Состав банковской системы РФ и характеристика элементов

Глава 1. ПАО «Сбербанк России» как значимый элемент банковской системы России
     
     1.1. Состав банковской системы РФ и характеристика элементов
     
     В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1  «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках и банковской деятельности») банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
     В общем виде банковская система представляет собой взаимосвязь следующих элементов1:
* Центральный Банк;
* кредитные организации, которые включают в себя ряд коммерческих банков и других кредитных учреждений;
* банковское законодательство и банковская инфраструктура.
     Банковская система России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему, в структуру которой входят (рис. 1):
* Банк России (Центральный банк);
* кредитные организации, которые делятся на банки и иные кредитные организации;
* филиалы и представительства иностранных банков.
     Центральный банк РФ производит все операции, связанные с его расходами за счёт собственных доходов. Одной из особенностей ЦБ РФ является то, что он не регистрируется в налоговых органах, что означает его финансовую независимость. Также, он имеет печать, на которой изображён Государственный герб Российской Федерации и собственное наименование.

     Рис. 1. Банковская система России2   
     
     Кроме Банка России, существуют и коммерческие кредитные учреждения. Коммерческие банки в России обычно предоставляют весь спектр услуг, они являются универсальными, обслуживая все категории клиентов. Организационно-правовая форма коммерческих банков, в большинстве случаев - акционерное общество (например, ПАО «Сбербанк», ПАО «Бинбанк»). Однако, на территории РФ существуют и банки и в форме обществ с ограниченной ответственностью (например, ООО «Сетелем Банк», ООО «ИТБ Банк»). 
     В России функционируют как негосударственные банки, так и банки с участием государства. В соответствии с  Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие операции: 
* привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 
* размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт; 
* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 
* осуществление расчётов по поручению физических юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; 
* инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
     Кроме банковских операций, отечественные кредитные учреждения могут осуществлять и некоторые сделки, среди которых основными являются: 
* выдача гарантий, 
* приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, 
* доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, 
* осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, 
* предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, 
* лизинговые операции, 
* оказание консультационных и информационных услуг.
     В банковскую систему России, помимо Центрального Банка и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков. Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством, согласно ст. 55 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. 
     Подводя итог краткой характеристике банковской системы РФ, можно сказать, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьёзные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.
       
1.2. Место и роль ПАО «Сбербанк России» в банковской системе РФ
     
     Коммерческие банки, составляющие основу любой банковской системы, выполняют функции финансовых посредников и оказывают влияние на устойчивость и эффективность роста экономики, повышение уровня жизни населения. Особую роль в этом процессе играют государственные банки и банки с государственным участием, к которым и относится ПАО «Сбербанк России».
     ПАО «Сбербанк России» - самый крупный, стабильный и надежный во всех регионах России в странах СНГ.  Сбербанк России обладает самой обширной сетью подразделений, которые предоставляют широкий ассортиментный круг всех банковских услуг. 
     По данным официального сайта ПАО «Сбербанк России», данный банк имеет 14 территориальных банков и 16342 подразделений в 83 субъектах Российской Федерации. Около 70 % населения Российской Федерации пользуются услугами Сбербанка России3. 
     Более того, Сбербанк России ведет активную политику по развитию зарубежной деятельности, посредствам расширения своей банковской сети и ее размещение на территориях зарубежных стран. На конец 2016 года сеть банков «Сбербанк» распространилась на территории 22-х стран и обзавелась десятью миллионами клиентов4. 
     ПАО «Сбербанк России»   занимает первое место по Российской Федерации с объемом активов на 1 января 2016 года в размере 23545948386 тыс. руб.5 
     Тройку главных конкурентов данного банка по объему собственных активов можно увидеть в табл. 1. 
     Таблица 1
     Главные конкуренты ПАО «Сбербанк России» по объему активов6
Название банка
Место по всей России
Объем всех активов на 01.01.2016 г., тыс.руб.
ВТБ
2
9413986984
Газпромбанк
3
5177748445
ВТБ24
4
3001041980

     Тройку самых прибыльных банков, можно увидеть в табл. 2. 
     Таблица 2 
     Российские банки, лидирующие по объему прибыли7 
Название банка
Место по всей России
Объем прибыли на 01.01.2016 г., тыс.руб.
Сбербанк России
1
28277813
ВТБ24
2
4244603
Ханты-Мансийский банк Открытие
3
3689308
     
