Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации

     Оглавление
     
     ВВЕДЕНИЕ	Ошибка! Закладка не определена.3
     1 Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации	13
     1.1 Нормативно-правовое регулирование и институциональные аспекты развития банковского сектора России	13
     1.2 Сущность и виды банковских продуктов и услуг	19
     1.3 Состояние рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации	30
     2 Зарубежный опыт предоставления банковских продуктов и услуг и возможности его применения в Российской Федерации	36
     2.1 Анализ развития банковских инноваций как фактор повышения конкурентоспособности организаций на современном этапе их функционирования	Ошибка! Закладка не определена.
     2.2 Сравнительный анализ банковской системы в России и развитых странах	Ошибка! Закладка не определена.
     2.3 Состояние и перспективы развития исламской финансовой системы в различных странах	Ошибка! Закладка не определена.
     3 Внедрение и перспективы развития нового банковского продукта в Российской Федерации	Ошибка! Закладка не определена.
     3.1 Исламский банкинг в России и странах СНГ в условиях мирового финансового кризиса: теория и практика	Ошибка! Закладка не определена.
     3.2 Создание инфраструктуры для полноценной работы исламского банкинга как финансового сектора	Ошибка! Закладка не определена.
     3.3 Оценка эффективности внедрения новых банковских продуктов	Ошибка! Закладка не определена.
     ЗАКЛЮЧЕНИЕ	Ошибка! Закладка не определена.
     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	Ошибка! Закладка не определена.
     ГЛОССАРИЙ	Ошибка! Закладка не определена.
     ПРИЛОЖЕНИЯ	Ошибка! Закладка не определена.
     
     
     

     ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность темы. Актуальность темы исследования. Магистерская работа посвящена проблемам исследования перспективных направлений дальнейшего развития современного российского рынка банковских услуг.
     
     Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.
     Магистерская работа показывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направлений деятельности российских кредитных организаций должны лежать серьезные исследования устойчивых тенденций развития рынка банковских услуг, поиск новых перспективных направлений работы на этом рынке.
     Наметившаяся в настоящее время тенденция увеличения спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания, расширения поля банковских услуг, поддерживать ликвидность банка. 
     
     
     Вместе с тем в соответствии с процессом дальнейшего реформирования банковской системы в магистерской  работе исследованы и предложены новые содержательные подходы в части совершенствования надзорной деятельности в регулировании рынка банковских услуг и проблемы развития законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций.
     
