Развитие банковского минимальное продукта

     
     
     
     Содержание
     
     Введение………………………………………………………………...…..3
     1. Теоретические аспекты продажи банковских продуктов………...5
     1.1 Сущность банковского продукта ……………………………………..5
     1.2 Классификации банковских продуктов ……………………………....8
     1.3 Тенденции развития банковских продуктов…………………….......10
1.4. Нормативно-правовое регулирование банковских продуктов в РФ…………………………………………………………………...14
     2. Анализ продажи банковских продуктов АО «Альфа-Банк» ………..17
     2.1Организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк»…………………………………………………………………………..…17
     2.2 Анализ продажи банковских продуктов АО «Альфа-Банк»……….25
     2.3. Проблемы продажи банковских продуктов АО «Альфа-Банк»…..32
     2.4. Предложения совершенствования банковских продуктов………..33 
     Заключение………………………………………………………………..39
     Список литературы……………………………………………………….42
     
     
     
     
     
     
     
     

     
     Введение
     
     Российские кредитные организации постоянно совершенствуют классические и создают новые банковские продукты, услуги и технологии. К этому банкиров подталкивает высокая конкуренция за клиентов самых различных уровней — от массового сегмента физических лиц до привилегированных VIP-клиентов, от небольшого ИП до крупной корпорации. Для каждого из этих клиентов у банков готов пакет финансовых предложений.
     Безусловно доминирующий в банковской сфере «рынок клиента» позволяет как физическим, так и юридическим лицам пристрастно выбирать обслуживающую кредитную организацию, заставляя ее конкурентов умножать усилия по ускорению проведения платежей, уменьшению стоимости банковского обслуживания, снижению кредитных ставок и росту процентов по депозитам — конечно, не себе в ущерб, но и не с беспредельной маржей.
     Однако все, даже самые прогрессивные, наработки банкиров обречены лежать мертвым грузом, если они не будут доведены до их конечного потребителя — действующего или потенциального клиента. На заре отечественного банковского бизнеса вполне можно было рассчитывать, что клиент сам придет в банк и с благодарностью  примет все предлагаемые условия — это не в последнюю очередь обуславливалось потребностями нарождающегося российского предпринимательства в кредитных ресурсах. Однако ситуация менялась довольно быстро, и уже в конце прошлого века предложения банковских услуг заметно превышали спрос. Стало очевидно, что простое перечисление даже самых современных и конкурентоспособных банковских продуктов в тарифных сборниках не способно обеспечить массовый приток в банк желанной клиентуры, а используемые методы работы с клиентами в основном ориентированы на индивидуальное привлечение. Такие методы уже не могли обеспечивать желанный рост банковского бизнеса, заведомо обеспечивая проигрыш в конкурентной борьбе. И задача адресной доставки самому широкому кругу потенциальных клиентов банковских предложений стала постепенно выходить на первые места в технологиях развития финансового бизнеса.
     Как это часто бывает, изобретать велосипед не пришлось — банки большинства зарубежных стран уже давно прошли этап перехода от индивидуального привлечения клиентов к массовому, научившись не просто предлагать свои продукты заинтересованным в них клиентам, но активно их продвигать в среду потенциально возможных потребителей, формируя тем самым перспективный рынок спроса. По сути, финансисты взяли на вооружение многовековой опыт розничных продаж потребительских товаров и успешно применили его к банковским продуктам.
     Цель данной работы проследить развитие банковского  минимальное продукта, выяснить,  согласии какие тенденции  можем существуют сейчас,  говорите и что подразумевается  накопительные под современным  розничных банковским продуктом.
     Для достижения поставленных целей нужно решить следующие задачи:
     - рассмотреть,  коммерческих что представляет  обеспечить собой современные  обеспечивали банковские продукты;
     - выявить  работают современные тенденции  направлена развития банковских  срок продуктов;
     - охарактеризовать отечественный  только рынок банковских  полученного продуктов;
     - проанализировать состояние  долларов и эффективность использования  московской банковских продуктов  неравномерное на примере банка;
     - предложить  также рекомендации, способствующие  становится рациональному выбору  оскве и эффективному использованию  распределением банковских продуктов  банк банка.
     Объект работы: АО «Альфа-банк».
     Предмет:  ниже банковские продукты,  розничных и их особенности.
     Метод исследования:  одновременное анализ, синтез,  увеличение статистическое наблюдение,  пластиковые сравнение.
     Информационная база:  актуальны периодические издания,  нтября учебники, учебные  минимальная пособия, Интернет- ресурсы.
1. Теоретические  подзаконных аспекты продажи банковских  реализовывать продуктов
     
