Современные платежные системы

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	2
Глава 1. Теоретические основы платежных систем	4
1.1.Сущность, понятие, принципы платежных систем	4
1.2.Классификация платежных систем	6
1.3.Виды платежных систем	10
1.4. Проблемы  платежных систем	13
Глава 2. Современные платежные системы в разных странах	16
2.1.Платежная система в США	16
2.2.Платежная система в России	23
2.3.Сравнительный анализ платежных систем России  и США	31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	34
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	36
ПРИЛОЖЕНИЕ	40



ВВЕДЕНИЕ
      Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций.
      Финансовая независимость страны от других государств - одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны - внутренние платежи по банковским картам - был завязан на иностранных системах VISA и MasterCard. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы - создание в России Национальной платежной системы.
      Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово-экономической структуры любой страны, а отечественная ПС призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг.
      Национальная платежная система должна иметь следующие преимущества: 	доступность, возможность открыть собственный электронный счет; безопасность и простота использования, оперативность.
      Поэтому тема   работы считается актуальной на сегодняшний день.
      Цель выпускной   работы – изучить современные  платежные системы.
      Объектом исследования являются современные платежные системы.
      Предметом исследования является анализ процесса работы национальной системы в России и США.
      Задачи исследования:
 Рассмотреть сущность, понятие, принципы платежных систем
1. Изучить классификацию и виды  платежных систем
2. Рассмотреть 
3. Проблемы платежных систем
4. Платежная система в США
5. Платежная система в России
6. Сравнительный анализ платежных систем России США
      Метод исследования включает в себя сбор, обобщение, анализ и систематизацию информации, экономический и статистический анализ.
      Эмпирической базой исследования является статистическая информация Центробанка России, Федеральной службы государственной статистики, Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ), отчеты российских банков. Для целей исследования проводился мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний, анализ данных на сайтах участников рынка.
      Для достижения поставленных задач проведен анализ печатных изданий по выбранной тематике. С помощью сравнения различных точек зрения выявлены наиболее емкие определения изучаемых понятий, изучен ряд проблемных вопросов. Проблемы платежных систем нашли отражение в работах известных авторов:Аваковой Ю.М., Астрелиной В.В., Гинзбурга А. И., Голодовой Ж. Г., Горелой Н.В., Даниленко С.А., Колпаковой Г.М., Костериной Т. М., Крюкова Р.В., Райзберга Б. А., Сарнакова И. В., Селищева И.В., Семенихина В., Смирновой А.А., Финлей А.
      
Глава 1. Теоретические основы платежных систем
1.1.Сущность, понятие, принципы платежных систем
      Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
      Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов, и он, по сути, заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина «платежная система» объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». Совокупность правил и учреждений платежной системы заимствована из прежних представлений о системе безналичных расчетов.1
      Если же данное определение рассматривать с точки зрения системности, то все его элементы должны находиться во взаимосвязи, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. При эффективной работе платежной системы сокращаются операционные издержки. Непреднамеренные сбои, невыполненные операции, задержки в платежах подрывают доверие к платежной системе, у экономических агентов возникает сомнение в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это может привести к возросшему риску, а тем самым и к повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Поэтому перед платежной системой стоит ряд задач, а именно:
      • Бесперебойная, безопасная и эффективная работа;
      • Надежность работы, которая гарантирует отсутствие срывов операций или выхода из строя системы платежей;
      • Эффективность работы, которая обеспечивает быстрое свершение операций.
      • Лица, которые принимают участие в платежной системе, должны обладать необходимыми квалификационными критериями.2
      Самой существенной функцией платежной системы обнаруживается снабжение динамики и устойчивости оборота. Присутствие результативной системы является залогом осуществления постоянного мониторинга денежнокредитной сферы. Она помогает кредитным организациям динамично управлять ликвидностью, что понижает потребность в больших резервах. В связи с этим делается проще процесс составления денежно-кредитной программы, а так же убыстряется реализация операций в области финансовой политики.