     Степень разработанности проблемы. Вопросы оказания банковских услуг и регулирования государством банковской деятельности изучались и продолжают изучаться очень многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений.
     Важную роль в проведении магистерского исследования сыграли труды ученых, в которых рассматриваются как фундаментальные вопросы, так и прикладные проблемы, связанные с развитием банковских услуг в российской экономике, а также выступления в печати руководителей регулирующих банковскую деятельность в стране органов и практикующих работников банков.
     Вместе с тем указанного рода выступления специалистов - ученых и
     практиков носят, как правило, фрагментарный характер, Вопросам обоснования новых перспективных направлений банковского бизнеса в сегодняшних условиях реформирования отечественной экономики и соответственно вопросам создания необходимых для реализации таких направлений институциональных, финансово-экономических, организационно-правовых и иных условий, как представляется, уделяется в целом недостаточное внимание, в том числе в плане их научного исследования.
     Указанное обстоятельство, а также все более очевидная в настоящих условиях необходимость получения ответов на перечисленные выше вопросы на основе целостного системного подхода обусловили выбор темы и логику настоящего исследования. 
     Степень изученности и разработанности темы исследования отечественными и зарубежными учеными и специалистами.  Степень разработанности проблемы.  Методологической основой магистерского исследования послужили работы известных экономистов: У. Пети, А. Смита, Д. Риккардо, Дж. Миля, К. Маркса, Д. Кейнса, Е. Бем-Баверка, А. Маршалла, М. Веблена, в которых концептуально и комплексно выявляются теоретические принципы такого экономического блага, как услуга и ее специфика. Вопросы, раскрывающие сущность рынка банковских услуг, потребительского поведения, сберегательных предпочтений, благосостояния населения, рассматривались в работах М. Аликаевой, М. Бигановой, Т. Бурненко, С. Галазовой, Н. Даниленко, В. Вазагова, Г. Куцури, А. Поповой, Т. Туренко, Н. Акиндинова, С. Кугаева, Б. Сабанти, Е. Стародубцева, Д. Стребкова, В. Перехожева, Т. Тиникашвили, Х. Шеожева. 
Актуальным практическим вопросам функционирования и развития различных инструментов рынка розничных банковских услуг посвящены работы П. Акинина, Б. Бермана, А. Вишневского, С. Куссерга, Н. Кристиана, Н. Калистратова, Н. Кузнецова, Ю. Масленченкова, А. Пухова, А. Поваляева, Д. Эванса, И. Спицина, Г. Сухунина, А. Татуева, Н. Токаева, Э. Уткина, С. Гурьянова, Р. Алехина, Ю. Максутова, Дж. Синки.
Вопросы структуры услуг и повышения качества предоставляемого сервиса банков в сфере розничного обслуживания исследованы С. Мхитаряном, Д. Шоулом, Э. Уткиным, Э. Пейном, А. Тютюнником, Ф. Котлером.
При всей ценности проведенных исследований и научных познаний качественных изменений, происходящих в экономике под воздействием трансформационных преобразований традиционной экономики в инновационную экономику и экономику знаний, изменяются глубинные, внутренние связи в сфере банковских услуг под воздействием изменений отношений собственности и возрастающей роли такого ее свойства и качества, как интеллектуализация и информационность. Под их воздействием происходят принципиальные преобразования в банковском секторе экономики. Поэтому изучение розничных банковских услуг с этих позиций представляет научный интерес, а данная проблема относится к разряду особо актуальных.
     Цель и основные задачи исследования. Цель магистерской работы состоит в комплексном анализе перспективных направлении развития рынка банковских продуктов и услуг,  инновации в сфере традиционного банкинга РФ,  разработка предложений и практических рекомендаций,  направленных на обоснование необходимости и возможности расширения перечня предоставляемых отечественными банками услуг и улучшение их качества.
     Для того чтобы соответствовать указанной тенденции и эффективно реализовать связанные с нею возможности выгодно для себя и для клиентов развивать перспективные направления развития деятельности, банки должны активно решать, в частности, следующие актуальные задачи, рассмотренные в магистерской работе:
     
     
     
     
     - расширение услуг интернет-коммерции розничного обслуживания с помощью мобильного-банкиннга
     - минимизация рисков банковского обслуживания, в том числе на основе применения адаптированных к российским условиям зарубежных методик;
     
     • выявить актуальные институциональные аспекты развития банковского сектора России. Критически оценить существующее финансовое и банковское законодательства, выявить возможности улучшения его качества;
     • предложить способ укрупненного  анализа  финансовых рынков на основе таких показателей, как спрос реального сектора экономики на финансовые ресурсы; 
     • представить характеристику емкости рынка банковских услуг на основе соотношения спроса и предложения на данные услуги;
     • упорядочить по степени значимости проблемы административного регулирования и контроля банковской сферы, уточнив их содержание;
     • при помощи факторного анализа объединить выявленные проблемы рынка банковских услуг в отдельные группы и определить степень их значимости;
     • проанализировать риски отечественных банков и предложить способы их минимизации;
     • выявить направления совершенствования механизмов оказания банковских услуг;
     • предложить перспективное направление в сфере банковских услуг и меры с целью улучшения деятельности банковской системы страны.
     