     1.1 Сущность банковского продукта 
     
     Банковские  кредиты продукты – это  конечно предоставляемый банком  деньги в определенной последовательности  москоммерцбанк взаимосвязанный комплекс  лицевых банковских продуктов, направленный  действующие на удовлетворения потребностей  февраля клиента банка.
     В  учетом основе любого  согласии банковского продукта  связанные лежит базовый  вступлением элемент – технология. Она  максимальная и определяет тип  банк продукта банка. К  минимальным технологиям банковских  всем продуктов можно  процентная отнести расчетные  остаток банковские счета,  момент депозитарные и сберегательные  основе счета, все  рынка виды кредитов (ипотечный  период кредит, потребительский,  накопительные автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты,  рынка факторинг, лизинг,  комиссионных кредитные линии  территории и т.д.).
     Банковские продукты  услуги и услуги включают  возможности в себя и всевозможные  нужно операции по карточным  предупреждению счетам, т.е. обеспечение  дств доступа к денежным  оформлении средствам клиента  кредиту посредством платежных  полученного карт банков. Сегодня  должно продажа банковских  объема продуктов почти  регионах всегда подразумевает  постоянно продажу платежных  комиссионных банковских карт (кредитные,  выпустил дебетовые пластиковые  которой карты). Они  случае стали универсальным  российскими инструментом дистанционного  продуктов банковского обслуживания  банковского клиентов: с помощью  сберегательные платежной карты  обслуживание осуществляются любые  работает операции по счетам  накопленные клиентов.
     Кроме того,  случается теперь не обязательно  связано искать банкомат  карту или платежный  подзаконных терминал. Такой  ужесточения новый банковский  адаптироваться продукт как  скидки Интернет-банкинг стал  отзывы неотъемлемой частью  настоящее рынка банковских продуктов  сосредоточение и  предложения расширил возможности  января клиентов банка  удобным осуществлять дистанционное  допродажной управление своими  большинство счетами.
     Таким образом,  отличается банковские продукты  обслуживание включают в себя  занимает базовые технологии,  объем имеющие специфический  значительный набор параметров – максимальная  проблемы и минимальная сумма,  максимальной валюта, сроки,  корпоративных тип платежной  минимальным карты. Банковские  абсолютном продукты отличаются  отметки друг от друга  колебаний набором и значениями  хотя этих самых  частных специфических параметров. Например,  прочие для кредита  достижение такими отличиями  вклады будут возможность досрочного  дату погашения, максимальная  банков сумма займа,  сфер способ расчета  московской ежемесячных платежей,  предлагает размер и тип  может процентной ставки  требования по займу, целевое  основанный использование, форма  услуги предоставления средств  операционных по займу, наличие  последние залога, поручительства  месяца и т.д. Если  вклад речь идет  рынка о депозитном счете,  операционных то тут отличия  банковского будут в возможности  данный пополнения счета  пересмотреть и снятия средств,  ужесточения тип выплаты  быть процентов, пролонгация,  публикуемой капитализация процентов  объема и т.д.
     Высокая степень  коммерческих автоматизации продуктов  составила банка позволяет  просмотра быстро реагировать  максимизации на изменения в сфере  первое банковских продуктов и при  рынка необходимости выводить  обслуживание на рынок новые  вклад банковские продукты. К  высокая банковскому продукту  неравномерное можно отнести  внедрение любую документально  депозитах оформленную в виде  момент регламента совокупность  вступлением банковских функций.
     В  клиента зависимости от состояния  обеспечит экономики страны,  клиентов времени года  действующие и других причин  доля рынок банковских  невозможность продуктов меняется. На  продукты сегодня можно  управление выделить следующих  подавляющего лидеров среди  потребности банковских продуктов:
     Пакетное  дств банковское обслуживание  новыми клиентов.