     Если рассматривать конкурентоспособность и позицию ПАО «Сбербанк России» в сфере предоставления кредитов, то можно увидеть, что данный банк, как и по остальным своим показателям, рассмотренным выше, занимает лидирующую позицию, с объемом выданных кредитов, равным 4135621540 тыс. руб. (по данным на 1 февраля 2016 года)8.  Следом за Сбербанком на втором месте располагается ВТБ24 с выданными кредитами в размере 1402338833 тыс. руб; на третьем месте - Россельхозбанк (кредиты в объеме 293404263 тыс. руб). 
     Кроме того, ПАО «Сбербанк России» является явным лидером по размерам размещенных депозитов, с объемом вкладов на 1 февраля 2016 года, равным 8371982519 тыс. руб.9
     Особое положение ПАО Сбербанк России в банковском секторе российской экономики определяет монопольный характер развития рынка банковских услуг, прежде всего благодаря тому, что доля данного банка составляет порядка 40-50% практически на всех сегментах рынка, а также в связи с тем, что имеются строгие ограничения на оказание комплекса банковских услуг, которые строго регламентируются, лицензируются и контролируются со стороны надзорных органов10. 
     Уникальность конкурентной позиции ПАО «Сбербанк России» обусловлена историческими предпосылками формирования и развития национальной банковской системы по рыночном типу, разветвленной филиальной сетью, а также социальной направленностью услуг и продуктов банка на рынке. 
     Современная модернизация ПАО «Сбербанк России» и инновационная концепция его развития делает банк по- настоящему универсальным и эффективным, что закрепляет его в роли флагмана российской банковской системы. 
     Ключевым сегментами рынка банковских услуг являются кредитный и депозитный рынки, операции на которых формируют основу активов и пассивов коммерческих банков11. И на всех этих сегментах российского рынка банковских услуг примерно половину первой рейтинговой десятки составляют банки с государственным участием (табл. 3). 
     Таблица 3
     Вклад банков с государственным участием в формирование различных сегментов российского рынка банковских услуг (по данным на апрель 2016 года)12
Показатель (трлн.руб./место в рейтинге)
Сбербанк России
ВТБ
ВТБ24
Газпромбанк
Россельхозбанк
Банк Москвы
Величина активов
23,212/1
9,114/2
3,019/4
5,205/3
2,764/6
1,676/9
Размер капиталов
2,732/1
0,958/2
0,269/6
0,614/3
0,400/4
0,214/8
Кредитный портфель
15,440/1
4,006/2
1,651/6
3,404/3
1,731/5
0,996/8
Кредитование населения
4,160/1
-
1,426/2
0,289/4
0,300/3
0,216/6
Кредитование предприятий
11,280/1
4,006/2
0,226/18
3,116/3
1,431/5
0,780/8
Вклады граждан
10,31/1
0,040/54
1,967/2
0,630/3
0,515/5
0,402/6
Прибыль
0,100/1
0,020/2
0,003/10
0,003/11
0,004/6
-

     Очевидно, что банки с государственным участием достаточно весомый вклад вносят в развитие различных сегментов рынка банковских услуг, а, следовательно, государство имеет определенные рычаги воздействия на национальную банковскую систему и экономику в целом через механизм оказания банковских услуг.
     Проанализировав данные и рассмотрев рейтинг самых успешных, крупных и востребованных банков, очевидна неизменная тенденция лидерства по всем направлениям у Сбербанка России. И также из рассмотренных рейтингов отчетливо видны главные, почти не изменяющиеся конкуренты Сбербанка России. 
     Таким образом, подводя итог характеристике места и роли Сбербанка России в банковской системе РФ, можно с уверенностью сказать, что ПАО «Сбербанк России» является самым востребованным, высокодоходным и высококонкурентным банком в банковской системе Российской Федерации.

Глава 2. Анализ влияния деятельности ПАО «Сбербанк России» на результативность банковской системы России
     
2.1. Анализ результатов деятельности ПАО «Сбербанк России» в 2011-2016 гг.
     