     Объектом исследования является деятельность сегмента современного рынка банковских услуг.
     Предметом исследования магистерской работы являются экономические отношения, складывающиеся при оказании кредитными организациями банковских услуг и организационные отношения,  формирующие  развитие  Исламского банкинга в сфере  банковских услуг в условиях возрастающей роли и значимости их социальной направленности. 
     Соответствие темы магистерской требованиям Паспорта специальностей ВАК. Данное исследование выполнено в рамках Паспорта специальностей ВАК РФ: 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит п. 10. Банки и иные кредитные организации: 10.18. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ.
     Официально-нормативная база исследования. В ходе исследования использованы законодательные и нормативные документы Российской Федерации: Законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, официально-документальные материалы, инструктивные, методические нормативно-правовые документы. 
     Информационно-эмпирической базой исследования послужили данные отчетно-аналитической информации Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, статистических сборников, материалов научных статей, публикуемых в периодической печати, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных авторов, а также авторские разработки и собственные расчеты автора.
     Инструментарно-методический аппарат исследования. В магистерской работе, раскрывающей процессы качественных и динамичных преобразований на рынке розничных банковских услуг в условиях возрастающей конкуренции, использовались диалектический и системно-функциональный подходы, логический, сравнительный, корреляционно-регрессивный, субъектно-объектный методы общеэкономического анализа. В процессе исследования широко использовались табличные и графические приемы визуализации статистических данных.
     Основные положения, выносимые на защиту. Прошу помощи в определении.
     Теоретико-методической основой исследования,  в основу которых были положены послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, исследования в материалах научных конференций, симпозиумов, статьях ученых-экономистов по вопросам инноваций и практики перспективного развития процессов в сфере банковских продуктов и технологий в коммерческих банках не только России, но и за рубежом.  Авторская концепция магистерской работы опирается на их обоснованные концептуальные положения, выводы и рекомендации в области развития и повышения конкурентоспособности банковских услуг. В работе использованы нормативные документы, статистические сборники, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты исследователей и практических работников.
     В качестве методологической базы магистерской работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений — диалектический, системный, конкретно исторический, функциональный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия и предложить пути их разрешения.
     В магистерской работе за основу анализа совершенствования направлений и способов деятельности сегодняшних российских коммерческих банков были взяты результаты экспертного опроса EY - 126 руководителей коммерческих кредитных организаций и их заместителей, привлеченных в качестве профессиональных оценщиков наиболее острых нерешенных проблем, препятствующих позитивному развитию российского рынка банковских услуг.
     Методологической основой опроса послужила экспертная анкета, содержащая перечень проблем, которая позволила вычленить критические проблемы, рассмотренные в качестве показателей, подлежащих количественной оценке. Полученные в результате опроса профессиональные экспертные оценки были обработаны с помощью методов математического факторного анализа. Эта методика позволила интегрировать классифицированные проблемы в факторные группы, аналитический учет которых дает возможность точнее прогнозировать перспективы развития рынка банковских услуг и направления реструктурирования сложившейся сети российских коммерческих кредитных организации.
     Научная новизна исследования состоит в предложении автором внедрения банковских продуктов Исламского банкинга (как сектора) на базе традиционного банкинга, внедрение комплекса методических положений и практических рекомендаций, направленных на обеспечение дальнейшего прогрессивного развития российского рынка банковских услуг, экономически эффективного для всех участников.
     Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, характеризующие новизну и научно-практическую значимость магистерской работы, заключаются в следующем.
     1. Применительно к современным реалиям дополнительно проработаны теоретические аспекты, касающиеся производительного характера банковской деятельности, рассмотрено влияние на состояние банковского дела административно-территориальных факторов, проанализированы экстенсивная и интенсивная модели развития банковской системы, а также состав услуг, предоставляемых кредитными организациями.
     2. Предложена в качестве характеристики емкости рынка банковских услуг такая макроэкономическая категория, как соотношение спрос/предложение, проанализирована региональная структура компонентов спроса и предложения банковских услуг. 
     3. В магистерской работе приведены и подробно проанализированы схемы, применяемые коммерческими банками в своей практике для фиктивного формирования требуемых значений данных показателей. Рассмотрены отдельные методики, применяемые Банком России при осуществлении своих надзорных функций, с точки зрения реализации принципов организации банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору.
     4. Обоснована необходимость совершенствования банковского законодательства.  Повышения заинтересованности коммерческих банков в анализе собственных внутренних и внешних факторов рисков и организации ими эффективных систем управления банковскими рисками, в т.ч. на основе адаптированных иностранных методик.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     1 РЫНОК БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1  Нормативно-правовое регулирование и институциональные аспекты развития банковского сектора России

