Развитие рынка образовательных кредитов в россии

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Российский государственный гуманитарный университет (РГГУ)

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
Кафедра финансов и кредита

Епишкина Юлия Дмитриевна

РАЗВИТИЕ РЫНКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ В РОССИИ

Выпускная квалификационная работа бакалавра 4-го курса очной формы обучения

Д  Допущена к защите на ГЭК

     Заведующий кафедрой,
     доктор экономических наук,  
     профессор

________________ Ю.Н. Нестеренко

 «___»__________  2015  г.


             Научный руководитель,
             преподаватель

            ___________ Е.Б. Макарова
 


Москва  2015


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................3
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ            ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА............................................................................6
1.1. Сущность и виды образовательного кредита.....................................................6
1.2. Мировой опыт развития образовательного кредита.......................................19
Выводы.......................................................................................................................26
2.  АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ …….......28
2.1. Анализ российского рынка образовательного кредитования.........................28  
2.2. Проблемы развития российского рынка образовательного кредитования…41
2.3. Тенденции и перспективы развития рынка образовательных кредитов в России.........................................................................................................................48 
Выводы.......................................................................................................................54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ..........................................................................................................56
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ..................61

     
     
     
     
     
     
     




     
     ВВЕДЕНИЕ
     
     Повышение качества образовательных услуг и эффективности системы образования зависит от источников финансирования вузов. Гибкая и надежная система кредитования обучения повышает доступность высшего образования, способствует укреплению финансовой самостоятельности вузов, а так же снижает социальную напряженность в обществе. Благодаря кредитованию можно восполнить недостаток финансовых ресурсов в высших учебных заведениях в условиях ограниченности объемов бюджетного финансирования и низкой платежеспособности населения.
     Первые программы образовательного кредитования, которые были предложены российскими и иностранными коммерческими банками появились с возникновением платного образования в Российской Федерации.
     В связи с вышеизложенным возникает необходимость переосмысления инструментов и механизмов финансирования деятельности вузов в направлении повешения их финансовой самостоятельности на различных уровнях. Одним из факторов повышения финансовой независимости вузов может стать развитие рынков образовательного кредитования в России.
     Актуальность данного исследования заключается в том, что с появлением платного образования в России и развитием российского банковского сектора появились и первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Однако, масштабы образовательного кредитования не сопоставимы ни с объемами платного образования в стране, ни с потребностями национальной образовательной системы.
     Целью исследования является определение тенденций развития рынка образовательных кредитов в Российской Федерации.
     В соответствии с поставленной целью в выпускной квалификационной работе решаются следующие задачи:
     1. Рассмотреть сущность и виды образовательного кредитования;
     2. Проанализировать тенденции мирового рынка образовательных кредитов;
     3. Проанализировать рынок образовательного кредитования в России;
     4. Выявить тенденции и проблемы образовательного кредитования в современных условиях.
     Объектом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе образовательного кредитования.
     Предметом исследования является рынок образовательных кредитов в России.
     Вопросами финансирования расходов на образование, построением моделей денежных потоков в системе образования занимались А. Д. Балашов, Ю. А. Васин, В. Д.  Журавлев, Т. А, Клячко и др. 
     Проблемам кредитования в сфере образования, развития рынков образовательного кредита за рубежом и в России посвящены работы М. Вудхола, Д. Джонстоуна, Т. Е. Еввсеенко, М. Б. Матросова и др.
     В большей части работ вышеперечисленных ученых рассматриваются, с одной стороны, правовые, организационные и управленические аспекты обеспечения системы высшего образования финансовыми ресурсами. С другой стороны, много внимания в последние годы уделяется проблеме снижения доступности образовательных услуг для широких слоев населения и особенностям функционирования нового для экономики России рынка образовательных кредитов. 
     Выпускная квалификационная работа состоит из 2 глав, введения, заключения и списка использованных источников и литературы.
     В первой главе нами была рассмотрена история становления образовательного кредита, его сущность и функции. 
     Во второй главе проведен анализ рынка образовательного кредитования, выявлены проблемы и определены перспективы его развития.
     Выпускная квалификационная работа состоит из: 62 страниц основного текста; таблиц – 5; рисунков – 4. 
     


























