Разработка программы продвижения бренда «РГС»

ВВЕДЕНИЕ





Актуальность темы обусловлена тем, что на современном рынке бренд воспринимается как неотъемлемая часть активов организации, а брендинг – один из инструментов эффективного ведения бизнеса. Процесс создания и развития брендов реализуется посредством брендинга. Однако в экономической литературе не выработано единого мнения, по поводу того, что же представляет собой брендинг и как он связан со стратегией всей организации.

На рынке страхование сила бренда очень велика. Потребители склонны доверять только компаниям с положительной репутацией и сильным брендом, так как это гарантирует высокий уровень уверенности в исполнении обязательств в полном объеме при наступлении страхового случая. Именно поэтому страховые компании не упускают случая публично себя похвалить, не дожидаясь, пока это сделают другие, стремятся выделиться, быть хорошими. Это заслуживает одобрения, поддержки и в целом, но ставит задачу адекватного использования в образовании существующих бизнес-технологий.

Таким образом перед маркетологами стоит задача показать, как можно повысить конкурентоспособность страховой компании, не привлекая дополнительных финансовых ресурсов. В условиях экономического кризиса это особо значимо, так как конкурентоспособная компания - это компания, чье имя "на слуху", его знают и выделяют среди прочих; туда стремятся устроиться на работу и выдерживают конкурс, а потребители готовы оплачивать зачастую более высокую стоимость продуктов и услуг. 

В то же время российская практика, не имея собственной методологии в сфере брендинга, стремительно заимствует зарубежные технологии и инструменты, которые зачастую не могут быть адаптированы в условиях местного менталитета и особенностей ведения бизнеса. Также предприниматели не хотят или не придают серьезного значения исследовательской работе, которую нужно проводить перед тем как создавать бренд. Именно поэтому вопросы методологии и практики брендинга для страховых компаний являются столь актуальными и интересными для современного российского управленца, маркетолога и предпринимателя и нуждаются в глубоком изучении.

Степень разработанности темы достаточно высокая. В работе использовались также труды зарубежных авторов - П.Ф. Друкера, Стивен Р. Кови, Д. Клиланда, А.А. Томсона, Ф.Котлера, КляйнНаоби и др. 

Из российских специалистов, изучающих эту тему можно выделить: Бабенко Н.А., Горшенину М.В, Комарову Ю.В., Лагутина И.А., Меркулова С.А. и др.

Проблемы формирования и продвижения бренда в научной литературе освещены в трудах Бухарова Д.В., Петровой Е.А., Ушаковой Н.Н., Езопова С.А., Пискунова Т.Н. и др., которые разработали теоретические и практические проблемы управления брендом  в условиях сложившихся рыночных отношений, решение которых влияет на конкурентоспособность компаний.

Объектом исследования является - брендинг: теоретические аспекты.

Предметом исследования - специфика создания и продвижения бренда страховой компании «РГС».

Цель исследования – разработка программы продвижения бренда «РГС».

Задачи:

- выявить основные характеристика страхового рынка в России;

- провести анализ маркетинговой микросреды компании;

- осуществить анализ маркетингового потенциала компании;

- провести  SWOT – анализ;

- создать алгоритм продвижения бренда «РГС»;

- разработать мероприятия по управлению развитием бренда «РГС».

Научная значимость исследования заключается в разработке теоретических положений и методологии разработки концепции бренда.

Практическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций, применимых в деятельности конкретного предприятия по созданию и развитию бренда.

Структура работы обусловлена ее сложностью и представлена тремя главами, заключением и списком литературы, приложениями

В первой главе проводится анализ внешнего и внутреннего окружения компании. Во второй главе выделяются особенности брендинга компании «РГС». В третьей главе предлагается программа продвижения бренда

При написании выпускной квалификационной работы использовались методы: анализ, синтез, метод сбора информации, метод обобщения, системный подход.


1Анализ маркетинговой среды компании «РГС»

Основные характеристики тенденций развития страхового рынка 



В последние годы в России можно было наблюдать усиление роли государственной социальной политики. Государство постепенно увеличивало расходы, направляемые на обеспечение реализации различных направлений социальной защиты населения. При этом, надо отметить, что в России основными источниками финансирования социальной сферы в целом, и социальной защиты в частности, выступают средства бюджетной системы страны, то есть средства бюджетов всех уровней и бюджетов государственных внебюджетных фондов. 