     Банковская система в России формировалась в условиях сохранения бывшими государственными банками таких черт, как негибкость, неумение и неготовность вести конкурентную борьбу, стремление сохранить свои привилегированные позиции в отношениях с бюджетом. Создание новых коммерческих банков далеко не всегда диктовалось экономической целесообразностью, а было результатом решений административных органов или предприятий, стремившихся этим путем получить самостоятельность в управлении финансовыми потоками, вывести их из под контроля центральных финансовых властей. Кроме того, в условиях высокой инфляции банковский бизнес был наиболее доходным в части валютных операций. В нынешних условиях институционализации экономики кредитные организации разрабатывают и внедряют на рынке банковских продуктов широкий ассортимент услуг населению. В России в течение последних двух десятилетий произошли существенные метаморфозы в сфере банковских услуг, в том числе и масштабирование объёмов розничных банковских услуг, степень развитости которых в ведущих странах является свидетельством конкурентоспособности и стабильности финансовой организации. Оказание розничных банковских услуг населению становится весьма перспективной сферой деятельности банков, а отечественный рынок банковского ритейла постепенно становится независимой и высококонкурентной бизнес-средой. Банковская деятельность и банковские услуги давно являются объектом тщательного изучения, но вся  деятельность банков регулируется при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право1. 
     Правовой основой  банковской системы  Гражданский кодекс РФ и  РФ. Конституционные нормы  органы, уполномоченные  функции управления  системой, порядок их  и принципы осуществления  перед ними  В Гражданском кодексе РФ  правовые положения  участвующих в гражданском  и осуществляющих свою  в кредитной сфере,  правила о договорах и  Подробно рассматриваются  договоры, применяемые в  деятельности, как договор  вклада. Помимо  законов правовые  банковской деятельности  отражение в изданных  банком РФ инструкциях,  все сферы деятельности кредитных  Нормативные акты  России не имеют  силы и должны  зарегистрированы в порядке,  для государственной регистрации  правовых актов  органов исполнительной .
     Основными документами для осуществления деятельности банка является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как №205П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002, и №2П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 г.
     Федеральными законами:
     «О Государственной тайне»;
     «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
     «О реструктуризации кредитных организаций»;
     «О валютном регулировании и валютном контроле»;
     «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;
     «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» – этот закон очень важен в настоящее время.
     А также, законодательно – нормативными актами:
     Положение Банка России №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 29 марта 2004 г.;
     Положение Банка России №242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16 декабря 2003 г.;
     Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г.;
     Письмо ЦБ РФ №119-Т «О методических рекомендациях по анализу финансовой отчетности, составленной кредитными организациями в соответствии с МСФО» от 7 сентября 2014 г. и др.
     Однако, кроме перечисленных, имеются другие специфические документы.
     В целом все основные  законодательные и подзаконные  призваны обеспечить  банковской системой в  В свою очередь  закон «О банках и  деятельности» установил  кредитной организации,  банковской системы РФ;  перечень банковских  особенности деятельности  организаций на рынке  бумаг, принципы  кредитных организаций с  и государством, порядок  кредитной организации, ее  и лицензирования, основания для  лицензий, организацию  кредитной организации.