1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА
     
     1.1 Сущность образовательного кредита
     
     Реформы начала 90-х годов прошлого века сказались и на образовательной сфере, где попытки построения рыночной экономики вылились в доминанту обучения на платной основе. Количество бюджетных мест в вузах стремительно сокращается, но сейчас есть возможность получить высшее или среднее специальное образование, воспользовавшись банковским кредитом на образование.
     В развитых странах, денежные средства, которые получены от оплаты за обучение являются не менее важным источником доходов системы высшего образования и даже там, где образование бесплатное, домохозяйства несут расходы, которые связанны с учебным процессом. Отсюда следует, что обучение в высшем учебном заведении (далее ВУЗ) связанно с издержками, которые ложатся и на государство, и на домохозяйства. Для того, что бы смягчить финансовые ограничения домохозяйств существуют инструменты финансовой помощи студентам и их родителям.
     Один из таких инструментов — образовательный кредит, который достаточно давно применяется в иностранных государствах, но в России широкого применения не получил. 
     Образовательный кредит в рамках кредитной науки представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека. С позиций экономической теории, рассматриваемый кредит - это производственные отношения по поводу возвратного движения стоимости ради инвестирования в человека как одну из главных производительных сил.
     Трудности с выплатой долга по кредиту на обучение могут привести к отчислению из высшего учебного заведения. Избежать этой опасности можно с помощью рефинансирования образовательного кредита.  
     Адриан Зидерман рассматривает образовательный кредит как инструмент расширения предложения образовательных услуг, стимулирования спроса на подготовку по значимым специальностям, а также как способ мотивации к обучению студентов1.
     По мнению экономистов в области образовательного кредитования это вид финансовой помощи студентам для оплаты обучения в высшем учебном заведении2. Такой кредит позволяет получить достойное образование малоимущим студентам. Данный вид финансовой помощи может покрыть не только затраты на обучение студента, но и сопутствующие товары, такие как учебники, тетради, ручки и т. д.   
     В Федеральном законе от 29 декабря 2012 г. № 273 «Об образовании в Российской Федерации» дается следующее определение: «образовательный кредит - это целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией (далее - банк) с целью оплаты стоимости, или части стоимости, получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (далее - основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (далее - сопутствующий образовательный кредит)»3. 
     Образовательный кредит представляет собой специфический класс потребительского кредитования, характеризующийся сложностью объекта кредитования (приобретение образовательной услуги и сопутствующие социальные нужды), длительностью использования, повышенный риск не возврата кредита, многообразием механизмов предоставления, страхования, обеспечения и способов погашения кредита.
     Основным отличием кредита на образование от остальных видов потребительского кредита является целевое направление использования средств и льготный период погашения. 
     Хотя образовательные кредиты многообразны и каждый его вид и форма специфичны, социальная направленность диктует необходимость выделения их из общей совокупности кредитов в относительно самостоятельный класс и именно с названием «образовательный кредит», не отождествляя его с потребительским кредитом. 
     На наш взгляд, следует исходить из того, что любой форме и виду кредита присущи фундаментальные свойства кредита, а также своя специфическая сущность и функциональные свойства. Так, функциональное назначение ссуд на неотложные нужды - обеспечивать текущее потребление населения; ипотечного жилищного кредита - инвестиционное потребление; кредита частным предпринимателям - производственные цели; образовательного кредита -  обеспечить потребность людей в получении профессионального высшего образования.
     Кредитные отношения в образовательном кредитовании выступают как в самых простых схемах – кредитор и заемщик, так и в самых сложных – кредитор, заемщик, социальный гарант, финансовый гарант, образовательное учреждение.
     Одна из функций образовательного кредита — распределение бремени финансирования образования между поколениями. Чем выше готовность семей пойти на материальные траты в связи с получением ребенком высшего образования, тем чаще упоминается готовность взять образовательный кредит.