Систему социального страхования можно определить как совокупность экономических отношений по поводу формирования фондов денежных средств и их использования для защиты населения от негативных последствий социальных рисков, а также для обеспечения возможности получения дополнительного дохода. 

Понятие же «социального страхования» в российском законодательстве отсутствует, что, на наш взгляд, является серьезным пробелом нормативно-правовой базы, регулирующей данную отрасль, поскольку это фактически исключает из сферы социального страхования добровольное личное страхование. Причем, надо отметить, что некоторые авторы все же определяют данный вид страхования как одну из организационно-правовых форм социального страхования. 

Одним из основных показателей развития страхования является показатель коэффициента выплат. Данный показатель отражает степень выполнения страховщиками принятых на себя обязательств. Анализ данного показателя в разрезе основных видов добровольного социального страхования свидетельствует о существенном разбросе его значений. Так, в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней данный показатель характеризуется весьма низким значением – 13,7%, при этом наметилась тенденция к его дальнейшему снижению. В то же время, в добровольном медицинском страховании коэффициент выплат составляет более 75%.

Добровольное медицинское страхование – это особый вид страхования, призванный выполнять важную социально-экономическую роль в жизни современного российского общества, государства и каждого человека в отдельности. Вместе с тем, в развитии добровольного медицинского страхования в последние годы отчетливо проявились некоторые негативные тенденции. Как уже упоминалось, данный вид страхования в России характеризуется достаточно высокими показателями  коэффициента выплат (более 75%). Кроме того, на фоне роста количества заключаемых по данному виду страхования договоров в последние годы можно было наблюдать неуклонное снижение количества страховых компаний, осуществляющих операции в данном секторе.

 По итогам 2015 года  темп уменьшения количества страховщиков, осуществляющих операции по добровольному медицинскому страхованию, снизился и составил -7,8% (годом ранее – -18,3). И, несмотря на то, что одновременно за последние годы наметилась отчетливая тенденция к снижению показателя коэффициента выплат в секторе добровольного медицинского страхования, все же значение данного показателя очень велико и сохранение подобной ситуации может привести к сокращению предложения в данном секторе и фактически к его стагнации.

Одним из важнейших показателей развития страхования является плотность страхования или страховая премия  на душу населения. За последние три года в России наметилась тенденция устойчивого роста данного показателя. По сравнению с кризисным периодом 2008-2009 гг. премия по добровольному социальному страхованию на душу населения выросла почти в два раза и по итогам 2015 года составила 1654, 8 руб. или 54,4 долл. США.  При этом, можно наблюдать не только рост абсолютного значения данного показателя, но и увеличение темпов его роста. Вместе с тем, в России данный показатель  по сравнению с развитыми зарубежными странами очень низкий.  Для сравнения, только по страхованию жизни (без учета премий по иным видам личного страхования) размер премии, приходящийся на одного жителя, в отдельных странах превышает 5000 долл. США.

Следует отметить, что в отдельных регионах нашей страны добровольное социальное страхование практически не востребовано. В отдельных субъектах показатели, характеризующие развитие данного сектора, значительно уступают среднероссийским показателям.  Например, в Республике Дагестан доля страхования жизни в структуре совокупной страховой премии по добровольным видам страхования составляет чуть более 1%, в то время как в целом по России данный показатель составляет более 6%.

Таким образом, сектор добровольного социального страхования в России на современном этапе отличается следующими особенностями:

		стабильные темпы роста страховых премий, особенно в сегментах страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней;

		значительное преобладание в его структуре операций по добровольному медицинскому страхованию;

		низкий уровень страховой премии на душу населения;

		отсутствие у населения приоритета страховой защиты;

		существенное снижение коэффициента выплат в отдельных секторах добровольного социального страхования, в частности, в сегменте страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней;

		снижение количества компаний, осуществляющих операции по отдельным видам добровольного социального страхования, в частности, в по добровольному медицинскому страхованию.

