Региональные банки в России, проблемы и тенденции их развития

88







бМИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

 «РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ Г.В. ПЛЕХАНОВА»

Факультет_____________________________

Кафедра ______________________________________________

«Допустить к защите»

Заведующий кафедрой

 _________________________                                                                                                 (название кафедры)

_________________________________

                     (Ф.И.О. зав. кафедрой)  

«_____»_________201_ г.



Выпускная квалификационная работа



Направление/Специальность ХХХХХХ «_______________________________»

(шифр направления/стециальности) (наименование направления/специальности)



профиль/специализация/магистерская программа «_________________________»



ТЕМА Региональные банки в России: проблемы и тенденции их развития_

Выполнил студент________________________________________________

(Фамилия, имя, отчество)

Научный руководитель выпускной квалификационной работы

________________________________

(Ф.И.О., степень, звание, должность)

_____________________

(подпись)

Автор_____________________

(подпись)



Группа____________























Москва – 2016

СОДЕРЖАНИЕ



	ВВЕДЕНИЕ	3

	ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ	5

		1.1.	Банковская система региона: понятие, сущность, особенности	5

		1.2.	Факторы, влияющие на развитие региональной банковской системы	12

		1.3.	Методы анализа развития банковской системы региона	22

	ГЛАВА 2.  ИССЛЕДОВАНИЕ СОСТОЯНИЯ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В РОССИИ	28

		2.1.	Анализ состояния региональной банковской системы РФ	28

		2.2.	Оценка конкурентных преимуществ регионального рынка банковских услуг…	36

		2.3.	Тенденции развития кредитования и проблемы привлечения средств региональных банков в России	44

	ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ	56

		3.1.	Перспективы регионального развития банковской системы	56

		3.2.	Направления развития региональных банков	61

		3.3.	Необходимость и пути повышения статуса региональных банков в российской банковской системе	71

	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	77

	СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	80








ВВЕДЕНИЕ



Актуальность темы исследования определяется необходимостью формирования инфраструктуры региональной банковской системы, адекватной требованиям современного развития финансового сектора и региональной экономики, устойчивой к воздействию внешних факторов. 

Российская банковская система является одной из наиболее многочисленных в мире по количеству действующих кредитных организаций. По состоянию на 01.11.2016 года  в стране действует около 640 коммерческих банков, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности. При обсуждении проблем совершенствования банковской системы и повышения доступности финансовых услуг часто поднимаются вопросы текущего состояния и перспектив деятельности региональных банков. Несмотря на отсутствие единого определения «регионального банка», трудности их деятельности обширно обсуждают в контексте усиления отраслевого регулирования и формирования условий с целью ускорения развития единичных регионов. Акцентирование региональных банков в отдельную категорию должно обуславливаться особыми отличительными чертами условий деятельности, а никак не эндогенными факторами, объединенными с выбором направлений деятельности и структуры баланса.

Степень научной разработанности проблемы. Ведущие исследования в области пространственного и регионального развития представлены трудами Ф. Кука, Х. Армстронга, П. Кругмана [P. Krugman], М. Сторпера, Р. Крешенци [R. Crescenzi], С. Яммарино, Ф. МакКэнна и др. Вклад в обсуждение проблем территориального развития внесли и российские авторы – Л.Э. Лимонов, Р.В. Фаттахов, А.Г. Гранберг, Н.В. Зубаревич.

Объектом исследования выбрана банковская региональная система, представляющая собой динамично развивающуюся составляющую банковской системы РФ. Предметом исследования признаны экономические отношения, формирующие банковскую систему Московском регионе, способствующие повышению устойчивости банковской системы РФ в целом.

Цель выпускной квалификационной работы – выявить тенденции развития региональных банков в России и обозначить перспективы пути повышения статуса региональных банков.

Постановка цели исследования предопределяет решение следующих задач:

Определить особенности построения рыночных отношений в современной банковской системе России;

Определить методы управления банковской системой на уровне региона;

Провести анализ региональной банковской системы РФ и дать оценку конкурентных преимуществ исследуемого рынка;

Описать тенденции развития кредитования и проблемы привлечения средств региональных банков в России;

Определить перспективы и направления развития региональных банков;

Обосновать необходимость и пути повышения статуса региональных банков в российской банковской системе.