     На практике существуют две основных формы образовательного кредита, которые отличаются особенностями возврата средств:
     1. кредиты с фиксированными платежами (mortgage type loans - MTL), т.е. займы ипотечного типа;
     2. кредиты с условными платежами, пропорциональными доходам заемщика, т.е.  займы с выплатой, зависящей от будущего дохода ((income contingent loans - ICL).
     Для кредитов первого типа определяются:
     1.  процентная ставка (обычно размер ежегодных выплат указывается как процент от общей суммы кредита, например, 10% годовых);
     2. период выплаты (время, за которое студент должен полностью погасить кредит);
     3. условия выплаты (частота выплат, размеры периодических выплат и др.).
     Второй вид кредитования характеризуется тем, что выплаты по кредиту зависят от величины будущего дохода заемщика, т. е. при заключении договора кредитования оговаривается процентная ставка, которая представляет собой часть дохода студента в будущем. Данная схема представляется более предпочтительной для заемщика, так как с выплатой по кредиту у работающего человека не возникает трудностей. В то же время несложно контролировать и отчисления по кредиту, что снижает административные издержки. Кроме того, система ICL «страхует заемщика на случай бедности в будущем, что тем более важно, чем более негативно абитуриент относится к риску»4. В этом смысле такие займы более рискованны и недоступны для семей с низким доходом. Отметим, что система ICL предполагает наличие симметричной информации между кредитором и заемщиком, т.е. организация, предоставляющая кредит (коммерческий банк или государственная структура), должна в будущем точно знать, какую заработную плату получает выпускник вуза, чтобы удерживать из нее платежи по кредиту.
     В большинстве стран мира институт кредитования студентов базируется на первой модели. Она предполагает, что выплаты суммы долга осуществляются в течение фиксированного промежутка времени (10-20 лет) в форме аннуитета. В зависимости от конкретной программы платежи могут варьироваться. Это определяется, во-первых, временной схемой погашения долга; во-вторых, особенностями выплаты процентов и учета динамики ожидаемого дохода заемщика в будущем, в-третьих, порядком пересмотра процентной ставки по текущим программам кредитования, и, в-четвертых, учетом инфляции. В некоторых случаях предполагают начало возврата ссуды по прошествии нескольких месяцев с момента окончания учебного заведения, что дает заемщику возможность найти работу в соответствии с полученными знаниями и квалификацией. 
     Следует отметить, что описанная схема является более предпочтительной для кредиторов, так как основная часть рисков, связанных с неопределенностью будущих доходов, ложится на студентов. Поскольку потенциальные заемщики не склонны к риску такого рода неопределенность приводит к снижению спроса на образование только в силу особенностей рынка кредитов. При этом, указанный эффект проявляется тем сильнее, чем больше несклонность заемщиков к риску.
     Модель кредитов с фиксированными выплатами напрямую «транслирует» в систему высшего образования негативные эффекты, возникающие на рынке заемных средств. Система кредитов, базирующаяся на второй модели, т.е. с условными платежами, пропорциональными доходами студента, оказывается более приемлемой в этом смысле. 
     Действительно, обслуживание долга корректируется с учетом фактически заработанных плательщиком средств, и в результате существенно сокращаются риски, связанные с получением образования в кредит. Особенности рассматриваемой модели позволяют проводить параллели с финансовыми инструментами. На самом деле, кредит с условными платежами можно интерпретировать как право кредитора получить определенную часть будущих доходов плательщика, обеспеченных их инвестициями в человеческий капитал.
     Следует отметить, что сегодня приобретает популярность идея использования образовательных налогов (education tax), т.е. кредитных схем, по своей сути достаточно близких кредитам с условными платежами, с той лишь разницей, что выплата долга продолжается в течение всего периода получения плательщиком трудовых доходов.
     В зависимости от цели образовательного кредитования выделяют следующие виды: основной, дополнительный и сопутствующий. Основной образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в высших учебных заведениях. Предоставляется в рублях путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет вуза, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг.  Дополнительный образовательный кредит предоставляется для получения студентами дополнительного образования. Сопутствующий образовательный кредит выдается обучающимся для оплаты сопутствующих (кроме образовательных) расходов. 