     Д в РФ правовое обеспечение  деятельности, несмотря на  характер и общую  направленность, не в полной  соответствует экономической  и международному уровню  регулирования банковской .
     Цели государственного регулирования  системы подразумевают  общих правовых  банковской деятельности и  структурного построения  системы. Большое  имеет создание  рамок организации  и надзора за банковской  Стабильное развитие  системы возможно  при эффективном управлении ею со  государственных органов. 2  государственного управления в  банковской деятельности  обеспечивать согласованные  действия уполномоченных  органов, прежде  федеральных органов  власти. Это ставит  четкого разграничения  между ними,  условий для взаимодействия,  дублирования полномочий в  сфере. Банковское  России, динамично  уже почти полтора  не стоит на месте.  надо сказать, что  принятия новых  документов становится все  Нередко даже на  казалось бы, незначительных  в ту или иную статью  закона уходят  месяцы согласований. Тем не  российские парламентарии  принимать серьезные  решения, совершенствуя  базу в интересах  деятельности финансовых  В своей работе по  банковского законодательства ЦБ РФ  прежде всего,  развития банковского  Российской Федерации на  срок3.  В то же время,  жизнь не стоит на  возникает необходимость  в действующие законы  не предусмотренных стратегией.  возможностей дальнейшего  совместных действий  Думы и Банка  в процессе законотворчества,  обратить внимание на  обстоятельство. В соответствии с  РФ ЦБ РФ не наделен правом  инициативы. В то же время  статье 7 Федерального  «О Центральном банке  Федерации (Банке  проекты федеральных  касающиеся выполнения  России своих  направляются на заключение в  России. И ЦБ РФ очень  в регулярном направлении  Думой указанных  на заключение ему. Это  для того, чтобы  Банка России по тем или  вопросам могла  своевременно выработана и  Государственной Думе.  вариантом взаимодействия  Думы с Банком  в рамках законодательной  является официальное  проектов федеральных  касающихся выполнения  России своих  в Банк России на  при подготовке их к рассмотрению  Думой в первом и во  чтениях. Это может  достигнуто путем  соответствующих положений в  Совета Государственной  при подготовке проекта к  в первом чтении и в  Государственной Думы о  проекта в первом .
     Функционирование банковского  в условиях общественного  предлагает инновационные направления развития, обусловленные  из экономики банковский  в экономику услуг. Все  которые выполняют  финансового обеспечения,  предоставления специфических  в форме банковских,  возможной объективную  качественных изменений,  с выделением банковских  как услуг особого  в качестве институциональных  сложного, динамично  механизма обеспечения и  возрастающих потребностей  
     Финансовые институты,  в роли производителя  для их деятельности продуктов, с  получения собственных  постоянно пропорционально  количественный уровень и  характеристики этих  Именно этим  объяснить выделение  характеристик стандартных  продуктов, на основе  современная продуктовая  коммерческих банков  широкий набор  услуг. Можно  следующие характеристики и  банковских услуг  организаций: 
     - платность  предлагаемой населению для  личных, семейных  которые не связаны с  и основаны на стандартизированных  продуктах. Как следствие,  выраженная направленность на  личных социальных  
     - повышение издержек  услуг (более  и незначительных по объёмам), по  с оптовой банковской  - выделение по степени  – данные услуги   высокостандартизированными продуктами со  тарифами и стратегиями; 
     -  высокого уровня  и активной организации  банковских услуг. 
     Можно назвать следующие факторы, влияющие на развитие розничных банковских услуг: экономическую ситуацию, уровень доходов населения, социально-демографические тенденции, зрелость правового регулирования, банковскую инфраструктуру, уровень конкуренции, уровень экономической культуры населения
     
