Проблемы и направления развития банковского сектора России

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
АНО ВО «Российский новый университет»

Кафедра Финансов и банковского дела


БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

на тему: «Проблемы и направления развития банковского сектора России»
тема бакалаврской работы


Студента (ки)  5  курса
факультета Экономики, управления и финансов
очной (очно-заочной, заочной) формы обучения
 Голубенцева Александра Никитича 
Фамилия Имя Отчество

Направление подготовки: «Экономика»
профиль: «Финансы и кредит»

Научный руководитель:
к.э.н., доцент Бешкинский Максим Евгеньевич
ученая степень, ученое звание, ФИО (полностью)


Допущен к защите
заведующий кафедрой
к.э.н., доц.Кувшинова Ю.А.
ученая степень, ученое звание, ФИО зав. кафедрой

«_____»__________________20__г.



Москва
2016

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ	3
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ	6
1.1. Банковская система в мире	6
1.2. Становление банковского сектора в Российской Федерации	12
1.3. Банковский сектор на современном этапе	14
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  НА ПРИМЕРЕ ООО «ХКФ БАНК» И ООО «ВНЕШПРОМБАНК»	24
2.1. Анализ банковской системы в современных условиях	24
2.2. Анализ деятельности банка на примере работы с Физическими лицами	38
2.3. Сравнительный анализ ликвидности банков на примере ООО «ХКФ Банк» и у банка с отозванной лицензией ООО «Внешпромбанк»	47
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ	54
3.1. Банковский сектор в зарубежном опыте	54
3.2. Сравнительный анализ зарубежной страны и России.	57
3.3. Направление развития банковского сектора в России	64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	79



ВВЕДЕНИЕ
     Актуальность исследования. Состояние банковской системы в значительной степени зависит от типа экономики в целом, помимо этого она является одним из главных критериев развития современной, рыночной экономики. Она аккумулирует и снабжает государство и все общество финансовыми средствами. Благодаря тесному взаимодействию банковской системы с государством появляется возможность использовать ресурсы банков для инновационного развития и экономического роста производства. В текущий период повсеместно отмечается процесс стабильного, но медленного роста объемных показателей банковской деятельности в условиях кризиса и посткризисного периода. Вместе с тем полное использование возможностей банков для инновационного развития и экономического роста производства требует повышения роли государства.
     В государстве банковская система контролирует и отвечает за систему платежей и расчетов. Свои коммерческие сделки, банки осуществляют путем вкладов, инвестиции и кредитных операции. Помимо этого, банки направляют вместе с другими финансовыми посредниками свои сбережения, полученных у населения, к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки в рамках денежно-кредитной политики государства, осуществляют и регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
     Основной целью дипломного исследования является комплексная теоретическая и практическая разработка проблем интегрирования банковского и реального сектора на макро- и микроуровне в современной экономической ситуации, а также формирование рекомендаций по совершенствованию действующей практики взаимодействия коммерческих банков и индустриальных субъектов хозяйствования.
     Задачи исследования:
* рассмотреть становление банковского сектора в Российской Федерации;
* рассмотреть банковский сектор на современном этапе
* провести анализ банковской системы в современных условиях;
* провести анализ деятельности банка на примере работы с физическими лицами;
* провести сравнительный анализ ликвидности банков на примере ООО «ХКФ Банк» и банка с отозванной лицензией ООО «ВнешПромБанк»;
* рассмотреть банковский сектор в зарубежном опыте;
* провести сравнительный анализ зарубежной страны и России;
* рассмотреть направление развития банковского сектора в России.
     Объектом исследования является определенная совокупность экономических отношений, возникающих между государством, банковской системой и индустриальными субъектами хозяйствования. Эти отношения действуют в форме взаимодействия банковского и реального сектора при участии и регулировании государства. Они рассматриваются на макроуровне - в аспекте выработки стратегии и основных принципов государственной поддержки интеграционных процессов, на микроуровне - с позиций определения внутрибанковской стратегии саморегулирования деятельности с целью участия в кредитовании, получения прибыли и снижения рисков.
     Предмет исследования - сфера теоретических и практических вопросов по определению и оценке роли банковского сектора в восстановлении и дальнейшем развитии экономики страны.
     Структура работы. Данное изучение проблем теории и практики функционирования банковской системы в процессах взаимодействия с реальным сектором экономики определило структуру дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
     В первой главе рассмотрены теоретические основы функционирования банковской системы  РФ. Рассмотрена Банковская система в мире, становление банковского сектора в Российской Федерации	, а так же банковский сектор на современном этапе.
     Во второй главе проведен анализ современного состояния банковского сектора на примере ООО «ХКФ Банк» и ООО «Внешпромбанк». Проведен анализ банковской системы в современных условиях	, анализ деятельности банка на примере работы с Физическими лицами, а так же сравнительный анализ ликвидности банков на примере ООО «ХКФ Банк» и у банка с отозванной лицензией ООО «Внешпромбанк»	.
     В третьей главе представлены основные направления развития банковского сектора РФ. Рассмотрен банковский сектор в зарубежном опыте, проведен сравнительный анализ зарубежной страны и России, предложено направление развития банковского сектора в России.
     В заключении представлены основные выводе по работе.
     