     Величина максимальной процентной ставки для договора основного образовательного кредита и для договора сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством Российской Федерации и не может превышать установленную Центральным банком Российской Федерации ставку рефинансирования, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства Российской Федерации, минус два процента. Максимальная процентная ставка является одинаковой для всех банков.
     В зависимости от участия государства можно выделить следующие виды образовательных кредитов: простой образовательный кредит и образовательный кредит с государственным субсидированием. 
     Программа государственного субсидирования осуществляется такими российскими банками, как: Россельхозбанк, Сбербанк. Ее особенность, по сути, заключается в том, что ? от годовой ставки по кредиту за студента уплачивает государство. Однако этот кредит можно взять для обучения далеко не во всех вузах и не на любую специальность. При этом он предоставляется лишь студентам-очникам с хорошей успеваемостью, которая должна сохраняться на протяжении всего периода обучения и подтверждаться соответствующими справками. Для получения этого кредита не нужны поручители.
     Образовательный кредит можно взять не только для оплаты в высшем учебном заведении, но и для получения среднего профессионального образования. Деньги непосредственно переводятся в само учебное заведение, а не выдаются студенту. Перевод средств осуществляется один раз в семестр. В свою очередь банк не может взимать дополнительные платежи, в том числе комиссии за ведение счетов заемщика, которые могут привезти к увеличению процентной ставки. Контроль за соблюдением условий, установленных для предоставления субсидий банкам на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам и части затрат по невозвращенным образовательным кредитам, возлагается на Министерство образования и науки Российской Федерации и Федеральную службу финансово-бюджетного надзора5. 
     Стандартный (простой) образовательный кредит обычно отличается от других кредитных программ более низкими процентными ставками. Стоит обратить внимание на то, что не многие банки готовы предоставить кредит на образование, среди них Сбербанк, Россельхозбанк, Экономик банк и другие банки России.
     Размер основного образовательного кредита определяется банком исходя из стоимости образовательной услуги, предоставляемой организацией, осуществляющей образовательную деятельность, на основе расчета экономически обоснованных затрат материальных и трудовых ресурсов на осуществление образовательной деятельности по основным профессиональным образовательным программам, утвержденного в организации, осуществляющей образовательную деятельность, приказом о стоимости обучения на соответствующий учебный год, и фиксируется в договоре о предоставлении платных образовательных услуг, заключенном при приеме на обучение6.
     Для получение абитуриентом кредита на образование существует ряд критерий7:
     • окончание школы с медалью;
     • окончание школы на «хорошо» и «отлично»;
     • участие и победа в региональных и федеральных олимпиадах, конкурсах или иных «статусных» соревнованиях;
     • желание обучаться по определенной специальности;
     • готовность (принятие на себя обязательств) участвовать в целевом распределении после окончания учебного заведения.
     Особенности образовательного кредита состоят в следующем. Во-первых, право на его получение имеет каждый гражданин старше 14 лет. Во-вторых, такой кредит является долгосрочным (например, в Сбербанке России его срок может достигать одиннадцать лет). В-третьих, заемщик может вернуть выданные по договору денежные средства после окончании учебного заведения. Это является правильным и логичным: ведь после получения гражданином высшего образования имеется в виду, что он поднимается на следующую ступень социальной лестницы (уже в состоянии найти достойную работу и зарабатывать).
     Кроме банков в качестве кредиторов могут выступить микрофинансовые организации, организации, работодатели, специализированные некоммерческие организации, созданные в форме фонда, государство через механизм субсидий.