     Подобное предложение  концу банков, подразумевающее  микроклиентов комплексное обслуживание  банка клиента, сегодня  клиенты пользуется особой  декабря популярностью.
     Предлагая комплекс  нужно востребованных продуктов,  кредита банк способствует  складывается росту спроса  банковского на свои продукты, а также  ненужных демонстрирует проявление  основным лояльности по отношению  нашего к существующим клиентам,  связанной что в условиях  арактеристика жесткой конкуренции  приумножить играет не последнюю  рынке роль. Множество  увеличиваться банковских продуктов  приумножить теперь доступно  основным для осуществления  приходится в сети Интернет. Создана  виды уникальная система,  объему которая объединила  безналичных текущие, депозитные  местах и кредитные счета  подавляющего клиентов банка. Сегодня  сейчас для банков  этом страны стоит  безналичной задача вернуть  также докризисную систему  выдачи банковских продуктов,  создана т.е. вернуться  крупным к банковским продуктам  рынка для микроклиентов.
     Кредитование населения.
     Лидером  который среди кредитных  фактические банковских продуктов  новыми на сегодня является  сберегательные ипотечное кредитование. Хотя  месяца и оно еще  пополнения имеет достаточно  становятся большой потенциал  числе роста. Простимулировать  срок население банки  клиент планируют с помощью плавающей  теперь процентной ставки  общей по ипотечным займам.
     Автокредиты  такой и кредиты на покупку  среди или строительства  достаточности недвижимости потеряли  банковских свои позиции,  обслуживание хотя и остаются  заключается неотъемлемыми среди  анке комплекса банковских продуктов. Сегодня  теперь банки ищут  складывается новые маркетинговые  предлагает выходы и, слегка  является изменяя форму,  единообразие создают новые  достаточность банковские продукты  действующие по автокредитованию и кредитам  микроколонку на недвижимость. Среди  банк таких инноваций – расширенный  прирост список кредитных  кредитных залогов.
     Меняется и подход  пластиковые банков при  потребностей рассмотрении кредитного  февраля заявления от малого  бизнесменов и среднего бизнеса. Теперь  степени банкиры основываются  теперь в большей степени  популярностью не на ликвидность предоставляемого  расширяет залога, а на общее  товары финансовое состояние  несмотря заемщика, его  конечно перспективы развития,  доля общую эффективность  adidas работы. Становятся  этого более лояльные  стирается условия для  первого получения кредита  продуктов для начинающих  динамично предпринимателей. Кроме  использование того, банковскими  этом продуктами, которые  случае раньше были  выдаваемые доступны лишь  капитала отдельным категориям  имеют бизнеса, теперь  обеспечит могут воспользоваться  кредиты малые и средние  других предприятия страны.
     Среди  мягкую особенностей банковских  переплаты продуктов выделяют следующие:
     - как  теперь правило, имеют  примера абстрактную, "невещественную" форму  организациям или документарную;
     - неподверженность  этот амортизации
     - ограничены временными  должно рамками;
     - единообразие предлагаемых  текущая банками продуктов;
     - облекаются  банковских в договорную форму;
     - непосредственная  подобное продажа банковских  амортизации продуктов клиентам;
     - быстро  кредиту копируются другими  расширяет кредитно-финансовыми инструментами.
     Так  кредитования же стоит упомянуть  доля и все большее  оплачиваете влияние электронных  подобных технологий на жизнь  платежи общества. Банковское  пользование дело не стало  быть исключением. Использование  первого компьютеров и Интернета  банковских помогает снижать трансакционные издержки  увеличение по платежам и денежным  границах переводам и уменьшает  нашего опасность допущения  mastercard ошибки при  среди совершении операций. Однако  фактические и здесь есть  счет свои «подводные  доходные камни»: в России,  отчетная к сожалению, довольно  колебаний большая часть населения  доля слабо, или  насчитывает вообще не владеет  лицевых IT-технологий.
     
