Потребительское кредитование банками

     Потребительское кредитование  банками.
Введение……………………………………………………………………………
1.Экономическое содержание потребительского кредита и его значение, виды………………………………………………………………….....................
2.Этапы развития потребительского кредитования в России…………………
3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования (на примере банка)……………………………………………………………………
Заключение………………………………………………………………..............
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     


     Введение
Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.
В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять правила предоставления потребительского кредита. Стали строже требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы авто-кредитования.
     Цель данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц. 
     Цели исследования:
     1. Изучение сущности потребительского кредитования.
     2. Изучить виды потребительского кредитования.
     3.Раскрыть схему предоставления потребительского кредита, а также его погашения.
     При написании курсовой работы использовались: законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории РФ, материалы периодичной печати.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     1. Экономическое содержание потребительского кредита и его значение, виды.
Кредит  это ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности.
Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных ценностей  и денежных средств на условиях возврата и платности. Кредитные отношения это минимум два субъекта  -  кредитор и заемщик. 
С точки зрения теории, к кредиту относятся двусмысленно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности и нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. По мнению других специалистов, разрушает экономику, так как  за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разностороннее понимание воздействия кредита на экономику связано с отсутствием о нем четкого представления.
Потребительский кредит заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возврата и срочности. Главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в системе кредитования. На него приходится более  30% суммарных банковских брутто – активов.
В экономической литературе предлагаются разные  понятия кредита.
Ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возврата; чаще с выплатой  процента за пользование ссудой (заемщика); разные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления,  выплаты процентов. 

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет важную роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, сроков кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.
Принципы кредитования отражают сущность кредита и  требования объективных экономических законов в  кредитных отношений.
В современных условиях кредитные отношения строятся по принципам:
- возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов, после завершения их использования заемщиками.
-срочность, отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а только в определенный срок.
-платность, необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их пользование.
-обеспеченность, выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора, при возможном не соблюдении заемщиком принятых на себя обязательств.
- целевой характер распространяется на большинство кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Коммерческие банки выдают кредиты заемщикам на основе договора при исполнении  всех вышеперечисленных принципов кредитования.
Потребительский кредит, это кредит предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного использования с рассрочкой платежа.
Предоставляют подобный кредит как в денежной форме, так и в форме товарной. Срок пользования кредитными средствами  до трех лет, а процент за их использование  от 10 до 49%.
Потребительская форма кредитов в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых, произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта: разработка стратегии развития банковского сектора. Потребительский кредит занимает важное положение в общей системе банковского кредита и играет значимую роль в современной рыночной экономике. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения.
Потребительское кредитование является, одним из перспективных, но еще далеко не изученным ,направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе связанно  не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, содействующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса и в  следствии  развитию экономики, а с другой  стороны– улучшению уровня жизни всего населения.
   Видов потребительских кредитов с каждым днём  всё больше. Значительны ли действительно принципиальные различия  или часто это лишь вариации названий? В реальности разделение существует  и необходимо подробнее разобрать основные варианты потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит на неотложные нужды -  наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставленный банками физическим лицам. 
Понятие «неотложные нужды» может объясняться потенциальными заемщиками довольно  широко, что позволяет ему, не оглашать ( не указать в кредитном договоре) истинные причины, его к обращению за кредитом.
Таким образом, потребительский кредит на «неотложные нужды» является многоцелевым, что избавляет заемщика от необходимости документально подтверждать, как будут израсходованы данные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах определенного банком размера, который рассчитывают на основе анализа платежеспособности заемщика. Возможность предоставления кредита, его размер, период кредитования увеличиваются в случае предоставления заемщиком должного обеспечения своих обязательств по погашению кредита. Во многих банках, кредит на «неотложные нужды» дается гражданам на срок до пяти лет в любой валюте. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а ставка по кредиту около 20% (для кредитов в рублях). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно берется единовременная фиксированная плата.
Выдача кредита на «неотложные нужды» может осуществляться не только в безналичной форме, но и наличными средствами через кассу в банке. Кредитуемые средства, по желанию заемщика, могут предоставляться ему единовременно или частями. Погашение кредита на «неотложные нужды» чаще всего осуществляется по аннуитетной схеме, равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются совместно с очередной частью кредита.
2.Потребительский единовременный кредит - универсальный потребительский кредит. Как и кредит на «неотложные нужды», этот вид кредита может быть выдан практически любому дееспособному гражданину, но в пределах определенного банком размера, рассчитываемого на основании оценки платежеспособности заемщика.  Чаще всего единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, прежде всего в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50ти кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Ставка по кредиту около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он дается и погашается единовременно, а не частями. При этом % по кредиту выплачиваются ежемесячно. Данный способ кредитования наиболее удобный для осуществления разовых покупок относительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора или двух лет. Досрочное единовременное или частичное погашение кредита допускается, но в данной ситуации банк, чаще всего, изымает с заемщика дополнительную комиссию. При принятии решения о предоставлении единовременного кредита гражданам, которые ранее пользовались услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их надежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились по предыдущему кредиту.

3. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - универсальный потребительский кредит. Этот вид кредита может быть выдан практически любому дееспособному гражданину, но в пределах определенного банком размера, который рассчитывается на основе анализа платежеспособности заемщика. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии( периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств,  в соответствии с предварительно принятым решением банка). Заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное время (все сразу или по частям), но в установленный период действия договора. Данный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику необходима  гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему быстро.
Иной особенностью является, заключение между банком и заемщиком общего соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть произведено одновременно или по отдельности. Обычно срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может быть от одного года до двух лет. Выдача кредитных средств, как и в случае с единовременным кредитом, производится единовременно  по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору. При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее пользовавшимися  услугами по потребительскому кредитованию, учитывается их надежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту. За открытие кредитной линии банком взимается разовая фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

4. Потребительский кредит на недвижимость - распространенный целевой потребительский кредит на покупку недвижимости. Отличие этого кредита от ипотечного состоит в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой недвижимости. Это  не исключает необходимости заемщику предоставить обеспечение своих обязательств по погашению кредита к примеру, в форме поручительства третьих лиц или под уже существующую в распоряжении заемщика недвижимость.
Кредит на недвижимость  хорошая альтернатива для возможных заемщиков, не желающих по любым причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. В зависимости от личных обстоятельств  для покупки жилого помещения, заемщик может пользоваться и нецелевым кредитом, но принимать итоговое решение в пользу одного из вариантов кредитования, следует, руководствуясь критерием выгодности, исходя из конкретных условий предоставления кредита. Потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, дается именно для приобретения недвижимости.  Необходимо рассмотреть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. Максимальный размер такого кредита рассчитывают из учета платежеспособности потенциального заемщика, но он не может превышать 70- 90% от итоговой стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что возможный заемщик должен быть готов к оплате первоначального взноса за квартиру или жилой дом в размере  10 - 30% от его  стоимости. Кроме того, нужно документально подтвердить факт проведения оплаты перед банком, невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Еще одна отличительная особенность потребительского кредита на недвижимость, это более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. Он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размера суммы предоставляемых кредитных средств.
Кредит на недвижимость предоставляется в любой желаемой  валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредитуемых средств. Кредитные средства зачисляются на действующий счет заемщика и далее переводятся на счет организации или физического лица , продавца жилого помещения. Расчет по кредиту на недвижимость может производиться ежемесячными или ежеквартальными платежами или по индивидуальной схеме. К примеру, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения % за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно снижается. По просьбе заемщика, при наличии уважительных причин, банк предоставляет рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость возможно  по согласованию с банком и чрез письменное заявление заемщика.
5. Товарный кредит -  целевой потребительский кредит для приобретения в кредит разных товаров. Товарный кредит предоставляется не в денежной, а в форме товара.  Кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазинах, торговых  центрах)  реализующей  потребительские товары, которая, в свою очередь, заранее заключила соответствующий договор с банком.
Необходимо иметь знать, что в случае выдачи целевого кредита, заемщику предстоит по первому требованию банка подтвердить, что кредитные средства были применены им в соответствии с назначением кредита. На практике этот вопрос решается гораздо проще,  после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) «первоначального взноса», ему сразу же выдается тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были даны кредитные средства.
Отличительной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный объем определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и учитывается срок, на который собираются предоставить ему кредитные средства. Максимальный срок предоставления товарного кредита не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется почти любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств происходитя безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту должника. Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.