     

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1. Банковская система в мире
     Банки – это институты, служащие для аккумуляции денежных средств и превращения их в капитал. Главной задачей банков, прошедших путь от ростовщиков-менял, до работы в современных условиях, когда электронная сеть межбанковских расчетов распространилась на все страны мира, остается прежней – не только хранение капитала, но и максимальное приращение его. Одновременно банковский кредит, способствующий концентрации и централизации капитала, был мощным фактором экономического развития.
     Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства имело тесную связь, и становилась крепче по мере появления и становления научного прогресса. При этом банки, выступали посредниками в перераспределении капиталов, тем самым существенно увеличивая эффективность производства в целом.
     Коммерческие банки, исторически, ввиду особенности своей деятельности, получили название финансовых посредников. Они привлекают сбережения населения, инвестиции, а также другие денежные средства, которые освобождаются в процессе хозяйственной деятельности. Затем банки предоставляют их во временное пользование другим предпринимателям, которые нуждаются в дополнительном капиталовложении. Банки функционируют путем создания новых требований и обязательств, принимая вклады клиентов, коммерческий банк принимает обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику, кредит. Таким образом, происходит процесс финансового посредничества банка, благодаря которому решается проблема несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.1
     В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств, в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.
     Современные банковские системы представляют собой очень сложную и разветвленную структуру. Согласно характеру услуг, предоставляемых клиентам, можно выделить три существенных элемента современной кредитной системы:
* центральный банк;
* коммерческие банки;
* специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).
     Значение коммерческих банков в современных банковских (кредитных) системах поистине огромно. Исторически известно, что коммерческие банки возникли на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи, основной клиентурой которых были торговцы.
      
     Рисунок 1. Виды банковских операции 2
     Сегодня коммерческий банк – это банк второго уровня, способный предложить клиенту большое количество видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, не все банковские операции присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но существуют условия, без которых банк не может существовать. 
     К таким основополагающим принципам банка относят:
* Прием депозитов, (рис.2);
* Выдача кредитов, (рис.3);
* Осуществление денежных платежей и расчетов.
      
     Рисунок 2. Виды депозитов 3
     Систематическое выполнение этих основополагающих принципов и создает ту базу, на котором основывается работа банка. Также нужно отметить, что выполнение каждого вида этих операций хоть и осуществляется в специальных отделах банка и особой командой сотрудников, они тесно переплетаются между собой. Таким образом, банки способны создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.4
      
     Рисунок 3. Классификация банковских ссуд 5
     
     Банки используют различные виды ресурсов, такие как:
* Собственный капитал;
* Депозиты (вклады физ. и юр лиц; расчетные, текущие счета);
* Межбанковские обязательства.
      