Несмотря на наличие определенных положительных сдвигов в развитии добровольного социального страхования, достаточное сильно отставание развития данного сектора страхования от уровня развитых стран, практически отсутствие интереса у населения к добровольному социальному страхованию в отдельных регионах страны, низкий уровень доверия населения к страховым компаниям не позволяет признать данный сектор системы социального страхования эффективным.

Кроме того, важнейшими причинами, сдерживающими рост платежеспособного спроса на страхование, являются отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг.

По данным агентства «Эксперт РА», на сегодняшний день показатель доверия населения страховым компаниям находится на крайне низком уровне (страховым компаниям не доверяют более половины опрошенных граждан). Основная причина такой ситуации – низкая платежная дисциплина страховых компаний (см. рис.1.1). 


Рис. 1.1.  Уровень доверия населения страховым компаниям и банкам (% от числа опрошенных). 



Характеризуя соотношение между обязательным и добровольным социальным страхованием, следует отметить, что удельный вес добровольного социального страхования в совокупном объеме  финансовых ресурсов системы социального страхования  очень низок – всего 2,8%. Вместе с тем, за последние годы произошло некоторое увеличение данного показателя – с 2,5% в 2010 году до 2,8% в 2014 году.

Это свидетельствует о постепенном повышении роли добровольного сектора в системе  социального страхования и позволяет сделать вывод о благоприятных перспективах развития  добровольного социального страхования в России.

Реализация стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, утвержденной правительством РФ, позволит увеличить долю страхованию в ВВП до 3,5% к 2020 году с 1,2% в 2011 году, следует из официально опубликованного правительством документа.

Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель вырос на 42% до 1,7%, по итогам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достигнет 3,5%.

Совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%.

Доля добровольных видов страхования незначительно снизится к 2017 году с 83,3% до 80%, а затем начнет расти и увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%.

Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.

По всем фронтам: в 2013 году произошло резкое падение рентабельности страховой розницы и сужение открытого рынка в банкостраховании и корпоративном сегменте. Изменение судебной практики привело к взрывному росту средней выплаты по ОСАГО (с 25,5 тысяч рублей в III квартале 2012 года до 30,5 тысяч рублей в III квартале 2013 года). По итогам 1 полугодия 2013 года уровень выплат превысил 77% в 8 субъектах РФ. 

Одновременно в банкостраховании и в корпоративе усилились позиции кэптивов и компаний, обладающих административным ресурсом. Размер открытого рынка заметно снизился, что сказалось на усилении конкуренции и снижении ставок в страховании имущества юридических лиц. Все это в конечном счете ударило по рентабельности собственных средств российских страховщиков, которая по итогам 1 полугодия 2015 года упала до минимального за пять лет уровня (4,3%).

Не выше инфляции: в зависимости от сценария рентабельность собственных средств страховых компаний в 2014 году составила 2–7%. Негативный прогноз был сделан с учетом повышения лимитов в ОСАГО без корректировки тарифов, снижения тарифов в ОСОПО и усиления демпинга на страховом рынке. В этом случае число убыточных компаний превысит 30%. Оптимистичный сценарий предполагает рост ROE до уровня инфляции (7%). При этом динамика рынка еще более замедлится. По базовому прогнозу «Эксперта РА», темпы прироста страховых взносов в 2015 году составил порядка 10% (без учета изменения тарифов в обязательных видах страхования). В результате объем рынка достигнет 1 трлн рублей.

Сквозь тернии к звездам: улучшенное автострахование, некредитное банкострахование, электронные полисы и другие IT-технологии, а также страхование МСБ становятся новыми «точками прогресса» на российском страховом рынке. В ответ на жесткие судебные решения в 2013 году российские страховщики повысили качество урегулирования убытков и пересмотрели условия договоров страхования. В этом же году впервые начали продаваться электронные полисы, все больше страховщиков предлагают интерактивное урегулирование убытков. 

В 2013 году начала формироваться новая для российского рынка модель продаж накопительного страхования жизни – через банки, активно развивались нетрадиционные партнерские продажи (через салоны связи, сайты авиакомпаний и прочее). Кроме того, страховщики смогли использовать клиентскую базу по ОСОПО и ОСГОП для развития страхования МСБ

Основной целью стратегии правительство провозглашает комплексное содействие развитию страховой отрасли и ее превращение в стратегически значимый сектор экономики РФ.