6.  Потребительский кредит на платные услуги - целевой потребительский кредит, который дается заемщикам, которые желают  воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные, к примеру,  туристические, медицинские, образовательные, или  возможно даже ремонтные. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их с отсрочкой платежа. Данный вид кредита называют  кредитом на платные услуги с отсрочкой платежа, причем ассортимент таких услуг с каждым годом расширяется.  Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги обычно заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей различные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключает соответствующий договор с банком.
Так как кредит является целевым, заемщик обязан по первому требованию банка подтвердить, что кредитные деньги были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является непременным требованием, при получении данного целевого кредита. Иногда кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения ребенка (до 18 лет), его родители являются созаемщиками и заключают договор на кредитование платных услуг на образование.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальная сумма кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, не может быть более  90% общей стоимости долга по кредиту. Потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первоначального взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, документально подтвердить факт оплаты перед банком. Невыполнение этого условия делает предоставление кредитных средств невозможным.
Кредит на платные услуги дается без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, происходит безналично, в любой валюте методом зачисления на действующий счет или кредитную карту заемщика, единовременно или частями на усмотрение заемщика.  Погашение кредита обычно происходит по аннуитетной схеме, ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой  % за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита возможно, но в этом случае банком берется с заемщика дополнительная комиссия. Так же, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может дать рассрочку на оплату части кредита сроком от 3 до 6 месяцев,  но не освобождает заемщика от ежемесячной оплаты процентов.
7.  Потребительский доверительный кредит - гражданам, которые ранее обращались я к любому банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнявшим все свои обязательства по его уплате, имеет смысл направиться за повторным кредитом в этот же банк. Дело в том, что многие банки имеют специальные программы потребительского кредитования добросовестных заемщиков или созаемщиков,  которым после исполнения минимальных формальностей выдается доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.  Выгода от участия в данной программе очевидна для обеих сторон - банк минимизирует риск не возврата средств по кредиту, так как дает их заемщику с уже заведомо надежной репутацией, а заемщик приобретает кредитные средства на самых выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит дается заемщику по более низкой % ставке, по сравнению с % ставкой по другим видам кредитов  банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, основным  плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Предоставляются  кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика. Исходя из перечисленного,  доверительный кредит - это, прежде всего кредит для совершения недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера. Погашение кредита для добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им.
8.  Кредит для молодых семей - Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются "Кредиты для молодой семьи" и могут быть как целевыми, так и универсальными.
    Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в законном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет. Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от основной стоимости приобретаемой недвижимости, имущества. Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов обуславливается я более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть рассмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления. Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).
При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.
Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

9.     Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Основным  условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.  Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.  Выделим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать максимальный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).
10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита. Главная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней. Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но  кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств  производится безналично в любой валюте путем начисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Расплата кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     2.Развитие потребительского кредитования в России(этапы).
     