     Рисунок 4. Способы заемного финансирования банка 6
     
     Собственный капитал банка выполняет ряд функций: защитную, оперативную, регулирующую, оборотную и резервную функции. Защитная функция, обеспечивает собой не только возможность выплаты компенсации вкладчикам путем создания резерва активов, позволяющего банку функционировать, но и возмещение убытков при недостаточности текущих доходов.
     Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы, поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
     Банковская система с разделением труда, получило огромное значение, поскольку она имеет связи со всеми секторами экономики. 
     Современная экономика состоит из очень сложной и многогранной системы, каждая грань которой тесно связана с другими и играет важную роль. Однако, одну из самых главных ролей играет именно банковская система, которая на современном этапе развития экономических взаимоотношений обеспечивает функционирование всей экономики в целом.
     Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневая банковская система возможна, если в стране нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Современная банковская система рыночной экономики может быть только двухуровневой, где первый уровень — это центральный банк, а второй уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Уровень и характер развития рыночных отношений определяет место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства. В случае если один банк из общего ряда банков начнет играть роль центрального, это станет основанием для формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.7
     Роль и функции центрального банка в банковской системе. В двухуровневой банковской системе взаимоотношения между банками осуществляется в двух направлениях: вертикально и горизонтально. По вертикали, отношения подчинения строятся между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями коммерческим и специализированными банками. По горизонтали отношения происходят на основе равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк является банком банков в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и мониторинга за правильной деятельностью рынка кредитно-финансовых услуг.
     В странах с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой центральные банки в основном идентичны по функциональности, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции — Банк Франции — наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю),
которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов.8
     В истории развития банковского дела имело место и такая банковская система, отличающаяся тем, что являлась централизованной и монобанковской системой. По этому типу была создана банковская система СССР и многих других социалистических стран. Помимо двухуровневой структуры банковской системы, известна уникальная в своем роде децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».
1.2. Становление банковского сектора в Российской Федерации
     Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков монополистов (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
     Развитие рыночных отношений побудило создание качественно новой системы банков, поэтому в середине 80-х годов в СССР началось проведение банковской реформы, в результате которой на тот момент были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков.9
     Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе.
     В настоящий момент основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития. 
     За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях. 
1.3. Банковский сектор на современном этапе
     В условиях относительно низкой инфляции и невысоких темпов экономического роста центральные банки развитых стран в январе - сентябре 2015 года продолжали проводить мягкую денежно-кредитную политику. При этом денежно-кредитные условия в развитых экономиках оставались мягкими дольше, чем ожидалось годом ранее. В частности, было отложено повышение ставок ФРС США, что удерживало процентные ставки на мировых финансовых рынках на низком уровне. Однако этот фактор не оказал определяющего влияния на формирование внешних кредитных условий для российских заемщиков, так как из-за сохранения введенных против России финансовых и экономических санкций привлечение средств на международных рынках капитала российскими компаниями и банками в конце 2014 - начале 2015 года было существенно затруднено.