     Сегодня ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим среди российских коммерческих банков, выступает лицом банковской системы России на международном рынке, участвует в формировании экономической политики, оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране и содействует реализации экономически эффективных программ развития. Важно отметить, что ОАО «Сбербанк России» является лидером не только банковской системы Российской Федерации, но СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы РФ, а доля в банковском капитале находится на уровне 37%13. 
     ПАО «Сбербанк России» входит в сотню крупнейших кредитных учреждений в рейтинге «Топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу", опубликованным журналом «The Banker». Однако, до 2015 года включительно ПАО «Сбербанк России» входил в Топ-50 этого рейтинга, постепенно теряя позиции: если в 2014 году он занимал 33-е место, в 2015-м - 43-е, то по итогам 2016го только - 51-е14. 
     Рассмотрим важнейшим финансовые показатели «ПАО Сбербанк России», которые смогут охарактеризовать его деятельность, а именно это15:
* активы и структура активов;
* пассивы и структура пассивов;
* размер собственных средств банка и тд.
     Одним из важнейших финансовых показателей, способным охарактеризовать положение ПАО «Сбербанк России» на рынке является размер активов банка. 
     Активы банка – размещение собственного капитала банка и средств вкладчиков с целью получения прибыли. Рассмотрим динамику активов ОАО «Сбербанк России» за период 2011–2016 г. (рис. 2).
     
     Рис. 2. Динамика активов ПАО «Сбербанк России» в 2011-2016 гг., млрд.руб.16
     
     Как следует из рис. 2, за анализируемый период наблюдается тенденция увеличения объема активов с незначительным их снижением в 2016 г. 
     Сведения о структуре активов ПАО «Сбербанк России» в анализируемом периоде представлены в Приложении 1.
     Как следует из представленных данных, в структуре активов ПАО «Сбербанк России» за анализируемый период произошли некоторые изменения. Состав ключевых элементов активов, занимающих наибольшую долю, не изменился. Однако, распределение долей между структурными элементами активов претерпел изменения (табл. 4).
     Как следует из табл. 4, за анализируемый период существенно возросла роль кредитов и авансов клиентам (с 32,77% до 68,44%) и доля денежных средств и их эквивалентов (с 5,77% до 10,09%). При этом доля ценных бумаг, приобретенных банком, сократилась с 76,67 до 9,14%. Данная тенденция позволяет говорить о том, что  в настоящее время ПАО «Сбербанк» в большей степени концентрируется на классической банковской деятельности по кредитованию. 
     Таблица 4
     Основные структурные элементы активов ПАО «Сбербанк России» в 2011-2016 гг.17
 
Элемент активов
Период

01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
Денежные средства и их эквиваленты
5,77
8,55
7,29
9,16
8,54
10,09
Ценные бумаги, приобретенные банком
76,67
12,32
11,11
8,40
9,42
9,14
Кредиты и авансы клиентам
32,77
69,54
71,02
70,46
68,51
68,44
Прочие финансовые активы
1,51
1,51
2,23
2,23
2,43
1,24

     Также необходимо исследовать динамику и структуру пассивов ПАО «Сбербанк России». Пассивы банка – ресурсы банка, которые могут быть размещены в активы. Динамика пассивов ПАО «Сбербанк России», за период 2011–2016 гг. представлена на рис. 3.
     
     Рис. 3. Динамика пассивов ПАО «Сбербанк России» за период 2011–2016 гг., млрд. руб.18
     
     Как следует из рис. 3, динамика пассивов аналогична динамика активов: наблюдается поступательное увеличение их объема в 2011-2015 гг., а в 2016 гг. наблюдается незначительное сокращение пассивов.
     Сведения о структуре пассивов ПАО «Сбербанк России» в анализируемом периоде представлены в Приложении 2.
     Как следует из представленных данных, в структуре пассивов ПАО «Сбербанк России» за анализируемый период существенных изменений не произошло. Ключевыми элементами пассивов являются средства банков, средства физических лиц и корпоративных клиентов, а также выпущенные долговые ценные бумаги (табл. 5).
     Таблица 5
     Основные структурные элементы пассивов ПАО «Сбербанк России» в 2011-2016 гг.19
 Элемент пассивов
Период

01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
01.01.2016
01.01.2017
Средства банков
5,57
8,94
9,11
14,44
4,19
2,49
Средства физических лиц
59,85
43,00
36,39
37,02
48,25
55,22
Средства корпоративных клиентов
23,06
19,68
15,65
24,74
31,07
27,65
Выпущенные долговые ценные бумаги
2,81
4,26
3,68
5,17
5,52
5,15
     