      Элементы платежной системы. К ним относятся следующее:
      • институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
      • финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
      • контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
      Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.
      Ключевыми же субъектами платежных систем остаются банки. Для платежной системы не столь важна форма расчетов, поскольку при любой форме все платежи проводятся одинаково, независимо от вида расчетного документа. 
      Платежная система Банка России является ключевым механизмом российской финансовой системы, через который реализуется денежнокредитная и бюджетная политика России, а также проводится большая часть межбанковских платежей. 
      В этой связи Банк России принимает меры по развитию собственной платежной системы в направлении повышения эффективности и обеспечения бесперебойности ее функционирования, совершенствуя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за ней. Для успешного развития своей платежной системы Банк России руководствуется международным опытом, а также рекомендациями Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и других международных финансовых институтов. Значение безналичных расчетов велико, так как: безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Хранящиеся в банках, временно свободные денежные средства предприятий, являются одним из источников кредитования; безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в экономике; четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. В настоящее время вопрос о развитии платежной системы Банка России приобретает особую значимость в свете законодательства о национальной платежной системе.
1.2.Классификация платежных систем
      На рисунке 1 показано взаимодействие всех элементов НПС.
      
      Рисунок 1 Схема национальной платежной системы3
     На рис. 2 отображены основные составляющие национальной платежной системы, без которых невозможно устройство безналичных расчетов. Так, выделяется четыре основных блока: информационный, технический, нормативно-правовой и финансовый.
     В части информационного блока необходимо сосредоточение на обеспечении безопасности и защиты данных всей платежной системы, включая гарантии, предоставляемые законодательной базой РФ.
     
     Рис. 2 Основные компоненты национальной платежной системы
     В технический блок включаются автоматизированные программы, узлы связи и телекоммуникационные системы, технические приспособления, вспомогательные технические и эксплуатационные устройства.
     В нормативно-правовом блоке находится вся законодательная база регионального и государственного масштаба, регулирующая и определяющая отношения всех взаимодействующих сторон в рамках организации платежной системы и участия в ней.
     Финансовый блок включает в себя порядок и правила осуществления бухгалтерского учета, предоставление обязательной отчетности, операционное сопровождение перечислений, обеспечивающие экономически прозрачную модель функционирования платежной системы и возможность контроля за исполнением операций и процедур безналичных расчетов.
     При этом вся система платежей в России проводится в большей степени кредитными организациями, банками и различными предприятиями. Все платежи осуществляются на основе системы расчетов в режиме реального времени (RTGS). Так по данным русской онлайн энциклопедии «по прогнозу только один процент центральных банков не введет RTGS к 2020 году».
     Схематично систему построения безналичных расчетов, проводимых кредитными организациями России можно представить в следующем виде.
     
     Рис. 3 Структура безналичных расчетов в России
     На рис. 3 видно, что все безналичные расчеты можно поделить на нетто- и брутто-расчеты, то есть расчеты на чистой основе и на валовой соответственно. Эти расчеты производятся как на уровне внутрибанковских операций, когда плательщик и получатель обслуживаются в одном подразделении, так и на уровне межфилиальных отношений, что означает осуществление платежей между различными филиалами и организациями. И последний уровень расчетов предполагает клиринговую систему расчетов, то есть проведение взаиморасчетов между различными экономическими субъектами. которые в свою очередь могут осуществляться как напрямую от плательщика получателю, так и через посредников. Третьими лицами в осуществлении расчетов могут выступать Центральный Банк России, крупные коммерческие банки или клиринговые палаты.
      К ключевым компонентам НПС относятся:
      - межбанковские ПС
      - клиринговые системы и системы расчетов по сделкам с ценными бумагами
      - небанковские организации - поставщики платежных услуг;
      - схемы с использованием электронных денег и т.д.