     Вынужденное погашение внешних обязательств российскими компаниями и банками обусловило существенный отток капитала. По оценкам, пиковые объемы выплат по внешнему долгу пришлись на IV квартал 2014 - I квартал 2015 года (около 80 млрд. долларов США). Несмотря на ограниченные возможности рефинансирования долга на внешних рынках капитала, выплаты осуществлялись в срок и в необходимых объемах, чему во многом способствовали операции рефинансирования в иностранной валюте Банка России. Объем платежей частного сектора по внешнему долгу за 2015 год с коррекцией на внутригрупповые кредиты и займы, а также на часть долга, которую можно рефинансировать на внешних рынках, оценивается на уровне около 70 млрд. долларов США. Это составляет около 60% суммы, соответствующей официальному графику погашения внешнего долга. С учетом околонулевого чистого спроса на иностранные активы чистый отток частного капитала будет определяться прежде всего погашением внешних обязательств и составит, по оценкам, около 70 млрд. долларов США в 2015 году.10
     В феврале - мае 2015 года ситуация на валютном рынке характеризовалась постепенным снижением волатильности курса рубля и его возвращением к фундаментально обоснованным значениям. В этот период нормализация ситуации с валютной ликвидностью в условиях увеличения задолженности кредитных организаций по операциям рефинансирования Банка России в иностранной валюте, прохождение пика выплат российских организаций по внешнему долгу и некоторое повышение цен на нефть способствовали укреплению рубля и снижению его волатильности. Однако последовавший понижательный тренд в динамике цен на нефть в совокупности с ожиданиями скорого ужесточения политики ФРС США обусловил ослабление рубля в июне - сентябре 2015 года.
     Несмотря на произошедшее ослабление рубля, заметного роста напряженности (значительного увеличения волатильности курса и активизации спроса на иностранную валюту со стороны населения) на внутреннем валютном рынке в этот период не наблюдалось, что свидетельствует о постепенной адаптации участников рынка к неблагоприятным внешним условиям. По оценкам, чистые поступления по текущему счету платежного баланса в совокупности с накопленными валютными активами российских банков и компаний позволят им бесперебойно осуществлять платежи по внешнему долгу до конца 2015 года без создания дополнительного давления на обменный курс рубля. Сохранению стабильной ситуации на валютном рынке также будет способствовать возможность привлечения кредитными организациями валютной ликвидности на возвратной основе через действующие инструменты рефинансирования Банка России.
     В целом в 2015 году внешние условия продолжали оказывать сдерживающее влияние на рост российской экономики. При этом их воздействие на инфляцию, в наибольшей степени реализовавшееся в конце 2014 - начале 2015 года, в течение года постепенно сокращалось, однако сохранение высокой внешней волатильности создавало дополнительную неопределенность и риски в ценовой динамике.
     Внутренние финансовые условия развития экономики в 2015 году, с учетом реализованного в конце 2014 года повышения Банком России "ключевой ставки" до 17,00% годовых, оставались относительно жесткими, однако последовательно смягчались в течение года. В декабре 2014 - январе 2015 года вслед за повышением ключевой ставки росли ставки по кредитным и депозитным операциям банков. При этом рост ставок по депозитным операциям был более значительным в связи с усиливающейся конкуренцией между банками за вкладчиков в условиях удорожания и снижения доступности других источников фондирования, в том числе внешних заимствований.
     В связи с началом снижения ключевой ставки в январе 2015 года на протяжении текущего года наблюдалась тенденция к последовательному снижению рыночных процентных ставок. В то же время как ценовые, так и неценовые условия кредитования в экономике оставались более жесткими, чем в 2014 году.11