Развитие страхование должно повысить экономическую стабильность общества и уровень социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.

Эти цели можно достичь через решение ряда задач, в том числе создании условий для развития добровольных видов страхования, внедрения новых подходов, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых продуктах, формировании добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечении баланса интересов всех участников страхового рынка и потребителей.

В документе отмечается необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, сокращения предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг.

В стратегии делается ставка на добровольные виды страхования, и именно их развитие правительство намерено стимулировать.

При этом страховщики должны повысить свою клиентоориентированность и переориентироваться на удовлетворение потребностей в страховой защите всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков.

Страховые компании должны расширить свои продуктовые линейки, и расширить возможности для приобретения страховых услуг, в том числе малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных территориях.

Для упрощения понимания страховых услуг для потребителей рекомендуется расширить практику применения стандартных условий добровольного страхования.

Правительство считает, что реализация предложенных в стратегии мер, приведет к большему охвату страхованием, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и в итоге позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

План мероприятий по реализации стратегии

Правительство также утвердило план мероприятий по реализации стратегии. В соответствии с ним, все законопроекты и нормативно-правовые акты, необходимые для развития страховой отрасли будут приняты в 2013-2018 годах.

План не предусматривает подготовку законопроектов, направленных на введение новых видов обязательного страхования. Вместе с тем, по утвержденному графику, на 2017 год запланированы законопроекты по совершенствованию ОСАГО и системы обязательного государственного страхования военнослужащих. В 2017 году ожидается принятие Минтрансом правил проведения независимой технической экспертизы, включая единую методику оценки ущерба транспортным средствам по ОСАГО.

В 2018 году будет подготовлен законопроект по совершенствованию обязательного медицинского страхования и ОСАГО с учетом правоприменительной практики.

Для стимулирования добровольного страхования планируется в 2017 году выровнять режим уплаты взносов в социальные фонды при заключении договоров жизни корпоративными клиентами с иными финорганизациями. 

В 2016 году были заложены законодательные основы для участия страховщиков в пенсионной системе и подготовлены предложения по изменения законодательства для развития страхования жизни.

На 2017 год намечены законопроекты по совершенствованию налогообложения страхования жизни, медицинского страхования и тех видов страхования ответственности, которые являются обязательными для осуществления каких-либо видов деятельности. В этом же году планируется внести изменения в законодательство, направленные на развития вмененного страхования гражданской ответственности (владельцев оружия, рестораторов, отельеров и т.п.).

Отдельные пункты плана также посвящены развитию системы сельскохозяйственного страхования, оптимизации системы управления рисками за счет средств федерального бюджета, повышению эффективности контроля и надзора за участниками страхового рынка, защите прав потребителей, развитию инфраструктуры рынка и усиление роли российского страхового рынка на международной арене.

Главная специфическая задача государственного регулирования деятельности страховых брокеров состоит в минимизации возможного ущерба, наносимого лицам, которым они оказывают свои услуги. 

В соответствии с законодательством РФ для осуществления своей деятельности страховые брокеры должны быть зарегистрированы в органах государственного страхового надзора, занесены в реестр страховых брокеров и получить соответствующее свидетельство. При этом к страховым брокерам предъявляют требования, связанные с уровнем их образования, профессиональной подготовки, опыта работы в избранной сфере деятельности. 

В России обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет. 
Причиной отказа в регистрации могут быть какие-либо неблаговидные действия претендента в прошлом (например, криминальные действия, невыполнение своих обязательств перед клиентами и т.п.).

В случае, если страховой брокер систематически не выполняет принятых обязательств или в течение одного года не ведет брокерской деятельности, органы страхового надзора имеют право исключить его из реестра и отозвать выданное ему свидетельство. 

Регулирование деятельности потребителей страховых услуг осуществляется, прежде всего, путем установления обязанности для оговоренной категории лиц иметь страховое обеспечение на случай наступления определенных страховых событий, т.е. применением института обязательного страхования. Такое страхование чаще всего применяется в двух случаях: 

• для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц; 

• для защиты граждан, которые могут попасть в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий. 