      Несмотря на свою уникальность, НПС имеют ряд общих тенденций в своем развитии в последние годы:
      • за последние десять лет резко выросли объемы платежей;
      • рынок платежных систем стал более открытым и конкурентным;
      увеличилось количество платежных систем, находящихся под
      управлением частных операторов.
      В общем виде платежные системы стали:
      • технологически более сложными, благодаря инновациям;
      • более сложными по структуре - из-за связывания различных рынков, систем и стран между собой;
      Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:
      • недостаточное знание содержания и элементов национальной платежной системы
      • ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;
      • недостаточная поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие неудовлетворительных консультаций с ними;
      • ограниченные ресурсы развития;
      • законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.
      • Национальная платежная система это широкое понятие, которое включает в себя ряд компонентов, но в связи с экономической ситуацией в стране, а именно введение санкций США против России в 2014 году, в дальнейшем будет уделено внимание карточным платежным системам, по причине создания НПС (Национальная система платежных карт) в РФ.
1.3.Виды платежных систем
      Четыре основных вида электронных платежных систем:
      1. Платежные карточные системы Visa и MasterCard.
      2. Электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI и т.п.
      3. Посреднические платежные системы, аккумулирующие денежные средства: Moneybookers и PayPal.
      4. Агрегаторы – так называемые, универсальные платежные системы, предоставляющие пользователю готовые HIGHRISK-решения.
Расскажем подробно о каждом виде электронных платежных систем.
      1. Карточные платежные системы для сайтов
      Одна из сложных систем осуществления платежей между двумя юридическими лицами, конкретно – между банком и процессингом. 
Оба юридических лица являются неотъемлемыми элементами кларинга (системы безналичных расчетов между предприятиями, компаниями или странами, основанной на взаимозачетах между двумя сторонами за предоставленные одной стороной товары, услуги или ценные бумаги).
      Банк, который открывает мерчант-счет, играет роль хранилища. Ответственность за сохранность и качество денежных средств возложена на банк.
Процессинг в этом случае координирует проверку карточных данных и выступает гарантом транзакционных процессов. 
      В процессе привязки платежной системы к определенному сайту могут быть задействованы сразу несколько банков и процессингов. Естественно, все банки и процессинги должны быть связаны между собой договоренностями и техническими интеграциями для более эффективного взаимодействия.
Договориться с банком напрямую при подключении к карточной платежной системе весьма затруднительно, поэтому в большинстве случаев отдается предпочтение процессингу. 
      Первая причина отказа от взаимодействия с банком – наработанные шаблонные решения под определенный вид деятельности организаций. Чаще всего банки неохотно сотрудничают с интернет-компаниями. 
      При сравнении процессинга и банка по этому аспекту, первый выигрывает. Принятие более «гибких» решений и наличие осведомленных IT-сотрудников, способных вникнуть и разрешить практически любую тематическую проблему – именно эти преимущества характеризуют процессинг, как более эффективный инструмент для подключения к карточной системе платежей. 
      Подводя итог вышесказанному, стоит отметить, что при обращении к процессингу в первую очередь поможет сэкономить время, отведенное на выбор банка. Зачастую банк выбирается вторым этапом по факту отслеживания интеграции выбранного процессинга, связанного с определенным банком.
      2. Системы электронных кошельков
      По сравнению с карточной системой  взаимодействовать с электронными кошельками намного проще. Бюрократия во всех системах электронных кошельков сведена к минимуму – этот фактор позволяет экономить время и, соответственно, деньги на упрощенных платежных процессах. 
      Подобные организации совмещают в себе сразу несколько функций. Выступают в роли технического провайдера, самоорганизованного «банка», надзорного органа и писателя правил для собственной системы платежей. 
      Единственное, что тормозит массовое распространение и использование данной системы электронных кошельков – их минимальная популярность. О существовании электронных кошельков и удобстве их использования знает в основном технически подкованная молодежь.