     Как следует из табл. 5, доля средств банков в структуре пассивов ПАСО «Сбербанк России» в период 2011-2015 гг. возрастала с 5,57% до 14,44%, а затем резко сократилась до уровня 2,49% в 2016 г. Доля средств корпоративных клиентов наоборот, сокращалась с 23,06% в 2011 г. до 15,65% а 2013 г., затем увеличивалась и достигла максимального уровня 31,07% в 2015 г., далее снова начала сокращаться. На протяжении всего анализируемого периода растёт доля выпущенных долговые ценных бумаг, достигшая максимума (5,52% в 2015 г.) и немного снизившаяся в 2016 г.
     На протяжении всего анализируемого периода основным структурным элементом пассивов ПАО «Сбербанк России» остаются средства физических лиц. Однако, в период 2011-2014 гг. наблюдалось сокращение их доли с 59,85% до 37,02%. Далее доля средств физических лиц в структуре пассивов банка стала увеличиваться и к концу 2016 г. достигла 55,22%, однако, эта доля всё еще ниже уровня 2011 года.
     Еще одним важным финансовым показателем деятельности любого банка является чистая прибыль. 
     Чистая прибыль - это конечный финансовый итоговый показатель, отражающий результат всех направлений работы банка, остающийся в его распоряжении после уплаты налогов и других обязательных платежей. 
     Динамика чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» за период 2011–2016 г., представлена на рис. 4.
     
     Рис. 4. Динамика чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» за период 2011–2016 гг.20
     
     По рис. 4 видно, что в течение 2011–2014 г. наблюдалась устойчивая динамика прироста чистой прибыли, которая в 2015 г. резко сократилась, однако, уже в 2016 г. объем чистой прибыли превысил показатели 2014 г.. Также можно отметить, что ПАО «Сбербанк России» является самым прибыльным из российских коммерческих банков.
     Далее рассмотрим специальные финансовые показатели, которые отражают состояние банка на рынке и характеризуют его конкурентоспособность (табл.  6).
     Таблица 6
      Финансовые показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» за период 2011–2016 гг.21

Показатель
Ед. изм.
Годы


2011
2012 
2013
2015
2016
Рентабельность активов (ROAA)
в %
3,1
3,20
2,70
2,20
2,1
Рентабельность капитала (ROAE)
в %
31,5
28,00
24,20
20,80
20,4
Прибыль на акцию, в рублях на акцию (EPS)
в руб.
8,6
14,60
16,03
16,80
25,00
Прибыль на акцию пересчитанная, в рублях на акцию (adj. EPS)7)
в руб.
8,6
14,60
16,03
16,80
25,00
Стоимость акции на ММВБ на конец периода (в рублях)
в руб.
56,8
79,40
92,94
101,05
120,4
Коэффициент достаточности основного капитала (Tier 1)
в %
11,8
11,60
10,40
10,60
10,6
Коэффициент достаточности общего капитала (Tier 1 и Tier 2)
в %
15,8
15,20
13,70
13,40
13,2
     
     Показатели, представленные в табл. 6, выше нормативов, что свидетельствует о том, что ПАО «Сбербанк России» является устойчивым банком. Также положительной характеристикой является рост дивидендов по акциям банка и рост их стоимости на ММВБ. Также устойчивость ПАО «Сбербанк России» подтверждают и международные финансовые агентства «Fitch» и «Moody’s», которые присвоили ПАО «Сбербанк России» рейтинги, относящиеся к инвестиционному типу. Прогнозы по долгосрочным рейтингам стабильные.  Нельзя не отметить, что Moody’s присвоило ПАО «Сбербанк России» наивысший кредитный рейтинг по национальной шкале. Рейтинги ПАО «Сбербанк России» от агентств «Fitch» и «Moody’s» представлены в табл. 7 и 8.
     Таблица 7
     Рейтинги ОАО «Сбербанк России» по версии рейтингового агентства «Fitch»22
 
Рейтинг
Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте
ВВВ (Стабильный)
Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте
F3
Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в национальной валюте
ВВВ (Стабильный)
Краткосрочный рейтинг дефолта эмитента в национальной валюте
F3
     
     Таблица 8
     Рейтинги ПАО «Сбербанк России» по версии рейтингового агентства «Moody’s»23
 
Рейтинг
Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте
Вaa1 (Стабильный)
Краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте
Prime-2
Долгосрочный рейтинг депозитов в национальной валюте
А3
Краткосрочный рейтинг депозитов в национальной валюте
Prime-2
Рейтинг финансовой устойчивости
D+
     
     Подводя итог, можно сделать вывод, что на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» действительно является одним из ведущих банков страны. Также можно отметить, что по всем оцениваемым параметрам результаты функционирования банка находятся в норме. Видно, что у ПАО «Сбербанк России» выбрана правильная стратегия развития, которая позволяет добиваться таких значительных результатов, что дает ему огромные преимущества в конкурентной борьбе между российскими и зарубежными банками и позволяет сохранить ключевую роль в банковской системе России.
      