В первом случае обычно используется страхование гражданской ответственности, т.е. законодательство обязывает лиц, занимающихся какой-либо деятельностью, которая потенциально может нанести ущерб иным лицам, заключить договор страхования, гарантирующий потерпевшим возмещение убытков. В качестве примера можно привести возложение в соответствии с Федеральным законом “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” обязанности на организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, застраховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на таком объекте. Аналогичная обязанность в соответствии с российским законодательством возлагается на авиационные компании, частнопрактикующих нотариусов, риэлтеров, оценщиков. 

Если же говорить об обязательном страховании, имеющим своей целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, то его видами в нашей стране являются медицинское страхование и страхование от несчастных случаев при исполнении застрахованных своих служебных обязанностей (в частности, военнослужащих, судей, работников таможенных и налоговых органов). При этом обязанность заключать такие договоры страхования, а следовательно, и уплачивать страховые взносы совсем не обязательно может быть возложена на самих граждан. Плательщиками взносов полностью или частично могут быть и другие лица, например, работодатели. Еще одной особенностью такого страхования является то, что оно очень близко к социальному страхованию, а в ряде случаев вообще бывает сложно провести границу между двумя этими типами страховых отношений (наиболее характерный пример тому в нашей стране — обязательное медицинское страхование). 

Примечательно, что, государственное регулирование деятельности потребителей страховых услуг в настоящее время состоит в регламентации круга организаций, с которыми они могут заключать договоры страхования. 

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.

Целями государственного регулирования являются: 

• обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; 

• обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; 

• повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; 

• обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; 

• защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; 

• получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности. 

Методы государственного регулирования состоят в: 

• принятии законов и других нормативных актов в области страхования; 

• контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; 

• регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; 

• контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; 

• наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования. 

Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. 

Государственному регулированию подлежат: 

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг); 

• деятельность страховых посредников; 

• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг). 







1.2.1. Политико-Правовые факторы



К основным законам, регламентирующим страхование в Росси относят:

 - Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Важным документом, регламентирующим развитие страхового рынка в России является «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».

В последние годы в России можно было наблюдать усиление роли государственной социальной политики. Государство постепенно увеличивало расходы, направляемые на обеспечение реализации различных направлений социальной защиты населения. При этом, надо отметить, что в России основными источниками финансирования социальной сферы в целом, и социальной защиты в частности, выступают средства бюджетной системы страны, то есть средства бюджетов всех уровней и бюджетов государственных внебюджетных фондов. 

Систему социального страхования можно определить как совокупность экономических отношений по поводу формирования фондов денежных средств и их использования для защиты населения от негативных последствий социальных рисков, а также для обеспечения возможности получения дополнительного дохода. 

Понятие же «социального страхования» в российском законодательстве отсутствует, что, на наш взгляд, является серьезным пробелом нормативно-правовой базы, регулирующей данную отрасль, поскольку это фактически исключает из сферы социального страхования добровольное личное страхование. Причем, надо отметить, что некоторые авторы все же определяют данный вид страхования как одну из организационно-правовых форм социального страхования. 

Причем, данная тенденция коснулась в равной степени всех основных видов добровольного социального страхования. После кризиса начался период постепенного восстановления в секторе добровольного социального страхования. За последние три года можно было наблюдать стабильное повышение как страховых премий, так и страховых выплат  в различных секторах добровольного социального страхования.

Основной целью стратегии правительство провозглашает комплексное содействие развитию страховой отрасли и ее превращение в стратегически значимый сектор экономики РФ.

Развитие страхование должно повысить экономическую стабильность общества и уровень социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.

Эти цели можно достичь через решение ряда задач, в том числе создании условий для развития добровольных видов страхования, внедрения новых подходов, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых продуктах, формировании добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечении баланса интересов всех участников страхового рынка и потребителей.

В документе отмечается необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, сокращения предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг.

В стратегии делается ставка на добровольные виды страхования, и именно их развитие правительство намерено стимулировать.