      3. Посреднические платежные системы
      Одними из наиболее известных представителей посреднических платежных систем являются Moneybookers и PayPal. 
      Существуют эти системы для обеспечения продуктивной работы электронных кошельков с одной стороны и платежных систем, взаимодействующих с реальной валютой с другой. После регистрации и идентификации одна из выбранных или обе системы действуют от вашего имени, принимая деньги клиентов с последующим переводом на ваш кошелек или счет. 
К сожалению, комиссии посреднических платежных систем непомерно велики, их можно сравнить с проведением нормального процессинга. К тому же, часто процедура регистрации в посреднической платежной системе чересчур сложная, что определенно является ее недостатком, и тормозит эффективные бизнес-процессы.
      4. Агрегаторы
      Наиболее подходящим примером агрегатора считается Webmoney Transfer. Смысл работы этого агрегатора – сосредоточить все процессы платежей от самых простейших до сложных под одним управлением. 
      Очевидный плюс универсальной системы (агрегатора) – достаточно заполнить анкету на сайте платежной системы, все остальные операции система берет на себя. Свои комиссии система не накладывает – любые платежные действия осуществляются в соответствии с правилами тех систем, с которыми требуется выполнить действие.
      К тому же, универсальные платежные системы помимо мобильности и доступности платежных платформ заинтересованы в обеспечении высокого уровня безопасности платежных операций своих пользователей. Во время проведения транзакций и передачи любой информации посредством универсальной платежной платформы используется шифрование по  по SSL-протоколу с применением 128-битного кода. 
      Но все же не стоит забывать о личной безопасности, которая позволит минимизировать риски нападения мошенников. Логины и пароли ни в коем случае нельзя передавать третьим лицам, не рекомендуется посещать сомнительные сайты, следует проверять подозрительные запросы платежных систем (призывы к переходам по ссылкам, ввод и изменение паролей и т.д.).  
      Специальных знаний для эффективного пользования универсальными платежными системами не требуется. Доступный, системно выстроенный интерфейс платформы удобно использовать в организации онлайн-бизнеса.
     1.4. Проблемы  платежных систем
      События в Украине и связанные с ним ухудшение отношений со странами НАТО, введение политических и экономических санкций против России сыграли существенную роль в изменении правового режима информации ограниченного доступа в банковской деятельности. На первое место встал вопрос о сохранении государственного суверенитета и связанной с ним информационной безопасности государства и его институтов, что подтверждается регулярным обсуждением данного вопроса на заседаниях Государственного совета и детальным обсуждением данного вопроса на последнем заседании Государственной Думы от 14 августа 2014 года.
      Это обусловило ускоренное внедрение национальной платежной системы в соответствии с Законом о национальной платежной системе и предоставление дополнительного доступа третьим лицам — субъектам национальной платежной системы и правоохранительным органам — к информации ограниченного доступа в банковской деятельности.
      Формирование НПС в России представляет собой инструмент минимизации угроз национальной безопасности страны и ее финансовой устойчивости.
      Опираясь на опыт других государств, можно с уверенностью сказать, что создание НПС с участием центральных банков стало одним из инструментов их антикризисной политики.4
      НПС России должна иметь комплексный характер, объединять все элементы и процессинговые системы. Для поддержания финансового суверенитета государства, а также в целях информационной безопасности необходимо обеспечить независимость НПС от международных платежных систем на нескольких уровнях.
      1. на государственном уровне:
      * на базе существующей банковской инфраструктуры осуществлять платежи в процессинговых центрах, расположенных на территории России, а не на территории других государств.
      * создание центра обработки национальных транзакций для обеспечения обработки расчетов внутри РФ по картам международных платежных систем без их участия;
      2. на международном уровне в рамках международных договоров о сотрудничестве и/или о создании единого экономического пространства: продвижение рубля в качестве региональной резервной валюты для стран, входящих в международные объединения с участием Российской Федерации (например, СНГ, ЕврАзЭС, Таможенный союз).