Информационная база исследования обеспечивается аналитическими материалами Федеральной службы государственной статистики, Банка России и его региональных отделений Московском регионе, коммерческих банковских структур, информационными материалами российских агентств, а также авторскими расчетными данными.

Структура выпускной квалификационной работы. Исследование состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников. Содержание работы изложено на 76 страницах машинописного текста, и включает 11 рисунков, 24 таблицы. Список литературы состоит из 72 источников.






ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система региона: понятие, сущность, особенности



Банковская система – это совокупность банков и других кредитных организаций, действующих в соответствии с выданными им лицензиями на территории России и возглавляемых Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ). В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» [2] определен состав банковской системы, включающий Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. 

Составной частью банковской системы страны является региональная банковская система, которая имеет двухуровневую структуру, как и национальная система в целом. На первом уровне находится территориальное учреждение Банка России, которое наделено довольно большими полномочиями в сфере контроля над деятельностью кредитных организаций на подведомственной территории, а на втором уровне – кредитные организации и их подразделения, находящиеся и действующие на данной территории [28, с. 328].

В настоящее время имеются несколько определений банковской системы региона (БСР). Различные авторы включают в это понятие разные свойства этой системы. В одних работах [7] БСР рассматривается как двухуровневая: на первом располагается территориальное отделение Центрального банка России, на втором – коммерческие банки региона и филиалы кредитных организаций других субъектов Федерации. 

Таким образом, двухуровневость, присущая для банковской системы Российской федерации в целом, сознается основным качеством банковской системы региона. Иные свойства и специфические особенности, какими обладают банковские системы региона, никак не выявляются.

По мнению автора, более полное определение БСР приведено в другой работе [13]: «Региональная банковская система должна рассматриваться как элемент (подсистема) единой банковской системы страны.

В то же время региональная банковская система содержит характерные особенности, предопределенные региональными условиями функционирования. Этот аспект дает возможность анализировать БСР в 2-ух аспектах: функциональном и территориальном.

Функционально БСР считается подсистемой государственной банковской системы, что, в свою очередь, считается подсистемой наиболее значительного порядка – финансово–кредитной системы государственной экономики, оказывающей на её формирование значительное стабилизирующее воздействие (формирование условий функционирования банков, аудиторская и надзорная деятельность, кредитно–инвестиционное право и т. д.) [23, с. 113].

Территориально БСР – подсистема финансово–кредитной концепции экономики региона, функционирующая не отдельно, а в тесной взаимосвязи с экономикой данного региона.

Двойственностью БСР обусловлено присутствие их единых параметров и особенностей. К единым свойствам, возможно относить двухуровневость, совокупность выполняемых функций, целостность законодательной и нормативно–правовой основы регулирования деятельности.

Региональная банковская система содержит в себе следующие элементы:

территориальное учреждение ЦБ РФ;

региональные отделения Банка развития и внешнеэкономической деятельности;

коммерческие банки, головной офис которых находится на территории данного региона, и их филиалы, осуществляющие деятельность на данной территории;

филиалы коммерческих банков других регионов;

филиалы и представительства иностранных банков;

небанковские кредитные организации.


Помимо этого, кредитные учреждения вправе формировать так называемые ассоциации. Ассоциации никак не могут совершать банковские операции, задача их деятельности – не получение прибыли, а координация работы участников и защита их интересов, в большей степени проявляющаяся в участии в разработке законодательства, стабилизирующего банковскую деятельность. Зачастую подобные ассоциации также включают в структуру региональной банковской системы.

Г. Л. Авагян [5] определены направления развития банковской системы в регионах РФ: эмиссионно–инфляционное, демонетизация экономики, расширение внутреннего долга, расширение внешнего долга. По каждому из направлений автором сформулированы тренды и качественные особенности функционирования банковской системы.

И. Н. Юдиной [52] разработана типология состояний банковских систем в пространстве показателей «стабильность–общественная эффективность» и на конкретных исторических примерах показана возможность реализации одного из четырех основных состояний. 