     Необходимо выделить, что предоставление образовательных кредитов имеет ряд преимуществ для всех участников процесса образовательного кредита. Положительный момент у абитуриента заключаются в том, что растет количество учебных заведений, из которых он может выбрать подходящее себе высшее учебное заведение без финансовых ограничений; имеется возможность финансирования не только самого обучения, а так же и сопутствующих товаров. 
     Для учебных же заведений плюсы состоят в том, что:
     1. существует высокая отдача от учебного процесса, так как студент заинтересован в получении знаний для успешного трудоустройства и, следовательно, у банка есть возможность вовремя вернуть полученный кредит;
     2. ВУЗ не зависит от распределения бюджетных мест и самостоятельно получает деньги.
     Для банков положительные моменты содержатся в том, что:
     1. есть возможность расширить свою клиентскую базу; 
     2. если государство будет больше влиять на систему образовательного кредитования, то повыситься стабильность банка.
     Таким образом система образовательного кредитования представляет собой социально ориентированную совокупность денежных отношений между субъектами кредитных отношений по поводу движения ссуженой стоимости, используемой заемщиками на инвестиции в человеческий капитал.
     В силу исторической традиции в нашей стране воцарилась такая ситуация, при которой кредитование сферы образования развито намного слабее, чем на Западе. Сегодня в России все выпускники стремятся именно в высшие учебные заведения и невзирая на старания чиновников повысить престиж средне-специального диплома, по-настоящему высокое качество знаний является роскошью, дорогим удовольствием для среднестатистического потребителя. Разумно допустить, что образовательный кредит имеет возможности устранить препятствие общедоступности качественного диплома8. 
     В России в рамках государственной индивидуальной поддержки, студентов в 1960-1980-е годы, доминировали грантовые средства. В то же время в начале 1990-х годов произошел новый импульс развития образовательных кредитов. В это время специалисты, занимающиеся проблемами финансирования системы профессионального образования, пришли к выводу о необходимости расширения практики софинансирования обучения. Объемы доступного бюджетного финансирования оказались недостаточными для обеспечения потребностей системы профобразования, возросших в результате массового спроса на услуги вузов и колледжей.
     В 2000 г. Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения. Такая ситуация обусловлена рядом факторов: 
     1. высокая процентная ставка – 19% годовых (далее она была несколько снижена). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается Правлением Сбербанка России. Государство практически не влияет на уровень процентной ставки. Такие условия мало приемлемы для большинства российских семей;
     2. Сбербанк России требует, чтобы в договоре между обучающимся и образовательным учреждением обязательно было оговорено условие индексации возмещения затрат по организации учебного процесса, что в свою очередь приведет к индексации объема кредитования в сторону увеличения. Сам кредит оформляется в виде договора об открытии кредитной линии;
     3. лимит суммы кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика;
     4. обеспечение возврата кредита основано на системе поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, или юридических лиц платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося, или залога ликвидного имущества (объекты недвижимости, транспортные средства и др.). Данные условия поручительства или залога отпугивают большинство российских семей;
     5. общая сумма по кредиту не может превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении. 
     В 2005 году был внесён в Государственную Думу законопроект «Об образовательных кредитах», основной целью которого является повышение доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования, а также создание системы государственной поддержки образовательных кредитов. В 2012 г. был принят ФЗ № 273 «об образовании в Российской Федерации». Он определяет порядок и условия предоставления и возврата образовательных кредитов, права, обязанности и отношения кредитных организаций, заемщиков, образовательных учреждений и уполномоченного органа государственной власти по финансированию образовательного кредитования и, что не менее важно, условия участия государства в его финансовом обеспечении. Договор основного образовательного кредита в соответствии законопроектом заключается при представлении заемщиком оригинала договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного между заемщиком и вузом, и его копии, которая удостоверяется работником банка. Для заключения сопутствующего договора образовательного кредита необходимо представить выдаваемый вузом документ, подтверждающий факт обучения заемщика в вузе.