      В настоящее время роли НПС как основного инструмента поддержания финансового суверенитета и формирования единого экономического пространства уделяется небольшое внимание, в то время, как создание НПС может обеспечить инфраструктуру для рубля как резервной валюты на территории стран СНГ, ЕврАзЭС и Таможенного союза.
      Развитие в России НПС должно быть направлено на:
      * повышение эффективности в борьбе с коррупцией посредством полного цикла контроля за входящими и исходящими денежными потоками;
      * повышение уровня прозрачности финансовых потоков;
      * развитие наукоемких разработок в области платежных операций и т. д.
      Только системный подход поможет сформировать успешную модель НПС в интересах комплексного и органичного развития всех участников системы: граждан, организаций и государства.
      НПС должна обладать следующими ключевыми характеристиками, вытекающих из основных потребностей для различных категорий участников:
      1. для граждан: безопасность; доступность; сокращение расходов на обслуживание; скорость работы;
      2. для государства: финансовая стабильность и повышение уровня надежности финансовой системы России; безопасность системы; эффективная государственная кредитно-денежная политика; прозрачность, систематизированность и управляемость денежными потоками;
      3. для банковского сектора: снижение риска доступа к конфиденциальной информации, снижение стоимости расчетов по сравнению с международной платежной системой; прозрачная информационная система;
      Учитывая вышесказанное, не стоит забывать, что расчетные центры будут находиться не на территории других государств, а внутри страны. Доступ к таким центрам несколько затруднен, а значит, контроль над финансовыми операциями граждан страны будет осуществляться в значительно повышенной строгости. Доступ к расчетным центрам внутри страны также будет качественно защищен. Возможность для любых третьих лиц получить информацию ограниченного доступа в банковской деятельности, практически исключена.

     Глава 2. Современные платежные системы в разных странах
     2.1.Платежная система в США
      Сегодня в США  наиболее крупные из них – это:
      MasterCard International,
      Visa International,
      Diners Club International ,
      American Express,
      JCB Card.
      Эти гиганты утверждают общие правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы. Помимо этого, центральные компании ПС накапливают ресурсы для применения передовых технологий и расширения информационных связей. Расходы на эти цели возмещаются взносами финансовых учреждений, причастных к работе платежной системы. Размеры взносов определяются пропорционально суммам банковских операций по картам.
      Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки.
      Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию.
      Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.
      Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).
      В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).
      Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.
      Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации. 
      Как работает международная платежная система Visa
      Банковские карты, которые обслуживает международная платежная система Visa, весьма популярны в мире. Сегодня это наиболее используемая пластиковая карта, которой можно оплатить практически всё и везде. Подобно другим аналогам, карта Visa предназначена в основном для проведения безналичных расчетов.
      Более полувека назад (1956г.) проект VISA был запущен финансовой организацией Bank of America в связи с выпуском своих кредитных карт, именуемых BankAmericard, в Калифорнии.
      Позднее (1976г.) международная фирма IBANCO переросла в компанию Visa International. Что касается национальной ассоциации эмитентов BankAmericard, то она изменила свое название на Visa USA.
      Мировая сеть по обработке платежей, выполняемых владельцами пластиковых карт Visa, – это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Финансовая сеть обработки операций по данным платежным картам, которая называется VisaNet, позволяет международной платежной системе проводить в секунду около 3750 сделок в 160 видах мировых валют.
      Сейчас международная система платежных карт Visa International переросла в ассоциацию, которая насчитывает более 21 000 финансовых учреждений. Основополагающими функциями этой компании являются повышение конкурентоспособности своей системы платежей и приумножение ее рентабельности. Наши отечественные банки, работающие с данной международной системой, выпускают четыре типа пластиковых карт Visa, а именно: Electron, Classic, Gold, Business.