Представленная классификация, по мнению автора, позволяет предопределить перспективное положение банковской системы как объекта управления, а также сравнить пространственное состояние различных банковских систем.

В целях определения региональной банковской системы как самостоятельного системного объекта целесообразно сопоставить ее с признаками национальной банковской системы.

В качестве первого критерия системности национальной банковской системы многие авторы выделяют критерий сложности [23, с. 114]. Он проявляется в целевой	и	функционально–организационной однородности ее элементов. Целевая однородность обусловлена единством реализации на всех уровнях банковской системы целей государственной денежно–кредитной политики. Критерием функционально–организационной однородности выступает, определяемая законодательством и организационными принципами осуществления банковской деятельности система функций по аккумуляции и перераспределению денежных средств всех субъектов экономики. Более того, для сложных систем свойственно многообразие форм взаимодействия экономических агентов, разнообразие направлений кредитной активности банковских и внебанковских элементов, что определяет сложность ее структуры [36 с. 929].

Адаптируя критерий сложности к функционированию региональной банковской системы, можно заметить, что, согласно мнению Е.В. Никулиной, 
региональная банковская система связывает самостоятельные региональные коммерческие банки, формально зарегистрированные на данной территории. Её представляют территориальное Основное управление Центрального банка Российской федерации, которое выражает его круг интересов и гарантирует осуществление общей общегосударственной денежно–кредитной политики в регионе, региональные банки и небанковские кредитные организаци [40, с. 59].

Данное определение отражает современную особенность структурного строения региональной банковской системы, где в региональных банковских сегментах функции верхнего уровня делегируются территориальному учреждению Центрального банка, а подсистемы второго уровня состоят из местных коммерческих банков с филиалами, филиалов инорегионапьных банков, открытых на данной территории, небанковских кредитных организаций. [1]

К обоснованию структурно–организационной сложности региональной банковской системы близки представители функционального подхода (Северина Ю. Н., Стефанова Н. А.). По их мнению, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру». [42]

Опираясь на выводы Белоглазовой Г.Н., [10] региональная банковская система объединяет самостоятельные региональные коммерческие банки, официально зарегистрированные на данной территории. Ее представляют территориальное Главное управление Центрального банка России, которое выражает его интересы и обеспечивает проведение единой государственной денежно–кредитной политики в регионе, региональные банки и небанковские кредитные организации.

Сопоставляя данные подходы к определению сложности региональной банковской системы, можно отметить, что она органично объединяет, согласно авторскому взгляду на данную проблему, региональный и муниципальный уровни. Связано это с тем, что территориальные банки образуются, как правило, в административных центрах и осуществляют свою деятельность на территории всего региона или большей его части [28, с. 328].

Сложность системы порождает возможность множественности комбинации ее элементов, что, в свою очередь, создает предпосылки для возникновения новых механизмов и форм взаимодействия элементов системы, порождая эффект эмерджентности. С учетом специфики субъектов региональной банковской системы, определяемой особенностями регионального воспроизводства, можно предположить, что данный эффект будет способствовать росту конкурентоспособности как финансового пространства региона, за счет расширения комплекса и направлений оказания услуг, продуктовой цепочки коммерческих банков, так и всего экономического пространства за счет совершенствования инфраструктурной и институциональной среды. Сложность создает больше возможностей для диверсификации деятельности, продуктов и услуг всех участников региональной банковской системы, что способно обеспечить ее большую устойчивость на различных этапах делового цикла.

Следующим критерием системности национальной банковской системы выступает специфичность. Согласно М.В. Леонова, банковская система выражает свойства каждого из элементов и форм их взаимосвязей, которые не свойственны никаким другим системам, кроме банковской [35, с. 65], что, в свою очередь, влияет на сущность и структуру ее отдельных элементов. Эти же признаки системы выделяют зарубежные ученые утверждая, что совокупность банков создает функциональные механизмы, приводящие к созданию реального капитала, который не мог быть создан без этих действий. В этом критерии в наибольшей степени отражается природа эмерджентности: система выступает как специфическое, отличное от других, функциональное образование, потому что она является носителем эмерджентного свойства [15, с. 32]. 