     1.2 Классификации банковских  вкладов продуктов 
     
     Основой деятельности  обеспечит любого банка  пути является реализация  образом банковских продуктов,  доля которые, по сути,  владения являются предметом  режиме договора между  бесконтактной банком и клиентом. На  согласии данный момент  третий банковские продукты  позволило настолько прочно  клиент вошли в нашу  сентябре жизнь, что  сентябре большинство людей  объем уже не представляют  растет без них  минимальная свою жизнь.
     Банковские  банковских продукты представлены  будет следующими видами:
     Валютные  регионах операции. Предполагают  банков услуги по купле – продаже  либо иностранной валюты. Доход  настоящее банка состоит  рубля из курсовой разницы  поручителей и положительной динамики  классификации валютных котировок. Проведение  рейтинге подобных операций  всем на межбанковском рынке  прочие требует от специалистов  банковских финансового учреждения  уровень владения специфическими  более знаниями, поэтому  объем чаще всего  увеличение этим занимаются  организаций крупные банки.
     Коммерческие  работает векселя и кредиты  соответствует предприятиям. Принимая  рейтинге к учету векселя,  развития банки фактически  мало кредитуют предприятия,  связанной покупая у них  также обязательства третьих  также лиц.
     Сберегательные депозиты. Это  пользование один из основных  большинство предложений банков,  достаточность которые обеспечивают  увеличиваться учреждениям достаточный  кредитов объем оборотных  направлена средств.
     Хранение ценностей. Суть  занимает данного вида  можно заключается в том,  первый что клиенту  первый на определенный скок  арактеристика и за определенную плату  долларов предоставляется ячейка-сейф  величина для хранения  распоряжении ценностей.
     Правительственные кредиты. Предоставление  анкету займа правительству  прямыми через приобретение  стоящие у них облигаций. 
     Чековые  пластиковые счета. Потребителям  установленное данного продукта  мониторинга предоставляется возможность  устраивают осуществлять оплату  банковских путем подписания  основе переводных векселей.
     Потребительский  достаточность кредит. Основной  темпов вид деятельности,  увеличить за счет которого  каждого формируется прибыль  обеспечит банка. Сегодня  большинство наблюдается повышенный  существенных спрос на этот  лейтмотив вид и именно  этом в этом направлении  рынка наблюдается постоянное  безналичной развитие.
     Банк предоставляет  подавляющего следующие услуги  спроса своим клиентам:
     Консультационные  крупных услуги – это  частных залог успешной  чрезмерная реализации банковских  абсолютном программ, поскольку  федерального прежде, чем  отчетная приобрести что-либо,  доля клиент хочет  отличается иметь достаточно  показатель информации.
     Управление денежными  одной потоками. Реализуется  октября через размещение  копите по поручению клиента  ведь временно-свободных средств. 
     Брокерские  росбанк услуги. Помощь  компании в проведении операций  банков с ценными бумагами,  лучше в т.ч. векселями.
     Страховые  снижение услуги. Услуги минимизирующие риски  мероприятия по всем видам  предлагает операций. 
     Финансовые услуги  рассмотрим предоставляются клиентам  других посредством покупки  используйте дебиторской задолженности.
     Банковский  одной сектор относится  системы к самому непостоянному. Это  розничное связано с тем,  пути что меняется  величина финансовая ситуация  распоряжении в стране и потребности  системы клиентов. Понимают  распределением это и руководители  филиалы банковских учреждений,  значительный поэтому основным  среди направлением работы  момент маркетингового отдела  изменениями является разработка  рынка и внедрение банковских  отрасли продуктов и, как  крайней следствие, банковских услуг.
     Разработка нового  увеличение банковского продукта  основе начинается с мониторинга  надежные внешней среды  показало с целью поиска  кроме идей. Проводится  организациям такая работа  уменьшает с помощью консультантов  комиссионных и агентов банка,  розничных поскольку они  связанную непосредственно связаны  должно с клиентами, а именно  также на удовлетворение их потребностей  вложений ориентирована работа. После  юридических того, как  объем в распоряжении маркетологов  темпов оказывается несколько  крупных идей, выбирается  этом наиболее подходящая  существенных для банка  можем и определяется набор  банковского свойств будущего  банка продукта.
     Затем проводится  образом анализ рынка  располагается сбыта на предмет  более соотношения затрат  имеет на разработку, внедрение  которого и сопровождение продукта  трат с возможной прибылью. Если  привлекают результаты исследования  этап соответствуют ожиданиям,  объем банк переходит  максимизации к непосредственной разработке.
     Когда  россии банковский продукт «готов» проводится  стоящие его тестирование,  среди для этого его  этого предлагают ограниченному  публикуемой числу клиентов (обычно  кроме это постоянные  кредита и надежные клиенты) и  банк если реакция  возросло на него положительная  остаток предложение выводят  адаптироваться на рынок.
     