      Текущие онлайн платежи можно выполнять, используя множество видов карт Visa, основные из которых:
      Visa Classic Card – классическая кредитка, позволяющая её держателю оплачивать покупки в любой стране мира и в интернете, бронировать номера в отелях;
      Visa Debit Card – расходная карта для текущих трат. Её главная особенность состоит в привязке к депозитному расчетному счету владельца, который должен быть пополнен для успешного списания средств при оплате покупок;
      Visa Prepaid Card  – предоплаченная карта с заранее пополненным балансом в банке при выдаче, операции по которой выполняются в рамках доступного остатка. Преимущество карты –облегченная процедура выдачи и в качестве разновидности данного продукта возможность оформить подарочную карту.
       Международная платежная система Visa допускает транзакции ЭК для дебетовых и кредитных карт без учета протокола ЭК (не так давно, до лета 2000г., подобные операции для дебетовых карт проводились исключительно по протоколу SET).
      Сейчас самыми безопасными система VISA считает ЭК-протоколы 3D: SSL, SET, Secure, каждый из которых конкретно обозначает диапазон ответственности для всех участников операций ЭК (базовой концепцией всех протоколов являются три домена). Это позволяет в случае разбирательства по какой-либо транзакции сразу же находить «виновника» конфликта. Например, в самом распространенном для электронной торговли случае, когда клиент отрицает совершение им конкретной транзакции ЭК, ответственность возлагается на банк-эмитент.
      Протокол 3D SET в данное время является основным для государств Евросоюза и стран Латинской Америки, для США в качестве базового признан 3D SSL. Что до 3D Secure, то он считается глобальным стандартом идентификации, переход на который стартовал еще в конце 2002г., начиная с США, Канады и стран Азии и Тихоокеанского бассейна.
      Проект MasterCard был запущен еще в конце 40-х годов прошлого столетия, когда некоторые банки Америки стали выдавать клиентам специальный платежный документ, выполняющий роль банковской гарантии (аналогично нашим пластиковым картам) при оплате покупок его владельца в местных торговых точках. Немногим позже (в 70-х годах) предшественница системы ICA получила название MasterCard International.
      Уже в 1988г. компания заключила знаменитое соглашение о партнерстве с группой EuroCard International. Такое решение позволило ей намного увеличить число участников международной платежной системы MasterCard и расширить возможности использования пластиковых карт, что укрепило ее конкурентоспособность среди Европейских стран и в других регионах мира.
      Сегодня офисы и постоянно действующие филиалы MasterCard работают в более сорока странах мира, основательно укрепившись на второй позиции в рейтинге международных систем платёжных карт по базовым финансово-экономическим показателям.
      Расчетные транзакции по картам Maestro (дебетовые) в системе платежей Europay-MasterCard проводятся только по протоколам 3D SET и реквизитам виртуальных карт (Pseudo Card Number). При наличии разногласий в данном варианте ответственность возлагается на эмитента (исключением является не получение покупателем проплаченного товара или услуги).
      Карты платежной системы MasterCard
      Cirrus – пластиковая карта, предоставляющая возможность снимать наличные деньги в банкоматах со знаком Cirrus. В России этот продукт самостоятельно не выпускается и обычно прилагается к картам Maestro.
      Maestro – самая недорогая из карт данной системы, операции по которой возможны только с авторизацией. В настоящее время картой можно рассчитываться в интернете, используя SecureCode. Существуют также безыменные карты Maestro Prepaid. Из-за низкого уровня защиты данных карт (отсутствие голограммы, элементов УФ-защиты, фирменной подписной полосы) они постепенно теряют популярность в пользу более безопасной MasterCard Electronic. Все же банковские продукты Cirrus/Maestro и сейчас пользуются в России массовым спросом среди остальных предложений компании, так как подавляющая часть зарплатных проектов использует недорогие в обслуживании карты базового уровня.