Критерий специфичности относительно региональной банковской системы можно обосновать через систему ее функциональных связей, обусловливающих целесообразность и эффективность ее функционирования. С одной стороны, финансовое посредничество банков является неотъемлемой частью процессов экономического взаимодействия, возникающих между всеми экономическими субъектами определенной территории, а с другой стороны, региональная банковская система выступает в роли основного субъекта стимулирования инвестиционной активности в регионе, способствуя переливу финансовых ресурсов из капиталоизбыточных секторов экономики в сектора, испытывающие недостаток инвестиционного капитала. [46, с. 92]

В качестве важнейшего системного признака выделяется критерий целостности, трактуемый как единство, достигаемое на базе более высокой степени устойчивости взаимосвязей внутри системы, по сравнению с взаимосвязью с внешними системами или внешней средой [30, с. 69]. Данное взаимодействие проявляется не только в том, что, обладая системными свойствами, каждый компонент системы способен в случае утраты другого заменить его, сохраняя дееспособность системы, но и возможностью возникновения новых свойств, которыми элементы системы не обладают, вызывая эффект эмерджентности и синергии (динамическая целостность).

Критерий целостности является, по мнению автора, неотъемлемым компонентом региональной банковской системы и обусловливается объективными факторами, выделяющими региональную банковскую систему в самостоятельный структурно–системный компонент национальной банковской системы, обладающий совокупностью особых свойств [9, с. 45]. К таким факторам относят: место региона в системе национального разделения труда и обусловленную им специфику регионального товарооборота; структуру и пропорции движения денежно–кредитных потоков, отражающих особенности взаимодействия хозяйствующих субъектов региона и национального рынка. Более того, целостность позволяет на основе определения места, роли каждого элемента системы, сформировать целевые установки и закономерности ее функционирования, выявить инновационные направления функционирования экономических агентов, что порождает эффект эмерджентности [43 с. 931]. Природа эмерджентности в данном случае проявляется в росте степени функциональности региональной банковской системы и ее структурных компонентов, оптимизации их количественного и качественного состава, с учетом ориентации на удовлетворение потребностей региона, совершенствовании институциональной среды и региональной инфраструктуры.

На основании вышеизложенного, авторскую позицию, согласующуюся с мнением ряда представителей российской науки в сфере банковского дела, можно свести к тому, что региональная банковская система – это органически встроенный системный компонент региональной рыночной системы, в том числе регионального рынка банковского капитала, и национального рынка.

Все вышесказанное позволяет доказать наличие эмерджентной природы региональной банковской системы. Региональные банки, входящие в региональную банковскую систему, превращаются в агрегированный субъект регионального рынка и рынка банковского капитала, обусловливающий параметры воспроизводственного процесса в регионе. На этой основе можно предположить: структура региональных банков становится функционально зависимой и регионоориентированной, взаимодополняемой и взаимозаменяемой, то есть приобретает устойчивые системообразующие свойства, отражающие приоритеты целевых параметров функционирования региона при одновременной коммерческой выгоде региональных банков, региональных субъектов хозяйствования и региональных и местных органов власти [30, с. 71].

Следующим системным признаком, напрямую связанным с целостностью, является динамичность системы. Динамическая целостность на уровне национальной банковской системы, как отмечает М.В.Лысенко, проявляется в совершенствовании структурных элементов системы и появлении новых, а также в возникновении новых связей между ее элементами [31, с. 446].

Обобщая вышесказанное, автор считает, что при выделении регионального банка наиболее значимым считается не размер капитала, а источник его образования. Первоначально, при формировании региональных банков, должна стоять главная задача – удовлетворение основных потребностей экономики региона (и непосредственно региональных предприятий, так как в силу их небольшого объема они неинтересны большим иногородним банкам).

Таким образом, можем сконструировать следующее формулирование: региональная банковская система – комплекс субъектов финансового сектора экономики, исполняющих, в соответствии с российским законодательством, банковские действия на территории отдельно взятого региона, их объединения и ассоциации, а кроме того учреждения, необходимые для реализации деятельности Банка Рф на территории этого региона (в том числе территориальное учреждение ЦБ РФ), плотно взаимодействующие друг с другом и с субъектами нефинансового сектора региона.