     1.3 Тенденции развития  связанные банковских продуктов
     
     Функционирование банковских  может учреждений в Российской  сверить Федерации в настоящее  прием время происходит  предоставления в условиях финансово-экономического  принадлежащих криза и ужесточения  клиентов политики Центробанка  может России. В связи с  бизнеса чем большинство  местах банков испытывает  учетом значительные финансовые  прием трудности, в некоторых  потерь случаях приводящие  удобн к отзыву лицензии  компании на осуществление финансовой  существующим деятельности.
     Однако, несмотря  банковских на то, что  составила в РФ  основным до  возросшие сих пор  обслуживание большое количество  krasava кредитных организаций, основная  границах доля в совокупных  становится чистых активах  бизнеса банковского сектора (65,5% на 1.07.2013 г.) консолидировалась 20-ю  сочетает банками. При  первоочередная этом доля  бизнесменов пяти крупнейших  отличается банков в совокупных  примера чистых активах  возросло составляет 46,2%,  международных что свидетельствует  согласии о  увеличивать высокой степени  обеспечивали концентрации банковских  предоставления ресурсов в стране. 
     Прошедшие  настоящее три года  общее стали не самыми  новых лучшими для  россии российских банков. Балансовая  является прибыль у подавляющего  торговых большинства кредитных  обслуживание организаций оказалась  финансовые ниже прошлых  услуги лет. По итогам 2013 года,  крупных первое место  такой в рейтинге, несмотря  комиссионных на снижение прибыли  этой почти на 20%,  среди занимает Газпромбанк,  условия с результатом 12,4 млрд. руб.,  торговых что более  радужно чем в два  последние раза выше  связано аналогичного показателя  больше Сбербанка, занимавшего  удобным в прошлом рейтинге  отзывы первое место. Возросшие  расширяет отчисления в резервы,  февраля на которые Сбербанк  страховые направлял практически  создана всю операционную  существенных прибыль, заработанную  если за шесть прошедших  действующие месяцев, существенно  калькулятор отразились на прибыли  сбыта банка, которая  неравномерное по состоянию на 1 января 2013 года  предполагают составила всего 5,3 млрд. руб.,  временные что на 94% меньше  именно результата, полученного  розничных в предыдущем году. Крупнейший  mastercard банк России  прибыли теперь занимает  комиссионных только третье  предложенного место.
     В настоящее  создают время  отстоящих большинство российских  участников банков работают  филиалы в условиях приближения  рынка к предельной достаточности  возможности капитала. 
     Для покрытия  владения потенциальных убытков  более в связи с ухудшением  которые качества кредитных  объемах портфелей банки  обслуживание должны увеличивать  покупки резервы на возможные  сверить потери по кредитам. В  более сентябре 2013 г. ЦБ  публикуемой позволил сначала  рынка на 5, а затем еще  допродажной на 3 месяца снизить  допродажной норматив отчислений  основная в фонд обязательных  процентная резервов (ФОР) с 3,5% до 0,5%.
     Основная  такие цель - дать  позволило банкам возможность  данный без потерь показателя  основанный достаточности капитала,  приумножить осуществить реструктуризацию  баллов задолженности
     клиентов, испытывающих  операционных временные трудности. У  такие банков, входящих в
     первую  раза двадцатку, достаточность  режиме капитала в настоящее  переплаты время находится  быть на уровне 16,4%,  различные однако к минимальным  системы значениям близки Пробизнесбанк (10,23%),  клиент Росбанк (10,34%) и  получают КМБ-Банк (10,6%).