     Как и в предшествующие годы, изменение ставок в экономике в 2015 году было неоднородным. В сегменте краткосрочных кредитных и депозитных операций снижение ставок началось раньше и было более выраженным, чем в сегменте аналогичных долгосрочных операций. Это было обусловлено в том числе восприятием повышения ставок Банка России в конце года как временной меры. Ожидания снижения ключевой ставки Банка России по мере замедления инфляции и охлаждения экономики, заложенные в ставки по долгосрочным операциям, привели к формированию инвертированной структуры ставок в начале года на кредитном и депозитном сегментах рынка. В этих условиях наблюдался рост доли краткосрочных депозитов и долгосрочных кредитов в общем объеме банковских операций.
     Повышение кредитных рисков было одним из факторов, сдерживавших снижение кредитных ставок. В условиях сокращения реальных доходов и возросшей долговой нагрузки (в том числе с учетом увеличения стоимости заемных ресурсов и валютной переоценки) качество обслуживания обязательств российскими корпоративными и частными заемщиками несколько ухудшилось, что привело к росту просроченной задолженности по кредитам. Списание безнадежных кредитов и доначисление резервов на потери по ссудам, связанные с ухудшением качества кредитных портфелей банков, оказывали давление на капитал российских банков. Однако ряд мер государственной поддержки банковского сектора, принятых в 2015 году, сдерживал это давление.
     В таких условиях объемы банковского кредитования оставались умеренными. При этом банки существенно ужесточили требования к заемщикам по сравнению с предыдущим годом и отдавали предпочтение менее рискованным направлениям вложения средств, снижая в большей степени объемы необеспеченного потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Дополнительным фактором, стимулировавшим наращивание банками кредитования крупных компаний, являлся возросший спрос этих компаний на кредиты в связи с замещением сокращающегося внешнего долга.12
     Сокращение кредитной активности в 2015 году в определенной степени компенсировалось другим источником прироста денежной массы - резким ростом чистых требований банковской системы к органам государственного управления, связанным с финансированием дефицита бюджета за счет средств Резервного фонда и инвестированием средств Фонда национального благосостояния. Благодаря этому замедление темпов роста денежной массы, наблюдавшееся в 2014 году, сменилось стабилизацией на невысоком уровне в 2015 году.
     Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе. 
     Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р.
     Динамика фондирования банковской системы оказалась лучше, чем мы ожидали в 2015 г., однако она указывает и на три неблагоприятных тренда. Во-первых, примерно половина из 25-процентного роста розничных вкладов в 2015 году объясняется капитализацией процентов – эта тенденция сойдет на нет, так как на протяжении 2015 года ЦБ понижал ключевую ставку. Во-вторых, долларизация вкладов остается проблемой: примерно 29% розничных депозитов номинированы в иностранной валюте ($94 млрд); в корпоративных счетах уровень долларизации составляет 49% ($186 млрд). Суммарно это $280 млрд, или около 75% резервов ЦБ. Наконец, примерно 60% совокупного притока розничных и корпоративных рублевых вкладов в 2015 г., или 2 трлн руб., поступило в банки в декабре, отражая бюджетные расходы и указывая на сильную зависимость фондирования от госсектора.
     Рост корпоративного кредитования вызван погашением $47 млрд внешнего долга в 2015 г., домохозяйства продолжают снижать долг. На динамику рынка кредитования повлияли санкции. Корпоративные кредиты выросли примерно на 4% г/г (с очисткой от эффекта ослабления рубля) – их рост обусловлен необходимостью корпоративного сектора погасить $47 млрд внешнего долга в 2015 г. В то же время розничное кредитование снизилось на 6% г/г в 2015 г., в том числе на 13% г/г в неипотечном сегменте. Учитывая недавнее ухудшение фундаментальных показателей рынка розничного кредитования, то есть внезапный рост безработицы в октябре-ноябре 2015 г., рынок розничного кредитования пока еще не нащупал дно.
     Стагнация кредитного сегмента имеет и позитивную сторону, так как благодаря этому банки смогли снизить свою задолженность перед ЦБ. Если в начале 2015 года банковский сектор был должен ЦБ 9,3 трлн руб., в том числе $20 млрд по валютному репо и 8,2 трлн руб. по рублевым инструментам, то к концу года задолженность банков снизилась всего до 5,4 трлн руб., что будет аргументом в пользу понижения ставки, когда у ЦБ появится реальная возможность понизить ее. Впрочем, банки возвращали долг в основном по рублевым инструментам; в валюте они все еще должны $25 млрд.
     