Факторы, влияющие на развитие региональной банковской системы



На специфику развития банковской системы региона влияют разные региональные условия и факторы (географические, экономические, социальные, политические). 

А С. Гончарук [13] предложил классифицировать факторы устойчивого развития региональной банковской системы на основе системности данного процесса. В работе ключевой акцент делается на необходимость изучения факторов регионального уровня, ориентированных на формулирование подходов управления банковскими ресурсами с позиции обеспечения устойчивости банковской системы в условиях меняющейся внутренней и внешней среды.

З.М. Казовой [22] определены факторы, которые на современном этапе влияют на развитие банковской системы РФ:

возрастание финансовых потоков между экономическими субъектами различных стран, что может привести к активизации процессов в банковских системах на региональном уровне;

усиление банковской дисциплины, вызванное глобализацией реализуемых финансовых законов;

консолидация банковских институтов и рост их значимости;

широкое использование мирового опыта развития банковской системы посредством заимствования совокупности международных финансовых и регулирующих стандартов;

возрастающая конкуренция в банковской системе, определяемая социально–экономическими тенденциями;

внедрение новых информационных технологий в банковской сфере, определяющее повышение качества и доступности предоставляемых услуг и др.

Л.Ю.Питерская, А.В.Голуб [41] отмечает роль и место банковского сектора в экономике региона посредством концентрации и перераспределения основных финансовых потоков, предоставления предприятиям производственной и социальной сферы необходимых финансовых ресурсов, а также оказания экономическим субъектам банковских услуг.

Г.Н. Белоглазова [10] выделила черты банковской системы в условиях глобализации:

увеличение доли банковских продуктов, предоставляемых с использованием новых информационных технологий по запросам клиентов;

консолидация финансовых ресурсов в банковской системе, определяемая решением задач повышения конкурентоспособности и устойчивости банков;

развитие в банковской системе механизмов ориентированных на повышение капитализации банков, как одного из основных критериев их устойчивости;

разносторонняя стандартизация оказываемых банковских услуг;

либерализация отношений в банковской сфере с элементами дерегулирования и др.

Тем не менее, выделенные особенности носят больше внутрибанковский характер и не столь явно ориентированы на отражение роли и места банковской системы в экономике региона как необходимой и интегрированной подсистемы. Региональная банковская система при всей степени ее устойчивости, определяемой регионоориентированостью ее функционирования, является достаточно динамичной, что определяется как параметрами внутренней, так и внешней среды [30, с. 65].

В качестве внутренних факторов, обусловливающих, в том числе и возникновение феномена эмерджентности, можно выделить систему инноваций в сфере разработки регионоориентированых банковских продуктов и услуг, выработке специфических механизмов кредитования и кредитных преференций с учетом региональных потребностей и возможностей регионального банковского рынка [36, с. 447]. Более того, при взаимодействии с государственными региональными структурами и бизнесом, самими региональными банками могут возникать новые механизмы взаимосвязей, способные обеспечить выгоды всем участникам денежно–кредитных отношений.

К внешним критериям динамической целостности можно отнести трансформации обусловленные:

объективными факторами, в числе которых – состояние макроэкономической среды, ее структурные изменения, конъюнктурные колебания;

организационными факторами, прежде всего особенностями организации банковской системы страны, территориальными принципами формирования ресурсов банка;

коммерческими и институциональными критериями, включая изменения законодательства.

Данные факторы обусловливают возможность возникновения эффекта эмерджентности, проявляющегося в создании инновационных форм взаимодействия Центрального банка и банков региона, совершенствовании механизмов межбанковского кредитования с учетом потребностей региона и национальной экономики, формировании банковских ассоциаций, союзов как на региональном, так и на межрегиональном уровне, возникновению банковских и банковско–промышленных холдингов [30, с. 77]. Данные преобразования могут способствовать формированию новых рынков и их сегментов, демонополизации экономики региона, создавать базис для повышения технологической и инновационной динамики развития региона и страны в целом [36, с. 446].