При этом страховщики должны повысить свою клиентоориентированность и переориентироваться на удовлетворение потребностей в страховой защите всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков.

Страховые компании должны расширить свои продуктовые линейки, и расширить возможности для приобретения страховых услуг, в том числе малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных территориях.

Для упрощения понимания страховых услуг для потребителей рекомендуется расширить практику применения стандартных условий добровольного страхования.

Правительство считает, что реализация предложенных в стратегии мер, приведет к большему охвату страхованием, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и в итоге позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.





1.2.2. Экономические факторы



Одним из основных показателей развития страхования является показатель коэффициента выплат. Данный показатель отражает степень выполнения страховщиками принятых на себя обязательств. Анализ данного показателя в разрезе основных видов добровольного социального страхования свидетельствует о существенном разбросе его значений. Так, в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней данный показатель характеризуется весьма низким значением – 13,7%, при этом наметилась тенденция к его дальнейшему снижению. В то же время, в добровольном медицинском страховании коэффициент выплат составляет более 75% 

Добровольное медицинское страхование – это особый вид страхования, призванный выполнять важную социально-экономическую роль в жизни современного российского общества, государства и каждого человека в отдельности. Вместе с тем, в развитии добровольного медицинского страхования в последние годы отчетливо проявились некоторые негативные тенденции. Как уже упоминалось, данный вид страхования в России характеризуется достаточно высокими показателями  коэффициента выплат (более 75%). Кроме того, на фоне роста количества заключаемых по данному виду страхования договоров в последние годы можно было наблюдать неуклонное снижение количества страховых компаний, осуществляющих операции в данном секторе.

Одним из важнейших показателей развития страхования является плотность страхования или страховая премия  на душу населения. За последние три года в России наметилась тенденция устойчивого роста данного показателя (см. таблицу 5).  По сравнению с кризисным периодом 2008-2009 гг. премия по добровольному социальному страхованию на душу населения выросла почти в два раза и по итогам 2012 года составила 1654, 8 руб. или 54,4 долл. США.  При этом, можно наблюдать не только рост абсолютного значения данного показателя, но и увеличение темпов его роста. Вместе с тем, в России данный показатель  по сравнению с развитыми зарубежными странами очень низкий.  Для сравнения, только по страхованию жизни (без учета премий по иным видам личного страхования) размер премии, приходящийся на одного жителя, в отдельных странах превышает 5000 долл. США.

Снижение уровня жизни, вызванное экономическим кризисом привело перераспределению доходов население в сторону приоритета покупок продуктов первой необходимости и питания. Затраты на страхование значительно снизились.

Следует отметить, что в отдельных регионах нашей страны добровольное социальное страхование практически не востребовано. В отдельных субъектах показатели, характеризующие развитие данного сектора, значительно уступают среднероссийским показателям.  Например, в Республике Дагестан доля страхования жизни в структуре совокупной страховой премии по добровольным видам страхования составляет чуть более 1%, в то время как в целом по России данный показатель составляет более 6%.

Характеризуя соотношение между обязательным и добровольным социальным страхованием, следует отметить, что удельный вес добровольного социального страхования в совокупном объеме  финансовых ресурсов системы социального страхования  очень низок – всего 2,8%. Вместе с тем, за последние годы произошло некоторое увеличение данного показателя – с 2,5% в 2010 году до 2,8% в 2012 году.

Это свидетельствует о постепенном повышении роли добровольного сектора в системе  социального страхования и позволяет сделать вывод о благоприятных перспективах развития  добровольного социального страхования в России.

Реализация стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, утвержденной правительством РФ, позволит увеличить долю страхованию в ВВП до 3,5% к 2020 году с 1,2% в 2011 году, следует из официально опубликованного правительством документа.

Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42% до 1,7%, по ито-гам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достигнет 3,5%.

Совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%.

Доля добровольных видов страхования незначи-тельно снизится к 2014 году с 83,3% до 80%, а затем начнет расти и увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%.

Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.

По всем фронтам: в 2013 году произошло резкое падение рентабельности страховой розницы и сужение открытого рынка в банкостраховании и корпоративном сегменте. Изменение судебной практики привело к взрывному росту .......................