     В августе 2006 г. Правительство Российской Федерации одобрило проект концепции государственной поддержки образовательного кредита. Подготовлен данный проект Минобрнауки России. В концепции проекта говорилось о создании эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования и обеспечения населения равными возможностями для его получения.
     В соответствии с данной концепцией в течение 2007 - 2014 гг. в России был проведен эксперимент по предоставлению целевой поддержки студентов государством за счет средств, предусматриваемых в федеральном бюджете на очередной финансовый год. В эксперименте участвовали только федеральные вузы. Планировалось предоставление трех видов образовательных кредитов (основной, дополнительный, сопутствующий). 
     Основной кредит студенты получали для оплаты обучения в вузах. Сумма этого кредита составляла 140 тыс. рублей в год.
     Второй вид кредита - дополнительный, выдавался для получения дополнительного образования (магистратура, второе высшее образование и др.). Его сумма определена в 70 тыс. рублей в год. Третий вид кредита - сопутствующий. Студенты могут получить его для оплаты сопутствующих расходов, таких как на проживание, литература и т.д.
     Эксперимент предоставлял частичное субсидирование процентной ставки государством и ставка для клиента равнялась 5,06%. Но ожидания не были оправданны: в течении 2007 по 2012 гг. было выдано около тысячи кредитов на сумму 230,77 млн руб. А объем субсидий из федерального бюджета на возмещение части затрат на уплату процентов за указанный период составил 11,65 млн руб. 
     Рынок платных образовательных услуг в России оценивается в несколько миллиардов рублей. Изначально в эксперименте участвовало два банка – банк "Союз" и Сбербанк. В 2013 г. к ним присоединился "Росинтербанк". Действие программы закончилось в декабре этого же года. При этом на 2014 и 2015 гг. были предусмотрены бюджетные ассигнования на поддержку образовательного кредитования.
     В настоящее время в Российской Федерации всё больше наблюдается тенденция к переходу системы образования на коммерческую основу. При этом, если перевести образование полностью на коммерческую основу, то государство должно создать альтернативу бесплатному образованию, например, в виде грантов и такой системы предоставления кредитов, при которой абитуриент реально сможет взять кредит и отдать его в разумные сроки.
     В 2009 году произошли существенные изменения в решении проблем образовательного кредита. Так, Федеральным законом от 23 апреля 2009 года №76-ФЗ были внесены изменения в федеральный бюджет на 2009 год. При этом были увеличены более чем в два раза субсидии государства на поддержку образовательного кредита. Таким образом в подразделе "Высшие учебные заведения" размер суммы на эти цели составляет 705 миллионов рублей.
     Одной из важных причин низкого спроса граждан на образовательные кредиты является проблема возврата кредита. При первоначальном оформлении кредита трудно оценить риск, связанный с изменениями потребностей рынка труда в профессиях, выбранных четыре-шесть лет назад. А ведь именно рыночный спрос обусловливает размер заработной платы молодых специалистов и, соответственно, возможность возврата кредита.
     Таким образом, для успешного развития программ образовательного кредитования в России должны быть созданы специальные организационно-управленческие, финансово-экономические, мотивационные и правовые механизмы, включающие государственные гарантии возвращения образовательных кредитов.
     Наряду с программами льготного образовательного кредитования необходимо использовать механизмы привлечения финансовых ресурсов работодателей и других социальных партнеров системы высшего образования. Реализация данной модели создает мотивацию работодателей к реальному участию в процессе профессиональной подготовки выпускников.
     Анализ социально-экономических условий современной России дает основание считать, что банковская ссуда, хотя и является одной из наиболее распространенных в мире форм кредитования студентов, в ближайшие годы вряд ли имеет серьезные перспективы в России. Банковские ссуды в образовании с успехом реализуются лишь в странах со стабильной экономикой, высоким и стабильным уровнем доходов населения, отлаженной судебно-правовой системой, обеспечивающей надежные судебные и правовые механизмы возврата кредитных средств.
     