Современный этап предоставления
услуг, таких как, кредит гражданам  российскими  банками начался в конце 1990 х  годов,  после окончания экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковской системы продолжался  до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса,  создании законодательных и организационных  основ,  реструктуризации кредитных  организаций, возобновление возможности  банков по предоставлению базовых услуг  экономике. Гос. меры привели  к положительным результатам - за 2 года динамика оборота товара  составила 125% по отношению к значению 1998 год, в абсолютном значении произошло  его рост с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. Объем выданных потребительских  кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что  определено выходом на рынок  потребительского кредитования в декабре  2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой действенной программы  кредитования частных лиц в настоящее  время устанавливается как начало первого  этапа развития потребительского кредита.
Российские экономисты выделяют 4 стадии развития анализируемого рынка:
1. «первых  игроков»
2.«бума потребительского  кредитования»
3.«широкого  внедрения новой организации  потребительского кредита в связи  с углублением конкурентной борьбы»;
4.«финансового  кризиса и резкого изменения  условий кредитования граждан»
5. «современный этап» .
Первая стадия длилась до 2002 г. и представляла создание и первоначальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предложившим данные услуги населению, но именно он предложил  довольно прогрессивные и демократичные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителя, впервые  ввел скоринговую систему оценки кредитной способности заемщика, что позволяет урезать срок оформления кредита с 2 недель до 15 минут. Сокращение сбережений в последствии экономического кризиса не позволяло населению делать превышающие их доходы покупки, что стало основанием развития заинтересованности к появившейся услуге. Несмотря на то, что первые потребительские кредиты были довольно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых»), их появление было достаточно востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с самыми крупыми сетевыми магазинами бытовой техники, такими как «М-Видео», «Техношок», «Эльдорадо» - отпускаемые ими товарные кредиты достигли к  2001 г. 4% от общего объема кредитования. Экспресс-кредитование вызвало новые обязательства для торговых организаций, такие как, магазины должны были платить банку дисконт в размере 8-10% от общей стоимости приобретаемой клиентом покупки.
«Со временем на возможность  предоставления кредитов прямо  на месте покупки клиентом товаров  стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт»  в этом сегменте рынка».  В 2002 г. начинается второй этап развития рынка  потребительского кредитования. Предоставлять  данную услугу начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и «Дельта-кредит», предложившие схожие условия для кредитования. В том же году «Дельта-кредит» в первый раз выпустил кредитные карты и ввел систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую отрасль потребительских кредитов - автокредитование сроком от 1 года до 3х лет. «Максимально высокая  %  ставка была фиксирована  в июле-октябре 2002 г. - 70% годовых». Если в 2000 г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что обусловлено  процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, использованием коммерческими банками  стратегии «агрессивных продаж». Данные причины привели к росту не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности по оплате кредитов. Рост  спроса на потребительские кредиты  приводил к заметному росту кредитных  рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели  возможность компенсировать принимаемые  риски объемами отпускаемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к чательной проверке банками  потенциальных заемщиков и их историй по кредитам выдаваемых раннее.
Уменьшить риски относительно не возврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, созданные в России в 2004 г. В мировой практике кредитные бюро являются основным и общепризнанным институтом «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй владеют базой данных для формирования информации и анализа оценки риска, при выдаче кредитов.
Повышение %  ставок и ужесточение требований банков к платежеспособности  заемщиков  из-за роста просроченной задолженности  привели к спаду темпов роста  до 162% в 2002 г.  В течение следующих 3х лет объем выданных потребительских  кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что  в 58,7 раз больше, чем в 1998 г. Ведущие  позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка - Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк».
Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005 г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и отметило начало третьего этапа.
Этап «основного  внедрения новой организации  потребительского кредита в связи  с обострением конкурентной борьбы»  длился до начала мирового финансового  кризиса в 2008 г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обусловлено быстрым  развитием рынка. Результатом данного развития стало выделение 4х  характерных типов банков, осуществленное по критерию модели поведения. «Лидерами  являлись большие универсальные  банки, которые предлагали своим  клиентам обширную продуктовую линейку  розничных и ипотечных продуктов» . Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на сформированные кредитные  программы, отставали в объемах  кредитования населения по сравнению  с первой группой, что было связано  с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые  работают с узким кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, но активно проявляют  себя на рынке потребительского кредитования».
Объем выдаваемых потребительских  кредитов кредитными организациями  за время с 2006-2008 г. непрерывно рос  в абсолютном значении и достиг максимума  в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. В тоже время, имело  место другое явление - понижение темпов роста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад характеризуется:
1.«Снижением темпов  роста розничных продаж непродовольственными  товарами».
2. Сокращение темпов  роста годовых доходов населения.
3. Ужесточением требований  банков к кредитоспособности  заемщиков.
Этап «финансового кризиса и резкого изменения  условий кредитования» отметил  координальные перемены в условиях потребительского кредитования на рынке России (Т. 1).
Таблица 1 - Динамика потребительских  кредитов, выданных кредитными организациями  в Р.......................