2.2. Оценка влияния роли ПАО «Сбербанк России» на эффективность банковской системы России
     
     Стратегию и тактику своих действий ПАО Сбербанк России определяет с учетом необходимой стабилизации экономики, денежного обращения, развития межбанковского сотрудничества, новых методов работы и партнерских отношений с клиентами. Сбербанк России является системо-образующим банком банковской системы России, поэтому занимает первые места в рейтингах по всем базовым показателям (размеру активов и собственного капитала, прибыли, кредитного портфеля, привлеченных вкладов населения) и занимает порядка 30-45% на всех сегментах рынка банковских услуг (рис. 5).

     Рис. 5. Значимость ПАО Сбербанк России на основных сегментам банковской системы РФ (по состоянию на 01.01.2016)24
     
     Согласно данным рис. 5 становится очевидным большой вклад ПАО «Сбербанк России» в национальную банковскую систему. Так, доля Сбербанка России в совокупных активах и в капитале российских банков приближается к трети – 28,4% и 29,7% соответственно. Традиционно ПАО «Сбербанк России» строит свою ресурсную базу на основе вкладов физических лиц, обладая высоким доверием населения, что обеспечивает банку долю в этом сегменте банковского рынка в размере 46%. Кредитные операции ПАО «Сбербанк России» также востребованы клиентами, а его доля на рынке кредитования составляет 33,9%.
     Представленные результаты рейтингов российских банков по базовым сегментам банковского рынка наглядно показывают важность ПАО «Сбербанк России» в формировании активов и пассивов банковской системы, а также создании предпосылок для ее развития. Наиболее наглядно конкурентная позиция Сбербанка России, а также перспективные направления развития его деятельности представлены с помощью SWOT- анализа в табл. 9.
     Таблица 9 
     SWOT-анализ деятельности ПАО Сбербанк России на рынке банковских услуг25
СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ
1. Разветвленная филиальная сеть (16 территориальных банков, около 17,5 тысяч подразделений по всей стране); 2. Наиболее развитая инфраструктура (большое количество банкоматов, терминалов самообслуживания и POS- терминалов); 3. Имидж доступного и социально- активного банка (офисы в шаговой доступности, программы кредитования для различных социальных групп, включая пенсионеров, студентов и молодые семьи); 4. Большой выбор банковских продуктов от дешевых до статусных
1. Отсутствие пакетирования продуктов и услуг; 2. Низкая информационная активность на рынке (реклама преимущественно с использованием телемаркетинга); 3. Низкая эффективность и функциональность филиальной сети
ВОЗМОЖНОСТИ
УГРОЗЫ
1. Рынок банковских услуг развивается и имеет большой потенциал даже в условиях кризиса; 2. Растет потребность населения в надежных и доходных банковских продуктах; 3. Бонусные и благотворительные программы банка с помощью вкладов населения
1. Большое количество конкурентов, которые длительное время работают на рынке с положительным имиджем (ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк); 2. Более выгодные условия привлечения средств у банков-конкурентов; 3. Неблагоприятная внешнеэкономическая ситуация (возможность снижения доходов населения, что отрицательно повлияет на спрос на банковский бизнес в целом)
     