Проявление эффекта эмерджентности, посредством реализации данных тенденций, могло бы стать способом разрешения противоречия между структурой нынешней региональной банковской системы и ограниченными возможностями имеющихся у нее инвестиционных ресурсов, с одной стороны, и структурой реального сектора региона с большими потребностями в кредитных ресурсах – с другой.

Однако, несмотря на наличие позитивных факторов, из–за несовершенства региональной банковской системы на современном этапе, по мнению российских и зарубежных аналитиков, региональная банковская система России не смогла реализовать основное свое назначение: стать институциональной формой аккумуляции денежных средств и трансформации их в инвестиционный потенциал в целях стимулирования экономического роста. [7]

Это обусловливается рядом следующих специфических черт, к которым относят: определенную геополитическим положением, историческими и экономическими критериями неравномерность развития регионов страны: наличие регионов–доноров (промышленные регионы Урала и Западной Сибири) и реципиентов (республики Северного Кавказа); степень отдаленности регионов от федерального центра; демографическую ситуацию; наличие топливо–сырьевых ресурсов, климатических условий; развитость инфраструктуры; влияют на динамику денежно– кредитных потоков региона. [8]

А.А. Дышекова замечает, что уровень капитализации банковских систем регионов России находится в прямой зависимости от количества высокоразвитых предприятий и организаций, находящихся на данной территории и, естественно, в целом от социально– экономического положения региона. Устойчивость банковской системы конкретного субъекта Федерации зависит от совокупного капитала, объема инвестиций в экономику региона. И наоборот – экономический потенциал любого региона напрямую зависит от того, насколько местный банковский сектор способен при кризисе сохранить свою стабильность. [15]

Эти угрозы создают предпосылки динамической трансформации региональной и национальной банковской системы, что обусловливает возможность на современном этапе возникновения эффекта эмерджентности, который проявляется через возникновение новых свойств элементов систем, усложнения их структуры, образования новых устойчивых связей при совершенствовании старых или их отмирании.

Следующим системным признаком выступает способность системы к саморазвитию и самоорганизации.

С.М. Ильясов [20] считает, что при анализе региональной банковской системы следует учитывать, что на ее самоорганизацию оказывают влияние как общесистемные – внешние факторы, определяющие самоорганизацию национальной банковской системы (конъюнктурные, структурные, организационные, институциональные), так и внутрирегиональные, в том числе усиленные степенью встроенности региональных банков в систему производственных отношений региона.

Оттого, насколько адаптивна региональная система к факторам внешнего и особенно внутреннего воздействия зависят: инвестиционная активность региональных банков, их ресурсообеспечение, реализация социально– экономических программ региона, долгосрочность договорных отношений и жизнеспособность региональной банковской системы в целом [31, с. 446].

Важным системным признаком региональной банковской системы, как и национальной, обеспечивающим ее целостность, устойчивость, адаптивность к трансформациям, является степень управляемости. Значение этого компонента системы состоит в обеспечении рациональной согласованности функций по обеспечению денежно–кредитного регулирования, национального и регионального воспроизводства на всех уровнях банковской и экономической системы. Вертикальный уровень управления, целенаправленное координирование и интеграция функций банковских структур на всех уровнях иерархии, в том числе и в границах самой региональной системы, определяется институциональной структурой и законодательно–правовыми актами.

Критерий внешней вертикальной управляемости в рамках как национальной, так и региональной банковской системы определен, по мнению Т.Н. Зверьковой, тем, что правовое регулирование банковской деятельности имеет определенные особенности. [18] 

Автор замечает, что, исходя из ст. 71 Конституции, банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне специальными федеральными законами. На подзаконном уровне данная деятельность регулируется таким специальным субъектом, как Банк России, акты которою издаются в специальном порядке. [11]

Действительно, одним из центральных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, является Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», согласно ст. 2 которого, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, непосредственно Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. [12]

Кроме того, банковская деятельность регулируется нормами международного права и международными договорами (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). 