     1.2. Мировой опыт развития образовательного кредита
     
     В конце 1950-х -начале 1960-х годах в большинстве западных стран появились первые программы образовательного кредитования, в которых значительную роль играло государство: бюджетные средства были одним из важнейших источников заемного капитала, с их помощью осуществлялось субсидирование процентных ставок, покрывались потери, связанные с невозвратом кредита.
     В начале 1950-х годов образовательные кредиты появились в Нидерландах. Государство субсидировало процентные ставки для лучших (согласно критерию успеваемости) студентов. В 1958 году программы образовательного кредитования появились в США. Они рассматривались как мера по стимулированию получения населением высшего образования. В 1964 году были введены программы образовательного кредитования в Швеции и Канаде. Обе программы были нацелены на снижение финансовых барьеров получения образования. При этом особенность шведской системы образовательного кредитования состояла в следующем: в стране с бесплатным профессиональным образованием государство помогало обучающимся оплачивать расходы, сопутствующие образованию9. Дальнейшее развитие подобных инструментов финансирования образования проходило под знаком именно обеспечения доступности высшего образования.
     Задача обеспечения равного доступа к высшему образованию была чрезвычайно актуальной для развивающихся стран. Это послужило причиной создания программ образовательного кредитования в странах Латинской Америки, Юго-восточной Азии и др. К началу 1980-х годов подобные инструменты финансирования профессионального образования функционировали более чем в 15 странах.
     Программы образовательного кредитования дополняли системы индивидуальной финансовой помощи студентам - предоставление стипендий и грантов. Следует отметить, что эти системы традиционно включают не только прямую, но и косвенную поддержку студентов: предоставление им льгот по налогообложению на период обучения, субсидирование расходов на проживание, предоставление бесплатных обедов. Эти элементы систем финансовой помощи студентам были определены с тем, чтобы помочь студентам оплачивать стоимость обучения и сопутствующие расходы, минимизировать финансовые барьеры в части получения высшего образования.
     В мировой практике все системы образовательного кредитования можно разделить на две группы: относительно эффективные (Австралия 1990-е гг.-начало 2000-х, Швеция — 1960-х гг. - начало 2000-х) и неэффективные (Великобритания - конец 1980-х гг. - начало 2000-х, Индия - середина 1960-х гг. - первая половина 1990-х)10. Речь идет о свидетельствах достижения заявленных целей, т.е. о реальном прогрессе в части увеличения доли частных расходов на образование и снижении показателей неравенства доступа к образованию.
     Австралийское высшее образование было платным до 1973 года. Затем было принято централизованное решение о бесплатном предоставлении услуг высшего образования, и финансирование вузов стало осуществляться из средств государственного бюджета. В 1986 году правительство вновь вернулось к системе платного обучения в вузах и установило для студентов стоимость обучения в год на уровне 25% годовых затрат на подготовку специалистов. Соответствующие суммы в номинальном выражении различались по образовательным программам, в результате чего наблюдалась и дифференциация стоимости обучения11.
     Образовательное кредитование в Австралии является частью созданной в 1989 году системы долевого финансирования высшего образования (ДФВО - Higher Education Contribution Scheme - HECS). В подобной системе студент либо сразу возвращает государству необходимые 25% затрат на обучение, получая, при этом скидку в размере 25%, либо прибегает к отсрочке выплат на период после окончания вуза. Соответствующая отсрочка предоставляется в форме беспроцентного образовательного кредита.
     В австралийской модели образовательного кредитования не предусмотрено институционализированной социально-экономической дифференциации заемщиков. Образовательный кредит имеет право получить любой студент, предпочитающий отсроченное возмещение затрат на обучение.
     В Австралии так же функционирует модель образовательного кредита с условными платежами. Изначально был установлен минимальный уровень годового дохода выпускника, при котором начинается возврат кредита. При этом доля среднегодового платежа по кредиту в доходе выпускника определяется по прогрессивной шкале и составляет 3-5% его годового дохода.
     В Великобритании система образовательного кредитования была введена в 1992 году. Управление программой осуществляется государственной компанией (Student Loans Company). До начала 1990-х годов студентам оказывалась финансовая помощь в виде грантов для финансирования расходов на проживание во время обучения, включая расходы на съем жилья. В 1992 году номинальный размер грантов был заморожен, и появились образовательные кредиты, размер которых постепенно рос. Реальная ставка процента по кредитам равна нулю. Таким образом, для студентов номинальная стоимость кредита равна уровню инфляции12.
     Тенденция увеличения численности студентов вузов привела к замедлению роста расходов на обучение одного студента. В результате правительство в 1999 году ввело плату за обучение. Кроме того была окончательно отменена система г.......................