Правовые нормы, которые регулируют правоотношения, возникающие при заключении и исполнении кредитного договора

Содержание
Введение	3
1. Понятие и виды кредитного договора	5
1.1. Понятие кредитного договора	5
1.2. Виды кредитного договора	9
2. Особенности кредитного договора в коммерческом банке ПАО «ВТБ 24»	13
2.1. Содержание кредитного договора	13
2.2. Ответственность по кредитному договору	18
2.3. Порядок расторжения и изменения кредитного договора	24
Заключение	29
Список использованной литературы	31
 
     
     
     
Введение 
     Актуальность темы данной работы заключается в том, что переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. Необходимо отметить, что привлечение требуемых объёмов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных ими денежных средств. Предоставление денежных средств при кредитовании, а также обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых с кредитными организациями гражданско-правовых сделок.
     Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заёмщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
     Цель исследования данной работы – комплексный правовой анализ теоретических и практических аспектов кредитного договора.
      Для достижения этой цели в данной работе будут решаться следующие задачи: 
     – раскрыть понятие кредитного договора;
     – рассмотреть виды кредитного договора;
     – охарактеризовать содержание кредитного договора;
     – определить ответственность по кредитному договору;
     – изучить порядок расторжения и изменения кредитного договора.
     Объект исследования – кредитный договор как правовое явление. 
     Предмет исследования – правовые нормы, которые регулируют правоотношения, возникающие при заключении и исполнении кредитного договора.
     Информационная база исследования: кодексы законов, законодательные и другие нормативные акты, учебные, справочные и практические пособия, монографии, периодические научные издания, научные доклады и отчеты, материалы научных конференций.
     Методы, использованные в исследовании: анализ, синтез, обобщение, статистический метод, метод группировок, системный метод, метод сравнений, абстрактно-логический метод и другие.
     Структура данной курсовой работы обусловлена целью и задачами. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих в себя пять параграфов, заключения и списка использованной литературы. В первой главе рассматриваются понятие и виды кредитного договора. Во второй главе рассматриваются особенности кредитного договора в коммерческом банке ПАО «ВТБ 24». В заключении подводятся итоги проведённого исследования.
     
1. Понятие и виды кредитного договора
1.1. Понятие кредитного договора
     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заёмщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заёмных обязательств).
     Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
     Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. 
     Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса РФ, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Их правовая сущность трактуется в научной литературе по-разному1. Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.
     Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заёмщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.
     В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным договором и договором присоединения. Большинство авторов полагают, что кредитный договор не имеет такого признака публичного договора, как обязанность кредитной организации оказывать кредитные услуги в отношении каждого, кто к ней обратится, на одинаковых с другими условиях. Как правило, кредитная организация разрабатывает собственные требования к лицам – потенциальным заёмщикам и на основе анализа их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного заёмщика2.
Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты. Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идёт о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК РФ.
     Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, то есть по ставке рефинансирования.
     Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, кредитный договор – одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.
     Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации. Кредитная организация – это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности»). Закон выделяет два вида кредитных организаций – банки и небанковские кредитные организации. В качестве заёмщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо – не выходить за пределы своей уставной правосубъектности. 
     Форма кредитного договора – письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
     Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заёмщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю.3
     Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заёмщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие от договора займа (несоблюдение письменной формы которого не влечет недействительности), наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, – двустороннюю реституцию (в случае договора займа вексель рассматривается как доказательство существования данного договора).4
     Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК РФ применяются нормы о договоре кредита. Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки зрения нельзя квалифицировать как договор кредита, поскольку вексель не относится к денежным средствам.
     Таким образом, кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. 
1.2. Виды кредитного договора
     Хотя Гражданский кодекс РФ не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, можно выделить несколько его разновидностей.
     В зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте. От валюты кредита, как правило, зависит размер процентов на кредитную сумму – чем не стабильнее валюта, то есть чем выше риск кредитора, тем выше процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу.