По мнению А. Т. Ачеева, Конституция содержит нормы, устанавливающие исключительное ведение федерации в отношении правового регулирования банковской деятельности. [7, с. 272]

Для определения устойчивости региональной банковской системы, важным является определение степени ее границ как критерия обособленности и степени открытости в рамках банковской системы. Учет данных критериев необходим для определения прогнозов эволюции региональной банковской системы, для выработки разумной национальной и государственной политики в отношении принципов ее функционирования и интеграции в банковскую систему России.

Все вышерассмотренные признаки доказывают наличие системных границ региональной банковской системы:

Структурный (внутрисистемный) детерминизм региональной банковской системы определяется территориальными, воспроизводственными, структурными, количественными критериями, определяющими формы и направления устойчивых функциональных взаимосвязей.

Фактором внутренней структурной динамики региональной банковской системы выступает собственная относительная обособленность каждого структурного элемента, усиливающая сложность и эмерджентные свойства системы, обусловливая возникновение специфических внутренних механизмов взаимодействия и самоорганизации.

Региональная банковская система, при всей своей обособленности, организационно, институционально и функционально ориентирована и встроена в структуру национальной банковской системы, она является ее представителем в отдельном регионе, позволяет взаимодействовать с внешней средой, сохраняя при этом целостность и идентичность при всех внутренних трансформациях.

Эмерджентность региональной банковской, с учетом взаимной активности региональной и государственной банковской системы, может оказывать трансформационное влияние друг на друга, порождая новые формы и механизмы взаимодействия, которые Джон Холланд называет ко–эмерджентностью.

Специфическими принципами конкурентоспособности региональных коммерческих банков выступают [7, с. 274]:

спецификация целей деятельности, учитывая доминирующие позиции инорегиональных банков;

максимальный учет при предоставлении банковских услуг локальных потребностей;

формирование рыночной ниши и базы клиентов, учитывая специфику региона;

предоставление расширенного спектра преференций и льгот клиентам.

В качестве основных проблем развития региональной банковской системы следует отметить:

изменение конфигураций региональной банковской системы, проявляющиеся в том, что постепенно идет процесс наращивания собственных капиталов и активов кредитных организаций, открытия филиалов крупных столичных банков в регионах;

прекращение создания новых кредитных организаций, наметилась тенденция к уменьшению числа действующих;

имеют место случаи отзыва лицензий и ликвидации кредитных организаций. За 2014 год было отозвано 87 лицензий, а с начала 2015 г. этот список пополнился еще на 89 кредитных организаций на 21.03.15 г.

вступление в силу Федерального закона от 03.12.2011 г. № 391–ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [2], предусматривающий поэтапное увеличение минимального размера собственных средств (капитала) кредитных организаций до уровня 300 млн. рублей.

Обобщая вышесказанное, можно заметить, что региональная банковская система соответствует всем признакам системности, свойственной и для национальной банковской системы (общие функции, цели, правовая база, собственный воспроизводственный механизм), что позволяет выделить ее как объект анализа экономической науки. В структуре национальной банковской системы региональная банковская система чаще всего трактуется экономистам и теоретикам и, как гармонично встроенный подсистемный компонент, обеспечивающий	финансово–территориальную целостность, устойчивость и адаптивность банковской системы в целом к реализации денежно– кредитной политики страны и регионов. 

Действительно, по ряду признаков региональная банковская система, соотносится с определением подсистемы. Как подсистему ее характеризуют:

Определяемая федеративным устройством степень соподчиненности нормативных актов и требований ЦБ.

Неразрывная встроенность в национальную систему товарно–денежных и денежно–кредитных отношений.

Единство денежно–кредитной включая учетную и резервную политику, определяющую зависимость от Центрального банка РФ.

Ограниченность финансовых ресурсов, определенных степенью экономического развития региона и федеративными критериями бюджетного распределения.

Необходимо учитывать, что доля крупных банков, имеющих капитал более 300 млн. рублей, по данным Банка России на 1 февраля 2014, составляет только 40,9 %;

территориальные диспропорции (по данным Центрального банка, наибольшую обеспеченность банковскими услугами имеет Центральный Федеральный округ, а подавляющая же час.......................