     1.2 Сущность и виды банковских продуктов и услуг
     
     Сегодня банковский сектор - достаточно развитая сфера экономики. Основное направление деятельности любого банка – эффективное предоставление банковских услуг. Для получения прибыли и осуществления своей деятельности, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок, как с продукцией, удовлетворяющей какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен – это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами – эквивалентом денег. Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли. Фактически банки из финансового посредника, осуществляющего определенный набор операций, превратились в комплексные компании, способные удовлетворить широкий круг потребностей клиента. В употребление вошёл достаточно новый термин «банковский продукт».
     Часто термины «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» в российской терминалогии в сущности, являются синонимами, так как банковский продукт можно определить как совокупность услуг и операций банка, направленных на получение им прибыли и удовлетворение конкретных потребностей клиента, но некоторые отличия в толковании данных терминов в научной и учебно-методической литературе всё-таки существуют.
     Сущность данных понятий и их отличие исследуют в своих работах такие авторы, как Н.Б. Глушкова, Ю. Головин, Ю.Н. Гойденко, Е.Ф. Жуков, Ю.Б. Зеленский, С. Ильясов, А.Н. Иванов, Н.П. Казаренков, Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов и А.В. Пухов; О.И. Лаврушин, К. Лавлок, Л.Р. Курманова; В.Д. Марков и Л.А. Радченко; Ю.С. Масленченков и А.П. Дубанков; А.П. Мирецкий, В.А. Перехожев, В. Платонов, А.М. Тавасиев и др.
     В широком смысле под термином «услуга», понимают множество различных услуг, в большей или меньшей степени содержащих материальную составляющую. Единой формулировки данного понятия не выработано, но можно выделить два основных подхода к его раскрытию: как процесс и как результат взаимодействия субъектов. Для толкования первого подхода хорошо подходит определение К. Лавлока: «Услуга – это действие или процесс, предлагаемый одной стороной другой стороне. Хотя в ходе этого процесса нередко используются физические объекты, выполнение действия, по сути, носит неосязаемый характер и, как правило, не приводит к получению права собственности на что-либо».4
     Подход, берущий за основу определения результат взаимодействия субъектов, приводится в нормативных документах: «Услуга – это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственная деятельность исполнителя по удовлетворению потребностей потребителя»5.
     Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» содержит определение «финансовая услуга – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств физических и юридических лиц».6 Термин же «банковская услуга» не содержится в правовых документах России. В российской экономической литературе категория «банковская услуга» определяется авторами неоднозначно. Так, Ю.Н. Гойденко рассматривает её как реализованный продук.7 А.М. Тавасиев8, Ю.С. Масленченков и А.П. Дубанков9 как результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности. О.И. Лаврушин: «Банковская услуга – это проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату».10
     Итак, банковские услуги – это услуги, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, которые не связаны с предпринимательством и основаны на стандартизированных банковских продуктах. Среди факторов, влияющих на развитие розничных банковских услуг, автор работы назвал: экономическую ситуацию, уровень доходов населения, социально-демографические тенденции, степень развития и внедрения информационных технологий, социокультурные факторы, зрелость правового регулирования, банковскую инфраструктуру, уровень конкуренции, уровень экономической культуры населения.
     К основным видам банковских услуг относят:
     1. Консультационные услуги. Банки консультируют клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.
     2. Услуги по управлению потоками денежных средств, которые заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
     3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.
     4. Инвестиционные банковские услуги включают: андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли, поиск наиболее привлекательных объектов для слияния; финансирование приобретений других компаний; предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
     5. Страховые услуги. 
     6. Финансовые услуги, которые подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.
     Говоря о термине «продукт», в экономическом смысле, имеется в виду все, что производится, создается и используется в экономике, т.е. результат экономической деятельности. Относительно трактовки понятия «банковский продукт» существуют различные мнения.
     Так, О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова и Ю.В. Головин рассматривают понятие «банковский продукт» с финансовой точки зрения, то есть продукт банка, может включать только товар особого рода в виде денег, платежных средств, ценных бумаг, эмиссию денег, включая их электронную форму; и не включает такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание.
     Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова считают, что понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка
     А.М. Тавасиев11, Ю.С. Масленченков и А.П. Дубанков12 рассматривают банковский продукт как конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту. Н.П. Казаренков: «Банковский продукт – совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента»13.
     Банковские продукты представлены следующими видами:
     * Валютные операции. Предполагают услуги по купле – продаже иностранной валюты. Доход банка состоит из курсовой разницы и положительной динамики валютных котировок.
     * Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Принимая к учету векселя, банки фактически кредитуют предприятия, покупая у них обязательства третьих лиц.
     * Сберегательные депозиты. Это один из основных предложений банков, которые обеспечивают учреждениям достаточный объем оборотных средств.
     * Хранение ценностей. Суть данного вида заключается в том, что клиенту на определенный срок и за определенную плату предоставляется ячейка-сейф для хранения ценностей.
     * Правительственные кредиты. Предоставление займа правительству через приобретение у них облигаций.
     * Чековые счета. Потребителям данного продукта предоставляется возможность осуществлять оплату путем подписания переводных векселей.
     * Потребительский кредит. Основной вид деятельности, за счет которого формируется прибыль банка. Сегодня наблюдается повышенный спрос на этот вид и именно в этом направлении наблюдается постоянное развитие.
     Одним из главных факторов успешного продвижения финансовой огранизации на рынке является проведение анализа и последующего планирования деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.
     Состав услуг банков Банковские услуги - это комплекс услуг банковского сектора экономики, предоставляемый юридическим и физическим лицам по обеспечению их потребностей в организации движения, использования и управления денежными и иными финансовыми средствами в процессе экономической деятельности. Следовательно, в сфере интересов банка находятся потребности клиентов в многообразных банковских услугах, обеспечивающих производство, движение и потребление материальных товаров и услуг.
     На наш взгляд, состав выполняемых коммерческими банками услуг формируется в соответствии с выполняемыми ими функциями, к которым могут быть отнесены:
     - аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и
     накоплений;
     - обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма,
     осуществление и организация расчетов, организация платежного оборота;
     - кредитование юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
     - проведение операций с ценными бумагами;
          - хранение финансовых и материальных ценностей;
     - доверительное управление финансовыми ресурсами и имуществен-
     ными объектами клиентов .
     Кроме того, коммерческие банки все более активно занимаются нетрадиционными для них услугами, включая лизинговые операции, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания клиентов.
Что касается перечня основных банковских услуг, то к ним относятся:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.
Помимо этого банки вправе оказывать следующие услуги:
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• ведение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аре.......................