     Особенности валютного кредита предусмотрены валютным законодательством и некоторыми нормами гражданского законодательства. Так, он может быть выдан исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заёмщиков. К нему не применяется п. 1 ст. 395 ГК РФ при отсутствии в договоре указания процентов на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора.
     В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заёмщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).
     По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.
     Целевой кредит – это договор кредита, заключенный с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели. Особенности данного договора проявляются в следующем. Во-первых, появляется еще одно существенное условие договора – конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств. Такими целями могут, например, являться приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заёмщика возлагается дополнительная обязанность – обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы). В-третьих, нецелевое использование заёмных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.5
     Потребительский кредит – это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заёмщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей.
     Ипотечный жилищный кредит – договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заёмщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости.
     В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заёмщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заёмщика, то есть не на всю стоимость жилого помещения. Благодаря особой политике государства в этой области проценты по ипотечным жилищным кредитам, как правило, значительно ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты). На приобретенное за счёт собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога.
     Инвестиционный кредит – договор кредита, по которому денежные средства передаются субъектам, включенным в инвестиционные проекты, на льготных условиях. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством. Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта.
     Кредит в порядке рефинансирования – это договор кредита, по которому Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и иным небанковским кредитным организациям. Такой кредит прежде всего преследует публичные интересы – поддержание и регулирование ликвидности банковской системы. Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой. Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счёт чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заёмщиков.
     По особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета). Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определённого лимита).
     Договор об открытии кредитной линии – это договор, по которому кредитор обязуется передать заёмщику денежные средства несколькими частями путём периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части. Различается несколько видов кредитной линии6:
     – с лимитом выдачи – общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;
     – с лимитом задолженности – единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заёмщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);
     – с лимитом выдачи и задолженности.
     Можно выделить и иные разновидности кредитного договора, но большинство из них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат правовому пониманию данного явления.
2. Особенности кредитного договора в коммерческом банке ПАО «ВТБ 24»
2.1. Содержание кредитного договора
     Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
     1) вводная часть;
     2) общие положения;
     3) предмет договора;
     4) условия предоставления кредита;
     5) условия и порядок расчетов;
     6) права и обязанности сторон;
     7) прочие условия;
     8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
     Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заёмщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заёмщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.
     При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнёра лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ и решениями Высшего арбитражного суда.
     Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:
     – органы юридического лица;
     – поверенные;
     – коммерческие представительства.
     Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций. Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка – юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 года, отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков – юридических лиц.
     Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заёмщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заёмщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заёмщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:
     – совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
     – подтверждение сделки в письменной форме.
     Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
     Первым среди существенных условий Гражданский кодекс РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заёмщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путём дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.
     К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.
     В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
     Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае – ПАО «ВТБ24».
     Коммерческий банк ПАО «ВТБ24» обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц7. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).
     В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
     Рассмотрим права и обязанности сторон по кредитному договору.
     По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, – заёмщиком (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заёмщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
     Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечёт ответственность как кредитора, так и заёмщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.
     По кредитному договору заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.
     Как уже было отмечено, кредитный договор всегда является возмездным, поэтому заёмщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом коммерческий банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заёмщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
     Заёмщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заёмщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
     В случае если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заёмщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.
     При невыполнении заёмщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заёмщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.
     Согласно условиям кредитного договора, коммерческий банк обязан предоставить заёмщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, которые предусмотрены договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.
     Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заёмщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
2.2. Ответственность по кредитному договору
     Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: предупредительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную.
     Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определённой доле. Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объёме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный должник.
     Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности – лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.
     В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заёмщика, так и на кредитора. Заёмщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заёмщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.8
     Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ (возместить убытки) и ст. 330, 394 ГК РФ (уплатить неустойку).