      OneSMART – инновационная программа, предлагающая самые передовые возможности технологии SMART карт международных платежных систем. В дальнейшем она предполагает наличие на единственном чипе пластиковой карты полного набора электронных приложений, а именно: кредитная и дебетовая карта, какой-либо электронный кошелек, удостоверение личности (цифровое) с возможностью электронной идентификации в контролирующих системах управления доступом, программы лояльности и дисконтов, электронные билеты и личный архив информации. В перспективе карточные продукты, эмитируемые по проекту OneSMART, смогут отображать символику MasterCard и отличаться узнаваемым дизайном с округлым нижним правым уголком (относительно их лицевой стороны). Платежная система CLS для многих интернет-пользователей является загадкой. Люди не знают, в чем особенности системы, для каких целей она создана и на каких принципах работает. На практике все просто. Система CLS расшифровывается как «continuous linked settlement», что в дословном переводе означает «непрерывный связанный расчет». Задача системы заключается в совершении и конверсионных валютных сделок вне привязки к какому-либо государству. Её по праву можно считать глобальной платформой.
       Создателями новой системы стала группа дилеров валютного рынка, которые в 1997 году выступили с инициативой создания общего расчетного банка — CLS Bank. Уже через два года команде дилеров удалось добиться от властей США лицензии, открывающей пути для проведения сделок на валютном рынке. С 2002 года (первый год работы банка) в роли держателей акций учреждения выступали 67 крупнейших компаний почти из 20 стран мира.
      Широкие возможности системы, высокий уровень безопасности и профессиональный коллектив сделали ее популярной и востребованной в мире. Крупнейшие банки многих стран выступили за создание и развитие такого банка. Организация CLS Bank считается кредитным учреждением США, имеющим особый статус. В роли контролирующих органов выступают ЦБ многих стран и Федеральная резервная система Соединенных Штатов Америки.
      Если говорить простыми словами, то в задачу платежной системы входит организация мультивалютного неттинга, что позволило снизить херштаттский риск на рынке валют Форекс. Исключение риска обеспечивается, благодаря следованию «payment-versus-payment». Расчетные сделки с применением одной валюты проводятся в ситуации, когда происходит урегулирование расчета по другой денежной единице. CLS Bank выступает в роли посредника, является 3-ей стороной сделки. Его задачей является проведение расчетных операций.
      Как упоминалось, банк начал работу не сразу, а только осенью 2002 года. Сначала в его функции входило обслуживание расчетных сделок по национальным валютам ЕС, США, Японии, Швейцарии, Австралии, Канады и Великобритании. Через время к упомянутой группе подключились валюты Норвегии, Швеции, Дании, Новой Зеландии, Гонконга, Израиля, Сингапура и других.
       Принцип работы платежной системы CLS прост, но он отличается от привычной схемы межбанковских расчетов, где контрагенты по операциям производят перевод обменянных средств через собственные банковские учреждения (выполняющие функции контрагентов). Здесь контрагенты, которые используют систему, проводят расчеты с применением услуг CLS Bank. Это значит, что все операции проводятся через эту расчетная организация по упомянутому выше принципу — платёж против платежа. При этом CLS Bank проводит платеж приобретенной валюты только после получения реализованной валюты. Такой подход сводит риски транзакций к минимуму и обеспечивает максимальную защиту клиентов и их финансов.
      У каждого учредителя банковского учреждения открыт счет. Благодаря этому, каждый клиент банк может направлять инструкции в CLS Bank касательно расчетных сделок. Со своей стороны банк выполняет поставленную задачу в установленные клиентом сроки. Для остальных пользователей системы прямой доступ к операциям через банк закрыт. Им приходится привлекать к работе уже действующих участников, которые располагают открытыми корреспондентскими банковскими счетами. 
      Клиенты платежной платформы Braintree в США начиная с сегодняшнего дня смогут делать платежи в Bitcoin через Coinbase. В Braintree сообщают, чт.......................