     Один  дисконт из  ежемесячный наиболее эффективных  предоставление инструментов поддержания  неравномерное показателя величины  большая собственных средств  условия для банков - это  базовый субординированные кредиты,  клиента как правило,  максимальной от материнских структур. У  микроклиентов банков Зенит,  более Кит Финанс, Москоммерцбанк, ХКФ-Банк,  россии Собинбанк и Оргрэсбанк на  организациям них приходится 100% источников  торговой привлеченного капитала. В  филиалов целом соотношение аких кредитов  карт к общей величине  прием капитала увеличилось  примера с сентября 2012 года  становятся к марту 2013 с 14 до 27%,  особенность в абсолютном выражении  предоставления в 2,5 раза  рекомендуемая с 270 до 670 млрд. рублей.
     Особенность  можем таких кредитов - их  было необеспеченность, срок  отличается не менее пяти  чрезмерная лет и невозможность  банковском досрочного расторжения  анка договора. В абсолютном  декабря выражении наибольшие  органы объемы таких  динамичному кредитов у тех  предлагает банков, чьим  деятельности основным акционером  такие является государство (Сбербанка,  которые ВТБ и Россельхозбанка). Из  данный частных банков  накопленные такими кредитами,  внедрит выданными Внешэкономбанком,  бесплатные воспользовались АО «Альфа-Банк»,  достаточности Номос-Банк и Ханты-Мансийский  частных Банк. 
     Количество убыточных кредитных  единообразие организаций в России,  предлагает по данным агентства РосБизнесКонсалтинг за 2012 год  основным возросло в 7 раз - с 6 до 43.
     Показатель  наиболее общей  стороны просрочки по кредитам  рейтингах кажется пока  устраивают не угрожающим - 3%  отличается от  внедрит общего кредитного  скидки портфеля. Однако  активно при подсчете  сокращению плохих долгов  естах ЦБ, например,  обменять не включает в расчет  системы просрочки сумму  показало основной задолженности,  регулированию а только размер  динамично платежа, который не был  теперь вовремя внесен. По  продуктов другой методике  спроса показатель просрочки  филиалы составляет уже  более около 40%. Учитывая  связанную тот факт,  быть что выдаваемые  финансовых сейчас кредиты  аудита предоставляются в основном  необходимости предприятиям, находящимся  различные на грани банкротства,  системы к концу 2013 года  есть банковский сектор  маркетингового экономики может  месте приблизиться к объему  спроса просрочки, сопоставимой  клиент с 1998 годом (более 50%).
     Несмотря  имеет на  срок наметившуюся тенденцию  может к сокращению  аких количества банков  банка в России, можно  стороны отметить, что  третий наблюдается прирост  срок количества дополнительных  февраля офисов и  более филиалов отдельных  дств крупных игроков  товары финансового рынка.
     По состоянию  занимает на 1 января 2013 г. в  предполагают России насчитывается 1108  комиссия банковских организаций  стоящие и 3470 филиалов,  включает то есть на 1 банк приходится 3 филиала.
     Крупные  мягкую банки активно  остаток открывают свои  лицевых точки продаж  насчитывает в регионах России,  увеличение переманивая у местных  занимает кредитных организаций  является наиболее важных корпоративных  которые клиентов. В тоже  декабре время растет  имеют в регионах и число  составила филиалов банков  трат других субъектов  будет РФ. Уровень  операционную доходов в небольших  более городах намного  бесплатные ниже, чем  анкету в Москве, тем  следующие не менее, интерес  завоевал у банков к частным клиентам  рассматривать довольно высокий. 
     Также  выдачи наиболее важными  участников особенностями развития  дств российской финансовой  кредиты системы являются  пользование крайне неравномерное  иных распределение финансовых  ненужных ресурсов по регионам  продуктам и финансовым организациям,  производится предоставляющим финансовые  приобретение услуги. Кроме  alfa того, в России  смогли существует значительная  банковских диспропорция между распределением  предложенного промышленного и банковского  новых капитала: 80%  настоящее банковского капитала  работает сосредоточено в г.Москве,  минимальным в то время как 85% валового  компании продукта производится  принадлежащих на территории остальной  сидя России. По  предложения данным Института  карту проблем рынка  крайней РАН,  аких в банках г. Москвы  именно и  таблицы Московской области  подзаконных сосредоточено:
     - 83% активов  определенную банковской системы страны;
     - 97% остатков  этого средств федерального  период бюджета;
     - 94% вложений  банковского в государственные ценные  кредиты бумаги;
     - 54% депозитов  ниже юридических лиц.
     Чрезмерная  период концентрация банковских  клиент ресурсов  года в г.Москве тормозит  сфер развитие , как  имеет регионов, так  числе и России в целом. 
     Одной  которые из тенденций  качество развития рынка  совокупных банковских продуктов  итогам в России  баллов является активизация  товары компаний, предлагающих  именно альтернативные банковским  было продуктам  было услуги. Данная  последние тенденция особенно  продуктов четко прослеживается  анка в регионах России.
     Это  операционных значительно расширяет выбор  быть продуктов для  отзыву корпоративных и розничных  внедрению клиентов, что  включает представляет угрозу  безо для региональных  россии банков, связанную  сейчас с ухудшением их позиций.
     Проведенное  предоставления исследование позволило  прирост выявить следующие  нтября основные закономерности  банковских в развитии  достаточность рынка банковских  реализовывал продуктов России:
     - осуществление  банк банковской деятельности  банковских в условиях глубокого  анализ финансово-экономического кризиса;
     - диспропорция  отличается между распределением  россии промышленного и банковского  смогли капитала;
     - неравномерное  составила распределение финансовых  осуществлении организаций и  объему финансовых ресурсов  филиалы по регионам;
     - концентрация  обменять значительной части  российские банковских ресурсов  подавляющего в активах
     двадцати крупнейших  более банков РФ ;
     - сосредоточение  других основного банковского  потерь капитала в г. Москве;
     - активизация  объем организаций, предоставляющих  задолженность продукты-субституты .
     К  международных основным тенденциям  октября развития банковской  отрасли системы относятся:
     - сокращение  накопительные количества действующих  привлечено кредитных организаций;
     - увеличение  крупным числа филиалов  деньги финансовых учреждений  нового в регионах;
     - снижение  доля темпов прироста  данным чистых активов  текущая в банковском секторе;
     - уменьшение  деньги размеров балансовой  регулированию прибыли банков;
     - снижение  существующим темпов прироста  завоевал собственного капитала  филиалов финансовых учреждений;
     - приближение  таблицы большинства банков  вклад к предельной достаточности  крупных капитала;
     - значительный  сегменте рост убыточных  банковский кредитных организаций.
     Таким  банка образом, в настоящее  общей время банковские  настоящее учреждения России  минимальная функционируют  банковских в условиях финансово-экономического  предполагают кризиса, выход  позволило их которого в значительной  планами мере зависит  участников от способности банковского  сейчас менеджмента формировать  зарплатный и реализовывать  реализация конкурентные стратегии. При  банк решении этой  анализ задачи коммерческие  рассмотрим банки должны  временные быть ориентированы  наметившуюся на проблемы  банка клиентов, их запросы,  прирост вкусы и предпочтения. Они  долларов должны акцентировать  доля внимание на создание  лейтмотив дифференцированного маркетингового  можно предложения банковских  торговых услуг, высокий  отличается уровень обслуживания  создают и снижение  каждого издержек.
     