     При ненадлежащем исполнении или неисполнении заёмщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заёмщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заёмщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
                                                                       07 Н Абрамов П.М. Российские практики менеджмента. – О.: Перспективы, 2017. – 652 с. Агеевы С.П. Создание автоматической информационной системы (способы и технология). – Н.: Знания, 2019. – 176 с. Александров К.С., Викторов Ш.С. Налоговое управление и планирование. – П.: Часовые, 2024. – 654 с. Александров П.Л. Теории организации. – М.: Райт, 2013. – 365 c. Алексеев К.Е. Планирование деятельности. – М.: Азбука, 2011. – 258 с. Алексеева Г.Н. Право частных сделок. – М.: Город, 2008. – 427 с. Алиева Б.Ч. Теоретические принципы реализации бизнес-идеи. – М.: Правда, 2011. – 521 c. Андреев М.Г. Кадровые вопросы. – М.: Экзамен, 2011. – 304 с. Андреев С.К., Фролов Х.Т. Менеджмент. – М.: Институт, 2111. – 561 с. Аносимовы Л.С. Способ улучшения стратегического менеджмента отечественной фирмы. – Н.: Практика, 2014. – 694 с. Антонов О.Г. Отбор и оценки кадров. – С.: Фламинго, 2320. – 465 с. Арнольдова И.Е. Язык программирования – СПб.: Академические проекты, 2049. – 94 с. Артемов И.К. Информатики. – Таганрог: Третьи волны, 2052. – 632 с. Архипов С.Г. Стратегии менеджмента. – О.: Практика, 2025. – 538 с. Ахманова М.Т. Регулирование налогообложений. – К.: Нормы, 2018. – 654 с. Бабин Л.В. Муниципальное и государственное и финансирование. – Н.: Мысли, 2085. – 945 с. Базаров М.Н. Понятия организационной теории. – М.: Фламинго, 2012. – 288 c. Базарова Н.С., Еремин С.Д. Управление кадрами. – В: Гриф, 2019. – 391 с. Быков Б.Ч., Воробьева К.Ж. Практики инвестиционных решений. – Д.: Глагол, 2118. – 484 с. Балабонова А.Н. Основная проблема управления денежными рисками. – Д.: Водолеи, 2018. – 715 с. Балабанова Л.Х. Основа финансирования. – Д.: Статистика, 2019. – 617 с. Баранникова Н.У. Функционирование организаций. – Б.: Экономические школы, 2414. – 814 с. Баранова Л.З. Теории. – Е.: Юность, 2311. Батов Л.К. Экономики. – В.: Смак, 2018. – 541 с. Белая В.П. Способ управления проектами в стабильной экономической внешней среде. – Ростов: Махаон, 2010. – 486 с. Белов К.А. Введение в экономику: дефицит бюджета // Политический журнал. – 2020. – №1. – С. 41-84. Белова Р.К. О действии публичных и частных прав при управлении государственными отношениями. – Москва.: Экзаменатор, 2021. – 1654 с. Белоусова О.С. Финансирование проекта. – Новочеркаск: Факел, 2028. – 641 с. Бельченко М.И. Управление развитием инновационных компаний. – Б.: Дрофа, 2014. – 293 с. Беляева П.С. Новая концепция в менеджменте предприятий. – П: Литература, 2018. – 726 с. Блинов Л.И. Менеджмент. – Киев: Центр, 2145. – 952 с. Большаков С.Н., Деев О.Б. Организационное управление. – М.: Лабиринт, 2011. – 366 с. Бондарь Т.М. Менеджмент проектов // Управление производством. – 2011. – №15. – С. 53-64. Борисов Д.Т. Тактическое управление. – М.: Махаон, 2009. – 396 с. Борисов Л.К. Гражданское право. – М.: Академкнига, 2010. – 285 с. Борисов Л.К. Проблемы развития отечественного права. – М.: Часовой, 2014. – 358 с. Борисова И.К. Принципы функционирования налоговых органов. – М.: АИСТ, 2012. – 386 с. Буркова К.С., Новикова Р.Л. Как управлять проектом. – М.: Мысль, 2011. – 326 с. Бусыгина Н.Д. Проектирование проектов. – М.: Наука, 2014. – 458 с. Варфоломеева Р.С., Воробьева Л.Б. Способы принятия решений менеджером. – М.: Третья волна, 2012. – 388 с. Васильева Г.С., Мель.......................