     К преимуществам ПАО «Сбербанк России», определяющим его доминирующее положение в национальной банковской системе относятся26:  
* ощущение надежности банка, что привлекает к обслуживанию в нем достаточно большое количество клиентов;  
* за счет обширной клиентской базы банк имеет возможность проводить мягкую и гибкую тарифную политику по предлагаемым услугам;  
* использование современных технологий в обслуживании клиентов (электронные очереди, платежные терминалы с возможностью оплаты большого спектра услуг, опрос клиентов с помощью электронных терминалов);  
* узнаваемость банка и его персонала – корпоративная этика и яркая  униформа. 
     В то же время, к проблемам ПАО «Сбербанк России» следует отнести27:  
* длительность в обслуживании клиентов;
* массовый характер обслуживания частных лиц;
* сокращение количества и дифференцированности предлагаемых населению продуктов и услуг;
* жесткая привязка клиента к конкретному офису обслуживания.
     Таким образом, проведенный анализ показал значимость ПАО «Сбербанк России» в формировании и развитии национальной банковской системы во всех ее сегментах. Наибольшую долю ПАО «Сбербанк России» занимает на сегментах розничного бизнеса – кредитования населения и вкладов населения. Такая позиция ПАО «Сбербанк России» и степень его влияния определяют необходимость обеспечения качественного и эффективного развития его деятельности, ведь устойчивость крупнейшего банка страна оказывает непосредственное влияние на устойчивость всей банковской системы.
     

Глава 3. Проблемы и перспективы развития ПАО «Сбербанк России» как структурного элемента банковской системы РФ

3.1. Проблемы в функционировании ПАО «Сбербанк России»
     
     Функционирование ПАО «Сбербанк России» на сегодняшний день связано с рядом серьезных проблем, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся28: 
* низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрёстных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы; 
* недостаточное качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстаёт по уровню обслуживания от основных конкурентов; 
* исключительно низкий уровень производительности труда. Поэтому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес- процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда; децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объёмов бизнеса не приводит к росту эффективности; 
* недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределёнными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещён в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы; 
* слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию. 
     На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри Банка перед Банком встает ряд принципиальных вызовов и угроз. К ним относятся29:  
* макроэкономическая ситуация, в первую очередь разворачивающийся финансовый кризис, недостаток ликвидности в экономике и риск увеличения кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста. На этом фоне работа по совершенствованию системы управления рисками, а также механизмов и процедур взыскания проблемной задолженности приобретает особую значимость и приоритет;  
* усиление конкуренции на российском финансовом рынке. Это связано как с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы, так и с процессами консолидации рынка, которые неизбежно ускорятся в результате финансового кризиса. В своём текущем состоянии Банк оказался неспособен эффективно противостоять более интенсивной конкуренции, о чем свидетельствует значительная потеря доли рынка в рознице и низкие показатели работы Банка в г. Москве. Банк обязан использовать создаваемую финансовым кризисом «конкурентную передышку», для того чтобы в среднесрочной перспективе кардинально преломить эти тенденции;  долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, связанная со структурной нехваткой пассивов в банковском секторе и конкурентной динамикой на рынках отдельных банковских продуктов (например, кредитования крупных юридических лиц, автокредитования и кредитов в точках продаж в рознице). Эти факторы определяют важность неценовой дифференциации предложения и необходимость всестороннего совершенствования качества клиентской работы и продуктового предложения, а также взвешенной стратегии ценообразования;  
* риск опережающего роста затрат по отношению к доходам Банка, вызванный низкой производительностью труда, низкой масштабируемостью систем Банка на фоне прогнозного увеличения объёмов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьёй его непроцентных расходов. 
     На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий «инерционного развития» предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сбербанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает чёткого ответа на те вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. «Инерционный» сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. 
     При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20-25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.
     
3.2. Мероприятия по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк России»
     
     Несмотря на выявленные проблемы в функционировании ПАО «Сбербанк России», существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций. Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира. Текущее состояние российского финансового рынка, с одной стороны, располагает к выбору сценария «модернизации», поскольку для Сбербанка по сравнению с остальными конкурентами существует большее «окно возможностей». С другой стороны, ускорившиеся процессы консолидации рынка приведут в течение ближайших 2-4 лет к серьёзному укреплению конкурентов Банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития Банка уже сейчас, поскольку задержка с принятием решения о модернизации потребует в дальнейшем существенно большего объема усилий и затрат. Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий «модернизации» является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надёжную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать его потенциал как одной из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. Представленная стратегия развития Сбербанка до 2014 года отражает выбор данного сценария как целевого. Выполнение миссии Банка и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. 
     Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности30:
* максимальная ориентация на клиента;
* реализация выбранного сценария «модернизации»;
* внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации;
* развитие операций на международных рынках.
     Итак, во-первых, принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка. С практической точки зрения, для того чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэк- и мидл-офисе. 
     Во-вторых, необходима реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем. В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций Банка, но и позволят Банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэк.......................