     Рисунок 1.1. Валютные депозиты, $ млрд и % резервов ЦБ
     Несмотря на умеренный рост корпоративных кредитов, просроченная задолженность продолжала расти, достигнув к декабрю 2015 г. 2,1 трлн руб. (6,2% корпоративного кредитного портфеля). Качество портфеля может продолжить снижаться и в 2016 г. по двум причинам. Во-первых, продолжающееся ослабление рубля негативно сказывается на российских предприятиях, имеющих значительный валютный долг, в частности, из сектора недвижимости. Во-вторых, сильная волатильность курса рубля, скорее всего, повлияет на компании, работающие с импортными контрактами. Рост просроченной задолженности наблюдался и в рознице – она выросла до 0,9 трлн руб., или до 8,1% розничного кредитного портфеля. Учитывая сжатие рынка розничного кредитования, она, скорее всего, будет увеличиваться и далее.
     
     Рисунок 1.2. Просроченная задолженность, %, и число банков
     
     Снижение рентабельности банковского сектора, вызванное рецессией, позволяет ЦБ продолжать процесс активной чистки банковского сектора. В 2015 г. регулятор отозвал 101 лицензию (в 2014 г. – 76), снизив число банков до 682. Иностранные банки сворачивают свой бизнес: их доля в совокупных активах сектора снизилась до 8%, то есть до уровня 2004 г. При этом государственные банки продолжают наращивать свое присутствие: в конце 2015 г. они занимали 64% рынка корпоративных кредитов и 62% рынка корпоративных счетов, а также 58% рынка розничных кредитов и 59% рынка розничных депозитов. Это плохая новость для государства. Убытки двух крупнейших госбанков – Россельхозбанка и ВТБ – составили порядка 90 млрд руб. в 2015 г., и к этому следует добавить убыток ВЭБа, который только за 9М15 составил 130 млрд руб. Ухудшение качества кредитного портфеля и вызванные этим убытки госбанков – главный риск для финансовой стабильности России на ближайшие годы.
     Вывод по главе 1:
     Состояние банковской системы в значительной степени зависит от типа экономики в целом, помимо этого она является одним из главных критериев развития современной, рыночной экономики. Она аккумулирует и снабжает государство и все общество финансовыми средствами. Благодаря тесному взаимодействию банковской системы с государством появляется возможность использовать ресурсы банков для инновационного развития и экономического роста производства. В текущий период повсеместно отмечается процесс стабильного, но медленного роста объемных показателей банковской деятельности в условиях кризиса и посткризисного периода. Вместе с тем полное использование возможностей банков для инновационного развития и экономического роста производства требует повышения роли государства.
     Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы, поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
     Современная банковская система может иметь одноуровневую, двухуровневую и децентрализованную организацию. Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый уровень — это центральный банк. Второй уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.
     В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.
     Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Условия экономического кризиса, а также технологический прогресс усиливают воздействие конкуренции, которая зависла над банковским миром. Чтобы приспособится к эволюции условий окружающей среды, банки используют новые и эффективные методы модернизации. Причем, это характерно не, только для современных банков, но и для всей истории банковского дела.
     Роль сотрудничества банковского и реального сектора действительно значима, но при всем многообразии возможностей ее взаимодействия, перечень наиболее эффективных и перспективных направлений ограничен. Решением проблемы взаимодействия банковского и реального сектора национальной экономики определяется созданием соответствующих экономических предпосылок непосредственно в индустриальной сфере и повышением заинтересованности кредитных организаций в долговременном сотрудничестве.
     
     

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  НА ПРИМЕРЕ ООО «ХКФ БАНК» И ООО «ВНЕШПРОМБАНК»
2.1. Анализ банковской системы в современных условиях
     Структура денежной массы в 2015 году претерпела определенные изменения. Одним из источников восстановления притока средств населения на банковские депозиты в 2015 году являлось сокращение объема наличных денег (как рублей, так и иностранной валюты) в обращении. Темпы притока средств населения и организаций на рублевые депозиты несколько превышали темпы притока средств на валютные депозиты (в долларовом эквиваленте), что отражало сохранение умеренной чувствительности субъектов экономики к изменениям валютного курса по мере адаптации к его возросшей волатильности.
     Действие обозначенных внешних и внутренних .......................