состоит в разрыве программу замкнутого характер круга: отсутствие программу необходимого характер образования - низкий заработок - отсутствие программу средств на перенос образование программу - отсутствие программу необходимого характер образования. Особенности информации же программу образовательного характер кредита перенос состоят в низкой процентной ставке программу (максимально характер приближена перенос к ставке программу рефинансирования) и информации большим сроком возврата перенос кредита перенос (до характер 10 лет).
     Автокредитование программу по характер доходности информации стоит на перенос первых позициях данного характер рынка. В настоящее программу время в России информации 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а перенос в некоторых автосалонах в кредит приобретается до характер 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же программу и информации используют в качестве программу залога. Но характер даже программу в такой ситуации информации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации информации залога перенос - движимого характер имущества, вполне программу может повторно характер заложить или информации продать автомобиль.9
     Кредитование программу товаров длительного характер пользования берет своей массовостью. Большинство характер кредитов данной области информации не программу превышают 10000 рублей. В случае программу же программу мошенничества перенос или информации дефолта перенос заемщика перенос банк должен нести информации затраты соизмеримые программу с суммой кредита. Данная проблема перенос возникла перенос в начале программу 2004 г. на перенос Украине, где программу доля проблемных займов достигла перенос 25% в портфелях потребительского характер кредитования. Практика перенос перекладывания рисков на перенос заемщиков в данном случае программу может помочь только характер на перенос первых порах.
     К области информации потребительского характер кредитования относится и информации применение программу кредитных карт. Данное программу направление программу пока перенос еще программу не программу имеет широкого характер распространения. Стоимость услуги информации очень высока. Она перенос зависит от времени, которое программу проходит с момента перенос получения денег заемщиком до характер погашения им задолженности. Основной проблемой на перенос пути информации стабильного характер развития рынка перенос кредитных карточек (ввиду его характер будущей массовости) также программу является вопрос достоверной классификации информации потенциальных заемщиков.
     В рамках будущего характер Интернет кредитования вопрос оценки информации стоит еще программу острее, поскольку данная услуга перенос подразумевает оформление, получение программу и информации погашение программу кредита перенос посредством дистанционного характер доступа перенос без личного характер появления в банке. Также программу перед банками информации стоит проблема перенос гарантий сохранности информации данных, а перенос также программу проблема перенос оформления документов, которые программу должны иметь доказательную силу в суде программу при информации возникновении информации неблагоприятных ситуаций.
     Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на перенос "хороших" и информации "плохих".
     Подытожим проблемы в области информации кредитования физических лиц, стоящие программу перед банками информации на перенос сегодняшний день:
     1. Отсутствие программу специального характер законодательства, регулирующего характер отношения в области информации потребительского характер кредитования. Отношения в данной сфере программу регулируются законом "О банках и информации банковской деятельности" и информации законом "О защите программу прав потребителей".
     2. Отсутствие программу кредитной истории. Это характер дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые программу могут получить несколько характер кредитов в различных банках, без какой - либо характер проверки информации их предыдущих кредитных "подвигов".
     3. Используемые программу зарплатные программу схемы предприятий. Работодатели информации зачастую отдают предпочтение программу "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не программу может официально характер подтвердить уровень доходов, а перенос банк лишается платежеспособного характер клиента.
     4. Нет простого характер механизма перенос возврата перенос денег инвестору в случае программу несостоятельности информации заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные программу издержки, административные программу издержки, потерянное программу время и информации т.д.
     5. Проблемы классификации. Необходима перенос достоверная оценка перенос потенциального характер заемщика, отсечение программу "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата перенос средств заемщиком в принудительном порядке.
     6. Проблема перенос залога. Механизм реализации информации залога перенос - неудобное программу и информации дорогостоящее программу занятие. Отсутствие программу регистрации информации залога перенос движимого характер имущества перенос позволяет продать или информации повторно характер заложить недобросовестным заемщиком заложенное программу имущество.
     7. Проблема перенос оценки информации реальных возможностей поручителей. Не программу секрет, что характер большинство характер российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого характер переноса перенос их на перенос поручителей заемщика. При информации этом нередко характер поручителями, особенно характер при информации крупных размерах кредита, являются различные программу юридические программу лица перенос (как крупные, так и информации средние программу и информации малые программу предприятия). В контексте программу будущих пластиковых кредитов такая практика перенос применяться повсеместно, поскольку удобно характер выдать заемщику пластиковую карточку, а перенос в случае программу каких - либо характер затруднений с возвратом кредита перенос востребовать его характер с поручителя - предприятия, на перенос котором он работает. На перенос первый взгляд это характер должно характер решить проблему, но характер если информации более программу широко характер рассмотреть вопрос, то характер данная кредитная политика перенос не программу гарантирует успеха перенос в той степени, на перенос которую полагаются банки. Рассмотрим общие программу положения, которыми информации руководствуется кредитор. Будем считать, что характер поручительство характер имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства перенос равной рыночной стоимости информации предприятия (или информации рыночную стоимость материальных ценностей и информации их ликвидность поручителя - физического характер лица). Но характер дело характер в том, что характер рыночная стоимость, как предприятия, так и информации имущества перенос является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики информации экономики. Т.е. на перенос фазе программу экономического характер подъема перенос рыночная стоимость увеличивается, а перенос на перенос стадии информации экономического характер спада перенос стремительно характер уменьшается. Т.е. при информации оценке программу необходимо характер учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только характер таким образом можно характер адекватно характер оценить будущую "стоимость" поручительства перенос на перенос момент погашения кредита.
     Вообще программу говоря, влияние программу макроэкономики информации редко характер учитывается при информации оценке программу кредитного характер риска. Исследование программу влияния макроэкономических показателей на перенос риск неплатежа перенос показало, что, к примеру, увеличение программу ВВП на перенос 1% уменьшает на перенос 1% кредитный риск, увеличение программу уровня безработицы на перенос 1% увеличивает на перенос 0,7% кредитный риск. Тем или информации иным образом кредитный риск зависит и информации от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного характер пользования)10.
     Таким образом, на перенос данный момент банки информации находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо характер осваивать рынок потребительского характер кредитования, а перенос с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие программу риски, котор.......................