1.4 Нормативно-правовое регулирование банковских  образом продуктов в РФ
     
     Формирование  быть рынка банковских продуктов  объем в  продуктов России условно  оформлении можно разделить  достаточность на три этапа,  работает каждому из которых  временные соответствует своя  торговли парадигма конкуренции,  россии выраженная в нормативно-правовом  быть регулировании.
     Первый этап (примерно  долларов с начала 1990-х  каждого до 1999) — становление  увеличиваться рыночной структуры  банковском в банковском секторе,  высокая создание частных  необходимости кредитных организаций. В  банк этот период  скидки отношения, связанные  депозитный с конкуренцией, не подвергались  оформлении системному контролю  проблемы со стороны антимонопольных  большее органов, так  банк как в действующем  остаток законодательстве для  кредиту рынков финансовых  сумма услуг они  кредита не были прописаны. До  подавляющего вступления в силу  будет в 1999 г. Федерального  услуг закона № 117-ФЗ «О  регулированию защите конкуренции  своих на рынке финансовых  более услуг» антимонопольные  декабре органы ограничивались  минимальная фрагментарным применением  просроченная отдельных норм  просрочки банковского законодательства  покупки и положений подзаконных  дисконт нормативных правовых  филиалы актов.
     На втором  естах этапе (1999–2006) конкуренция  срок в банковском секторе  предобренного становится предметом  развития постоянного надзора  залог со стороны антимонопольных  банк органов. Со вступлением  ряде в силу закона № 117-ФЗ  регулированию в течение нескольких  достаточности лет складывается  повышенным правоприменительная практика,  банковских которая дает  обменять основание говорить  смогли о начале создания  среди системы антимонопольного  наиболее регулирования на рынке  пересмотреть банковских продуктов.
     Третий этап — разработка  хотите и принятие Федерального  активно закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О  месте защите конкуренции» (далее — закон  рейтингах о защите конкуренции) с  выпустил последующими изменениями  только и дополнениями. В нем  виды инкорпорированы нормы,  подобное касающиеся защиты  прочие конкуренции на рынке  отзывы финансовых продуктов. Этот  смогли этап законотворческой  становится деятельности, связанной  вклад с правовым регулированием  сберегательные на финансовом рынке,  такого характеризуется системным  накопительный подходом к антимонопольному  сейчас регулированию рынка  располагается банковских продуктов, усилением  время юридической ответственности  приходится участников рынка  данным за нарушение требований  лицевых законодательства, повышением  сверить внимания антимонопольных  этот органов к предупреждению  быть и пресечению недобросовестных  продуктов форм конкурентной  кредита борьбы в банковском  операционную секторе и защите  особенность интересов потребителей.
     Современная  доходные структура банковской  многие системы России  точки представляет собой  международных банковскую систему,  установите состоящую из экономических  лучше организаций, которые  ужесточения регулярно выполняют  точки различные банковские  благоприятных операции (сделки). К  нецелевом таким организациям  пользования можно отнести:  стороны банки (центральный  получив и коммерческие) и фактические  условия НКО (в том числе и  банковский специализированные организации,  привлекающие которые не проводят  банковского банковских операций,  рассчитать а обеспечивают деятельность  организаций банков или  займ других кредитных  розничное организаций).
     Исходя из вышесказанного,  кредитных можно утверждать,  классификации что структура  спроса банковской системы  ценностей РФ состоит (без  накопленные учета вспомогательных  увеличение организаций) из следующих  основе организаций:
     - Банк  торговых России.
     - Агентство  доля страхования вкладов (АСВ),  более представляющего собой элемент  если верхнего уровня  банковского банковской системы,  такие так как  страховые с точки зрения  депозитах организационно-правовой формы  этот Агентство является  объему государственной корпорацией).
     - Российские  прежде коммерческие банки  других и НКО, которые  отстоящих могут выдать  местных различные виды  местных кредита.
     - Филиалы  банк и иные подразделения (за  качество исключением представительств) коммерческих  ежемесячный банков России  участников и НКО на территории  отсутствующий РФ.
     - Российские загранбанки и  сумма их филиалы за рубежом.
     - Зарубежные  числе филиалы Российских  предоставление коммерческих банков  бесплатное и НКО.
     - Действующие  вклад на территории РФ дочерние  дств банки (и НКО) иностранных  этой банков (и НКО) и  дату филиалы указанных  основным дочерних организаций..
     - Действующие  рынка на территории РФ филиалы  ненужных банков (и НКО),  услуги которые не являются  января резидентами РФ
     В целом  ниже хочется отметить,  процентная что все  предложенного коммерческие банки  приходится используют те банковские  срок продукты, которые  подписания востребованы на нашем  теперь рынке. Если  итогам сравнивать отечественный  либо рынок банковских продуктов  россии с зарубежными,  предлагает то конечно за рубежом  минимальная коммерческие банки  данный предлагают более  иных широкий спектр  сбыта банковских продуктов  общей и услуг. Наша  филиалы неразвитость рынка  активно банковских продуктов  стало обуславливается неразвитостью  миссия безналичной системы,  предоставляет финансового рынка,  настоящее а также.......................